В следующем году Банк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) создадут единый реестр вкладчиков, в основе которого будет лежать технология блокчейна. В первую очередь это должно помочь бороться с недобросовестными банкирами, которые в момент отзыва лицензии уничтожают базы данных вкладчиков.
Помимо этого, такая система должна повысить прозрачность рынка банковских депозитов. При открытии депозита вся информация (персональные данные, название банка, сумма) будет записываться в блокчейн и храниться в том числе и на сервере ЦБ.
Вся информация о вкладчиках будет надежно защищена, так как удалить или изменить данные из блокчейна нельзя. Это поможет избежать ситуаций, когда при отзыве лицензии банка «теряется» база данных вкладчиков.
В ЦБ считают, что создание такой системы должно благоприятно отразиться на развитии рынка вкладов в России. Зная, что их данные будут дополнительно защищены, клиенты станут охотнее открывать депозиты, так как смогут уверенно рассчитывать на страховое возмещение в случае банкротства банка. Согласно данным ЦБ, объем рынка вкладов за прошлый год вырос на 7.4% и достиг 26 триллионов рублей.
По информации источника, близкого к ЦБ, пока неясно, будет ли использована сторонняя технология на основе блокчейна или собственная (например, проект Мастерчейн), но очевидно, что это будет контролируемый блокчейн.
На сегодняшний день в мире не существует аналогов создаваемому реестру вкладчиков, отметила управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова.
Подписывайтесь на новости и их анализ в нашем Telegram канале !
АСВ не хочет выдавать копию реестра кредиторов вкладчикам
Вкладчики уже несколько месяцев добиваются от АСВ предоставления реестра.
Агентство по страхованию вкладов - конкурсный управляющий Татфондбанка - подало аппеляцию на решение Арбитражного суда Татарстана, удовлетворившего иск «Союза пострадавших клиентов ТФБ и Интехбанка» о предоставлении копии реестра требований кредиторов. Об этом «Idel.Реалии» рассказала лидер Союза Александра Юманова.
Мобильное приложение Idel.Реалии
15 декабря 2016 года Центробанк ввел временную администрацию в Татфондбанке, возложив управление на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Причина - неустойчивое финансовое положение банка и угроза интересам его кредиторов, сообщил регулятор. Также он наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца. Такой же сценарий развернулся с другим банком - Интехбанком - уже через неделю. Мораторий был введен 23 декабря 2016 года.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram . Мы говорим о том, о чем другие вынуждены молчать.
www.idelreal.org
Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России
Система страхования вкладов – что это и как она работает? Какую роль в банковской системе выполняет Агентство страхования вкладов (АСВ)? Какие вклады являются застрахованными? Как можно “пролететь” с выплатой возмещения и как этого избежать?
Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал Центробанк в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на депозитах, но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?
Что такое система страхования вкладов
Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.
Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).
Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.
История изменения суммы страхового возмещения:
- с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
- с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
- с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
- со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
- с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам
Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.
Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у Центробанка. Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.
Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.
Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.
Как работает система страхования вкладов
Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.
Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.
Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов
Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:
1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.
Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.
2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.
Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.
Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).
В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.
Центральный Банк РФ
Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).
Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).
Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.
Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.
ЦБ РФ создаст реестр вкладчиков на базе блокчейна
Его внедрение поможет бороться с недобросовестными банкирами
Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в 2019 году создадут в России единый реестр вкладчиков на базе блокчейна. Его внедрение поможет бороться с недобросовестными банкирами, которые уничтожают базу данных клиентов при отзыве лицензии. Об этом сообщают «Известия».
Это будет работать следующим образом: информацию об открытии депозита банк будет записывать в блок реестра, который будет храниться на сервере ЦБ. В каждом блоке будет представлена информация о названии кредитной организации, персональные данные вкладчика и сумма депозита. Если вклады пополняются либо закрываются, изменения будут записываться в новый блок реестра.
Данные из блокчейн-реестра нельзя изменить или удалить, таким образом, вся информация о вкладчиках будет надежно защищена. Это, по словам экспертов, повысит прозрачность рынка банковских депозитов.
Пока остается неизвестным, при создании реестра будет использоваться сторонняя технология на основе блокчейна или создадут свою собственную.
Ранее Росреестр зарегистрировал первый договор долевого участия с применением блокчейна.
Как оформить страхование вкладов в 2018 году
В ситуации банкротства банка, в котором у человека находится вклад, он задается вопросом, как вернуть свои деньги. При этом следует оформить страхование вкладов.
Как защитить свой вклад в банке, на случай его ликвидации? Когда вы вносите свои деньги на счет банка под проценты, существует риск не получить свои деньги обратно, на тот случай, если банк становится банкротом.
Для этого государство берет на себя ответственность выплатить компенсацию вкладчикам.
Первоначальная информация
Что же такое система страхования вкладов? Это государственная программа по защите депозитов, которая гарантирует компенсацию вкладов, в случае банкротства банковской организации.
Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (в дальнейшем АСВ). Договор для вклада можно скачать здесь.
Что это такое
В связи с экономической ситуацией в стране, при которой многие банки лишаются разрешения, клиентов интересует сумма выплаты.
По закону клиентам будет возмещена вся сумма депозита, если она не превосходит 1,4 миллиона руб. Выплаты выдаются только в рублях, независимо от того открыт депозит был в иностранной валюте или в национальной.
Если же у клиента был вклад в зарубежной валюте, то конвертация происходит по курсу ЦБ РФ в день установления страхового случая.
Страхуются срочные и вклады до востребования, включительно и вклады в валюте. Застрахованными вклады являются от момента подписания договора о внесении их на депозитный счет.
Отдельно клиенту ничего не нужно подписывать или обращаться в отдельную компанию, что является очень удобным.
Страхуется ли прибавленные проценты?
По закону РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» начисленные проценты попадают под страхование, если они прибавлены к первоначальной сумме вклада.
Если же у клиента имеются не один вклад в разных банках, то у него есть право получить 100% возмещения, но не больше максимально установленной законом 1,4 млн. руб.
Если же банк лишился гослицензии на деятельность, то выплата депозитов лежит на банках - агентах, в которые клиенты обращаются с соответствующим заявлением на получение вклада.
Клиент может обращаться за выплатой до того периода пока полностью не проведена ликвидация банка, на практике срок до 2-х лет.
Если по проживанию клиента нет отделения банка-агента, то заявление отправляется по почте, и деньги получить переводом по почте. Банк-агент – это банк, которому дано право действовать от лица АСВ и выплачивать вклады клиентам.
Как получить помощь через официальный сайт
На сайте можно найти информацию, которая описывает все возможные варианты получения вклада, есть очень полезный раздел «Вопрос/Ответ».
Есть возможность найти списки банков, которые работают с клиентами банков – банкротов. Для удобства на сайте размещен калькулятор, с помощью которого можно рассчитать сумму возмещения.
Предоставлены всевозможные бланки и примеры заполнения для получения денег. Есть раздел обратной связи, в котором клиент может задать интересующий вопрос, и оставить жалобу, и благодарность.
Телефон горячей линии 8 800 200 08 05 (звонок по России бесплатно),
Законодательная база
Согласно закону РФ № 177 «О страховании вкладов» застрахованными считаются вложения в рублях или иностранной валюте, которые находятся на депозитном счете в банке РФ на основании подписанного договора.
Страховое событие наступает, по закону № 127 «О банкротстве банка», со дня лишении банка право на предоставление услуг банка.
Вклад будет возвращен в 100% изначальной суммы, но не более установленной суммы государством в 1,4 млн. рублей.
Как работает процесс выплаты по системе страхования вкладов
После того как у банка-банкрота отозвали лицензию, банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.
АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.
В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком - агентом, что нужно для получения накопления.
Клиент обращается в отделение банка - агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.
При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.
Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.
Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.
Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.
На каких условиях составляется договор
Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.
Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.
Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.
Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.
Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.
Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:
- входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
- возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
- максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
- единый перечень документов для получения страховки;
- можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.
Перед заключением депозитного договора работники банка должны рассказать клиенту об условиях. Отсутствие данных об участии банка в ССВ есть основанием для обжалования действий банка.
Характерные основания контракта страхования. В соглашении имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:
- Об определенном активе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования.
- О характере ситуации, на случай наступления которой осуществляется страхование (страхового случая).
- О размере страховой выплаты.
- О времени действия соглашения.
Как открыть вклад Управляемый, читайте здесь.
Требуемые документы
Для получения компенсирующих выплат клиенту нужно предъявить заполненное Заявление по соответствующей форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (запросов) к банковской организации, а также другие нужные бумаги.
- Цены на недвижимость обвалит новый налог Собственникам недвижимости в 28 субъектах РФ до 1 декабря предстоит заплатить налог на имущество физических лиц по новым правилам. Если раньше этот платеж государству за квартиры, дома, дачи, гаражи и офисы по ставке до 0,1% люди платили по символической инвентаризационной […]
- Нотариусы волгограда изоткин Нотариусы Ворошиловского района города Волгограда. Бытко Таисия ГригорьевнаНотариус города Волгограда. Адрес: г. Волгоград ул. Ковровская, д. 10. Тел.: 97-13-33. Глубокая Жанна ВладимировнаНотариус города Волгограда. Адрес: г. Волгоград, ул. Елецкая, д. 6. Тел.: 94-77-58. Изоткин Владимир […]
- Налогообложение крестьянского фермерского хозяйства: спецрежимы и отчетность 5 мая 38980 1 Автор: Как зарабатывать.ру 38980 1 Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о налогообложении и отчетности в крестьянско-фермерских хозяйствах (КФХ). Сегодня вы узнаете: Какие системы налогообложения доступны для КФХ; […]
- Возможно ли понижение в должности без согласия работника? Понижение в должности без согласия работника, т.е. изменение условий труда невозможно. Обратите внимание на то, что если в трудовой книжке будет произведена такая запись без вашего согласия, то сделана она будет незаконно. Перевод на нижестоящую должность […]
- Ребенок в 10 месяцев (календарь развития) У вашего малыша круглая дата – десять месяцев. Он теперь многое понимает и умеет. Вы начали замечать появление индивидуальности у крохи. Теперь он стремится к самостоятельности, проявляет характер: активно двигается и лепечет или напротив, так сосредоточенно занимается […]
- Фильм Общее число несовершеннолетних правонарушителей-3000 | The Total Number of 3000 Juvenile Delinquents | Furyou Shounen: 3,000-nin no Atama Если не работает, попробуйте выключить AdBlock Вы должны быть зарегистрированы для использования закладок Информация о дораме Продолжительность: 74 мин. / 01:14 Фильм […]
- Патенты на иностранных граждан на 2017 Патент на работу иностранных граждан в 2017 году нужен всем, кто въезжает в Россию без визы и собирается здесь трудиться. Форма патента утверждена приказом ФМС России от 8 декабря 2014 г. № 638 . Временно или постоянно проживающему в России иностранцу получать патент не […]
- В соответствии с приказом министра обороны Федеральное государственное казенное общеобразовательное учреждение «Севастопольское президентское кадетское училище» создано распоряжением Президента Российской Федерации от 20 марта 2014 года №74-рп и распоряжением Правительства Российской Федерации от 6 июня 2014 […]
Отечественную банковскую сферу сегодня будоражат почти детективные истории. Пресса вынесла на суд финансового сообщества криминальные схемы, по которым работают с деньгами вкладчиков некоторые нечестные на руку банкиры. В результате таких схем информация о вкладе может отсутствовать (совсем или частично) в сформированном АСВ реестре обязательств банка с отозванной лицензией.
Какие схемы практикуют банкиры-мошенники?
В активе у «творчески» настроенных банкиров есть довольно обширный ряд схем, которые они применяют, чтобы снизить свою ответственность за деньги вкладчиков.
Один из способов – прием денег по нетиповому договору вклада, и не на балансовый счет, а «за баланс». В этом случае клиент в курсе теневой схемы и сознательно идет на риск в обмен на более высокую процентную ставку, которую ему устанавливают персонально. В такой схеме балансового номера счета у вклада не существует, что затрудняет признать договор действительным по соответствующему законодательству. Пользователи подобных вкладов – персоны из круга личных знакомых топ-менеджеров и владельцев кредитной организации. Такие ВИП-вкладчики всегда рискуют по-крупному, т.е. вкладывают многомиллионные капиталы, надеясь только на «честное» слово банкира.
В другой схеме клиентские деньги тоже уходят «за баланс», правда вкладчик об этом даже не подозревает. С ним заключается вполне настоящий договор, деньги изначально зачисляются на балансовый счет, как и положено. Но вот дальше начинаются метаморфозы, о которых не знает не только клиент, но и операционные сотрудники банка. С помощью специальной компьютерной программы (АБС, скрытую от лишних глаз, которую нечестные банкиры устанавливают втайне от всех) со счета вклада оформляется расход без согласия вкладчика. Это может быть и кассовый ордер, и безналичный платеж в пользу организации под контролем банкиров-мошенников. В курсе «забалансовых» вкладов 1-2 сотрудника из числа руководства.
Таким образом, деньги инвестируются в высокорисковый бизнес, результатом которого могут быть и убытки. Подразумевается, что клиентские деньги не исчезают совсем, в нужный момент они возвращаются в официальную банковскую АБС. Но все же эти вложения не находятся под защитой государства довольно длительное время и есть большая вероятностью, что они окажутся потерянными навсегда. Интересно, что при такой схеме выписка по счету вклада отражает только официальные операции, известные клиенту. Правда банк задерживает выдачу выписки примерно на сутки, если клиент пожелает такую получить, ведь процедура согласуется с тем, кто контролирует вторую теневую АБС, в то время как при обычных обстоятельствах в добросовестном банке распечатка документа совершается сразу на глазах у клиента.
Описанные выше схемы иногда используются банкирами в обстоятельствах, когда Центробанк временно запрещает кредитной организации принимать от населения новые вклады или ограничивает ей объемы подобных операций. Такое случается вследствие выявленных регулятором у финорганизации проблем при проверке. Но нечестные банкиры пытаются придумать теневые схемы для продолжения своего высокорискового бизнеса в обход запретов. При этом сами вкладчики даже не догадываются о запретах и ограничениях, наложенных ЦБ на их банк.
Еще один распространенный случай вывода клиентских денег – оформление новых вкладов за счет дробления старых на суммы менее 700 тыс. руб. (т.е. застрахованный государством лимит), но уже в предкризисный период, который грозит закончиться для банка отзывом лицензии. Здесь депозиты оформляются на подставных лиц, находящихся в сговоре с банкирами-мошенниками. В результате таких действий уменьшается объем средств для распределения между остальными клиентами, которым банк задолжал. Отметим, что АСВ трактует любые операции дробления в этот период как мошеннические. Поэтому всем вкладчикам без исключения настоятельно не рекомендует дробить вклад на разные лица именно в тот момент, когда уже стало известно о проблемах банка с нехваткой денег.
В банковской среде не часто, но все же случаются и откровенно криминальные случаи намеренного уничтожения сведений о клиентских вкладах. Причем, чаще всего стирается именно электронная база данных с компьютерного сервера банка. Хотя есть риск пропажи и бумажных документов. Правда такие истории крайне редки и происходят лишь тогда, когда предстоящее банкротство уже становится очевидным для всех.
Пример Мособлбанка
Нельзя сказать, что подобными теневыми схемами грешат многие кредитные организации. Однако, из последних случаев с лишением лицензии, такие работали в довольно известных Мастр-Банке, Моём Банке, БПФ и Огни Москвы.
А вот санируемый с конца мая 2014г Мособлбанк поразил своими изобретениями даже повидавших многое сотрудников АСВ и ЦБ. Кстати, на странности в отчетах МОБа с вкладами населения Центробанк обращал внимание еще в 2011-2012гг. Но тогда у регулятора не было законных оснований досконально проверить депозитную базу банка, ведь тайна вклада у нас охраняется государством. В тот момент ЦБ решил ограничиться установлением для кредитной организации лимита на прием новых вкладов и заявлением в Генеральную прокуратуру и МВД о наличие признаков уголовно наказуемых деяний. Странно, что именно от этих госорганов ответной реакции до сих пор не последовало.
Еще одной «новацией» Мособлбанка в условиях ограничения на привлечение новых денег населения можно назвать раздачу потенциальным вкладчикам акций банка бесплатно или за чисто символическую сумму. Дело в том, что по закону ограничения ЦБ не распространяются на акционеров банка (даже имеющих лишь одну акцию), поэтому они могут вносить деньги на депозиты, не нарушая санкций.
Как государство защищает вкладчика?
Важно понимать для чего банкиры выдумывают свои «высокохудожественные» схемы. Дело в том, что государство руками Центробанка пытается оградить любой коммерческий банк от вложения клиентских денег в высокорисковый бизнес, который может закончиться крахом. Ведь высокие риски оборачиваются не только большой прибылью, но и убытками. И потери будут не только у банкиров, но и у вкладчиков, доверивших им свои деньги. Поэтому ЦБ требует от своих поднадзорных большое количество отчетов, требует соблюдение нормативов, регулирует их риски. А банки наоборот пытаются скрыть ту свою деятельность, которая не нравится ЦБ, поэтому «рисуют» для ЦБ красивую картинку о своем якобы «благоразумном» бизнесе в тех рамках, что им задает регулятор.
К тому же, на каждый рубль, полученный от физических лиц, банк обязан делать отчисления в фонд АСВ. Выведя деньги за баланс (т.е. «спрятав» их от глаз ЦБ), нечестный банкир не просто удешевляет для себя стоимость привлеченных инвестиций, но при этом многократно увеличивает риски инвесторов и занижает объем фонда ССВ, созданный только на благо вкладчиков.
Дело в том, что объем фонда АСВ корректируется ежеквартально. Банки подают туда обновленные сведения о размерах привлеченных средств за последний квартал, отчисляя на страхование долю в 0,1%. Точный реестр с именами всех вкладчиков и остатками по их счетам передается банком в АСВ только при наступлении страхового случая. В этот момент сотрудники госкорпорации уже на законных основаниях могут проверить соответствие электронного реестра клиентов с теми данными, что хранятся в банке. При невозможности получить электронную базу данных — реестры восстанавливаются вручную руками АСВ на основании бумажных документов, в т.ч. реестров бухгалтерского учета.
В истории банкротств редко, но бывало, что АСВ узнает о расхождениях между клиентскими данными и банковским реестром из заявления вкладчика о несогласии с суммой. Такое можно подать через банк-агент в момент получения там страховки. Кроме того, узнать о наличии своей фамилии в реестре и точной сумме выплат можно, направив в АСВ письменный запрос, но уже после отзыва у банка лицензии. При обычных некриминальных обстоятельствах вкладчику достаточно: дождаться начала выплат (через две недели со дня объявления о лишении лицензии), узнать из прессы или на сайте АСВ наименования банков-агентов и придти в один из них, взяв с собой только паспорт.
Как вкладчику себя обезопасить?
Чтобы обезопасить свой вклад от мошеннических действий нечестных банкиров, рекомендуем соблюдать нехитрые правила:
- Избегать банков, о любых проблемах с законом которых известно из прессы. То же самое касается банков, чьи депозитные операции ограничены или приостановлены ЦБ. То же самое применимо и к банкам, тесно связанным с одиозными политиками или со структурами, чьи риски оказаться замешанными в коррупционных схемах очень высоки на практике.
- Не доверять «знакомым банкирам», обещающим высокие проценты в обмен на: нестандартный договор вклада, отсутствие приходного кассового ордера (если депозит пополняется наличными деньгами) и отсутствие балансового № счета вклада (всегда 20 знаков, начинается с цифр «423» для физлиц резидентов). При зачислении денег на вклад – сравнивайте номер счета вклада, указанный в кассовом ордере с тем номером счета, что указан в договоре. Они должны полностью совпадать.
- Периодически (например, раз в квартал или полугодие) заказывать в банке выписку движения средств по вкладу, особенно после нового пополнения, списания или расчета процентов. Выписку заверять печатью и ручной подписью руководителя подразделения организации. Этот документ нужно хранить до закрытия договора. Также хранить все чеки, кассовые ордера и безналичные платежные документы, сопровождающие вклад.
- В тот момент, когда об отсутствии у банка денег уже известно всем, не рекомендуется: переоформлять вклад на несколько других лиц (т.е. намеренно дробить на более мелкие суммы) или заключать фиктивный кредитный договор, даже если это предлагают банковские сотрудники. Такие схемы будут рассматриваться АСВ как подозрительные и могут обернуться для вкладчика затяжными проблемами, в т.ч. через суд. Дробить на суммы менее 700 тыс. руб. рекомендуется в самом начале, еще до заключения договора, а не тогда, когда стало ясно, что до лишения банка лицензии остались считанные дни. В кризис неплатежей лучше попытайтесь записаться в очередь, чтобы снять деньги через кассу или оформить платежное поручение.
Что делать если случилось «страшное»?
На случай, если все-таки информация о вашем вкладе отсутствует в реестре обязательств только что закрывшегося банка — тоже есть свой рецепт. Во-первых, нужно заполнить специальное заявление в АСВ о своих притязаниях на получение вклада. Во-вторых, приложить доказательную базу, т.е. договор вклада и приходно-расходные документы описанные выше. В таких случаях сотрудники АСВ быстро восстанавливают права вкладчиков и уже через две недели включают их в реестр обязательств для страховых выплат.
Более долгая процедура предстоит тем лицам, кому АСВ отказало включать депозит в реестр обязательств, потому что подозревает их в намеренном дроблении вклада или у кого на руках нестандартный договор без номера балансового счета. По таким прецедентам уже есть положительная судебная практика в пользу вкладчика. Хотя придется потратиться на хорошего юриста и набраться терпения на несколько месяцев вперед. Отметим, что суды все же не всегда идут навстречу «дробильщикам».
Суммы же вкладов, превышающие страховку в 700 тыс. руб. включаются АСВ в так называемый реестр кредиторов первой очереди, т.е. на их частичный возврат можно надеяться по итогам конкурсного производства при банкротстве банка.
На сегодняшний день в Российской Федерации происходит много неурядиц в банковской сфере и несоответствий установленным нормам. Некоторые потребители банковских услуг даже не подозревают, что есть вероятность того, что придется приводить доказательства о наличии вкладов.
Банки несут обязательства перед вкладчиками, которые можно посмотреть в специальных документах. Очень часто бывает так, что пока чрезвычайная ситуация не произойдет конкретно с кем-то из близкого окружения, нас не интересуют никакие проблемы.
Но на самом деле в последнее время можно наблюдать появление очень неприятных ситуаций в ведении банковской деятельности некоторых финучреждений. Именно об этом пойдет речь далее в нашей статье.
Реестр вкладчиков – АСВ
Центробанк Российской Федерации отозвал лицензии на ведение банковской деятельности у 3-х финучреждений, у которых имелись черновички, так называемые внебалансовые вклады потребителей. Это относится к Мико Банку, Кроссинвестбанку и Стелла Банку.
Потребители услуг данного финучреждения не нашли себя в реестре лиц, которые вложили деньги на депозитные счета финучреждения. Что делать, если вкладчика нет в реестре, и банк не выплачивает страховку по вкладу?
Масштабы мошеннических заворух с каждым днем лишь набирают обороты в выше приведенных финучреждениях. Практически каждый второй потребитель не отыскал себя в реестре на возмещение средств или как альтернатива – страховое возмещение было в разы занижено от изначальной суммы.
Видео :
Сейчас начнем разбираться с вкладчиками, который получили отказ в страховой выплате.
Реестры – что такое?
Существует два понятия:
- Реестр обязательств финучреждения перед физлицом-вкладчиком.
- Реестр требования кредитующих лиц.
Первый письменный перечень создается самим финучреждением, у которого отозвали лицензию на ведение деятельности на конкретную дату или установки моратория на угождение требований кредитующих лиц. Его необходимость обусловлена возникновением системы страхования непосредственно вложений.
В нем находится информация о застрахованных вложениях, чтобы на момент отзыва лицензии финучреждение имело возможность сформировать реестр. А достигнуть этого можно благодаря особой системе учета. Реестра обязательств содержит только застрахованные государственные средства.
Реестр требования – бумага, которая нужна при начале ведения процедур на стадии банкротства финучреждения.
Когда отозвана лицензия, чаще всего финучреждение ожидает только банкротство. Если финучреждение – банкрот, то денежных средств на расчеты с кредитующими лицами у него отсутствуют. Начинается конкурсное производство.
Суть данной операции в том, что конкурсный администратор (назначается АС ) продает активы финучреждения, которые остались, и делит между кредитующими лицами в соответствии с долевой принадлежностью. В реестре требований как раз и содержится информация о том, сколько и кому задолжало финучреждение.
Данные два понятия очень схожи. Их путают даже судьи, которые, не зная разницы, отправляют вкладчиков в Арбитражный суд. Поэтому, когда потребитель решает обратиться в районное отделение суда и подать иск с жалобой, ему стоит обратить внимание в иске на различие данных понятий.
Проблема реестров, поправки и потеря данных
В данном случае будет все зависит от того, на какой стадии жизненного цикла находится финучреждение:
- Финучреждение функционирует нормально с действующей лицензией.
- В финучреждении руководит временные руководители, а лицензия уже недействующая.
- Финучреждение – в стадии банкроства, и назначен конкурсный руководитель – АСВ.
| Финучреждение функционирует нормально | Все данные по вкладам вносятся в реестр в автоматическом режиме. Каждый вклад привязан в определенному счету на программном уровне. Все внесенные изменения будут иметь отражение в реестре. А сам реестр будет формироваться на данных бухучета. Проще говоря, если денежные средства имеют отражение в балансе, то они будут присутствовать и в реестре. Если финучреждение работает в нормальном режиме, то размер открытого вложения будет числиться в реестре. Корреспонденция бухучета и реестра при ведении банковской деятельности обязательна. |
| В финучреждении руководит временные руководители | Когда в финучреждение приходят временные руководители, то уже действует запрет на открытие новых депозитных вложений. Финучреждение еще продолжает функционировать, выдавая справки со счетов. Но работа с реестром на данном этапе уже приостановлена. Потребители ожидают страховых выплат и делают запрос на справки временной администрации. Здесь есть очень важный нюанс. Сформированный реестр на дату отзыва временные руководители передают АСВ. Корреспонденция с бухучетом сохраняется. Но под данный факт сложно подвести доказательную базу. Копия реестра, отправленного в АСВ, должна быть неприкосновенна, то есть в нее никоем образом не могут быть внесены изменения. Реестр есть, а предоставить его суду не предоставляется возможным. |
| Финучреждение – в стадии банкроства | АСВ властвует при данном стечении обстоятельств. Изменения могут вноситься АСВ. Именно агентство распоряжается остаточными активами финучреждения и делает страховые выплаты. Если потребитель получил отказ в страховой выплате, то идет в суд. Внесение правок в реестр на данном этапе из мира другой реальности. Поэтому нужно не надеяться на здравое решение суда, а собирать доказательную базу. |
| НДФЛ | С полученного дохода придется выплатить 13%. |
| Дополнительный затраты | Обычно дома никто не хранит золотые самородки, для этого арендуют банковский сейф. |
Сомнительные финучреждения
АСВ в случае с Мико банком открыто заявило потребителям, что, кто имел депозитные вложения в любом из шести филиалов, что они не числятся в реестре по причине мошеннических работ сотрудников финучреждения. АСВ всех обманутых вкладчиков направило с исковыми заявлениями в суд для разбирательства.
Практически не имело отличий заявление АСВ Кроссинветсбанку, где потребитель должен обратиться в суд и в судебном порядке определить требования к финучреждению. А вот вкладчиками Стелла банка повезло немного больше. АСВ требовало предъявить бумаги, который могут подтвердить наличие вложения, а также его размер.
В обязательном порядке нужно было предоставить кассовый ордер. Схожая ситуация было с Анталом, где АСВ включило потребителей в реестр без судебных разбирательств, только с подтверждающими бумагами. По Русстройбанку ситуация схожая с 2-мя предыдущими финучреждениям, где требовалось документальное подтверждение.
Непонятки заключается в том, что в очень схожих ситуаций АСВ вело себя по-разному. То, что потребители несли оригиналы бумаг для подтверждения реальности вложений, является немного опрометчивым решением.
Это связано с тем, что, если Ваши бумаги будут утеряны случайно, а АСВ так и не включит Вас в реестр, то обращаться в суд будет просто бесполезно, ведь доказательной базы больше нет. Суд воспринимает только оригиналы бумаг и на них основывается.
Потребители Стелла банка говорили о том, что оригинал можно и не предоставлять, но тогда – стопроцентный отказ со стороны АСВ ждет каждого. В для восстановления Вас в реестре придется обращаться в суд.
Как доказать в суде, что вы являетесь держателем вклада в финучреждении?
Множество потребителей считает, что доказывать наличие депозитного вложения – дело абсурдное и не стоящее внимания. Ведь при себе у них есть все оригиналы бумаг, которые говорят напрямую о том, что потребитель – держатель вклада.
Ведь является абсолютно очевидным, что в действиях потребителя отсутствуют мошеннические намерения. По закону АСВ должно возместить убытки в размере 1400000 рублей . Данное право регламентировано государством.
Но доказывать, что ты не верблюд, при любом раскладе придется. В судебном порядке Вы должны доказать, что Вы – добропорядочный гражданин с такими же намерениями. По умолчанию данное утверждение не воспринимается.
Видео :
Только судья может решить, являются ли Ваши доводы убедительными наряду с документами. В каждом определенном случае решение может быть вынесено совсем разное. То есть потребитель не имеет стопроцентно уверенности в том, что у него получится подвести нужную доказательную базу.
Это касается и тех случаях, когда есть все абсолютно бумаги от финучреждения – соглашение, выписки, справки. И еще – российское законодательство не подразумевает того обязательного момента, что должна присутствовать мокрая печать финучреждения на выдаваемых бумагах.
Какие действия нужно предпринять?
На начальном этапе нужно составить исковое заявление в суд. Составление искового заявления должно быть очень лаконичным, четким и аргументированным. Именно здесь Вам придется указать, к кому конкретно у Вас есть претензия, а главное – это то, что Вы хотите возврата в реестр вкладчиков на абсолютно законных основаниях.
В исковом заявлении должно быть указано полное и правильное название суда, истца и ответчика. Вы должны прописать, в чем заключаются нарушения, подведя под все доказательную базу. Исковое заявление должно содержать цену и просчет всех требований.
Вывод
На данный момент доказать свою причастность к реестру потребителям довольно трудно даже с наличием весомых доказательств. Стоит иметь дело с проверенными банковскими структурами.
Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.
Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.
Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?
И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?
Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:
Надеюсь, вы сможете помочь.
Михаил, сочувствуем вашей ситуации.
Екатерина Морозова
юрист Тинькофф-банка
Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.
Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.
Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.
Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.
АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.
1,4
млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ
Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .
Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:
Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.
Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.
Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.
Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Последние несколько лет активность ЦБ в деятельности по расчистке банковского рынка носит наиболее активный характер. Однако наряду с новостями об отзывах лицензий у кредитных организаций регулятор на своем сайте все чаще публикует информацию о фактах внесистемного учета депозитов, вернуть которые их владельцам получается не всегда, даже если банк состоял в государственной системе страхования вкладов (ССВ). О том, как необходимо действовать, если при подаче заявления на получение страховой компенсации по вкладу вас не оказалось в списках Агентства по страхованию вкладов (АСВ), наш сегодняшний материал.
Факты неучета вкладов за всю историю российского банкинга были выявлены уже не раз. Последние новости, связанные с проблемами возврата депозитов их владельцами, лишенным лицензии около месяца назад. По итогам проверки кредитной организации ЦБ выявил, что более 60% вкладов или операций по ним были пропущены мимо бухгалтерии, в результате чего вкладчиков либо не оказалось в списках АСВ, либо суммы их вкладов значительно уменьшились.
Выгода руководства банка, практикующего неучет депозитов, очевидна. Принимая деньги во вклад, кредитная организация попросту не отражает их в отчетности, то есть получает их "в дар", при этом не увеличивая размер собственных обязательств и не ухудшая финансовые показатели. Также распространена практика списывания денег с депозитных счетов путем оформления фиктивных расходных операций. Внешне все выглядит так, будто владелец вклада осуществил частичное снятия, хотя на самом деле ничего подобного не было. Конечно, рано или поздно такие махинации вскрываются, ЦБ производит у банка отзыв лицензии, АСВ начинает прием заявлений на выплату страховых компенсаций (если банк являлся участником. Тут-то для некоторых вкладчиков и начинается катавасия: суммы вкладов оказываются меньше или реестр вообще не содержит данных о них. Что же делать?
1. Оформляем заявление в АСВ о несогласии с суммой вклада или претензией по поводу отсутствия в реестре вкладчиков. Написать его можно самостоятельно или в офисе банка, производящего выплату страховых компенсаций в вашем регионе. В обязательном порядке необходимо приложить все имеющиеся документы: договоры вкладов, приходные кассовые ордеры, чеки и проч. Не лишним будет запросить у временной администрации, принявшей на себя управление делами банка-"отзывника", справку о движении по вашим счетам. На этом этапе важно собрать максимум документов, чтобы в будущем отстоять свои права в суде - чаще всего мирно решить вопрос возврата неучтенного вклада не удается.
2. Дожидаемся ответа от АСВ. Это занимает около 2-3 недель. Отследить получение решения можно на сайте АСВ. Вполне вероятно, что по вашему заявлению придет отказ. Тогда Агентство пришлет вам бланк искового заявления.
3. Ищем других пострадавших, обращаемся к юристу и составляем коллективный иск. Таким образом шансы вернуть деньги будут выше.
4. Отстаиваем свои права в суде.
В случае наличия документов, подтверждающих внесение денег во вклад, и дополнительных доказательств (видеозаписей, свидетельств очевидцев и т.д.) шансы на успех крайне велики. Чтобы не упустить их, обратитесь к профессиональному юристу.
За динамикой курсов валют в режиме реального времени вы можете следить на нашем .
