Автомобиль получил значительные повреждения в результате аварии. Пережив первый испуг, владелец вспоминает о таком понятии, как возмещение по КАСКО, будучи уверенным, что страховка покроет все убытки. К сожалению, все не так просто. Существуют многочисленные нюансы, без знания которых получить максимально возможную компенсацию будет проблематично. Попробуем вместе разобраться в этих тонкостях, и определить, как получить КАСКО без излишней волокиты и нервотрепки.
Обязательное автострахование ОСАГО не производит выплат клиенту, если тот сам виноват в транспортном происшествии. В противоположность этому, производимое на добровольных условиях страхование по КАСКО является имущественным. Иначе говоря, страховая ответственность наступает после любого факта повреждения застрахованной машины. Разумеется, это не означает, что получить КАСКО деньгами полностью можно после каждого происшествия, но здесь вероятность возникновения случаев, попадающих под категорию страховых несравненно больше. К таковым относятся:
- Любые аварии, в том числе происходящие без участия иных транспортных средств. Например, столкновения с препятствиями, попадания в кювет и т. д;
- Злостные либо случайные повреждения, нанесенные автомашине, а также угон;
- Различные форс-мажорные обстоятельства (землетрясение, ураган и прочее);
Существует два фундаментальных условия для возмещения КАСКО;
- Компания должна признать повреждения машины страховым случаем. Это означает, что у нее на руках должна быть соответствующая подтверждающая документация, полученная от клиента.
- Все правила и условия страхдоговора должны быть соблюдены. Кстати, они могут отличаться у различных компаний.
Конечно, для получения страхового возмещения требуется заявление, подписанное страхователем либо выгодополучателем транспортного средства, а при невозможности – иным лицом, обладающим таким правом по доверенности, заверенной в нотариальной конторе.
При каких обстоятельствах ущерб не возмещается?
Возмещение ущерба по КАСКО не выплачивается страховой по нижеследующим причинам:
- недействительность страхового договора, например, если происшествие случилось за пределами территории, на которую распространяются договорные обязательства;
- находившееся за рулем лицо было под воздействием алкоголя либо не имело права управлять автомобилем;
- ДТП произошло по причине недопустимого превышения скорости;
- повреждения были нанесены в ходе военных действий или народных волнений, учебного вождения;
- в некоторых иных, прописанных в договоре случаях.
Выплата ущерба не производится и при ошибочных действиях автовладельца (его доверенного лица), как-то:
- в заявлении указано на отсутствие претензий;
- ГИБДД было вызвано с существенной задержкой;
- участник аварии скрылся с места происшествия;
- после происшествия ТС было перемещено;
- не дожидаясь экспертизы, автомашина была частично либо полностью отремонтирована.
Возмещения ущерба не положено также, если:
- доказано, что застрахованное имущество было повреждено со злым умыслом самим страхователем, а не случайно;
- страховая по решению суда признана банкротом;
- толкование отдельных частей страхдоговора предполагает определенную двусмысленность.
Некоторые страховщики прописывают в договоре пункт, обосновывающий невыплату фактом потери полиса, что в принципе недопустимо. Кстати, во избежание такого рода подводных камней перед подписанием договора рекомендуется его внимательно изучить.
Важные дополнения:
- Бывают случаи, когда определенная доля ущерба возмещается третьими лицами. Эту часть компания не выплачивает.
- При обнаружении в дальнейшем украденного имущества владельцу авто предписывается возвратить компании полученные страховые выплаты либо передать ей найденную автомашину, снабдив правом перепродажи.
Как рассчитываются выплаты возмещаемой суммы?
Размер компенсируемой страховой суммы с указанием максимальных выплат по КАСКО прописывается в договоре. Выплаченная сумма будет наибольшей в случае, если техническое средство похищено либо уничтожено полностью.
Как производится расчет компенсируемой суммы, если ТС было повреждено частично? Разумеется, ее величина пропорциональна убыткам, понесенным страхователем. При уточнении решающую роль играют расчеты, произведенные:
- фирмой-страховщиком (по итогам визуального освидетельствования);
- по итогам независимой технической экспертизы;
- станцией техобслуживания, где производился ремонт автомашины по направлению страховщика;
- автосервисом, которому доверяет сам страхователь;
В двух последних случаях основанием для назначения выплат считаются платежные документы и объем выполненных работ.
В страховом договоре прописываются также некоторые другие нюансы, например: учитывается ли при расчетах материальный или моральный износ автомобиля? При угоне застрахованного имущества, как правило, из компенсируемой суммы вычитаются:
- цена сохранившихся и пригодных к продаже частей машины;
- страховые взносы, которые владелец не успел уплатить;
- иное, предусмотренное страх. договором.
Максимальная выплата по КАСКО
При наличии КАСКО как получить максимальную страховку? Об этом мечтает каждый попавший в беду водитель. Но следует учесть, что компании идут на самые разные ухищрения, чтобы уменьшить выплаты. Зацепки можно найти всегда. Например, бывали случаи, когда ДТП произошло буквально на следующий день после подписания договора, однако страховщики вычитывали стоимость месячного взноса.
В этой связи страхователи должны знать, в каких случаях возможна максимальная компенсация. К ним относятся:
- хищение (угон);
- ДТП, независимо от того, кто его спровоцировал;
- ущерб, нанесенный третьими лицами (умышленный либо неумышленный), а также животными;
- самовозгорание, поджог ТС;
- повреждения вследствие падения тяжелых предметов (камни, сосульки, деревья и прочее).
- в иных случаях, указанных в полисе.
Как возмещают ущерб
Порядок возмещения ущерба по КАСКО, как правило, прописывается в договоре. Различают три способа восстановления ущерба:
- пострадавшее ТС ремонтируется за счет страховщика;
- производится выплата наличными деньгами;
- пришедший в негодность транспорт заменяется аналогичным.
Как ни удивительно, но наиболее распространенным способом на практике является ремонт, а не наличные. Он выгоден как водителям, так и страховщику: первые опасаются, что если взять денежными средствами, компенсация будет недостаточной для качественного ремонта, вторым несподручно платить наличными. Очень часто компании даже не вносят в полис подобный пункт. У каждой страховой компании имеются свои партнеры в лице автосервисов, в один из которых и направляется пострадавший транспорт. Компания оплачивает счет, страхователь получает свою отремонтированную автомашину.
Если договор содержит франшизу, она должна быть оплачена до начала ремонтных работ.
А можно ли получить вместо ремонта деньги? Как уже было отмечено, это разрешено. Если вы решили получить возмещение деньгами, а не каким-либо иным способом, об этом следует указать в заявлении. Подобная выплата производится по калькуляциям независимой экспертизы или платежным документам о ремонтных затратах, полученных из стороннего для компании сервиса. Страхователю предоставляется выбор: получить деньги наличными либо они переводом осядут на его банковском счету.
Наконец, последний способ называется заменой имущества. Он применяется исключительно в тех случаях, когда застрахованный предмет восстановлению не подлежит или украден.
Вероятен вариант, когда страховая сумма недостаточна для приобретения нового ТС, вследствие, например, подорожания автомобилей данного класса. В этом случае недостающая сумма будет выплачена владельцу.
Как получить страховую выплату
Если рассмотреть процесс пошагово, то первое, что необходимо предпринять страхователю КАСКО при ДТП – оповестить страховую с обязательным указанием, в какой форме он желает получить страховку, особенно в том случае, если вместо ремонта он предпочитает получить «живые» деньги. Сделать это нужно в течение недели после страхового случая, иначе можно получить отказ.
Следующим шагом является подача документов. Их перечень может несколько отличаться у разных компаний, но ненамного. В частности, если машина угнана, потребуется представить:
- страховой полис (оригинал);
- также оригиналы паспорта и регистрационного свидетельства автомашины;
- копию постановления о возбуждении уголовного дела и иные документы (по требованию страхкомпании), касающиеся его;
- комплектацию механических и электронных ключей.
При ущербе, нанесенном машине, помимо оригинала страхполиса и свидетельства о регистрации, предоставляются:
- Копия водительских прав лица, находившегося за рулем при аварии.
- Оригинальная документация из ГИБДД, касающаяся данной дорожной неприятности: справки, постановления, все, что можно – главное, чтобы подробно были описаны обстоятельства аварии.
- При оформлении ДТП на основании Европротокола — соответствующее извещение.
- Вердикт независимых экспертов (при наличии).
- Документы из соответствующих ведомственных органов МЧС с подтверждением страхового случая.
- Заказ-наряды, счет-фактуры, квитанции – в том случае, если ремонт был произведен в автосервисе, выбранном страхователем.
- Справки об иных расходах.
Мы указали примерный перечень документации, но страховая фирма может потребовать и дополнительные бумаги.
Дальнейшая схема представляет собой следующие мероприятия (подробнее о них мы уже рассказали выше):
- Осмотр страховщиком поврежденного ТС.
- При возможности восстановления транспорта — получение сметы на ремонт либо самостоятельная его организация;
- Приемка восстановленной автомашины или выплата суммы страхования.
- При необходимости – проведение страховщиком повторного осмотра.
Возмещение по КАСКО, если ты виновник ДТП
Как уже было отмечено, возмещение ущерба ко КАСКО полагается, даже если сам застрахованный автовладелец оказался виновником происшествия. Варианты: выплата деньгами либо ремонт пострадавшей машины. Иногда компания все же может отказать в страховке своему клиенту, либо, возместив часть убытков, в дальнейшем через суд потребовать с него компенсацию, например, если будет доказан факт неисправности транспортного средства. Подробнее такие случаи уже были описаны выше.
Если человек ненамеренно сам повредил свой автомобиль, ремонт по КАСКО будет также оплачен, однако при серьезных повреждениях страховая компания потребует уточняющие документы по происшествию из соответствующих органов. Если их не окажется, наверняка последует отказ.
Для небольших повреждений типа разбитого стекла, поврежденной фары или краски на кузове выплату произведут без всяких бумажек.
Знайте свои права – и удачи на дорогах!
Время чтения: 7 минут
К сожалению, обязательная страховка не обеспечивает абсолютной защиты автомобиля. Для этих целей служит другой вид страхования. Выплаты по КАСКО при ДТП целиком покрывают восстановление авто, компенсируют потери при угоне, пожаре или стихийном бедствии, а также при любом другом страховом случае, включенном в договор. Поэтому такая страховка обычно используется для защиты прокатных или арендных транспортных средств (ТС). Конечно, обойдется она дороже в 2019 году.
Отличия КАСКО от ОСАГО
КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.
КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.
Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.
Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.
Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.
Страховой случай по КАСКО при ДТП
Учитывая высокую стоимость полиса, клиенту важно понимать, в каких случаях выплачивается страховка КАСКО после ДТП. Выплаты предусмотрены, если во время движения авто имеет место:
- столкновение с другим ТС или препятствием, в том числе с открытой дверью;
- ущерб, нанесенный предметом, вылетевшим из-под колес другого ТС;
- наезд на бордюр, припаркованный автомобиль, урну, даже гвоздь и так далее;
- попадание в кювет или яму.
В отдельных случаях КАСКО не выплачивается при ДТП, но об этом мы расскажем далее. От ОСАГО отличий здесь немного.
Как действовать при ДТП и после
Как показывает практика, на получение страховых выплат влияют правильные действия при ДТП (предусмотренные ПДД и текущим страховым договором). Итак, необходимо:
- Остановить и не передвигать автомобиль без необходимости.
- Выставить знак аварийной остановки, машину поставить на ручник.
- Оказать помощь пострадавшим.
- Вызвать МЧС или ГИБДД, сообщить страховщику.
- Зафиксировать повреждения (с помощью фото и видеосъемки) и найти свидетелей.
- Принять участие в оформлении протокола.
Покидать место происшествия нельзя (наказание определено в п. 2 ст. 12.27 КоАП), за исключением случаев крайней необходимости.
Однако мало знать, что делать при ДТП по КАСКО. Также важно понимать, какие действия придется предпринимать в дальнейшем.
Оформление ДТП по КАСКО
После ДТП данные участников, номера полисов, названия СК и контактные телефоны нужно переписать. Извещение о ДТП заполняется в зависимости от вида происшествия и количества участников. Оформление ДТП по КАСКО может включать европротокол, если большинство участников движения застрахованы только по ОСАГО. Договариваться с оппонентом в обход СК нельзя.
Водителю необходимо получить максимум документальных свидетельств повреждений. Прежде всего следует дождаться сотрудников Госавтоинспекции. Ведь важно понимать, как правильно оформить ДТП, чтобы получить страховку.
Инспектору нужно помочь составить схему происшествия и получить объяснения свидетелей. Пункты протокола о происшествии необходимо тщательно изучить и убедиться, что в нем отражены все детали и обстоятельства. Ни в коем случае нельзя отказываться от претензий к виновнику. Также нужно получить копию протокола и справку о ДТП. И уже затем обратиться к страховщику с пакетом собранных документов.
Обращение в СК после ДТП
Предельный срок обращения по КАСКО после ДТП должен быть определен в договоре. Компании просят делать это незамедлительно, но обычно уходит 1-3 дня. Затем нужно представить автомобиль на осмотр эксперту страховщика. Это делается по первому требованию СК.
Следует поинтересоваться, какая организация назначена для проведения экспертизы, а затем получить копию заключения. Далее остается регулярно звонить в компанию, напоминая о возмещении. По закону срок подачи заявления составляет пять суток, если такого пункта в договоре нет.
Необходимые документы
В СК необходимо предоставить следующие бумаги:
- Заявление на компенсацию ущерба.
- Оригинал полиса.
- Паспорт (удостоверение личности).
- Водительские права.
- Талон ТО.
- СТС или ПТС.
- Копия протокола, извещение и справка о ДТП.
- Медицинские заключения или копии свидетельства смерти при наличии пострадавших.
- Квитанции и чеки оплаты сопутствующий затрат (эвакуатор, парковка и так далее). Хотя вряд ли удастся получить возмещение расходов по транспортировке авто после ДТП, если это не отмечено в договоре.
Пакет документов для юридических лиц гораздо шире. Потребуются правоустанавливающие документы и так далее.
Получение выплаты по КАСКО без справки о ДТП
Справка по форме Ф-154 нужна СК для того, чтобы приступить к рассмотрению обращения клиента. Ведь именно в этом документе изложена подробная информация о происшествии, обстоятельствах и участниках. Но сейчас справку получить стало сложнее. Если это не удалось, необходимо:
- Проверить страховой договор. Возможно, в вашем конкретном случае справка не нужна. Это обычное дело, когда речь идет о сравнительно незначительном размере выплаты за несущественные повреждения лакокрасочного покрытия, отдельных кузовных деталей или остекления.
- Удостовериться, что последствия ДТП попадают под условия договора.
- Уточнить в СК, действительно ли получение выплаты не осложнено.
Компания потребует заверенную в ГИБДД схему происшествия и проведет экспертизу, после чего сможет определенно сказать, можно ли получить страховку после ДТП. Как правило, выплата в этом случае составляет 3-5% от страховой суммы.
Однако все СК придерживаются общего правила: справка необходима при ДТП с двумя и более участниками.
Часто страховщики указывают в качестве дополнения к условиям, что без справки компенсация осуществляется один раз в определенный период времени (обычно раз в год). Срок действия справки неограничен. Если она утеряна, копию можно взять в отделении ГИБДД.
Условия и правила получения выплаты
Прежде чем разбираться, как выплачивается страховка КАСКО при ДТП, необходимо вспомнить о соблюдении некоторых условий. При принятии решения о выплате СК изучает следующие моменты:
- Является ли случай страховым. Договор включает пункты, в которых прописаны ситуации, не попадающие под определение страхового случая. В таких ситуациях следует отказ в выплате.
- Представленные страхователем документы. Они должны в полной мере доказывать невиновность страхователя, правильность его действий и подтверждать причиненный ДТП. Если в договоре есть пункт об аварийном комиссаре, сбором документов занимается он.
- Размер ущерба. Осмотр, экспертная оценка повреждений и расчет стоимости ремонта существенно влияют на срок и величину страховой выплаты.
Эксперт страховщика определяет ущерб и ориентировочную стоимость ремонта с учетом износа ТС. Сроки и даты проведения экспертизы устанавливаются страховщиком. Страхователю остается выбрать между вариантами:
- Предоставить возможность страховщику отремонтировать авто или получить выплату.
- Отдать машину страховщику и получить тотал за вычетом амортизации.
- Оставить авто себе и получить компенсацию как за полную гибель минус стоимость работоспособных агрегатов.
Размер выплаты в таком случае может снизиться на четверть. Кроме того, связанные со снятием ТС с регистрации расходы придется оплачивать владельцу.
Как учитывается износ
Страхователь должен быть готовым к тому, что выплата по КАСКО может быть существенно меньше указанной в договоре суммы. Дело в том, что при расчете СК используется формула и коэффициенты, указанные в Положении Банка России № 432П от 19.09.14 г . В первые пять лет эксплуатации автомобиля амортизационный износ учитывается из расчета снижения стоимости на 20% в год (Приложение № 9). Если же возраст машины больше, показатели следующие:
- 6-10 лет (включительно) – 35-40%;
- 10-15 лет – 45-50%;
- 16-20 лет – 60-65%;
- более 20 лет – 65-70%.
Чем машина старше, тем износ считается больше. При этом учитывается, легковой автомобиль или грузовой.
Также берутся в расчет коэффициенты, зависящие от пробега и внешнего состояния агрегатов и учитывающие объем механических повреждений. Они отличаются для разных типов и марок авто.
О сроках выплат по КАСКО
Срок выплаты страховых компаний по КАСКО не регулируется законодательством, а устанавливается внутренними правилами СК и прописываются в договоре. Обычно компании ориентируется на 14-30 дней.
Коэффициент КАСКО в случае ДТП
В числе коэффициентов, влияющих на стоимость полиса, стоит выделить коэффициент безубыточности. При безаварийной езде он принимается за единицу или снижается ежегодно до 5%. В случае одного ДТП он выполняет противоположную функцию и становится повышающим коэффициентом. Страховщики так пытаются избавиться от неблагополучного клиента, увеличивая цену страховки на те же 5%.
Чем больше ДТП, тем выше коэффициент. А некоторые СК под разными предлогами вовсе отказывают в оформлении полиса, если было более трех обращений за выплатами.
Если водитель не вписан в полис
В декабре прошлого года Президиум Верховного суда утвердил новый Обзор вопросов судебной практики, связанной с добровольным страхованием. В нем говорится, что СК обязана производить возмещение ущерба страхователю по КАСКО, даже если ДТП совершило не указанное в полисе лицо. И это справедливо, ведь страхуется не водитель, а ТС.
КАСКО: ремонт или денежная компенсация
Возмещение по КАСКО может производиться в двух направлениях:
- на ремонт ТС;
- страхователю.
Страхователю важно знать, что выгоднее, и можно ли вместо ремонта получить деньги.
С одной стороны, восстановление на станции страховщика может быть длительным, если объем работ слишком большой. С другой – выплаты могут затянуться. Для СК легче не связываться с серьезным ремонтом, и она пытается занизить его расчетную стоимость. Другими словами, страховщики и страхователь ищут консенсус.
Если авто восстановлению не подлежит, ремонта по определению не будет. В других случаях перед тем, как получить возмещение по КАСКО вместо ремонта, клиент пишет о своем желании в заявлении.
Размер выплат за поврежденный автомобиль по КАСКО
Страхователя прежде всего интересует размер компенсации, на которую он может рассчитывать. Обычно страховщики предлагают несколько тарифных планов, включающих разные списки страховых случаев. Размеры страховой премии устанавливают страховщики.
Максимальная выплата по КАСКО в 2019 году по-прежнему не может превышать оценочную стоимость ТС и будет доступна только в случае его угона или полной гибели.
При этом ее величина снижается на размер предыдущей выплаты. При тотале сумма компенсации будет уменьшена на стоимость «пригодных» остатков.
Отказ в выплате по КАСКО
Не секрет, что страховщики ищут любые возможности для отказа в выплатах. Однако они могут это сделать на законных основаниях, если:
- зафиксировано серьезное нарушение ПДД. Правда, в договоре должен быть перечень ДТП по вине страхователя, которые не признаются страховыми случаями;
- после наступления страхового случая страхователь не действовал в соответствии с ПДД и не оформил требуемые документы;
- отсутствуют претензии страховщика в протоколе ДТП;
- водитель управлял ТС без прав, сбежал с места ДТП или был пьян;
- вред причинен умышленно, нарушены условия договора;
- авто отремонтировано до оценки ущерба.
Оспорить решение страховщика по КАСКО можно только в гражданском суде.
Заключение
Итак, можно кратко подвести итоги:
- Алгоритм действий после ДТП стандартный – определенный ПДД.
- Порядок оформления ДТП и обращения в СК особенностей не имеет, но справка из ГИБДД обязательна.
- Выплата КАСКО наличными деньгами – реальность.
- Не имеет значения, вписан ли водитель в полис.
- Сложность представляет корректный расчет выплаты.
- В некоторых случаях возможен отказ по выплате страховки.
Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет: видео
Многие владельцы транспортных средств вместе с приобретением полиса обязательного страхования () также покупают .
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Это – добровольный вид страхования, который защищает транспортное средство от различных рисков (угон, повреждение и т.д.).
Если сфера страхования ОСАГО получила четкое законодательное регулирование, то вопросы, связанные с КАСКО, в основном регулируются договором, заключенными между страхователем и страховой компанией.
При этом каждая страховая компания устанавливает свои условия страхования, в том числе и размер максимальной выплаты?
А что такое максимальная сумма выплаты по КАСКО, от чего зависит данный показатель и как он складывается?
От чего зависит
Каждая страховая компания предлагает своим клиентам сразу несколько вариантов страхования КАСКО, которые отличаются друг от друга не только условиями, но и стоимостью.
Каждый клиент может выбрать наиболее удобный для себя вариант. Но прежде чем остановить свой выбор на той или иной программе кредитования, необходимо обратить особое внимание на следующие условия:
- максимальная сумма страхового возмещения;
- сроки предъявления заявления о получении страховой выплаты;
- порядок и правила осуществления выплат.
Из указанных показателей особое значение имеет именно максимальная сумма выплат по КАСКО. Это – та денежная сумма, на получение которой может рассчитывать собственник транспортного средства. Она указывается в договоре страхования.
Даже если ущерб, нанесенный автомобилю, превышает указанную в договоре страхования сумму максимальной выплаты, страхователь моет получить лишь максимальную сумму.
Максимальная сумма страховой выплаты зависит от условий страхования и программы, которую выбрал страхователь.
При этом необходимо знать о том, что по условиям некоторых программ страхования собственник транспортного средства может получить страховое возмещение только при возникновении конкретных страховых случаев, которые прописаны в договоре.
Например, если автомобиль был застрахован только от угона, то другие виды ущерба страховка не покрывает.
Если ему был нанесен вред из-за ДТП, то собственник не получит страховое возмещение, а возможность получения суммы страховой выплаты возникает исключительно при угоне машины. На данный факт необходимо обратить особое внимание.
Чем больше страховых случаев покрывает полиса КАСКО, тем выше его стоимость. Соответственно, тем больше собственник должен платить страховой компании. Но в этом случае увеличивается сумма страхового возмещения.
Соответственно, прежде чем заключить , необходимо обратить внимание на размер максимальной выплаты при возникновении страхового случая.
Каким законом регулируется
Действующее законодательство тщательно регулирует правоотношения, возникающие между субъектами при заключении договора страхования.
Конечно, сфера страхования ОСАГО получила более тщательное законодательное регулирование по сравнению со страхованием КАСКО, так как ОСАГО является обязательным видом страхования.
Соответственно, законодательством устанавливаются все обязательные условия страхования, а также тарифы приобретения полиса ОСАГО. То же самое невозможно утверждать о страховании КАСКО.
Но даже в этом случае данная сфера страхования также получила свое законодательное регулирование.
В частности, правоотношения, связанные с заключением договора страхования КАСКО, получили свое регулирование в следующих законодательных актах:
- ГК РФ.
Кроме указанных законодательных актов правоотношения, возникающие между собственником транспортного средства и страховой компанией, регулируются внутренними нормативными актами страховщика.
В частности, каждая страховая компания разрабатывает свои правила и порядок предоставления услуг по страхованию КАСКО. Клиент может ознакомиться с ними, посетив сайт компании.
Но действующее законодательство гласит, что страховая компания должна также ознакомить клиента с правилами и условиями страхования КАСКО до заключения соответствующего договора.
Законодательство не предусматривает также размера максимальной страховой выплаты: в каждой страховой компании установлена конкретная сумма. Клиент также должен быть с ней ознакомлен до заключения договора страхования.
Чтобы узнать сумму максимальной страховой выплаты, которая установлена в конкретной страховой компании, необходимо сперва указать те условия, по которым собственник транспортного средства намерен оформить полиса КАСКО.
Также необходимо указать модель и марку транспортного средства, год его выпуска и данные водителя. Только после этого сотрудник сможет четко указать сумму максимальной выплаты.
Как получить максимальную выплату по КАСКО
Многих владельцев транспортных средств интересует вопрос о том, как можно получить максимальную выплату по КАСКО. Но в первую очередь необходимо знать о том, что все страховые компании выплачивают данную сумму очень редко.
В основном она выплачивается в тех случаях, когда автомобилю был нанесен огромный ущерб или он не подлежит восстановлению или ремонту.
Максимальную сумму также можно получить в тех случаях, когда автомобиль был угнан. Конечно, в этом случае страховая компания оплачивает рыночную стоимость угнанного транспортного средства.
Даже в подобных ситуациях многие страховые компании не выплачивают максимальную сумму, предусмотренную в договоре страхования.
Подобный подход в первую очередь обусловлен тем, что страховые компании рассчитывают амортизацию транспортного средства и оценивают его значительно ниже.
На практике бывают случаи, когда стоимость угнанного транспортного средства, оцененная подобным способом, меньше указанной в договоре максимальной суммы выплаты.
А как получить максимальную сумму выплаты в подобной ситуации? В первую очередь, можно попробовать урегулировать спор мирным путем. Для этого можно прибегнуть к помощи независимого эксперта.
В частности, на сегодняшний день многие специализированные компании предлагают гражданам услуги по оценке нанесенного транспортному средству вреда.
Владелец транспортного средства может заключить соответствующий договор об оказании оценочных услуг с подобной организацией и получить экспертное заключение.
Если сумма, указанная в экспертном заключении, будет значительно выше той, которую предложила страховая компания, то в этом случае данное заключение может быть предъявлено в страховую компанию.
Вместе с заключением можно также предъявить другие документы, которые свидетельствуют о более большой сумме страхового возмещения.
Если мирным путем добиться выплаты максимальной суммы страхового возмещения не удалось, можно предъявить исковое заявление в суд и добиться принятия соответствующего судебного решения.
Конечно, на практике судебные разбирательства подобного рода затягиваются как минимум на 3-6 месяцев (иногда даже больше), но если страхователь прав, суд удовлетворит его требования, а страховая компания должна будет выплатить максимальную сумму страхового возмещения.
Получение страховки после ДТП
Многие собственники транспортных средств приобретают не только полис ОСАГО, но и КАСКО.
Это обусловлено тем, что наличие полиса КАСКО дает возможность получить страховое возмещение даже в том случае, если водитель является виновником ДТП (конечно, если подобное условие прописано в договоре страхования).
На практике бывают также случаи, когда сумма причиненного вреда превышает размер максимальной выплаты по полису ОСАГО. В этом случае также собственник транспортного средства может получить компенсацию по полису КАСКО.
О возможности получения максимальной выплаты по полису КАСКО при ДТП можно говорить в тех случаях, когда:
- транспортное средство стало непригодным для эксплуатации и не подлежит ремонту;
- автомобилю был причинен такой вред, при котором требуется проведение обширных ремонтных работ.
Если произошло ДТП, то в этом случае необходимо вызвать инспектора ГАИ, который составит протокол о происшествии.
Это – обязательное требование всех страховых компаний, которые откажутся произвести выплату максимальной суммы страхового возмещения без наличия данного документа.
Кроме этого необходимо собрать также другие документы и предъявить заявление о получении страхового возмещения. Страховая компания выплачивает страховое возмещение только при предъявлении заявления.
При этом данная бумага вместе со всеми необходимыми документами должна быть предъявлена в сроки, которые предусмотрены в договоре страхования. Это – обязательное требование.
Если страхователь предъявит документы позже указанного срока, он может лишиться возможности получения страхового возмещения.
Как правило, вместе с заявлением необходимо предъявить следующие документы:
- копию паспорта заявителя;
- свидетельство собственности транспортного средства;
- полис страхования;
- протокол о ДТП;
- другие документы, которые доказывают размер причиненного ущерба.
После принятия заявления страховая компания должна рассмотреть его и ответить страхователю в течение срока, указанного в договоре страхования.
Если указанная страховой компанией сумма выплаты не соответствует ожиданиям страхователя, он может с нею не согласиться.
В этом случае можно прибегнуть к помощи эксперта и получить независимую оценку причиненного вреда. Если страховая компания не согласится решить вопрос мирным путем, можно предъявить исковое заявление в суд.
Но при составлении искового заявления необходимо помнить о том, что это – процессуальный документ, который должен соответствовать определенным законодательным требованиям.
В частности, в тексте иска должна содержаться следующая информация:
- данные сторон судебного разбирательства;
- наименование суда, в который предъявляется иск;
- исковые требования;
- факты, на которых основываются данные требования;
- ссылка на соответствующие нормативные акты.
Если было составлено в соответствии со всеми законодательными требованиями, суд примет его на рассмотрение и назначит судебное заседание.
Что делать, если ущерб больше
На практике бывают случаи, когда фактическая сумма ущерба, который был нанесен транспортному средству, превышает максимальную сумму страховой выплаты, указанную в тексте договора.
КАСКО это страховой полис, при помощи которого можно разрешить вопросы, возникшие в результате ДТП либо при возникновении другого страхового случая. Полис КАСКО довольно гибок.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В сферу его деятельности могут входить дополнительные услуги. Например, выезд на место ДТП аварийного комиссара, технической помощи или эвакуатора. Но от этих сервисов можно и отказаться, потому что они существенно увеличивают стоимость полиса.
Получить выплату по КАСКО порой бывает непросто. Страховые компании прибегают к различным уловкам, дабы не выплачивать страховую сумму или сделать размер компенсации минимальным.
В статье разъясняется, как защитить свои интересы и что нужно знать, чтобы максимальная выплата по КАСКО в полном размере была бы использована по назначению.
Правила и условия
Любой клиент страховой компании при возникновении страхового случая хочет быстро и в полном объёме получить страховую выплату. Бывают случаи, что страховая отказала в выплате по КАСКО и закон оказывается на их стороне.
Такая неприятность может случиться только в одном случае – клиент подписал договор «с подводными камнями».
Чтобы этого не случилось нужно внимательно ознакомиться с договором, максимально предусмотреть возможные страховые ситуации и при необходимости настоять на изменениях условий в типовом договоре.
Часто клиенты СК попадают в ситуации, когда страховая отказала в выплате по КАСКО. К таковым относятся:
- злостное нарушение правил дорожного движения (превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на полосу встречного движения, проезд ж/д переезда при опущенном шлагбауме, проезд на красный свет, управление автомобилем с просроченным ТО, вождение в алкогольном или наркотическом опьянении);
Это условие на рынке страховых услуг считается общепринятой нормой. Тем более что заключенный договор страхования не освобождает водителя от соблюдения ПДД.
- самовозгорание или взрыв машины, которая не двигалась. Т.е. Ваша машина была повреждена в тот момент, когда проезжала мимо горевшего автомобиля;
- после ДТП на место аварии не был вызван сотрудник ГИБДД или предоставлены неверные данные об аварии
- самостоятельный ремонт автомобиля в результате, которого произошла авария;
- машина была повреждена во время мойки, при проходивших рядом погрузочно-разгрузочных или уборочных работах;
- машина была угнана или и повреждена в результате забытых в замке зажигания ключей.
Случается, что менеджеры СК умышленно занизили выплату по каско, в общем, нюансов избежать выплат или минимизировать их со стороны страховых компаний масса, поэтому торопиться с подписанием договора не стоит, следует его досконально изучить, прочитать, продумать, а при необходимости даже обратиться к юристу.
Обязательно нужно проверить в своём полисе КАСКО информацию о том, каким образом будет определяться, и рассчитываться размер ущерба. Обратите особое внимание на форму расчёта суммы выплат: с франшизой или без таковой, с учетом ли износа деталей или без.
Если вам кажется, что страховая компания насчитала / заплатила несправедливую сумму, то лучше всего произвести свою оценочную экспертизу.
Наверняка она в корне будет отличаться от экспертизы «карманных» экспертов страховой компании, естественно не в вашу пользу.
Какие нужны документы
В некоторых случаях страховая компания вправе затребовать дополнительный пакет документов, которые, по мнению сотрудников компании необходимы для восстановления полной картины возникновения страхового случая.
Но, в основном от клиента потребуется предоставить следующий набор документов:
- удостоверение личности;
- оригинал и копию водительских прав и ;
- полис КАСКО;
- заверенная в ГИБДД ;
- при угоне нужно предоставить оставшиеся от автомобиля брелоки сигнализации, чипы, ключи;
- также при угоне необходимо предоставить копию о возбуждении уголовного дела.
Нужно помнить, что перечень документов может варьироваться и изменятся в зависимости от каждого конкретного случая.
Например, если автомобиль пострадал в результате стихийного бедствия, то нужен документ из Гидрометцентра, если машина сгорела, то нужны бумаги из МЧС или от противопожарной службы, а при ДТП соответственно документы с ГИБДД.
Бывает, что вызвать представителей официальных органов не представляется возможным ввиду удалённости или труднодоступности местности, либо при малозначительных повреждениях.
В этих случаях допускается задействовать упрощенный порядок оформления страхового случая, прописанный в договоре.
Размер выплат по КАСКО
При взаимодействиях со страховыми компаниями нужно учесть тот факт, что тарифы различных страховщиков могут существенно отличаться друг от друга.
Чтобы узнать все о тарифах данной СК, можно произвести расчеты самостоятельно. Для этого в режиме онлайн работают специализированные сервисы, называемые калькуляторами КАСКО. Практически все страховщики предоставляют такую услугу, а сам процесс займет всего несколько минут.
Тарифы страховщиков колеблются от 2% до 6 % от стоимости автомобиля. Например, при стоимости авто 100 000 руб. и при ставке 2% вам необходимо будет вносить в кассу СК 2 000 руб. ежегодно.
Естественно, что максимальная выплата по КАСКО это мечта любого автомобилиста. Но для того чтобы её получить нужно знать некоторые нюансы деятельности СК.
Как ни прискорбно, но максимальная выплата по КАСКО клиенту СК «не грозит» в любом случае. По крайней мере, страховые менеджеры приложат для этого все усилия.
Наверняка максимальная сумма выплаты по КАСКО будет уменьшена на процент амортизации автомобиля, который рассчитывается каждый месяц. Даже если автомобиль попал в аварию на следующий день после подписания договора, все равно месячный взнос будет снят.
Страховые возмещения по своей форме бывают следующих видов:
- Страховая компания, имея договор с ремонтным сервисом, выдаёт вам направление на устранение технических неполадок, возникших вследствие возникновения страхового случая. Это и будет считаться выплатой.
- Выплата наличными деньгами. В этом случае нужно обратить внимание на то, как будет рассчитываться ущерб. Возможные варианты:
- по составленной страховщиком калькуляции;
- по калькуляции составленной независимой экспертизой;
- на основании счета, который был предоставлен потерпевшей стороной.
Размер страховой выплаты чаще всего определяется по калькуляции со станцией техобслуживания по направлению СК. Однако, встречаются и другие способы подсчета.
Во-первых, страховая сумма по КАСКО в любой СК определяется с учетом формальных критериев. То есть в страховой компании существуют таблицы, в которых указано, что определённая деталь стоит столько-то, а работа по её монтажу – столько-то.
Если вы хотите узнать реальную и справедливую величину выплат, нужно обратиться в специализированные оценочные фирмы. Но эта процедура стоит денег, а в больших городах такие фирмы могут негласно сотрудничать со страховыми компаниями.
Когда проводится оценка ущерба, то необходимо присутствовать при этой процедуре. Причем не важно, кто проводит оценку: представитель ли страховой компании или независимый, нанятый вами эксперт.
После завершения оценки, вам обязательно должны выдать на руки отчет с отображенным в нем размере ущерба. Кроме того вы должны получить акт приёма/передачи по выполненным услугам.
Перечень страховых случаев
Страховые случаи по КАСКО делятся на две подгруппы:
- Хищение либо угон автомобиля.
- События или действия, в результате которых причинён ущерб автомобилю.
Такая градация практикуется для удобства, потому что вопросы хищения или угона регулируются уголовным кодексом, а причинение ущерба – гражданским законодательством.
КАСКО условно бывает «полным» или «частичным». Оформляя «полное» КАСКО, вы защитите свой автомобиль от:
- повреждений при ДТП;
- повреждений, нанесённых в результате стихийных бедствий (ураган, наводнение, попадание молнии);
- возгораний или взрывов;
- несчастных случаев;
- действий хулиганов или вандалов;
- хищения автомобиля или его отдельных частей (колес, зеркал, стёкол).
«Частичное» КАСКО заключается в том, что выплаты будут осуществляться только при наступлении определённых страховых случаев, предусмотренных условиями договора.
Например, вы сможете получить страховку при возникновении ДТП, но страховая откажет в выплате по КАСКО при угоне машины.
Но в такой трактовке существует и положительный момент: отказываясь от некоторых рисков, вы значительно понижаете стоимость страховки. Страховыми признаются ситуации только прямо указанные в договоре.
Максимальная выплата по КАСКО возможна в следующих случаях:
- при ДТП, даже в случае, когда пострадавшей признан виновником аварии;
- при угоне или хищении автомобиля;
- в случае нанесения ущерба третьими лицами (вандализм) или по неосторожности;
- при поджоге или самовозгорании машины;
- внезапное, случайное падение на автомобиль тяжёлых предметов (деревьев, камней, сосулек);
- при повреждении автомобиля животными.
Это не полный перечень возможных неприятностей, но он обеспечивает выплату страховки при возникновении страхового случая.
В принципе этот список можно значительно расширить, если при этом не будет возражений со стороны СК или вы сможете в полном объёме уплачивать взносы.
Но клиент СК может и не получить страховку:
- при признании страховой компании банкротом;
- при признании страхового договора недействительным;
- при потере или хищении бланка страхового полиса, произошедшие ранее.
Как происходит
Перед тем, как выплатить страховку СК определяется с двумя основными моментами:
- Является ли страховым случаем убыток, который был заявлен страхователем, и нужно ли в принципе оплачивать этот убыток. Договор содержит несколько пунктов в которых прописано, что та или иная ситуация не попадает под определение «страховой случай». Перед тем как страховая отказала в выплате по КАСКО, представители СК должны убедиться, что данное событие не попадает ни под одну трактовку, которая предусматривает этот отказ.
Документальной составляющей при данной проверке являются официальные протоколы, документы правоохранительных органов и прочие официальные бумаги.
- Оценка стоимости ремонта, осмотр повреждений, их экспертная оценка и расчет размера убытка, который нужно возместить по КАСКО. Полученные данные будут существенно влиять на срок страховой выплаты.
Возмещение ущерба по КАСКО бывает двух видов:
- денежная компенсация;
- направление на ремонт автомобиля на станцию техобслуживания.
Оформив документацию по правилам, и соблюдая все необходимые манипуляции, Вы можете рассчитывать на максимальную выплату по КАСКО.
Что нужно сделать, чтобы получить страховое возмещение по КАСКО:
- Сразу же вызвать на место ДТП сотрудников полиции, МЧС, ГИБДД.
- Не трогать и не перемещать автомобиль.
- Не стоит договариваться с другими участниками ДТП, минуя государственные органы.
- После составления протокола внимательно его изучить.
- В ближайшее время обратиться в страховую компанию.
- Предоставить весь пакет документов, который установлен или потребует страховщик.
Сроки
Как правило, сроки выплат по КАСКО прописываются в договоре, либо в правилах СК на которые ссылается договор.
Отсчет времени начинается с того дня когда в страховую компанию были предоставлены все необходимые документы. Как показывает практика, сроки выплаты страховки колеблются от 15 дней до одного месяца.
В случае если через месяц страховка так и не была выплачена, клиент вправе направить в суд досудебную претензию о компенсации ущерба. Если эти манипуляции не решат проблемы, то можно уже в суде дополнительно требовать оплатить неустойку.
Образец иска о взыскании
Страховая компания при возникновении страхового случая обязана возместить клиентам убытки. Однако, последние зачастую наталкиваются на необоснованные отказы или умышленное занижение страховой суммы.
В таких случаях единственным правильным и эффективным способом добиться справедливости будет обращение в суд с иском на СК.
Исковое заявление подаётся по общим правилам. К исковому заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают ваши права на застрахованный автомобиль, размер убытков и наступление страхового случая.
