Судья - Подсудимому:
- Как Вы можете обманывать людей, которые Вам верят?
- Странный вопрос, Ваша честь! Как я смогут обманывать людей, которые мне не верят?
Вместо вклада открыли доверительное управление ИИС
Что делать?
День добрый друзья!Открываем новую рубрику: "Вопросы наших читателей"
Поделюсь с вами одной историей:
Сегодня в мой блог "Туловище инвестора" пришёл такой вопрос:
"Добрый день! Очень хочется получить грамотную консультацию по вопросу, в котором сама не разбираюсь, а встряла из-за своей доверчивости и, конечно, глупости! Под видом банковского счета всучили ИИС доверительное управление, после того как уже открыли банковский счет, и предложили на три года под 10% перезаключить его. Через два месяца я только поняла, во что вступила, хочу расторгнуть и вернуть деньги. Вложила в УК Открытие 1 300 000 руб в конце ноября 2019 года. Сейчас мне предложили для возврата 780 000 руб. Никаких расчетов, цифр не обозначают нигде, только устно информируют. Мой вопрос таков; как правильно сформулировать в заявление мое требование о предоставлении мне полного расчета по всем (укажите какие именно) параметрам чтобы сумма в 500 000, которой я лишаюсь была обоснована. Налоговые вычеты я не получала, т.к. считала вклад банковским. Посоветуйте мне правильный путь. Средняя доходность у них за прошлый год 14%, т.е. убытков не было. Спасибо. Вера."
Свой ответ я решил сделать в виде статьи, возможно она поможет кому-то ещё.
"Добрый день, Вера! Мои вам сочувствия - вы не единственная кто оказался в такой ситуации, такие вопросы поступают мне довольно часто". С одним клиентом я даже лично ездил в банк (Сбербанк), чтобы помочь отбиться от доверительного управления, но там ещё скрок охлаждения не прошёл. В вашем случае к сожалению без последствий договор уже не расторгнуть, т.к. 2 недели, которые закон даёт на досрочное расторжение договора уже давно прошли.
Попробую рассказать, что вам нужно сделать в первую очередь и откуда могут взяться такие большие убытки ваших инвестиций.
- Вам надо ОЧЕНЬ внимательно прочитать свой договор на предмет штрафов за досрочное расторжение. Обычно если вы расторгаете его ранее года, то получаешь штраф от 2 или 5% от суммы. Возможно даже больше, возможно штраф будет не только за первый год. Надо читать ваш конкретный договор.
- Вам надо уточнить у своего менеджера состав вашего портфеля. Скорее всего там где-то половина акций и половина облигаций (обычно такие портфели делают для новых клиентов). Но там может быть и 100% акций! Или вообще какой-нибудь фьючерс!!! От этого зависит насколько сильно просел ваш портфель. Ведь вы наверно видели по телевизору или интернету, что короновирус привёл к очень существенной просадке фондовых рынков. А это значит что ваши акции подешевели весьма сильно. И если в ноябре прошлого года они стоили одних денег, то сейчас уже существенно меньше! Т.е. вам к сожалению не повезло. Теперь вы понимаете, что если они купили акции в ноябре, а теперь их по вашей просьбе досрочно продадут, то убыток будет неслабый. Когда такое случается с теми кто осознанно шёл на биржу, то они обычно к такому хотя бы морально готовы. Но вас получается просто обманули и боюсь теперь с этим ничего не сделать.
- Кстати, вы ещё не забывайте, что за "управление" портфелем с вас возьмут от 1 до 2% (иногда больше, это зависит от жадности брокера и вида "стратегии управления"). Тут вам надо снова прочитать ваш договор, чтобы узнать конкретную цифру.
- Разорвать договор досрочно - уплатив все штрафы, комиссии и понеся все убытки рынка (лишившись порядка 500 тысяч, как вам рассчитал брокер). Это довольно непростой в моральном плане вариант. Скорее всего вы после этого полностью разочаруетесь как в самом инвестировании, так и в ИИС в частности.
- Подождать пока рынки восстановятся и только потом разорвать договор досрочно - возможно убытки будут меньше. НО не факт, что рынки не упадут ещё сильнее... Я будущего не знаю и ничего вам обещать не могу. Сколько ждать - не известно. Не хочу пугать, но бывали ситуации когда индексы не могли вернуться в исходное состояние десятки лет. Но бывало и так, что возврат случался довольно быстро.
- Ждать 3 положенных года минимального срока ИИС - за это время вы как минимум получите налоговый вычет, а если продолжите пополнять - то не один и они в какой-то степени скомпенсируют часть убытков. Плюс - возможно рынки восстановятся. Однако о обещанной прибыли порядка 14% годовых скорее всего придётся забыть."
Само высшее руководство банков выстраивает такую систему мотивации/штрафов для своих сотрудников в погоне за сверхприбылями. И нам, рядовым пользователям их услуг, фактически нечем ответить кроме как повышением своей грамотности и тотальным недоверием. По много раз перечитывать договоры, не верить ни единому слову клиентских менеджеров и разбираться во всех вопросах лучше них. Ну а за обман, если он случился стараться наказывать рублём, жалобами в инстанции, рассказывать об этом везде где можете. Возможно тогда ситуация хоть как-то изменится. И конечно же берегите ваших родных, особенно пожилого возраста. Их обмануть гораздо легче и они часто являются жертвами в подобных случаях.
Вместо эпилога:
Если вам повезло и вы прочитали эту статью раньше чем попались на удочку ушлых менеджеров, то обязательно поделитесь ей с друзьями и знакомыми! Знание - сила!
среда, 29 января 2020 г.
Китай, Коронавирус и Акции
Нет такой бессмыслицы, которую нельзя было бы выдать за "китайскую мудрость"!
Китай, Коронавирус и Акции
Ни хао, товарищи! Сегодня, как вы уже поняли поговорим о Китайцах немножечко. Очередная эпидемия накрыла эту страну, периодически их захлёстывает то птичьим гриппом, то свиным, то атипичной пневмонией. Теперь вот настала череда коронавируса. Будем надеяться, что они как обычно справятся с эпидемией и не заразят весь мир. Но поговорить я сегодня хотел немного о другом. Один из подписчиков моего тг-канала скинул мне в личку статью, как он считал, с интересной версию происходящего. Приведу весь текст здесь полностью.
"КНР использовала интересную экономическую тактику, обвела всех вокруг пальца и за пару дней заработала более 20 млрд долларов. Плюс вернула около 30% акций собственных монополий. Си Цзиньпин одурачил и ЕС и Америку, и как красиво! На глазах у всего мира разыграл все, как по нотам.
Раньше часть акций технологических компаний принадлежала зарубежным инвесторам, американцам и европейцам - это значит, что почти половина доходов от тяжелой и химической промышленности уходила не в казну Китая, а на счета "финансовых акул" Европы. В связи с ситуацией в Ухане юань стал резко падать, но Центральный банк ничего не делал, чтобы поддержать курс юаня. Даже появлялись слухи о том, что у Китая просто нет масок на борьбу с короновирусом.
Эти слухи и заявления Си Цзиньпина, что он готов и будет защищать население Уханя, привело к большому падению цены на акции технологических компаний Китая, и "финансовые акулы" стали выставлять акции на продажу, пока они совсем не обесценились. Си Цзиньпин ждал всю неделю и только улыбался на пресс-конференциях, а когда цена упала ниже плинтуса, он дал команду резко скупать акции одновременно у всех европейцев и американцев.
Пока эти "финансовые акулы" поняли, что их обвели вокруг пальца, было уже поздно: акции были в руках КНР. Мало того, что Китай за эти дни заработал более 20 млрд долларов, так он еще и вернул акции своих компаний в Китай. Теперь доход от техники и химии не будет уходить за границу, а будет оставаться в Китае, юань поднимается сам собой, и на его поддержку не нужно тратить золотовалютные запасы Китая, а "финансовые акулы" Европы остались с носом, их обвели вокруг пальца. У них в считанные минуты за копейки скупили акции, которые приносят миллиарды долларов, и оставили без доходов от техники и химии. Такой блестящей операции еще не было в истории фондового рынка... Шах и мат!!!"
ТЕКСТ ПОДПИСЧИКА ЗАКОНЧИЛСЯ, ДАЛЕЕ СНОВА МОЁ МНЕНИЕ "БЛОГЕР ТУЛОВИЩЕ ИНВЕСТОРА"
Так вот, что же на этот счёт думает Туловище инвестора? Выглядит всё на первый взгляд очень логично, прямо таки правдоподобно. Да ещё и с нужной эмоциональной окраской! Ура, кто-то наконец "сделал" этих зазнавшихся пиндосов и гейропейцев! Однако, не торопитесь с выводами! Есть такое понятие как "когнитивные искажения". На самом деле, мы - люди, эволюционно очень приспособлены искать закономерности вообще везде, даже там где их нет. Это очень помогало выжить, лучше увидеть тигра где его нет, чем не увидеть там где он есть. Но возникли побочные эффекты - когнитивные искажения - те самые "тигры когда их нет", поэтому отличить искажение от реальной закономерности весьма непросто. Этим то и пользуются различные манипуляторы.
Когда-то аж в 2014 году я уже читал подобные восторженные заявления. Я сразу узнал этот текст, вот полюбуйтесь - статья на Раша Тудей (перепечатка от инсербия) и называется она "InSerbia: Путин одурачил финансовых акул Запада" . Почитайте её, не поленитесь, не удивлюсь если статью писал тот же самый копирайтер. Здесь для сравнения приведу пару фраз из неё: "За несколько дней Россия скупила за бесценок свои нефтяные и газовые активы, которые находились в руках западных финансистов, утверждает InSerbia. И все благодаря тому, что российский рубль обесценился, и на рынке появились слухи, что и акции пойдут вниз. По словам издания, это была «самая удивительная операция, которую видели со времен создания фондового рынка».
Или вот ещё из текста: "Путин же выждал целую неделю «и только улыбался на пресс-конференции», а когда цены на эти акции снизились максимально, он приказал немедленно скупать активы, которые держали американцы и европейцы. «Когда финансовые акулы поняли, что их обманули, было уже слишком поздно». Ну как? Тот же самый текст, только действующие лица немного другие. Ну-ну, самая удивительная операция и самая неожиданная))) ну не смешите мои тапки. Узнаёте фирменный стиль этого копирайтера? Фраза "он лишь улыбался на пресс-конференциях" - вообще коронная. Могли бы что-то новое придумать. Хотя зачем? Ну кто, кроме туловища инвестора вспомнит о такой статье? Никто)))
Подобные статьи рассчитаны на Квасных Ура-патриотов, которые просто слабо знакомы с предметом или вообще не затрудняют себя мыслительной деятельностью. Китайскому правительству их акции самим нафиг не нужны, просто зарубежные фонды, которые ими владели работают по определённым регламентам и если акции падают нижу определённого уровня, то они фиксируют прибыль (убытки), а не ждут маржин-колла. Ну а правительство Китая и прочие Китайские структуры сейчас просто вынуждены их покупать, ну иначе их рынок постигнет крах вместе с экономикой. Это всё технические моменты, одни вынуждены продавать - другие вынуждены покупать. Как только ситуация с вирусом исправится, китайские акции снова уйдут во всевозможные западные фонды. Не верите? Ну по крайней мере Российские акции (после их триумфального возвращения на Родину в 2014 году) активно стремятся продать зарубеж и даже покупателей не раскрывают. Так же будет и с Китаем. Вот увидите.
Внимательный читатель возразит - так ведь может быть на Российских акциях наши воротилы заработали, купив их дешевле, а сейчас продав дороже? Во первых они несли риски, если бы они просели ниже и не восстановились. Во вторых, допуситим они заработали, но нам то, простым жителям, с этого чего-то перепало? Неа... и простым китайцам от этих биржевых движений вряд ли чего перепадёт. Но вообще, цель не в этих заработках, это просто технический момент рынка, на котором конечно же попутно заработают инсайдеры и манипуляторы (как их у нас называют кукловоды). Читайте Туловище инвестора, подписывайтесь на мой канал Биржа для Вас и Туловище и не скучайте))) Только в моём блоге вы найдёте такие неординарные статьи, которые заставят вас думать своей головой, а не тупо повторять за бездарями журналистами, которые в один шаблон для статьи из года в год подставляют разных лиц.
Дзайдьен или увидимся снова;)
среда, 15 января 2020 г.
- Как вы попали в главное здание ЦРУ?
- Я агент!
- КГБ?
- Нет, Орифлейм, по продажам
Как я работаю и сколько зарабатываю на партнёрках и агентских программах
Приветствую Вас, друзья!
В одной из прошлых статей я вам обещал рассказать о своём опыте работы по партнерским программам с различными компаниями, сколько я на этом зарабатываю и прочие подробности. Как видите, я свои обещания, хоть и не быстро, но всё же выполняю))) К тому же, поверьте, мне есть что рассказать, потому что опыт у меня не только большой, но и весьма разноплановый. Здесь я не буду скромничать, за время ведения блога, я успел поработать с самыми разными компаниями.
Здесь сразу оговорюсь, блог никогда не задумывался исключительно для монетизации каких то партнёрок. Блог - это в первую очередь моё хобби, средство самовыражения, поиска, обмена опытом и мнениями. Партнерки, разумеется всегда сопутствовали, но только по тем направлениям, которые я сначала сам опробовал. Также по ним я всегда делал и буду делать рефбэк , что на мой взгляд никогда не лишнее. Заранее предупреждаю, что статья получилась очень подробной, читать придётся много)))
Ладно, хватит предисловий, поближе к сути) Блог появился в тот период моей жизни, когда я начал осознавать, что мне хотелось бы чего то большего в финансовом плане, чем обычная средне-оплачиваемая работа и откладывание денег. Да и в плане самореализации тоже хотелось чего-то нового. К тому же, меня тогда всё чаще начали посещать мысли о своей жилплощади и желании получить её без какой-то иМпотеки и долгов. Разумеется мой взгляд сначала обратился в сторону сначала банковских вкладов, а затем и инвестирования.
воскресенье, 29 декабря 2019 г.
Конкурс ЛЧИ 2019 завершен, кто в выигрыше?
— Убедительную победу одержали российские медики на международном конкурсе проктологов.
— Они впервые в мире провели операцию по пересадке геморроя!
Конкурс ЛЧИ 2019 завершен
Кто на самом деле в выигрыше?
День добрый друзья!
Конкурс ЛЧИ 2019 завершен. Только 7% участников заработали больше 100 000 рублей прибыли. Попробую в очередной раз оставить свой небольшой, но неоднозначный комментарий, который возможно многим не понравится.
1. Это не конкурс инвесторов. Это конкурс трейдеров или если угодно спекулянтов. Зачем они выбрали слово «Инвестор»? Наверно для солидности. Видимо, трейдинг больше ассоциируется с форекс-кухнями и никто не хотел таких ассоциаций.
2. Конкурс провоцирует только определенный вид торговли на бирже - максимально активный и/или рискованный трейдинг. Чтобы занять высокие места надо либо сделать много положительных сделок, либо сделки на очень большую долю депозита. И то и то очень рискованно, но иначе высоких мест не видать.
Отсюда и выходят цели проведения конкурса:
- Завлечь новичков, которые ещё сомневаются нести ли им деньги на биржу. Вон видите сколько тысяч процентов можно заработать? Вот победители, они смогли!
- Ты не смог? Ну так учиться надо, запишись на платный курс к какому-нибудь брокеру))) Вот вам и вторая цель.
- Клиенты приучаются часто и рискованно торговать и генерить повышенную комиссию брокеру и бирже. Супер!
- Не хочешь сам торговать? Ничего страшного, в конкурсе участвует полно управляющих от брокеров, кто нибудь что-то выиграет, гордо повесит на сайте вывеску «Призер ЛЧИ» и вы потом принесёте ему свои деньги в управление) Снова профит! Не вам, конечно, а индустрии и тем кто в ней кормится)))) Не будем ничего говорить про долю везения и долю профессионализма чтобы достичь этого результата (есть мнение, что доля везения там 100%). Суть не в этом. Суть в том, что кто-то из них обязательно победит и вы будете нести ему деньги.
Если вас это всё не убеждает, то можете сами поучаствовать в подобных конкурсах от биржи и брокеров. Они проводятся ежегодно. Выбрать брокера можно на странице "Брокеры Московской Биржи!" На этом пожалуй и завершим эту небольшую статью! Туловище советует - дружите со своей головой) Это нужно только вам!
понедельник, 25 ноября 2019 г.
- Святой отец, я грешна в том, что по несколько раз в день смотрюсь в зеркало и вижу, как я красива.
- Продолжайте, дитя мое. Это не грех, это заблуждение...
День добрый, друзья! Сегодня будет небольшая статья, посвященная заблуждениям по налоговому вычету на ИИС. Если вы уже давно пользуетесь этим типом счёта, то скорее всего уже знаете все нюансы, но вот новички обычно оказываются в плену разного рода иллюзий и заблуждений. К великому сожалению клиентов, брокеры и разного рода консультанты не спешат их развеивать. Что ж, тогда этими займемся мы с вами.
Заблуждение №1
"Вы будете получать 13% годовых доходности за счёт налогового вычета!".
О! Представляю сколько раз вы слышали эту фразу! Самый сладкий пункт, многие рекламщики заманивают клиентов, ничего не разъясняя. Ну а люди, которые привыкли к банковским счетам, думают так - я внёсу деньги и буду на них получать 13% каждый год. Красота!!! Но это ошибка - вычет на однажды внесенные средства будет только один раз, а чтобы снова получить вычет надо внести в следующий год новые деньги. Ещё раз - надо будет внести НОВЫЕ деньги! Это не вклад, на старые деньги, внесенные в прошлые годы вычет второй раз не полагается.
Итого: если принять время жизни ИИС, равное 3 годам, то реальная доходность за счёт налогового вычета по средствам, внесенным в первый год будет = 13/3 = 4,33%
По средствам, внесенным во второй год = 13/2 = 6,5%. И только по средствам внесенным в третий год это будет действительно 13% годовых.
Получается, что средняя доходность за 3 года, при равномерном внесении денег, =(4,33+6,5+13)/3=7,9433% годовых. Неплохо, но согласитесь, что это далеко не 13% и лишь по одному разу на каждое внесение.
Заблуждение №2
Часто клиенты рассуждает: "Я внесу деньги в конце третьего года и начале четвертого, а затем закрою и получу максимальную доходность по вычету за короткий срок".
В теории это схема выглядит рабочей, но на практике мы получаем некоторые сложности и чтобы всё получилось, как например у меня, вам надо учесть следующие важные моменты:
а) брокер может в одностороннем порядке закрыть счёт ИИС за неиспользование в течении больше чем 1 года, причём узнаете вы об этом постфактум после его закрытия, когда уже ничего нельзя будет изменить. Таких случаев пока было мало, но я видел гневные сообщения на форуме банки ру. С этой трудностью можно бороться, например внести минимальную сумму на счёт и купить как-нибудь бумагу типа офз. Однако, проверьте сначала тарифы вашего брокера, например я обслуживаюсь в Открытие брокер и у них нет комиссии на пустой счёт, но если на счёте есть деньги (или активы) и их меньше, чем эквивалент 50 000 руб, то будет комиссия 200 руб в месяц. Так что либо придётся вносить такую сумму, чтобы её избежать или надеяться, что вам повезёт и ваш пустой счёт не закроют.
б) если вы просто вносили деньги, ничего на них не покупали, а затем вывели их, то налоговая может отказать вам в вычете. Да-да, не удивляйтесь! С 19 августа 2017 г. вступила в силу новая статья налогового кодекса.
Статья 54.1. Пределы осуществления прав по исчислению налоговой базы и (или) суммы налога, сбора, страховых взносов. Не буду подробно цитировать, дотошные читатели сами ознакомятся, но смысл её простой - "Если основной целью внесения денег на ИИС является возврат суммы налога, то налог не должны возвращать". Если вы открыли инвестиционный счёт, то почему же вы не инвестируете? Поэтому, я настоятельно рекомендую что-то купить (хотя бы Офз), подержать месяц-другой и только потом продавать бумаги и закрывать счёт.
Заблуждение №3
"ИИС живёт ровно 3 года, затем его надо обязательно закрывать".
Нет, не обязательно. ИИС никаких ограничений по сроку не имеет, просто 3 года - это минимальный срок его жизни (иначе лишитесь права на вычет). Если вам вдруг сильно потребовались деньги, то счёт можно закрыть раньше, просто тогда не сможете получить налоговый вычет (а если уже получили - придётся вернуть с пенями!). Просто наиболее эффективно каждые три года закрывать его и открывать заново, чтобы повторно использовать те же самые деньги, иначе вам постоянно надо будет вносить новые средства. Как видите, вы в целом можете сами решать сколько будет существовать ваш счёт, согласно вашему желанию и возможностям. Но лучше, конечно переоткрывать его каждые 3 года.
Заблуждение №4
«Ду вместо самостоятельного ИИС»
Самое, на мой взгляд, опасное заблуждение. Многие клиенты открывают свой ИИС в банке, после рекламы данного продукта менеджером. Например, клиент пришёл продлевать вклад или получить новую карту, а ему подводят красивую презентацию, где рассказывают про налоговый вычет в 13% (которые, как мы уже знаем, далеко не всегда 13%) и эффективную стратегию инвестирования, которая даст клиенту дополнительный доход к вычету. Вам ничего не надо делать, чтобы получить доходность выше банковского вклада - радостно сообщает вам менеджер! Это конечно правда, но далеко не вся и она сильно искажена, как вы уже догадываетесь не в вашу пользу.
Не один менеджер не расскажет вам, что вам продают классическое доверительное управление (просто в рамках ИИС), где банк как минимум получит с вас намного больше комиссий с надобностью и без надобности периодически меняя составленный ими для вас инвестиционный портфель. Ещё они могут и вовсе включить в него свои ПИФы или НОТЫ, где заложена ещё одна комиссия за управления - в итоге вы заплатите двойную комиссию совсем без надобности. Ну а если компания недобросовестная, она вообще имеет технические возможности "перелить" вашу прибыль себе. ЦБ типа следит, чтобы не было таких нарушений, но вы же понимаете... всё не отследить. Я уж не говорю о том, что вы никак не сможете влиять на ситуацию в своём инвестиционном портфеле, например акции из портфеля падают, а вы не имеете никакого права их продать. Ключик от вашего портфеля исключительно в Управляющей компании.
Надеюсь статья была вам полезна! Если у вас есть свои наблюдения и заблуждения по ИИС, то смело делитесь в комментариях!
«ФК Открытие» прошел два важнейших этапа санации, сообщил банк в пятницу. «Процедура санации, которая, как предполагалось, будет идти 6–8 месяцев, благодаря новому механизму была проведена за 3,5 месяца», – приводятся в сообщении слова Михаила Задорнова, назначенного предправления банка с 1 января.
ЦБ взял «Открытие» на санацию 29 августа. Этот банк стал первым, который регулятор спасал по новой схеме – через подконтрольный ему Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Тогда ЦБ сообщал, что оздоровление «ФК Открытие» пройдет в два этапа, которые займут от 6 до 8 месяцев. Прежняя схема, когда Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выдавало инвестору льготный кредит на оздоровление проблемного банка, занимала от 10 до 15 лет, указывал ЦБ.
Первый этап состоял из оценки баланса банка, размера чистых активов, создания резервов, перечисляет Задорнов. После чего капитал банка был снижен до 1 руб., а доли бывших акционеров, субординированные кредиты и средства АСВ – списаны.
На втором этапе ЦБ выкупил дополнительный выпуск обыкновенных акций «ФК Открытие» на 456 млрд руб. Это позволит банку соблюдать все нормативы. Для клиентов это означает, что процедура санации банка «ФК Открытие» завершена, пояснила представитель Задорнова Анна Кантер-Амелькина. Банк «Открытие» капитализирован, выполняет нормативы, а наблюдательный совет утвердил правление, поэтому санацию можно считать завершенной, соглашается замминистра финансов и член наблюдательного совета «ФК Открытие» Алексей Моисеев. Но все же «Открытию» еще предстоит восстановить клиентскую базу, разработать бизнес-модель и в этом смысле все только начинается, указывает он.
456,2 млрд руб.
cтолько ЦБ потратил на покупку дополнительного выпуска обыкновенных акций «ФК Открытие», сообщал регулятор. Из них 189,1 млрд руб. пойдет на покрытие дыры, еще на 42,2 млрд банк предоставит помощь «Росгосстраху» и на 42,9 млрд – негосударственным пенсионным фондам, входящим в группу. А на оставшиеся 182 млрд будет сформирован капитал «ФК Открытие»
Расчет сроков санации проводился исходя из того, что три месяца банком будет управлять временная администрация ЦБ и еще три – администрация ФКБС, говорит аналитик S&P Роман Рыбалкин. Чтобы определить размер докапитализации, нужно сначала оценить активы, продолжает он, а это, учитывая размер группы, небыстрый процесс. «В целом можно сказать, что этот этап завершен, хотя в собственности «ФК Открытие» остается «Траст», на докапитализацию которого ЦБ денег пока не выделил», – указывает Рыбалкин. Отрицательный капитал «Траста» на 1 ноября – 156 млрд руб.
С другой стороны, банку еще много предстоит сделать и новой команде еще предстоит определиться со стратегией и бизнес-планом, говорит Рыбалкин. А ЦБ, когда сообщал о докапитализации банка, подчеркивал, что «ФК Открытие» в январе 2018 г. нужно будет предоставить план возврата денег, ранее выданных регулятором в виде депозитов для поддержания ликвидности. На 1 сентября задолженность «ФК Открытие» перед ЦБ достигала 1 трлн руб.: средствами регулятора банк замещал отток денег клиентов.
Поэтому, в данной статье мы разберемся в чем, собственно, проблема у банка - как, откуда и из-за чего она появилась, что происходит с банком сейчас, что делать вкладчикам банка Открытие и многое другое.
В данной статье мы разберемся в чем, собственно, проблема у банка- как, откуда и из-за чего она появилась, что происходит с банком сейчас, что делать вкладчикам банка Открытие, а также клиентам различных дочерних структур самого банка.
Определим серьезность возникшей проблемы в банке «Открытие» как для всего банковского рынка, так и для всех клиентов самых разных банков без исключений.
И может быть все-таки не все так страшно и опасно, что происходит с банками, как кажется на первый взгляд?
Проблемы и финансовое состояние банка Открытие
На самом деле, проблемы в банке «Открытие» возникли далеко не сегодня и даже не вчера, а скорее накапливались постепенно по мере изменения ситуации в финансовых процессах внутри банка. При этом суть ситуации, возникшей в банковской организации, заключается отнюдь не в одной проблеме, так как их накопилось за все время работы банка сразу несколько. В чем они заключаются?
Вот несколько причин, ухудшения текущего положения банка «Открытые» на российском банковском рынке, которые называются.
- Санация банка «Траст»
- Попытки приобретения проблемной компании на рынке ОСАГО — «Росгосстрах»
- Имеющийся проблемный портфель задолженности по кредитным договорам физ-лиц на сумму 35 млрд. рублей
- Долг банка перед ЦБ РФ на сумму почти в 1 трлн. рублей
- Огромный отток средств со счетов в банке от юр-лиц и физ-лиц
Угадайте, какая из пяти выше перечисленных причин главенствует в ухудшении ситуации с банком «Открытие»?
И, наверное, Вы знаете, что любой банк можно чуть ли не разом обанкротить, если в течении нескольких недель-месяцев вывести существенный объем средств, критический уровень которых определяется для каждого банка персонально, исходя из текущих финансовых показателей.
Так вот, основная проблема в том, что данная критическая отметка в банке «Открытие» была преодолена, в соответствии с чем и была подорвана текущая ликвидность (главный финансовый показатель любого банка) в «Открытии». Что этому поспособствовало?
По оценкам ЦБ РФ из банка за август 2017 года было выведено:
- 389 млрд. рублей юр-лицами
- 139 млрд. рублей физ-лицами
Более того, месяцем ранее, за июль 2017 года был зафиксирован отток в 360 млрд. рублей, из них 100 млрд. рублей это средства гос-компаний и 36 млрд. рублей депозитов физ-лиц, что в процентном отношении составляет примерно 30% от всего объема имеющихся на счетах средств в банке.
Ну и, наконец, кто «впереди планеты всей, так это гос-структуры, «знающие обо всем и вся», забрав в июне 2017 года с срочных корпоративных депозитов более 80 млрд. рублей.
Таким образом, можно сделать вывод, что серьезные проблемы в банке появились не из-за управления сами банком, как говорят представители ЦБ РФ и многие эксперты, а из-за фактического огромного оттока средств со счетов в очень короткий промежуток времени, который в данном случае составил всего 2 - 2,5 месяца, по итогам прошествии которого был зафиксирован просто громадный отток капитала в сотни млрд. рублей.
Более того, на этом фоне оттока капитала в миллиарды рублей, различные решения руководителей банка о санации и покупках различных активов, выглядят, в рамках фактической проблемы, просто очень-и-очень мелкими.
И если бы такого огромного оттока капитала в банке бы не было (кстати, именно по этой причине у клиентов банка возникли и проблемы со снятием вкладов, так как расчетные счета весьма быстро начали опустошаться), то банк «Открытые» продолжал бы работать и далее, разумеется, не без помощи заемных средств.
Но здесь отметим, что именно так работает чуть ли не каждый банк в России, имеется ввиду за счет заемных средств, поэтому имейте это ввиду на будущее
Таким образом, из-за того, что был зафиксирован крупный отток капитала из банка, сама банковская организации неожиданно для многих «поплыла» и чуть окончательно «не рухнула». Такссс, а почему именно чуть?
Банк Открытие: временная администрация уже введена?
Разумеется, как это всегда и бывает, что в случае серьезных появляющихся проблемах в каком-либо банке, ЦБ РФ принимает решение о введении временной администрации, с целью оценить текущее финансовое положение в банке, а также определить так называемый уровень «дыры» в капитале финансового учреждения. Также получилось и в отношении банка «Открытие».
ЦБ РФ с 29 августа 2017 года ввел временную администрацию в банк «Открытие», чтобы изучить текущую ситуацию внутри банка, по итогам которого будет принято дальнейшее решение по деятельности банка.
Санация банка «Открытие» 2019 или отзыв лицензии?
Однако, в отличии от многих других проблемных банков, в случае же с «Открытием», который, кстати, если Вы не знали, входит в список системно-значимых банков России, а значит, имеет некие гарантии поддержки в лице государства на случай возникновения серьезных проблем, которые, собственно, и появились. Что это означает?
А то, что клиентам банка «Открытие», а также клиентам дочерних структур банка и его партнеров, переживать особо не стоит, по причине того, что ЦБ РФ гарантированно запускает процесс санации банка «Открытие».
Однако, отметим, что процедура санации банка «Открытие» будет проводиться уже по новой схеме - при помощи созданного недавно Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), который напрямую контролирует сам ЦБ РФ.
Таким образом, можно сделать вывод, что согласно новой схеме санации, а именно любых системно-значимых проблемных банков России, будет заниматься сам Центральный Банк РФ.
Что касается банка «Открытие», то согласно условиям санации, ЦБ РФ получит долю не менее 75% акционерного капитала, а, возможно, и больше. О чем будет известно, несколько позднее.
И так как новый капитал будет «вливаться», согласно новой схеме, напрямую в банк, то таким образом сам процесс санации будет обходиться «дешевле». Почему дешевле в кавычках?
Потому что на самом деле, оздоровление банка «Открытие», хотя бы исходя из объема утраченного или, если быть точнее, выведенного капитала из банка, может стать одним из крупнейшим в истории всего российского банковского рынка, по-крайней мере, на август 2017 года, совершенно точно.
О ситуации в банке «Открытие» для клиентов банка и всего банковского рынка. Что делать вкладчикам?
Можно с уверенностью сказать, что проблемы с «Открытием» это Вам не ситуация с банком «Югра» или « », у которых под очень громкий шум клиентов отозвали лицензии.
Дело в том, что, как минимум, средства клиентов, размещенные в банке «Открытие» никуда не пропадут и при желании снятия средств со вкладов и так далее, будут выплачены в полном объеме, не говоря уже об операциях обналичивания средств с банковских карт.
Да, конечно же, проблемы могут возникать и, скорее всего, они и будут, какие-то задержки и так далее, но они будут носить временный характер, в отличии от ситуаций, когда лицензию у банка отзывают.
Поэтому, так как банк «Открытие» системно-значимый для всего российского банковского рынка в целом ) и его ЦБ РФ принял решение санировать, то влияние возникшие проблемы с банком на банковскую конъюнктуру в общем смысле и на взаимоотношения с клиентами банка, окажут минимальную, исходя из чего, дальнейших проблем у структур, связанных с банком «Открытие» и его клиентов возникнуть не должно, чего не скажешь о многочисленных отзывах лицензий у других участников рынка.
Но так или иначе, чтобы не попасть в очередную банковскую «ловушку», в связи с масштабной кампанией по отзыву банковских лицензий, каждому владельцу личного капитала, хранящего в банках, пересмотреть свою политику управление личными накоплениями.
Как минимум, сократить объем вкладов в каждом банке до уровня 1 млн. рублей, выбрав для себя только самые «лучшие» банки для этой цели по показателю надежности и сами банковские продукты. А также , а не только вкладами, банковскими картами, покупать драгоценные металлы и так далее, которые будут не только сохранять Ваши накопления, но и значительно приумножать их в перспективе.
О санации банка «Открытие» . С 30 августа Банк России назначил временную администрацию в рамках мер по повышению финансовой устойчивости «ФК Открытие».
Что такое санация?
Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система кредитных мероприятий, направленных на улучшение финансового положения предприятий, находящихся под угрозой банкротства.
Процедурой санации в РФ занимается Агентство по страхованию вкладов, которое либо находит для проблемного банка инвесторов, либо проводит финансовое оздоровление собственными силами и средствами.
Банку, нуждающемуся в помощи, выдаётся кредит под минимальную процентную ставку. С помощью полученных денежных средств финорганизация должна решить свои проблемы. Как правило, такой кредит выдаётся не больше чем на 15-20 лет.
Процедура санации проводится только в двух случаях:
— когда банк, который нуждается в реструктуризации, является основополагающим в экономике страны или даже в целом регионе.
— когда банк работает исправно, а недостаток ликвидности является лишь результатом паники вкладчиков и представляет собой временную, а не системную проблему.
ЦБ станет основным владельцем банка
29 августа Центробанк стал основным владельцем «Открытия», в банке ввели временную администрацию. Управлять активами банка будет созданный Центробанком Фонд консолидации банковского сектора. Финансовые вливания Банка России призваны гарантировать непрерывность деятельности «Открытия».
Банк продолжит работу в обычном режиме
Во время санации у всех банков, входящих в «Открытие», не будут отзываться лицензии и их офисы не закроют. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов введен не будет. В Центробанке заверили, что «Открытие» продолжит работать в обычном режиме, клиенты могут вывести деньги в любой момент. В прежнем режиме будет работать не только «Открытие», но и все его структуры, в том числе банк «Траст», компания «Росгосстрах», а также сервисы «Точка» и Рокетбанк.
Финансовая корпорация «Открытие» — коммерческий банк, который был сформирован в результате интеграции более чем 10 банков различного масштаба. Клиентская база объединенного банка насчитывает свыше 30 тысяч корпоративных клиентов, 165 тысяч клиентов малого бизнеса и около 3,2 миллиона физлиц.
Дальнейшие процедуры
Детально процедура оздоровления по новой схеме в пресс-релизе ЦБ не раскрывалась. Позже во вторник первый зампред Банка России Дмитрий Тулин уточнил, что санация «ФК Открытие» будет проходить в два этапа, которые совокупно займут шесть—восемь месяцев, в то время как санация по стандартной схеме может длиться 10-15 лет.
На первом этапе (один—три месяца) будет введена временная администрация, работа правления будет приостановлена, но совет директоров и собрание акционеров продолжат функционировать — в особом режиме. Их решения будут вступать в силу после согласования с временной администрацией. При этом предполагается, что собственники и руководство банка будут помогать ЦБ разобраться в ситуации и обеспечат передачу дел.
Временная администрация оценит ситуацию, масштабы дорезервирования с его последующим проведением, переоценит капитал банка. Если в результате он снизится ниже 2%, субординированные долги банка будут конвертированы в акции. То есть держатели этих бумаг станут миноритарными собственниками банка.
По итогам первого этапа будет утвержден план участия ЦБ в предупреждении банкротства банка, сообщил Тулин.
На втором этапе (три—пять месяцев) акционеры будут лишены даже ограниченных полномочий, но только до завершения работы временной администрации. Потом эти права им вернут, но, учитывая, что не менее 75% акций будет у ЦБ, контроля у них все равно не будет.
Уставный капитал банка будет уменьшен до реального размера собственных средств (капитала), а в случае если капитал отрицательный — до 1 руб. с последующей эмиссией акций банка — так, чтобы доля ЦБ была на указанном уровне.
В конце второго этапа будет принято решение о создании новых органов управления банка. Работа временной администрации прекратится, а процесс финоздоровления завершится, пояснили в Центробанке.
Сумма средств на оздоровление не раскрывается, ее еще предстоит оценить временной администрации. Как пояснил РБК источник, знакомый с подходом регулятора, средства будут выделяться из ФБКС не единым разовым траншем, а по мере необходимости.
Цена, за которую ЦБ получит акции банка, также не раскрывается. «В любом случае, учитывая состояние банка, это не номинал, — рассуждает партнер московской коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов. — Таким образом, текущий уставный капитал банка в 10,72 млрд руб., скорее всего, будет уменьшен, что довольно часто случается при санации».
Крупнейшая санация
По приблизительным оценкам источника РБК, знакомого с ситуацией, это оздоровление может стать крупнейшим по объему вкладываемых средств. Впрочем, это персональная оценка, оговаривается собеседник РБК.
Учитывая, что банк «ФК Открытие» — крупнейший частный банк в России со средствами граждан на счетах и во вкладах в объеме 539 млрд руб. на 1 августа (по оценкам Moody"s), его санация — крупнейшая еще и по объему спасаемых средств населения. «Банк является системно значимой кредитной организацией, по объему активов занимает восьмое место. Инфраструктура банка включает 22 филиала и более 400 внутренних структурных подразделений», — указано в сообщении ЦБ.
Предыдущий рекорд по этому показателю среди санированных с 2008 года банков (именно тогда в России было принято соответствующее законодательство) принадлежит Банку Москвы, у которого на момент санации было 147 млрд руб. привлеченных средств граждан. Третье место — у банка «Траст» (138 млрд руб. физлиц).
Условно добровольное оздоровление
Как указано в пресс-релизе ЦБ по оздоровлению банка «ФК Открытие», мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится, механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется. «Реализация мер по повышению финансовой устойчивости банка осуществляется в сотрудничестве с действующими собственниками и руководителями банка», — говорится в пресс-релизе ЦБ.
По мнению юристов, это означает, что ЦБ достиг договоренностей с собственниками банка и не опасается противодействия с их стороны.
В банке заявили: «Действующие собственники и менеджмент «Открытия» открыто и конструктивно сотрудничают с Банком России и будут также сотрудничать с временной администрацией». Также там сообщили, что «перевод банка под управление ЦБ стал следствием продуктивного диалога между его владельцами и регулятором» и «ФК Открытие», опираясь на поддержку акционера в лице ЦБ, обладает хорошими возможностями для дальнейшего развития».
«Такое «сотрудничество» в практике санации случается крайне редко, указывает Игорь Дубов. «Возможно, поэтому, хотя, по сути, речь идет о санации, и именно эта процедура предусмотрена законом, ЦБ, характеризуя происходящее, ограничился более мягкой, чем обычно, риторикой, назвав оздоровление банка не «предотвращением банкротства», как обычно, а «повышением его финансовой устойчивости», — рассуждает Дубов. — Репутационно это наносит меньший ущерб собственникам и руководству банка».
Что случилось: версия ЦБ
Представители ЦБ назвали причины произошедшего с банком «ФК Открытие». Попытка банка приобрести крупнейшего игрока на убыточном рынке ОСАГО — компанию «Росгосстрах» — стала одной из причин последующей необходимости спасать сам банк. «Росгосстрах» стал триггером, который ускорил необходимость решения судьбы банка», — заявил Дмитрий Тулин. О подготовке » было объявлено в декабре 2016 года. Она идет до сих пор.
Вторую причину назвал зампред Банка России Василий Поздышев. «Не совсем удачная санация банка «Траст» тоже стала триггером», — уточнил он. Решение о санации банка «Траст» было принято ЦБ в декабре 2014 года. Конкурс на санацию выиграл банк «Открытие», который получил на оздоровление банка 127 млрд руб. от Банка России. Однако позже дыра в капитале «Траста» выросла, и в конце 2015 года «Открытие» обратилось в ЦБ за новым кредитом на сумму 50 млрд руб., получение которого в итоге затянулось.
В результате этих и других событий выяснилось, что без дальнейшей поддержки банк двигаться дальше не может, сообщили представители регулятора. По оценкам ЦБ, отток клиентских средств в августе (3-24 августа) составил 389 млрд руб. денег юрлиц, 139 млрд руб. средств физлиц. В июле банк, согласно отчетности на сайте ЦБ, отток 30% клиентских средств — около 360 млрд руб., в том числе 100 млрд руб. средств госкомпаний, а также 36 млрд руб. с депозитов физлиц.
Текущую ситуацию определила и сама бизнес-стратегия банка: сделки слияния и поглощения за счет заемных средств, говорят представители Банка России. Как отметил Тулин, проблемы были выявлены осенью и ЦБ был намерен добиваться, в частности, снижения объема операций.
По словам Тулина, собственники банка сами обратились в ЦБ. «Собственники банка поняли, что придется признать факт снижения регуляторного капитала и перед аудиторами, и перед рейтинговыми агентствами, — добавил он. — Капитал банка, публикуемый в отчетности, видимо, был существенно завышен».
При этом детально расписывать, как банк пришел к текущей ситуации, представители Банка России не стали. Отказались они и сообщить цифры, характеризующие масштаб бедствия и необходимую сумму поддержки. «Мы не будем давать описание деталей и конкретных операций, много есть вопросов. Это очень интересное явление — банк «ФК Открытие», — сказал Тулин. По его словам, объем дыры в капитале банка будет определен временной администрацией.
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Страховые нюансы
Как указано в сообщении регулятора, финансовые организации и специализированные сервисы, входящие в группу банка, в том числе Публичное акционерное общество «Страховая компания «Росгосстрах», национальный банк «Траст», Росгосстрах Банк, НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант», «НПФ электроэнергетики», НПФ «РГС», «Открытие Брокер», а также «Точка» и Рокетбанк продолжат функционировать в нормальном режиме и обслуживать клиентов.
Впрочем, как указывают собеседники РБК, вопросы вызывает ситуация с «Росгосстрахом». Как ранее сообщал РБК, для страховщика сделка с «Открытием» была вынужденной: учитывая, что это крупнейший игрок на убыточном рынке ОСАГО, ему самому требовалось оздоровление. По словам нескольких источников РБК, «Росгосстрах» как раз и стал триггером, приведшим к санации «Открытия». «Банк не смог это переварить, дальше снижение рейтинга и все последующие события», — рассуждает один из собеседников РБК.
Что будет теперь со страховщиком, опрошенные РБК эксперты сказать затрудняются. Дело в том, что сейчас законодательство о банкротстве, в котором содержатся нормы о санации банков, не предполагает возможности санации страховщиков. «Темы банка и страховой компании очень сильно переплетены. При этом проблемы «Открытия» рынок преувеличивает, а «Росгосстраха» преуменьшает», — рассуждает один из источников РБК, знакомый с ситуаций. Но решение ЦБ по умолчанию должно сюжетно иметь в виду перспективы двух организаций, считает он.
Механизм, который позволит санировать не только кредитные, но и некредитные организации, сейчас пока только разрабатывается. В июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин на финансовом форуме в Санкт-Петербурге заявил, что ЦБ готовит соответствующие поправки. «Разработка законопроекта находится в финальной стадии, в целом механизм санации страховщиков будет аналогичен механизму санации банков. Мы рассчитываем, что законопроект будет рассмотрен в осеннюю сессию Госдумы и вступит в силу в максимально сжатые сроки», — ответили в пресс-службе Банка России в ответ на запрос РБК.
«В итоге возможны два параллельных механизма, один предусматривает работу с проблемными компаниями с помощью Фонда консолидации банковского сектора, в рамках другого некредитные организации могут быть закреплены за Агентством страхования вкладов, — говорит один из собеседников РБК, знакомый с позицией регулятора. — Окончательно утвердить процедуру должен совет директоров Банка России». В любом случае «Росгосстрах» поддержат, он системно значимый игрок и не может обанкротиться без социальных последствий, указывает он.
Последствия для рынка
Заметного эффекта для рынка от санации «Открытия» в ЦБ не ожидают. «Если бы речь шла об отзыве лицензии или моратории на удовлетворение требований, то риски бы были для сектора, а сейчас речь идет о существенном повышении финансовой устойчивости банка. Мы не ожидаем никаких потрясений в банковском секторе в обозримом будущем», — заявил Тулин.
С этим согласны и аналитики. «ЦБ предпринял ожидаемое и наилучшее из всех возможных решений. Если бы был задейcтвован механизм bail-in, то для корпоративных клиентов это стало бы сигналом о том, что даже в крупных частных системно значимых банках могут реализоваться кредитные риски. Однако ЦБ принял максимально комфортное решение для банковской системы, которое означает, что клиентам системообразующих частных банков беспокоиться не о чем. Поэтому паники вкладчиков как среди граждан, так и среди компаний ожидать пока не стоит», — говорит аналитик Райффайзенбанка по долговому рынкуДенис Порывай.
Какая-то часть особо тревожных вкладчиков могут среагировать негативно, но для большей части клиентов решение ЦБ станет успокоением, считает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. «По сути, решение ЦБ именно и было направлено на достижение такого эффекта, потому что до этого рынок охватывало беспокойство, порожденное неопределенностью», — объясняет он.
«В случае с «ФК Открытием» регулятор использовал нетипичный формат введения временной администрации, который не сопровождается мораторием на удовлетворение требований кредиторов. Банк продолжит своевременно исполнять обязательства как перед физическими, так и перед юридическими лицами. Данная мера должна предотвратить панику вкладчиков и приостановить оттоки средств кредиторов, — считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина. — Банк «ФК Открытие» занимал восьмое место по депозитам физлиц среди банков РФ на 1 августа, поэтому регулятор вынужден был учитывать все возможные последствия при принятии решения о его дальнейшей судьбе. Отзыв лицензии одного из крупнейших частных банков мог бы повлиять на доверие граждан к негосударственным кредитным организациям в частности и к российской банковской системе в целом».
Сохраняют спокойствие и миноритарные акционеры банка. «Мы не планируем выходить из капитала банка, равно как и увеличивать текущую долю в «ФК Открытии». Инвестировать собственные средства в банк мы также не планируем», — сообщили в пресс-службе ВТБ. Ранее владелец миноритарного пакета банка «Открытие» Леонид Федун РБК, что не собирается выводить оттуда собственные средства или вливать новые.
Конечный результат
Впрочем, эффективность санации неправильно оценивать только по скорости оздоровления банка и отсутствию негативного влияния на рынок — конечным результатом должен быть возврат вложенных в спасение средств, указывают аналитики. По их словам, при использовании нового механизма санации возврат вложенных денег произойдет после продажи доли ЦБ в санируемом банке в рынок, но сделать это будет не так просто.
«Что касается продажи после оздоровления, то я вижу одну существенную проблему — это долг банка перед ЦБ, который, как я понимаю, приближается к 1 трлн руб. Это дорогие деньги, которые могут негативно сказаться на прибыльности банка, что сделает его менее привлекательным для инвесторов», — говорит старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings Александр Данилов.
Но, возможно, ЦБ как-то решит этот вопрос, например реструктуризирует этот долг по более низкой ставке, не исключает он.
История банка «ФК Открытие»
Началом своей истории банк «ФК Открытие» считает 1993 год, когда группой компаний ИСТ был основан Номос-банк, первоначально не имевший к «Открытию» никакого отношения. Именно после объединения с Номос-банком собственного банковского бизнеса финансовой корпорации «Открытие» (на тот момент банк «Открытие») юридически и образовался банк «ФК Открытие».
При этом свое сотрудничество с финансовой корпорацией «Открытие» Номос-банк начал еще до создания объединенного банка. В 2009 году у Номос-банка и финкорпорации был совместный проект по санации банка ВЕФК. В рамках его 50% допэмиссии ВЕФК выкупало АСВ, по 25% — «Открытие» и Номос-банк. Впоследствии Номос-банк вышел из этого проекта, передав свою долю в ВЕФК (на тот момент уже переименованном в банк «Петровский») «Открытию». К этому моменту финансовая корпорация уже занялась санацией Русского банка развития, впоследствии как раз и переименованного в банк «Открытие» (он же и вошел в сделку с Номос-банком).
Позже Русский банк развития, ВЕФК и подконтрольный финкорпорации инвестбанк «Открытие» были объединены в рамках разрабатываемой корпорацией «Открытие» стратегии развития собственного банковского бизнеса. Тогда глава «ФК Открытие» Вадим Беляев говорил, что корпорация рассчитывает, что объединенный банк войдет в топ-30 российских банков, что и произошло.
С того момента в своем нынешнем виде «Открытие» сформировалось в результате интеграции более 10 различных банков, в том числе полученных путем санации. Кроме Русского банка развития, банка «Петровский», финкорпорация санировала также Свердловский губернский банк, банк «ВЕФК-Сибирь» (затем ставший новосибирским филиалом банка «ФК Открытие»). Также «Открытию» достались обязательства и часть инфраструктуры банка «Московский Капитал». Последний Номос-банком.
Одним из крупнейших приобретений «ФК Открытие» стала в 2013 году 79,39% акций банка «Петрокоммерц», сумма сделки составила 15,44 млрд руб., а через год банк «ФК Открытие» выиграл очередной конкурс на санацию — на сей раз банка «Траст». На санацию банка ЦБ выделил 127 млрд руб. кредитов. Позже дыра в «Трасте» выросла, а регулятор обнаружил новые признаки вывода из него активов. Уже в конце 2015 года «ФК Открытие» запросил дополнительные 50 млрд руб. на санацию, однако с получением дополнительного кредита возникли проблемы.
В апреле 2016 года банк «Открытие» приобрел «Рокетбанк» — один из первых виртуальных банков на территории России. В состав группы входит также аналогичный проект под названием «Точка», деятельность которого заключается в предоставлении банковских услуг предпринимателям с помощью интернет-технологий.
Летом этого года СМИ начали сообщать о проблемах «Открытия». В начале июля Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) установило банку рейтинг на уровне BBB- по национальной шкале с прогнозом «стабильный», который не позволяет привлекать средства федерального бюджета и НПФ. Согласно данным отчетности банка, в июне отток корпоративных депозитов 12%, или 105,8 млрд руб. В июле отток клиентских средств и составил порядка 360 млрд руб. (примерно 30%).
В последние месяцы «ФК Открытие» и группа «Росгосстрах» крупную сделку по объединению двух структур. По расчетам участников сделки, это позволило бы создать крупнейшую частную финансовую группу с активами более 4 трлн руб. и клиентской базой 50 млн человек.
Контроль в банке «ФК Открытие» принадлежит компании «Открытие Холдинг», ключевым бенефициаром которой является бизнесмен Вадим Беляев с долей 19%. В числе миноритарных собственников, в частности, совладельцы нефтяной компании ЛУКОЙЛ Вагит Алекперов и Леонид Федун с долями 9,9 и 9,1% соответственно, ВТБ с долей 9,9%, бывшие акционеры Номос-банка (Александр Несис, Николай Добринов, Игорь Финогенов и др. с меньшими долями) и ряд других лиц.
Крупнейшие случаи санации банков в России
Банк «ФК Открытие» в ренкинге «Интерфакс-100» за два квартала 2017 года занимает шестое место по объему привлеченных средств населения (573,8 млрд руб.) и седьмое место по величине активов (2,45 трлн руб.). Это первый случай санации банка из числа системно значимых кредитных организаций.
До этого крупнейшим случаем санации считался Банк Москвы (новое название — БМ-Банк), у которого на момент санации было около 147 млрд руб. привлеченных средств населения. Уставной капитал Банка Москвы был увеличен на 100 млрд руб., инвестором выступила группа ВТБ. Также АСВ предоставило банку заем на 295 млрд руб. В мае 2016 года банк ВТБ завершил процедуру присоединения Банка Москвы.
Банк «Траст» на момент санации в 2014 году держал 138 млрд руб. средств физических лиц. Для помощи банку АСВ выделило 99 млрд руб. за счет средств Банка России. Также АСВ оказало финансовую помощь инвестору — банку «ФК Открытие» в виде займа в размере 28 млрд руб. на срок шесть лет. При этом заем в размере 30 млрд руб., полученный банком «Траст» ранее, был погашен.
В мае 2014 года СМП Банк стал санатором трех банков — Мособлбанка, Инресбанка и Финанс Бизнес Банка, на эти цели СМП Банк получил от АСВ почти 100 млрд руб. на десять лет.
В банке «Пересвет» застряло 22,5 млрд руб. средств физических лиц. В апреле 2017 года Банк России принял решение осуществить санацию «Пересвета» с помощью механизма bail-in, конвертирующего долг кредиторов, включая держателей облигаций. Санатором был выбран подконтрольный «Роснефти» Всероссийский банк развития регионов. Объем финансирования за счет кредита Центробанка составил 66,7 млрд руб., а за счет корпоративных кредиторов — 70 млрд руб.
