Под системой «Клиент–Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами коммерческого банка для удаленного взаимодействия с БИС банка и автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Основное назначение систем этого типа – сократить число визитов клиента в офис банка и формализовать процесс обмена документами, а, следовательно, облегчить ведение бухгалтерского учета, как клиенту, так и банку.
С помощью этой системы клиент банка (организация или частное лицо) может управлять своими счетами, открытыми в этом банке, поддерживать документооборот, проводить финансовые операции и получать требуемый набор информации. Фактически процесс взаимодействия банка со своим клиентом частично переносится из офиса банка в офис клиента.
Система «Клиент–Банк» обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «Клиент-Банк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (BackOffice ), который обеспечивает прохождение (исполнение) платежей и формирование необходимой выходной (результатной) документации. Платежные документы и запросы в банк могут формироваться в АРМ предприятия-клиента, затем эти документы обязательно подписываются электронно-цифровой подписью клиента. Кроме этого система предусматривает получение клиентом различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют, справочники по валютному контролю и прочее).
Организация работы с клиентами по технологии «Клиент-Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка эти преимущества состоят в следующем:
· сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных клиентских документов;
· унификация документооборота, поскольку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;
· получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;
· получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.
Но внедрение системы «Клиент-Банк» имеет и свои недостатки, которые заключаются в дополнительных затратах на приобретение или разработку системы, а также в увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных.
Для клиента банка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:
· проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;
· выбор банка вне зависимости от территориального признака, т.е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;
· оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка;
· удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов.
Оборотной стороной использования системы для клиента банка становятся затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала, а затем регулярные расходы по оплате за пользование системой.
При помощи системы «Клиент-Банк» коммерческий банк может дистанционно оказывать следующие услуги:
· открытие счетов в различных валютах (расчетных, текущих, депозитных);
· получение информации о текущем состоянии счетов платежных документов клиента;
· получение выписки по счету за любой период;
· подготовка платежных документов (платежи за поставленные товары и услуги, оплата процентов по предоставленному кредиту, платежи в бюджет и прочее);
· совершение конверсионных операций (покупка/продажа валюты);
· получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов и справочники об оказываемых услугах и тарифах на банковское обслуживание);
· проверка состояния карточных счетов расчетных и кредитных банковских карт;
· прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты).
Для каждого типа документа (платежное поручение, заявка на перевод валюты, платежное требование и т.д.) в системе «Клиент-Банк» должна быть обеспечена логика ввода полей и импорта информации, контроль заполнения документов, контроль приема, защиты и передачи документов, а также их исполнения и уведомления о выполнении.
Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован. Весь процесс прохождения документа должен быть доступен для контроля и управления со стороны клиента банка. Кроме того, в системе должен поддерживаться полный архив документов, а также существовать четкий механизм обработки ошибок, возникающих при прохождении документов: будь то ошибки при передаче данных по каналам связи или ошибки при заполнении документа, выявленные в результате логического контроля в банке. Желательно предоставить также пользователям системы (банку и его клиентам) возможность введения в систему «Клиент-Банк» новых типов документов.
Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банковской, или серверной, части и клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) либо поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», либо приобретается банком и его клиентами отдельно.
Банковская часть системы «Клиент-Банк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью БИС банка, либо может являться отдельной подсистемой и связываться с БИС операционно-учетных работ через промежуточные накопители документов. Здесь важно отметить, что хотя документы клиентов поступают в банк в электронном виде, в БИС операционно-учетных работ эти документы проходят все этапы обработки, свойственные этим видам документов. На практике это означает, что для формирования бухгалтерской проводки (и соответствующего ей документа внутрибанковского документа) требуется пусть и минимальное, но все-таки участие сотрудника банка. Вызвано это обязательным требованием наличия ответственного исполнителя у каждого внутрибанковского документа. Поэтому построить полностью автоматическую (без участия персонала банка) технологию обработки клиентских платежных документов теоретически и практически возможно, но в действительности – запрещено российскими нормами бухгалтерского учета в кредитных организациях.
Также банковская часть системы должна быть снабжена устройством передачи данных для связи с коммуникационными каналами (транспортной частью системы). Функционально банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает:
· прием информации от клиента;
· проверку электронной подписи клиента;
· аутентификацию клиента банка;
· расшифровку принятой информации;
· передачу платежных документов в ИС операционно-учетных работ банка;
· принятие запросов и формирование ответов клиенту;
· генерацию запроса к различным ИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента;
· формирование ответного сообщения клиенту;
· шифрацию исходящей информации;
· передачу информации клиентам.
Существуют различия в требованиях банка и его клиентов к системам «Клиент-Банк». Для банка наиболее важным является защищенность системы от несанкционированного доступа и простота внедрения. Для клиента же наибольшее значение имеют простота эксплуатации и функциональная полнота системы.
Для обеспечения нормального функционирования клиентской части системы требуется наличие как аппаратной платформы, обеспечивающей работу программного модуля, так и устройства передачи данных совместно с коммуникационным каналом; также необходима возможность подключения к системе программных и/или аппаратных средств криптографии.
Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:
· формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;
· наложение электронной подписи на сформированные документы;
· шифрацию документов и сообщений;
· пересылку в банк платежных документов и сообщений;
· прием информации из банка;
· обработку принятой из банка информации.
С ростом числа клиентов, работающих по технологии «Клиент-Банк», возникает необходимость учитывать специфику работы каждого клиента банка и его документооборота. В связи с этим перед коммерческим банком возникает вопрос о масштабируемости системы. При этом появляются определенные требования, как к банковской, так и клиентской части системы. Клиентская часть должна быть построена по модульному принципу и настраиваться на любой механизм работы с клиентами. А банковская часть должна поддерживать процессы заведения новых клиентов, а также их модификации.
Развитие системы «Клиент-Банк» не ограничивается только увеличением типов поддерживаемых документов. Наиболее часто встречающимися дополнительными объектами, используемыми при работе системы, являются справочники и почтовые сообщения. Так, для клиента банка наибольший интерес представляет регулярное получение из банка обновления справочника Банковских Идентификационных Кодов (БИК), курсов валют, перечня новых услуг и тарифов банка.
Рассматривая коммуникационную часть системы «Клиент-Банк», следует отметить, что устройства передачи данных между банком и клиентом могут быть практически произвольными. Выбор такого устройства в каждом конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов. Определяющую роль при выборе канала связи играют его пропускная способность, доступность, простота и стоимость эксплуатации. Можно выделить два основных типа каналов связи, применяемых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии.
Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используется городская телефонная сеть и телекоммуникационное обеспечение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое решение приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требует большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи.
Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля . Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.
Выбор организации работы клиента с коммерческим банком зависит от многих факторов, в которые входят:
· удаленность клиента от офиса банка;
· наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность;
· удобство эксплуатации клиентской части системы.
По данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru) к июлю 2003г около 150 российских коммерческих банков предоставляют своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. При этом некоторые коммерческих банков разрабатывали системы "Клиент-Банк" самостоятельно, но основная часть внедрили у себя уже готовые программные решения различных фирм-разработчиков. Лидерами по количеству банков, закупивших системы, летом 2003г. были компании, специализирующиеся на производстве подобных систем: BSS (Bank"s Software Sysytems), БИФИТ, ИНИСТ (см. рис.2.1).
Рис 2.1. Диаграмма распространения систем интернет-банкинга
среди российских банков (составлено по данным www . ifin . ru )
По своей структуре система «Клиент-Банк» представляет собой распределенную систему обработки данных. Исходя из этого, выделяются два подхода к построению подобных систем: на основе информационной технологии «толстого клиента» и на основе «тонкого клиента». Отдельным направлением в архитектуре систем «Клиент-Банк» можно считать телефонный банкинг, т.е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона. В этом случае клиентской частью системы является телефон с тоновым режимом работы. Банковская часть системы дополняется специальными техническими средствами для формирования и предоставления клиенту информации в звуковом виде. Несколько архаичной, но все-таки разновидностью телефонного банкинга, можно считать голосовое управление счетом по телефону. В этом случае банк обычно организует отдельное подразделение, именуемое call -центром, которое состоит из операторов, отвечающих по телефону на звонки клиентов и выдающих им справки либо принимающих в устной форме распоряжения по осуществлению платежей со счета. В наши дни call -центры организуются в основном как службы поддержки («горячей линии») и консультирования клиентов по вопросам оказываемых банком услуг.
Работа с этой системой происходит без отрыва от стула или дивана. Именно так говорят о довольно распространенном интерактивном сервисе под названием «Клиент-Банк». Это уникальный продукт финансовой организации. Именно он позволяет выполнять различные действия со счетами клиента, но при его минимальных усилиях. Что собой представляет данная система? Как она работает и насколько сложно ее установить?
Общие сведения о системе
«Клиент-Банк» - это особая услуга для постоянных банковских клиентов. Представляет собой специализированный программный комплекс, предоставляющий доступ к различным операциям по счетам.
В рамках системы клиенты могут обмениваться документами и информацией со своими партнерами, а также представителями финансовой организации. Причем делать все это можно в удаленном режиме. А сам процесс обмена выполняется посредством компьютера или мобильного телефона, подключенного к Сети.
Небольшая историческая справка
Система «Клиент-Банк» - это далеко не новая услуга. По предварительным данным именно ее финансовые институты оказывают на протяжении 6-7 лет. По словам представителей банков, система создана с целью облегчения и упрощения работы клиентов со своими счетами. Более того, с ее помощью банкиры получают не только расположение своих нынешних клиентов, но и совершенно новых пользователей.
Где банки берут эту программу?
Большинство финансовых организаций, желающих прибавить к своим действующим сервисам услуги «Клиент-Банка», стараются сделать заказ напрямую у разработчика. В данном случае им не нужно изобретать колесо. Необходимо лишь подключить «Клиент-Банк» (это сделать совсем не сложно) и адаптировать его под конкретное кредитное учреждение.
Другие же банки стараются сделать эксклюзивный продукт своими силами. В этом случае они сами создают систему по своему усмотрению. Однако как таковых общих правил по изготовлению подобного программного обеспечения нет. Не предусмотрен и общий подход представителей банка при подключении услуги. Например, в одних финансовых институтах за доступ к сервису деньги не берут. У других такие услуги являются платными. Третьи предлагают клиентам ежемесячное платное обслуживание и т. д. Одним словом, у каждой организации свой «Банк-клиент». Вход в систему и ее подключение чаще всего предполагает использование одноразовых и постоянных паролей.
Какие разновидности сервиса существуют?
«Клиент-Банк» условно можно разделить на два вида:
- «Толстый клиент».
- «Тонкий клиент».
В первом случае имеется в виду классический вариант программы, предполагающий установку отдельного сервиса на рабочую станцию пользователя. Что это значит? Иными словами, программа устанавливается на компьютер или мобильное устройство. Все необходимые данные, включая разнообразные выписки по счетам и документы, также сохраняются на ПК и в сервисе «Клиент-Банк». Вход в систему выполняется посредством портативного устройства, подключенного к Сети.
«Толстый клиент» предполагает различные варианты соединения с банком. Самым простым среди них является вариант с использованием телефонных линий, модема либо подключения к интернету. Данный тип системы не требует постоянного доступа к технологии (сокращенно ДБО). Все дело в том, что изначально такая программа может устанавливаться на собственную систему управления баз данных. Такой подход помогает выполнять резервирование соответствующих баз данных и обеспечивает работой пользователей с сетевой версией сервиса. Причем происходит это все при высокой скорости обработки документации, что очень удобно для бухгалтеров и крупных предпринимателей.
В случае же с «тонким клиентом» вход в систему выполняется через интернет-браузер. При этом сама программа устанавливается на виртуальный сервис кредитного учреждения, а все данные о пользователе хранятся на сайте банка (в разделе «Личного кабинета»). По сути, этот тот же интернет-банкинг для ПК или мобильный банкинг для телефонов и смартфонов. Однако все в комплексе называется «Банк-Клиент». Кредит, отправление переводов, оплата счетов и прочие финансовые функции становятся доступными после подключения данной программы.
Банк «Открытие»: «Клиент-Банк»
Приведем пример подключения системы. В качестве образца выберем банк «Открытие». Для работы с программой финансового учреждения необходимо выполнить четыре простых шага:
- Установить и запустить специальный драйвер «Рутокен».
- Настроить интернет-браузер Explorer.
- Установить и подключить специальные компоненты ActaveX.
- Придумать или внедрить готовую электронную подпись.
Все настройки можно найти на официальном сайте банка ic.openbank.ru. После выполнения всех вышеуказанных шагов можно выполнять регистрацию и вход в систему.
Каково назначение «Клиент-Банка»?
Основная функция системы « Клиент-Банк» (для юридических лиц это настоящая находка) - предоставление возможности выполнения платежей предприятия без личного посещения финансовой организации. Более того, данный сервис дает возможность отслеживать движения на компании. Как правило, такие обязанности возлагаются на плечи бухгалтеров. При помощи данной услуги они, к примеру, могут узнавать о зачислении средств от клиентов предприятия. После того как оплата будет выполнена, организация вправе отгрузить товар.
Кроме того, в пределах системы руководители компании или уполномоченные ими люди могут получать готовые выписки по счетам, узнавать текущий курс валют, вести записи действующих контрагентов. А также при помощи «Клиент-Банка» всегда можно быть в курсе самых свежих новостей финансового учреждения, включая появление новых продуктов, снижение процентов по кредитам, рост ставок по депозитам и различные акции.
Каковы преимущества программы?
Среди основных преимуществ программного обеспечения банков можно выделить следующие:
- Простота подключения.
- Простота управления (не требуется дополнительного обучения и навыков работы).
- Удобство использования (без необходимости посещать отделение банка).
- Контроль всех движений по счетам в удаленном режиме.
- Возможность создавать готовые шаблоны для выполнения платежей.
- Получение самых свежих новостей о банковских продуктах.
- Предоставление сведений о текущих курсах валют (незаменимо при выполнении обменных операций).
- Простота использования электронного документооборота.
И конечно, система славится своей оперативностью. При ее использовании клиенты банка, включая юридических лиц, восхищаются высокой скоростью выполнения платежей. Более того, все данные хранятся в едином электронном реестре и не требуют документального подтверждения. Поскольку на большинстве документов стоит электронная подпись руководителя организации, это приравнивает их к реальным бланкам и избавляет от необходимости распечатывания или сканирования.
И наконец, система работает круглосуточно. Это позволяет клиентам организации контролировать свои счета в течение всего рабочего дня. Более того, система надежно защищена. Она контролирует действия при помощи одноразовых паролей, а также дополнительных электронных ключей.
Негативные моменты работы с программой
Иногда в работе системы могут возникать и неприятные ситуации. В частности, большая часть из них связана с несогласованными действиями руководителей предприятия и банка. Особенно остро проблема чувствуется тогда, когда система приобретается и устанавливается самостоятельно. При этом в самом банке может действовать совершенно иная программная часть. В итоге они не совместимы, и рабочий процесс прерывается.
Банк представляет собой программный комплекс на базе автоматизированной системы расчетов, осуществляемых посредством различных каналов электронной связи.
Она позволяет клиентам проводить одновременную обработку банковских документов с рабочих мест, находящихся на удалении друг от друга. Обмен информацией происходит посредством телефонной или компьютерной связи.
Классический вариант системы Клиент-Банк
Классический тип системы Клиент-Банк зачастую именуют как «толстый клиент». На компьютерах пользователя устанавливается специализированное клиентское приложение, которое хранит в памяти компьютера все персональные данные, такие как платежные поручения и выписки по счетам, а также список контрагентов.
Для связи с банком используется либо модемное соединение, либо интернет. Важным преимуществом такого варианта системы Клиент-Банк является тот факт, что клиенту для работы в программе нет необходимости в подключении к банковской части системы дистанционного банковского обслуживания.
Система позволяет минимизировать риск возврата электронных документов из-за ошибок в оформлении платежа, поскольку уже при вводе документа в систему она автоматически определяет допущенные специалистом ошибки при его заполнении. Кроме этого, она способна создавать автоматизированные архивы всех документов и выписок и хранить их в удобной для просмотра форме.
Система Клиент-Банк гарантирует высокую степень безопасности, так как фиксирует в журнале операций действия любого пользователя, имеющего доступ к системе. Подтверждение электронных документов осуществляется с помощью цифровой подписи лицами, указанными в банковской карточке.
Общие функции
Пользователи системы Клиент-Банк могут оперативно управлять собственными банковскими счетами, сокращая до минимума время документооборота. Благодаря использованию системы клиенты имеют возможность осуществлять следующие действия:
- оформлять и отправлять в банк поручения на проведение платежных операций;
- отправлять в банк списки на зачисление заработной платы;
- отправлять запросы на предоставление информации;
- получать банковские выписки;
- формировать отчеты на основании отраженных в системе документов;
- получать из банка информацию справочного характера.
Специалисты, использующие систему Клиент-Банк, могут работать как в локальном, так и в сетевом режиме. Возможна организация документооборота с бухгалтерией и финансовыми службами организации. Система позволяет выгружать первичные документы из программы 1С и других аналогичных продуктов, а также загружать в них полученные банковские выписки. Удаленное управление счетом практически полностью избавляет клиента от регулярных посещений банка.
Главная страница системы содержит полную информацию о текущем состоянии банковских счетов, данные о депозитах и привлеченных кредитах, включая графики платежей. Меню позволяет получить доступ к выпискам по каждой из позиций. Здесь же можно в режиме онлайн сформировать выписку по расчетному счету на указанную дату или за определенный временной период. Система сохраняет единожды введенные реквизиты контрагента в шаблоны, существенно ускоряя процесс формирования платежных поручений. При наличии у клиента счета в иностранной валюте система Клиент-Банк позволяет проводить платежи не только в российской, но и в иностранной валюте.
Безопасность
Передача данных осуществляется в зашифрованном виде. Вход в систему требует введения соответствующего логина и пароля. Каждое платежное поручение, отправляемое в рамках системы Клиент-банк, должно быть подтверждено электронными подписями первого и второго лица организации.
Обычно в их роли выступают директор и главный бухгалтер. Подпись главного бухгалтера вводится в систему в момент завершения оформления платежного поручения, далее документ направляется на визирование к директору организации. Без второй подписи отправка документа в банк для осуществления дальнейшей операции с ним невозможна.
Применение электронной подписи подразумевает наличие у клиента специального ключа соответствующего типа. Система поддерживает три основных типа пользователей: директор, главный бухгалтер и администратор.
Функции бухгалтера:
- просмотр информации в базе данных системы;
- создание платежного поручения.
Функции директора:
- просмотр информации;
- визирование платежных поручений.
Функции администратора:
- просмотр документов в базе;
- визирование платежных поручений;
- ввод в систему новых пользователей;
- взаимодействие с банком;
- контроль клиентского рабочего места.
Согласно нормативным актам банки, использующие системы дистанционного обслуживания, обязаны идентифицировать лиц, которые уполномочены на распоряжение банковским счетом организации.
Для повышения качества интеграции и передачи данных IT-отделы кредитных организаций обеспечивают пользователям систем дистанционного обслуживания доступ к сетям. Применение высокопроизводительных линий коммуникации необходимо для обеспечения бесперебойной передачи существенных объемов данных и электронных документов между географически удаленными участниками электронной платежной системы.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
ГЛАВА 1. Банки и применение новых технологий обслуживания клиентов
1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания
Банк–это
финансовая организация, производящая,
хранящая, предоставляющая, распределяющая,
обменивающая, контролирующая денежные
средства и обращение денег и ценных бумаг.
Цель
любого банка, заключается в том,
чтобы при наименьших затратах содействовать
наиболее полному удовлетворению потребностей
клиентов в банковском обслуживании,
улучшению качества банковского
обслуживания частных и юридических
лиц и расширению спектра банковских услуг.
Результатом
деятельности банка, как предприятия,
является создание банковского продукта.
Банковский
продукт – формализованное соглашение
о продаже какой-либо услуги клиенту,
а также определение бухгалтерских
и иных правил для выполнения внутренних
операций банка. Банковским продуктом
являются: платёжные средства и предоставление
услуг.
Банковская
услуга при этом – выражение намерения
банка удовлетворить те или иные
потребности клиента и может
оказываться как при непосредственном
общении с клиентом «лицом к лицу», так
и при помощи различных дистанционных
каналов обслуживания.
При
этом, принимая во внимание сложность
современных банковских продуктов,
и процесса доставки дистанционных
банковских услуг клиенту, остается
открытым вопрос распределения ответственности
между структурными подразделениями банка
и компаниями, предоставляющими каналы
доставки услуг, перед клиентом в случае
возникновения спорных или проблемных
ситуаций.
Тем
не менее, определяя банковскую услугу
как комплекс банковских операций, направленных
на удовлетворение потребности клиента,
несущих определенную выгоду для потребителя,
связанных с перемещением финансовых
активов или предоставлением финансовой
информации, можно дать определение дистанционной
банковской услуге.
Дистанционная
банковская услуга – это банковская
услуга, оказанная посредством использованием
электронных каналов доставки.
Под
электронным каналом доставки дистанционных
банковских услуг в этом случае нужно
понимать определенное технологическое
решение на базе современных средств коммуникации
(Интернет, мобильная, стационарная связь,
различные сетевые соединения и т.д.).
В
таком случае, под дистанционным
банковским обслуживанием можно
понимать определенный набор дистанционных
банковских услуг предоставляемых клиенту
с использованием различных электронных
каналов доставки и собранных в одной
единой системе для каждого из каналов.
Каждый отдельный канал при этом может
дублировать и дополнять прочие.
Предоставляемые
банком дистанционные услуги условно
можно проклассифицировать по нескольким
критериям.
Первой
дистанционной банковской услугой
было предоставление сотрудниками банка
консультации клиентам по телефону. При
этом клиенту, как правило, предоставлялась
лишь общая информация об интересующих
его продуктах, графике работы подразделений
банка, особенностях получения той или
иной услуги. Позже, с развитием информационных
технологий, клиенты получили возможность
получать информацию на корпоративных
сайтах банков, с использованием автоматических
телефонных сервисов или устройств самообслуживания.
При этом возрос объем возможной к получению
информации, ее сложность и полнота. Так,
например, в Интернете появились различные
калькуляторы кредитов и депозитов, позволяющие
не только узнать общую информацию о продукте,
но и очень точно просчитать возможные
траты и прибыли при использовании данного
продукта с учетом индивидуальной ситуации.
Следующим
шагом является переход к предоставлению
клиенту личной, персональной информации
или так называемые пассивнее запросы:
предоставление информации об остатках
на счетах и выписок по ним, текущей или
просроченной задолженности и т.д. При
этом предоставление личной информации
требует создания процедур аутентификации
клиента 1 с целью выполнение закона
о банковской тайне и неразглашения третьим
лицам информации ее составляющей.
Последним
этапом является предоставление возможности
проведения через каналы дистанционного
банковского обслуживания активных
операций: пополнение депозитов, погашение
кредитов, перевод денег между счетами,
осуществление платежей и т.д. Данный этап
требует создания широкого спектра инструментов
по предотвращению мошеннических действий,
подтверждению подлинности и целостности
платежных инструкций, контролю за соблюдение
норм законодательства и прочее.
Дистанционные
банковские услуги предоставляются
как юридическим, так и физическим
лицам. Практически набор услуг,
предоставляемый юридическим лицам,
может быть в различных банках
одинаков, неодинаковым может оказаться
их объем.
Некоторые
банковские услуги требуют больших затрат
труда, поэтому они являются платным. Банк
сам определяет, является ли дистанционное
обслуживание клиента услугой, или дополнительным
сервисом к уже существующему продукту,
а также платность или бесплатность услуги
для данной категории клиентов, равно
как и величину плат с учетом его тарифной
политики и рыночной стратегии.
Деление
дистанционных банковских услуг
по каналу их предоставления обусловлено
особенностями деятельности каждого
из каналов, его технологическими и
функциональными особенностями.
Предоставление
дистанционных банковских услуг
через Интернет является одной из
самых перспективных и быстро
развивающихся областей. Исторически
предоставление информации в Интернете
начиналось с создания корпоративных
сайтов, предоставлявших только общую
информацию о банках и их продуктах. Однако
по мере развития информационных технологий
ожидания клиентов по отношению к данным
системам только увеличивались. Банки
в свою очередь были также заинтересованы
в сокращении издержек при обслуживании
клиентов, увеличении эффективности труда
и получении конкурентных преимуществ.
Все это привело к тому, что в настоящее
время банки активно работают над предоставлением
широкого круга информационных запросов
и активных операций (платежей, переводов
и т.д.).
1.2 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций
Следует отметить, что как в Российской Федерации, так и за рубежом не существует однозначной трактовки дистанционного банковского обслуживания и его определение является весьма расплывчатым в понимании многих специалистов самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Более того, как правило, дистанционное банковское обслуживание не привязывается к тому, или иному банковскому продукту или услуге, используемым клиентом. Скорее наоборот, получая от банка доступ к системе дистанционного банковского обслуживания, клиент хочет, чтобы данная система охватывала максимальное число его продуктов и необходимых ему услуг.Единственным документом регулирующим деятельность дистанционного обслуживания клиентов банка является, Временное положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (с изменениями от 28 апреля 1999 г., 11 апреля 2000 г.) (См. приложение 1.)
Осуществление банковских операций регулируется различными нормативными актами:
· Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2009) определяет понятия кредита, банковского вклада, банковского счета, регулирует кредитные, расчетные отношения, общие положения учреждения кредитной организации и условия осуществления ее деятельности;
· Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009) определяет Центральный банк РФ как орган, регулирующий деятельность кредитных организаций, осуществляющий банковский надзор и банковский контроль, основные положения осуществления банковской деятельности;
· Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008) регулирует основные положения осуществления банковской деятельности, организации, реорганизации и ликвидации кредитных учреждений, определяет основные понятия и виды банковских операций.
· Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 11.01.2009) определяет правила оформления банковских операций.
Нормативные акты, регулирующие отдельные виды банковских операций:
· Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.01.2009) определяет понятие ипотеки, условия предоставления ипотеки;
· Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (ред. от 26.07.2006);
· Положение от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008).
ГЛАВА 2. Механизм внедрения системы «Клиент-Банк» в ООО «Энерготехмонтаж»
2.1 Основные экономические характеристики расчетно- кассового документооборота в ООО «Энерготехмонтаж»
Общество
с ограниченной ответственностью «Энерготехмонтаж»
(в дальнейшем ООО «ЭТМ»), представляет
собой довольно крупную организацию, занимающейся
газификацией населенных пунктов Нижегородской
области, выполняет подрядческие работы
по строительству КС «Ивановская», «Арзамасская»,
«Красненькая». Также осуществляет розничную
торговлю, оказывает услуги населению,
и помогает населению получить государственные
субсидии на проведение работ по газификации
многодетных и малоимущих семей.
ООО «ЭТМ»
принимает участие в Государственных
аукционах на строительство и
ремонт муниципальных учреждений.
Организация
действует на принципах полного хозяйственного
расчета, самофинансирования и самоокупаемости,
обеспечивает социальное развитие и стимулирование
работников за счет накопленных средств,
несет полную ответственность за результаты
собственной хозяйственной деятельности
и выполнение возложенных на себя обязательств
перед поставщиками и потребителями, бюджетом,
банками.
Как
известно, организации с таким
широким спектром деятельности, большое
значение имеет возможность оперативно
распоряжаться своими финансами, нужно
всегда вести активную расчетно-кассовую
политику, так как рынок конкуренции на
сегодняшний день очень высок, очень важно
быть первыми и не уступать конкурентам.
В
организации расчеты с покупателями,
поставщиками и другими лицами участвующим
в товарно-денежном обороте производятся
как в наличной, так и в безналичной форме.
Наличные
расчеты производятся с помощью
ККТ 2 Что касается безналичных расчетов,
они осуществляются через банк- это довольно
сложная система расчетов, и организации
тратит много времени на их осуществление,
как известно, чтобы произвести расчет
с поставщиком или покупателем через банк,
нужно пройти целую процедуру, подробнее
об этом:
Наша
организация ООО «ЭТМ» получает счет на
оплату, или первоначальный взнос на аукцион,
бухгалтер должен составить Платежное
поручение (номер формы по ОКУД ОК 011-93),
где указать правильно номер, дату составления,
вид платежа, сумму прописью, указать свои
реквизиты и реквизита поставщика(покупателя),
печать и подпись директора организации,
это занимает очень много времени так
как малейшая ошибка в цифрах ведет к задержке
оплаты счета, далее приходиться ехать
в банк, а это дополнительная трата времени,
и уже тогда банк в порядке очереди обслуживает
наше платежное поручение, за день по безналичному
расчету проходит порядка 20 операций,
соответственно организация не может
каждый раз выделять транспортное средство
и вести бухгалтера в банк, приходилось
искать другие пути работы с банком.
Одним
из таких решений было внедрение
электронного документооборота в
ООО «ЭТМ».
Это решение было принято
около года назад под влиянием двух основных
факторов. Во-первых, не было упорядочено
ведение первичной документации. Хотя
администрирование договоров с контрагентами
было закреплено за операционными менеджерами
из соответствующих департаментов, как
правило, в процессе обмена первичными
документами была задействована и бухгалтерия.
В подобной ситуации часто возникали задержки
в предоставлении документов, а также
такие ошибки, как пере- или недоплаты,
ошибочные платежи. Все это, в свою очередь,
вело к искажениям в отчетности и появлению
неучтенной кредиторской задолженности.
Во-вторых,
документооборот по платежам не был
регламентирован. Как следствие, в процессе
прохождения документа – от его получения
сотрудником финансовой службы до оплаты
и отражения операции в учетной системе
– возникали многочисленные проблемы:
нарушение сроков платежей, установленных
в договоре, утеря бумажных документов,
необходимость повторного выставления
счетов поставщиками и т.п.
Внедрение системы электронного
документооборота по платежам должно
было повысить качество управления хранением
и движением информации о платежах, исключить
потерю документов и дублирование, а также
наладить эффективный контроль сроков
предоставления и обработки документов
на различных этапах их прохождения. Сопутствующими
задачами стали обеспечение прозрачности
бизнес-процессов; улучшение возможности
их отслеживания, а также получение данных
для оценки качества их исполнения.
2.2 Анализ использования и проблемы внедрения системы «Банк-клиент»
Перед
началом проекта автоматизации системы
«Банк-клиент» в компании пришлось провести
существенные организационные преобразования.
В структуре финансовой службы было создано
казначейство, в которое перевели трех
сотрудников ФЭС. В сфере проведения платежей
за казначейством были закреплены следующие
функции: организация взаимоотношений
с банками и финансовыми институтами,
организация системы платежей, отражение
информации о платежах в учетной системе
компании, краткосрочное кассовое планирование.
Казначейство,
наряду с финансовой службой и
бухгалтерией, подчиняется финансовому
директору компании. Кроме того, были
разработаны регламенты и порядок авторизации
документов на оплату, была произведена
формализация структуры данных по платежам.
В компании было принято решение полностью
перейти на получение документов на оплату
в электронной форме, так как в соответствии
с действующим российским бухгалтерским
и налоговым законодательством для осуществления
платежа не обязательно наличие документа
от поставщика на бумажном носителе с
оригинальной печатью и подписью руководителей
компании.
В
наше время для многих предприятий
большое значение имеет возможность
оперативно распоряжаться своими финансами.
Поэтому, ООО «ЭТМ» установила систему
«Банк-клиент», которая такую возможность
обеспечивает. Ее предлагают своим клиентам
многие банки. Обычно она так и называется:
система "Банк-Клиент".
Внедрение
такой системы позволяет качественно
изменить саму схему взаимоотношений
предприятий и банка. Банк, в свою очередь,
ежедневно предоставляет каждому из клиентов
выписки о состоянии расчетного счета
- 3 промежуточные и итоговую.
Прямо
на своем рабочем месте руководитель
или бухгалтер предприятия может
получить сведения о состоянии ссудных
и депозитных счетов, другую справочную
информацию.
Что умеет система? На
самом деле - очень многое. Но все же самое
главное ее назначение - это формирование
и доставка в банк платежных документов.
Вместо того, чтобы печатать многочисленные
заявки, платежные поручения, реестры,
а затем везти все это в банк, можно передавать
необходимую информацию по телефонному
каналу, используя компьютер и модем. Разработчики
системы обеспечили сохранение полной
конфиденциальности: вся информация, которой
банк обменивается со своим клиентом,
передается в зашифрованном виде.
Практически весь документооборот
с банком производится в электронном
виде. Помимо платежных документов,
можно послать сообщение (с
вопросом, просьбой и т.д.) любому
сотруднику банка и быть уверенным,
что оно дойдет до адресата.
Единственные документы, которые по-прежнему
требуется оформлять на бумаге, это чеки
на получение наличных денег в банке.
Кто
будет распоряжаться подписью - решает
руководство предприятия. Но в любом
случае каждую "платежку" подписывает
один человек, а не два, как это требуется
при работе в обычном режиме. Это тоже
повышает мобильность расчетов.
Любой платежный
документ перед отсылкой должен быть подтвержден
электронной подписью, единой для каждого
предприятия.
Стоит
отметить, что весь программный комплекс,
который называется системой "Банк-Клиент",
разработан в самом ОПСБ.
2.3 Эффективность работы системы «Банк-клиент»
Я,
как бывший бухгалтер ООО «ЭТМ»
могу сказать, что мы долгое время работали
по обычной схеме, а в 2009 г. по предложению
банка внедрили у себя систему "Банк-Клиент".
Поначалу были некоторые опасения, но
освоились мы очень быстро, потому что
система проста и удобна в обращении.
Очень
удобно, что в любой момент можно
ознакомиться с состоянием всех наших
счетов и получить справочные данные
- например, о курсах иностранных валют
на тот или иной день.
Установка
и обслуживание системы стоят
недорого, а преимуществ она дает
много. Использование заготовок
документов из архива уменьшает число
ошибок при их подготовке. А если
ошибка и случится, ее можно легко и
оперативно исправить. В банк мы сейчас
ходим примерно раз в неделю, чтобы получить
распечатанные документы.
Это
снимает многие проблемы: не надо беспокоиться
об охране кассы, людям не приходится
стоять в очередях после трудной
смены или ехать в свой выходной день
через весь город. У нас сотни сотрудников,
и раньше процесс выплаты зарплаты был
довольно трудоемким и нервным.
Поначалу
были у нас некоторые замечания
к работе системы. Их учли, внесли изменения,
и сейчас она нас полностью
устраивает. Но в полной мере оценить все
преимущества работы с системой "Банк-Клиент"
мы смогли после того, как стали перечислять
зарплату на пластиковые карточки. Сейчас
мы практически полностью отказались
от работы с наличными деньгами - все расчеты
предпочитаем вести через банк.
Сейчас
все сводится к тому, что мы формируем
на компьютере и тут же отправляем
в банк реестры на перечисление денег.
Люди поначалу были настроены против
карточек, а теперь оценили их преимущества
и очень довольны: нужную сумму
можно получить тогда и там, где им удобно.
Внедрение
системы электронного документооборота
отразилось на всей организации ООО «ЭТМ»,
это привело к перестройке бизнес-процессов
и организационной структуры, как результат,
способствовало повышению управляемости
компании. В частности, были получены следующие
результаты внедрения системы:
- полностью
автоматизирована работа с документами
на оплату, создан единый финансовый контур
по платежам (от момента получения документа
до отражения соответствующей операции
в учетной системе);
организовано администрирование всех платежей компании, налажена система управленческого учета и контроля расходов и доходов по ЦФО;
реализован оперативный контроль сроков и других параметров прохождения платежей со стороны всех заинтересованных лиц;
проведен реинжиниринг бизнес-процессов компании в области финансирования затрат;
налажен процесс формирования планового графика платежей и управленческой отчетности по движению денежных средств в режиме реального времени ;
Наша компания стала более эффективной в работе с другими организациями, что увеличило нашу прибыль;
Зарплату можно получить в любое время и в любом месте где есть банкомат.
ГЛАВА 3 Совершенствование электронной системы документооборота «Банк-Клиент» в ООО «Энерготехмонтаж»
3.1 Трудности на пути работы системы «Клиент-Банк» и меры по их устранению
Система
"банк-клиент"
в настоящее время превращается в необходимый
вид сервиса, который каждый солидный
банк должен предоставить своим клиентам.
В условиях повсеместного перехода от
бумажного к электронному документообороту,
наличие такой системы зачастую определяет
выбор клиентом того или иного банка.
Кроме того, при удачной реализации система
"банк-клиент" может использоваться
банком для организации документооборота
со всеми своими партнерами - любыми физическими
и юридическими лицами.
Итак,
для функционирования системы "банк-клиент"
желательно наличие провайдера, то есть
независимой фирмы, предоставляющей сервис
электронного документооборота. В результате
у банка отпадает необходимость в создании
собственного телекоммуникационного
подразделения. Кроме того, обе стороны
получают независимого судью для разрешения
спорных вопросов, касающихся транспортировки
документов телекоммуникационной системой.
При этом провайдер обеспечивает наличие
достаточного количества качественных
каналов связи, предоставляет персонал
для установки оборудования и программного
обеспечения у клиентов и обеспечивает
техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальной
является ситуация, когда провайдер
тесно взаимодействует с разработчиком
используемой системы "банк-клиент",
либо сам им является.
В
больших городах такого провайдера
найти, не составит труда, но здесь мы столкнулись
с этой проблемой, дело в том, что дипломированных
специалистов в области инновационных
телекоммуникаций не так и много, а фирм-провайдеров
еще меньше, пришлось искать провайдера
в другом городе, что стало большим недостатком.
Может
показаться, что банку, имеющему большое
число пользователей системы "банк-клиент",
выгодно эксплуатировать собственную
телекоммуникационную систему.
На
самом деле это не так. Оказывается,
что целесообразно воспользоваться
услугами специализированной фирмы-провайдера.
Причины, по которым банку выгоднее
использовать средства связи, предоставляемые
независимым провайдером таковы:
Рост
числа клиентов требует постоянного увеличения
количества и качества линий связи. Считается,
что для обеспечения удовлетворительного
времени соединения нагрузка на одну телефонную
линию не должна превышать 30 абонентов.
Провайдер может обеспечить ровно столько
линий связи, сколько необходимо в данный
момент.
Обслуживание
удаленных клиентов требует подключения
к сетям Х.25. В большинстве случаев в России
используется связь с помощью двух сетей:
"Спринт" и "Инфотел" или "Роснет",
однако и это не всегда гарантирует возможность
надежного доступа для клиента.
Система
предъявляет жесткие требования к надежности
всех ее компонент. В случае построения
собственной телекоммуникационной системы,
как правило, приходится резервировать
все элементы системы: телефонные линии,
компьютеры, и телекоммуникационное оборудование,
что естественно повышает ее стоимость.
Вышеперечисленные
аспекты обусловили тот факт, что
услугами банков по дистанционному управлению
счетом на основе систем «толстого клиента» 3
реально могут воспользоваться только
крупные предприятия. Для организаций,
которые ежедневно проводят много платежей,
выигрыш в скорости и качестве банковского
обслуживания сопоставим с затратами
на внедрение и сопровождение клиентской
части системы.
Что
касается мелких предприятий и частных
клиентов, то им внедрять у себя подобные
системы зачастую экономически невыгодно.
Поскольку технология «толстого
клиента» подразумевает, что на компьютере
клиента банка, по сути, устанавливается
часть БИС 4 , то клиент может соединиться
с банком только со своего компьютера.
Таким образом, при географических перемещениях
я вынуждена всегда иметь с собой свой
компьютер. Что послужило еще одним недостатком,
но не таким значимым.
- Конечный
результат работы
системы «Банк-Клиент»
-система позволяет клиенту банка получение различной актуальной банковской информации (выписки по счетам, состояния документов, остатки по счетам и т.п.) в режиме реального времени;
-клиент имеет возможность передачи в банк платежных документов на исполнение;
-для поддержания конфиденциальности система осуществляет кодирование всей передаваемой по линиям связи информации;
-часы работы комплекса значительно превосходят часы обслуживания клиентов в операционных отделах банка, что позволяет осуществлять платежи круглосуточно;
-постоянные поездки в банк работников финансовых служб различных предприятий отнимают немало времени и создают некоторый дискомфорт в работе. При этом чаще всего поездки связаны с получением выписок и оплатой платежных документов. Сэкономить время и повысить эффективность работы позволила система "Банк-Клиент".
Обмен документами происходит во время сеанса связи, при этом не только отправляются подготовленные платежные документов, но и осуществляется прием подтверждений на ранее отправленные, прием выписок, автоматическое обновление справочников системы и др.
Система Дистанционного Банковского Обслуживания «Банк-Клиент» – это комплексное интегрированное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг, предоставляемых за пределами офиса банка.
и т.д.................
Назначение и основные возможности системы «клиент-банк»
Систему "Клиент-Банк" нельзя назвать новинкой - эту услугу банки предоставляют уже в течение 10-12 лет. По оценкам самих банкиров, за это время на систему перешло около 20% клиентов. Потенциальных пользователей условно можно поделить на две категории. Первая - региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно ездить в банк, хотя бы потому, что они удалены от него. Вторая - предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных платежей.
"Клиент-Банк" дает возможность не только своевременно проводить платежи, но и порой экономить. Ведь у отечественных банков разная ценовая политика. Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание.
Система "Клиент-Банк" относится к системам удаленного банковского обслуживания (УБО). Кроме нее, сюда входят Интернет-банкинг и телебанк.
"Клиент-Банк" является программно-техническим комплексом, который позволяет предприятию руководить своим счетом с компьютера, установленного в офисе предприятия. Банки разрабатывают программы "Клиент-Банк" самостоятельно, или покупают уже готовую программу у организации, владеющей правами на нее, и приспосабливают к собственной автоматизированной банковской системе (далее - АБС), или получают программу при покупке АБС.
Поскольку связь между компьютером клиента и компьютерной сетью банка осуществляется при помощи телефонных линий общего пользования, система "Клиент-Банк" должна соответствовать требованиям НБУ по защите электронных банковских расчетов. "Клиент-Банк" проходит в НБУ проверку, при успешном результате разработчик получает сертификат соответствия.
Основной функцией "Клиент-Банка" является предоставление возможности предприятию проводить платежи со своего текущего счета в банке, не посещая банк, из офиса предприятия.
Кроме того, "Клиент-Банк" позволяет:
осуществлять мониторинг денежных средств на текущем счете. То есть уполномоченный работник предприятия (как правило, это лица, наделенные правом первой и второй подписи на платежных документах) может, не посещая банк, контролировать движение средств на текущем счете, выяснять личность плательщика и назначение платежа. Благодаря этому можно, к примеру, оперативно отгружать продукцию потребителям по факту ее оплаты;
получать выписки с текущего счета;
получать от банка ежедневные официальные курсы иностранных валют, используемых при бухучете операций;
вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа. Эти справочники позволяют значительно быстрее формировать платежные документы, поскольку отпадает необходимость вновь заносить информацию в каждый документ - готовый шаблон переносится в платежный документ из справочников;
получать от обслуживающего банка уведомления о новых банковских услугах, текущих процентных ставках по кредитам и депозитам, другую информацию, которую банк считает нужным оперативно доводить до клиентов. Возможно и обращение клиента к обслуживающему банку. Эта функция позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией.
Основные преимущества системы "Клиент-Банк":
Во-первых, удобство. Ведь в "Клиент-Банке" автоматизирована подготовка таких документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод валюты.
Во-вторых, оперативность. При пользовании "Клиент-Банком" увеличивается скорость прохождения платежей, если операционист банка подтверждает электронный документ клиента сразу при его поступлении в банк. Понятно, что отпадает необходимость в ежедневных визитах в банк для проведения безналичных платежей. Это экономит время и средства.
В-третьих, мобильность. Пользование "Клиент-Банком" делает общение с банком неограниченным во времени, поскольку технические возможности большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять документы в банк и просматривать полученные оттуда.
Средства информационной безопасности современных систем "Клиент-Банк" при корректном их использовании гарантируют надежную защиту системы от несанкционированного доступа и модификации информации, передаваемой по телефонным каналам связи.
Наряду с очевидными преимуществами, "Клиент-Банк" имеет и некоторые недостатки.
Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств с использованием системы требует присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете. В отличие от "Клиент-Банка", система Интернет-банкинга позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.
Кроме того, могут возникнуть ошибки при переносе информации из "Клиент-Банка" в АБС банка, если эти системы создавались различными разработчиками. Поэтому советуем поинтересоваться, насколько совместимы программный комплекс "Клиент-Банк" и АБС, используемая в банке.
