Дмитрий Мохначев: «Любой долг можно взыскать. Это закон. То есть идет ценовая война

Автомобильное кредитование ЮниКредит банка – один из самых востребованных продуктов на многих региональных рынках. Не редко при приобретении авто клиенты выбирают кредиты этой компании, ведь здесь присутствует не только оперативное оформление, но и доступные условия.

У всех автокредитов этого банка предусматривается возможность досрочно погасить часть или полную сумму кредита без всяких комиссий.

Чтобы до конца срока вернуть банку займ вам только нужно сообщить о своем решении работника банка не меньше, чем за 30 дней до даты оплаты кредита, а в прописанное время положить на счет указанную сумму и подписать документ о досрочном погашении кредита.

О банке

Юникредит банк – общество акционеров, является коммерческим банком. В акционном пакете существенно участвует иностранный капитал. Банк – это дочернее подразделение финансовой группы Европы.

В России банк начал работать с 1989 года, тогда он назывался Международный Московский Банк. Учредителями финансовой организации можно считать Сбербанк, Внешэкономбанк и несколько больших кредитных организаций запада.

С начала 2019 года банк является одним из лидеров российского банковского сектора по величине капитала и чистых активов. Также Юникредит банк является лидером на рынке банковских услуг для компаний и юридических лиц в России. Один из ведущих банков на финансовом рынке для частной клиентуры.

Примечательно, что у Юникредит банка есть генеральная лицензия номер 1 от Центрального Российского Банка. Его представительства есть в двадцати странах в Европе, глобальный масштаб компании охватывает больше пятидесяти стран.

В сфере бизнеса Юникредит банк ключевым аспектом считает сервис расчетных счетов предприятий, делает упор на обслуживание малых и средних предприятий в бизнесе. Сейчас организация развивает розничный бизнес и филиалы.

Сейчас банк имеет тринадцать филиалов и десять операционных офисов. Основные пассивы – средства юридических лиц и компаний. Клиенты банка – больше тридцати тысяч компаний и больше, чем полтора миллиона частной клиентуры.

Видео: История развития

Условия

Юникредит предлагает автомобильные кредиты на разных условиях, есть стандарт, который ориентируется на большой круг клиентов, есть и специальные возможности.

Как видно, банк может предоставить сумму, которой можно будет оплатить авто премиум-класса. Есть льготные программы, в которых размер ставок может быть другим.

Автомобильные кредиты Юникредит банка не требуют от заемщиков составлять ПТС. Страховать авто нужно в обязательном порядке, жизнь тоже желательно застраховать. Одно из главных преимуществ автомобильных кредитов банка – комиссии в нем не взимаются. Это позволит точным образом посчитать сумму переплаты по начислению процентов.

Программы и тарифы

Оформляя автокредит в Юникредит банке, вы можете поучаствовать в нескольких программах кредитования:

• Экспрес-кредит. Решение по кредиту принимается в течение часа, подтверждения доходов не обязательно, можно оформить до 800 тысяч рублей на три года, первый взнос при этом равняется от 30 процентов от цены автомобиля.
• Кредит на приобретение нового авто. Здесь имеют действие условия: максимальная сумма – до шести миллионов рублей, срок выдачи кредита – до семи лет, первый взнос – от 10 процентов.
• Кредит на приобретение подержанного авто. Размер – до 2, 8 миллиона рублей, срок – до пяти лет, первый взнос – 20 процентов. Возраст транспорта не должен быть больше пяти лет.
• Кредит на покупку авто без КАСКО с пробегом. Здесь отсутствует обязательная страховка. Займ не должен быть больше 1 миллиона рублей, сроком – 5 лет, самостоятельно надо оплатить от 40 процентов цены авто.
• Автокредит с отсрочкой погашения. По этой программе можно продать авто тому салону, в котором он был куплен. По окончанию срока кредитования заемщик думает о том, возвращать ли ему кредит по авто, либо отдать машину в салон.
• Легкие коммерческие авто. Это Fiat Ducato, Ford Transit , Jumper и др. На их покупку можно взять только паспорт и водительское удостоверение.
• Особые партнерские программы. Можно взять автомобильный кредит со ставкой от 10 процентов годовых.

Программы кредитирования

Год	Два года	Три года	Четыре года	Пять лет	Шесть лет	Семь лет
Экспресс-кредит
16,5 %	17,5 %	18 %
Кредит на приобретение нового авто
13, 5 %	14,5 %	15 %	15,5%	15,5 %	16,5 %	16,5 %
Кредит на приобретение подержанного авто
			16,5 %
Подержанное авто без КАСКО
17,5 %	18,5 %	19 %	19,5 %	19,5 %
Автокредит с отсрочкой погашения
13,5 %	14,5 %	15 %
Легкие коммерческие авто
13,5 %	14,5 %	15 %	15,5 %	15,5 %

Ставка будет зависеть от срока кредитования. Для тех, кто раньше пользовался услугами этого банка, действуют скидки – 1% годовых.

Исходя из условий разных программ, стает ясно, что новое авто без пробега купить намного выгоднее, чем подержанное.

Требования к заемщику

Гражданство клиента банка	Россия
Регистрация	Постоянная работа в регионе, в котором находится подразделение банка
Работа	Работа в регионе подразделения банка
Общий рабочий стаж	Не меньше 1 года
Последний стаж	Не меньше 3 месяцев
Дополнительные требования	Заявление на кредит и анкета клиента, паспорт, водительское удостоверение, копия трудовой и документы о доходах. Дополнительные документы приносят ИП и некоторые заемщики.
Подтверждение доходов	За шесть последних месяцев справка по форме 2 –НДФЛ или в свободной форме, документы, что подтверждают другие доходы

Пакет документов

Стандартные документы, которые нужны для получения автомобильного кредита:

1. заявление;
2. паспорт;
3. копия прав водителя;
4. копия трудовой книги;
5. справка о доходах за полгода по форме 2 НДФЛ или другой.

Без подтверждения дохода могут получить кредит:

• Зарплатные клиенты, если 4 заработных платы уже поступало в банк;
• Клиенты, которые раньше брали кредит в банке;
• Клиенты, которые внесли от 30 процентов цены авто.

Как оформить и получить

Программа получения кредита осуществляется при помощи нескольких этапов.

• Сначала клиент должен обратиться в отделение банка для получения полной информации по автокредиту. После этого необходимо собрать все документы для получения кредита.
• С этими документами нужно идти в отделение банка.
• 2-й шаг – рассмотрение заявления. Банк три дня рассматривает заявку клиента. Если он готов сотрудничать с заемщиком, то сообщает ему об этом по телефону.
• 3-й шаг характеризуется договором купли-продажи автомобиля. По желанию можно включить в него КАСКО. Далее дилер должен принести в банк договор, составленный с клиентом. После этого заемщика приглашают посетить отделение банка для заключения договора о выдаче кредита.
• На 4-м этапе заемщик стает законным владельцем приобретенного авто. Последний этап – это погашение кредита.

Купить новую или подержанную машину можно по следующим условиям:

• Самая большая сумма кредита не должна превышать 6,5 млн. рублей до семи лет.
• Первый взнос будет равняться от 10 процентов.
• Дополнительно оформляется страховка и франшиза.
• Включается стоимость дополнительного оборудования при желании заемщика.
• Комиссия отсутствует, можно выбрать любую дату погашения.

Для получения решения по кредиту не обязательно идти в отделение банка, можно просто заполнить заявку на сайте. Банк решит и сообщит условия автокредитования.

Требования к транспортному средству

К транспорту банк выдвигает такие требования:

• Автомобиль должен быть куплен в официальном салоне, который есть в числе партнеров банка.
• Машина должна быть продана на территории страны официальными представителями компании.

При условии, если выдается кредит на приобретение нового авто, нужно оформить на него страховку. Если оформляется подержанное авто, нужно, чтобы его возраст не превышал пять лет, КАСКО оформляется по желанию в зависимости от программы, по которой берется автокредит.

Страхование

Обязательным является страхование КАСКО на приобретаемое авто. Сделать это можно в любой страховой компании. Страхование должно длиться не меньше, чем договор кредита. При оформлении страховки нужно смотреть, чтобы полис отвечал требованиям банка.

Юникредит банк показывает клиенту список проверенных страховых компаний. При этом можно оформлять страховку в другой фирме, если она отвечает требованиям банка.

Процесс досрочного погашения автокредита в Юникредит банке

Юникредит банк позволяет своим клиентам сделать досрочное погашение автокредита. За это не снимаются никакие комиссии.

Чтобы раньше времени закрыть долг в полном объеме, нужно внести на счет, рассчитанную на дату выплаты сумму с процентами. Если долг погашается не полностью, то нужно учитывать ежемесячный платеж. Далее нужно подписать в банке нужные бумаги – оповещение о погашении досрочно. После этого деньги спишутся со счета клиента.

Для покупки автомобиля всегда найдется много желающих. Но не у каждого человека есть возможность самостоятельно оплатить покупку новой или подержанной машины. В таком случае проще оформить автокредит, заплатив только небольшую часть суммы за транспортное средство.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Главным при покупке авто в рассрочку является выбор займодавца с его условиями по автокредиту. Ведущим банком на рынке кредитования является ЮниКредит Банк, который разработал несколько программ по .

Это кредиты на новые авто и мотоциклы, подержанные авто со страховкой и без, коммерческие автомобили и т.д.

Условия

Получить автокредит в ЮниКредит Банке можно при наличии двух документов: паспорта и водительского удостоверения. Преимуществом сделки является то, что при заключении сделки паспорт нового транспортного средства остается у его владельца.

По желанию заемщика его жизнь и трудоспособность могут быть застрахованы, что обеспечит гарантию выплаты долга при каких-либо угрозах здоровью.

Решение о предоставлении клиенту банка автокредита действительно на протяжении 4 месяцев, что позволяет тщательно все проанализировать и принять верное и выгодное решение.

Отсутствие комиссий банка при оформлении кредита позволяет сэкономить определенную сумму денег. Значительным плюсом является предоставляемая организацией возможность внести первый взнос с денег, вырученных за продажу старого авто.

Так же банк предоставляет своим клиентам, оформившим автокредит, льготы по другим своим продуктам.

На новый автомобиль

При оформлении автокредита на новый автомобиль в ЮниКредит Банке действуют такие условия:

Условие	Значение
Размер кредита	Максимум 6,5 млн. руб.
Срок кредита	1-7 лет
Первый взнос	Не меньше 15 % от стоимости
Размер процента в год	19,9 %
	18,9 %
Штраф за просрочку платежа
Залог	Приобретаемое авто
Поручительство

При заключении договора об автокредите, стоит учитывать тот факт, что можно получить пониженный процент при оформлении в любой компании договора страхования жизни и здоровья – это дает дополнительную гарантию банку, что даже в случае получения травмы вы сможете за счет страховых средств оплатить свой долг.

Но время страхования должно быть не меньше действия договора автокредита, а сумма страховки равна сумме заема.

На б/у авто

Условия по немного отличаются от условий для новой машины:

Условие	Значение
Размер кредита	Максимум 2 млн. руб.
Срок кредита	1-5 лет
Первый взнос	Не меньше 15 % от стоимости
Возраст автомобиля	Не больше 5 лет на момент заключения договора
Размер процента в год	25,9 %
Размер процента в год при страховке жизни	24,9 %
Штраф за просрочку платежа	20% годовых за время с даты просроченного платежа до его фактического погашения
Залог	Приобретаемое авто
Поручительство	Необходимо в случае, если размер кредита рассчитан из совокупного семейного дохода, тогда поручителем будет второй член семьи. При определенных обстоятельствах поручителями могут выступать третьи лица.

Условия страхования жизни такие же, как и при оформлении кредита на новое авто. Высокая процентная ставка объясняется рисками банка при кредитовании не новых машин, так как высока вероятность их поломок и невыплат долга владельцем.

Требование к заемщику и к автомобилю

Юникредит Банк выдвигает следующие требования к своим заемщикам:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации в том же регионе, что и выбранное отделение банка, выдающее автокредит;
• расположение рабочего места заемщика должно быть в том же регионе, что и выбранное отделение банка;
• трудовой стаж клиента должен быть непрерывным (разрыв между местами работы не больше трех месяцев) и составлять 1 год, из которого работа на последнем месте минимум 3 месяца;
• на момент заключения договора автокредита возраст клиента банка должен быть не меньше 21 года, а на момент окончания его срока действия не больше 55 лет для женщин и 60 – для мужчин (этот возраст можно увеличить за счет предоставления поручителей при заключении сделки).

При оформлении кредита на новое авто, регион регистрации и работы заемщика должен совпадать с регионом работы подразделения банка, а при допускается заключение сделки в прилегающих регионах к месту проживания и работы заемщика.

Юникредит Банк не выдвигает особых условий при авторедитовании покупки новых авто, но подержанные машины должны соответствовать таким требованиям учреждения:

• авто должно быть куплено в официальном салоне, который принадлежит к числу партнеров банка;
• машина изначально была ввезена и продана на территории страны официальным представителем фирмы;
• на момент оформления автокредита возраст авто (его эксплуатации) должен быть не больше пяти лет;
• на момент окончания срока действия договора автокредита время эксплуатации машины должно быть не больше 10 лет.

По сравнению с другими банками, ЮнионКредит ведет более лояльную политику по отношению к своим клиентам и покупаемым ими в кредит автомобилям.

Пакет необходимых документов

ЮниКредит банк выдает автокредиты физическим лицам в 2018 году при наличии такого пакета документов:

• заполненные формы анкеты заемщика и заявления на автокредит;
• ксерокопии каждой страницы паспорта (даже не заполненной) клиента и поручителя, если такой имеется;
• если имеется водительское удостоверение, необходимо предоставить его копию;
• ксерокопия трудовой книжки заемщика (ее заполненных страниц), с печатью и инициалами уполномоченного представителя работодателя, который оформил копию;
• о доходе заемщика в течение полугода, выданная на месте работы заемщика. Если имеется дополнительный доход – справка в свободной форме, заверенная руководством организации;
• другие документы, предусмотренные руководством банка.

При покупке подержанного авто еще необходимы:

• ксерокопия паспорта транспортного средства;
• ксерокопия свидетельства о регистрации машины или ее техническая спецификация.

В некоторых случаях банк не требует справку о доходах и копию трудовой книги
когда:

Это исключение действует также, если заемщик уже успешно получил и выплачивает потребительский кредит, взятый в банке на сумму не меньше 100 тыс. рублей, без задолженностей по платежам и просрочек.

Если заемщик получает зарплату через ЮниКредит банк более 3х месяцев, то он тоже попадает под исключение.

Но не стоит забывать, что банк вправе сам решать, какие документы ему необходимы от заемщика в каждом индивидуальном случае.

Как оформляется

Автокредит в Юникредит банке оформляется довольно просто:

1. Заемщик получает консультацию у сотрудника учреждения или знакомиться со всеми условиями автокредита на сайте банка.
2. Если все устраивает, следует заполнить анкету и заявление на кредит, приложив к нему требуемый пакет документов. Сделать это можно как в банке, так и в салоне дилера-партнера Юникредит.
3. Банк оповещает заемщика о решении по его заявке в течение 1-3 дней. Подтверждение выдачи денег может прийти в письме, клиенту может позвонить сотрудник банка и сообщить решение, а также заемщик сам может позвонить в организацию и все узнать. Решение банка действительно в течение четырех месяцев (это время, за которое вы можете обратиться в банк для подписания договора и получения кредита).
4. Подписание договора купли-продажи машины в автосалоне.
5. Оплата первоначального взноса заемщиком.
6. Оформление страховки Автокаско (от рисков угона авто или причинения ему повреждений) в любой страховой компании.
7. В банк с автосалона приходит копия заключенного договора, заверенная дилером копия паспорта машины, копии страховых документов, счет для оплаты стоимости авто и т.д.
8. Банк на основе всех полученных документов заключает договор автокредита.
9. Автомобиль становиться собственностью заемщика.

Обязательно ли оформление КАСКО

Юникредит банк ставит обязательным условием заключения договора об автокредите – оформление страховки КАСКО на приобретаемый автомобиль. Сделать это можно в любой страховой компании на выбор заемщика.

Основное условие – действие договора страхования должно быть не меньше действия договора автокредита и полис КАСКО оформляется без рассрочек оплат страховой премии на протяжении первого года страхования.

При оформлении страховки авто следует обратить внимание, чтобы полис соответствовал основным требованиям банка – финансовому обеспечению, содержанию и страховому покрытию.

Юникредит банк предоставляет заемщику список уже проверенных по этим требованиям страховых компаний.

При этом допускается оформление страховки в другой фирме, а также смена компании-страховщика в период кредитования, если она соответствует требованиям банка. Но для этого требуется написать соответствующее заявление в отделении ЮниКредит.

Рассмотрение заявки на автокредит в этом случае рассматривается до 60 дней, так как страховая компания должна пройти проверку у банка.

Подаваемые документы для проверки – копия страховки и ее оплаты на несколько лет вперед.

Если условия банка по поводу страхования нарушены, то заемщику грозит отказ в автокредите или штраф за отсутствие КАСКО, если нарушение произошло после заключения договора.

Порядок выплаты долга

Выплата долг происходит одинаковыми платежами на протяжении действия договора автокредита. Для этого в банке создается отдельный счет, на который клиент вносит деньги для погашения долга.

Основная обязанность заемщика – внесение необходимой суммы для списания в оговоренные в договоре сроки.

Вносить деньги на счет можно различными способами:

• на выпущенную для вас карту через банкомат приема наличных;
• с другого своего счета в банке Юникредит или другого любого банка;
• с помощью интернет-банка;
• в кассе ближайшего отделения Юникредит банка;
• отправкой платежа в отделении почты;
• в платежном терминале Киви.

Но стоит помнить, что оплата некоторыми способами может занимать больше 1 рабочего дня, поэтому для избегания ненужных просрочек лучше вносить деньги заранее.

Досрочное погашение

ЮниКредит банк дает возможность своим клиентам погасить долг по автокредиту досрочно, если у него имеется такая возможность. За это не взымается дополнительных комиссий.

Чтобы досрочно погасить долг в полном объеме, необходимо внести на свой счет рассчитанную на дату погашения сумму долга и процентов по нему.

Если долг погашается досрочно не в полном объеме, то следует учесть еще сумму ежемесячного платежа.

После этого необходимо в банке подписать нужные документы – оповещение о досрочном погашении, а случае частичного досрочного погашения – дополнительное соглашение к договору об автокредите. После этого деньги списываются со счета заемщика.

Погасить долг по кредиту досрочно следует после предварительного уведомления банка за 30 дней до этого.

Рефинансирование автокредита в Юникредит банке

В банке ЮниКредит есть возможность в другом банке и купить автомобиль с помощью нового автокредита.

Это происходит путем погашения действующего автокредита, передачи его по системе trade-in а салон и оформлении нового автокредита с последующей покупкой другого авто. Деньги, вырученные за продажу старой машины, перечисляются в счет первого взноса по кредиту.

Из-за участившейся продажи банковских кредитов коллекторским агентствам их работа все чаще стала интересовать граждан. Мы попросили посетителей портала Банки.ру задать накопившиеся вопросы генеральному директору Столичного коллекторского агентства (СКА) Дмитрию МОХНАЧЕВУ. В интервью он рассказал о методах работы как своего агентства, так и российских и западных коллег.

— Посетителей нашего портала сильно волнуют частые звонки коллекторских агентств, некоторые из них даже жалуются на ночные звонки. Как коллекторское агентство регламентирует частоту и время звонков?

— В этом вопросе компании, которые входят в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), руководствуются кодексом этики, устанавливающим правила поведения и определяющим основные принципы их деятельности. В частности, согласно кодексу, агентство не вправе беспокоить должника с 23:00 до 6:00 по местному времени. В нашем агентстве время звонков дополнительно регламентировано внутренними приказами и нормативными документами. В договорах со всеми сотрудниками четко указаны часы, в которые они могут связываться с заемщиками: с 7:00 до 22:00 по местному времени в будние дни и с 10:00 до 21:00 в выходные. В случае нарушения этого правила сотруднику грозит наказание вплоть до расторжения трудового договора. Поэтому, я полагаю, жалобы на ночные звонки адресованы в первую очередь тем компаниям, которые не соблюдают в своей деятельности такие обязательства. В случае, если будет принят закон о коллекторской деятельности, работа над которым сейчас вошла в активную фазу, эти и другие правила станут обязательными для всех компаний.

— Как ваша работа соотносится с законом «О персональных данных»?

— Сейчас большинство банков в своих кредитных договорах предусматривают условие о передаче информации третьим лицам. Если заемщик отказывается от этого условия, то он, скорее всего, просто не получит кредит. Бывает, что банки предлагают на внешнее взыскание кредиты, которые оформлялись в 2004—2005 годах, до вступления в силу закона «О персональных данных». Тогда требование о согласии заемщика на передачу персональных данных не было обязательным. И пока в своей практике мы исходим из того, что закон обратной силы не имеет. Но, тем не менее, это важный момент, по которому нам хотелось бы дождаться четких разъяснений. Наше агентство в договоре с банком работает только с теми заемщиками, у которых было получено согласие. Со старыми заемщиками банк вынужден разбираться сам.

— Имеет ли коллекторское агентство право заниматься взысканием долга по договору цессии, если оно не внесено в реестр операторов персональных данных?

— Все крупные агентства, в том числе и наше, зарегистрированы как операторы персональных данных. Более того, в прошлом году СКА прошло плановую проверку Роскомнадзором. Ведомство проверяло, насколько наши технологии по обработке данных и их защите соответствуют закону. В целом деятельность СКА была признана соответствующей законодательству. Однако я не могу сказать, что мы прошли проверку без сучка и задоринки. Замечания были, и они оказались крайне полезны как для нас, так и для самого регулятора с точки зрения выстраивания взаимодействия и отлаживания процедур в соответствии с новым законодательством.

— Какие действия коллекторского агентства могут стать поводом для проведения подобной проверки?

— Помимо плановых проверок Роскомнадзор может инициировать проверку по конкретным жалобам граждан. Такой проверке рискуют подвергнуться агентства, систематически допускающие грубые нарушения работы с персональными данными: разглашение конфиденциальной информации третьим лицам и т. п.

— Случаи, когда коллекторы начинают звонить на работу заемщика и рассказывать коллегам о его задолженности, могут быть признаны таким нарушением?

— В некоторых случаях — да. Если сотрудник коллекторского агентства сообщил работодателям, соседям или даже родственникам информацию о размере долга, о том, когда, в каком объеме и каким банком был выдал кредит, то это передача персональных данных. Но коллектор вправе звонить по телефонам, которые сам заемщик указал в анкете. Если указан рабочий телефон, мы можем позвонить на работу и связаться с заемщиком. Все вопросы о долге можно адресовать только самому заемщику.

— Недавно в западных СМИ были опубликованы откровения бывших сотрудников американских коллекторских агентств, которые рассказали о методах своей работы. Угрозы и прессинг по отношению к заемщикам там вполне обычное явление. А что можно сказать об особенностях работы наших коллекторов?

— Не знаю, как в Америке, могу рассказать об опыте шведских коллег. У нашего агентства есть портфельный инвестор из Швеции — фонд Mint Capital. Другой наш стратегический инвестор и партнер — шведская коллекторская компания Svea Ekonimi. Svea Ekonimi занимается коллекторским бизнесом не только в Швеции, но и в ряде соседних стран — Дании, Норвегии, Финляндии, Эстонии и других, и механизм работы там отлажен и прост.

Коллекторы работают с нерадивыми должниками: начиная с банковских заемщиков и заканчивая теми, кто забыл оплатить штраф за неправильную парковку. Компания направляет запросы во все госорганы, которые в короткий срок предоставляют актуальную информацию о домашнем адресе и месте работы должника, его имуществе, наличии других задолженностей и т. п. Эта информация позволяет быстро проанализировать финансовое положение должника и сформулировать предложение о механизме возврата долга, которое направляется по почте. Шведские коллекторы никому не звонят и никого не разыскивают. Им не требуется лишний раз беспокоить должников: письмо направляется на адрес, полученный из официальных источников, и можно быть уверенным в том, что оно дойдет.

Следующий этап — работа со входящими (!) звонками в колл-центре. В отличие от работников наших коллекторских колл-центров их шведские коллеги не звонят, а только принимают звонки. В результате такой слаженной работы до суда доходит только 3—4% заемщиков, которые попадают к этой компании.

— А собираетесь ли вы применять такие способы?

— У нас более сложная ситуация, потому что мы не обладаем тем объемом сведений о заемщиках, который доступен нашим европейским коллегам. Наш колл-центр тоже работает на входящие звонки, мы рассылаем письма, но часто приходится дозваниваться до должников или проводить личные встречи с ними. Безусловно, даже имея куда менее развернутую информацию о заемщике и его задолженности, мы можем спрогнозировать его поведение и предложить ему подходящий механизм выхода из проблемной ситуации. Но для качественного анализа реального положения заемщика нам не хватает информации из разных источников…

— Из каких источников?

— В частности, из бюро кредитных историй (БКИ). Например, важно понимать, какова суммарная задолженность заемщика, кому еще он должен, с чем связаны его неплатежи — с потерей работы или с наличием нескольких кредитов в других банках. Возможно, это вообще мошенник, на котором «висят» два десятка кредитов. Не хватает информации из органов внутренних дел о действительном адресе прописки заемщика, из телефонных компаний — об актуальных телефонных номерах, из налоговой инспекции — о текущем уровне дохода или возможных налогах и штрафах. Эта информация нужна для того, чтобы войти с должником в контакт, понять, в чем причина невозврата долга, и выработать механизм решения проблемы.

— Что делать заемщику, если он не согласен с суммой долга и хочет решить вопрос в суде, а само агентство заявление в суд не подает?

— Я бы советовал переговорить с коллекторским агентством. Иногда действительно случается, что претензии заемщика по начисленным банком штрафам и пеням бывают правомерны. И здесь важно понять, с кем вести переговоры. Если коллекторы работают по договору цессии, то вопрос о дисконтировании долга передается на усмотрение агентства, которое зачастую бывает готово найти взаимоприемлемые способы решения проблемы, в том числе предоставляя рассрочку или, в некоторых случаях, дисконт. Если же коллекторское агентство действует по поручению банка, то оно обязано получить от заемщика ту сумму, которую ему поручила взыскать кредитная организация. В этом случае заемщику нужно попытаться договориться с банком-кредитором. Если же должника не устраивает сумма, предложенная банком или коллекторским агентством, то в этом случае нужно самому идти в суд, получать судебное решение и уже по нему фиксировать сумму задолженности.

— На какой компромисс может пойти коллекторское агентство, если видит, что заемщик действительно попал в очень тяжелую ситуацию?

— На любой экономически оправданный и понятный с точки зрения логики.

— Вплоть до прощения долга?

— На 100% мы, конечно, долг не простим, потому что тогда получим убыток.
Но если, например, заемщик обращается с предложением реструктуризировать долг, идет на контакт, если мы видим, что должник заинтересован в погашении долга, то мы можем предоставить рассрочку на сумму задолженности или, в исключительных случаях (например когда штрафы начислены неправомерно), «срезать» эту часть задолженности. Основной долг и проценты, конечно, нужно вернуть, а вот «прощение» штрафов бывает выгодно и нашей компании. Закрыть глаза на часть долга и быть уверенным, что заемщик расплатится по оставшимся обязательствам, лучше, чем взыскивать с него задолженность по суду.

— На что обращает внимание ваше коллекторское агентство при покупке задолженности? Или оно готово приобрести любой долг?

— Мы работаем с крупными российскими банками и компаниями. И у них мы готовы приобретать права по любым проблемным кредитным договорам физических лиц. В нашем портфеле есть все виды банковских кредитов, за исключением ипотеки. Конечно, мы заинтересованы в том, чтобы период просроченной задолженности по приобретаемому праву требовать долг был как можно меньше, хотя стоят такие портфели дороже.

— А какова стоимость портфелей, выставляемых на продажу?

— Стоимость варьируется от 2 до 7%. Но это в том случае, если просрочка старше двух лет.

— Уменьшился ли с кризисом период просрочки по кредитам, которые банки хотят отдать на взыскание коллекторам?

— С кризисом все больше новых банков стали уступать долги. Если раньше был один и тот же перечень кредитных организаций, с которыми мы работали и заключали договоры уступки в отношении требования долга по кредитам, то теперь он расширился. За счет того, что новые банки стали «продавать» очень старые долги, средний срок просрочки по договорам цессии увеличился — еще в прошлом году он составлял два года, а сейчас приблизился к трем.

— Сейчас в Интернете появляется множество объявлений с рекламой не только коллекторских, но и антиколлекторских агентств. Последние предлагают заемщикам защитить свои деньги и имущество, признать завышенными требования коллекторов. Как вы считаете, кто стоит за этим бизнесом? Насколько эффективно работают эти люди?

— В основном это юристы, которые пытаются каким-то образом снизить сумму задолженности. Но полностью избавить от долга заемщиков им не удается, если, конечно, документы о кредите или займе были оформлены должным образом. Надеяться, что антиколлекторское агентство избавит должника от необходимости платить по обязательствам, не стоит. Мне известен пример, когда заемщик судился с антиколлектором, обещавшим избавить его от задолженности и не выполнившим своих обещаний.

— Некоторые эксперты объясняют недобросовестное поведение сотрудника коллекторского агентства тем, что оплата его труда зависит от суммы собранного долга, и он переступает черту, чтобы заработать как можно больше. Как этого избежать и сделать так, чтобы и работник остался доволен, и агентство получило причитающийся долг?

— Практически все сотрудники коллекторских агентств работают сдельно, и их конечная оплата труда зависит от объема взысканной задолженности. Наши сотрудники знают, что все контролируется, и у них нет стимула проявлять излишнюю инициативу. Кроме того, каждый сотрудник подписывает трудовой контракт и личное обязательство, в которых очень подробно прописаны все допустимые методы общения с должниками, а также меры ответственности за их нарушение — вплоть до уголовной. Если выявляется нарушение, мы очень жестко на него реагируем, потому что это наш бизнес, мы не можем к нему пренебрежительно относиться и ставить его под удар. Да, к сожалению, на рынке до сих пор есть мелкие компании, которые стремятся взыскать долг любой ценой и практикуют тактику жесткого нажима на заемщика. Поэтому профессиональные участники рынка активно выступают за необходимость принятия закона о коллекторской деятельности, который позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний, обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, определить их обязанности и ответственность.

— Какие у вас прогнозы по росту просроченной задолженности в банках?

— Уровень просроченной задолженности достаточно высок, и сохраняющиеся темпы роста пока не внушают оптимизма. По данным ЦБ, задолженность физлиц перед кредитными организациями составляет сейчас 270 миллиардов рублей. В первом полугодии просрочка росла в среднем на 2% в месяц, хотя стоит отметить, что во втором квартале темп роста немного сократился. Оснований утверждать, что в экономике произойдут какие-то существенные события, которые значительно замедлят темпы роста этих показателей, пока нет. Таким образом, при сохранении такой динамики к концу года объем просроченной задолженности может достигнуть 300 миллиардов рублей (без учета реструктурированных кредитов, а также других альтернативных мер по расчистке баланса, предпринимаемых банками). И эти проблемы так или иначе рынку придется решать.

В эти дни Банк Центральное Общество Взаимного Кредита отмечает свой десятилетний юбилей. Десять лет. Это много или мало? Когда, к примеру, за столом соберутся любящие родственники десятилетнего отрока, то, несмотря на умиленные фразы: "Ты уже совсем взрослый" - кто-то всерьез считает его самостоятельным человеком. Десять лет для российской фирмы - это достаточное количество партнеров и богатый наработанный опыт. А что такое десять лет для банка? Это не только партнеры и приобретенные банковские технологии. Прежде всего, это доверие, доверие со стороны клиентов.

Нет, для банка 10 лет - не молодость, а зрелость. К своему юбилею Банк Центральное О.В.К. развил широкую филиальную сеть, четко определил свою роль на рынке банковских услуг.

Сегодня в Группу О.В.К. входят шесть банков, раскинувшихся от Москвы до самых до окраин: от Балтики до берегов Тихого океана. Из них Центральное О.В.К. самое "разветвленное": 27 филиалов и 91 отделение в Северо-Западном, Центральном, Поволжском, Уральском и Южном Федеральных округах, в том числе и в нашем регионе.

Именинников принято поздравлять. Но прежде, чем поднимать тосты за здоровье и процветание, неплохо бы узнать поподробнее, с чем поздравлять: с какими успехами, перспективами и просто ощущением бытия подошел юбиляр к своей знаменательной дате. С этого и началась наша беседа с Председателем Правления Банка Центральное О.В.К. Дмитрием Вячеславовичем Мохначевым.

Как известно Группа О.В.К. является одним из крупнейших финансовых институтов Российской Федерации не только по величине активов, но и по масштабам своей филиальной сети, которая покрывает практически всю страну, а число входящих в нее отделений превышает 1000. Группа О.В.К. способна обслуживать большое количество клиентов, делая это 24 часа в сутки и практически без выходных.

Банк Центральное О.В.К. является одним из наиболее динамично развивающихся российских банков, занимает в рейтинге газеты "Коммерсантъ" второе место по размерам розничного кредитования среди финасово-кредитных учреждений страны, а по размеру капитала и величине активов Банк Центральное О.В.К. значится в списке 200 крупнейших банков России.

Дмитрий Вячеславович, название вашего банка как-то непривычно отличается от названий большинства других банков - сложных аббревиатур, без дополнительной расшифровки не всем понятных. Ваше же название звучит просто, даже как-то по-домашнему. Откуда оно взялось и что подразумевает?

Да, наше название - пожалуй, это наша гордость. Оно просто и понятно, не надо ломать голову, что это за общество и для чего оно создано: для взаимного кредита. Нас кредитуют - мы кредитуем; принимаем вклады - выдаем ссуды и т.д.

А придумали это название не мы, а выдающийся российский деятель, "банковская легенда" XIX века Евгений Иванович Ламанский, который и основал в 1864 году это общество. Через некоторое время он писал: "Успех Общества Взаимного Кредита был полный. Члены общества впервые почувствовали, что они работают у себя дома и что они сами хозяева своего дела и могут не обращаться с просьбами о кредите к учреждению казенному, где надо стараться приобрести благорасположение какого-то начальства. Каждый шел в Общество Взаимного Кредита как к себе, переговаривал о своих делах и нес свои наличные деньги со знанием пользы их употребления для своих товарищей".

Вот так же стараемся работать и мы, продолжая традиции. Заложенные великим российским финансистом Е.И. Ламанским.

- Вы имеете в виду, что приоритетной для банка является кредитная деятельность?

Главным приоритетом для банка является клиент. И ради его удобства, его комфорта мы готовы идти на какие-то жертвы. Мы позиционируем себя на отечественном рынке, прежде всего в качестве розничного банка, банка для всех и каждого. И это не просто слова.

На рынке розничных банковских услуг Группа О.В.К. с точки зрения оперативности принятия решений, качества и сроков предоставления сервиса уже сегодня во многом опережает Сбербанк, хотя по своим ресурсам и возможностям, естественно, пока уступает ему.

-Нельзя ли более популярно рассказать о том, что такое розничный банк.

Это тот же супермаркет, или, по-старому, универсам, только финансовый. То есть вместо колбасы или ниток для шитья он продает современные, порой уникальные по своим технологиям банковские продукты. Другими словами, это банк для самых широких слоев населения. Работая по технологии "Финансового супермаркета банковских услуг", опираясь на свою мощную сеть филиалов и доп. офисов, О.В.К. помогает клиентам в поиске партнеров во всех регионах. Сокращая издержки наших клиентов благодаря новым банковским продуктам и услугам (например, вексельному обращению в рамках группы банков О.В.К. или новаторскому механизму расчетов), мы реально способствуем развитию их бизнеса.

Банк Центральное О.В.К., имеет свою индивидуальную особенность - он ориентирован не на Москву, с ее богатыми транснациональными корпорациями, небедным населением и миллиардными оборотами, а на регионы. Быть может отсюда и наша уникальная специфика: отдавать предпочтение не величине сделки, а количеству клиентов. Таким образом, в число потенциальных клиентов нашего банка попадает самый обыкновенный рядовой гражданин со средним достатком, а порой и ниже. Вот почему сегодня Банк Центральное О.В.К., впрочем, как и другие банки группы О.В.К. всерьез сосредоточились, к примеру, на столь важном сегменте банковских услуг как кредитование физических лиц, в частности активным внедрением и развитием программ потребительского кредитования населения.

Вот об этом поподробнее, пожалуйста. У нас многие до сих пор сетуют, что прошли те времена, когда в кредит можно купить и телевизор, и стиральную машину, и новое пальто. И мало кто знает, что все это можно сделать и сейчас. Каким образом Банку О.В.К. удалось возродить эту услугу?

Действительно, кредитование на потребительские нужды - одно из приоритетных направлений деятельности Группы Банков О.В.К. Не погрешу против истины, если скажу, что сегодня в филиалах О.В.К. происходит настоящий бум в потребительском кредитовании. Особенно по душе пришлась россиянам программа "Экспресс-кредитование". Об этом наглядно свидетельствует еженедельная статистика роста объемов продаж в кредит компьютеров, бытовой электроники, аудио, видео техники, мебели и даже автомобилей.

Сегодня банк предлагает еще один не менее удобный для граждан кредит по программе "Автоэкспресс-кредитование". Очень эффективная услуга, название которой говорит само за себя. Кредит на приобретение автомобиля предоставляется в течение часа.

И все-таки многих еще пока пугает сочетание слов "кредит" и "банк", почему-то, сразу представляется бумажная волокита, куча справок, которые необходимо собрать…

Знаете, с тех пор как банки поняли, что частное лицо - достаточно перспективный заемщик, борьба за него заставляет их делать свои услуги максимально доступными. И банк О.В.К. здесь не исключение. Механизм покупки товаров по программам экспресс-кредитования довольно прост. Должны быть соблюдены три самые необходимые условия для оформления кредита: вам должно быть больше двадцати лет и меньше шестидесяти пяти, вы работаете на постоянной основе, и вами выбран товар в магазине и там же выписан счет. А затем, вместе со счетом Вы отправляетесь к кредитному эксперту, который прямо в магазине оформит Вам кредит. С собой надо обязательно иметь паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность гражданина. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт или даже медицинский полис. Других документов банк не потребует. Не нужно и обязательного для многих других банков т.н. залога и справок о доходе с работы, из домоуправления. Остается лишь заполнить, предложенную банком анкету и после взноса в кассу банка не менее 20% (при покупке автомашины - 30%) собственных средств стоимости самой покупки, получить ее в магазине. Судя по тому, что такая банковская услуга, как потребительское кредитование, пользуется все большим спросом, многие наши соотечественники, наконец-то, поняли, что быстро купить в кредит желанную вещь все-таки лучше и удобнее, а, главное выгоднее, чем долго и нудно копить.

И все же О.В.К. пусть и крупный, но не единственный "финансовый супермаркет". Есть и другие банки, которые являются или, по крайней мере, заявляют о себе, как о розничных банках. Как вы себя "дистанциируете" от них, какими вообще видите себя, свой имидж, свою особую роль на рынке розничных банковских услуг?

Как-то в одном из отделений банка клиент, оформляя кредит, воскликнул: "Да у нас О.В.К. прямо-таки народный банк!" вот, пожалуй, в этом и есть наше предназначение - стать поистине народным банком, сделать наши услуги по-настоящему доступными и удобными для каждого - от крупного бизнесмена до студента и пенсионера - повсеместно, будь то столица или уездный городок.

- Растет ли у вас число вкладчиков, и куда размещаются их средства?

Доверие граждан к Банку Центральное О.В.К. растет, и это подтверждается положительной динамикой привлечения средств населения банками за последний год. В этом году мы ожидаем дальнейшего притока вкладов. При размещении ресурсов мы стараемся проводить взвешенную кредитную политику и работать с большим количеством заемщиков. Абсолютные суммы предоставляемых им ссуд, как правило, невелики. Банки активно кредитуют предприятия торговли, малого и среднего бизнеса и, конечно же, физических лиц, которым предоставляем, прежде всего, потребительские ссуды. Именно работа с населением является приоритетным направлением деятельности банков группы. Популярным стало и т.н. корпоративное кредитование, когда мы выдаем овердрафт сотрудникам тех, учреждений и предприятий, которые обслуживаются в наших филиалах.

- И как это происходит?

Если, скажем, на зарплатном счете у сотрудника одного из корпоративных клиентов банка не осталось средств, банк все равно оплатит его покупку в магазине, счета за телефон и т.д., выдав кредит на недостающую сумму по льготной ставке и сделав это также в полностью автоматическом режиме, без всяких залогов и формальностей. А когда на счет будет зачислена заработная плата или поступят какие-то иные средства, кредит и проценты по нему банк тут же погасит, причем также автоматически. На профессиональном языке это называется овердрафтом по счету. Что важно, точно такой же овердрафт предусмотрен и для корпоративных клиентов, которых филиалы О.В.К. готовы кредитовать на льготных условиях и без какого-либо обеспечения, например, в случае недостатка средств в фонде заработной платы. Гарантией возврата кредитных средств в этом случае является сам оборот по счетам клиента. Исходя из него же, определяется и лимит овердрафта.

И еще о чем хотелось бы сказать. Благодаря партнерству Банк Центральное О.В.К. становится доступнее для своих клиентов, так как отделения имеются в большинстве регионов страны и клиенты банка Группы О.В.К. могут обслуживаться в ее любом другом банке по точно таким же условиям и стандартам качества. Преимущество универсального банка с широкой филиальной сетью состоит в том, что при расчетах клиентов банка друг с другом их деньги не покидают банк, формируя тем самым для него дополнительные безналичные ресурсы. Это выгодно клиентам, так как платежи и зачисление средств на счета совершаются мгновенно. И это выгодно банкам Группы, которые получают ресурсы для своего дальнейшего развития.

Сейчас стало модным иметь так называемые "электронные деньги". Хотелось бы узнать подробнее о пластиковых картах, работает ли с ними банк?

Банки Группы О.В.К. традиционно сильны на рынке банковских пластиковых карт. И Банк Центральное О.В.К. здесь не исключение. Активно внедряем всевозможные программы совместно с нашим партнером Российской платежной системой СТБ. Одна из последних пластиковых программ, которую Банк Центральное О.В.К. начинает вводить в городах Центральной России, - это кредитная карта "STB-кредит", ставшая эффективным инструментом включения денежных средств населения в легальный экономический оборот. Карта "STB-кредит" поднимет возможности граждан на уровень их потребностей. Это удобная форма кредитования на любые текущие расходы.

На мой взгляд, сегодня миссия российских банков заключается в том, чтобы дать вкладчикам уверенность в том, что с их деньгами ничего не случится. Это сверхзадача, но решать ее надо уже сейчас.

Ну и в заключение не удержаться от традиционного вопроса: ваши взгляды на будущее, перспективы, пожелания коллегам?

Перспективы и пожелания - дожить до столетнего юбилея. А если серьезно, я от всей души желаю хорошего, светлого праздника всем своим коллегам - они его заслужили своим высоким профессионализмом, преданностью делу, кропотливым трудом. Благодарю всех наших клиентов и деловых партнеров за веру в нас, за то, что помогали нам в нашем становлении. Я верю, что с такой командой нашим "фирменным знаком" всегда будут оставаться надежность банка, высокий профессионализм, ответственность. Это замечательно, что юбилей Банка Центральное О.В.К. совпал с теплыми весенними днями, когда все вокруг расцветает и дарит надежду на лучшее, радость, ожидание счастья. Именно этого лучшего я и хочу пожелать всем нашим друзьям.

Беседовал Отари САРКИСЯН, Член Союза журналистов России

БИОГРАФИЯ

Председатель Правления Банка Центральное О.В.К. Дмитрий Вячеславович. Мохначев родился в 1964 году. Закончил Новосибирский электротехнический институт в 1986 году и Финансовую академию при Правительстве РФ в 1999 году. С 1993 года работает на различных должностях в финансово-кредитных учреждениях. С апреля 2001 года - первый заместитель Председателя Правления Банка Центральное О.В.К. С февраля 2003 года - Председатель Правления Банка Центральное О.В.К.

О БАНКЕ

Банк Центральное Общество Взаимного Кредита основан в 1993 году, имеет Генеральную лицензию ЦБ РФ 2346, является крупнейшим региональным банком, входящим в группу Банков О.В.К., член Ассоциации Региональных Банков России.