Как рассчитывают каско по автокредиту. Полис каско на кредитный автомобиль. Существует два вида рефинансирования

Но банк ставит условие об обязательном страховании автомобиля по КАСКО. Естественно, что бережливый автолюбитель и сам задумывается над тем, как лучше застраховать от возможных случайностей и рисков.

Что же такое страхование КАСКО для автомобиля

Под термином КАСКО принято понимать оформление полиса комплексного автострахования автомобиля от возможного ущерба или хищения. Полис КАСКО исключает какую-либо ответственность перед третьей стороной, во время происшествия с застрахованным автомобилем. Для этого действует обязательный полис ОСАГО.

К преимуществам КАСКО стоит отнести тот факт, что покрывается более широкий спектр рисков, чего нет в обязательном страховании ОСАГО:

от последствий ДТП,
кражи отдельных частей автомобиля,
угона авто,
самовозгорания машины,
последствий хулиганских действий (повреждения авто),
попадания в транспортное средство различных предметов и даже от удара молнии.

Как правило, кредитный автомобиль находится , который требует оформление полного пакета рисков КАСКО.

Если же автомобиль куплен полностью на собственные средства, без автокредита, и находится в собственности, то можно выбрать для страхования лишь часть рисков. Количество оговоренных при страховании рисков, напрямую влияет на стоимость КАСКО.

Для уменьшения единоразовых выплат при покупке автомобиля в кредит, по согласованию с банком, стоимость КАСКО может быть включена в . То есть, стоимость полиса раскидывается на ежемесячные платежи и, получается, не столь обременительна для заемщика.

Отличие между полисами КАСКО и ОСАГО заключается еще в том, что тарифы ОСАГО контролируются государством, а для полиса КАСКО отдельно взятая страховая компания использует для расчета стоимости свои коэффициенты.

Поэтому, если попробовать в онлайн режиме рассчитать стоимость одного и того же автомобиля, при прочих равных условиях, на сайтах разных страховых компаний, то можно увидеть отличия в стоимости КАСКО.

Порой разброс цен на полис КАСКО достаточно велик. От чего зависит стоимость КАСКО?

Сколько будет стоить КАСКО

Страховой тариф по КАСКО - это процентная величина, которая у разных страховых компаний имеет разную величину, и может варьироваться от 5 до 10%. Данные цифры лишь условно показывают возможный разбег цены КАСКО у разных страховщиков.

Например, страховая сумма авто 500 000, страховой тариф страховщика 5%, стоимость КАСКО составит 25 000.

Вопрос стоимости КАСКО терзает большинство автолюбителей, которые решили воспользоваться подобной услугой, но еще не до конца поняли, во сколько это «удовольствие» обойдется. При этом, дать однозначный ответ на вопрос не получится, ведь каждый страховой полис рассчитывается индивидуально.

При расчете стоимости КАСКО для любого автомобиля, учитываться целый ряд особенностей и факторов, способных повлиять на выплаты по страховому случаю:

марка автомобиля,
модель автомобиля,
возраст страхователя-водителя,
водительский стаж страхователя,
возраст и пробег автомобиля,
оценка автомобиля,
наличие автокредита,
величина франшизы (если используется).
количеством страховых случаев и др.

Поскольку страховка КАСКО является продуктом, то, как и с любым товаром и услугой на рынке, действует известный принцип - чем дороже, тем лучше.

Другими словами, если в полис КАСКО включены все возможные риски, не используется франшиза, то, естественно, стоимость КАСКО окажется дороже. Но в этом случае автовладелец будет рассчитывать на полное возмещение ущерба, по всем оговоренным полисом страховых случаях.

Некоторые компании могут настойчиво просить дополнительно внести оплату за некоторые опции:

услугу технического ассистента,
услугу эвакуатора.

Рассчитывать на скидку может только автолюбитель с большим водительским стажем и отсутствием страховых выплат по причине аварийности.

Что влияет на стоимость КАСКО

Помимо основных факторов, влияющих на стоимость КАСКО и указанных выше, не меньшее значение оказывают субъективные признаки:

страна, где произведен автомобиль,
класс автомобиля,
показатель угоняемости модели.

Что касается страны, где произведен автомобиль, то лидируют по величине страхового тарифа китайские автопроизводители, а далее идут по убыванию французские и американские машины.

Японские автомобили: , Mitsubishi - по статистике самые угоняемые, что увеличивает для них стоимость КАСКО.

Интересной особенностью расчета КАСКО можно отметить влияние класса автомобиля. На дорогие модели внедорожников, разных производителей, действует самый низкий процент страхового тарифа КАСКО.

Например, для Toyota Land Cruiser Prado - страховой тариф, в среднем по компаниям 5%, а для - около 10%

Новый или - также повлияет на стоимость КАСКО.

На что обратить внимание при расчете КАСКО

Если цена КАСКО кажется слишком высокой, то можно обратиться к страховому агенту, с просьбой уменьшить стоимость КАСКО. Но при этом следует вникнуть, за счет чего уменьшиться стоимость, и как это впоследствии способно отразится на страховых выплатах.

В первую очередь следует обратить внимание на то, какая страховая стоимость автомобиля указана в полисе:

оценочная,
заявленная.

По первому пункту, не стоит бояться направления к независимому эксперту для оценки стоимости автомобиля. Здесь главную роль будет играть наличие у оценщика соответствующей лицензии, в рамках которой он действует.

По второму пункту, допускается использование в расчете КАСКО заявленной стоимости автомобиля, то есть сумма указывается со слов страхователя. Это в дальнейшем способно существенно уменьшить страховую выплату по возможным ущербам.

Например, реальная стоимость авто 500 000, а в полисе указано 100 000, то выплаты составят всего 20% от оценки ущерба

Не надо стесняться просить страхового менеджера подробно объяснить условия, которые вошли в КАСКО:

какая выплата будет при нарушении страхователем ПДД?
учтен ли износ автомобиля при расчете стоимости КАСКО?
имеет ли страховая выплата какие-либо удержания или налоги? - и т.п.

Что касается износа автомобиля, то оптимально, с точки зрения выгоды автовладельца, страховать автомобиль без учета износа.

Для примера, после ДТП под замену определена водительская дверь. Возраст автомобиля составляет 5 лет. Выплата будет рассчитана со скидкой на пятилетний износ.

Еще один важный момент, на который следует обратить внимание, это порядок действий при возникновении ДТП. Естественно, если это не серьезная катастрофа, то нужно знать когда необходимо, а когда не требуется вызывать сотрудников ГИБДД на место аварии.

Как выбрать страховщика для КАСКО

Еще на этапе выбора страховой компании для оформления полиса КАСКО, необходимо очень пристально изучить предложенный договор и попросить страховщиков, чтобы они пояснили самые «скользкие» места, а их будет предостаточно. Неоднозначность и размытость многих формулировок - это достаточно распространенное явление, а ведь именно они могут стать «камнем раздора» при получении страховых выплат.

Внимание! Программы кредитования граждан на покупку автомобилей разрабатываются финансовыми организациями самостоятельно.

Условия по ним не регулируются государством, и условия по кредиту банки могут выставлять практически любые . Одним из ключевых условий получения займа на покупку машины, является приобретение полиса КАСКО, причем, сделать это можно только в аккредитованных банком страховых компаниях.

КАСКО на кредитный автомобиль должно оформляться в течение всего срока действия кредитного договора. Так банк защищает залоговое имущество и снижает свои риски по потере денежных средств. Если это условие нарушить, то банк будет иметь полное право выставить должнику полную сумму к возмещению по кредиту в короткий срок, значительно повысить процентную ставку по кредиту и даже, через суд, изъять машину в пользу погашения кредитного долга нерадивого заемщика.

Особенности добровольного страхования

При приобретении автомобиля в кредит оформление добровольного страхования машины имеет ряд важных особенностей, которые представлены ниже.

Оплата полиса при покупке в салоне

При оформлении кредита на машину, клиент подписывает договор с банком, по которому он обязуется приобретать страховые полиса КАСКО в течение всего времени погашения задолженности.

Справка. Оплата страхового договора производится после оформления автомобиля и выдачи кредита.

При этом факт оплаты должен быть подтвержден перед банком : предоставлена квитанция и копия страхового полиса.

В дальнейшем, каждый год страхователь обязан своевременно оплачивать стоимость КАСКО на следующий страховой год.

Если у страхователя нет возможности самостоятельно купить полис КАСКО при оформлении займа, то по соглашению с банком цена страховки может быть включена в сумму кредита, который покупатель берет у банка. При договоренности банк самостоятельно перечислит деньги страховой компании , которая выдаст полис добровольного страхования машины.

И последующие не получится, так как это нарушит условия кредитного договора и приведет к санкциям со стороны банка, которые повлекут финансовые потери значительно превышающие стоимость страхового договора.

Инструкция по оформлению документа на кредитный автомобиль

Процедура оформления добровольного страхования машины на кредитный автомобиль состоит из нескольких последовательных шагов, которые описаны ниже.

Как приобрести в рассрочку?

Долгое время на рынке кредитов на автомобили была одна большая проблема: многие потенциальные заемщики могли выплачивать кредит за машину, но не обладали достаточной суммой наличных денег, чтобы оформить договор добровольного страхования на транспортное средство.

Решение вопроса рассрочки оказалось максимально простым : банки сделали возможным, включение стоимости КАСКО в сумму займа на автомобиль. Чтобы получить такой «бонус», достаточно сообщить о своем желании кредитному менеджеру и банк все сделает за заемщика.

Рассматривая включение КАСКО в кредитную сумму, нельзя не отметить распространенную практику среди обычного оформления КАСКО: рассрочку, которую предлагают своим клиентам страховые компании. Данные программы не получится использовать при покупке автомобиля в кредит, так как они противоречат условиям кредитного договора.

Можно ли взять деньги назад и как это оформить?

Возврат денег за КАСКО возможно в одном случае: если заемщик досрочно погасит свои кредитные обязательства. Это право закреплено в статье №958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Чтобы воспользоваться этим правом, гражданину необходимо обратиться в территориальный офис страховой компании с копией договора на автокредит и со справкой о досрочном погашении долга.

Внимание! Для возврата денег потребуется написать заявление по форме страховой компании на прекращение договорных отношений с ней и возврат денежных средств за неиспользованный страховой период.

После того, как страхователь подаст заявления и документы в страховую компанию, последняя должна выплатить ему денежные средства в течение 10 рабочих дней с момента получения прошения. Если этого не произойдет, страхователю придется обращаться в суд для защиты своих интересов. Судебное обращение лучше делать при помощи квалифицированного юриста , который сможет провести дело по всем законодательным правилам и нормам, тем более что расходы на юриста суд взыщет со страховой компании.

Поводя итог, стоит отметить, что КАСКО при автокредите – это все тоже добровольное страхование машины, только перешедшее в разряд обязательного на период погашения задолженности перед банком. Конечно, у него есть минусы: завышение цены и ограничение пула страхователей, но на законодательном уровне эти ограничения можно обойти, обратившись в ФАС.

Полезное видео

Посмотрите видео о требованиях банка к полисам КАСКО при автокредите:

В большинстве случаев, если вы решите взять автокредит в банке, то столкнетесь с необходимостью приобретения полис страхования КАСКО на кредитный автомобиль. С одной стороны, это дополнительные затраты для заемщика, который и так несет затраты в виде процентов по кредиту. Но с другой стороны, КАСКО на кредитную машину обеспечивает защиту от риска финансовых потерь, как банку, так и водителю.
Заключая кредитный договор на приобретение автомобиля, банк в качестве залога оставляет за собой право на приобретаемый заемщиком автомобиль. Это дает банку гарантию, что заемщик будет исправно выплачивать кредит, ведь в ином случае можно лишить заемщика машины, оставленной в залог. Естественно, что банк заинтересован в сохранности своего имущества. Ведь в ходе эксплуатации машина может попасть в аварию, или автомобиль могут угнать. В результате чего стоимость заложенного имущества может сильно потерять в цене или вообще свестись к нулю. А заемщик в свою очередь останется без автомобиля и может лишиться мотивации дальше исправно выплачивать кредит.
В таких условиях обязательное КАСКО при автокредите очень выгодно банку, поскольку позволяет сохранить стоимость заложенного автомобиля даже в случае непредвиденных обстоятельств: аварии, угона, уничтожения и т.д.
В свою очередь, КАСКО на кредитные машины выгодны и водителю. Ведь есть риск в случае аварии или угона остаться без автомобиля и с непогашенным кредитом, по которому требуется продолжать вносить взносы. КАСКО позволяет избежать этого риска потери авто или дополнительных затрат на его ремонт.

Обязательно ли КАСКО на кредитную машину?

Хотя в соответствии с законодательством РФ, обязательным видом автострахования является только , большинство банков необходимым условием получения автокредита ставят приобретение КАСКО на кредитный автомобиль. Это требование законно и, подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с ним.
Конечно, можно попробовать найти банк, где КАСКО на кредитную машину не обязательно. Но здесь стоит учесть, что обычно процентная ставка в таких банках существенно выше, и экономия средств при таком кредите будет под вопросом.
Как правило, при автокредите необходимым является приобретение страхового полиса полного КАСКО. Т.е., страхование автомобиля от рисков ущерба, угона, хищения и полного уничтожения, на полную . При этом страховая сумма должна быть , а страховой полис приобретается как минимум на год и обычно без рассрочки платежа. По истечении года необходимо продлевать КАСКО в течение всего срока выплаты кредита .
Безусловно, такие жесткие условия лишают водителей возможности воспользоваться множеством , какие сейчас в изобилии предлагают страховые компании.

Как происходят выплаты по КАСКО на кредитный автомобиль?

Договор КАСКО на кредитный автомобиль – это трехстороннее соглашение между заемщиком, банком и страховой компанией. В случае наступления страхового случая может быть несколько вариантов выплат страхового возмещения.

Первый вариант – выгодоприобретателем при любом страховом случае является банк. Т.е., в случае угона, аварии или гибели автомобиля страховая сумма перечисляется в банк, а уже оттуда деньги перечисляются заемщику на восстановление убытка. При этом срок получения денег увеличивается, потому что кроме стандартной процедуры возмещения ущерба от страховой компании заемщику приходится ждать еще и перечисления от банка. Кроме этого неудобства, известны жалобы клиентов недобросовестных банков, которые уменьшали суммы страховых выплат, задерживали их или отказывались выплачивать.

Второй вариант – выгодоприобретателем в случае хищения, угона и гибели транспортного средства является банк, а в случае ущерба – заемщик. При этом в случаях, когда выгодоприобретателем является банк, вся сумма страхового возмещения перечисляется ему. Это уже более удобный вариант для водителя. В случае аварии нет необходимости ждать перечисления средств через банк. Банк в данном случае страхуется только от крупных потерь, чтобы при необходимости погасить неоплаченный заемщиком кредит.

Третий вариант – выгодоприобретателем в случае ущерба является заемщик, а в случае хищения, угона и гибели транспортного средства – банк. Но только на сумму непогашенного заемщиком кредита. Остальная же часть страховой выплаты идет заемщику. То есть, например, если у заемщика украли кредитный автомобиль стоимостью 700 000 рублей, а сумма непогашенного остатка по кредиту составляет 300 000 рублей, то банку пойдет только 300 000. Разница же между стоимостью машины и остатком по кредиту пойдет заемщику, т.е. 400 000 рублей. Этот вариант наиболее безопасный в отношении водителя. Он позволяет обезопасить себя от возможности остаться и без автомобиля и без уже потраченных на погашение кредита денег.
Лучше всего проследить, чтобы в договоре страхования на кредитный автомобиль было прописано это условие страховых выплат.

Как выбрать страховую компанию для КАСКО на кредитный автомобиль?

Практически все банки при автокредите рекомендуют заключить страховой договор с аккредитованными банком компаниями, т.е. с которыми у банка заключен договор и которые соответствуют требованиям банка.
У зарекомендовавших себя, надежных банков этот список достаточно обширен и включает практически все наиболее известные , среди которых можно подобрать для себя наиболее выгодное предложение по страхованию КАСКО на кредитный автомобиль. Большого смысла отказываться от компаний из этого списка в таком случае нет, просто потеряете больше времени.
Но в некоторых случаях этот список может содержать всего несколько компаний, которые еще и полиса КАСКО. В этом случае имеет смысл отказаться от списка аккредитованных страховых компаний.
В любом случае, вы вправе самостоятельно выбрать страховую компанию. Главное условие при этом – это соответствие страховой компании требованиям банка. Эти требования вы вправе запросить в самом банке, затем собрать в заинтересовавшей вас страховой все необходимые документы и отнести их в банк.
Если же банк все же отказывает вам в вашем праве выбора страховой компании, хотя она подходит по всем требованиям, вы можете смело отстаивать свои права вплоть до обращения в Роспотребнадзор и заявления в суд.
Так же лучше учесть при выборе страховой еще один момент. Некоторые компании могут завышать стоимость страхового полиса именно на кредитные авто, поскольку обычно аккредитованные компании отдают определенный процент денег за каждого клиента банку. Хотя такие действия являются незаконными и уважающие свою репутацию страховые компании вряд ли будут это делать, лучше все же сравнить стоимость полиса на кредитный автомобиль и на самостоятельно приобретаемую машину.

Как можно сэкономить на КАСКО при кредите?

Хотя условия по КАСКО на кредитное авто обычно являются довольно жесткими, все же существуют некоторые способы сократить стоимость страхового полиса.
Страхование КАСКО на остаточную стоимость кредита . В этом случае вы страхуете автомобиль не на его рыночную стоимость, а на ту сумму, которую еще должны выплатить банку. Это может существенно сократить стоимость полиса КАСКО, но в случае угона или гибели авто страховое возмещение получит только банк.
Франшиза. КАСКО с франшизой при автокредите допускается далеко не всеми банками. Лишь в некоторых, есть возможность небольшой франшизы при покупке полиса КАСКО. Франшиза может существенно сократить стоимость полиса, однако следует учесть, что некоторую часть урона при ущербе автомобилю водитель будет возмещать сам. Например, при франшизе в 5 000 рублей страховая будет выплачивать сумму возмещения ущерба за вычетом 5 000. Т.е., при ущербе в 30 000 рублей, только 25 000, при ущербе в 45 000, только 40 000 и т.д.

КАСКО на второй год при автокредите

В некоторых случаях при автокредите банк может предложить вам сделать КАСКО на весь срок кредита. Это может нести в себе ряд минусов для заемщика:

Во-первых - с каждым годом меняются, и цена на полис может уменьшиться, к тому же с каждым годом оценочная стоимость автомобиля уменьшается, а в полисе это может не учитываться.

Во-вторых - вы можете досрочно погасить кредит, и упустите возможность не страховать автомобиль на остальной срок или воспользоваться более выгодными программами КАСКО.

В-третьих - в случае безубыточной езды страховые компании обычно делают за каждый год существенные скидки, которые обычно не учитываются при покупке полиса на весь срок выплаты кредита.

В большинстве случаев все-таки лучше купить полис КАСКО для кредитного авто на год, а потом продлить его. При этом вы можете сменить страховую компанию через год. Если, например, вас не устроил тариф у компании на этот год, и вы нашли более выгодное предложение от другой страховой компании.

Как отказаться от навязанного банком полиса КАСКО

В последние годы участились случаи навязывания “ненужных” страховок при покупке полисов КАСКО, заключение договоров кредитования и автокредит . Это обстоятельство вызывало недовольство граждан. Полис КАСКО и так стал недешевым «удовольствием», чтобы получить автокредит, по условиям банка требуется приобрести полис автоКАСКО.
С 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению Периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ .
Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования КАСКО, которое часто предлагают вместе с автокредитом, с помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.
Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту либо начисление пени или кредитный договор даже могут расторгнуть в судебном порядке. Более подробно о периоде охлаждения Вы можете прочитать

Покупая автомобиль в кредит, нужно быть в курсе того, как оформляется КАСКО для банка. На первый год страховать машину нужно обязательно, таковы условия договора. Это необходимо для обеспечения возможности покрыть все риски: угон, случайное повреждение, попадание в ДТП. Купить полис часто предлагают прямо в автосалоне.

Как меньше платить за КАСКО для предоставления в банк, и какие предусмотрены законом штрафные санкции для автовладельца при отсутствии полиса?

Почему навязывается добровольная страховка на кредитный автомобиль?

По закону страхование автомобилей по КАСКО является добровольным. Несмотря на это финансовые организации делают данную услугу обязательной при подписании договора автокредитования. Банк в таком случае получает гарантированную защиту от возможных убытков, которые могут быть значительными. Сегодня авто стоят дорого. При выдаче кредита автомобиль становится залогом того, что его владелец будет исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. Если на протяжении периода действия договора по кредиту произойдут похищение, угон, серьезная авария, и возникнет необходимость ремонта, то стоимость залога частично или полностью обесценится.

Чтобы не потерять большую часть денежных средств из своего бюджета, банковские служащие стараются заставить клиентов добровольно страховать свои машины по программе КАСКО от всех возможных рисков.

Какие условия по приобретению полиса ставят банки своим будущим клиентам, желающим взять автокредит:

договор нужно заключать только с теми страховыми компаниями, которые аккредитованы и сотрудничают с банком;
программа полиса КАСКО заранее будет утверждена;
действие полиса водитель должен продлевать каждый год в течение всего срока кредитования.

Оформление КАСКО поможет не только банку обеспечить безопасность своих средств при эксплуатации автомобиля в период выплаты займа его владельцем. Сам заемщик в случае дорожного происшествия сможет возместить собственные расходы на ремонт за счет страховки.

Если брать автокредит без полиса, то процентная ставка возрастет и тогда условия перестанут быть выгодными для клиента.

Как купить КАСКО дешевле

Отправляясь за автокредитом, сначала изучите все банковские продукты, найдите, где можно приобрести дешевый полис и где предлагаются выгодные условия покупки, например, предоставляется рассрочка.

Не соглашайтесь сразу оформлять полис КАСКО на весь кредитный период. Цена автомобиля с каждым годом будет понижаться, так что стоимость оформленного на несколько лет полиса будет все выше. Это не выгодно автовладельцу. Сначала надо получить КАСКО на год, а дальше принимать решение: продлять страховку или отказаться от нее совсем. Возможно, водитель пожелает сменить страховщика. Рассмотрим наиболее выгодные варианты страхования по КАСКО.

Минимальное страхование

Эта программа предусматривает страховку автомобиля исключительно от угона злоумышленниками. Пользуется повышенным спросом среди водителей. Стоимость полиса в этом случае намного меньше полного пакета услуг. Если обычный полис КАСКО стоит в среднем 40 000 рублей, то минимальная страховка обойдется всего лишь в 6 000.

Основные преимущества покупки:

банк-кредитор не предъявит штрафные санкции;
некоторый уровень страхования ТС будет обеспечен;
денежные затраты при покупке полиса будут минимальные.

Однако, став участником ДТП, весь ущерб и восстановление поврежденного автомобиля придется оплачивать за свой счет.

Чтобы сделать свои финансовые потери минимальными, надо правильно выбрать банк и подходящего страховщика, который с ним сотрудничает:

Для начала займитесь поиском фирм, предлагающих самые выгодные условия страхования кредитных автомобилей. Подберите себе 2 или 3 организации, где планируете приобретать полис.
Затем найдите банки, которые выдают кредиты также на приемлемых условиях и являются партнерами отобранных ранее страховщиков. Достаточно будет выбрать 4-5 финансовых организаций.
Подведите итог. Составьте лучший тандем «страховая фирма – банк», сопоставив все предстоящие затраты на погашение кредита и оплату полиса.

Франшиза

Приобретение полиса по франшизе на кредитный автомобиль обойдется автовладельцу намного дешевле обычного пакета КАСКО. Величина суммы франшизы определяется в момент получения полиса. Эту сумму владелец ТС будет должен выплатить при наступлении страхового случая.

К примеру, если франшиза равна 12 тысячам рублей, а величина страховки – 25 тысяч, значит, водитель получит 13 тысяч рублей. Такое КАСКО будет стоить дешевле. Страховая компания также в накладе не остается, потому охотно соглашается выдать полис на данных условиях.

Если при столкновении с препятствием или другим авто повреждения будут незначительными, и стоимость ремонта не превысит установленной франшизы, клиент не должен обращаться за возмещением ущерба. Это все позволит сэкономить средства при покупке, да и работы у сотрудников компании будет меньше.

Страховка с франшизой – отличный шанс заплатить за полис КАСКО всего 40-50% от общей цены.

Что если не предоставить полис в банк?

При отказе автовладельца оформить страховку по КАСКО для получения автокредита банк может полностью отказаться предоставлять ссуду. А если учреждение решит не терять клиента и продолжить все же сотрудничество, то процент по кредиту значительно вырастет. Если сложить первоначальные проценты и повышающую ставку, то итоговая сумма может превысить стоимость полиса КАСКО.

Какие еще шаги предпримет банк при отказе клиента, покупающего авто в кредит, воспользоваться услугами страхования:

уменьшит период кредитования на несколько месяцев;
выставит дополнительную комиссию;
снизит возможную сумму займа;
повысит сумму первоначального платежа;
предъявит более жесткие требования к заемщику и пакету необходимых документов;
попросит подтвердить платежеспособность другими методами.

Но клиент может написать отказ от автострахования после того, как подпишет договор. Тогда банк потребует досрочно вернуть одолженные средства в полном объеме.

Как получить кредит на выгодных условиях и не покупать КАСКО:

предоставить банку второй залог;
гарантировать полную платежеспособность;
умение грамотно и аккуратно управлять автомобилем;
наличие хорошей кредитной истории и положительных отзывов от страховщика;
задействовать поручителей.

Все эти варианты можно попробовать предложить финансовому учреждению взамен страховки по КАСКО.

Обычно банки соглашаются на предоставление необходимой суммы для приобретения автомобиля в кредит, когда клиенты дают дополнительные гарантии в финансовом плане. В течение первого года после заключения кредитного договора лучше от КАСКО не отказываться, чтобы избежать большого штрафа.

Полис на второй год

А на второй год, если в договоре ничего не говорится о продлении полиса в обязательном порядке, можно отказаться от уплаты страховки. Сообщать банку о своем решении не стоит. Хотя, если страховые взносы входят в состав кредитного платежа, банк все равно заметит недостачу и выставит просрочку уплаты по взносу.

При единовременной оплате КАСКО на год за следующие 12 месяцев можно не платить. При отсутствии очередных денежных поступлений договор будет автоматом расторгнут. Если страховая фирма сообщит в банк, что клиент не продлил договор еще на год, то страхователь может ответить, что в договоре по поводу продления полиса ничего не сказано.

Возможные санкции кредитора в отношении заемщика:

Автовладелец будет оштрафован на весь срок кредитования. Сумма будет небольшая – дополнительная прибавка к кредитной ставке от 0,5% до 1%. Так что сэкономить будет можно. Переплата будет гораздо ниже цены полиса.
Со стороны банка может последовать применение фиксированного процента к оставшейся части долга, например, 0,01% за каждый день просрочки предоставления полиса в банк.
Финансовое учреждение может выдвинуть требование о досрочном погашении кредита по причине невыполнения клиентом условий автокредитования.

Закон позволяет автовладельцам отказываться от услуг на протяжении 10 дней со дня заключения договорных отношений. После покупки КАСКО нужно отчитаться перед кредитором о наличии полиса, подождать, пока он будет проводить проверку, получить займ. Затем направиться в офис страховщика и расторгнуть договор. При этом водителю будет возвращена сумма страховки с удержанием 23-25% средств.

Позволяется также оформить страховку на часть суммы кредита. Если у заемщика нормальная кредитная история, КБМ, за ним числится малое число аварий, то банковские служащие пойдут навстречу.

Вопрос страхования по КАСКО между автовладельцем и банком решается индивидуально. Опытные и аккуратные водители всегда смогут найти повод сделать условия по кредитному договору максимально выгодными для себя и даже обойтись без оформления полиса для банка.

В подавляющем большинстве случаев банки выдают положительное решение по кредиту на приобретение транспортного средства только при оформлении КАСКО, а некоторые еще и требуют заключить договор страхования жизни. Для заемщика кредитного учреждения очевидно, что страховка - это всего лишь навязанные дополнительные расходы, и поэтому у него резонно возникает вопрос - зачем оформлять этот полис, и какие последствия могут возникнуть при отказе от него? В данной статье мы постараемся досконально разобраться в нюансах оформления КАСКО на кредитный автомобиль - в каких случаях это необходимо, а в каких - нет.

Зачем оформлять полис КАСКО при автокредите?

Оформление страхового полиса, в первую очередь, выгодно банку, выдающему кредит - в этом случае полис представляет собой гарантию от разного рода неприятностей, к которым относится потеря работы или трудоспособности заемщиком, попадание авто в ДТП и прочие случаи. Банкиры не хотят рисковать своими деньгами и вынуждают заемщиков соглашаться на их условия, гарантируя тем самым возврат своих средств при угоне автомобиля или нанесении ему невосполнимого ущерба в период срока кредитования.

По условиям договора, приобретаемое транспортное средство является собственностью банка до окончания периода кредитования. В результате банк заинтересован в сохранности залогового имущества и для минимизации рисков заставляет заемщиков оформлять КАСКО, по которому будут возмещены все убытки при наступлении страхового случая.

Однако заемщик, являющийся оформителем кредита, также получает целый ряд выгод от оформления полиса КАСКО:

банковская ставка по кредиту с оформленным КАСКО обычно меньше, чем без полиса;
возмещение ущерба на сумму ремонта автомобиля при наступлении страхового случая;
полное погашение кредита страховой компанией при угоне или уничтожении машины.

Приобретенный полис позволяет обеспечить все выгоды только в том случае, если он был оформлен в надежной компании. Большинство банков, требуя оформление КАСКО при автокредите, настоятельно рекомендуют заключать договоры страхования с аккредитованными компаниями. Если же условия, предлагаемые этими страховщиками, не устраивают клиента, то он имеет возможность самостоятельного выбора компании - но в таком случае требования банка и страховой компании к предмету залога должны совпадать.

Позиция банка при уничтожении или угоне автотранспорта

В случае наступления любой из возможных страховых ситуаций, кроме уничтожения или угона автомобиля, выплаты по договору страхования получает его владелец. Если машина была угнана или не подлежит восстановлению, то выплату, в соответствии с договором КАСКО, получит банк-кредитор.

Будущие владельцы кредитных автомобилей довольно часто сталкиваются с описанной выше проблемой оформления кредитного договора. Суть ее заключается в том, что не всегда можно разобраться во взаимоотношениях банков и страховых компаний.

Многие финансовые организации с целью привлечения клиентов проводят политику так называемых «дешевых кредитов». Но за этим, как правило, скрываются очень жесткие условия договора, в котором одним из обязательных пунктов прописано требование покупки полного КАСКО на весь период кредитования. При этом выбор страховой компании регламентируется банком. Во избежание подобных ситуаций, целесообразно начать с поиска страховщика, который поможет подобрать наиболее приемлемый вариант покупки полиса КАСКО на кредитный автомобиль, и банка с оптимальными условиями кредитной программы. Это обезопасит потенциальных клиентов на автокредитование от банковских сюрпризов.

Порядок оформления КАСКО на кредитный автомобиль

Приняв решение о покупке автомобиля в кредит необходимо позаботиться и о выборе авторитетной и надежной страховой компании. Если у заемщика нет предпочтений в выборе той или иной компании, то в этом случае лучше воспользоваться перечнем банка с аккредитованными страховыми компаниями. При оформлении КАСКО на кредитную машину страховщик обязательно должен проинформировать клиента об особенностях заключаемой сделки и пакете необходимых документов. Как правило, стандартный пакет документов включает в себя:

письменное заявление по форме страховой компании. В нем указываются достоверные сведения о будущем собственнике транспортного средства и водителях, которые могут быть допущены к его управлению;
паспорт владельца машины;
водительские удостоверения всех упомянутых в заявлении лиц;
выданный при покупке техпаспорт транспортного средства;
полученное в Госавтоинспекции свидетельство о регистрации.

В некоторых случаях приведенный перечень основных документов может быть расширен и владельцу придется предоставить еще и такие официальные бумаги:

нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право на эксплуатацию страхуемого автомобиля. Этот документ необходим в том случае, если страхователем является не собственник, а водитель;
чек или счет, выданные при оформлении покупки автомобиля;
кредитный банковский договор;
оценочный документ, подтверждающий стоимость авто в случае, если он приобретается на вторичном рынке;
документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
свидетельство о регистрации организации, если авто покупается в кредит на юридическое лицо;
в случае использования дополнительного оборудования, установленного на машине, необходимо документально подтвердить его стоимость.

После оформления всего пакета необходимых документов, представителями кредитной организации и страховщиком назначается дата осмотра транспортного средства с целью подтверждения достоверности предоставленной информации и выявления возможных повреждений. После выполнения всех процедур, подписывается составленный договор страхования. В нем очень четко фиксируется информация следующего содержания:

сведения о собственнике автомобиля;
количество допущенных к управлению водителей и информация о них;
наличие дополнительного оборудования;
банковская процентная ставка;
сроки подписываемого договора;
перечень страховых случаев с их полным описанием.

После этого вносится оплата за полис, выдается страховка, дополнительные документы, включающие правила страхования в данной компании и чек об оплате услуг.

Типовые условия оформления КАСКО при автокредите

Условия оформления договора КАСКО при автокредите могут существенно отличаться от случая к случаю. Ниже перечислены наиболее часто встречающиеся условия страхования автомобиля при заключении кредитного договора:

Оформление полного КАСКО. Поскольку банк-кредитор фактически считается собственником автомобиля до момента полной выплаты стоимости, он и оценивает абсолютно все риски, связанные с его эксплуатацией, в перечень которых входит поломка, повреждение, угон и другие. Поэтому покупка полного пакета КАСКО – одно из основных требований при получении банковского кредита на приобретение транспортных средств.
Оформление КАСКО на срок кредитования. Данное условие предполагает, что заемщик ежегодно, на протяжении действия кредитного договора, должен оформлять страховой полис КАСКО на транспортное средство, находящееся в кредите. Если заемщик досрочно выплатит полную стоимость автомобиля банку, он вправе отказаться от страховки, или оформить ее по своему усмотрению. Если же полная сумма кредита не выплачена заемщиком, но он отказался от оформления полиса КАСКО, то такие действия могут быть расценены как нарушение кредитных условий договора. Со стороны банка это повлечет за собой штрафные санкции, вплоть до судебных процедур и требования о досрочной выплате займа.

Страхователь и «выгодоприобретатель» - кто получает выплату?

В договоре страхования КАСКО используются такие понятия как страхователь, собственник и выгодоприобретатель. Суть этих терминов заключается в следующем:

страхователь – лицо, оформляющее страховку;
собственник – тот, кто оформил кредит на приобретение транспортного средства, то есть автовладелец;
выгодоприобретатель – получатель страховой суммы, если автомобиль угнали или причинили ему ущерб.

По логике вещей, собственник и страхователь - это одно и то же лицо, совершившее покупку автомобиля в кредит и оформившее страховку. Роль же выгодоприобретателя в этой схеме принадлежит банку, и именно он получит выплату при наступлении страхового случая. Ведь до полного погашения кредита транспортное средство является залоговым имуществом и не может считаться полноценной собственностью заемщика . Это требование является основным для получения необходимой кредитной суммы.

Фактически это означает, что в случае гибели авто или его угона, банк возмещает невыплаченный кредит, а страхователь (заемщик) может получить оставшиеся деньги. Не следует забывать, что сумма, указанная в договоре КАСКО, должна быть равна рыночной стоимости транспортного средства на момент оформления страховки . Это будет достаточной гарантией возмещения ущерба для двух сторон.

Вот несколько примеров, более подробно раскрывающих суть понятия «выгодоприобретатель» на конкретных ситуациях.

Пример 1. Кредитный автомобиль был угнан через небольшой промежуток времени после оформления кредитного договора и заключения договора страхования. В этом случае банк получит от страховой компании всю сумму, за вычетом первого платежа клиента, а собственник транспортного средства (заемщик) полностью вернет себе первый уплаченный платеж. В этом случае выгодоприобретателем без сомнения является банк.

Пример 2. В случае наступления такой же ситуации, но произошедшей на этапе почти полной выплаты кредита, заемщик получит по страховому полису причитающуюся ему часть денежных средств, которая будет больше суммы, полученной банком. В этом случае основным выгодоприобретателем станет собственник авто. Полученная сумма позволит ему приобрести, при желании, более дешевый автомобиль и покрыть понесенные расходы.

Довольно часто ответственные банки-выгодоприобретатели выдают своим клиентам доверенности на проведение ремонтных работ в случае ущерба по КАСКО. Подобными мизерными, с точки зрения банков, убытками, они не занимаются и предоставляют решать эти вопросы заемщикам.

Таким образом, обобщая описанные выше тезисы можно сделать следующий вывод:

При заключении договора обязательно нужно детально разобраться в механизме взаимоотношений между банком, компанией, предоставляющей услугу, и страхователем. Желательно, чтобы в договоре КАСКО были четко прописаны условия взаиморасчета между всеми действующими лицами на случай причинения ущерба, уничтожения или угона автомашины. В любом случае в договоре банк должен учитывать не только свои интересы, но и интересы своих клиентов.

Стоимость КАСКО на кредитное авто

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль еще очевидным вопросом, интересующим заемщика, является стоимость данной программы страхования. Дело в том, что страховые компании имеют специальные условия для страхования кредитных авто, и оценить стоимость такого полиса с помощью стандартного калькулятора может быть достаточно проблематично. В формуле КАСКО на кредитный авто учитывается большое количество параметров и коэффициентов, величина которых устанавливается страховой компанией, но в большинстве случаев страховой тариф по КАСКО варьируется в пределах от 5 до 10% от общей суммы кредита. Расчет стоимости каждого полиса осуществляется индивидуально, так как на его величину оказывают влияние следующие аспекты:

модель и марка автомобиля;
возраст и водительский стаж страхователя;
пробег и возраст транспортного средства;
оценка стоимости авто;
наличие кредита на машину;
страховые случаи, их количество и другие опции.

Помимо основных факторов в расчет могут приниматься и некоторые субъективные признаки, такие как страна-производитель авто, новый или подержанный автомобиль, класс машины и показатель угона подобных транспортных средств. Может показаться удивительным, но наибольший страховой тариф имеют автомобили, произведенные в Китае.

Ниже приведено сравнение ставок страхования по КАСКО в Москве на автомобиль VOLVO – V60, выпуска 2016 года, полученных с помощью страхового калькулятора (мощность двигателя – 150 л.с.; стоимость автомобиля – 1 745 000 рублей; водитель – 1, его возраст – 30 лет и водительский стаж – 3 года; дата начала эксплуатации – 10.09.2016 года).

Страховая компания	Тариф, %	Стоимость полиса, руб.
Ингосстрах	1,71	29 780,00
Росгосстрах	2,42	42 229,00
Тинькофф Страхование	2,92	50 929,50
Согласие	3,23	56 314,50
МАКС	3,28	57 236,00
Ренессанс	4,09	71 457,00
Росмед	5,48	95 626,00
Итиль	5,82	101 559,00
Гайде	6,25	109 037,00
Либерти	7,36	128 380,00
РЕСО-Гарантия	7,83	136 569,00
Эрго	10,10	176 245,00
АльфаСтрахование	12,02	209 678,00

Из приведенной таблицы можно сделать вывод, что стоимость полиса КАСКО в различных страховых компаниях может отличаться почти в 10 раз! Именно поэтому, совершая покупку транспортного средства в кредит, следует быть особенно внимательным при выборе банка и страховой компании, и обращать внимание на следующие аспекты.