При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.
Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое "обновление", уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.
Погашение задолженности: полностью или частями
Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.
Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.
Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит - при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.
Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:
Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день - средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.
Какие документы выдает банк после перерасчета
Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.
Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.
Возможные варианты перерасчета задолженности
Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:
Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.
Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита
Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет - дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени - чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.
Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.
Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.
Сбербанк: как сделать перерасчет
Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.
Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.
Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.
Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).
Перерасчет: методы вычета в Сбербанке
Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.
После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.
Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.
При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.
При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.
Как осуществляется перерасчет в ВТБ24
В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.
Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:
В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.
Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение - вопрос сложный.
Вывод
Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.
Погасить кредит досрочно имеет право сегодня каждый клиент любого банка России согласно Федеральному закону от 19.10.2011 № 284-ФЗ, однако сам процесс может незначительно отличаться в зависимости от условий кредитного договора выбранной банковской организации. Следует также учитывать вид досрочного погашения (полное или частичное). Досрочное погашение кредита в Сбербанке — это отдельная модель сотрудничества с клиентом. Ее особенностям и посвящен данный раздел.
Стандартные условия
Общие условия досрочного погашения кредита в «Сбербанке» достаточно простые и понятные. Кредитор не устанавливает размер минимального взноса, не запрещает вносить платежи частично (авансом) или полностью. Согласно кредитному договору заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату займа, что предусмотрено в некоторых других банках.
Главной особенностью преждевременного закрытия кредита в «Сбербанке» является написание специального заявления, где потребуется указать необходимые кредитору сведенья, а именно:
- Дата погашения (только рабочий банковский день).
- Сумма платежа.
- Расчетный счет, с которого планируется оплата кредита.
Как и любому другому кредитору, описываемой нами организации невыгодно, когда клиент решается на досрочное погашение кредита в «Сбербанке», но препятствовать процедуре, затягивать время операции финансовое учреждение не станет. Стандартный договор сбербанка можно посмотреть .)
Особенности и нюансы досрочного погашения
Крупнейший кредитор России — «Сбербанк» выдает различные виды займов: карточные, потребительские наличными, ипотека, автокредиты. Процедура досрочного погашения каждого из них может отличаться в зависимости от условий отдельного договора, который рекомендуется изначально тщательно изучить.
Так, погасить заем досрочно по кредитке не вызовет у заемщика особых трудностей. Алгоритм действий отличается простотой и понятностью. Требуется всего лишь внести остаток на карточный счет вместе с начисленными процентами. Чтобы удостовериться в отсутствии задолженности, нужно попросить у банка специальную справку. Если кредитка больше не нужна, то лучше ее полностью закрыть и не оплачивать услуги за обслуживание продукта, смс-оповещание и прочие сервисы.
Ярким преимуществом «Сбербанка» является то, что информирование кредитора при открытом потребительском займе можно произвести за один день до назначенной к досрочной выплате даты. В других банках этот период может составлять до 30 дней. Также банковская организация не запрещает клиенту вернуть часть страховки за тот период, который не входит в фактическое пользование займом.
Что касается ипотеки, досрочное погашение кредита в «Сбербанке» несколько отличается. В данном случае все же потребуется уведомить кредитора о своем действии за 30 дней, написав соответствующее заявление. Учтите, что все финансовые операции проводятся в рабочие дни.
Как рассчитать досрочное погашение кредита?
В кредитовании банковскими организациями используется две схемы составления графика платежей: аннуитентная и дифференцированная. Т.е. в зависимости от того, какая из них была выбрана клиентом или назначена банком устанавливается и сам график возвращения денежных средств.
В случае с дифференцированной схемой платежи заемщик осуществляет ежемесячно на основании объема задолженности по факту. Долг может быть погашен любым удобным для клиента способом и списание средств произойдет в день уплаты согласно графику. Схема аннуитетных платежей предусматривает график с выплатой одной и той же суммы ежемесячно. Процедура возврата долга выглядит дольше.
Мы выяснили, что погасить досрочно можно абсолютно любой вид займа для физических лиц, но чтобы рассчитать предварительно, насколько это выгодно обойдется заемщику, следует учесть также установленный продукту график. Суммы экономии могут составить десятки и даже сотни тысяч рублей, если заем крупный, срок длительный. Для самостоятельного расчета выгоды отлично подойдут специальные калькуляторы, расположенные на различных финансовых порталах в интернете. Более надежным вариантом станет обращение к банковскому специалисту. Достаточно позвонить по номеру горячей линии банка, где вы получите развернутый ответ на все вопросы.
Досрочное погашение кредита в «Сбербанке» частями позволяет выбрать наиболее приемлемый для заемщика способ: с уменьшением срока кредитования или суммы регулярного платежа. Опытные эксперты рекомендуют выбирать последний вариант. Именно он дает максимальный положительный результат для пользователя.
Варианты досрочного погашения
Отметим, что существует два типа досрочного погашения ипотеки: полное и частичное. При полной расплате долга списание средств происходит на дату очередного ежемесячного платежа, а в конечном итоге клиент получает справку об отсутствии задолженности, но прежде следует написать заявление и внести необходимую сумму.
Тогда как частично досрочно погасить кредит в «Сбербанке»? Сам процесс мало отличается от первого типа, но перерасчет и изменение графика производится в зависимости от сложившейся ситуации. Например, если вы решили внести деньги единовременно в счет частичного погашения займа, что часто делается при ипотечном кредитовании, то срок займа может быть сокращен. Вы самостоятельно изъявляете желание увеличить размер регулярных платежей.
Посещение отделения банка
В «Сбербанке» допустимо погасить кредит в досрочном порядке тремя способами: в отделении кредитора, на его официальном сайте или, позвонив в контакт-центр. Как лучше досрочно погасить кредит в «Сбербанке» решать самому клиенту, ведь не все заемщики умело пользуются интернетом, и обращение в банк лично для них выглядит более надежно и понятно. Рассмотрим каждый способом отдельно, составив подробную инструкцию. Начнем с первого – посещение банковского отделения:
- Подайте заявление. Повторимся, что прежде нужно вычитать ваш кредитный договор, где будет указан период, когда нужно писать заявку на досрочное погашение кредита (за 1, 30 дней в зависимости от программы кредитования).
- Внесите деньги в счет долга (частично или полностью). Положить средства на счет кредитора следует также заранее – примерно за сутки до начала списания средств. Сделать это можно несколькими способами: через банкомат (переводом со своего счета или со счетов других банков), терминал, кассу наличными. При использовании почтового отделения учтите, что такие переводы проводятся в течение 3-х дней, опоздание может нарушить досрочную процедуру и банк аннулирует вашу заявку.
- Проконтролируйте весь процесс. Проверить результат досрочного погашения следует обязательно, несмотря на высокотехнологический сервис «Сбербанка». Если было проведено частично досрочное погашение, то нужно будет узнать новый график платежей. Обратитесь в отделение организации, воспользуйтесь мобильным приложением или узнайте информацию через «Сбербанк Онлайн».
- Получите документ об отсутствии задолженности или с уменьшенным остатком долга (частичное погашение).
Данную процедуру можно немного сократить, позвонив на номер горячей линии банка. Этот способ наиболее часто используют при частичном погашении задолженности в досрочном порядке. Услуга является бесплатной. Подсказки автоответчика укажут, как правильно погасить кредит досрочно в «Сбербанке». Выбрав нужную функцию, потребуется ввести сумму к планируемой уплате. Когда придет смс на номер вашего телефона, заявка будет считаться принятой. Телефонным сообщением кредитор также указывает дату погашения долга. Далее соблюдайте пункты 2,3,4, описанные выше.
В «Сбербанке Онлайн»
И все же самым удобным и востребованным можно назвать дистанционный способ «общения» с банком. Через интернет в «Сбербанке Онлайн» совершаются все необходимые при досрочном погашении операции. Разберем процесс пошагово, согласно которому станет понятно, как досрочно погасить ипотечный кредит в «Сбербанке», потребительский заем и другие кредитные продукты, не выходя из дома.
Внимание, день оформления заявки на сайте банка должен быть рабочим, в ином случае будет считаться дата следующего за ним рабочего банковского дня. Пользователи электронным сервисом банка, как правило, не стремятся получить бумажный носитель остатка задолженности, если кредит погашается частично. В «Сбербанке Онлайн» все понятно отражено, включая новый график и необходимые к дальнейшим взносам суммы. Но если заем закрывается полностью, рекомендуем отправиться в отделение банковской организации для получения справки и выписки об отсутствии задолженности по договору.
Возврат денег за страховку
Можно ли вернуть деньги страховку при досрочном погашении кредита в «Сбербанке»? При потребительском кредитовании заемщик имеет полное право отказаться от страховки еще на стадии подписания соглашения по займу, но оформление ипотеки или кредита на авто в любом банке сопровождается обязательным страхованием. Услуга разработана для уменьшения банковских рисков. Страховой договор является для клиента источником дополнительных расходов на протяжении всего срока его действия. При досрочном погашении займа оплаченная ранее страховка не несет больше никакой необходимости для заемщика. Он вправе от нее отказаться и вернуть часть своих денег за неиспользованный период кредитования. Для этого нужно:
- Обратиться в «Сбербанк» или напрямую в страховую компанию, написав соответствующее заявление (форма есть на сайте, можно попросить у сотрудника банка).
- Собрать необходимые документы: паспорт (копия), кредитный договор, справка об отсутствии задолженности перед кредитором.
- Получив положительное решение по запросу, дождаться зачисления средств на счет указанный в заявке. При отрицательном вердикте попытаться оспорить решение возможно обращением в суд, если ваши права действительно нарушены.
В договоре со страховой компанией должны быть прописаны правила расторжения сделки и возможность заемщиком забрать деньги, в каком размере при досрочном выполнении обязательств перед банком. Если данного пункта нет, то добиться возврата, скорее всего, не удастся даже в судебном порядке.
Законодательная база в помощь заемщику при досрочном погашении долга
Следующая информация будет полезна к изучению для тех, кто желает погасить кредит в Сбербанке досрочно. Здесь освещены законные основания для запретов и разрешений банковскими организациями.
|
Название правового акта |
Краткое описание |
| п. 2 ст. 810 Гражданского Кодекса РФ | Если ссуда получена физическим лицом не на предпринимательские, а на личные цели, то разрешено погашать кредит досрочно частями или полностью |
| пп. «б» ст. 1 закона № 284-ФЗ от 19.10.11г. | Возврат займа частями или полностью возможет только с согласия банка. Если заемщик не написал заявление, то это значит, что кредитор не давал одобрение на досрочное погашение |
| ч. 5 ст. 11 закона № 353-ФЗ от 21.12.13г., отредактированного 21.07.14 г. | Оплата долга раньше срока должна совершаться в соответствии с платежным графиком, согласованным между банком и его клиентом |
| ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ | Всегда придерживайтесь условий договора. В день согласно графику производится досрочная оплата кредита (всего или часть), а также по необходимым процентам |
| ч. 9 ст. 11 закона № 353-ФЗ | При оформлении кредита с обеспечением или поручителем изменения в договор не вносятся. Банки не имеют права требовать перезаключения сделки в таком случае |
- Вы можете оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего предприятия о регулярном перечислении части вашей заработной платы по реквизитам своего счета вклада/счета банковской карты, открытых в ОАО «Сбербанк России» (далее - Сбербанк России). При этом вам необходимо также оформить длительное поручение на списание средств со счета вклада/счета банковской карты в погашение кредита;
- Если у вас есть банковская карта Сбербанка России, то можно, заключив со Сбербанком России Договор банковского обслуживания, оформить письменное поручение на списание средств с вашей карты в погашение кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет ежемесячно автоматически перечисляться со счета банковской карты в погашение вашего кредита;
- Вы можете оформить дополнительное соглашение на перечисление средств со счета по вкладу в погашение кредита. При заключении такого дополнительного соглашения платеж будет ежемесячно автоматически списываться со счета по вкладу в погашение вашего кредита;
Способы пополнения счета/карты для погашения кредита:
- Вы можете пополнить счет, с которого осуществляется погашение кредита, переводом денежных средств со счетов, открытых в Сбербанке России воспользовавшись удаленными каналами обслуживания:
- С помощью Сбербанк Онлайн ;
- С помощью Мобильного банка ;
- С помощью устройств самообслуживания (банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ) при наличии подписанного договора о комплексном банковском обслуживании (ДБО));
- Вы можете осуществить безналичный перевод из другого банка денежных средств на ваш счет* для погашение кредита, взятого в Сбербанке России;
- Вы можете пополнить счет*, с которого проводится погашение кредита наличными средствами:
- Через удаленные каналы с помощью банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ) с депозитным модулем (купюро-приемником). При этом необходимо внести средства на тот счет, который выбран вами, в качестве счета погашения кредита в кредитном договоре - счет банковской карты или счет по вкладу;
- В дополнительном офисе - через операционно-кассового сотрудника.
* Ссудный счет или счет, к которому оформлено длительное поручение на списание средств в погашение кредита.
Для расчёта взноса по ипотечной ссуде можно использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка. Основы бухгалтерского учёта и элементарные экономические понятия не изучаются в средних школах. Это приводит к тому, что у взрослых людей возникают серьёзные финансовые проблемы, которые резко снижают качество жизни. Человек не пользуется калькулятором и не может определить свои ежемесячные расходы и доходы. Он не понимает, как рассчитывается стоимость ипотеки и потребительских кредитов. На помощь заёмщикам приходит интернет.
Жилищный заём — это крупный кредит, продолжительность которого может доходить до тридцати лет. Всё это время заёмщик подвергается сильному психологическому давлению. В случае потери работы и возникновения форс-мажорных обстоятельств человек остаётся один на один с миллионным долгом. Постоянный стресс испытывает не только контрагент банка, но и созаёмщики, которые несут солидарную ответственность за своевременный возврат задолженности.
Контрагенты Сбербанка стремятся найти дополнительные источники дохода (вторая работа, ценные бумаги, авторские гонорары и др.), которые дадут возможность досрочно вернуть ссуду. Расчёты, сделанные с помощью калькулятора досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, показывают, что ранний возврат кредита даёт возможность значительно снизить стоимость заёмных денег.
Внеплановое погашение обязательств осуществляется без предварительного уведомления сотрудников Сбербанка. Заёмщик обязан составить заявление и отнести его в офис кредитной организации. В документе указывается сумма и реквизиты счёта, с которого будут перечисляться деньги (на счёте должно быть необходимое количество средств).
Объём досрочного платежа не ограничен. Проценты при досрочном погашении платятся за фактическое время пользования ссудой. Комиссия за зачисление средств не взимается. Дата исполнения заявления может приходиться как на рабочий, так и на выходной день. Допускается неполное досрочное погашение ипотеки . Оно осуществляется за счёт сокращения размера аннуитета или уменьшения срока кредита.
Пользователи системы Сбербанк Онлайн вносят деньги на счёт в дистанционном режиме. Для этого нужно войти в свой аккаунт и активировать профильную функцию. Далее необходимо включить программный калькулятор и определить размер платежа. После того как ипотека будет полностью погашена, заёмщику предстоит взять бумагу об отсутствии задолженности. Далее необходимо закрыть ипотечный счёт и снять обременение с залогового жилья.
Если заёмщик решил произвести частичное досрочное закрытие ипотеки, то он может столкнуться с определёнными затруднениями при определении объёма аннуитета. Для решения этой проблемы он может использовать финансовое приложение «Калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка».
- Безналичный перевод денежных средств, осуществляемый через бухгалтерию работодателя. Этот вариант требует оформления двух поручений на списание денег. Первая бумага даст возможность бухгалтеру предприятия списывать часть зарплаты и перечислять её на банковский счёт. Второй документ подписывается в Сбербанке. Он даёт право кредитной организации снимать деньги в счёт погашения ипотеки;
- Погашение кредита пластиковой картой Сбербанка. Заёмщик подтверждает своё согласие на списание денежных средств с карточного счёта. После этого необходимая сумма будет списываться банком в автоматическом режиме;
- Перечисление средств с депозита, открытого в Сбербанке. Клиент должен подписать специальное соглашение к договору банковского вклада. После этой процедуры требуемая сумма будет периодически списываться со счёта;
- Внесение наличных денежных средств в кассу Сбербанка;
- Перевод средств при помощи информационно-платёжных терминалов, оснащённых депозитным модулем (требуется подписание договора о комплексном банковском обслуживании).
- Граждане, использующие Мобильный банк, смогут совершать транзакции, используя свой смартфон. Оплата ипотечного взноса происходит по следующему алгоритму:
- Войдите в систему Сбербанк Онлайн;
- Выберите вкладку «Мои автоплатежи»;
- Включите опцию «Подключить автоплатёж»;
- Введите номер счёта получателя и настройте периодичность автоплатежа;
- Нажмите кнопку «Подтвердить по смс» и введите полученный пароль в соответствующее поле.
Некоторые способы оплаты предполагают взимание комиссионного вознаграждения в пользу Сбербанка. Перед зачислением платежа необходимо уточнить у менеджера Сбербанка цену этой услуги и попросить подсчитать её размер на калькуляторе.
Калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка
Калькулятор для расчёта кредитных платежей есть на многих сайтах, посвящённых финансовой тематике. Онлайновый калькулятор имеет следующие поля:
- Сумма кредита. В данную строку нужно ввести размер займа за вычетом первоначального взноса и государственных дотаций (при их наличии);
- Тип взноса (аннуитетный или дифференцированный). Аннуитетная система позволяет выплачивать тело основного долга и начисленные проценты равными долями. Дифференцированная схема погашения предполагает постепенное уменьшение ежемесячной суммы (в современной коммерческой практике такой подход используется редко);
- Процент по ипотеке. Величина ставки зависит от совокупности различных факторов. Скидку получают клиенты, которые страхуют свою жизнь и пользуются сервисом электронной регистрации сделки. Процентная ставка уменьшается для молодых родителей, бюджетников и некоторых других категорий населения;
- Единовременные и регулярные комиссии. В ячейке прописывается комиссионное вознаграждение банка за ведение счёта, зачисление денежных средств и другие услуги;
- Дата выдачи ипотечного займа. В этой графе следует зафиксировать день получения денежных средств;
- Срок кредита. Значение данного поля указывается в годах и месяцах, оставшихся до полного погашения ипотеки;
- Наличие материнского капитала (необходимо ответить «да» или «нет»). Один из вариантов материальной поддержки молодых семей . Субсидию получают женщины, родившие или усыновившие второго и последующих детей;
После ввода всех данных нужно нажать на кнопку калькулятора «Рассчитать погашение». Компьютер сделает арифметические расчёты и выдаст итоговую таблицу, в которой будет подробно расписан порядок возврата кредитной задолженности. Также калькулятор поможет подсчитать размер ежемесячных отчислений, которые должен вносить заёмщик при заданных параметрах. Клиент Сбербанка узнает общий объём процентов, которые нужно заплатить при досрочном погашении займа.
В таблице отображаются не только регулярные выплаты, но и остаток ссудной задолженности. Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Сбербанке позволяет построить график, наглядно демонстрирующий процесс погашения долга. Программа даёт возможность сохранить произведённые расчёты (пользователю будет предоставлена ссылка на веб-страницу или файл для скачивания). Калькулятор могут использовать как действующие, так и потенциальные клиенты Сбербанка. В последнем случае гражданин сможет трезво оценить свои возможности и наметить план погашения ипотеки до заключения договора.
При использовании калькулятора досрочного погашения ипотеки в Сбербанке необходимо учитывать некоторые детали. Деньги, внесённые в текущем платёжном периоде, будут учтены только через месяц. Если датой платежа считается двенадцатое марта, то неполное досрочное погашение лучше произвести 11 числа. В этом случае расчёт новой суммы аннуитета будет сделан 12 апреля. Если дата взноса совпадёт со временем выплаты, предусмотренной графиком погашения задолженности, то новая сумма будет рассчитана только через 2 месяца (12 мая).
Расчёты, сделанные при помощи калькулятора досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, могут не совпадать с реальным положением дел. Причинами расхождения практических и теоретических вычислений могут быть неправильный ввод информации, ошибки программного обеспечения и изменение условий кредитования. Для уточнения рабочих вопросов лучше обратиться к сотрудникам банка.
Калькулятор ипотеки Сбербанка
Вы выиграли в лотерею (получили наследство, начали зарабатывать больше), и у вас появилось достаточно денег для того чтобы выплатить долг банку заранее. Но вы не можете определить - выгодно ли это. А еще вы что-то слышали о штрафах. И вообще понятия не имеете, как гасить досрочно: сколько платить, нужно ли идти в банк и т.д. Что ж, давайте разбирать непонятные моменты и развеивать мифы.
Что это такое?
Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. При полном досрочном погашении вы единовременно вносите оставшуюся сумму задолженности, и кредит закрывается. Выгода заключается в том, что банк не сможет забрать проценты за весь срок кредита, а только до того дня, в которой произошла последняя выплата.
При «частичном», вы перечисляете сумму, которая превышает размер ежемесячного платежа, но ее недостаточно для закрытия кредита. График платежей пересчитывается, и теперь вы либо ежемесячно вносите меньшую сумму, чем раньше, либо она остается прежней, но срок ссуды сокращается.
Не будет ли банк против
Разумеется, банк будет против, так как потеряет свой процент. Но он ничего не может с этим поделать, так как с 19 октября 2011 года действует Федеральный закон №284-ФЗ, который внес изменения в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не вправе взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита, ограничивать его сумму или как-либо еще препятствовать этой операции. Правда, заемщик обязан предупредить кредитора о своем намерении за 30 дней до планируемого действия.
Данный закон имеет обратную силу. Если у вас есть кредиты, взятые до 19 октября 2011 года, то по ним вы тоже можете расплатиться досрочно без ограничений.
Когда это выгодно?
При дифференцированной схеме платежей
Такой график - большая редкость на сегодняшний день. Но если вдруг вам повезло, то данная процедура даст хорошую экономию. Ежемесячные платежи состоят из фиксированных сумм «тела» кредита (основной долг) и уменьшающихся процентов, которые начисляются на остаток долга. Сумма платежа пересчитывается каждый месяц. Чем меньше основной долг, тем меньше проценты. Избавитесь от основной задолженности и заплатите минимум процентов.
В первые годы жизни кредита при аннуитетной схеме
При аннуитетной схеме платежи в первую половину срока кредитования в основном состоят из процентов. Лишь после того, как выплатите большую их часть, вы приступаете к возврату «тела» кредита. Поэтому досрочно гасить кредит выгодно в первой половине его срока. По истечении этого периода досрочное погашение не имеет смысла, так как уменьшать уже нечего.
Если вы взяли кредит на невыгодных условиях
Ссуды под 40-70% годовых - это очень дорого, поскольку они отнимают значительную часть бюджета, а большая часть выплат состоит из процентов банку. Обидно, когда кто-то наживается за ваш счет.
Если это автокредит
Во-первых, этот вид кредитования предполагает много дополнительных затрат - комиссии банку, платежи за КАСКО (который, вероятно, при других условиях вы бы не стали приобретать) и т.д.
Во-вторых, автомобиль является залогом. А в жизни всякое случается. Потеряете работу - останетесь с кредитом и без автомобиля.
Если ссуда в иностранной валюте
Речь идет о потребительских кредитах. В последние несколько лет рубль по отношению к доллару и евро либо стабилен, либо падает. И если вы зарабатываете в рублях, то гасить ссуду в долларах надо как можно скорее.
Если же у вас ипотека, однозначно сказать, стоит ли в данный момент погашать досрочно, сложно. Ориентируйтесь по ситуации: если вдруг курс валют установился на выгодной для вас отметке, вы располагаете необходимой суммой и чувствуете, что больше подобного шанса не представится, то надо ловить момент.
Если статус должника невыносим для вас
Если вам проще сидеть на черном хлебе и воде, чем ежемесячно расставаться с энной суммой денег, которая уходит «в никуда», то лучше заплатите. В жизни и без кредитов достаточно стрессов.
Когда не стоит гасить задолжность досрочно
Если не получите ощутимую выгоду
Если сумма кредита невелика и процент приемлемый, то существенную экономию досрочное погашение не даст. Разве что долг перестанет «висеть над душой».
Если сроки кредитования короткие
К примеру, 15 июля 2013 вы взяли ссуду в 100 тысяч на 2 года под 19,9% годовых. Если бы вы выплачивали их положенные 2 года, то переплата составила бы 22 102 рублей. Если же 15 февраля 2014 года вы решили сделать частичное досрочное погашение и внесли 50 тысяч, то переплата составит 15 627.
Досрочное погашение даст экономию 270 рублей в месяц.
Если возьмете тот же кредит на 5 лет, то переплатите уже 58 765. Но при частичном погашении досрочно - 34 740. То есть сэкономите уже 1000 рублей в месяц.
Если это кредит на развитие бизнеса
Деньги должны работать. Вы можете выделить сумму для преждевременной выплаты, но получится так, что эта сумма будет изъята из оборота. А при меньших оборотах и прибыль меньше. Зачем менять шило на мыло?
Если это слишком дорого
Если из-за данной ситуации вы вынуждены есть макароны и пить вместо чая кипяток, то к чему вам такая «выгода»? В конечном итоге вы сэкономите, но ведь вы не ощутите эту экономию. Быть может, стоит и дальше платить кредит понемножку, но при этом оставаться на прежнем уровне жизни?
Еще раз о ипотеке
Напомним, что погашение кредита осуществляется в дату списания ежемесячного платежа. То есть, если у вас это 25-е, а вы внесли сумму 10-го, то деньги будут списаны только 25-го. Такова процедура.
Более того, если вы просто внесете на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж, но не сообщите банку об этом, то ничего не получится. Банк не спишет денег больше, чем нужно для погашения ежемесячного платежа, если вы сами его об этом не попросите.
При аннуитетной схеме платежей алгоритм действий в Сбербанке такой:
- Если желаете выплатить кредит полностью, то узнайте сумму, необходимую для полного погашения. Самим лучше не считать. Посетите отделение банка или воспользуйтесь сервисом «Сбербанк Онлайн».
- Внесите требуемую сумму на счет, с которого осуществляется выплата. Сделать это можно любым способом, который вам удобен. Все то же самое, что и при внесении ежемесячного платежа, только с другой суммой.
- В дату ежемесячного платежа (именно в этот день, такие правила) обращаетесь в то отделение банка, в котором получали кредит. Если вы осуществляли частичное досрочное погашение, то вам выдадут новый график платежей. Вы обязательно должны его подписать, иначе сумма, внесенная сверх ежемесячного платежа, не будет списана. Если вы расплатились полностью, то кредит закрывается.
При дифференцированной схеме проценты и так пересчитываются ежемесячно. Поэтому подписывать дополнительные документы при досрочном гашении не требуется. Просто внесите нужную сумму на счет и все.
И да, если гасите досрочно ипотечный кредит за счет материнского капитала, то деньги идут не только на оплату основного долга, но и процентов, начисленных на дату внесения средств.
Это общий алгоритм, а подробные его условия должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Закон запрещает банкам препятствовать этой процедуре, но условия банки вольны устанавливать по своему усмотрению. Например, вводить временные ограничения, в рамках которых в определенный период полное досрочное погашение не допускается. Или требовать, чтобы клиент заранее писал заявление, информируя банк о своих намерениях.
Убедитесь, что ничего не должны
Иногда из-за технических неполадок платеж не проходит. Или банк неправильно подсчитывает сумму вашей задолженности. Или так получилось, что вы не учли размер комиссии в платежном терминале и остались должны, к примеру, 15 рублей. Но учет ведет компьютер, и ему нет разницы - должны ли вы 15 или 15 000 рублей. Вам начисляют штрафы и пени, в кредитной истории делается отметка о том, что вы - злостный неплательщик и т.д. Но вы об этом пока не знаете, так как полагаете, что заплатили все, что с вас причитается.
Во избежание таких ситуаций посетите отделение банка через 1-1,5 месяца после внесения последнего платежа. Пусть вам выдадут справку об отсутствии задолженности по кредиту. К сожалению, раньше этого сделать нельзя, так как кредитный счет закрывается не сразу. Но чтобы не переживать по этому поводу целых полтора месяца, можете позвонить в банк через 3-5 дней после внесения последнего платежа и убедиться, что деньги «дошли».
