У большинства россиян сформировалась привычка жить в долг. Этому способствовали и продолжают способствовать различные факторы: нестабильная экономическая ситуация в стране, давление на бизнес, низкие заработные платы, доступность банковских продуктов. В итоге свыше 60% трудоспособных граждан обслуживают одну, а то и несколько ссуд. Такое необдуманное, безудержное кредитование привело к большим темпам роста должников, которым нечем платить кредит. Они, в свою очередь, оказавшись в тяжелой ситуации, бросаются в крайности, и не решают проблему, а только ее усугубляют. Чтобы уберечь себя от этого, и узнать, какой есть выход, внимательно изучите данный материал.
Что делать, когда нет денег погашать кредит: общая ситуация на рынке кредитования
Согласно статистике, у российского населения перед банками и МФО накопилось долгов на сумму более 12 трлн руб. В основном это и . К розничному кредитованию граждане прибегают, как правило, для улучшения качества своей жизни. Но в результате происходит совсем наоборот. Возникают разные проблемы: на работе, со здоровьем, в семье.
Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду. Последствия неуплаты выльются в:
- сообщения и звонки со стороны кредитующей организации (когда человек допустил просрочку до 60-90 дней);
- встречи с коллекторами и другими представителями кредитодателя (если человеку нечем платить кредит на протяжении 90-180 дней). Причем, визиты могут осуществляться и домой, и на работу. А если у заемщика был поручитель, нервы изрядно потрепят и ему. О том, мы уже писали;
- судебные разбирательства. Такой вариант применяется, когда человек не погашает задолженность более 180 дней.
Банки в последние годы повышают эффективность взыскания долгов на любой из стадий. По данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро), трудности с оплатой наблюдаются в большей мере у москвичей, жителей северной столицы, Ингушетии. У них из-за невнесения платежей в течение 3-х и более месяцев накопилась самая большая сумма совокупного долга.
Это интересно! Если ранее при выезде из России человека могли остановить вследствие задолженности по займам, ссудам, алиментам, налогам, коммунальным услугам в размере 10 тыс. руб., то с октября 2017 года невыездной считается сумма, равная 30 тыс. руб.
Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.
Но не все так печально
Вместе с тем есть и положительные моменты. Во-первых, с некоторых все же судебными приставами снимается долговая нагрузка. Однако процедура производится в отношении безнадежных долгов. Так, за 2017 год списано около 2,2 трлн руб. Органы идут на такие меры, поскольку реальные доходы людей падают, а объем кредитования увеличивается. В 2018 году, по сравнению с предыдущим, число заемщиков, оказавшихся не в состоянии платить за кредит, достигло 702800 чел.
Это интересно!
Практически каждый второй россиянин имеет займ. Исследования Росстата говорят о том, что в среднем у жителя России на обслуживание ссуды уходит около 45% дохода. Известно, что каждый пятый заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами.
Еще Правительством РФ дается возможность признать себя банкротом (подробнее об этом расскажем позже).
Также по инициативе Президента в скором времени ожидается практика по ограничению банков взыскивать задолженность, по которой у заемщиков имеются просрочки. Но касаться нововведение будет потребительских кредитов, выданных клиентам с большой долговой нагрузкой.
Т.е., если ссуда непосильна (уровень доходов в соотношении к совокупным обязательствам превышают определенный уровень, установленный ЦБ), банки должны будут освободить от необходимости расчета по ней. Как видим, с принятием данного проекта должник сможет не платить кредитору, но сначала нужно будет доказать, что при оформлении кредита ему определили размер платежей, несоизмеримый с его заработком. А пока это предложение остается на бумаге.
Так что делать, если нечем платить? В первую очередь, не паниковать. Подобный стресс может привести к необдуманным поступкам. Зачастую заемщики вместо того, чтобы найти компромисс, изучить детально , пойти в суд для защиты прав, обращаются в МФО или поспешно берут кредит в другом банке на погашение старого. , кстати, - один из способов выхода из ситуации.
Однако не всегда он подходит. Главная ошибка многих должников заключается в том, что они идут на кредитование под еще более высокие проценты. Кредитная нагрузка только увеличивается, и тогда лицо совсем перестанет справляться с погашением.
Нечем платить кредит: что можно предпринять
Многие должники спрашивают, можно ли законно не платить по кредиту. Ранее мы . Обмолвимся только, что способов, которые освободили бы от долговых обязательств, нет. Но есть альтернативное решение - банкротство физлица. Если у вас много кредитов, и нет никакой возможности их погасить, обратитесь в арбитражный суд на предмет финансовой несостоятельности. Необходимо написать соответствующее заявление.
Обратите внимание, банкротами признаются граждане, у которых задолженность равна или превышает 500 тыс. руб. с учетом всех , штрафов. Дело рассматривается, если просрочка длится от 3 мес., а рыночная стоимость недвижимости либо другого имущества меньше, чем совокупный долг.
Чтобы суд удовлетворил просьбу человека, которому нечем платить по кредиту, обязательно прикрепите к заявлению:
- справку о занятости;
- бумагу с перечнем материальных ценностей, находящихся в собственности заемщика, и оценкой их стоимости;
- копии кредитных договоров;
- документ о составе семьи и заключении брака;
- копии писем банку с просьбой о применении мер, облегчающих кредитное бремя;
- нотариально заверенный документ об оплате услуг управляющего, который займется реализацией вашего имущества. Как правило, вознаграждение оплачивается в размере 25 тыс. руб.
Когда судебная инстанция рассмотрит заявление, будет вынесено решение. Если оснований достаточно, вас признают банкротом. Тогда будет наложен арест на счета и материальные ценности, заморозятся все штрафы, начисление процентов, сумму долга. Управляющий реализует имущество, а полученные деньги пойдут на возврат долга. Если их не хватит, остальное кредиторы требовать не имеют право.
Арест не накладывается на:
- единственную незалоговую жилплощадь, за исключением ипотечного жилья;
- ТС, предназначенное для инвалида;
- бытовую технику, стоимость которой менее 30 тыс. руб.;
- финансы величиной менее одного прожиточного минимума;
- награды;
- скот;
- продукты.
Несмотря на то, что вся процедура признания банкротом недешевая (приблизительно 50 тыс. руб., включая госпошлины, судебные издержки и прочее), выгода от нее есть. Так, вы по крайней мере избавитесь от огромных штрафов.
Как поступить, если нечем платить кредит, и нет имущества
Если вам не подходит процедура банкротства, необходимо налаживать контакт с кредитующим учреждением. Это желательно делать сразу, как только нарушилась платежная дисциплина. Избегать кредитора не стоит. Лучше найти способ, как договориться с банком, если нечем платить за кредит, нежели умножать долги.
Вместе вы сможете подобрать наиболее подходящее решение, но опять-таки, оно не лишит вас задолженности, а лишь «смягчит» условия действующего договора. Например, гражданину, который потерял работу, а следовательно, гарантию погашения ссуды, могут быть предложены кредитные каникулы. Это своего рода отсрочка по выплатам.
Итак, каков же план действий при появлении проблем с выплатами долга? Опираясь на советы юристов, опыт заемщиков можно порекомендовать следующее:
- Детально изучите договор. Возможно, обнаружится, что вам начисляли большие штрафы и комиссию. В таком случае целесообразно подавать иск в суд, заявляя, что вы намерены платить по кредиту, но не согласны с величиной штрафных санкций, законности кредитного соглашения. Тогда их начисление приостановится. К тому же, суд чаще на стороне должника, обязывая лишь возвратить сумму реального долга.
- Обратите внимание на страховку, если ее подключали. Когда человек получает группу инвалидности или подвергается сокращению на работе, кредит выплачивает страховая компания.
- Если оба варианта не применимы, идите в банк и просите о реструктуризации/рефинансировании/отсрочке.
- Не ждите манны с неба, пытайтесь искать пути выхода через новые или дополнительные источники дохода, чтобы скорее выплатить кредит.
- На худой конец перезаймите необходимую сумму у родных или знакомых, если есть такая возможность. Они не станут брать с вас проценты, тем более, можно договориться о возврате средств в рассрочку.
Как известно, только дурак учится на своих ошибках. Поэтому лучше предотвратить такие ситуации, когда нечем платить кредит. Вот простые, и даже банальные, но важные правила кредитования:
- если можно обойтись без заимствования денег, лучше так и сделайте. Стоит брать ссуду на приобретение средств производства или тех объектов, которые принесут вам доход. Например, можно брать кредит на покупку авто и работы в такси, недвижимости с целью дальнейшей сдачи ее в аренду. Также допускается кредитование для покупки дорогих товаров с длительным сроком пользования;
- экономически оправданным является кредит, если на его обслуживание уходит не более 10-20% семейного бюджета. Поэтому перед подписанием договора делайте соответствующие расчеты. Тем более, онлайн-калькуляторы и другие инструменты, облегчающие подсчет, находятся в широком доступе;
- старайтесь текущие ссуды погасить досрочно. Так вы быстрее избавитесь от кредитного иго да еще и сэкономите.
Время чтения ≈ 10 минут
Платить по долгам нечем, но скрываться от кредиторов не хочется? Для тех заемщиков, у которых возникли финансовые проблемы, есть, как минимум, три решения: реструктуризация, рефинансирование и личное банкротство. Рассмотрим три эти стратегии, которые помогут выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.
Кредит и падение доходов
Андрей – дизайнер. У него долг – 180 000 рублей по потребкредиту в банке, ежемесячные платежи – 30 000 рублей. Просрочки пока нет, но доходы снижаются и платить по графику все сложнее.
Когда Андрей брал кредит на ремонт квартиры, он планировал рассчитаться досрочно, чтобы не растягивать на 3 года то, что можно сделать за два. Но то одно, то другое… Невзирая на наличие возможности – стабильную зарплату в 100К, он не смог погасить долг перед банком досрочно. Теперь жалеет. Несколько месяцев подряд доход снижался и теперь не дотягивает даже до 80 тысяч рублей. Выплачивать ежемесячный платеж по кредиту стало очень затруднительно.
Что делать
1) Подтвердить изменение платежеспособности . Заемщик не должен быть голословным, когда что-то просит у банка. Без соблюдения бюрократических процедур кредитные организации не работают, поэтому стоит запастись доказательствами того, что у заемщика дела идут не так, как планировалось.
У Андрея уменьшается зарплата – она сдельная и зависит от количества заказов, а щедрых клиентов у его работодателя из-за кризиса становится все меньше и меньше. Чтобы подтвердить это, он может взять в бухгалтерии справку о доходах с данными за полгода или год. Этот документ станет подтверждением снижения платежеспособности дизайнера.
2) Обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию . Для визита в банк нужно подготовить еще один документ – непосредственно заявление с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, в качестве обоснования указать уменьшение доходов и подтвердить его соответствующей справкой.
Предварительно стоит уточнить по телефону «горячей линии», в какое отделение адресовать и на чье имя такое заявление писать, затем распечатать его в двух экземплярах и при подаче попросить поставить отметку на своей копии о том, когда и кто это самое заявление принял.
Особенности подачи заявлений
В каждом банке свои требования к оформлению и подаче заявлений на реструктуризацию. В Сбербанке России сначала надо заполнить и только после одобрения отдела по работе с проблемной задолженностью приступать к сбору документов и оформлению заявления. ВТБ24 принимает от клиентов заявления , а в Уралсибе есть специальный .
На рассмотрение этого заявления у банка несколько дней – иногда 3, иногда 10-15. Срок устанавливается внутренними регламентами кредитного учреждения и зависит от правил конкретного банка.
Андрею надо уточнить информацию по реструктуризации в своем банке и обратиться туда по всем правилам с нужными бумагами. По итогам рассмотрения заявления банк может и отказать, но если удовлетворит просьбу, то можно рассчитывать на улучшение ситуации.
Что будет
1) Банк рассмотрит заявление и примет решение . Просить клиент может о снижении процентной ставки, отмене штрафных санкций, либо пролонгации кредитного договора. Андрею подходит третий вариант, ведь он пока не допустил просрочки и штрафов банк не начисляет, а оснований для снижения процентной ставки нет.
Варианты реструктуризации при снижении уровня доходов:
- Отсрочка по погашению – следующая дата внесения платежа сдвигается, что бывает очень редко.
- Кредитные каникулы – в течение оговоренного периода платить нужно лишь проценты, а не основную сумму долга.
- Продление срока выплат и соответствующее уменьшение размера ежемесячных платежей.
Все зависит от ситуации и финансового положения заемщика, банк проанализирует актуальную информацию и предложит тот вариант реструктуризации, который будет оптимален и позволит решить вопрос с минимальными рисками.
2) Условия кредитного договора и график погашения изменятся. При реструктуризации будут внесены корректировки в параметры сделки, а сторонам придется подписать приложение к кредитному договору с новым графиком погашения. Там будут другие даты и сроки оплаты обязательств, а также иные платежи: они уменьшатся на всем протяжении срока обслуживания кредита или только временно.
3) Снижение долговой нагрузки . Если банк примет объяснения о снижении зарплаты, то здесь и сейчас Андрей будет платить меньше. Да, в целом переплата окажется выше за счет дополнительных процентов, но зато он не станет должником из-за невозможности заплатить очередной платеж, не испортит кредитную историю, избежит общения с коллекторами.
Вот два варианта реструктуризации, которые банк может предложить Андрею:
- Кредитные каникулы на 3 месяца с уплатой процентов, а не самой суммы долга. Три месяца он будет платить по 4 500 рублей, а затем снова вернется к старому графику и ежемесячным платежам по 30 000 рублей. Переплата вырастет на 4500 руб. * 3 мес. = 13 500 рублей.
- Увеличение срока погашения на 3 месяца, что позволит платить не по 30, а по 22,5 тысяч рублей в месяц, но тогда погасить кредит удастся не за полгода, а за 9 месяцев. Переплата увеличится на 7 тысяч рублей за счет процентов, начисляемых в течение дополнительного времени.
Кредитные каникулы дизайнеру не помогут, ведь через 3 месяца финансовая ситуация у него вряд ли выправится. А вот продление срока погашения на эти же три месяца помогут снизить размер обязательных платежей на 7,5 тысяч рублей в месяц – до 22,5 тыс. рублей. Андрей может согласиться с таким предложением и платить меньше.
Предприниматель с большими долгами
Ирина – бизнес-вумен с долгом – 2 000 000 рублей, срок его возврата – 6 месяцев.
Ирина работает как ИП, она арендует рабочее место в крупном салоне красоты. В последние полгода ее финансовое положение испортилось – ей пришлось брать потребительский кредит, оформлять новое оборудование в рассрочку и брать косметические средства под реализацию. Но дела идут не очень, клиентов мало, вот она и задолжала всем вокруг. Предприниматель отвечает по долгам всем своим имуществом, поэтому ей в любом случае надо будет платить по обязательствам, даже после закрытия своего бизнеса.
Что делать
Инициировать процедуру банкротства . Вернуть все деньги Ирина не сможет в срок, у нее уже третий месяц висит просрочка по кредиту, а расплачиваться с контрагентами ей не откуда. Если собрать все необходимые документы и объявить себя финансово несостоятельным, то можно не опасаться коллекторов и лишних штрафов.
Условия для банкротства следующие:
- размер задолженности – от 500 тысяч рублей;
- просрочка – более 3 месяцев;
- отсутствие денежных средств для выполнения обязательств.
Ирина соответствует этим требованиям и может самостоятельно подать заявление в суд на признание себя банкротом.
Что будет
1) Процедура банкротства . В суде будут рассмотрены все документы бизнес-вумен, подтверждающие ее текущее финансовое положение, составлен перечень кредиторов и список долгов. Если ресурсов на выплаты действительно недостаточно, то деятельность ИП прекращается, начисление всех штрафов приостанавливается и долг «замораживается».
2) Погашение и прощение долгов . К работе приступят судебные приставы, они оценят имеющиеся активы должника, опишут и оценят имущество, которое можно взыскать, наложат арест на все счета и вклады, выставят на торги то, что можно продать. Расчеты с кредиторами будут проходить в соответствии с решением суда, а приставы учтут все возможности предпринимательницы и не отберут лишнего. Те долги, на которые не хватит денег, будут признаны безнадежными и их просто спишут – у кредиторов не останется претензий к предпринимательнице и они не смогут потребовать возмещения долгов с банкрота.
Ирине в такой ситуации выгодно банкротство. Да, она временно потеряет бизнес и не сможет брать новые кредиты, но зато не скатится в долговую яму и не будет много лет отрабатывать свои долги. Просто вернет все то, что сможет, а потом начнет с чистого листа.
Просрочки по микрозаймам и ежедневные штрафы
Полина Алексеевна – пенсионерка. Ее долг – 65 000 рублей в нескольких МФО, ежедневно он растет на 3-4%, так как все сроки возврата вышли и начисляются дефолтные проценты. К ней уже позванивают недовольные кредиторы, запугивая обращением в коллекторское агентство.
Что делать
1) Уточнить общую сумму задолженности и собрать документы . Если утрачены документы на займ, то надо получить у кредитора копии договоров.
Затем нужно узнать общий размер требований кредиторов и сумму, на которую долг увеличивается. Сделать это можно при личном визите в микрофинансовые организации.
Лучше запросить информацию о состоянии задолженности наперед – ведь вопрос с рефинансированием не решается быстро, надо будет подождать несколько дней, а данные должны быть актуальными.
Полине Алексеевне нужно попросить в каждой МФО справку о задолженности, в этом же документе обычно отражаются и данные об ежедневных начислениях процентов на остаток.
2) Остановить начисление штрафов . В некоторых МФО можно вполне легально избежать просрочки. Для этого достаточно пролонгировать срок займа, оплатив проценты по нему. Саму сумму основного долга возвращать сразу не нужно, лишь проценты. Это позволит также обезопасить себя от дефолтной ставки, при пролонгации проценты начисляются по базовой ставке без дополнительных переплат.
Полине Алексеевне стоит обратиться ко всем своим кредиторам, уточнить у них такую возможность и продлить сроки займов, внеся определенную сумму, чтобы «заморозить» неконтролируемый рост долга.
3) Подать заявку в Агентство по рефинансированию займов . В банках нельзя получить рефинансирование микрозаймов. Можно, конечно, попытаться взять обычный кредит наличными и погасить все накопившиеся долги, не ставя в известность банк, на какие цели пошли эти деньги. Вот только в кредитной истории все-все про микрозаймы указано, ни один банк не одобрит такую заявку (про )
Программ рефинансирования займов от МФО в российских банках нет. Необходимо искать специализированные решения, например, от Агентства рефинансирования займов.
Пенсионерка должна подготовить стандартный пакет документов для оформления кредита (паспорт, пенсионное удостоверение) и все действующие договора займов, а также справки об остатках задолженности в разных МФО.
Что будет
1) Рассмотрение заявки на рефинансирование . В Агентстве рефинансирования займов готовы выдать один большой заем (от 20 до 500 тысяч рублей) на солидный срок (от 6 месяцев до 5 лет) под 62,5% годовых. Эти средства будут использованы на погашение всех микрозаймов, выданных на несколько дней или недель под высокие ежедневные проценты.
Требования к клиенту вполне лояльны:
- возраст заемщика – от 21 до 70 лет;
- постоянная регистрация на территории страны;
- займы в МФО и других кредитных организациях, по которым уже сделано более одного взноса.
Особых формальностей при рефинансировании здесь не предусмотрено. Полина Алексеевна не запутается с кучей документов и справок, а просто принесет все, что есть, чтобы Агентство приняло решение о предоставлении ей нового займа на погашение старых.
2) Избавление от штрафов и оформление займа на удобных условиях . После одобрения заявки составляется договор займа с подходящим графиком возврата долга, а Агентство погашает все текущие обязательства клиента – напрямую по реквизитам МФО.
Полине Алексеевне останется лишь ежемесячно выплачивать с пенсии оговоренную сумму, чтобы рассчитаться по долгам без проблем, судов, коллекторов и нервотрепки. Расти скачкообразно за счет штрафов сумма долга не будет, она будет только постепенно уменьшаться.
Если пенсионерка не рефинансирует свои займы, то каждый день долг будет увеличиваться на 2-3 тысячи рублей. Закон запрещает кредиторам брать с должников больше четырехкратного размера изначального долга, но и это – значительная сумма. Если штрафы будут продолжать «капать», то ее обязательства могут вырасти до четверти миллиона рублей!
При рефинансировании сумма ее долга в 65 000 рублей будет зафиксирована и распределена на новый срок, например, в 12 месяцев. Ежемесячно ей нужно будет отдавать всего 7,5 тысяч рублей новому кредитору. Переплата несопоставима – всего процентов будет начислено за год 25 тысяч рублей, против прироста в 4 раза, если ничего не делать с долгом.
Денег нет, долги растут – это еще не конец света. Все решаемо. Для должников есть несколько путей выхода из финансового тупика, в том числе личное банкротство, реструктуризация и рефинансирование. Каждому – свое.
В ситуации, когда погашать долги нет возможности, у заёмщика есть три варианта решения проблемы: реструктуризация кредита, банкротство физического лица либо оспаривание договора, если заём был получен на кабальных условиях. Рассмотрим подробнее каждый из способов.
Финансовые трудности в различных сферах экономики привели к чудовищному росту долгов: возврат займов стал реальной проблемой для значительной части населения России. Кризис, а также неграмотные финансовые поступки, в какой то степени и , загоняют Россиян в ситуации, когда они могут платить кредит, что делать в таком случае? Универсального ответа на сложный вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Попробуем разобраться, на что может рассчитывать заёмщик, если он не в состоянии рассчитаться по своим долгам.
Трудности отечественной экономики больно ударили по населению. Так, за 3 месяца 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 6,5%, прирост за квартал – почти целый процентный пункт. Этот рекордный показатель достигнут за счёт потребительских займов, однако свой весомый «вклад» внесла ипотека. Каждый 5 житель страны располагает «трудным кредитом», и к концу года ситуация может ухудшиться.
1 способ: банкротство ИП и граждан
С 01.07.2015 у физических лиц появилась возможность подвергаться процедуре банкротства, что предусмотрено ФЗ №127 «О несостоятельности…» . Экономическая несостоятельность известна в России уже несколько десятилетий, но раньше рассчитывать на неё могли исключительно юридические лица. Для запуска процедуры банкротства совокупный объём долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).
Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.
Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.
Что будет с банкротом?
Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.
В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.
В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.
3 способ: оспаривание договора займа
Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.
При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:
- Продажа залогового имущества . За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
- Бесследное исчезновение . Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
- Умышленное выведение активов . Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
- Переписывание собственности на чужих лиц . Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
- Оформление новых кредитов . Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.
Резюме
Единственным реальным способом избавиться от неподъёмных долгов является банкротство физического лица. Правда, в этом случае всё его имущество будет распродано с молотка, придётся начинать жизнь с чистого лица. Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств.
Что делать, если нечем платить кредит банку? Чем грозит заемщику долг по кредиту? Как не платить кредит не нарушая закон? Как признать кредитный договор недействительным?
Нечем платить кредит банку:
чем грозит долг по кредиту заемщику
и как не платить кредит не нарушая закон?
Иногда случаются ситуации, когда нечем платить кредит банку. Если нагрузка на бюджет семьи чрезмерно высока, но хочется избежать негативных последствий и проблем с финансово-кредитным учреждением, обязательно знать, как поступать в таком случае, чтобы сохранить свое имущество и минимизировать возможный материальный ущерб. Поскольку банк заинтересован в возрасте выданных кредитных средств, он пойдет на компромисс и вместе с клиентом подберет индивидуальную легальную схему, которая позволит выплатить всю сумму долга.
Чем грозит заемщику долг по кредиту?
Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.
Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.
Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.
Штрафные санкции и пени
В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.
Передача информации в БКИ
Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.
Судебное разбирательство
Если человек принимает решение не платить по кредиту , он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.
Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.
Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.
Переуступка долга коллекторам
Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:
- выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
- привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.
В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.
Нормативно-правовое регулирование
Статус, задачи, принципы организации и деятельности, основные функции банков и кредитно-финансовых учреждений отражены в следующих законодательных документах и юридических актах:
- Гражданский кодекс РФ;
- Закон РФ «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон «О кредитных историях»;
- Федеральный закон «Об ипотеке»;
- Положение № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата»;
- Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».
Что делать, если не можешь платить кредит
Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:
- подать заявление о реструктуризации займа;
- попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
- переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
- воспользоваться услугой перекредитования;
- объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
- переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).
Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.
Как не платить кредит законно
Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста.
Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.
Объявление себя банкротом
Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане.
Условия, при которых можно объявить себя банкротом:
- непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
- общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
- наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.
В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы.
Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.
Последствия банкротства:
- если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
- человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
- последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
- гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
- подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..
Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.
Реструктуризация кредита
Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа.
Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.
Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов.
- увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
- отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
- изменение графика погашения кредита;
- списание штрафных санкций и неустоек;
- пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.
Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:
- отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
- минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
- уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
- сохранность идеальной кредитной истории.
Выгоды для кредитных учреждений:
- отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
- отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
- переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.
У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.
Использование страховки
Если заемщик додумался заранее кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.
Рефинансирование кредита
Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого.
С невыплатой займа сталкиваются все большее число россиян. По официальным источникам количество должников перевалило за 6 миллионов человек.
Важно понимать, что паниковать в таких ситуациях не стоит, так как есть решение проблемы . Рассмотрим несколько советов выхода из столь непростой финансовой ситуации.
Что делать
- Обратиться в банк
Если становится понятно, что в будущем платить будет нечем, необходимо немедленно рассказать кредитору о надвигающейся проблеме. В любом банке предложат следующие пути решения:
- реструктуризировать долг
Просроченная задолженность и проценты суммируются вместе с суммой кредита, а после платежи . Возможно, предложат увеличить срок обслуживания ссуды, что позволит уменьшить платеж.
На историю погашений такой шаг не отразится, хотя запись в деле БКИ появится обязательно.
- подписать соглашение о кредитных каникулах
Это позволит , уменьшить сумму, возможно, придется вносить только проценты. Важно знать, что размер задолженности при этом уменьшаться не будет. Как правило, такие соглашения заключаются на срок до года.
С заёмщиком, созаемщиком, финансовым поручителем обязательно подписываются дополнительные договоры к основной сделке. Плательщик должен предоставить бумаги, подтверждающие уважительную причину для изменения условий займа. Это может быть:
- копия трудовой книжки с записью об увольнении,
- медицинские справки,
- справка о доходах, где будет показано снижение заработной платы и так далее.
- Перейти к другому кредитору
Если не знаете, куда обращаться, когда не можешь платить кредит, или банк дал отказ в реструктуризации, можно попробовать . Это процедура перекредитования, когда новый банк выдает деньги за закрытие задолженности на более выгодных условиях.
Такой способ приемлем, если ставка и переплата будут существенно ниже текущих банковских обязательств. Некоторые банкиры предлагают соединить все кредиты в одном учреждении.
- Обратиться к страховщикам
Иногда навязанные и подписанные ранее соглашения от могут спасти ситуацию. Следует заглянуть в договор, выяснить при каких случаях организация станет выплачивать деньги.
Не редко оказывается, что потеря работы и доходов – это повод закрыть задолженность. Для инициирования расчетов с заёмщиком компании необходимо предоставить подтверждающие бумаги, как и в случае с банкирами.
- Дождаться суда
Когда финансовая ситуация кажется неразрешимой, можно дождаться . Отказ в согласовании реструктуризации играет в пользу клиента, так как все официальные письма можно показать судье.
Важно до начала процесса вносить в кассу минимальный платеж в рублях (допустим, 10%-15% от суммы погашений). Такой подход покажет, что должник не скрывается, готов оплачивать заем, но в данный момент денег нет.
В судебном порядке можно договориться об , реструктуризации и прочих комфортных условиях погашения уже на законных основаниях. Мировое соглашение будет выгодно для всех участников сделки.
Когда фигурирует залоговое имущество , то банк имеет право потребовать возмещения в счет квартиры или дома (машины, земельного участка, офиса). При через аукцион, вся вырученная сумма пойдет на погашение основного долга и процентов, а излишне уплаченное отдается клиенту учреждения.
