Получить выгодный кредит для бизнеса несложно в том случае, если вы можете предоставить обеспечение, например – недвижимость или, хотя бы, дорогостоящее оборудование.
В остальных случаях заемщикам либо вовсе отказывают в получении средств, либо выдают займы под максимальные проценты, что делает переплату неподъемной и полностью лишает смысла получение средств в долг.
Бланковый кредит – это возможность для представителей разных форм получить средства без необходимости предоставления залогового имущества. Такие ссуды выдают в считанные часы, без особых требований. Отличительные черты бланкового кредита:
- не требуется обеспечение;
- ссуда выдается только действующим клиентам финансовой организации;
- заём выдается на срок до 1 месяца;по истечению предприниматель либо выплачивает всю сумму, либо предоставляет равноценное обеспечение, тем самым срок действия ссуды пролонгируется на необходимый заемщику период.
Конечно, этот вид кредита можно назвать доверительным. Такой термин, как «бланковое обеспечение кредита». не имеет никакой подоплеки, ведь оно не требуется.
Суть бланкового кредита
Основная идея бланкового кредита в том, что заемщик является действующим клиентом финансовой организации, у него имеется или банк сотрудничает с компанией потребителя на протяжении длительного времени.
К тому же, если у вас не будет возможности вернуть средства, за столь длительный срок, как 1 месяц, вы успеете подготовить документы на залоговое имущество и предоставить их банку.
Если деньги нужны «еще вчера» – именно бланковый кредит станет лучшим подспорьем для решения сложностей, к примеру – для расплаты с поставщиками или приобретения нового оборудования на самых выгодных условиях.
На что можно оформлять бланковый кредит?
Бланковое кредитование носит многоцелевой характер, в нем нет никаких ограничений по уровню дохода предпринимателя.
Одной из самых востребованных форм можно назвать сезонные ссуды. Многие предприятия оформляют их с целью единоразового пополнения оборотных средств.
Процентная ставка по ссудам рассчитывается в индивидуальном порядке и не может быть фиксированной. Все зависит от репутации заемщика.
Размер переплаты напрямую зависит от динамики развития организации, которую банк отслеживает за все предшествующие годы.
Самые выгодные условия устанавливаются для организаций, ведущих активную на протяжении долгого времени.
Если ваша компания долгие годы является клиентом банка, у вас есть депозитный счет, все средства «проходят» через эту финансовую организацию, есть оформленные и своевременно выплаченные ссуды – вы можете смело рассчитывать на самую низкую процентную ставку.
Сложнее придется предприятиям, которые на рынке находятся меньше 1 года. Для получения информации об активах организации используется последний отчетный баланс.
Бланковые ссуды на порядок выгоднее потребительских кредитов. И причина кроется не только в том, что не нужно обеспечение.
Потребительские бланковые кредиты выдают под большие проценты, переплата получается в разы выше. На одном уровне по выгодности бланковой ссуды может стоять только , в котором вся сумма (тело займа) выплачивается по истечению срока (например – через 5 лет), и ни днем раньше.
К тому же, это долгосрочный кредит, но вам придется ежемесячно выплачивать % по ссуде.
Виды бланковых кредитов
Видов бланкового кредита 2:
- овердрафт;
- контокоррект.
При допускается возможность образования на счете отрицательного баланса (вы можете «уйти в минус» на нужную вам сумму), во втором случае вы получаете возобновляемую краткосрочную ссуду. И та, и другая разновидность могут быть выданы только заемщикам с проверенной репутацией, т.е. – клиентам банка.
Контокоррент используется, к примеру, для тех случаев, когда компания-заемщик берет товар у другой организации, а после его реализации возвращает средства. Но однажды предприятие может потребовать предоплату, а у вас средств на этот случай нет.
Вы воспользуетесь контокорретным кредитом, отправите предоплату, и как только деньги от реализации товара поступят на ваш счет – сумма займа будет полностью погашена. Т.е. – вам не нужно ни документов, ни обеспечения, ни длительного ожидания положительного решения банка.
Вся информация отражается на вашем текущем счете. Востребованность бланковых кредитов увеличивается с каждым годом, и этому есть очевидное объяснение – они выгодны, просты и доступы для всех предприятий.
Наличие большого числа участников рынка МБК и потенциальных контрагентов обусловливает формирование простых механизмов определения кредитных лимитов на контрагентов на основе экспресс-анализа их финансово-экономического состояния. При этом, размещение временно свободных средств коммерческих банков осуществляется с использованием следующих финансовых инструментов:
— межбанковских кредитов и депозитов;
— денежных средств на ностро-счетах;
— долговых обязательств банков-контрагентов.
По операциям, проводимым на межбанковском рынке, устанавливаются следующие виды внутренних лимитов коммерческого банка:
- совокупный лимит по банку-контрагенту, размер которого устанавливается в зависимости от кредитного рейтинга, присвоенного банку-контрагенту, в соответствии с внутренней методикой оценки кредитоспособности банков-контрагентов и определения лимита на проведение операций с ними;
- лимит кредитования под залог, который определяется в зависимости от вида и рыночной стоимости залогового имущества, дисконта и прочих условий кредитования.
- Предварительное рассмотрение договоров о сотрудничестве на межбанковском рынке кредитования проводится департаментом казначейства. Основными операциями, риск по которым ограничивается лимитами, являются конверсионные операции, депозитные (кредитные) операции МБК, банкнотные операции. Валютой сделки межбанковского кредитования могут являться любая свободно конвертируемая валюта и российский рубль. Решение о проведении операций с иными валютами оформляется отдельным решением кредитного комитета на основании заключения подразделения финансового анализа и рисков.
Лимиты устанавливаются в абсолютных цифрах в рублях РФ, долларах США или евро. Они устанавливаются на краткосрочные операции, срок предоставления денежных ресурсов по которым на каждого контрагента не может превышать 180 дней. Функция внесения предложений по установлению лимитов на проведение межбанковских операций возлагается непосредственно на департамент казначейства банка. Контроль над фактическим использованием лимитов осуществляется директором департамента и бэк-офисом департамента казначейства.
Критерии установления лимита на МБК
Основными критериями установления лимита на МБК являются:
- банк должен относиться к числу кредитных учреждений с хорошей деловой репутацией и должен быть включен в известные публикуемые рейтинги;
- валюта баланса не должна быть на любую отчетную дату меньше установленной банком величины (например, не должна быть менее 50 млн долл. США);
- банк, как правило, должен иметь валютную лицензию;
- собственный капитал (уставный фонд, прочие фонды и нераспределенная прибыль за вычетом иммобилизации) не должен быть меньше 5 млн евро;
- портфель государственных ценных бумаг должен быть сопоставим с одним из установленных базовых показателей (капитал, привлеченные средства до востребования, кредитный портфель и т.д.);
- должны присутствовать принцип взаимности и положительный опыт сотрудничества.
В дополнение к вышеизложенным критериям внутренними нормативными документами банка могут быть установлены и другие критерии для принятия решений по установлению лимитов на банк-контрагент. Установленные лимиты могут быть изменены с учетом поправочных коэффициентов — как повышающих, так и понижающих — в зависимости от учитываемых факторов. К факторам, влияющим на увеличение суммы лимита, может быть отнесен длительный положительный опыт сотрудничества. К факторам, влияющим на уменьшение суммы лимита, может быть отнесена негативная информация о банке-контрагенте, его собственниках, высшем менеджменте, крупнейших клиентах и контрагентах, появившаяся в СМИ.
Лимиты на банки-контрагенты распределяются по типам операций:
- бланковый — лимит без обеспечения на сделки МБК;
- бланковый на межбанковском рынке (Лимит задолженности — Лимит на сделки МБК, форекс, форвард, своп, банкнотные операции):
- бланковый на валютном рынке (Внутридневный лимит — Лимит на форексные, банкнотные операции и сделки своп, обязательства и требования по которым исполняются в течение дня).
Контроль за соблюдением лимитов по межбанковским кредитам
- Операции, связанные с предоставлением денежных ресурсов на межбанковском рынке на срок более 180 дней, рассматриваются кредитным комитетом банка отдельно либо согласуются с президентом (председателем правления) банка или лицом, его замещающим. При необходимости директор департамента казначейства может превысить лимит и срок на конкретный банк в пределах суммы и срока, установленных решением кредитного комитета.
- Превышение лимитов по сумме и срокам сверх установленных кредитным комитетом и разрешенных директору департамента казначейства допускается либо с письменного разрешения президента (председателя правления или заместителя председателя правления, временно исполняющего его обязанности) в соответствующей служебной записке от департамента казначейства в случае наделения кредитным комитетом президента (председателя правления или лица, его замещающего) соответствующими полномочиями, либо кредитным комитетом.
- Ответственность за несанкционированное предоставление ресурсов на межбанковском рынке (в случае отсутствия лимита на контрагента или при превышении лимита по сумме, сроку, виду валюты без соответствующего оформления разрешения на превышение) возлагается на руководителя департамента казначейства или лицо, временно исполняющее его обязанности.
- В случае необходимости оперативного реагирования на ухудшение финансового положения конкретного банка-контрагента департамент казначейства или управление финансового анализа и рисков выносят соответствующий вопрос на внеочередное заседание кредитного комитета. В рамках утвержденных кредитным комитетом банка лимитов для проведения активных операций директор департамента казначейства доводит до сотрудников соответствующих подразделений лимиты в разбивке по типам операций и банкам-контрагентам.
В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.
Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц. Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения. Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.
ТОП-10 банков, выдающих потребительские кредиты без обеспечения
Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.
Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:
Россельхозбанк
Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн. Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%. Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.
Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении. Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены. Досрочное погашение допускается в любое время.
Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения. Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено. При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.
Ситибанк
Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг. Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды. Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.
Газпромбанк
Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ. Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги. Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.
Альфа-Банк
В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет. Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.
Юникредит Банк
Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей. Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены. Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.
Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.
Бинбанк
Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.
Онлайн-заявка на кредит без обеспечения
Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.
Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:
- желаемые параметры кредита;
- персональные данные (Ф.И.О., номер и серию паспорта и т. п.);
- данные о доходах, расходах;
- информацию о месте работы.
В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.
Особенности кредита без обеспечения
Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц. Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент. В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.
Отличаются необеспеченные ссуды также простотой и скоростью оформления. Обычно на всю процедуру от подачи заявки до получения денег требуется от нескольких часов до 3-5 дней.
Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.
Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.
Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов. Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите. А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.
Требования к заемщикам
Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.
В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:
- российское гражданство;
- возраст от 18 (чаще 20-23) лет;
- регистрация в одном из регионов, обслуживаемых финансовой организацией;
- наличие дохода, позволяющего обслуживать заем.
Какие документы нужны
Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.
Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:
- паспорт;
- дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права);
- документы о трудоустройстве и доходах.
БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ
БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ
кредит без обеспечения ценными бумагами или материальными ценностями. Им пользуются клиенты, имеющие длительные деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. . Современный экономический словарь. - 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. . 1999 .
Экономический словарь . 2000 .
Смотреть что такое "БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ" в других словарях:
Кредит без обеспечения ценными бумагами или материальными ценностями. Бланковыми кредитами пользуются клиенты, имеющие длительные деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью. По английски: Blank credit Синонимы: Бланковая… … Финансовый словарь
См. Кредит бланковый Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Юридический словарь
Бланковый кредит - (Blank credit) — кредит, предоставляемый без обеспечения товарно материальными ценностями или ценными бумагами. Относится к категории кредитов с повышенным риском, предоставляется на короткий срок (до 90 дней) … Экономико-математический словарь
бланковый кредит - Кредит, предоставляемый без обеспечения товарно материальными ценностями или ценными бумагами. Относится к категории кредитов с повышенным риском, предоставляется на короткий срок (до 90 дней). [ОАО РАО "ЕЭС России" СТО… … Справочник технического переводчика
Бланковый кредит - (англ. blank credit) кредит, выдаваемый кредитной организацией при отсутствии имущественного обеспечения (недвижимостью, товарно материальными ценностями или ценными бумагами) со стороны должника. Б.к. всегда основан на доверии. Законодательное… … Энциклопедия права
БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ - кредит, предоставляемый без обеспечения товарно материальными ценностями или ценными бумагами. Б.к. пользуются в основном клиенты, которые имеют длительные деловые отношения с банком, доверяют ему свои финансовые операции, обладают высокой… … Юридическая энциклопедия
бланковый кредит - кредит без обеспечения товарно материальными ценностями или ценными бумагами. Предоставляется банками промышленным, торговым, сельскохозяйственным предприятиям и частным лицам. Б.к. пользуются в основном клиенты, имеющие длительные деловые… … Большой юридический словарь
Кредит, предоставляемый без обеспечения товарно материальными ценностями или ценными бумагами. Б к. пользуются в основном клиенты, которые имеют длительные деловые отношения с банком, доверяют ему свои финансовые операции, обладают высокой… … Энциклопедический словарь экономики и права
бланковый кредит - кредит без обеспечения ценными бумагами или материальными ценностями. Им пользуются клиенты, имеющие длительные деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью … Словарь экономических терминов
Бланковый кредит представляет собой особую форму кредитования, при которой клиент банка берет заём на достаточно большую сумму, не обеспечивая её никакими ценными бумагами или иными материальными ценностями. Такой вид взаимоотношений между банком и клиентом возможен только в результате длительного сотрудничества. Для этого также требуется идеальная кредитная история клиента. Также существует правило, согласно которому максимальный размер кредита не может быть больше, чем десятая часть оборота банка.
Бланковое обеспечение кредита
Под бланковым обеспечением кредита подразумевается отсутствие каких-либо материальных ценностей, которые могли бы обеспечивать денежные средства. Понятие произошло от английского слова blank («пустой»). Деньги, которые получает в своё распоряжение клиент, обеспечены только доверием банка. Условия для каждого такого кредита прорабатываются индивидуально - в частности, банк устанавливает специальное значение процента выплат по кредиту в зависимости от оцениваемых рисков. Чем более крупными и депозитами владеет клиент, тем меньше риски для банка.
Бланковый кредит - это особая забота о клиенте
Длительное сотрудничество подразумевает наработанные схемы в выдаче и погашении . Именно эти наработки позволяют на определённом этапе перейти к кредитам на большие суммы. Вместо того чтобы обеспечивать заём накопленными средствами, клиент может предоставлять банку определённый контроль над отчётами предприятия клиента. Таким образом, банк участвует в анализе деятельности предприятия и может быстро реагировать на изменения рисков.
