Банковская тайна понятие. Что такое банковская тайна (понятие)

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 14 минут.

Материал информирует о конфиденциальных данных клиента банка, составляющих банковскую тайну. Освещены вопросы:

Приятного чтения!

Финансовое учреждение, обрабатывающее конфиденциальную информацию о клиенте, обязуется защищать секретные данные от разглашения третьим лицам. Злоумышленники, получившие на руки информацию о денежных потоках или доступ к платежным инструментам, могут использовать рассекреченные данные для осуществления противозаконной деятельности.

Что такое банковская тайна?

Согласно действующим нормам законодательства, к понятию банковской тайны обычно относится любая секретная информация о выполненных транзакциях, паспортных данных клиентов и предоставленных услугах, которую учреждения не имеют права случайно или умышленно передавать посторонним лицам без получения судебных предписаний и официальных запросов государственных органов. Воплощение в жизнь мошеннических схем предполагает использование конфиденциальных данных физических и юридических лиц, поэтому создание оптимальных условий для хранения банковской тайны способно значительно снизить риск финансовых афер и махинаций.

Разглашение банковской тайны приводит к:

• Использованию злоумышленниками данных клиента с целью получения материальной выгоды.
• Шантажу юридических и физических лиц.
• Рассекречиванию информации о денежных потоках и суммах на расчетных счетах.
• Потере вкладов и сбережений.
• Краже денежных средств, хранящихся на банковских картах.

Условия для потенциального разглашения банковской тайны жестко контролируются на правовом уровне. Передача секретных данных происходит лишь при указанных законодательством обстоятельствах, включая процесс расследования различных преступлений. Банки обязуются не только скрывать сведения о клиенте от посторонних лиц, но и берут на себя заботы по построению надежной системы защиты данных.

Что относится к банковской тайне?

Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах. Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента. Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.

Сейчас банковская тайна включает:

1. Реквизиты юридических лиц.
2. Паспортные и контактные данные физических лиц.
3. Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
4. Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
5. Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
6. Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
7. Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.

Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия. Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание. Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.

Юридическая защита банковской тайны

Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.

В правовом поле банковская тайна регулируется:

• Статьей 857 ГК.
• Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
• Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
• Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
• ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».

Любые сведения о действующих расчетных счетах, открытых депозитах, полученных кредитных продуктах, активированных пластиковых картах и выполненных операциях могут использоваться злоумышленниками в мошеннических схемах. К конфиденциальной информации следует отнести также конкретные файлы, хранящиеся на серверах систем интернет-банкинга и официальных мобильных приложений. Утечка файлов из виртуальных баз данных может привести к серьезным последствиям. Отрасль электронного учета данных практически не контролируется на законодательном уровне, поэтому коммерческие банки пытаются защитить интересы клиентов собственными силами.

Подписывая договор о кредитовании, открытии депозита, ведении расчетного счета или выпуске карты, клиент финансового учреждения обязан обратить внимание на пункт, в котором он дает согласие на обработку конфиденциальной информации. В обмен на получение подобного разрешения, финансовое учреждение обязано гарантировать сохранность полученных данных. При возникновении конфликтной ситуации правовая защита интересов участников сделки будет защищаться с учетом условий подписанного сторонами соглашения.

Разглашение банковской тайны

Каждый банк официально обязуется приложить усилия для сохранения конфиденциальности предоставленных клиентом сведений. Любая утечка информации может привести к финансовым убыткам, поэтому законом регулируются случаи, когда умышленное разглашение сведений официально разрешено. Запрос на получение данных, относящихся к банковской тайне, имеет право подать государственное или некоммерческое учреждение, которое уполномочено выполнять функции контроля и мониторинга банковской детальности.

Запросы на получение конфиденциальной информации поступают от:

1. Федеральной службы по финансовому мониторингу в ходе борьбы с нелегально полученными доходами.
2. Следственных органов на этапе расследования преступлений.
3. Службы судебных приставов на этапе изъятия имущества для погашения долговых обязательств.
4. Центрального банка в ходе сбора статистической и аналитической информации.
5. Судов различной инстанции.
6. Налоговой инспекции в случае рассмотрения дел об уклонении от уплаты налогов.
7. Агентства по страхованию вкладов (только для физических лиц).

Перечень государственных органов, которые работают с конфиденциальной информацией юридических лиц, включает Счетную палату, МВД, Пенсионный Фонд, Таможенную службу и Фонд социального страхования. Часто сотрудники перечисленных выше организаций обращаются с запросом на получение секретной информации в ходе расследования преступлений, зачастую связанных с уклонением от налоговых, социальных и пенсионных выплат.

Юридические лица работают в условиях жесткого мониторинга финансовой деятельности, поэтому коммерческие банки обязуются предоставлять в уполномоченные органы весьма обширный пакет документов по первому же запросу. Иногда представители ПФ, Налоговой инспекции, ФСС и Росфинмониторинга требуют информацию исключительно в целях мониторинга, но в большинстве случаев запрос касается подозрительных транзакций. С разрешения клиента коммерческие банки отправляют данные в бюро кредитных историй.

Уполномоченные сотрудники государственных инстанций обычно требуют предоставить на проверку:

1. Выписку из расчётного счета клиента, подтверждающую или опровергающую совершение транзакций.
2. Данные касательно открытия или последующего закрытия расчетных счетов.
3. Информацию о смене полученных ранее платежных реквизитов.

Передавать конфиденциальные данные физическим лицам запрещено. Исключением будут официальные представители клиента финансового учреждения или наследники, которые официально оформили право собственности на долги и имущество умершего. Если клиент не составил завещание, данные касательно имущества получает нотариус.

Коллекторы получают частичный или полный доступ к банковской тайне в двух случаях. Когда судом предоставлен исполнительный лист, соглашение клиента на раскрытие конфиденциальной информации не требуется. Внесудебное решение споров предполагает передачу долговых обязательств третьей стороне в соответствии с заключенным договором, регулирующим процесс уступки права требования. В рассматриваемом случае необходимо получить согласие от заемщика на изменение условий действующего кредитного договора.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

• Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
• Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
• Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
• Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
• Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба. Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ ).

Способы защиты банковской тайны

На государственном уровне защита банковской тайны обычно обеспечивается путем создания правового поля, в рамках которого обязаны работать финансовые учреждения. Все без исключения уполномоченные государственные органы используют рассекреченные банками данные только для конкретных целей, связанных с мониторингом финансовой деятельности и расследованием преступлений. Коммерческие банки обязаны предпринимать практические мероприятия, позволяющие ограничить доступ ко всему массиву конфиденциальной информации.

Комплексные методы защиты:

1. Информирование клиентов о данных, которые следует держать в тайне (пароли, логины, ПИН-коды).
2. Ограничение и разграничение права доступа к конфиденциальной информации.
3. Ужесточение трудовых договоров, заключенных с материально ответственными сотрудниками банка.
4. Инструктаж сотрудников финансового учреждения по вопросам обработки персональных данных клиента.
5. Внедрение многоуровневой аппаратной и программной системы защиты баз данных, хранящихся на серверах банка.
6. Сокращение объема данных, необходимых для получения клиентом банковских услуг.
7. Использование протоколов шифрования данных на сайтах коммерческих банков.
8. Техническая защита данных, в том числе переход на использование облачных хранилищ данных.

Дополнительно банки сокращают объемы данных, которые передаются в средства массовой информации. Если раньше многие финансовые учреждения предоставляли аналитические и статистические отчеты для публикации в отраслевых изданиях, то сейчас предприятия в основном ограничиваются исключительно общими данными. Это позволяет защитить интересы крупных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банках.

Разглашение отдельных конфиденциальных сведений допускается только после поступления официального запроса от уполномоченных государственных органов. Если информацию планируется передать в руки сотрудников некоммерческих организаций, в обязательном порядке требуется получение письменного разрешения клиента. Условия добровольного разглашения банковской тайны также прописываются в договоре.

Подводя итоги, следует отметить, что в целом отечественная система банковской тайны находится на сравнительно высоком уровне развития. Принимаемые государственными учреждениями комплексные меры безопасности обеспечивают теоретический базис для регулирования процесса защиты конфиденциальной финансовой информации. Крупные коммерческие банки в свою очередь обеспечивают внедрение мероприятий, позволяющих реализовывать действующие правовые нормы на практике.

Вас также может заинтересовать:

Почему банкиры оценивают заемщиков по их внешнему виду? Какие данные проходят проверку на нулевом этапе? Какие сведения из кредитной истории интересуют банки в первую очередь? Долговая нагрузка. Какое значение имеют уже оформленные кредитные карты? Что такое скоринг и дефолт заемщика?

Банковская тайна – одно из центральных понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу банковской тайны, пронизывают всю сферу банковской деятельности. Прямое определение понятия банковской тайны в действующем законодательстве отсутствует, но ее содержание наиболее полно раскрыто в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.
На основании проведенного анализа указанных норм действующего законодательства можно дать следующее определение банковской тайны. Банковская тайна – это защищаемая кредитной организацией, Центральным банком и Агентством по страхованию вкладов информация об операциях по счетам (вкладам) ее клиентов и корреспондентов, а также о самих клиентах и корреспондентах.
Режим банковской тайны определяет пределы доступа третьих лиц к сведениям, содержащим эту тайну, порядок получения таких сведений, полномочия кредитной организации по предоставлению такой информации. Как следует из смысла ст. 857 ГК РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а государственным органам и их должностным лицам – исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом.
В случае разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от кредитной организации возмещения причиненных убытков. Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.
Предусматривая обязанность кредитной организации обеспечить банков-скую тайну и определяя ее основные объекты, включая тайну банковского вклада, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, ГК РФ одновременно устанавливает, что пределы возложенной на кредитную организацию обязанности хранить банковскую тайну определяются законом. В свою очередь, закрепление в законе таких пределов не может быть произвольным.
В соответствии с Законом о банках определены лица, которые могут получать информацию по банковским счетам клиентов. Перечень лиц, получающих информацию по счету клиента, зависит его юридического статуса.
Справки (информацию) по счетам любых лиц могут получать:

1. сами клиенты;
2. суды и арбитражные суды;
3. органы предварительного следствия (по делам находящимся у них в производстве с санкции прокурора);
4. Федеральная служба по финансовому мониторингу (в соответствии с Законом о противодействии легализации);
5. бюро кредитных историй (в целях формирования кредитных историй с согласия клиента в соответствии с Законом о кредитных историях);

6) судебные приставы (для исполнения исполнительных документов в пределах установленных судом в соответствии с Федеральным законом «О судебных приставах»).
Справки по счетам только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей могут получать:

1. Счетная палата РФ (в соответствии с Федеральным законом «О Счетной палате Российской Федерации»);
2. Федеральная налоговая служба (в соответствии с Налоговым кодексом);
3. Федеральная таможенная служба (в соответствии с Таможенным кодексом);
4. органы внутренних дел (при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений).

Справки по счетам только физических лиц могут получать:

1. Агентство по страхованию вкладов (при наступлении страховых случаев в соответствии с Законом о страховании вкладов);
2. наследники, нотариусы или иностранные консульские учреждения (в случае смерти клиента).

Банк России и АСВ не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций. Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок. Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ) не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Законом о противодействии легализации. Исключения могут быть сделаны в случаях, предусмотренных федеральными законами.
За разглашение банковской тайны Банк России, АСВ, кредитные, аудиторские и иные организации, ФСФМ, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном законодательством. В частности, уголовная ответственность предусмотрена ст. 183 УК «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну», а административная – ст. 13.14. КоАП «Разглашение информации с ограниченным доступом».

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Банковская тайна - вопрос об этом понятии все чаще и чаще задают себе рядовые граждане. Что оно из себя представляет, разглашение какой информации предполагает ее нарушение? Какую информацию и в каком случае могут получать коллекторы? Какой может быть ответственность за нарушение банковской тайны? Все это вы узнаете из данной статьи.

В настоящее время под банковской тайной понимают те сведения, которые использует банк, а информирование третьих лиц может быть совершено лишь при обстоятельствах, которые строго определены Законом. Согласитесь, любая кредитная организация ставит задачу о неразглашении сведений своего клиента, так как информация о суммах, размещенных на счету/вкладе может привести к возникновению шантажа и различных преступлений с целью получения выгоды. Банковскую тайну в России регулирует 2 законодательных акта, а именно Гражданский кодекс РФ и Закон «О банках и банковской деятельности».

Что относится к банковской тайне?

При изучении законодательной базы можно отметить, что к банковской тайне закон понимает такую информацию как:

• паспортные данные (физические лица);
• сведения о банковских реквизитах организации (юридические лица);
• информацию, касающейся имущества и уровня располагаемого дохода;
• собственно, сама информация об открытии счетов, их номера и даты открытия, а также сведения по типу счетов и валют, в которой они открыты;
• информация об наличии денег на счету клиента, величина, срок размещения, размер получаемых процентов;
• информация, которая характеризует объем проводимых операций на счете клиента.

Неразглашение банковской тайны юридических лиц

Банковская тайна юридических лиц стоит несколько обособленно от аналогичного понятия физических лиц. Такое обособление вызвано тем фактом, что органы контроля при неукоснительном соблюдении понятия банковской тайны не могут эффективно выполнять функции мониторинга и контроля, поэтому касательно юридических лиц в законах, регулирующих понятие банковской тайны достаточно много допущений. Именно поэтому кредитная организация должна предоставлять по запросу сведения в уполномоченный орган, а в некоторых случаях и вовсе, если дело касается подозрительной сделки или движения средств, отсылать информацию автоматически .

Кто вправе получать информацию, являющейся банковской тайной?

Через запросы получать сведения о счете, проходящих на нем операциях, могут:

• налоговый орган - при рассмотрении дел, связанных с уходом от уплаты налогов;
• Федеральная служба по финансовому мониторингу - для противодействия легализации доходов, полученных преступным путем;
• Счетная Палата РФ;
• приставы (ФССП);
• таможня;
• Фонд соцстрахования (ФСС);
• МВД (в случае, если совершается расследование преступлений, связанных с неуплатой налогов);
• органы следствия.

Кроме выписки счета, налоговая может требовать от банковского учреждения информацию, касающейся открытия/закрытия счетов или смены их платежных и прочих реквизитов. Помимо гос. организаций, подобную информацию может получить бюро кредитных историй. Однако следует помнить, что получить такую информацию некоммерческая организация может получить только с разрешения клиентов.

Читайте также:

Сервис Мобильный банк от Сбербанка

Банковская тайна физических лиц

Перечень органов, уполномоченных делать запросы, по поводу получения информации, касающейся банковской тайны физ. лиц несколько меньше, чем юр. лиц:

• Федеральная служба по финансовому мониторингу;
• органы следствия;
• Центробанк России;
• Агентство по страхованию вкладов;
• суды.

Предоставление информации в вышеназванные органы происходит только по запросу. Следует также заметить, что в случае, когда клиент умер, банк предоставляет информацию о счете его наследникам или родственникам. Однако нужно отметить, что есть ситуации, при которых информация не предоставляется родственникам, а именно:

• у клиента не было завещания - получает сведения нотариус, ведущий дело о наследстве;
• у клиента есть завещание о его вкладах - в таком случае информацию получают наследники.

Как уже было отмечено выше Федеральная налоговая служба довольно часто делает запросы в банк для обновления информации, связанной с открытием/закрытием вклада или счета. В БКИ, которая по своей сути является некоммерческой организацией, передать конфиденциальную информацию банк может только с согласия клиента. Обычно запрет/разрешение на отправку данных в БКИ прописан в договоре.

Банковская тайна и коллекторы

Как коллекторы получают сведения, которые позволяют найти контактные номера и адрес заемщика? Не противоправно такое действие? Что ж, коллекторы действительно могут получать информацию по долгам клиентов, однако для этого должны быть соблюдены некоторые условия:

• передача долга оформлена договором об уступке права требования;
• в случае, если заемщиком является физ. лицо, то подписание такого договора возможно лишь в том случае, если его применение прописано в договоре между заемщиком и банком;
• при признании судом долга кредитор получает исполнительный лист (его можно без ограничений передавать третьим лицам).

Поэтому в случае, если вышеназванные условия соблюдены, передачу информации в коллекторские агентства нельзя трактовать как нарушение банковской тайны.

Ответственность за нарушение банковской тайны

В зависимости от последствий, произошедших в случае нарушения банковской тайны, виновный может получить:

• штраф в размере трехгодичного дохода или в размере 1,5 миллиона рублей;
• запрет на занятие определенных должностей - до 3 лет;
• принудительные работы - до 5 лет;
• лишение свободы - до 7 лет.

Мероприятия банка по защите банковской тайны

Для того что бы защитить конфиденциальную информацию, банку необходимо обеспечить ограничения доступа к подобной информации. Работать с ней должны только работники, имеющие необходимость, и только в объеме, без которого невозможно исполнение обязанностей. Банки также тщательно проверяют информацию, передаваемую в прессу, в ответах за запросы . Помимо этого, кредитная организация проводит различные мероприятия по обеспечению технической защиты информации. Ведется работа со сотрудниками, которых руководство банка проверяет на знание правил, касающихся банковской тайны.

Читайте также:

P2P кредитование - полный обзор

Заключение

Таким образом, банковская тайна может быть раскрыта лишь по запросу компетентных органов в случаях, оговоренных законодательством. Для раскрытия информации другим органом, банку в обязательном порядке требуется разрешение клиента. В случае нарушения тайны наказание довольно серьезное - от значительного штрафа, до заключения на срок до 7 лет. Коллекторы вправе получать информацию, составляющую банковскую тайну лишь в случаях, если банк имеет исполнительный лист, либо передал долг в соответствии с договором права уступки требования. Банки осуществляют такие действия для сохранения тайны, как: контроль персонала, техническое обеспечение, разделение обязанностей сотрудников.

страхование

Банковская тайна, что же к ней относится? Обычно большинство людей не задумываются о своей финансовой, а порой и просто безопасности, когда открывают в банке счета, размещают свои сбережения; отправляют или получают переводы; получают кредиты. Это происходит потому, что люди доверяют выбранному банку, доверяют конкретным работникам банка, то есть доверяют им определённую конфиденциальную информацию о себе и своих близких, о своём финансовом положении. Такая доверчивость была бы непростительной беспечностью, если бы интересы клиентов банков не были бы защищены на законодательном уровне. Требование по соблюдению банковской тайны в России закреплено Гражданским Кодексом РФ, Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законами.

Банковская тайна - это запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких.

Насколько опасно, например, для предпринимателя, если конкурент или кто-то ещё узнает его финансовое положение, получит доступ к счетам! Если у предпринимателя есть деньги - могут завышать стоимость услуг, могут «просить» в долг и потом не отдавать, могут навязывать «охрану», могут просто снять эти средства, да много ли чего могут... Нет денег – могут отказать в поставках товаров, устранить как конкурента, и т.д. А сколько встречается случаев, когда ради завладения деньгами и бизнесом, человека просто устраняют физически!

Вот поэтому в Части 2 в Статье 857 (Банковская тайна) Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ прописано следующее:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.


2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.


3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

И даже считая банк надёжным, никогда не надо представлять излишнюю информацию, никогда не стоит чересчур расслабляться – с банком надо работать в пределах установленных норм и правил. А если банк нарушил ваши права – требовать возмещения понесённых убытков.

Кому, в каких случаях, и какую информацию о клиенте банки имеют право представлять, более подробно изложено в статье 26 (Банковская тайна) Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. Так, закон гласит:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов , при наступлении страховых случаев , предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. И т.д.

За последние годы список различных государственных и коммерческих структур, получающих доступ к информации, являющейся банковской тайной, стал расширяться. Так, например, практически все кредитные истории заёмщиков в соответствии с Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» банки передают в Бюро кредитных историй (БКИ) , которые являются коммерческими организациями. Таких Бюро на начало 2012 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 31. Правда и в этом законе прописано правило сохранения информации:

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в пункте 4 части 1 настоящей статьи, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) и Федеральным законом от 29 июля 2004 года N 98-ФЗ "О коммерческой тайне".(Гл.6 п. 13 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ).

Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.(Гл.6 п. 14 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ)

А государственным органам различного уровня и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в определённых случаях и в порядке, который также прописан в Законе «О банках и банковской деятельности».

Вопросы правового регулирования общественных отноше-ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в последнее время за-нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны. Ведь развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств при проведении банковских операций.

Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, который является носителем тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» от 27 июля 2006 года информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность конфиденциальной информации или, иначе говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Что же касается самого определения понятия «банковская тайна», то оно дано в законодательстве весьма расплывчато. «В научной доктрине банковской тайной называют защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) Правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;

3) Условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;

4) Порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.

К основным объектам банковской тайны относятся следующие:

1. Тайна банковского вклада (депозита) - сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации(срочные, до востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).

2. Тайна банковского счет а- сведения о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т. д.).

Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней.

3. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.

Попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.

4. Тайна частной жизни клиента - сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Владельцы банковской тайны - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну, и их наследники.

Пользователи банковской тайны - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1) Банки и иные кредитные организации (в том числе иностранные, действующие на территории Российской Федерации), которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну;

2) Центральный банк Российской Федерации (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью;

3) Агентство по реструктуризации кредитных организаций;

4) Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ перечень таких органов и случаев предоставления им банковской тайны, а также порядок ее предоставления должны быть определены только федеральным законом, а не подзаконным нормативным правовым актом.

В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 26) определен следующий перечень органов (в том числе негосударственных), имеющих доступ к банковской тайне:

1. Суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставный(конституционный) суд субъекта Российской Федерации), включая специализированные суды; любой из судей этих судов, в том числе мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта Российской Федерации. Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в том числе судьи Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, присяжные и арбитражные заседатели;

2. Счетная палата Российской Федерации - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;

3. Органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, представляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15-дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5-дневный срок);

4. Федеральные органы налоговой полиции- по их запросам;

5. Таможенные органы Российской Федерации - при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу Российской Федерации, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;

6. Органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ России, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;

7. Нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

8. Иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;

9. Аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.