Рост кредитования в России в последние годы постоянно сопровождается увеличивающимся объемом задолженностей по займам. Только в текущем году долги неплательщиков по кредитам увеличились по сравнению с 2015 годом на 22%, а общая сумма уже насчитывает более 350 миллиардов рубл.
Такое положение дел, естественно, тревожит банкиров: они изыскивают различные способы возврата своих денег, в том числе и обращаясь за помощью в коллекторские агентства.
Российский закон разрешает банкам продавать долги по кредитам коллекторам, но с оговоркой, что предварительно клиент-должник должен быть извещен об этом в письменной форме. Практикуются разные формы сотрудничества банков и коллекторских агентств.
Финансисты как полностью продают долги коллекторам, так и просто заключают договоры на их взыскание за определенную плату (по сведениям аналитиков она составляет от 2 до 7 процентов от суммы просроченного долга).
В соответствии со сказанным выше можно сразу делать вывод: если к вам пришли коллекторы и требуют денег, но от банка никакого уведомления вы не получали, то можно смело жаловаться на банкиров в судебные инстанции. Подробнее о том, может ли банк продавать долги коллекторам до решения суда, читайте в этой статье .
Что могут и не могут делать коллекторы
Следует отметить, что большинство должников по кредитам относится к деятельности коллекторских агентств с недоверием, считают их вымогателями и чуть ли не бандитами. Несомненно, в этом есть заслуга самих представителей этой профессии, но и определенная предвзятость со стороны граждан также имеет место.
Люди, у которых возникли проблемы с погашением долга по кредиту, часто и не предполагают, что коллекторы помогут им в разрешении проблемы: например, найдут приемлемый вариант реструктуризации задолженности .
Профессиональный коллектор никогда не начнет свое общение с должником с запугивания и выколачивания денег. Он постарается детально разобраться в проблеме и причинах ее возникновения.
Если заемщик в этот момент поведет себя благоразумно, будет открыт к конструктивным переговорам, то можно взаимно выработать наиболее удобный для всех способ погашения долга - перекредитование в иных банках , продление срока и т. д.
Но для того чтобы общение с коллектором было действительно продуктивным, нужно знать, что он делает правильно, в рамках своих должностных обязанностей, а в каких случаях действует в нарушение закона и принятых профессиональных норм.
Итак, коллектор имеет право:
- общаться и переговариваться с заемщиком-должником в отведенное законодательством время (в соответствии со вступившим в силу 1 июля 2014 года законом «О потребительском кредите» в будние дни коллекторы имеют право звонить должникам с 8 до 22 часов, в выходные - с 9 до 20 часов);
- собирать информацию о заемщике;
- отправлять по почте и вручать лично требования о возврате долга;
- защищать интересы кредитора в суде.
А теперь определимся с тем, чего коллектор делать не должен. Он не вправе:
- действовать анонимно (не сообщив своего имени, названия организации, не пояснив, на чем основываются его действия (договор с банком о передаче полномочий по взысканию задолженности или договор выкупа долга);
- высказывать угрозы, касающиеся ограничения свободы заемщика (арестов и приводов в правоохранительные органы) либо физического воздействия на заемщика, читайте также об угрозах на этой странице ;
- идти на подлог или обман с целью возврата долга;
- звонить должнику в неурочное время;
- применять в разговоре ненормативную лексику;
- изымать имущество должника.
А как должен правильно вести себя сам должник? Следует:
- потребовать от коллектора обоснование его действий (копии договоров с банком, телефон агентства), спросить фамилию, имя, отчество и записать их;
- вести себя спокойно, выслушать внимательно все, что скажет коллектор;
- в случае угроз и нецензурных выражений со стороны коллектора обратиться с заявлением в отделение полиции по месту жительства или по месту расположения отделения банка, выдавшего кредит.
Что делать, если вам звонит коллектор
Вам позвонили, представились специалистом соответствующего профиля и начали требовать долг? Вот что необходимо сделать:
- Уточните у звонящего вам человека, какую компанию он представляет, какие у неё координаты и когда именно долг был перепродан.
- После этого отправляйтесь в банк, где у вас имеется просроченный кредит , встречайтесь с менеджером и подробно узнайте о том, соответствует ли информация, которую вам дал коллектор действительности.
- Попутно обязательно возьмите справку о существующей у вас задолженности, где должна быть прописана основная сумма долга и штрафы, начисленные за просрочку.
- После того, как вы получите все необходимые бумаги, отправляйтесь с ними в офис компании, которая выкупила ваш долг. Там вам необходимо также встретиться с кредитным специалистом и обговорить все условия погашения вашего кредита.
- Внимательно читайте все бумаги, которые будете подписывать, при малейшей попытке навязать вам дополнительные расходы грозите обращением в суд, т.к. это незаконно. Крайне важно осуществлять все платежи через кассу или безналичным переводом, чтобы на руках у вас оставались чеки.
Важная информация
Запомните одну простую вещь: даже если долг действительно перешел коллекторам и вы поменяли кредитора, условия вашего договора никто не изменял. То есть возвращать вы должны ту же самую сумму, которая есть в полученной вами распечатке, сотрудники агентства не имеют права вписывать туда дополнительные комиссии и штрафы.
Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?
В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:
1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).
При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.
2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.
Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.
Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?
Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.
Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.
Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.
Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:
1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.
По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.
Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).
Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.
Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.
2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.
Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).
3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.
В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).
Заемщик, не исполняющий обязательств перед кредитором, через определенный период времени узнает о переуступке прав требования третьему лицу либо от коллекторского агенства, либо от банка, где был оформлен кредит. В такой ситуации должник зачастую не уверен, кто теперь является кредитором, и соответственно может предъявить требование о возврате долга. Что делать, если банк продал долг коллекторам и каковы последствия такой уступки прав?
Когда банк может продать долг коллекторам
При оформлении кредитного договора заемщик может не обратить внимание на пункт, который гласит, что кредитор вправе передать свое право на основании кредитного договора третьему лицу. Это означает, что при недобросовестном исполнении должником взятых на себя обязательств банк продаст долг по кредиту коллекторскому агентству, с которым будет взаимодействовать заемщик и которое будет вправе истребовать с него задолженность по кредиту. Неисполнение обязательств по кредиту может наступить по разным причинам, включая форс-мажорные обстоятельства, приведшие заемщика к финансовой несостоятельности. Если предпринятые меры банка не дают положительных результатов, чтобы должник начал производить вновь выплаты, то кредитор вправе уступить право требования другому лицу. Обычно такое происходит, если должник не вносит ежемесячные платежи несколько раз подряд, а самостоятельно банк не в силах на него повлиять. Такую задолженность лучше передать коллекторам, а не взыскивать в судебном порядке. Действующее законодательство позволяет делать переуступку прав без согласия должника.
Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с передачей банком долга коллекторам, то вам следует помнить, что:
- Все случаи уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Что делать, если банк продал долг
Письмо с уведомлением о возврате задолженности по кредиту, полученное должником от коллекторского агенства, не всегда означает, что банк продал долг третьему лицу. Прежде всего, необходимо уточнить, на законных основаниях коллекторы требуют возврата задолженности по присланным реквизитам либо это действия мошенников.
Кредитор имеет право передать задолженность третьему лицу двумя способами:
- по договору цессии;
- по агентскому договору.
В первом случае на основании ст. 382 ГК РФ переуступка прав требования третьему лицу по договору цессии означает, что кредитор долг продал коллекторам, и требовать вернуть долг по кредиту с заемщика уже будет не банк, а новое лицо. Письмо, полученное от коллекторского агентства, в таком случае содержит сведения о том, что кредитор на основании кредитного договора передал свое право коллекторскому агентству, и обычно называется «Уведомление о требовании возврата задолженности по кредиту».
В этом случае заемщик должен очень внимательно отнестись к такому уведомлению и направить ответное заказное письмо с уведомлением о вручении либо первоначальному кредитору, либо коллекторскому агентству о предоставлении заверенной копии договора цессии, по которому произошла переуступка прав требования.
До предоставления доказательств перехода прав должник в силу ст. 385 ГК РФ не обязан исполнять обязательства перед новым кредитором. Поэтому заемщику не стоит оплачивать долг сразу, как только получено подобное уведомление, так как доказательств того, что коллекторское агентство действительно действует на законных основаниях, у него пока нет.
Во втором случае при заключении агентского договора банк лишь привлекает третье лицо для истребования задолженности по кредиту, то есть коллекторское агентство выступает только посредником, который пытается привлечь должника к исполнению взятого долгового обязательства. Письмо, направленное заемщику, содержит просьбу о возврате долга по кредиту, а не требование. Следовательно, заемщик остается должен банку, так как именно он и является кредитором по закону.
Обратите внимание! Не стоит перечислять деньги по реквизитам, указанным в письме, а выяснить через банк, был ли заключен договор цессии с коллекторским агентством или нет.
Необходимость каких-либо действий наступает лишь после ответа из банка или коллекторского агентства. В такой ситуации лучше сразу обратиться к юристу для консультации, предоставив при этом договор кредитования, поскольку не всегда уступка прав требования третьему лицу является законной, а каждое дело по кредиту имеет свои нюансы, в которых может разобраться только специалист.
Последствия продажи долга коллекторам
Если банк продал долг коллекторам и агентство действует на основании договора цессии, то должнику необходимо подготовиться к мерам, которые будут предприняты для взыскания задолженности по кредиту. Первым делом коллекторское агентство попытается связаться с должником посредством телефонной либо почтовой связи с требованием погасить задолженность.
Обратите внимание! Действия коллекторов основываются на ст. 4 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...» № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. и направлены лишь на взыскание долга с недобросовестного плательщика.
Если взаимодействие с должником не приводит к положительным результатам, то коллекторское агентство как новый кредитор имеет право подать в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту с учетом начисленных процентов, пени и штрафов. Такой вариант развития событий для заемщика может быть выгоден, так как в судебном порядке он может на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить начисленную неустойку и сумму задолженности. Если исковое заявление коллекторского агентства будет удовлетворено судом и решение суда вступит в законную силу, то для должника это грозит взысканием долгового обязательства судебными приставами, при условии что долг по кредиту не будет уплачен.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. судебный пристав-исполнитель вправе наложить арест на имущество и счета, удержать с заработной платы до 50% в счет погашения долга, ограничить право выезда за границу. Имущество, на которое будет проведено взыскание, описывается и выставляется для продажи на аукционные торги; выручка же пойдет в счет погашения задолженности.
Если должник имеет вклад в банке, то такой счет будет арестован, а деньги перечислены на специальный счет для погашения долга по кредиту. Законом также установлен перечень имущества, на которое взыскание судебными приставами не может быть произведено.
В любом случае важно помнить: если коллекторское агентство обратилось в суд, необходимо привлечь квалифицированного юриста. Благодаря его помощи должник может не только снизить общую сумму долга, но и не лишиться имущества.
Обсудите вопрос передачи банком долга коллекторам с юристом
Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу.
Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника. При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.
Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия. Конечно, никто не заставляет заемщика подписывать такой договор, но кредит в таком случае он вряд ли получит.
Долг продали коллекторам что делать?
Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.
Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:
- Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами. - В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит. - Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.
В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.
Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.
После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.
Передача задолженности физического лица коллекторской компании
Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.
Преимущества для кредитора
Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:
- возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
- нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
- улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.
Недостатки для кредитора
Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.
Преимущества для должника
С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:
- запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
- информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
- должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
- устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.
Недостатки для должника
В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.
По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.
Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.
Продажа долга по расписке
Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.
Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.
Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.
По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.
Переоформление займа банком на коллекторов
В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:
- с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
- без переуступки таких прав.
В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.
При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.
Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.
Продажа долга юридического лица коллекторам
Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.
Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.
Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.
Передача займа компании юридическому лицу
Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.
Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.
Как обжаловать продажу долга коллекторам?
Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.
Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.
И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.
Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:
- права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
- договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.
В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.
Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.
Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.
Сдается мне, что эта тема может заинтересовать Вас только в одном случае — когда Вы узнаете, что Ваш просроченный кредит был продан в коллекторское агентство. Для меня это означает, что заемщик так спешил получить кредитные деньги, что не удосужился прочесть свой кредитный договор. Но если у Вас подобная ситуация еще не возникла, рекомендую восполнить пробел в знаниях, и прочитать мою статью «Подписание кредитного договора. Секреты и нюансы ». Ну и, конечно, не проходите мимо этой темы.
Собственно говоря, если продажа кредита уже произошла, и Вы получил письмо из коллекторского агентства, повернуть вспять такую сделку не возможно. Однако, не переключайтесь, ведь Вы сможете узнать, как противостоять коллекторам, а это немаловажно.
Если же Вы уже начали допускать просрочки по кредиту, но банк еще не продал долг, Вы можете воспрепятствовать будущей сделке с коллекторским агентством. О том, как это сделать, Вы прочтете в моей статье «Разглашение персональных данных ». Она выйдет к концу этой недели. Чтобы не пропустить, подпишитесь на рассылку по электронной почте .
Какие кредиты банки продают коллекторам?
Для начала обратимся к теории, и рассмотрим, какие именно кредиты банки чаще всего продают коллекторам. Итак, вот основные признаки кредитов, которые банки продают коллекторам чаще всего:
- Потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом .
- Размер основного долга и процентов не превышает 300 000 рублей.
- Кредит не обеспечен залогом или поручительством .
Я понимаю, что таких кредитов как раз большинство. Но именно по этой причине, банкам не удобно с ними работать в части взыскания долга. Ведь большая часть таких кредитов выдается либо на маленький срок, либо под маленькую сумму. Банку просто не выгодно самому проводить судебную работу, потому что издержки могут сравняться либо превысить размер долга. Именно такие кредиты банку выгоднее продать.
На каком основании банк продает долг коллекторам
Тоже важный момент, на который стоит обратить внимание. Во всех кредитных договорах, уж не сомневайтесь, есть такое условие, которое и позволяет банкам передавать права требования по кредитному договору в пользу третьих лиц. В гражданском законодательстве такое действие называется «уступка права требования», а в народе эту процедуру называют продажа долга коллекторскому агентству.
Суть сделки заключается в том, что банк, выдав заемщику кредит, приобретает право требования, то есть, право получения обратно суммы кредита и процентов с заемщика. Это прав банк может продать кому угодно. Правда, на деле, оно не нужно никому кроме коллекторских агентств . Тут важно знать, что для продажи долга, банку не требуется согласие заемщика. То есть, уступка прав требования происходит независимо от Вашего согласия. Как правило, о продаже его кредита заемщик узнает позже от коллекторского агентства, которое присылает должнику уведомление.
Права должника (заемщика) при продаже его долга коллекторам
Имейте в виду, что если согласие на продажу кредита от Вас не требуется, это не значит, что никаких прав у Вас в отношении кредита не осталось. Это заблуждение. Любой заемщик, чей долг продал банк, может прилично «насолить» коллекторам. И вот как.
Дело в том, что права банка переходят к новому кредитору (коллектору) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали между заемщиком и банком. То есть, кредитный договор и все его условия продолжают действовать и дальше. А это значит, что заемщик может пользоваться своими правами, независимо от смены кредитора. О своих правах Вы можете почитать в моей статье «Какие права имеет заемщик ».
Кроме того, с появлением нового кредитора – коллекторского агентства, заемщик приобретает дополнительные права. Пару слов скажу о них. Так, заемщик, получает право потребовать от нового кредитора (коллекторского агентства) предоставления ему письменных доказательств. Речь идет о документах, которые удостоверяют право требования. Это в большинстве случаев, договор об уступке права требования. Причем, заемщик вправе не погашать долг коллектору до тех пор, пока такие документы ему не будут предоставлены.
И, естественно, в том случае, если должник имел какие-либо возражения против требований банка, он вправе их предъявить также и к коллекторскому агентству.
Кстати, банк может продать Ваш долг не только коллекторскому агентству, но и другому банку. В этом случае, эта статья так же будет актуальна, поскольку и процедура продажи долга, и ее последствия для заемщика будут идентичными.
Да, и запомните, один важный момент. Коллекторы – это не добрые самаритяне, помогающие банкам разыскивать должников. Коллекторская деятельность — это отдельный бизнес, где каждый пытается заработать. Вот поэтому, я не рекомендую Вам платить коллекторам ни при каких обстоятельствах.
Дело в том, что банк продает «плохие» (просроченные) кредиты коллекторам, получая взамен минимальную сумму компенсации, размер которой может составлять 1 % от суммы долга. Почему банк так дешево продает просроченные кредиты — да потому что понимает, что с некоторых категорий должников он не получит ни копейки своих денег, даже если решил .
Коллекторы же, заплатив банку за должника, естественно имеют намерение на нем заработать, а потому продолжают начислять к размеру полученного права требования овые проценты и неустойку, создавая себе, тем самым, источник прибыли. Для заемщика, наоборот, такое положение вещей приводит к повышенным тратам, поскольку он вынужден платить и свой реальный долг, и все те необоснованно накрученные коллекторами суммы.
Как вести себя с коллекторами, и какие права имеет коллекторское агентство, Вы узнаете из следующих статей, а сегодня я завершу статью одним советом. Будьте внимательны, изучайте свои права и обязанности, и не давайте себя обманывать.
