Банковские продукты для организаций малого предпринимательства. Большая разница: как банки отличают малый бизнес от среднего. Как получить финансовую поддержку по программе МСП Банка

Малый бизнес - основа любой экономики. При этом главная проблема, с которой приходится сталкиваться предпринимателям, - вопрос финансирования. В России сложно не только найти источники финансирования, но даже соответствующую информацию. Сегодня не все московские банки, которые имеют филиалы в территориях, в состоянии работать на всей территории Красноярского края. Большая часть сосредоточена в городе Красноярске. На территории г. Красноярска находится около 40 банков, сюда входят, Абсолют банк, АК Барс, Альфа-Банк, ВТБ, Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзен, Юниаструм Банк, и т.д., но не все они предлагают услуги в сфере кредитования малого бизнеса, а около 11 банков. Все те возможные услуги по кредитованию рассмотрим на примере трех банков. Это будет Банк Уралсиб, ОАО Райффайзен банк, Абсолют банк.

Виды кредитов разнообразны: это и микрокредиты, микрокредиты в форме овердрафта, экспресс-кредиты, кредиты под залог, инвестиционные кредиты и т.п. Деньги можно взять на срок до пяти лет, при отдельных видах кредита - до 8 лет. Особое внимание стоит обратить на залог, это может быть как собственность предприятия (недвижимость, автотранспорт, оборудование), так и товар в обороте. При этом, объём залога зависит от срока кредита: при сроке кредитования до 1 года скорее всего необходимо будет обеспечить до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года - до 50% от суммы кредита. А вот для получения экспресс-кредита предпринимателю могут понадобиться, к примеру, два платёжеспособных поручителя. Инвестиционный кредит может быть обеспечен, в том числе, и жилой недвижимостью заёмщика. Практически все банки предлагают разработку индивидуального плана погашения платежей с учётом всех особенностей бизнеса. В Красноярске, по мнению экспертов, популярностью пользуются кредиты без залога или с небольшой залоговой массой. Клиенты банков предпочитают получать кредиты без открытия расчетного счета, а также кредитные линии с лимитом задолженности со сроком транша 90-180 дней, кредитные линии на пополнение оборотных средств, причём возобновляемые типа "овердрафт". Ставки по кредитам на несколько лет составляют не менее 11% годовых (из декларируемых банками). Обычно банки берут только единовременную комиссию за предоставление кредита. Ежемесячные комиссии чаще всего не предусматриваются. Безусловно, соблюдается золотое правило банкиров - индивидуальный подход к клиенту. То есть, по продукту указана определённая вилка, к примеру, 15 - 18 %. Конкретный показатель для конкретного бизнеса определяется в ходе согласования кредитной заявки. Зависимость самая прямая: есть залог - ниже %, чем залог больше, тем % ниже. Бизнес "нулевой" - процент выше, дело действует значимый срок - % ниже. Желаете получить кредит в стиле "экспресс" - приготовьтесь к более высоким ставкам - от 19% и выше. При этом, если вы состоявшийся бизнесмен - можете выбирать среди разных предложений, в случае, если бизнес на стадии зарождения - придётся побегать и соглашаться на предлагаемые условия, которые безусловно выгоднее, чем предложения "ростовщиков". Кстати, об этих конкурентах банков нужно сказать особо. Несмотря на то, что конторы, предлагают деньги предпринимателям зачастую под грабительский процент (в некоторых случаях речь идёт о 5% в месяц, соответственно в год - 60 %), такой вид займа капитала пользуется спросом. Разумеется, потому, что при получении этих средств нет нужды говорить о "прозрачности бизнеса", о финансовой отчётности и т.п. Кредиторам вообще, по сути, нет дела, на что предприниматель берёт деньги, лишь бы вовремя отдал. Действительно, "мега конкурентное" преимущество. Однако говорить об экономическом эффекте подобного "кредита" смысла нет. Для развития бизнеса важна своевременная финансовая поддержка, которая определена при создании программы кредитования малого бизнеса ОАО "АЛЬФА-БАНК": кредиты для малого бизнеса предусмотрены на любые цели, связанные с его развитием; решение о предоставлении кредита принимается на основании информации о реальном состоянии бизнеса клиента; погашения кредита происходит по индивидуальному графику с учетом сезонных особенностей малого бизнеса; возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок не более 6 месяцев.

Банк предоставляет юридическим лицам следующие виды программ кредитования: "Универсальный кредит", "Оборотный кредит", "Овердрафт", "Банковская гарантия". Кредитный эксперт подбирает заемщику наиболее выгодный вариант кредитования в соответствии с целью необходимого кредита, срока желаемого лимита кредитования, его срока, а так же залогового обеспечения, предоставляемого заемщиком, позволяющего минимизировать банковские риски, связанные с возвратом кредита.

Таблица 2.9

Характеристика программ кредитования ОАО "АЛЬФА-БАНК"

Параметры	Универсальный кредит	Оборотный кредит	Овердрафт	Банковская гарантия
Максимальная сумма, тыс. рублей		до 50 000 000 (либо эквивалент в другой валюте кредита)		до 50 000 000 (либо эквивалент в другой валюте кредита)
до 75 000 000 (либо эквивалент в другой валюте кредита)	до 75 000 000 рублей (либо эквивалент в другой валюте кредита)
Срок кредита, месяц			календарных дней
Цель кредита	приобретение нового или модернизация оборудования,	пополнение оборотных средств	пополнение оборотных средств
Форма предоставления кредита	Кредит; кредитная линия с лимитом задолженности		Овердрафт на расчетный счет клиента	Гарантии обязательств по контракту
Виды имущества, принимаемого в качестве залогового обеспечения	автотранспорт; товары в обороте; недвижимость; производственное и торговое оборудование; предоставление в качестве залога активов	товары в обороте	овердрафт предоставляется без залогового обеспечения	простые векселя Альфа-банка; автотранспорт; товары в обороте; недвижимость; производственное и торговое оборудование
Поручительства		обязательно предоставление поручительства основными владельцами бизнеса	обязательно предоставление поручительства основными учредителями бизнеса.	обязательно предоставление поручительства основными владельцами бизнеса.
Порядок погашения кредита:	ежемесячно равными платежами; индивидуальный график с учетом сезонности бизнеса; возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок не более 6 месяцев	ежемесячно равными платежами; возможна отсрочка погашения основного долга в зависимости от срока кредита/транша.	ежемесячное погашение процентов; списание банком сумм основного долга по мере поступления денежных средств на расчетный счет клиента.
Виды имущества в качестве обеспечения	автотранспорт; товары в обороте; недвижимость;	товары в обороте	овердрафт обеспечения	простые векселя Альфа-банка; автотранспорт; товары

По результатам проведенного сравнительного анализа, следует отметить, что наиболее привлекательной для клиентов банка программой кредитования является "Универсальный кредит", так как по данной программе существует возможность получить сумму кредита до 75 000 000 рублей сроком от 2 до 3 лет. Данная программа владельцам малого бизнеса интересна имуществом, принимаемым в качестве залогового обеспечения.

Клиентам, имеющим расчетный счет в ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляется "Овердрафт" сроком до 60 дней включительно. Данные клиенты зарекомендовали себя в качестве надежного заемщика. Следовательно, банк оказывает высокое доверие в качестве предоставления такого вида кредитования. Выбирая ту или иную программу кредитования заемщика, кредитный эксперт оценивает его финансовое состояние, кредитную историю. В связи с этим заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка:

ѕ регистрация заемщика в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя.

ѕ участие государства в уставном капитале компании не более 49%;

ѕ заемщик - резидент РФ;

ѕ опыт ведения бизнеса не менее 2 лет;

ѕ годовая выручка составляет не более 780 млн. рублей;

ѕ отсутствие отрицательной кредитной истории;

Для рассмотрения заявки на получение кредита необходимо предоставить в банк следующие документы:

ѕ правоустанавливающие (учредительные и регистрационные) документы;

ѕ финансовые документы, данные управленческой отчетности;

ѕ документы, подтверждающие право собственности на предоставляемое залоговое обеспечение.

При выдаче банком кредита особое внимание уделяется опасности значительного роста кредитных рисков. Это приводит к резкому обострению ситуации с ликвидностью.

Риск невозврата - это портфельная характеристика, которая зависит от двух факторов - качества каждого заемщика в отдельности и диверсификации кредитного портфеля по размеру кредита, отраслям, целям, его срокам. Политика ОАО "АЛЬФА-БАНК" - не компенсировать риск высокими ставками, а формировать качественный диверсифицированный портфель. В среднем по рынку по оценкам экспертов процент невозврата по кредитам не превышает 2%, в ОАО "АЛЬФА-БАНК" этот показатель заложен на уровне 1,5%. допускаемая доля просрочки в кредитном портфеле не более 4%. По результатам работы ОАО "АЛЬФА-БАНК" за 2008-2010 гг. на основе международных стандартов финансовой отчетности можно сделать вывод о работе банка в целом. В 2010 году объем кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 53,8 млрд. рублей, что больше за аналогичный период 2009 года. Прибыль до уплаты налогов из прибыли увеличилась по сравнению с результатами 2009 года на 31,1% и составила 134,8 млрд. рублей. Прирост прибыли обусловлен увеличением доходов от операций кредитования и комиссионных операций. Капитал Банка увеличился с начала текущего года на 15,0% за счет полученной чистой прибыли и составил 783,5 млрд. рублей. Проведен анализ структуры кредитного портфеля исследуемого банка, который показал наиболее прибыльные стороны программ кредитования, указал моменты, на которые банку необходимо уделить внимание. Основным моментом в данной главе является проведение сравнительной характеристики кредитных продуктов, предоставляемых предприятиям малого бизнеса в ОАО "АЛЬФА-БАНК", анализ изменения кредитного портфеля банка. Это позволило определить положительные тенденции, понять слабые стороны в развитии направления кредитования. В частности первые выражаются так:

• 1. Банком представлены три направления кредитования, одним из которых клиент имеет возможность воспользоваться на выгодных для него условиях. По результатам проведенного сравнительного анализа, следует отметить, что наиболее привлекательной для клиентов банка программой кредитования является "Универсальный кредит", так как по данной программе существует возможность получить большую сумму кредита.
• 2. Анализ кредитоспособности заемщика проводится на основе скоринговой системы, что позволяет учесть возможные риски при выдаче кредита.

Слабые стороны в развитии кредитования предприятий малого бизнеса заключаются в следующем:

• 1. Непрозрачность бизнеса потенциального клиента, в связи с этим в дальнейшем возникает сложность проведения качественного андеррайтинга, который позволяет выявить риски банка, связанные с несвоевременным возвратом кредитных средств заемщиком;
• 2. Отсутствие у заемщика залогового обеспечения и поручителей для получения кредита, что затрудняет выбор программы кредитования;
• 3. Несвоевременный возврат кредитных средств заемщиком Банк теряет своевременную прибыль на которую он рассчитывал. Следовательно, банк увеличивает свои расходы за счет поиска новых средств и взыскания долга с заемщиков. В связи с этим банку необходимо ужесточить меры по предотвращению таких ситуаций, прежде всего, применяя повышенные штрафные санкции за факт просрочки платежа по кредиту.

Отдел кредитования предприятий малого бизнеса в г. Красноярске начал свою работу в 2009 году. ОАО "АЛЬФА-БАНК", как сильный динамично развивающийся банк ставит перед собой цель сохранить тенденцию роста и стать лидером в обслуживании юридических лиц. Ввиду сложившейся конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса банку будет нелегко достичь своей цели, увеличить объемы кредитования малого бизнеса, но чтобы остаться в лидерах ему необходимо предложить клиентам нечто совершенно новое.

Исходя из всего вышесказанного (целей банка, спроса предприятий малого бизнеса на имеющиеся кредиты, необходимо создание для банка новых видов кредитных продуктов. При этом они должны быть выгодными для клиентов и банка, привлекательными с точки зрения сервиса, должны помочь удержать существующих клиентов и привлечь новых.

Малый и средний бизнес в отличие от крупного находится в заведомо проигрышном положении. Он ограничен в кадрах и финансах, страдает от налоговой нагрузки. Поэтому очень заинтересован в получении выгодных займов.

Насколько доступно кредитование МСБ?

Динамика кредитования МСБ не радужная. Если еще 5 лет назад кредиты пользовались популярностью, то теперь картина меняется. В 2011 году общий объем заемных средства составил около 2,9 млн. руб. Рост кредитования за 2012 год 19% (около 3,4 млн. руб). В условиях кризиса ведущие банки сделали акцент на кредитование крупного предпринимательства. А это уже серьезное давление на сегмент малого и среднего бизнеса.

Сейчас у 31% предприятий есть кредитные обязательства, причем, большинство их них — представители среднего бизнеса (39%), далее малого (32%) и реже других кредиты берут микрокомпании (24%). Таковы данные исследования предпринимателей сферы МСБ, которое провел НАФИ вместе с Аналитическим центром МСП Банка в начале 2016 года. Согласно тому же опросу, 38% предпринимателей заявляют, что кредиты стали менее доступными. Обратного мнения лишь 11% бизнесменов.

По данным общественной организации «Опора России» самое распространенное препятствие — непомерно высокие ставки по кредиту, особенно по стартап-проектам. 48% опрошенных бизнесменов назвали проблему высоких ставок ключевой. 22% назвали трудности с предоставлением залога или банковских гарантий. 2% респондентов заявили, что им вовсе недоступны банковские кредиты.

Одной из главных проблем кредитования МСБ является, естественно, большая доля просроченной задолженности. Банки обеспокоились и ввели механизм рефинансирования долгов клиентов других кредитных учреждений. Крупные банки, которые способны позволить себе дешевое фондирование, запустили программу по очень привлекательным ставкам. Впрочем, такие программы имеют свои подводные камни, за просрочку платежа -применяют санкции.

Одновременно с этим предприниматели жалуются на то, что остро стоит проблема с так называемыми «длинными деньгами». Такой ресурс встретишь далеко не у каждого банка. Вместе с тем, не распространен и продукт «коммерческая ипотека» на длительный срок 10-20 лет. Если предложение и поступает, то оно сопровождается высокими процентными ставками вкупе с расходами на страхование и оценку.

Одна из серьезных проблем для МСБ — это отказ банков вкладываться в стартапы. Не удивительно, поскольку венчурный бизнес очень рискован. Молодые бизнесмены отличаются от уже состоявшихся новизной идей, и вопрос взаимоотношений с регулятором стоит на последних местах. Для них куда важнее простое финансирование бизнеса.

Главные проблемы кредитования МСБ:

— Бизнесмены предпочитают брать кредиты когда финансовая ситуация пошатнулась. В противном случае МСБ обходится только личными деньгами.

— Банки предпочитают давать кредиты на маленький срок, за который встать на ноги крайне сложно.

— Короткая кредитная история предпринимателя или ее полное отсутствие.

— Недостаточная информация о предприятии или отсутствие возможностей у банка узнать достоверную информации о субъекте МСБ. Финансовая документация, представленная в банк, а также перспективные планы и прогнозы не всегда позволяют сделать правильные выводы. В результате могут повышаться риски выполнения кредитного договора.

— Плохое качество залогового оборудования или его полное отсутствие.

— Устарелость данных из-за запоздалых отчетов малых предприятий.

— Необоснованно высокие выданные кредиты. Продукт, который превышает объективную потребность в дополнительном капитале, теоретически помогает наладить дела, однако на практике, выводит на нерациональные траты.

— Дороговизна кредитных продуктов. Цена кредита обратно пропорциональна размеру предприятия. И для малого бизнеса она выше, чем для крупного — примерно 19% против 12% годовых. Среднегодовые ставки колеблются от 15% до 28%. В зависимости от региона, его насыщенности ресурсами и сроков кредитования. Поэтому предприятия нередко идут перекредитовываться.

Какие банковские продукты существуют для МСБ?

— В ряде крупных банков присутствуют льготные программы кредитования малого и среднего бизнеса, они помогают отчасти решить вышеперечисленные проблемы.

— Кредитование по пониженным ставкам (от 12,5%). Кредит, как правило, предоставляется на срок 1-1,5 года на пополнение оборотных средств и до 5 лет - на инвестиции. Для получения продукта нередко требуются залоги и поручители.

— Беззалоговые кредиты. У такого предложения обычно более высокая процентная ставка, поскольку выше риски банка. Такой продукт дается на срок до 5 лет.

— Кредиты для стартапа. Несмотря на риски, некоторые банки все-таки запустили программы для предпринимателей на этапе становления. Начальный капитал дается на продолжительный срок без дополнительного обеспечения.

— Кредиты под отдельные нужды. Сюда входят коммерческая ипотека, автокредиты, кредит под лизинг или на покупку основных средств производства.

— Кредиты для участия в открытых конкурсах и аукционах, а также выполнения госзаказов. Они могут быть интересны субъектам МСБ, которые хотят подать заявку на поставку товаров, оказание услуги и выполнения работ для государственных или муниципальных нужд.

— Комиссионные продукты для открытия и ведения расчетных счетов на льготных условиях. Это помогает экономить на расчетно-кассовом оборудовании.

— Специальные карты, с помощью которые можно снимать и вносить деньги на счет предприятия через банкоматы.

— Услуги мобильного эквайринга.

— Банковские гарантии под обеспечение обязательств, в частности, по государственным и муниципальным контрактам.

Кроме кредита банки могут предложить МСБ другие продукты:

1. Комиссионные продукты для открытия и ведения расчетных счетов на льготных условиях. Это помогает экономить на расчетно-кассовом оборудовании.
2. Специальные карты, с помощью которые можно снимать и вносить деньги на счет предприятия через банкоматы.
3. Услуги мобильного эквайринга.
4. Банковские гарантии под обеспечение обязательств, в частности, по государственным и муниципальным контрактам.

Как получить финансовую поддержку по программе МСП Банка?

Несмотря на льготные программы кредитования финансовые продукты для малых и средних предпринимателей все равно могут остаться мечтой. Помочь решить главную проблему представителей МСБ — высокие ставки — отчасти призван МСП Банк. Он не является конкурентом коммерческих банков, он даже кредиты не выдает. А играет роль их партнера и дополняет банковские возможности.

Партнеры МСП Банка предлагают очень выгодные условия кредитования. В зависимости от цели кредита колеблются и проценты. К примеру, на приобретение автотранспорта, техники, оборудования дают целевой залоговый кредит под 10,5% годовых. В целом, большинство банков представляют кредит на стандартных условиях: 60-150 млр руб., 12-12,5% годовых, на 5-7 лет.

Чтобы получить помощь МСП Банка, надо проверить, попадает ли компания под категорию «малый и средний бизнес», имеет ли право воспользоваться льготами, далее определиться с видом финпомощи и обратиться к банку-партнеру МСП Банка.

Как повысить доступность банковских кредитов для МСБ?

Необходимо проработать защитные механизмы бизнесменов, в случае отзыва лицензии у банков. В то время, пока регулятор ведет борьбу с недобросовестными банками, предприниматели теряют собственные деньги. В частности, именно поэтому в последнее время падают объемы выдачи кредитов малому и среднему бизнесу.

Чтобы повысить доступность и привлекательность кредитования банки уже разрабатывают комплекс мер, в частности, расширяют программы льготного рефинансирования кредитов для МСБ. Некоторые кредитные организации уже успешно работают с системой кредитных бюро, которая помогает банку оценивать риски и, как следствие, повышает доступность финансирования для предпринимательства.

Впрочем, еще есть к чему стремиться. По словам представителей крупнейших российских банков, необходимо наладить работу по принципу «одно окно», когда предпринимателям предлагают юридическое сопровождение и сервисы, которые продвигают товар или услугу бизнесмена.

По словам председателя Правления МСП Банка Сергея Крюкова, в регионах страны необходимо внедрять ключевые показатели по эффективности (КПЭ) МСБ. Это должно повысить доступность инвестиций для бизнесменов. КПЭ заставят заинтересованные стороны распространят информацию о поддержке бизнеса, возможностях снижения ставки, а также пунктах, где можно получить консультацию.

Каждый банк предлагает "индивидуальные" программы кредитования малому и среднему бизнесу, но, исходя из целей кредитования, можно выделить следующие группы кредитов:

· Кредит на открытие бизнеса. Каждому начинающему предпринимателю приходится сталкиваться с проблемой финансирования своего бизнеса. Самым распространенным способом достать необходимые средства является кредит на открытие бизнеса. Однако немногие банки рискуют выдавать такой кредит. Для того чтобы взять кредит на развитие бизнеса, необходимо иметь хороший бизнес-план, который будет указывать на перспективность будущего дела и способность предпринимателя вовремя оплачивать полученный кредит для бизнеса. Большой риск банк компенсирует высокой процентной ставкой по кредиту, сокращенным сроком кредитования и поручительством физических лиц.

· Кредиты индивидуальным предпринимателям. Такие кредиты так же довольно рискованны для банков, так как оценить надежность и платежеспособность индивидуальных предпринимателей банкам довольно сложно. Если физическое лицо, которое берет потребительский кредит, имеет фиксированный ежемесячный доход, за счет которого кредит погашается, то индивидуальный предприниматель фиксированного дохода обычно не имеет и планирует возвращать кредит за счет будущих доходов. В основном индивидуальным предпринимателям требуются поручители для получения кредита, так как часто ИП не имеют возможности предоставить банку залог под кредит.

· Кредит на развитие бизнеса. Одним из этапов развития бизнеса является этап нехватки собственного капитала для инвестирования все пребывающих новых идей или просто для пополнения оборотных средств. Пополнить собственный капитал индивидуальный предприниматель может с помощью кредита на развитие бизнеса. Это один из самых распространенных видов кредита, так как является наиболее простым видом финансирования. Залог, товар в обороте или личное имущество - обязателен (Но существуют и банки, которые создали новый банковский продукт -беззалоговый кредит на развитие бизнеса). Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита.

· Кредит на покупку основных средств. Кредит на приобретение основных средств предоставляется для расширения или модернизации производственных линий предприятия, для покупки объектов недвижимости (офисов, производственных помещений, земельных участков), на приобретение строительных материалов для возведения зданий, отводимых под нужды организации, или для приобретения необходимой для работы техники и оборудования. Главный критерий, который позволяет отличать кредит на приобретение основных средств от других финансовых продуктов, разработанных для бизнеса - это направленность полученных финансовых ресурсов на приобретение внеоборотных активов компании. Такие кредиты, как правило, предоставляются на большие сроки и на большие суммы. Соответственно требования к заемщикам - строже. Обязательно наличие залога, в качестве которого могут выступать товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость.

· Коммерческая ипотека. Коммерческая ипотека, или бизнес-ипотека - термин, который сегодня применяется в отношении приобретения объектов коммерческой недвижимости с использованием ипотечного кредита. Коммерческий ипотечный кредит выдается предпринимателям малого и среднего бизнеса с целью приобретения нежилой недвижимости под ее залог. По сравнению с другими кредитами коммерческая ипотека рассчитана на более долгие сроки, но они короче, чем ипотечные кредиты для физических лиц. Процентные ставки коммерческой ипотеки выше, чем на жилую недвижимость.

· Инвестиционное кредитование. Этот кредитный продукт предоставляется банками под конкретный проект, на реализацию или развитие которого будут направлены кредитные ресурсы. Инвестиционный кредит обычно выдается индивидуальным предпринимателям, юридическим и физическим лицам на срок от 3 до 10 лет, хотя и не относится к разряду долгосрочных кредитов. Кредит выдается на конкретную инвестиционную программу: расширение производства, перепрофилирование предприятия, приобретение нового оборудования, реализацию новых проектов и т.д. Чтобы получить инвестиционный кредит заемщику необходимо предоставить бизнес-план проекта, а также подтвердить свое материальное благосостояние. Главное условие предоставления инвестиционного кредита - это наличие у заемщика действующего финансово-устойчивого бизнеса. В качестве залога по кредиту могут выступать все имеющиеся активы: недвижимость, автотранспорт, товары и т.д. Кроме того инвестиционный кредит может быть обеспечен поручительством юридических или физических лиц.

· Овердрафт - это кредит на операционные расходы, предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах. Овердрафт предоставляет возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами, вовремя выдавать заработную плату и оплачивать счета. Овердрафт банки предлагают своим клиентам, уже имеющим расчетные счета и приличные обороты на них. Процентные ставки по овердрафту вполне приемлемые. Срок договора может быть до 1 года, а вот погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании, путем их списания. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.

Таблица 2Сравнение кредитных продуктов для предприятий МСБ

Вид кредита		Риск для банка	Наличие обеспечения
Кредит на открытие бизнеса	предоставление средств для начала работы новой организации	Очень высокий риск	Обязательно
Кредиты индивидуальным предпринимателям	предоставление средств на нужды индивидуального предпринимателя	Высокий риск	В основном поручители
Кредит на развитие бизнеса	пополнение собственного капитала организации	Невысокий риск	Залог, товар в обороте или личное имущество - обязателен
Кредит на покупку основных средств	приобретение внеоборотных активов компании	Невысокий риск	Обязательно наличие залога, в качестве которого могут выступать товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость.
Коммерческая ипотека.	приобретение объектов коммерческой недвижимости	Невысокий риск	Залог приобретаемой недвижимости
Инвестиционное кредитование	осуществление конкретной инвестиционной программы	Невысокий риск	В качестве залога по кредиту могут выступать все имеющиеся активы: недвижимость, автотранспорт, товары и т. д
Овердрафт	предоставление средств для возможности бесперебойного осуществления операций организации	Низкий риск	Не требуется

Основными формами кредитования малых и средних предприятий являются Кредитование малых и средних предприятий: учеб. пособие / А.И. Шпынова. - М.: ПОЛПРЕД Справочники, 2010.-155 с:

· Кредит: разовое предоставление суммы кредита на определенный срок. Погашение кредита должно быть осуществлено заемщиком в течение установленного срока, либо в соответствии с установленным графиком погашения.

· Кредитная линия: юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Таблица 3. Виды кредитных линий

	Характеристика
Простая (невозобновляемая)	кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно.
Возобновляемая (револьверная)	это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.
Рамочная кредитная линия	кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия	схема кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму.
Контокоррентная кредитная линия	это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

29.04.2008 13:09 7527

Кредитование малого и среднего бизнеса - один из наиболее востребованных и перспективных банковских продуктов. Однако имеющиеся на рынке предложения не всегда отвечают желаниям и чаяниям заемщиков. Программа кредитования малого бизнеса Промсвязьбанка позволяет клиентам получать заемные средства в больших объемах при минимальных временных и материальных затратах. На портала сайт о кредитовании малого и среднего бизнеса ответила директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена МАХОТА.

Позитрон: Услугу по кредитованию малого и среднего бизнеса сегодня предоставляют многие банки. Промсвязьбанк входит в этот сегмент рынка на стадии, когда приоритеты среди игроков поделены. Какие методы привлечь клиентов используете вы в своей кредитной политике, чем выгодно отличаетесь от других игроков в данном области банковского обслуживания?

Е. М.: Рынок кредитования малого и среднего бизнеса еще далеко не исчерпан, и появление в этом секторе кредитования такого крупного участника, как Промсвязьбанк, позволяет занять ему достаточно высокую позицию. Что касается каналов и методов привлечения клиентов, то нужно сказать, что изначально банк представил на рынок такие кредитные продукты, которые в максимальной мере удовлетворяют требованиям наших клиентов. И в настоящее время мы совершенствуем технологии, ищем новые каналы выхода на потенциальных заемщиков, предлагаем новые специализированные кредиты, ориентированные на конкретные группы клиентов.

Мария: Какие основные направления развития малого и среднего бизнеса? Что Вы можете предложить регионам?

Е. М.: Промсвязьбанк активно работает со всеми видами малого и среднего бизнеса - это и оптовая и розничная торговля, и производство, и сфера услуг. Для разных сфер предпринимательской деятельности создаются, в том числе, и специализированные кредитные продукты, в полной мере способные удовлетворить потребности того или иного бизнеса. Что касается сферы нашего присутствия, то программа кредитования малого и среднего бизнеса на сегодня в полном объеме реализуется в подавляющем большинстве подразделений банка по все стране - в 37 региональных филиалах, Москве и Московской области.

Михаил: Сотрудничает ли ваш банк с кредитными брокерами? В каком размере в среднем оплачиваете услуги КБ в случае поставки ими клиентов МСБ в ваш банк на кредитование (при условии выдачи кредита)?

Е. М.: В рамках программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, Промсвязьбанк не имеет положительного опыта взаимодействия с кредитными брокерами и на сегодня не сотрудничает с подобными организациями.

Кукушкин Анатолий Ефремович: Проводит ли Промсвязьбанк опросы частных предпринимателей, учитываются ли их самые насущные потребности при разработке кредитных предложений. Одним словом, как у вас заведено: спрос рождает предложение или предложение - спрос.

Е. М.: С момента начала разработки программы кредитования малого и среднего бизнеса, Промсвязьбанк опирался на исследования этого сектора бизнеса. Выяснялись потребности, возможности, предпочтения, особенности ведения бизнеса наших потенциальных клиентов. Учет всех этих факторов позволил создать линейку кредитных продуктов, востребованных у предприятий малого и среднего бизнеса. И сегодня, учитывая вновь возникающие запросы наших клиентов, мы разрабатываем новые банковские продукты для малого и среднего бизнеса.

Тимур: Как вы рассматриваете при кредитовании малого и среднего бизнеса проблему невозврата кредитных средств?

Е. М.: Бывает, что возникает ситуация, при которой клиент не может исполнять свои текущие обязательства перед банком по обслуживанию кредита. В таких ситуациях Промсвязьбанк всегда старается совместно с клиентом найти оптимальные пути решения возникшей проблем. В первую очередь за счет возможностей текущего бизнеса клиента - погашение задолженности за счет оборотного капитала, неиспользуемых в бизнесе активов.

Есть и другие инструменты: возможно изменение графика платежей, отсрочки погашение ссудной задолженности и прочее. Во вторую очередь используются инструменты страхования рисков банка - поручительство, залог, возмещение по страховым договорам. Но, хотелось бы подчеркнуть, что грамотная организация собственного дела, позволяет, как правило, избежать неприятных ситуаций, о которых вы говорите. И наши специалисты всегда открыты для консультаций и помощи предпринимателям.

Анна Кондрашова: Рассматриваете ли вы в качестве расширения канала поступления готовых клиентов и увеличения продаж сотрудничество с официальными кредитными брокерами? Определены ли у вас форматы взаимодействия, сформированы ли требования к партнерам?

Е. М.: К сожалению, в настоящее время при кредитовании малого и среднего бизнеса положительный опыт сотрудничества с кредитными брокерами отсутствует, и действующих соглашений с ними нет. Но мы всегда готовы рассмотреть различные предложения по расширению каналов привлечения потенциальных клиентов малого и среднего бизнеса, в том числе предложения кредитных брокеров.

Андрей: Как можно получить кредит на открытие бизнеса?

Е. М.: Сегодня подавляющее большинство банков кредитуют предприятия малого и среднего бизнеса при условии, что такое предприятие уже имеет опыт предпринимательской деятельности не менее определенного периода времени. Таким образом банки минимизируют риск неисполнения кредитных обязательств при разорении бизнеса неопытного предпринимателя.

Промсвязьбанк, при реализации программы кредитования малого и среднего бизнеса, установил планку минимального фактического срока осуществления предпринимательской деятельности на уровне 9 мес. Если вы действительно работаете не менее 9 месяцев, то двери нашего банка широко открыты для Вас. Но это вовсе не значит, что начинать дело можно только опираясь исключительно на собственные имеющиеся капиталы. Многие предприниматели начинают свою деятельность с формирования стартового капитала за счет заемных средств - займов частных лиц, потребительских кредитов и прочее. Для старта этого, обычно, бывает вполне достаточно, а уже потом они обращаются в банки за кредитами на развитие бизнеса. Такая схема вполне жизнеспособна.

Алексей: Есть ли в вашем банке специализированная программа по кредитованию среднего и малого бизнеса в т. ч. виде скоринга, или же обычная банковская программа?

Е. М.: Специально для предприятий малого и среднего бизнеса Промсвязьбанк разработал более упрощенную технологию кредитования. Ее отличает специальная методика оценки финансово-хозяйственного положения заемщика, учет специфики управленческой отчетности, более гибкий подход к залоговому обеспечению, срокам кредитования.

В итоге процесс получения кредита в целом значительно упростился - предприятия малого и среднего бизнеса могут получить необходимые кредитные средства гораздо быстрее и значительно проще, чем остальные категории заемщиков.

Петр Иванович Минц: Как вам кажется, есть ли перспективы у малого и среднего бизнеса в России? И насколько велик риск для банка, выдающего кредиты малому бизнесу?

Е. М.: Малый и средний бизнес сегодня активно развиваются, и потенциал этого развития далеко не исчерпан - на фоне ведущих экономик мира развитие малого и среднего бизнеса в России, можно считать, находится на начальном уровне. Соответственно, этот сектор экономики нашей страны нуждается в огромных объемах финансирования, в том числе за счет банковского кредитования.

Разумеется, предпринимательство - рискованный вид экономической деятельности, и банки при кредитовании бизнеса стараются максимально обезопасить себя от рисков невыполнения кредитных обязательств заемщиками. На сегодня банки разработали достаточно эффективные способы и приемы снижения своих рисков. И мы видим, что практически во всех активно работающих банках существуют программы кредитования малого и среднего бизнеса.

Passion: На каких типовых заемщиков рассчитаны ваши кредитные продукты? Каким основным критериям должны соответствовать фирмы, желающие получить у вас кредит?

Е. М.: Основные требования к клиентам у нас такие: место ведения бизнеса и регистрации - в регионе физического присутствия банка (город, область, край). В случае, если объем всех кредитных сделок с заемщиком не превышает 3 млн. рублей, то максимальное удаление места ведения бизнеса от административных границ города, в котором расположен филиал, не должно превышать 100 километров. Срок осуществления предпринимательской деятельности - не менее 9 месяцев, для Кредит-Бизнес и Кредит-Инвест - 12 месяцев. Отсутствие отрицательной кредитной истории. Мажоритарная доля владения бизнесом должна принадлежать гражданам России.

Roma: Какое значение имеет критерий выручки для развития малого и среднего бизнеса?

Е. М.: Выручка - это один из существенных показателей, характеризующих уровень развития предприятия. Значение это показателя непосредственно влияет на сумму кредита, которую банк может предложить клиенту - как правило, сумма кредита соразмерна среднемесячному объему выручки.

Евгений: Почему сейчас все банки повышают процентные ставки по кредитам, ссылаясь на увеличение стоимости фондирования, в то время как ставка LIBOR стабильно падает? Ведь это должно было бы привести как раз к снижению ставок.

Е. М.: Повышение процентных ставок связано с общей нестабильностью на финансовых рынках и с повышением рисков кредитования. В этой ситуации и происходит увеличение стоимости привлечения ресурсов. В ответ банки вынуждены повышать ставки по кредитам для своих клиентов. И чем меньше у банка собственных привлеченных средств, тем больше он зависит от межбанковского финансирования. Что касается нашего банка, то мы продолжаем кредитовать предприятия малого и среднего бизнеса по тем ставкам, которые были установлены в момент запуска нашей программы.

Анна: Каковы риски возможного невозврата кредитов в данный момент, исходя из реализованных вами проектов? Каковы механизмы предотвращения рисков невозврата в вашей кредитной политике?

Е. М.: Механизмы предотвращения рисков невозврата кредитных средств довольно хорошо известны - это и залоговое обеспечение, и поручительство, и страхование рисков. Но главный способ - на этапе рассмотрения заявки предусмотреть все возможные варианты развития ситуации в бизнесе нашего заемщика, и наша технология оценки финансово-хозяйственного положения предприятия малого и среднего бизнеса позволяет это сделать.

Таким образом, грамотный анализ, прогноз развития процесса, наличие обеспечения - все вместе снижают риск невозврата кредитов до минимума.

Инга Морозова: Входит ли Промсвязьбанк в состав участников программы Фонда содействия кредититования малого и среднего бизнеса?

Е. М.: Промсвязьбанк входит в состав участников программы Фонда содействия кредитования малого и среднего бизнеса. В частности, в рамках соглашения с Фондом наш банк может предоставлять кредиты под поручительство Фонда.

Murzilka: Какие преимущества программ кредитования малого бизнеса Промсвязьбанка вы могли бы выделить по сравнению с аналогичными программами конкурентов? Реализуется ли программа лояльности?

Е. М.: Кредитованием малого и среднего бизнеса сегодня занимаются многие банки. Условия программ в разных банках в чем-то похожи, в чем-то различаются, и выбор всегда остается за клиентом. Мы всегда стараемся предоставить нашим клиентам максимальный объем возможных банковских продуктов и услуг и постоянно расширяем их перечень.

Немаловажную роль в кредитовании малого и среднего бизнеса играет психологический фактор - доброжелательные, партнерские взаимоотношения между заемщиком и сотрудником банка зачастую определяют предпочтения клиента в выборе банка.

Что касается поощрения постоянных клиентов, то для таких заемщиков мы можем предлагать более льготные условия обслуживания в нашем банке.

Александр: Как вы оцениваете участие российского государства в поддержке малого и среднего бизнеса? Каковы, по вашему мнению, роль и место государственных банков (Российский Банк Развития, Внешторгбанк, Сбербанк) в данном процессе?

Е. М.: Сегодня государство, решив прочие первоочередные вопросы, начинает понимать, что без развития сектора малого и среднего бизнеса России не удастся решить ни экономических, ни социальных проблем. Как следствие, со стороны главы государства, правительства мы видим различные инициативы, направленные на облегчение жизни предпринимателей, развитие этого сектора в целом. Если эти инициативы будут подтверждены конкретными решениями, делами, которые будут воздействовать на весь комплекс составляющих развития малого и среднего бизнеса, в том числе на вопросы финансирования, то всех нас, и предпринимателей и банки, ожидают большие перспективы.

Что касается второй части вопроса, то перечисленные вами банки также являются коммерческими организациям и, соответственно, подчиняются законам экономики, рынка. Если государство будет проводить целенаправленную финансовую политику по поддержке малого и среднего предпринимательства, то банки, и не только «государственные», могут выступить как эффективный инструмент этой политики.

Денис Колпаков: Могли бы вы дать вашу оценку объему рынка кредитования малого и среднего бизнеса в РФ, а также высказать свои прогнозы относительно перспектив развития данного сегмента? Как вы считаете, какие технологии, применяемые в западной практике кредитования малого и среднего бизнеса, еще не задействованы на российском рынке?

Е. М.: Результаты многих исследований рынка кредитования малого и среднего бизнеса говорят, что точка насыщения потребности в заемных средствах этого сектора экономики далеко не достигнута, и эта потребность удовлетворена только на 40-45%. Таким образом, поле для деятельности всевозможных кредитных организаций, в том числе банков, очень значительно. Практически все банки, и крупные федеральные, и региональные, и местные активно развивают свои специальные программы для малого и среднего бизнеса. Что касается западных технологий, то практически все они в той или иной мере используются российскими банками. Другой вопрос, что в специфических условиях развития бизнеса России не все из них дают ожидаемый результат, поэтому либо не используются, либо значительно дорабатываются.

Сапрыкина Юлия: Как вы определяете профессионализм сотрудником при приеме на работу в отдел кредитования МСБ?

Е. М.: Требования при подборе сотрудников, занимающихся кредитованием малого и среднего бизнеса, довольно специфические. Во-первых, сотрудник должен знать особенности предприятий этого сегмента экономики, представлять его нужды и потребности, понимать особенности отчетности и учета, в том числе управленческого. Во-вторых, учитывая специфику клиентов малого и среднего бизнеса, наши сотрудники должны соответствовать высоким морально-этическим критериям. И, в-третьих, наши сотрудники должны быть достаточно стрессоустойчивыми и работоспособными.

Любаша: Скажите, есть ли разница в заемщиках-предпринимателя­х мужчинах и заемщиках-женщинах. Кто, на Ваш взгляд, более ответственен, и чей бизнес лучше развивается - «мужской» или «женский»?

Е. М.: Дать однозначный ответ, кто лучше ведет бизнес, мужчина или женщина, невозможно. Существует очень много примеров успешного предпринимательства и «мужского», и «женского». Конечно, существую различия в подходах, методах и способах достижения целей. Женщины более ответственны, осмотрительны, а мужчины более напористы, рискованны. Но если в человеке есть так называемая «предпринимательская жилка», то, вне зависимости от пола, он сможет добиться успеха в своем нелегком, рискованном деле.