В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Овердрафт (англ. overdraft - сверх плана) - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. "Современный экономический словарь" ИНФРА-М, 2006).
Пример овердрафта
Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).
Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей. Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей. Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.
Что такое лимит овердрафта?
Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете "занять" у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному. Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме. Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком "минус".
Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?
Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта "привязана". Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств. А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) ("Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266-П) (в редакции от 15.11.2011, с изменениями от 10.08.2012 года).
Плата за банковский овердрафт. Проценты
Проценты за овердрафт обычно выше чем, например, по потребительскому кредиту. Кроме того, банки обычно взимают еще и комиссии. Например, может быть установлена комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия за выдачу наличных денежных средств и др. Законность отдельных банковских комиссий – отдельная тема.
Могут предусматриваться штрафы за несвоевременное погашение овердрафта.
Условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком. Поэтому рекомендуется изучить все указанные условия чтобы не увидеть в один прекрасный день выписку из которой следует, что вы уже должны банку сумму, равную нескольким вашим зарплатам.
Напомним, что если в договоре с банком отсутствует условие об овердрафте, но банк фактически предоставил вам кредит при отсутствии на вашем счете денежных средств, вы не обязаны платить проценты по ставке, установленной для овердрафта
Отказ от получения оведрафта
Даже если вы уже подписали договор с банком, по условиям которого вам предоставляется овердрафт с определенным лимитом, ничего не мешает отказаться от получения овердрафта. Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление об отказе.
Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:
- Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
- Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
- Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
- Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
- Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
- Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
- Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
- Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
- как условие кредитного договора
- Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
- Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
- Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.
Что такое овердрафт в банке?
Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:
- перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
- списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
- процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
- овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.
Что такое овердрафт по карте?
Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.
По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.
Что такое разрешенный овердрафт?
Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:
- наличие постоянной регистрации;
- подтверждение трудового стажа;
- отсутствие задолженности по другим кредитам.
Лимит овердрафта - что это?
Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:
- Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
- Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
- Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.
Чем опасен овердрафт для физических лиц?
Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.
Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.
Как подключить овердрафт?
Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.
В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:
- справки работы;
- подтверждение дохода;
- выписки со счета.
Как отключить овердрафт?
При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.
Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.
Что такое овердрафт Всем здравствуйте! Ездил по работе в командировку, путешествовать пришлось на поезде. В купе попался довольно разговорчивый любитель хоккея.
Как узнал он, что работаю в банке, сразу начал грузить меня вопросами. Но видно, что человек далек от терминологии, так как пытался у меня узнать, что такое овертайм.
Он услышал от родственника, что тому предложили «вот эту штуку» в банке. Имелся в виду овердрафт, конечно же. Желаете расширить свой лексикон или ищите полезную информацию о банковских льготах, тогда читайте далее.
О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.
Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку.
Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.
Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.
Предупреждение!
Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.
Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.
Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.
Виды овердрафтов
Можно выделить 2 типа овердрафта:
- Разрешенный. Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.
- Неразрешенный, который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:
- изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
- неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
- технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.
Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных.
В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.
Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.
Выделяют также 2 вида овердрафтов:
- Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;
- Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.
В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.
Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт
Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):
- прописка в регионе обслуживания карты;
- «незапятнанная» кредитная история;
- постоянная трудоустроенность.
Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно.
В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.
Внимание!
Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.
Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.
Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.
Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых.
Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.
Совет!
С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.
Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме.
Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.
Отличие овердрафтов от потребительского кредитования
Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.
| Кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|
| Срок | Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика | Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц |
| Сумма | Может превышать среднемесячный заработок во много раз | Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка) |
| Размер платежа | Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете | При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении. |
| Переплата | Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении | Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту |
| Процентная ставка | Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения | Фиксированная величина |
| Срок выдачи | Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет. | По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора. |
Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.
Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:
- в гашении;
- в использовании;
- в коротких сроках рассмотрения заявки;
- в возможности взять кредит без залога.
Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.
К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:
- Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.
- Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.
- Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).
- Хорошая кредитная история.
- Хорошее финансовое положение.
Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.
Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.
Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.
Предупреждение!
Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.
Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.
Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.
Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму.
Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.
источник: http://www.privatbankrf.ru/
Овердрафт — что это?
Сумма овердрафта Брать или не брать кредит (займ) это личное дело каждого. Но если бы никто не пользовался заемными средствами, то банки лишились бы одной из самых доходных операций. Для того чтобы увеличить количество клиентов, особенно среди лиц не расположенных брать кредиты, применяется овердрафт. Что такое овердрафт?
В переводе с английского «овердрафт» означает «краткосрочный кредит». По сути овердрафт является разновидностью кредита, который предоставляется клиенту с хорошей репутацией как сумма превышающая остаток его средств на текущем банковском счете в пределах заранее обусловленного лимита.
Выглядит это как перерасход денежных средств на карте. Банк как бы дает клиенту взаймы некоторую сумму, которую можно использовать при возникновении форс-мажорных ситуаций.
Овердрафт является простейшим видом нецелевого банковского краткосрочного кредитования. Однако овердрафт не является привычным кредитом, клиенту сразу же устанавливается определенный лимит, которым он может воспользоваться либо нет.
Лимит при овердрафте большим бывает крайне редко, что является главным отличием от классического кредитного лимита. Сумма лимита при овердрафте определяется банковским кредитным экспертом посредством специальной формулы оценки возможных кредитных рисков. То есть эксперт посредством специальных расчетов высчитывает сумму, которую гарантированно сможет вернуть клиент.
Внимание!
В большинстве случаев размер овердрафта не превышает размера заработной платы, регулярно поступающей на счет клиента. Перестраховываясь, банки могут определить сумму овердрафта как какую-то часть зарплаты, но в любом случае сумма будет строго ограниченной.
При этом не требуется просить о кредите, дополнительно подтверждать платежеспособность или предоставлять дополнительное обеспечение, кредитный эксперт сам решает можно ли предоставить клиенту овердрафт и в каком размере.
Минусы овердрафта
Самым существенным недостатком овердрафта являются высокая процентная ставка. Кроме того, погашать овердрафтный займ нужно не по частям, а в полном объеме. Предоставляется овердрафт на определенный срок, чаще всего это период от зарплаты до зарплаты.
Периодически банк проводит негласное обследование финансового состояния клиента. Если возникают хоть малейшие сомнения в настоящей или будущей его платежеспособности, договор овердрафта немедленно расторгается, поскольку везде и всегда овердрафт напрямую зависит от текущего счета.
Отличия овердрафта от кредита
От классического кредита овердрафт отличает то, что клиент не может попросить его сам. Решение о предоставлении такой услуги принимается исключительно банком. Кроме того клиент может отказаться от такого «дара», о чем кстати знают далеко не все обладатели овердрафта.
Отказ никак не отражается на владельце банковской карты, а при согласии его все условия овердрафта должны быть зафиксированы в специальном договоре и заверены обеими сторонами. Банк обязан сообщить клиенту о предоставлении ему овердрафта, условиях его использования и погашения.
Другой отличительной особенностью овердрафта в сравнении с кредитом является отсутствие необходимости в предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность. Для банка подтверждением является движение денег на счету клиента в примерном соотношении пять к одному.
Но главное отличие овердрафта в том, что погашение обычного кредита не гарантирует для заемщика получение нового займа, тогда как для овердрафта характерно возобновление сразу же после погашения долга.
Разновидности овердрафта
Различается овердрафт «разрешенный» и «неразрешенный», что всецело зависит от вида карты и размера овердрафтного лимита. Сумма разрешенного овердрафта изначально включена в расходный лимит по кредитной карте, тогда как неразрешенный овердрафт по своему размеру превышает как кредитный лимит по карте, так и овердрафтный лимит.
Как только клиент потратит лишние деньги, ему тут же поступают звонки из банка с просьбой погасить задолженность.
По мнению специалистов, для того, чтобы овердрафт приносил пользу, а не убытки, нужно следить за графиком погашения задолженности. Как правило, существует определенный период беспроцентного кредитования, по окончании которого начинается начисление довольно не маленьких процентов.
Внимание!
Поэтому тратить овердрафтные средства лучше всего при полной уверенности, что до окончания кредитного периода на счет поступит необходимая сумма денег.
Своевременное погашение овердрафта может послужить для банка причиной увеличения кредитного лимита по собственной инициативе. Но всегда следует помнить, что овердрафт это не обычный кредит и гасить его частично не получится, он требует погашения в полном объеме.
Таким образом, овердрафт имеет как неоспоримые плюсы, так и значительные минусы. Приятно знать, что есть некая сумма денег про запас, которой можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях. Однако со временем обладатель овердрафта привыкает к использованию заемных средств и при отсутствии дисциплинированности может задолжать банку немалую сумму за счет высоких процентов.
В целом, овердрафт является весьма удобным финансовым инструментом, позволяющим совершать краткосрочные займы в кратчайшие сроки и платить только за использованные средства.
источник: http://kreditorg.com/
Овердрафт - особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.
Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.
Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой - приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.
Овердрафт, что это простыми словами
Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму - у овердрафта целевого назначения нет.
Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.
Зарплатный овердрафт
Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам.
Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.
Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк - кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.
Лимит овердрафта
Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт - 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании - 500–10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом - до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом - рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite - до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold - до 300 тыс. руб.
Условия овердрафта
Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин - до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты.
В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых.
Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.
Совет!
Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке - 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.
Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных - не забывайте об этом.
источник: http://www.sravni.ru/
Если говорить простыми словами, то овердрафт - это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.
Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.
На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.
При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.
Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.
Чем отличается овердрафт от кредита Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.
Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности.
В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.
Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы.
От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.
Особенности овердрафта
В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.
Предупреждение!
При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.
К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.
Что такое овердрафт в Сбербанке?
Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.
Овердрафт для юридических лиц
Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.
Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:
- наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
- заключение классического договора по обслуживанию;
- деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
- отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
- подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.
Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:
- заявка от организации;
- заполненная заемщиком специальная анкета;
- различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
- собранная информационные данные о денежных оборотах;
- развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
- копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
- собранные данные по аудиторской проверке;
- в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.
Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?
Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.
Для физических лиц
Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.
Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.
Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.
С развитием банковской сферы в России, все больше граждан обращаются в банки за услугой кредитования. При этом получение краткосрочной ссуды в виде овердрафта сейчас достаточно распространенное явление среди физических и юридических лиц. Но когда банковский сотрудник произносит некоторые термины, их суть и значение для многих клиентов совершенно непонятны. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт, основные его отличия от кредита и особенности оформления.
Суть овердрафта
Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.
Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.
Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.
Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.
Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.
С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.
Виды овердрафта
Существует 5 видов овердрафта:
- зарплатный;
- классический;
- технический;
- авансовый;
- под инкассацию;
Рассмотрим каждый из них.
Это вид овердрафта, который прилагается к карточке для выплаты заработной платы. При таком виде овердрафта не нужно оговаривать сумму перерасходов и представлять дополнительные документы, в которых говорится о целях расходов.
Чтобы получить данный кредит необходимо:
- быть постоянным клиентом данного банка;
- регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).
Следует обратить внимание на то, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.
Отличает этого продукт простота оформления, ведь не нужно тратить время на посещение отделения банка, подачу заявки на кредит, сбор документов и т.д. Для зарплатных клиентов эта услуга открывается автоматически.
Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», он сразу перекрывается поступающими на счет средствами от зарплаты.
Сумма овердрафта по данному виду займа определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Процент равен 15%-20% годовых. Он будет начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.
- простая процедура оформления;
- 100% одобрения заявки при условии обслуживания клиентом по программе зарплатного проекта;
- низкая процентная ставка.
- сложно выйти из «минуса» на карте.
Можно встретить еще и другое название этого овердрафта — стандартный и предполагает выдачу займа в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописаны в договоре, для выполнения определенных платежных поручений и также компенсация издержек.
Чтобы получить такой займ, необходимо:
- иметь стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
- быть клиентом данного банка в течение последнего полугодия;
- иметь нулевые обороты по счету;
- денежные поступления должны зачисляться на баланс клиента минимум трижды в неделю;
- у клиента не должно быть долговых обязательств по расчетному счету.
Лимит, при данном виде кредитования, равен минимальному месячному кредитовому обороту по вашему расчетному счету заемщика деленный на 2. (L = T / 2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.
Такой вид овердрафта предоставляется клиенту без проверки его материального состояния. Для проведения расчета, сумму денежных средств, поступивших на баланс клиента за последние трое суток, умножают на фиксированный коэффициент(0,95). По истечении определенного срока овердрафт будет закрыт.
Для того чтобы получить данный вид кредитования необходимо:
- представить справки из всех банков, в которых у заемщика открыты счета;
- предоставить заявку на получение данного вида овердрафта с описанием проводимой операции, которая способствует поступлению денежных средств на баланс заемщика. А так же копии договоров, платежных поручений и документов, которые подтверждают поступления денежных средств, указанных в бланке заявления.
- предоставить подтверждение кредитовых оборотов за последние полгода;
- подтвердить отсутствие долгов у клиента в других финансовых учреждениях;
Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика разделенную на 1.5 (L = I /1.5).
Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.
Отличительными особенностями технического овердрафта являются:
- автоматическое погашение задолженности в размере полной суммы кредитного сальдо клиента на день расчета;
- проценты по данному овердрафту начисляются на сумму задолженности, таким образом, клиент имеет возможность даже сэкономить на процентных расходах;
- Заемщик обязуется в полном объеме погашать все задолженности не менее одного раза в месяц посредством начисления денежной суммы на баланс.
Видео. Технический овердрафт
Этот вид кредитования, возможно, получить только клиенту, который безукоризненно выполняет все условия банка и уже подтвердил свою добросовестность и имеет высокий кредитный рейтинг. Для того чтобы привлечь клиента на расчетное обслуживание, ему делают выгодное кредитное предложение.
Получить его можно на тех же условиях, что и остальные виды овердрафта. В разных банках они, конечно, могут варьироваться, но, как правило, это:
- стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
- использование услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
- частота поступлений денежных средств на баланс клиента – минимум трижды в неделю либо не менее 12 раз в месяц;
- ненулевые обороты по счету;
- по данному расчетному счету не должно быть задолженностей или неоплаченных поручений.
Для расчета лимита по данному авансовому овердрафту, необходимо воспользоваться следующей формулой L = T (a)/3. в этой формуле Т(a) – это минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам.
Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков.
Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте. В течение месяца принимается решение о сотрудничестве с данным заемщиком.
Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.
Овердрафт под инкассацию
Данный вид займа выделяется только клиентам-заемщикам, которые используют доход на 75% от кредитного оборота. Данная прибыль может быть использована для зачисления на баланс клиента. Срок действия договора один год. Данный договор имеет возможность пролонгации, при желании клиента и банка. При овердрафте под инкассацию транш производится в пределах 30 дней.
Для получения ссуды под инкассацию требуется выполнение таких условий как:
- Деятельность заемщика составляет минимум один год;
- Заемщик имеет равномерные и регулярные поступления по всем расчетным счетам;
- Наличие постоянных клиентов-покупателей (как минимум два);
- Необходимы поручители – владельцы бизнеса, чьи доли, в совокупности, составляют не менее 50%.
Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств, а также вида продукта.
Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.
Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. С условием, что при открытие лимита в данном овердрафте взимается комиссия в размере 1%.
Отличие овердрафта от кредита
Исходя из вышесказанного, люди склонны отождествлять два понятия, таких как кредит и овердрафт. Да, и в одном и в другом случае, клиент получает от банка денежные средства на определенный срок и он заплатит процентную ставку за полученные деньги.
Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия. Рассмотрим их:
Требования к заемщикам
Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свои порядки при оформлении овердрафта и выдвигает определенные условия для клиентов в зависимости от вида займа, существует определенный перечень документов, без которых получение данного кредита не возможно.
Итак, примерный список документов для получения овердрафта:
- паспорт;
- дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д.);
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
- документ о наличии доходов за последние несколько месяцев;
- заявка на кредит;
- анкета (бланк анкеты предоставляется в банке).
Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:
- Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
- Наличие непрерывного трудового стажа
- Наличие основного места работы;
- Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.
Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа устанавливается каждым банком индивидуально.
Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.
Среди других кредитных продуктов, наибольшей популярностью сегодня пользуются пластиковые карты с овердрафтом. Как правило, они закрепляются за основным карточным счетом клиентом и предполагают получение быстрой ссуды в пределах установленной суммы.
Предлагая пластиковые дебетовые или зарплатные карты с установленным кредитным лимитом, банки проявляют лояльность к своим клиентам.
Лояльность к клиенту — это ключевой фактор успеха, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае краткосрочный займ — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.
У клиента на карте постоянно есть оговоренный лимит средств, которыми он может в любой момент воспользоваться. Это удобно, ведь при необходимости, не нужно отправляться в банк за займом, отстаивать очередь и заполнять документы.
Особенно такая услуга добавляет комфорт в поездке. Овердрафт может стать той страховочной финансовой поддержкой, которая позволит расслабленно себя чувствовать на отдыхе.
Как правило, банк устанавливает льготный период, в течение которого проценты за использованный кредитный лимит не начисляются. Таким образом, если до зарплаты или ожидаемой даты поступления денег остаются считанные дни, можно спокойно воспользоваться займом и при этом не терять на процентах. При поступлении денег на счет, средства перекроют кредитный минус.
Оформление карты с овердрафтом
Подписывая с банком договор о выдаче расчетной карты с функцией овердрафта, вы должны понимать, что многие банки закладывают в обслуживание скрытые комиссии.
Выпуская такие лояльные продукты, как расчетная карта с овердрафтом, банки устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.
Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:
- сумму кредитного лимита на карте;
- процентную ставку за использование кредитных средств;
- наличие и продолжительность льготного периода;
- схеме расчета льготного периода;
- комиссию за обслуживание;
- комиссию за снятие денег в банкомате;
- штрафные санкции за нарушение условий договора.
Типы овердрафтов
В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:
- разрешенный;
- неразрешенный (технический);
Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.
А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.
Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.
Причины для этого следующие:
- Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
- Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
- Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.
Плюсы и минусы овердрафта
Как и любой банковский продукт, овердрафт обладает своими преимуществами и недостатками.
Положительные характеристики овердрафта заключаются в следующем:
- В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
- Занимать он может неограниченное количество раз.
- Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
- Для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
- Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
- предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
- Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
- Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
- После того как траты клиент а превысят остаток на балансе и он воспользуется овердрафтом, ему будут приходить уведомления — напоминания, с просьбой погасить долг.
Отрицательные характеристики овердрафта сводятся к следующему:
- Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.
- Устанавливается лимит на максимальный размер займа.
- Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.
- Высокая процентная ставка.
- Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.
- Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
- Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
- Клиент, который не совсем разбирается в банковской системе (даже если это ему неоднократно и детально объясняли), может пользоваться овердрафтом, даже не догадываясь об этом. И, в конечном итоге, его будет ждать неприятный сюрприз.
Чем опасен для физических лиц овердрафт?
Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.
После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.
Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.
При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.
Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.
Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».
Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.
Заключение
Чтобы избежать каких-либо недоразумений, лучше все-таки время от времени заходить в банк, обращаться к менеджеру, с просьбой предоставить движение по вашему счету. Сравнить выписки с чеками из банкоматов и не боятся требовать отчет по подозрительным операциям в вашей выписке.
А заключая договор на овердрафт всегда реально оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду и пользу, нужно внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства, будучи уверенным, что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.
Видео. Что такое овердрафт
1.Характеристика овердрафта как кредитного продукта
Овердрафт (от англ. overdraft – «сверх планируемого») – это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке.
Обычно, говоря об овердрафте, подразумевают разрешённый овердрафт, когда кредитор дал на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или переводя куда-либо деньги, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте, то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.
Те деньги, которые сняты «сверх» имеющихся, и являются овердрафтом. Именно на них начисляются проценты по кредиту. Разрешённый овердрафт имеет много разновидностей: овердрафт авансом (для привлечения клиентов в банк), овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи) и т.д.
Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заёмщик, не получив разрешения кредитора, выписывает платёжный документ на сумму, превышающую его баланс, делая банк невольным кредитором. Этот вид овердрафта часто подразумевает штрафные санкции со стороны банка.
Клиент банка может получить овердрафт только при условии:
Отсутствия претензий к счетам клиента на момент предоставления овердрафта;
Своевременности возврата и полноты расчетов по ранее полученным кредитам. Овердрафт не предоставляется клиентам, имеющим просроченную задолженность перед банком по любому виду предоставляемых услуг;
Положительного решения комитета соответствующего уровня. Овердрафт, как и любой другой вид кредита, требует обеспечения.
Фирма может оставить в залог движимое и недвижимое имущество и другие виды залогов с коэффициентом покрытия, равным единице. Однако, в зависимости от вида залога, этот коэффициент может дисконтироваться.
Этот вид кредитования может осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Причем можно получить сразу несколько овердрафтов, но лишь при условии, что их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной валюте, то ему необходимо открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет - в национальной валюте). Если же клиент имеет валютный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то все равно существует необходимость открытия еще одного счета, только уже в национальной валюте. Он нужен для оплаты комиссии за выдачу овердрафта, которая начисляется исключительно в национальной валюте. А это очередные расходы при открытии нового счета. В банковской практике существует овердрафт двух видов:
Бланковый овердрафт - овердрафт без обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица - юридического или физического (предпринимателя);
Обеспеченный овердрафт - овердрафт, исполнение обязательств, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав.
Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу осуществляется только при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем выступает руководитель кредитуемого предприятия (директор, председатель правления) либо один из собственников (акционер, участник предприятия), доля корпоративных прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.
Предоставление бланкового овердрафта физическому лицу-предпринимателю свыше эквивалента 50 000 $ осуществляется при условии заключения договора поручительства юридического лица.
Важным моментом является то, что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не имеет успешного опыта работы более 6 месяцев.
Основным элементом овердрафта является его лимит - предельная сумма, которую фирма может использовать в своих целях свыше остатка на текущем счете. Те, кто открыл счет в банке, имеют возможность получить овердрафт - вид кредитования, при котором клиенту финансового учреждения открывается лимит кредитования с привязкой к его текущему счету.
Лимит овердрафта может быть изменен в течение срока действия договора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.
Данный вид кредита имеет несколько особенностей:
Является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок);
Предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально);
Начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств;
Часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней).
2. Характеристика кредиторов
Кредитованием овердрафт занимаются практически все коммерческие банки. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Так же различаются условия предоставления и процентные ставки.
Например, Сбербанком РФ овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.
Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:
по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;
по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.
Овердрафтные кредиты Сбербанка могут предоставляться без обеспечения.
Росбанк предоставляет овердрафт клиентам банка и авансовый овердрафт.
Условия предоставление овердрафтного кредита Росбанком представлены в таблице 1.
Таблица 1.
Росбанк предоставляет овердрафтные кредиты физическим лицам на условиях, представленных в таблице 2.
Таблица 2. Параметры кредита
Кредит предоставляется добросовестным заемщикам и физическим лицам-вкладчикам Банка, удовлетворяющим следующим требованиям
Добросовестные Заемщики Банка:
· В возрасте от 22 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин (на дату погашения кредита).
· Имеющие постоянную регистрацию по месту оформления кредита.
· Имеющие непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 12 месяцев.
Физические лица-вкладчики Банка:
· Имеющие российское гражданство.
· В возрасте до 80 лет (на дату погашения кредита).
Промсвязьбанк предоставляет овердрафтые кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на следующих условиях:
кредит без залога;
учитываются обороты по расчетным счетам в других банках;
возможность оперативно закрыть платежные разрывы, возникшие в ходе финансово-хозяйственной деятельности;
решение по кредитной заявке принимается за 2 дня.
Сумма кредита: от 300 000 до 15 000 000 рублей включительно
Срок принятия решения: 2 дня
Валюта кредита: Рубли
Лимит овердрафта:
до 30% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев
Срок действия договора о предоставлении кредита в форме овердрафта: до 12 месяцев
Максимальный срок задолженности по договору:
до 30 календарных дней (включительно)
Процентная ставка:
18,5% годовых при сроке действия договора до 6 месяцев
18% годовых при сроке действия договора до 12 месяцев
Комиссия за за предоставление овердрафта
0,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 6 месяцев
1,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 12 месяцев
Обеспечение (одновременно):
Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%. При наличии у данных поручителей супруга/супруги желательно оформление согласия супруга/супруги по форме банка на заключение договора поручительства;
Поручительство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, входящих в группу компаний и являющихся собственниками наибольших долей активов клиента;
Поручительство/согласие супруга/супруги заемщика - индивидуального предпринимателя;
Возможно предоставление поручительств любых третьих лиц.
Также в качестве обеспечения может выступать:
Залог (заклад) векселя банка.
Гарантийный депозит, размещаемый заемщиком - юридическим лицом.
Поручительство юридического лица, исполнение обязательств по которому обеспечено гарантийным депозитом этого юридического лица.
3. Проблемы и перспективы развития рынка овердрафтных кредитов
С началом экономического кризиса начали ходить упорные слухи о том, что такая привычная и достаточно знакомая для российского потребителя банковская услуга «овердрафт» экономически нерентабельна для банков. Как следствие, по тем же слухам, овердрафт возможно исчезнет из банковской продуктовой линейки.
На самом деле, такие слухи оказались только слухами и поэтому опасения утратить подобную возможность беспочвенны.
От предоставления услуги овердрафта мало кто собирается отказываться. Просто такая форма сервиса так же подвержена антикризисным планам банков, как и любой другой способ кредитования в современных кризисных условиях. Даже, если и существуют банки, которые временно прекратили оказывать эту услугу, то настойчивые клиенты все равно могут настоять, например, на бесплатном выпуске кредитной карты к уже имеющейся зарплатой. В таком случае, погашение задолженности по кредитной карте происходит автоматически при зачислении заработной платы, то есть фактически основной плюс овердрафта сохраняется.
Очевиден факт, что за последние полгода рынок изменился, так как мировой кризис негативно отражается на банковской системе России. Такие изменения не утешительны: значительно возросли ставки по карточным кредитам, ужесточились требования к заемщикам, банки стали более тщательно оценивать заемщиков. Некоторые банки все-таки перестали выпускать кредитные карты, но такой продукт крайне интересен и банкам, и заемщикам, поэтому несмотря на замедление, рост рынка овердрафтных кредитов в России продолжится. Не избежать той ситуации, что в ближайшие время банки будут с осторожностью подходить к предоставлению овердрафта новым клиентам. Возможно и вовсе произойдет смещение в сторону имеющихся клиентских баз, то есть проверенных клиентов.
Заметим, что ещё в докризисные времена банки были склонны доверять больше тем клиентам, которые, например, имели в банке дебетовый счет или относились к «зарплатным проектам». Скорее всего эта линия для банков станет доминирующей в политике предоставления овердрафта. Две выгоды на лицо: стимулирование потребительской активности у постоянных клиентов и минимизация рисков, так как клиенты уже проверенные, с хорошей кредитной историей.
Экспертное мнение о величине снижения темпа роста проще выразить через соотношение значений «до» и «после», например, в докризисное время рост оборота по овердрафту мог доходить до 50% в год, а в текущий же период возможно падение до 10%.
Сегодня большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний день вопрос о том, стоит или нет сегодня простым заемщикам прибегать к овердрафту должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Что касается банков, то, можно с полной уверенностью заявить, что полного отказа от подобной услуги на российском рынке в ближайшее время не будет.
Репетиторство
Нужна помощь по изучению какой-либы темы?
Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку
с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.
