Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.
Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация - это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.
Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.
Когда это сработает
Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую .
Что для этого нужно сделать
- Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
- Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.
Чем это плохо
Основной минус этого подхода - собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.
Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.
2. Рефинансирование долга
Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация - это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.
Это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.
Когда это сработает
Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.
Что для этого нужно сделать
Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.
Чем это плохо
- Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
- Найти по-настоящему выгодное предложение - большой и трудный квест.
- Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
- Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».
3. Списание долга по сроку давности
Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.
Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.
Вадим Кудрявцев, адвокат
Когда это сработает
Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг , а вы от них успешно скрывались.
Что для этого нужно сделать
Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.
Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.
Анастасия Локтионова
Чем это плохо
- Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
- К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
- Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.
4. Банкротство
Это особая юридическая процедура. Вы официально - то есть через суд - заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий - вы же банкрот.
Когда это сработает
Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей - больше 90 дней.
Что для этого нужно сделать
- Собрать необходимые документы.
- Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
- Пройти всю процедуру.
Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве) », частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.
Олег Искаков, адвокат
Чем это плохо
- Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
- Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
- После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.
5. Государственная программа по списанию долгов
Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.
Когда это сработает
Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.
Что для этого нужно сделать
- Зайти на сайт госпрограммы .
- Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
- Собрать необходимые документы и подать их в банк.
- Дождаться решения.
Чем это плохо
- Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
- Она работает только для ипотеки.
- Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
- Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.
У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить , хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?
Списывают ли банки долги по кредитам? Такая информация будет полезна многим заемщикам. Что говорит о подобном действии законодательство РФ? Какова процедура прощения задолженности, и какие условия необходимы для того, чтобы избежать проблем в дальнейшем?
Согласно ст. 819 ГК РФ, стороны, заключающие кредитный договор, обязаны выполнить его условия в полной мере. В случае неисполнения определенных пунктов этого договора заемщиком кредитор вправе применить штрафные санкции к нему, а также подать с целью возврата общей суммы затраченных денежных средств.
Поскольку финансовая ситуация у большинства граждан достаточно шаткая, вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту, актуален.
Юридически, есть 3 варианта разрешения подобного вопроса:
- Признание заемщика банкротом.
- Истечение срока обращения в суд.
Каждый из вариантов имеет определенные нюансы.
Когда заемщик – банкрот
Главным законом о списании долгов по кредиту выступает ФЗ РФ «О банкротстве». Здесь дается информация о том, что, если физическое или юридическое лицо признано несостоятельным, то есть обанкротившимся, любая задолженность считается прощенной.
Банкротство определяется судом, изымается возможное имущество в счет банка, остальная часть долга считается оплаченной. Бывший должник не имеет права участвовать в кредитных сделках в дальнейшем в течение 5 лет.
Для того чтобы начать судебный процесс, должник должен собрать необходимый перечень документов:
- кредитный договор;
- справки о наличии или отсутствии банковских счетов;
- документация, подтверждающая наличие недвижимости;
- опись имущественных ценностей.
Эти бумаги докажут неплатежеспособность клиента банка. При решении суда в пользу должника, он освобождается от любых типов долгов.
Банк пропустил сроки
Вариант, где кредитор пропускает сроки, позволяющие взимать долг, практически не реален. Известно, через сколько лет списывается долг по кредиту – в ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данному вопросу составляет 3 года, но начинается он с последнего платежа по кредиту, установленного в графике.
Для того чтобы срок давности не прекращался, должник не должен проводить такие действия:
- заключать любые договора с банком, давшим займ;
- любые взносы в счет долга по кредиту;
- письменное признание долга.
При выполнении одного из действий истечение периода, позволяющего взыскать долг, начинается заново.
Банк вправе обратиться в суд и после трех лет, на суде заемщику придется доказывать самостоятельно, что срок давности по взысканию вышел.
Обстоятельства, независящие от сторон
В ситуации, когда заемщик умер или находится в зоне недосягаемости кредитора и других организаций, долг придется свести к нулю.
Смерть должника должна быть документально подтверждена, родственники или сотрудники ЗАГСа должны оповестить об этом банк.
Признание безвестно пропавшим происходит через суд, в том случае, если заемщика не найдут сотрудники полиции, после соответствующего заявления, или же заинтересованные в этом лица, в течение 5 лет.
Другие варианты
Других ситуаций, когда полностью списываются долги по кредитам, то есть банк заведомо несет убытки, нет.
Кредитор может пойти навстречу заемщику и провести процедуру рефинансирования, таким образом часть задолженности будет прощена.
Существовала также практика, когда банки и МФО могли не учитывать до половины начисленных процентов штрафов и пени, пытаясь вернуть начальную выданную сумму. Реструктуризация требует пакета документации:
- ходатайство о реструктуризации;
- копии страниц договора по кредиту и дополнительных соглашений;
- копии паспорта и трудовой книжки;
- копии выписки из ЕГРН, о наличии недвижимости.
Также необходимо предоставить доказательства временной неплатежеспособности, например, больничный лист, справку из реабилитационного центра.
В редких случаях, если остаток по кредиту значительно меньше, чем выплаченная сумма, банк может простить долг по кредиту. В этой ситуации заключается соглашение, фиксирующее отсутствие претензий обеих сторон. При этом сумма, прощенная банком, считается доходом, даром в пользу должника, он должен будет оплатить подоходный налог с нее.
Некоторые банки проводят акции, в ходе которых хотя бы за частичное погашение долга, уменьшается тело кредита и пересчитываются проценты и штрафы. Проводят подобные акции в праздники, например, в Новый Год.
Процедура списания задолженности
Для того чтобы списать долги по кредиту, сотрудникам банка предстоит совершить целый ряд действий. Начинается он с напоминаний должнику о кредите, затем процесс выглядит так:
- Направление требования от кредитора выплатить сумму.
- Подача искового заявления в суд.
- Постановление, обязывающее оплатить денежные средства банку, наступает через 10 суток после вынесенного решения или же наоборот, судья примет решение встать на сторону ответчика и уменьшить или же аннулировать долг.
При малых задолженностях руководство банка оформляет приказ на проведение операции по списанию задолженности, для аннулирования большого долга потребуется мнение вышестоящего органа.
Если самостоятельно противостоять банку не получается
В связи с накоплением крупных сумм задолженностей физическими лицами в России в закон о банкротстве была введена норма о возможности признания гражданина несостоятельным. Избежать звонков коллекторов и напоминаний банка теперь можно легально. Какие основания необходимы для признания должника банкротом, в каком порядке осуществляется процедура и какие документы требуются для ее проведения, подробная инструкция представлена в этом материале.
Основы банкротства
Кредитные учреждения . Для этого требуются обоснованные причины. Процедура списания применяется только в отношении безнадежных долгов, то есть взыскание которых за счет материальных средств или имущества не представляется возможным.
Процедура списания долгов физических лиц регламентируется гл.10 Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статьёй 177 Уголовного кодекса РФ.
Списание без суда
Простить долг банковские учреждения могут в случаях:
- Образования задолженности на небольшую сумму. К этой категории относятся услуги телефонной связи, ЖКХ.
- После гибели наследодателя, если после его смерти не осталось лиц, которые могут покрыть долг. Учитывается отсутствие страховки на заем. В течение 6 месяцев после смерти в нотариальную контору не обращается ни один наследник за принятием оставшегося имущества с долгами.
- Пропуск искового срока взыскания долга. Установлен он в течение 3 лет и если банк не подаст в законном порядке заявление в указанное время, получить средства через суд будет затруднительно.
- Отсутствие информации о месте нахождения должника, его деятельности.
- При невозможности реализовать решение суда и требования исполнительного листа.
- Если взыскиваемая сумма не покроет судебных издержек: на представительство юриста, государственную пошлину, работу коллекторов.
Списание происходит по инициативе кредитора в ситуациях:
- Сложных жизненных обстоятельствах для должника – увольнении, сокращении, тяжелой длительной болезни, смерти и др.;
- При невозможности взыскать долг через суд в связи с истечением сроков на подачу заявления в суд – 3 лет с момента его образования;
- По акциям банков для должников, которые длительное время добросовестно исполняли обязательства, но произвели просрочку по уважительной причине;
- При предоставлении рефинансирования при покрытии задолженности за счет нового займа с новым графиком платежей с более лояльными условиями: пониженная процентная ставка, меньшая ежемесячная выплата.
Основы банкротства
Инициировать процедуру признания гражданина несостоятельным есть возможность только при обстоятельствах:
- Накопление долга в размере 500 тыс. руб.;
- Невыплата средств в течение 3 месяцев подряд.
Обязательно учитывается, что средства не вносятся в счет платежа в течение одного квартала непрерывно. Если деньги перечисляются частично, а не полными ежемесячными платежами, заявление о признании банкротом будет возвращено.
Признаки банкротства
Для признания банкротом реально должны наличествовать причины, которые сложились объективно при невыполнении денежных обязательств. В случае обнаружения признаков мошеннических действий при умышленном намерении аннулировать задолженность, гражданин и пособники привлекаются к штрафу и лишению свободы.
В результате проведения правовой процедуры долги будут аннулированы, но для гражданина создаются следующие негативные последствия:
- Запрет на выезд за границу на временной основе;
- Невозможность занимать руководящую должность в течение определенного периода;
- Внесение записи в кредитную историю, отказы банков в выдаче средств, помещение в «черный список»;
- Лишение собственности на имущество.
Единственным исключением из имущества, на которое может налагаться арест для исполнения денежных обязательств, является жилье. Оно остается в пользовании должника. Если есть другие квартиры или дома, помимо основного места жительства, то они изымаются для описи и последующей продажи на торгах с целью возврата средств кредиторам.
Частичное взыскание
Возможно взыскание средств частично. Такое решение принимается судом в случаях:
- Недостаточности имущества в собственности заемщика для покрытия всех долгов;
- При списании части задолженности по инициативе банка с учетом сложной жизненной ситуации заемщика;
- Если физическое лицо не уклоняется от ответственности, является на судебные заседания, признает долг, но обосновывает невозможность выплаты полностью суммы.
Обращение в банк для взыскания долгов банки практикуют как крайнюю меру. Это связано с тем, что после подачи заявления на банкротство приостанавливается начисление штрафов и пеней, что уменьшает доход организации-кредитора.
Кредитная амнистия
В связи со сложными экономическими условиями и накоплением крупных сумм кредитные учреждения иногда прощают долги заемщикам полностью или частично. Программы могут содержать такие условия как:
- Прекращение начисления штрафов и неустоек, списание накопленных;
- Возможность погашения первоначально основного долга, а затем процентов;
- Непринятие мер по увеличению процентной ставки по кредиту в рамках действующего договора;
- Предоставление кредитных каникул на срок от 1 до 3 месяцев в связи со сложным материальным положением заемщика, к примеру, выходом в декрет или сменой места занятости из-за сокращения и др.
При принятии заявлений о списании задолженности в одном из порядков принимается во внимание своевременность исполнения обязательств гражданином в предыдущие периоды на всем периоде действия договора. Иногда рассылку таких предложений кредитное учреждение делает самостоятельно определенным клиентам в рамках программы лояльности. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом сложившейся кредитной истории гражданина.
Пошаговые инструкции — как списать свои долги
Для списания долга кредитор предпринимает следующие шаги:
- Устанавливает сумму задолженности, начисленных пеней и штрафов;
- Уведомление заемщика, ведение переговоров по вопросу выплаты долга, при необходимости – предоставление отсрочки или рассрочки, кредитных каникул;
- При невыполнении требований банка – направление дела в суд для взыскания задолженности, в отношении которой не прошел срок исковой давности в 3 года;
- При невозможности получить средства путем продажи имущества или при снятии денег с банковских счетов и вкладов – списание долгов или объявление о банкротстве; при наличии материальных ценностей в собственности заемщика – арест и реализация имущества на торгах с целью возврата средств кредитору;
- Передача долга коллекторскому агентству, которое осуществляет психологическое воздействие без применения правовых процедур для взыскания долга;
- При сумме долга свыше 500 тыс. руб. сроком от 3 месяцев – предъявление в суд заявления о банкротстве физического лица, процедура может осуществляться на основании ходатайства должника.
Как списать свои долги — процедура банкротства
Если списать долг не представляется возможным и он составляет более полу-миллиона рублей, то открывается процедура банкротства через суд. Инициатором ее может выступить:
- Сам должник;
- Кредитное учреждение;
- Государственный орган, как налоговая служба.
Заявление подается по последнему месту жительства должника. Заинтересованная сторона оплачивает государственную пошлину. К ходатайству прикладывается комплект документов:
- Удостоверение личности гражданина, в отношении которого открывается процедура;
- Справки с подтверждением суммы задолженности;
- Основание для выдачи займа – кредитный договор;
- График платежей;
- Выписки об открытых на гражданина банковских счетах;
- Список находящегося в собственности имущества заемщика с указанием недвижимости, транспортных средств, драгоценностей и др.;
- Свидетельства о заключении брака и режиме имущества – совместном или раздельном.
Помимо списания долга с наложением санкций на гражданина есть возможность достижения договоренностей между сторонами по направлениям:
- Отсрочка или рассрочка платежа;
- Реструктуризация или рефинансирование долга;
- Реализация имущества с целью возврата средств.
Для индивидуальных предпринимателей – физических лиц установлены особенности признания несостоятельными федеральным законом №127. В частности, вынесение постановления о взыскании долгов приостанавливает расчеты с поставщиками и другими контрагентами. Часть сделок признается недействительной, средства по ним возвращаются.
Участие финансового управляющего
Процедура банкротства осуществляется при сопровождении финансового управляющего, который назначается по решению суда. В его обязанности входит:
- Составление списка кредиторов;
- Оповещение их о введенной процедуре;
- Ведение реестра долгов;
- Участие в судебных заседаниях для ведения процедуры;
- Подача ходатайств и заявлений об определенных стадиях несостоятельности.
Сегодня 10% людей, которые взяли кредит, не могут расплатиться. Они должны банку, а коллекторы требуют возврата средств, причем делают это в жесткой и не законной форме. А как поступить, если денег нет и взять их фактически негде? У заемщиков возникает вопрос, как избавиться от долга и как правильно это сделать? Об этом и пойдет речь в данной статье.
Действия банков при просрочке
Как только заемщик прекращает платить, кредитор обращает на него взыскание:
- Самостоятельно, через службы просрочек и .
- Через коллекторские агентства (далее КА). Путем .
- Посредством гражданского судопроизводства, а в дальнейшем через исполнительную систему ФССП.
- Комбинирование перечисленных методов.
Пока финансовая организация пытается выбить с должника деньги, всеми возможными способами, думать о том, как списать долг не нужно. Кредитор не пойдет на такой шаг, пока не будет уверен, что это единственно правильное решение.
ВНИМАНИЕ!!!
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Анализ долга
Кредитор перепробовал все методы:
- договаривался с клиентом;
- переуступал долг в коллекторское агентство;
- судился.
Но взыскать деньги не получилось и следующее, что он делает — анализирует долг. И продумывает стратегию законного списания.
Если человек хотя бы один раз выходил на контакт и вносил оплату, то в 95 % случаев, долг продадут. Согласно ст. 382 ГК РФ, по договору цессии.
Таким образом, кредитная организация получит часть денег и избавится от финансового балласта.
Основания для списания
Как все-таки избавиться от долга и как это происходит:
- Мошенники. Если человек взял маленькую сумму по подложным документам, ни разу не платил и не выходил на связь, то банк может аннулировать такой долг. Правда, он еще может обратиться в ОБЭП и избавиться от договора таким образом.
- Банк проиграл суд или судебное решение было . Если кредитор дорожит репутацией, такой долг продавать не будет. Но может повторно инициировать судебное разбирательство.
- Приставы не смогли получить задолженность и отменили производство из-за невозможности взыскания.
- Смерть должника. Если нет наследства, родственники оплачивать долг не будут. Такой заем подлежит списанию.
- Иногда кредитная организация может скинуть долг с баланса, который вполне в состоянии взыскать. Правда, такое бывает редко и, скорее всего, причина этому — человеческий фактор.
Списание за счет банкротства граждан и фирм
Данный вид избавления от долгов стал возможен не только для юридических лиц, но и простых людей. Наконец-то у заемщиков появилась законная возможность начать жизнь с чистого листа. Судебная практика набирает обороты, а положительных решений становится с каждым днем все больше и больше.
Банкротство физических лиц
Вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Правда, процедура недешевая, но поможет избавить от миллионных долгов одного заемщика.
Конкурсный управляющий берет за работу помимо 25 тыс. рублей, дополнительно 10-20 тыс. ежемесячно в зависимости от региона. В среднем банкротство обойдется в 120-250 тыс. рублей.
Банкротство ООО
Стоимость еще дороже. Один месяц работы финансового управляющего обходится от 30 тыс. Но это коммерческая процедура и в отличие от физ. лиц официальная.
Освобождение от долгов дело непростое. Потребуется приложить максимум усилий. Просто так ничего не спишут и не простят. Необходимо искать пути законного решения совместно с юристами. Вы удивитесь, но 99% договоров займа нарушают права потребителя.
Это является поводом для расторжения в судебном порядке. При этом сумма долга зафиксируется, а часть неустойки спишется по .
Затем нужно договориться с приставами о посильных платежах либо убедить их в отсутствие имущества и доходов. В данном случае можно рассчитывать на окончание исполнительного производства по ст. 46 ФЗ 229.
Важно! Ходатайство о списании неустойки необходимо подавать самостоятельно. В противном случае суд не будет разбираться, и списывать долг.
Истечение срока давности
Срок исковой давности составляет три года. Основанием служит ст. 196 Гражданского кодекса. Если кредитор не обратился в суд в данный период, то в дальнейшем иск не будет принят в производство. Следовательно, долг может быть только продан третьим лицам, которые также не смогут решить проблему законодательно.
Для заемщика такое развитие событий означает, что ни финансовая организация, ни коллекторы не смогут получить с него деньги, только если он сам этого не захочет.
Другое дело, что ему будут постоянно названивать и требовать оплаты, но эта проблема решаема. С 1 января 2017 года в силу , который запрещает звонки от коллекторских агентств, чаще, чем два раза в неделю. Надзорным органам назначены приставы. Штрафы для организаций взыскания составляют до 500 тыс. рублей за одно обращение.
Важно! Для кредитов срок исковой давности отсчитывается с момента последнего платежа. Если заемщик не платил год, а затем внес платеж, то срок обнулится.
Выкуп собственного долга
Руководствуясь ГК РФ и постановлением ЦБ, банки могут продать проблемный договор любому, кто готов его выкупить и необязательно коллекторам. Исключением является только сам клиент, а вот его представители вполне могут договориться с кредитной организацией.
Кто может выкупить долг:
- родственники;
- коллеги;
- друзья;
- юридические организации.
КА выкупают портфели договоров не дороже 15% от стоимости. Но это оптовая покупка, включающая в себя тысячи просрочек. Один договор в розницу продадут за 50-40%. Но списание половины также отличный результат.
Важно! Банки всегда готовы к переговорам по продаже долгов. Представителям должника нужно направить предложение в финансовую организацию. Но прежде чем продать договор, кредитные эксперты проведут аудит, по результатам которого будет понятно, состоится сделка или нет.
Если специалисты установят, что долг можно взыскать в судебном порядке, то его не продадут. Следовательно, заемщику лучше проконсультироваться с юристами, работающими в данном направлении, прежде чем обращаться с предложением о выкупе.
Практика прощения части долга, является распространенной в сфере кредитования. Банкирам выгодно простимулировать клиента, предоставив ему скидку в виде уменьшения займа или ежемесячного платежа.
Рефинансирование долга
Другое название – переаккредитация. Заемщик обращается в сторонний банк, где получает кредит на более выгодных условиях. При этом средства не выдаются на руки, а поступают на счет старого займа.
Таким образом, уменьшается процентная ставка, а задолженность перед основным кредитором закрывается.
Реструктуризация долга
Финансовый инструмент, позволяющий уменьшать ежемесячный платеж за счет увеличения срока займа.
Для потребительских кредитов предоставляется на усмотрение банка, для ипотеки является обязательным при возникновении просрочек.
Важно! Банк может обязать заемщика внести гарантированный платеж в размере 10% от общего долга. Только на таких условиях, будет сделано списание.
Акции по снижению долга
Нередко финансовые организации или коллекторы проводят акции прощения части задолженности. Обычно это привязывается к праздникам (Новый год, Восьмое Марта и т. д.).
Сумма долга может быть уменьшена до 60%. Если вам предлагают подобное, советуем согласиться. Это выгодно обеим сторонам.
Мировое соглашение с кредитором
Данный инструмент предполагает заинтересованность кредитора простить долг. То есть заемщику необходимо предложить что-то такое, отчего кредитор не сможет отказаться.
- Ликвидная , которая будет перекрывать все издержки сделки.
- Ликвидное имущество или ценные бумаги.
- Нередки случаи, когда человек, продает квартиру и договаривается с банком, чтобы тот его не трогал до завершения сделки.
Также можно добиться мирового соглашения в судебном порядке, когда судья предоставляет ответчику возможность оплачивать кредит частями, в течение двух лет.
Итог
Списание долга не предполагает прощение. То есть кредитор не будет работать себе в убыток и тратить деньги. Но как видно из статьи существуют способы, которые помогут закрыть проблемный договор. Главное, действовать в рамках закона и стараться координировать решения со специалистами.
Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется юридическая консультация, пишите нам в комментариях. Также вы можете обратиться к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам.
Мы никогда не отказываем в помощи и всегда отвечаем на каждое обращение.
Среди банковских клиентов есть добросовестные заёмщики и злостные неплательщики по кредитам. В отношение последних решение должно быть однозначным – выплачивать долги со всеми процентами и пени. Но у ответственного человека могут случиться обстоятельства, которые препятствуют выплате взятого кредита. Что делать в этом случае? Может ли банк списать долг по кредиту, его часть или отсрочить выплату?
Списать долг полностью
Ни один банк не станет терять деньги. Но иногда кредиторы идут на списание долга, который не могут вернуть. Это происходит в нескольких ситуациях:
- истекает срок исковой давности. В законодательстве РФ он обозначен тремя годами. Клиент берёт кредит и скрывается. Кредитор не может его отыскать, а по истечении срока давности договор между ним и заёмщиком теряет силу, долг полностью списывается;
- у заёмщика отсутствует ценное имущество, продажа которого могла бы возместить ущерб банку . Когда заёмщик не возвращает кредит, банк подаёт на него в суд и выигрывает. Дальше действуют судебные приставы, которые обязаны найти и заставить неплательщика вернуть заем деньгами или имуществом, подлежащим продаже. При отсутствии у клиента чего-либо ценного, что может покрыть долг банку, ФССП сообщает об этом кредитору. Наиболее вероятно, что финансовая организация откажется от претензий, спишет долг или аннулирует договор, чтобы не портить рейтинг;
- должник скончался и не оставил наследства;
- сумма долга незначительная : гораздо больше банк потратит на сопутствующие расходы (оплату работы сотрудников, телефонные переговоры, пересылку корреспонденции и т.д.)
Это законное списание кредитных долгов. Но в этих случаях (кроме смерти) клиент рискует испортить свою кредитную историю. Он не сможет взять кредит ни в одном финансовом учреждении в течение последующих 15 лет . Банки передают сведения о неплательщиках в БКИ (Бюро кредитных историй ), которым пользуются 99% финансовых организаций страны. Поэтому лучше своевременно выплачивать кредит, а в непредвиденных или трудных обстоятельствах честно обратиться в кредитную организацию с просьбой (заявлением) о реструктуризации долга.
Реструктурировать или рефинансировать долги по займам
Списать долги по кредиту без последствий для собственной репутации возможно, если воспользоваться законными методами – реструктурированием, рефинансированием, частичным списанием.
Интересная статистика: объем долгов, списанных банками РФ
Реструктуризация предполагает внесение изменений в кредитный договор по заявлению клиента. Причиной обращения могут служить жизненные обстоятельства, которые не позволяют заёмщику вовремя вносить платежи по кредиту. Банки принимают во внимание следующие моменты:
- увольнение заёмщика с работы по причинам, от него не зависящим (сокращение штатов, реорганизация или ликвидация предприятия);
- длительная болезнь, потеря трудоспособности;
- материальные трудности, возникшие в семье с появлением ребёнка и невозможностью работать одного из супругов.
В данном случае кредитор не станет полностью списывать долг, но предложит отсрочку на 1-3 месяца или сократит ежемесячный платёж при условии продления срока кредитования.
Рефинансирование – новый заём, оформленный в другом банке для погашения задолженности по кредиту (кредитам). По заявлению клиента банковские служащие оформляют и переводят средства на списание конкретного кредитного долга. Заёмщик получает новый договор с изменёнными условиями кредитования.
Частичное списание долга по кредиту может быть проведено по судебному решению. У клиента складываются трудные жизненные обстоятельства, он информирует об этом финансовую организацию, не скрывается, не уклоняется от ответственности. Но банк не идёт ему на уступки и обращается в суд о взыскании долга. Часто суды встают на сторону заёмщика и могут освободить его от выплаты пени, штрафов, других суммы, кроме основного размера кредита.
Списание части займа
1 октября 2015 года вступил в силу закон РФ о банкротстве физических лиц. Он несовершенен, но даёт возможность клиентам объявлять о своей неплатёжеспособности и просить банки списать им долги по кредитам. Это новшество касается крупных займов, от 500 000 рублей.
Как списывают безнадёжные долги
В кредитной практике есть безнадёжные долги, которые проще списать, чем вернуть. Что делают кредитные организации в этом случае?
- При незначительной сумме невыплаты (например, по потребительскому кредиту) банк издаёт внутренний документ о признании долга безнадёжным. В результате недоимка списывается.
- При невыплате крупной денежной суммы долга кредитор обязан получить акт о списании долга, утверждённый местным уполномоченным государственным органом.
Ответственность по осуществлению платежей по кредиту лежит на сотрудниках банка. Нередко они плохо проверяют платёжеспособность клиентов. От этого возникают задолженности. Но банк никогда не станет работать себе в убыток, и чьи-то списанные долги станут возмещать добросовестные клиенты в виде комиссий.
