Сегодня в России все чаще практикуется перепродажа долга коллекторам. Это и не удивительно. За полтора года курс доллара вырос на 60%, что привело к тому, что заемщики не могут погасить валютные кредиты. Банкам приходится обращаться к коллекторам. Рассмотрим детальнее, насколько законным является факт перепродажи долга и как происходит сама процедура.
Преимущества и недостатки
Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.
Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток - невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.
Статистика
Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов. Продажа долга коллекторам может помочь улучшить статистику. Кредитные учреждения, которые эффективно работают над уменьшением "нехороших" цифр, могут пользоваться льготами Центробанка.
Процесс
Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан. В агентствах-однодневках трудятся рэкетиры, взыскивающие деньги у ругливых и не защищенных пенсионеров и лиц, у которых произошли тяжелые жизненные обстоятельства. Чаще всего для этой цели применяются угрозы и шантаж.
Законна ли продажа долга коллекторам?
Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.
ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.
Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору. В таком случае они не имеют права зачислять и присваивать себе взысканные средства. То есть кредитор не меняется. Банк просто на время передает агентству полномочия уведомлять должников о сумме их задолженности за определенную плату.
С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.
Разбиваем мифы
Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.
Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность. Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.
Методика
Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.
Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:
- законность переуступки долга;
- сумма задолженности;
- срок просрочки;
- наличие обеспечения;
- сумма, которую хочет получить кредитор.
Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.
После продажи долга
После покупки задолженности коллекторы могут требовать уплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора цессии. Банк может продать агентству сумму основной задолженности с учетом процентов, штрафов, пеней и неустоек. После заключения сделки коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик». То есть если договор был подписан 01.01.16 года, то коллекторы могут требовать оплаты задолженности накопившейся до этого периода. Начислять проценты или штрафы за период прошедший с 01.01.16 и до поступления оплаты от клиента они не имеют права.
Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:
- На каждого должника должен быть отдельный договор.
- Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.
Права заемщика
В ст. 385 ГК сказано, что должник может требовать от кредитора предоставить доказательств переуступки права требования. Звонок, письмо или устная беседа с сотрудниками агентства таковыми не являются. Доказательством является заверенная печатью агентства копия договора цессии. Если коллектор отказывается предоставить документ, то должник имеет право не исполнять требования.
В ст. 386 сказано, что заемщик имеет право выражать свое несогласие с требованиями любого из кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллектору, то заемщик имеет право не платить излишне начисленные суммы.
Как быть должникам?
Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.
Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.
Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы. Если сканирование осуществляется без вас, то нужно сверить предоставленные документы с оригиналами. Всю документацию следует изучить с юристом. Еще лучше, если получится взять с собой представителя на встречу.
Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.
Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.
Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.
Исключения
В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:
- в результате универсального правоприемства;
- по решению суда;
- вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
- при суброгации прав кредитора.
Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза "согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности". Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.
Вывод
Продажа долга юридического лица коллекторам нормы закона не нарушает. Должникам нужно детально изучить свои права и активно их отстаивать. Это не только значительно поубавит пыл коллекторов, но и поможет снизить сумму задолженности.
Встречи с коллекторами никто не жаждет, но иногда ее избежать нельзя. И виновата не всегда финансовая обстановка в стране. Порой мы сами отпускаем ситуацию по течению, а потом начинаем переживать, когда проблемы начинают расти со скоростью снежного кома. В этой статье мы рассмотрим типичную ситуацию, когда банк продал долг коллекторам: что делать в этом случае? Опираться мы будем на статьи гражданского кодекса РФ и на закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».
Кто стучится в дверь ко мне?
Начнём с того, что взаимодействие банков или других кредитных организаций с коллекторскими агентствами может происходить двумя способами: по договору цессии или агентскому договору . Последний подразумевает, что лишь оказывает банку платную услугу по взысканию с должника просроченного долга, получая вознаграждение в процентах от суммы взысканной задолженности. Агентство здесь играет роль посредника, и имеет право требовать уплаты долга на реквизиты банка (т.е. на счета, которые были изначально прописаны в кредитном соглашении банка с заёмщиком). Более подробно с нюансами агентского договора вы можете ознакомиться в .
Законна ли продажа долга коллекторам?
Насколько законна передача прав требования долга коллектору (новому кредитору)? Обратимся к п.2 статьи 382 ГК РФ , который говорит нам о том, что для перехода к другому лицу прав кредитора, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если же в договоре был предусмотрен запрет уступки (то есть должнику предлагалось выразить своё согласие с этим), и заёмщик не дал своего согласия на передачу другому лицу прав требования задолженности по кредиту, то это совсем не означает, что вы, нарушив свои обязательства, не будете общаться уже с новым кредитором – коллектором.
Обратимся к той же статье.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Вы готовы вступать в судебную тяжбу со своим старым и новым кредитором (их ещё называют: ) для признания сделки недействительной? У вас есть время и деньги на юриста? Тогда вперёд.
Да, кстати, в той же статье есть ещё такое предложение, что предусмотренный в договоре запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности ().
И самое главное – закон дает заемщику право не платить по имеющимся обязательствам до тех пор, пока вам не представили доказательства перехода прав к другому кредитору. Так что не спешите расстаться с деньгами, заплатив их неизвестно кому. Есть вероятность попасть в нечистые руки мошенников. Этих нюансов мы ещё раз коснёмся чуть далее.
Как узнать, что банк продал долг коллекторам?
Поверьте, вы узнаете об этом практически сразу. Ведь коллекторы не будут ждать особого приглашения и начнут звонить и писать, как только обретут соответствующие права (ведь это их хлеб). И первое, что может случиться – вы получите письмо с требованием вернуть долг. Только отправителем будет уже не банк, а некое коллекторское агентство по взысканию долгов с физических лиц. Попутно, не помешает выяснить, в каком статусе находится коллектор: нового кредитора или агента (см. начало статьи).
Второй вариант – неожиданный звонок из коллекторской конторы с теми же требованиями. Здесь важно не растеряться и оперативно выяснить, кто вам звонит и пишет и на каком основании. Если о таких подробностях с вами разговаривать не собираются, то и вам вести беседу нет никакого смысла.
Часто банк сам уведомляет заемщиков о передаче права требования новому кредитору. В этом случае вы получите заказное письмо с соответствующим уведомлением. Более того, бывший кредитор (цедент) не просто может, а обязан это сделать в силу закона. Нет уведомления – нет доказательств, что цессия состоялась. А значит, должник вправе оплачивать просроченные долги по прежним реквизитам, т.е. на счета банка. И если возникнет какая-либо путаница и деньги уйдут не по назначению, это будут уже не ваши трудности.
Еще один вариант – неожиданное закрытие счета. После 2-3-месячного «отдыха» приходите вы в банк, чтобы погасить должок, а у вас деньги не принимают. Оказывается, ссудный счет закрыт и внесение на него денег попросту невозможно. Но такая ситуация не всегда говорит о продаже долга. Возможно, банк самостоятельно подал на вас в суд, а счет закрыл до вынесения судебного решения.
Что делать? Какие действия заемщика в этой ситуации?
Первые ощущения, которые испытывает каждый – растерянность и боязнь встречи с грозным коллектором. Ведь мы наслышаны об их методах, порой не самых законных и часто безнравственных. И первые вопросы, на которые мы пытаемся найти ответ – должен ли я банку, и кому теперь платить?
Сразу скажем, что с вашими долгами ничего криминального не произошло. Сумма основного долга (его тела) осталась той же, проценты, штрафы и пени начисляются в прежнем размере. По крайней мере, должны начисляться именно так, как раньше. В защиту должника выступает статья 384 ГК РФ, которая говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным! Если коллекторское агентство решило «накинуть» немного сверху за труды свои – это незаконно и такие платежи можно вовсе не уплачивать.
Как только вас начал тревожить коллектор с требованием что-то заплатить, нужно первым делом уточнить, какое именно агентство вас беспокоит, на каком основании оно это делает и по каким телефонам можно с ними связаться для уточнения деталей. Поверьте, такой реакции взыскатели от вас точно не ждут, а потому как минимум начнут общаться на должном уровне, без ненужных угроз и оскорблений.
Допустим, все адреса и телефоны у вас есть, но официальных документов о переуступке долга по договору цессии вам так никто и не представил. То есть первоначальный кредитор (банк, МФО или др.) не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него). Это говорит лишь о том, что не выполняется положение статьи 382 ГК РФ о необходимости информирования должника в письменном виде. Соответственно должник может совершенно законно не выполнять требования нового кредитора – такое право ему даёт статья 385 ГК РФ. Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!
В этом случае можно не упираться, а сделать встречный шаг и запросить нужную информацию в банке в письменном виде (в виде скан-копии). Желательно отправить письмо с уведомлением, чтобы у вас на руках было доказательство его получения. Кстати, запросить этот документ можно и в коллекторском агентстве, у них ведь есть свой экземпляр, а сделать копию и заверить ее не так уж сложно.
Важно! Не платите ничего коллекторам, пока вам не докажут, что их право требовать долг законно. А в случае признания сделки по «продаже долга» незаконной, любые платежи нужно придержать до решения суда!
Пока ждете ответной реакции на ваше послание, нужно не терять время и собрать максимально возможный пакет документов, в который в обязательном порядке должны входить:
- ваш экземпляр кредитного договора;
- сопутствующие договоры (поручительства, залога и пр.);
- квитанции о внесении наличных;
- соглашение о реструктуризации, если таковое заключалось.
Если нет хотя бы одной платежной квитанции, запросите в банке распечатку движений по ссудному счету за весь период действия кредитного договора. В ней будет видно, сколько и когда вы вносили, а также какая сумма списывалась в счет гашения долга.
Кроме этого, необходимо запросить в банковском учреждении справку о состоянии ссудной задолженности на момент заключения договора переуступки. В такой справке должны быть расшифрованы суммы:
- основной задолженности;
- начисленных по ссуде процентов;
- числящихся пеней и штрафов.
Так вы узнаете, сколько с вас могут требовать на законных основаниях и оценить, справедливы ли требования коллекторов.
Если копию договора цессии вам все-таки прислали, и вы удостоверились в законности цессионной сделки, можно перевести причитающиеся суммы на счета коллекторов. Только нужно быть внимательным и не заплатить лишнего – только то, что вы реально должны по договору с первоначальным кредитором.
Какие-то пункты договора переуступки долга показались вам незаконными?
Вы можете проконсультироваться со знающими юристами (в интернете можно узнать любую информацию на соответствующих юридических сайтах, и там вам действительно дадут квалифицированный ответ) и в крайнем случае подавайте в суд. В случае признания договора цессии незаконным, кредитором снова станет банк, а вы избавитесь от общения с коллекторами. Но, правда, не избавитесь от долга.
А что делать, если никто и не торопится высылать вам копии договоров, но при этом звонки и письма не прекращают поступать? Вы вправе ничего не платить все это время или платить на счета банка по известным вам реквизитам из договора, поскольку факт того, что цессия состоялась, вам доказан не был.
Есть ещё один нюансик в пользу должника. По прошествии 3 лет с момента заключения договора цессии (если вы уверены, что он незаконен) вы будете вправе подать иск о списании суммы долга в связи с истечением . Не совсем справедливо, конечно, если вы специально не хотели платить. Но с другой стороны – кто мешал взыскателям доказать вам правомочность требований и «трясти» с вас деньги на законном основании? К слову, срок исковой давности – это весьма призрачная возможность, и повернуть её в свою пользу у вас вряд ли получится. Обычно суды выигрывают кредиторы, а не должники, нарушившие свои обязательства…
У должника вполне резонно может возникнуть вопрос, а План возможных действий мы разобрали в статье по приведённой ссылке, и эта информация несомненна будет хорошо дополнять нашу статью.
В очередной раз напомним, что каждая ситуация индивидуальна. Но все-таки старайтесь не подводить проблему к той точке, когда встреча с взыскателями становится неизбежной. А если это все же случилось, изучайте актуальное законодательство и расставайтесь с деньгами только по доказанным и законным требованиям. Добавим, что коллекторское агентство – это уже не такой страшный зверь, ибо его права сильно ограничены законом №230-ФЗ от 03.07.2016 (на него мы уже ссылались в статье), и оно вынужден взаимодействовать с должником в русле закона. А если его сотрудники превышают свои полномочия, то вы должны знать, . Желаем вам удачи в вашей нелёгкой ситуации и скорейшего избавления от долговых пут!
Не добившись погашения долга от должников, банки могут продать долг коллекторской компании. С юридической точки зрения это означает смену кредитора: раньше Вы были должны финансовой организации – банку, а теперь все права взыскателя перешли к коллекторам. Можно ли не платить по долговым обязательствам, если банк продал их коллекторам? В общем случае ответ на этот вопрос отрицательный. Но разберем все по порядку.
Обычно долги продаются коллекторам тогда, когда должник полностью перестает вносить платежи, через 3-12 месяцев спустя момента последней оплаты. Это может наступить и раньше – каждый случай сугубо индивидуален.
Как правило, к коллекторам переходят права на небольшие суммы. Это микрозаймы, долги по кредитным картам, потребительским кредитам. Для банка судиться по таким небольшим кредитам не имеет смысла. Да и к тому же риск невозвращения долга обычно включается в стоимость кредита.
Банк все равно не будет терпеть убытки, ведь финансовый ущерб от недобросовестных плательщиков с лихвой перекроется процентами по кредитам, которые выплачивают благонадежные клиенты.
А продав долг коллекторской фирме, банк может еще и заработать на этом.
Что должен делать заемщик, когда его долг выкупят коллекторы? Сначала, естественно, об этом нужно узнать.
Как можно узнать, что банк продал долг коллекторской фирме
Самый главный признак смены кредитора – Вам пришло по почте письмо от коллекторов.
В этом случае «работает» один из возможных вариантов. Финансовое учреждение «передало» долг коллекторам, дабы те «выбили» его для банка. Вариант второй: долг полностью продан, и теперь нужно нести свои кровные не в банк, а коллекторам. В письме обычно есть ссылка на документы, из которых становится понятным, «каким боком» коллекторы имеют к Вам отношение. Таким документом может быть, например, агентское соглашение либо договор цессии.
Второй признак передачи долга – коллекторы Вам звонят. Пообщавшись с ними по телефону, обязательно узнайте, на каком основании действуют коллекторы. Если на основании агентского соглашения, деньги Вы по-прежнему должны банку, а если на основании договора цессии, то «поздравляем»: теперь у Вас новый кредитор.
Вариант третий: банковский представитель звонит Вам и сообщает, что долг был продан коллекторской компании. Кредитная организация может отправить Вам письмо или смс, либо же позвонить. Если после банковского сообщения у Вас остались вопросы, обязательно перезвоните и уточните все детали, в том числе и сумму долга.
И, наконец, четвертым признаком передачи долга является физическая невозможность осуществить платеж по кредиту. В банке Вам на это скажут, что счет закрыт. Правда, есть еще одно объяснение закрытия счета: банк подал на Вас в суд.
Долг продан коллекторам. Что делать?
Итак, после того, как мы разобрались с тем, «кто виноват», настало время выяснить, «что делать». Первое, что нужно понять – для Вас, по сути, ничего не поменялось. Вы как были должны раньше, так должны и теперь. Плохо лишь то, что коллекторы применяют к своим должникам самый широкий спектр методов воздействия. Наверняка Вы наслышаны о том, что среди них есть и незаконные.
Получите копию документа о смене кредитора. Такую бумагу должны Вам дать и в банке, и в коллекторской компании. Если документ Вам не предоставят или в нем будут нарушения законодательства, Вы имеете полное право не платить новым кредиторам (до решения суда).
Далее узнайте, сколько Вы должны банку. Это не должна быть «голая» сумма. Узнайте долг с расшифровкой: тело кредита, проценты, пеня и т. д. Соберите все, что касается кредита – начиная от графика платежей и заканчивая квитанциями. Если квитанций нет, или есть, но не все – Вам придется заказать выписку по ссудному счету.
Не нужно платить коллекторской компании до тех пор, пока Вы (а лучше – Ваш адвокат) не удостоверитесь в полной законности выдвигаемых к Вам требований.
Не платите штрафы, пени и проценты, «начисленные» коллектором. Он не имеет права этого делать.
Конечно, каждый случай полностью индивидуален. Поэтому перед тем, как что-либо заплатить коллекторам, изучите нормы законодательства, проконсультируйтесь с хорошим юристом.
За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.
После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.
Первые действия задолжника
Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством. Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту). В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.
Если банк действительно заключил требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.
Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.
Законна ли продажа долгов
Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.
Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.
Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.
Кому и сколько платить
В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.
При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .
Что можно и что нельзя делать коллекторам
Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:
- Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
- Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
- Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
- Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
- Проникновение в жилище должника.
- Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
- Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
- Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
- Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.
Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.
Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.
Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов
За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.
Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.
Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.
Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.
Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.
В последние годы банки все чаще передают долги своих клиентов коллекторским агентствам, поскольку тенденция к невозвращению кредитов, к сожалению, только растет. К сожалению, правовая база в отношении таких случаев предусматривает решение далеко не всех проблем, поэтому иногда даже юристы затрудняются ответить на вопрос как заплатить коллекторам грамотно, не говоря уже о рядовых гражданах. Для того, чтобы детально разобраться в этом вопросе, стоит прояснить несколько моментов.
Что такое коллекторское агентство
Всего чуть больше года назад понятие коллекторское агентство обрело правовой статус. До этого времени вообще было непонятно, что это за организация, кому она подчиняется и какой властью обладает. Чтобы защитить граждан от произвола сотрудников таких организаций, Госдума разработала и приняла закон, регулирующий их деятельность. Изменения коснулись всего:
- Увеличен размер пошлины за регистрацию КА;
- Установлены условия, на которых сотрудники агентства могут работать с должниками;
- Увеличен размер штрафа за несоблюдение условий работы.
Впрочем, рядовым гражданам все эти нюансы неинтересны: те, кто не сталкивался с кредитами или задолженностями по ним, попросту не беспокоятся о таких организациях и о своем общении с ними, а часть населения, имеющая проблемы с выплатой долгов, больше переживает, как оплатить долг коллекторам, чем кто они такие.
По сути, коллекторское агентство является коммерческой организацией, занимающейся взиманием долгов с граждан на досудебном этапе. Крайне редко такие агентства обращаются в суд – им невыгодно такое развитие событий, но при этом они используют все доступные им средства, чтобы заставить должника платить.
Когда приходится иметь дело с коллекторами?
Не стоит опасаться каждого телефонного звонка или звонка в дверь, если вы пропустили очередной платеж по кредиту всего раз. Как правило, если до этого платежи исправно вносились – банк даже не станет вас уведомлять о просрочке, ведь им выгодно начислить вам штрафные суммы. Однако при повторении ситуации менеджеры уже не будут так лояльны: с вами обязательно свяжутся, чтобы уточнить, когда же вы внесете сумму и оплатите пеню. На этом этапе еще можно договориться: посетить банк и заключить договор реструктуризации, оформить кредитные каникулы, часто предоставляемые банком, и т.п.
Если же вы не идете на контакт с представителями банка, не принимаете никаких предложенных вариантов решения проблемы и не предлагаете при этом свои – будьте готовы к тому, что вместо банка вам позвонит незнакомый сотрудник коллекторского агентства и сообщит о новых условиях ваших выплат.
Кому платить
Первая реакция после звонка коллекторов – замешательство. Как правило, с ним сталкиваются те, кто общается с такими организациями впервые. У должника возникает масса вопросов: кому платить долг - банку или коллекторам, как вносить средства и перед кем отчитываться при невозможности совершить очередной регулярный платеж. Для того, чтобы понимать, как правильно оплатить долг коллекторам, нужно знать условия их сотрудничества с банком. Здесь возможны два варианта:
- Коллекторы заключили с вашим банком агентский договор, согласно которому они лишь посредники, и их функция – донести до вас осознание того, что долг нужно возвращать и сделать это следует как можно быстрее. В этом случае продолжается ваше сотрудничество с банком: вы вносите регулярные минимальные платежи, погашаете долг полностью, частями или же заключаете договор реструктуризации. Самое главное – платите вы банку, а он уже сам выплачивает вознаграждение коллекторам за то, что вы все же вернули кредит.
- Уступка прав требования. Проще говоря – продажа вашего долга банком коллекторам. Как правило, банк назначает цену за ваш долг, коллекторское агентство ее выплачивает, взамен ему передаются все документы, касающиеся вашего кредита. Теперь вам нужно будет думать, как платить долг коллекторам – к банку ваши выплаты больше отношения иметь не будут.
Если с вами связались коллекторы и требуют выплаты долга, первое, что вы должны сделать – узнать, кому платить долг по кредиту, - банку или коллекторам. До момента получения официального ответа от банка, в котором вы брали кредит, вы имеете полное право не вносить никаких платежей, так как они могут быть зачислены не по назначению
Что будет, если не платить коллекторам
Итак, запомните главное правило: пока вы не увидите все документы, касающиеся вашего долга, - вы ничего не платите. Коллекторы, желающие получить от вас некую сумму, должны вам предоставить:
- Договор о кредите, заключенный с банком:
- Агентский договор или договор-цессия между банком и коллекторским агентством;
- Полный расчет всей суммы долга, включая штрафы, пени, комиссии и все другие возможные платежи.
Только после того, как вы внимательно изучите все перечисленные бумаги, можете начинать планировать, как оплатить долги коллекторам.
Обратите внимание! Передать ваш долг коллекторам банк может исключительно в том случае, если такая возможность прописана в заключенном с вами договоре!
Если вы не знаете, содержится ли такой пункт в вашем договоре с банком, - это ваша большая ошибка. К сожалению, многие должники узнают о том, что они сами, добровольно, без каких-либо уговоров и принуждений согласились на передачу их долга в случае появления такового, и даже поставили свою подпись под этим согласием.
Как работают коллекторы
Тем, перед кем стоит проблема, как оплатить долг коллекторскому агентству Феникс или любому другому, будет полезным узнать, что весь процесс возврата долгов сотрудники КА условно делят на три этапа:
- Легкое воздействие. Как правило, оно ограничивается звонками, смс-сообщениями, сообщениями на электронную почту и т.п. Обратите внимание: законодательство строго оговаривает временной период. В рамках которого коллекторы могут вам звонить. Если эти рамки нарушены – можете писать заявление в полицию.
- Жесткое воздействие. Применять физическое или моральное давление коллекторам запрещено законом. Однако желание вернуть свои деньги и еще заработать оказывается сильнее страха перед законом, поэтому настолько часто встречаются истории о бесчинствах сотрудников коллекторских агентств. Они и приходят домой, причем не всегда в положенное время, и беспокоят должника на работе, и угрожают ему и многое другое.
- Судебное разбирательство. Если выбирать между тем, кому платить долг - банку или судебным приставам, то для должника предпочтительнее, чтобы его дело было передано в суд. Там пересчитают все проценты и штрафы, а кроме того – с момента подачи искового заявления истцом рост процентной ставки будет остановлен.
Как видите – коллекторам невыгодно подавать заявление в суд, поэтому они будут пытаться заставить вернуть деньги любой ценой.
Почему не стоит платить коллекторам
Безусловно, долги нужно возвращать. Но возникает вполне резонный вопрос: почему нужно выплачивать долг не тому, у кого его брал? Существуют определенные риски в том, как оплатить долг коллекторскому агентству:
- Неизвестно, кому именно уходят заплаченные средства;
- Операции непрозрачны: вам не сообщают остаток долга, размер начисленного штрафа и т.п.
- Коллекторы часто передают долги друг другу, без уведомления самого должника;
- Вы не получаете уведомлений о внесенной сумме и остатке долга.
- Даже после полного погашения долга вам не выдадут на руки документ, подтверждающий это.
И это еще не все минусы, а только те, которые лежат на поверхности.
Выплачивая долг коллекторам, помните: не имея на руках оформленного по всем правилам документа, подтверждающего факт совершения платежа, вы никогда его не докажете. Лучше остаться злостным неплательщиком и спровоцировать подачу заявления в суд, - в этом случае вы точно будете знать, за что платите.
