Банковская система — это объединение банковских и кредитных учреждений разного вида, работающих на основании общих принципов денежно-кредитного механизма. Под разными видами банковских учреждений подразумеваются национальные и коммерческие банки.

В общую банковскую систему входит центральный банк, сеть национальных и коммерческих банков. Главной задачей коммерческих банков является осуществление большинства финансовых операций, в свою очередь, в задачи центрального банка входит обеспечение устойчивой эмиссионной и валютной политики.

Термин «система», как правило, помогает понять сущность работы и организации их деятельности многих финансовых отношений. Если подразделить всю эту систему на составляющие элементы, то получается несколько блоков, помогающих вести всю деятельность. А именно:

1. Организационный блок (базовые понятие банковской сферы, типы банковских и небанковских организаций, организационные основы и банковская инфраструктура)
2. Регулирующий блок (банковское законодательство, нормативные положения ЦБ, государственный контроль за деятельностью банков)
3. Фундаментальный блок (основные правила работы банковской деятельности)

Правительство большинства стран при помощи банков способны решать многие задачи, среди которых — обеспечение подъёма экономической ситуации, определение и контроль уровня инфляции, обеспечение стабильности платёжного баланса в стране и др.

Сущность банковской системы также можно определить через участников денежно-кредитных отношений. К таким участникам можно отнести разные небанковские институты, специализированные банки, которые выполняют разного рода финансовые операции и т.п. Существуют своеобразные признаки (является управляемой системой, работает как единое целое и т.п.), которые отражают суть всё этой системы.

Структура банковской системы

Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:

• ЦБ (Центральный Банк) , осуществляющий эмиссию денежной массы и тотальный контроль за деятельностью других банков. Также выступает в роли посредника между финансовыми рынками и правительством страны
• Коммерческие или негосударственные банки , оказывающие разные финансовые услуги
• Кредитно-расчётные центры

Таким образом, получает, что во многих странах с хорошо развитой экономикой действует именно двухуровневая банковская система. На первом уровне, ЦБ, а на втором уже коммерческие или негосударственные банки и кредитно-расчётные компании.

Своеобразный характер рыночной экономики как раз и стал главной предпосылкой к созданию двухуровневой системы. Структура банковской системы устроена так, чтобы правильно распределить её иерархический порядок.

По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа:

• Распределительную централизованную
• Рыночную
• Систему переходного периода

Характерной отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополизм государства на проведение банковской деятельности.

Вся эта деятельность контролируется специальным нормативно-правовыми актами. В стране, обычно, может действовать одно либо несколько государственных банков.

Рыночный тип банковской системы наоборот определяется отсутствием монополизма государства на осуществление банковской деятельности. Здесь на первый план выходит именно конкуренция, которая и является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязанности банков разделены. Например, эмиссию денег контролирует ЦБ, а кредитование и осуществление расчётно-платёжных операций уже обеспечивается разными банками — коммерческими, инвестиционными, ипотечными и др.

Банковская система РФ в сегодняшние дни находиться на переходной стадии развития. Система переходного периода функционирует как рыночная и состоит из двух частей — первая часть это деятельность Центрально Банка, вторая часть это деятельность остальных коммерческих банков.

Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы , которые отражают её сущность:

1. обеспечение развития всей экономики страны
2. выступление в роли посредника во многих финансовых операциях между субъектами
3. аккумуляция временно свободных денежных средства

Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:

• Большое число новых и мелких банков, которые очень трудно поддаются контролю и в случае их краха, страдает уже репутация всей системы страны
• Небольшая плотность расположения банков. Как правило, лишь в крупных и значимых городах функционирует большое количество крупных банков с их филиалами. В остальных же городах примерно на каждые 100 тыс. человек приходиться не более 50 филиалов разных банков, а это очень мало.
• Привлечённые инвестиции способны расходоваться мало того, что неэффективно, так ещё и не по назначению из-за чего и страдает в последствие экономика страны. Помимо этих проблем существуют и другие немаловажные.

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

• систему рыночного типа;
• банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

• ее единственным собственником выступает государство;
• по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
• банковская система представлена одним уровнем;
• в стране проводится политика одного банка;
• за все обязательства банков отвечает государство;
• все банки находятся под руководством правительства;
• в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

• государство не выступает монополистом в банковской сфере;
• высокая между финансовыми учреждениями;
• разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
• за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Введение

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В жизни банки органично включены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от взаимодействия ее с другими составляющими элементами общественно-хозяйственного механизма.

На основании вышеизложенного становиться ясно, что банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Цель работы - изучение совершенствования банковской деятельности на современном этапе.

Задачи работы:

1. Изучить понятие, структура и функции банковской системы

2. Рассмотреть банковскую систему Российской Федерации на современном этапе

3. Выявить проблемы современной банковской системы России и пути их решения.

банковская система сектор санкция

Банковская система РФ, её сущность, функции и структура

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рисунок 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;

учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"; Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

• наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
• особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
• взаимозаменяемость различных элементов;
• высокая динамичность;
• закрытый тип ведения дел;
• саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

• эмиссионный, центральный российский банк , выполняющий все основные функции;
• коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
• дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

1. Основной, центральный управленческий аппарат.
2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
4. Центры вычислений и документации.
5. Полевые учреждения.
6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

• Центробанк;
• цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
• небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

• распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
• организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
• проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
• консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
• отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

• активное развитие и улучшение системы;
• дестабилизация;
• возникновение глобального кризиса в системе;
• период восстановления;
• улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.

Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации. В России функционирует двухуровневая банковская система.

Первый уровень – Центральный (эмиссионный) банк. Центральный банк называют «Банк банков», поскольку в нем имеют счета и хранят свои резервы коммерческие банки.

Функции Центрального банка:

1. денежная эмиссия;
2. регулирование денежного обращения;
3. реализация официальной денежно-кредитной и валютной политики.

Денежная или банковская эмиссия – функция обеспечения потребности национальной экономики - в наличных деньгах.

Основные задачи ЦБ: проведение политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулирование и контроль деятельности коммерческих банков.

Важными регуляторами макроэкономических пропорций и поведения финансовых посредников являются методы воздействия на банковскую ликвидность (активные средства банка): учетная политика ЦБ, политика открытого рынка и политика минимальных резервов.

В России 6 специализированных государственных банков:

1. Государственный Центральный банк (Госбанк);
2. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
3. Банк агропромышленного комплекса (Агропромбанк);
4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк);
5. Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк);
6. Банк внешенеэкономических связей (Внешэкономбанк).

Центральный банк занимает особое положение среди всех юридических лиц , занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя собой орган государственного управления , Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка. Половину своей прибыли Банк России перечисляет в доход федерального бюджета . Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов , сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центробанк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк, поскольку ЦБ:

• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков;
• от имени правительства управляет государственным долгом;
• проводит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает органы власти , выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям.

Второй уровень составляют частные и государственные банковские институты или коммерческие банки. К ним относят:

• собственно коммерческие (депозитные) банки, основная деятельность которых связана с приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
• инвестиционные банки, которые занимаются помещением собственных и заемных средств в ЦБ, выступают посредниками между предпринимателями , нуждающимися в средствах для долгосрочных вложений и вкладчиками средств на длительный срок;
• ипотечные банки, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
• сберегательные кассы и кредитные общества ;
• страховые и пенсионные фонды.