Эмиссия пластиковых карт - это деятельность банка по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем организации бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов.
- 1. Оформление договорных отношений с клиентами, открытие карт-счетов;
- 2. Изготовление пластиковых карточек, выдача клиенту, ведение пластиковых карточек;
- 3. Ведение операций по карт-счету;
- 4. Закрытие карт-счета, изъятие и уничтожение пластиковой карточки.
Первым этапом является проверка подаваемых заявлений на выпуск карточек и оформление договорных отношений с клиентами.
При выдаче международных карточек учреждение банка имеет право установить клиенту страховой депозит, размер которого определяется по усмотрению руководителя учреждения банка с учетом оценки платежеспособности клиента. Допускается открытие карт-счета без страхового депозита по решению руководителя учреждения банка (уполномоченного им лица).
При переводе работников предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек с этими предприятиями заключается договор на зачисление и выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек. Договоры карт-счета с работниками предприятия заключаются на общих основаниях.
После подписания обеими сторонами договора и оплаты клиентом стоимости предоставляемых услуг в соответствии с установленными вознаграждениями в учреждении банка открываются карт-счета клиентам для отражения операций, совершенных с помощью карточек.
Прием денежной наличности от клиентов в кассу банка для последующего зачисления на счета карточек производится по приходным ордерам и приходным кассовым ордерам, а прием наличной иностранной валюты - по приходным валютным ордерам.
Для корпоративных карточек открываются счета:
- - в свободно конвертируемой валюте (счет карточки открывается в центральном аппарате) - на основании решения Председателя Правления;
- - в национальной денежной единице, если этот счет открывается в центральном аппарате для сотрудников центрального аппарата - на основании решения Председателя Правления;
- - в национальной денежной единице, если этот счет открывается в центральном аппарате для сотрудников учреждений банка - на основании заявки руководителя учреждения в адрес Расчетного Центра Пластиковых Карт;
- - в национальной денежной единице, если этот счет открывается в филиалах банка - на основании резолюции руководителя учреждения.
Для клиентов с устойчивым финансовым положением при подписании ими договора на использование дебетовой карточки допускается предоставление овердрафта по счету. Решение по предоставлению овердрафта по счету и определению размера овердрафта принимают: при открытии счетов юридическим лицам - Правление банка; при открытии счетов физическим лицам - лица, уполномоченные банком подписывать договора на предоставление банковских услуг с использованием пластиковых карточек банка.
При заключении договора с клиентом-физическим лицом на использование дебетовых карточек с возможностью овердрафта, размер овердрафта не должен превышать сумму среднемесячного дохода клиента, зачисляемого на счет карточки. Изменение размера овердрафта оформляется дополнительным соглашением с Пользователем карточки.
В подтверждение произведенной проверки лицом, уполномоченным подписывать договора на использование карточек, либо уполномоченным лицом визируется заявление на получение карточки.
Обслуживание пользователей пластиковых карт предполагает создание банком развитой инфраструктуры сети приема карточек к оплате.
Для обеспечения возможности получения наличных с использованием карточек оборудуются пункты выдачи наличных. Проведение работ по установке и подключению необходимого оборудования, обучение сотрудников учреждений банка порядку обслуживания держателей карточек, методологическое сопровождение, а также ремонт и замену оборудования обеспечивает Расчетный Центр Пластиковых Карт. Операции выдачи наличных денег в пунктах выдачи наличных производятся по карточкам банка, а также по карточкам других банков.
Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:
- - электронного терминала, который программно формирует карт - чеки по каждой операции и реестр (отчет) операций по итогам дня в виде электронного документа и его бумажных копий.
- - специализированного автоматизированного рабочего места (аппаратно-программного комплекса), функции которого и документооборот по проведенным операциям аналогичны функциям и документообороту по операциям с использованием электронного терминала.
Участниками расчетов являются учреждения банка, в которых открыты и ведутся счета карточек, учреждения банка, в которых оборудованы пункты выдачи наличных, пользователи карточек - клиенты банка, предприятия торговли и сервиса, банки - участники платежной системы на основе пластиковых карт.
Расчетный Центр Пластиковых Карт осуществляет расчеты с учреждениями банка, в которых оборудованы пункты выдачи наличных, с учреждениями банка, в которых открыты и ведутся счета карточек, с предприятиями, заключившими с банком договора на прием карточек к оплате, с учреждениями банка, на балансе которых находятся используемые банкоматы, с банками - участниками платежной системы - по операциям клиентов - пользователей карточек банка, с банками-участниками платежной системы - по операциям их клиентов в предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи наличных банка, с клиентами - пользователями карточек.
Учреждения банка, в которых ведутся счета карточек осуществляют расчеты с клиентами - пользователями карточек, с Расчетным Центром Пластиковых Карт.
Учреждения банка, в которых оборудованы пункты выдачи наличных, осуществляют расчеты с Расчетным Центром Пластиковых Карт.
Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента, за ресурсы населения обусловили необходимость поиска новых форм, методов, инструментов для работы с населением.
Банки осуществляет эмиссию следующих типов платежных карточек:
- 1. Пластиковые карточки для физических лиц:
- 1.1 Карточки для использования на территории РФ;
- 1.2 Международные карточки;
- 1.3 Сберегательные карточки.
- 2. Пластиковые карточки для юридических лиц:
- 2.1 Корпоративные пластиковые карточки;
- 2.2 Зарплатный проект.
Держатель карточки имеет возможность:
- - получать наличные денежные средства в иностранной валюте: в пунктах выдачи наличных
- - совершать операции круглосуточно и независимо от режима работы банка;
- - оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса (магазинах, автозаправочных станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.);
- - совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в банкоматах и пунктах приёма коммунальных платежей;
- - по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит - овердрафт.
Международные карточки VISA Electron и Maestro позволяют своим держателям:
- - снимать наличные денежные средства в 1 млн. банкоматов, а также оплачивать товары и услуги в более 10 млн. предприятий торговли и сервиса, оснащенных электронными терминалами, по всему миру;
- - избавиться от необходимости декларирования иностранной валюты при выезде за границу;
- - получать ежемесячные выписки о состоянии счёта по электронной почте;
Еще один тип международных пластиковых карточек - VISA Classic и Master Card Standard. Карточки VISA Classic основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций, и могут быть оформлены как на 1, так и на 2 года. Карт-счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) рублях. Ведение карт-счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов.
В настоящее время в РФ наблюдается значительная активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек. Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными.
Внедрение зарплатной технологии создает для банков возможность дополнительного пополнения ресурсной базы за счет остатков неиспользованных держателями карточек средств. Реализация этой возможности в значительной мере зависит от процентной политики банка, то есть от размера его платы держателям карточек по остаткам средств на счетах.
В настоящее время программы поощрения потребителей - практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой - количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.
В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности.
- 1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент.
- 2. Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и так далее .
Эквайринг банковских карт - это приём к оплате пластиковых кредитных и дебетовых карт. Эквайринг проводит банковская организация («банк-эквайер»), у которой есть лицензия. Предоставляя услуги по эквайрингу банк-эквайер размещает в кафе, магазинах, на заправках и других торговых предприятиях специальные платёжные терминалы, с помощью которых можно принимать платежи по банковским картам. В случае необходимости принимать оплату без привязки к офису, магазину или кафе используются портативные терминалы, которые могут иметь при себе, к примеру, курьеры или таксисты.
Прежде чем в магазине или сервисе, банк-эквайер проводит оценку бизнеса: оборот компании, сфера деятельности, риски и многое другое. На этом этапе процедура может занять много времени, особенно если речь идёт о предприятиях малого и среднего бизнеса (не говоря уже о стартапах).
В ситуации, когда нет возможности и времени заключать договор на эквайринг напрямую с банком-эквайером, на выручку приходят сервис-провайдеры платежей, которые выступают посредниками между бизнесом и банками-эквайерами и обеспечивают клиентскую поддержку. В этом случае речь идёт об интернет-эквайринге , то есть возможности принимать к оплате банковские карты в интернете. Услуги по интернет-эквайрингу оказывают платёжные сервисы, например, такие как «Единая касса» Wallet One.
Услуги по эквайрингу банковских карт
Специально разработанная платёжная форма позволяет владельцам банковских карт оплачивать покупки на сайтах онлайн-магазинов и сервисов. Помимо этого, платёжные сервисы отвечают и за безопасность денежных операций, которые проводят их банки-партнёры по эквайрингу.
Вместе с интернет-эквайрингом позволяет принимать платежи 100 способами, среди них:
- онлайн-банкинг (через личные кабинеты приложений банков, например, Сбербанк.Онлайн, Альфа-Клик и т.д.);
- электронными деньгами (Яндекс.Деньги, Qiwi, «Единый кошелёк», WebMoney, Деньги.Mail.ru и т.п.);
- наличными (через терминалы, салоны связи, почту и системы денежных переводов);
- оплата с помощью SMS и многие другие.
Оплата банковскими картами - самый востребованный способ оплаты в интернете. По данным Wallet One за 2015 год, 56,93% онлайн-платежей совершаются банковскими картами.
Говоря об эквайринге нельзя не упомянуть и эмиссию банковских карт - это непосредственно выпуск банковских карт, открытие счёта и расчётно-кассовое обслуживание клиентов при операциях, которые проводятся с использованием банковских карт. Такие банки называются «банки-эмитенты». К примеру, вашу банковскую карту выпустил один банк (он является банком-эмитентом вашей карты), а при покупке товара на сайте онлайн-магазина ваш платёж будет осуществлять другой банк (он будет банком-эквайером, обслуживающим операции данного интернет-магазина).
Мировая история платежных карт насчитывает уже несколько десятков лет. В России первые платежные карты были выпущены в 1989 г., но по-настоящему массовыми они стали еще через десять лет. В этот период времени появился и первый нормативный документ Центрального банка, связанный с банковскими картами.
В настоящее время, выпуск и применение банковских карт регламентируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Данный документ распространяется на банки и РНКО, которые выпускают собственные карты и/или совершают операции с картами, выпущенными другими лицами (в том числе, не являющимися кредитными организациями).
В соответствии с этим документом банковские карты являются видом платежных карт. Под банковской картой понимается – инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента – кредитной организации. Физическое лицо, распоряжающееся своей картой или картой юридического лица, именуется держателем карты.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.
Под эмиссией банковских карт понимается выдача кредитной организацией банковских карт на основании заключенных договоров с клиентами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
- расчетных карт;
- кредитных карт;
- предоплаченных карт.
Расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выпускаются банками и РНКО, для физических лиц – только банками.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитные карты выпускаются только банками, они могут быть предназначены для любых лиц.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Предоплаченные карты выпускаются банками и РНКО только для физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
Кредитная организация вправе осуществлять на территории РФ распространение платежных карт – выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. Такие кредитные организации называются распространителями. Распространение осуществляется на основании договоров с эмитентами платежных карт.
На территории РФ кредитные организации могут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. Такие кредитные организации называются эквайрерами.
Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате банковские карты. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для использования банковских карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть той организации, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.
Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специализированных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации называются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.
Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра могут выполняться одной из кредитных организаций.
Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.
Условия получения и обслуживания платежных карт в кредитных организациях (эмитентах или распространителях) различны. Единого перечня документов, представляемых в банк для получения платежной карты, не существует – каждым банком он определяется самостоятельно. Обязательным является заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем владельце карточки. Для получения кредитной карточки в ряде случаев необходима кредитная история – сведения о полученных и возвращенных кредитах за определенный промежуток времени.
При выдаче карта должна пройти персонализацию. Персонализация – процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Персонализация сопровождается присвоением клиенту персонального идентификационного номера (ПИН).
Помимо документов, необходимых для открытия карточного счета и получения карты, банк может обязать клиента внести на счет определенную денежную сумму. Для расчетной (дебетовой) карточки – это минимальный депозит, для карточки кредитной – страховой депозит. В первом случае эта сумма необходима для обеспечения владельца карточки денежными средствами, при помощи которых он сможет производить расчеты за товары (работы, услуги) либо списывать наличные, а во втором – для безопасности эмитента и возможных кредиторов владельца карты.
Мировая история платежных карт насчитывает уже несколько десятков лет. В России первые платежные карты были выпущены в 1989 г., но по-настоящему массовыми они стали еще через десять лет. В этот период времени появился и первый нормативный документ Центрального банка, связанный с банковскими картами.
В настоящее время, выпуск и применение банковских карт регламентируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Данный документ распространяется на банки и РНКО, которые выпускают собственные карты и/или совершают операции с картами, выпущенными другими лицами (в том числе, не являющимися кредитными организациями).
В соответствии с этим документом банковские карты являются видом платежных карт. Под банковской картой понимается – инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами , находящимися у эмитента – кредитной организации. Физическое лицо, распоряжающееся своей картой или картой юридического лица, именуется держателем карты.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.
Под эмиссией банковских карт понимается выдача кредитной организацией банковских карт на основании заключенных договоров с клиентами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
Бывший президент Совета регуляторов и министр финансов Патрисио Ривера заявил два месяца назад, что эта резолюция «остановит некоторые злоупотребления, совершенные эмитентами кредитных карт », поскольку в действующем правиле существует правовой вакуум, который дает начало к различным интерпретациям.
Люсия, держатель карты, которая не хотела давать свою фамилию, считает, что эта мера позитивна. Остальное отменено 5 января, на два дня позже. Из того, что он знает, изменение кажется положительным, поскольку он считает, что некоторые эмитенты начисляли проценты за просрочку и финансирование по общей задолженности, когда на самом деле часть была уже выплачена.
- расчетных карт;
- кредитных карт;
- предоплаченных карт.
Расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выпускаются банками и РНКО, для физических лиц – только банками.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора .
Кредитные карты выпускаются только банками, они могут быть предназначены для любых лиц.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Предоплаченные карты выпускаются банками и РНКО только для физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
Кредитная организация вправе осуществлять на территории РФ распространение платежных карт – выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками . Такие кредитные организации называются распространителями. Распространение осуществляется на основании договоров с эмитентами платежных карт.
На территории РФ кредитные организации могут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. Такие кредитные организации называются эквайрерами.
Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате банковские карты. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для использования банковских карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть той организации, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.
Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специализированных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации называются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.
Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра могут выполняться одной из кредитных организаций.
Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.
Условия получения и обслуживания платежных карт в кредитных организациях (эмитентах или распространителях) различны. Единого перечня документов, представляемых в банк для получения платежной карты , не существует – каждым банком он определяется самостоятельно. Обязательным является заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем владельце карточки. Для получения кредитной карточки в ряде случаев необходима кредитная история – сведения о полученных и возвращенных кредитах за определенный промежуток времени.
При выдаче карта должна пройти персонализацию. Персонализация – процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Персонализация сопровождается присвоением клиенту персонального идентификационного номера (ПИН).
Помимо документов, необходимых для открытия карточного счета и получения карты, банк может обязать клиента внести на счет определенную денежную сумму. Для расчетной (дебетовой) карточки – это минимальный депозит, для карточки кредитной – страховой депозит. В первом случае эта сумма необходима для обеспечения владельца карточки денежными средствами, при помощи которых он сможет производить расчеты за товары (работы, услуги) либо списывать наличные, а во втором – для безопасности эмитента и возможных кредиторов владельца карты.
Открыв кошелек среднестатистического обывателя, наверняка можно найти одну-две пластиковые карты, не говоря уже о проездных, дисконтах и пропускных карточках. Вряд ли мы задумываемся, кто и как производит такое количество пластика, какова технология и контроль эмиссии пластиковых карт . Но если приоткрыть завесу тайны, можно увидеть, что выпуск пластиковых карт очень схож с производством денежных купюр – мер предосторожности при этом не намного меньше. Как и где это происходит – рассмотрим далее.
Проблема без предварительного запроса будет недействительна. Еще одно изменение, внесенное Советом и которое уже вступило в силу, заключается в том, что выдача карт без предварительного запроса будет аннулирована. Нелли Охеда, владелец карты, соглашается с тем, что выдача карт регулируется, потому что кредитные карты больше не будут даны без согласия.
Он пояснил, что изменение, связанное с процентами из-за финансирования и задолженности, также имеет важное значение. Прекращение контрактов и другие изменения. Кроме того, клиенты могут расторгнуть договор с карточкой, если у них нет непогашенных остатков. И если такие остатки существуют, эмитент может удерживать их в качестве кредита.
Заводы-изготовители пластиковых карт в РФ
Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.
Если у карты есть планы вознаграждения, условия, согласованные в начале договора о выкупе пособий, должны быть сохранены. В случае необходимости изменения механизма выкупа компания-эмитент должна сообщить об этом клиенту и не может взимать дополнительные расходы за изменение. С другой стороны, держатель кредитной карты может передать преимущества своих планов вознаграждения другому клиенту, который имеет тот же план. Это не приведет к дополнительным расходам для любого из владельцев карт.
Если происходят компьютерные мошенничества, которые возникают из-за недостатков или недостатков систем безопасности эмитентов финансовых учреждений, они должны взять на себя производные обязательства. В случае потери или кражи карты пользователь должен уведомить по каналу любой ущерб и ратифицировать его в письменной форме в течение 48 часов. Если карточка взимается после уведомления, эмитентная компания должна принять их.
Приведем ниже тройку лидеров этого бизнеса:
1. НоваКард - уже почти десятилетие является крупнейшим производителем банковского и других видов пластика (включая телекоммуникационные решения). Они первыми из отечественных заводов получили сертификацию международных платежных систем. Список банков, которые покупают продукцию этой фирмы, внушителен: от Сбербанка России и ВТБ 24 до менее крупных заказчиков (OTP Bank, Уралсиб банк и другие).
2. Розан Файнэнс – второй по величине производитель пластиковых карт самого разного назначения, как в финансовом, так и в государственном и транспортном секторах. Предоставление полного цикла производства обеспечило круг постоянных клиентов, в число которых входит и Московский Метрополитен.
3. Ситроникс – предприятие, предоставляющее полноценный спектр услуг, включая сервисное обслуживание, персонализацию и техническую поддержку. Кроме банковских платежных карт налажен выпуск социальных, дисконтных, подарочных, а также бесконтактных смарт-карт.
Кроме того, вы можете разделить все свои покупки в книжном магазине до 24 раз. Этот вопрос не требует какого-либо доказательства дохода или отправки документов. Большинство магазинов, предлагающих кредитные карты с собственным именем, призваны побудить потребителей потреблять больше продуктов внутри магазина. Это становится еще яснее при анализе предлагаемых преимуществ, среди которых всегда скидки и специальные акции в магазине. Поэтому они предлагают карту без аннуитета. Цель компании заключается не в том, чтобы выиграть от этой проблемы, а в том, что вы потребляете больше своего продукта.
Виды материалов, применяемых при выпуске пластиковых карт
В основном, при производстве пластиковых карт используют прочный, легкий, износоустойчивый материал – поливинилхлорид. С одной стороны он обладает термической стойкостью к повреждениям, с другой – отлично поддается плавке и формированию изделий нужных параметров. При этом он хорошо удерживаете красящие составы, не выгорает, не стирается и больше всего пригоден к ламинации (ламинированное покрытие надежно фиксирует изображение, нанесенное на поверхность карты).
В некоторых случаях поливинилхлорид могут смешивать с поликарбонатом. Это делается для придания изделию более высокого качества и прочности (как правило, это документы, удостоверяющие личность, водительские права, социальные карты).
Описание технологического процесса
Эмиссия пластиковых карт на масштабных производствах происходит в 5 основных этапов:
Не на каждом рынке широкомасштабная технология чипов. Передача данных во время транзакции включает в себя несколько компаний. Он имеет емкость, значительно превышающую емкость полоски. И это безопаснее, потому что это микропроцессор, способный шифровать данные, что требует считывания машин с определенным приложением для их расшифровки. Кроме того, пользователь должен ввести свой код безопасности.
Он хранит информацию, необходимую для проведения транзакций. Эта темная полоса покрывает три линии, каждая из которых состоит из крошечных намагниченных стержней, ориентированных на юг или север, и двоичного кода, который интерпретируется программным обеспечением машины для чтения карт.
1. На листы из ПВХ формата А3 офсетным методом наносится красящий состав, согласно утвержденному изображению. Дизайн карты разрабатывается предварительно заказчиком самостоятельно, либо как сопутствующая услуга от компании-изготовителя.
2. Ламинация – нанесение ламинирующего покрытия на поверхность пластикового листа. Это делается для закрепления краски и придания дополнительной износоустойчивости.
Первая цифра указывает тип учреждения, выдавшего карту. 4, 5, 6 - банковские учреждения. Считывающие устройства преобразуют данные в сигнал, передаваемый той же телекоммуникационной системой вашего мобильного телефона. Вот почему ваши сотовые телефоны помечены как вероятные заменители кредитных карт в ближайшем будущем - просто сообщите в магазин свой номер телефона и введите свой пароль.
Эти компании управляют реестром магазинов, которые принимают карту, и предлагают как устройства для чтения, так и технологию чипа или полоски. Именно этот «бренд» определяет правила карты, такие как количество раз, когда вы можете разделить покупку. Он также устанавливает сеть принятия на местном и международном уровнях.
3. Вырубка карточек – производится с помощью специального автомата для резки карт. Отходы пластика направляются на переработку и в дальнейшем используются при изготовлении ПВХ-изделий (канализационных труб и пр.).
4. Имплантация – в специально отведенном и тщательно охраняемом цеху производится вживление в карту микрочипа, который вместит в себе всю информацию, доступную для считывания, и припрессовка магнитной ленты.
Обычно это банк, но другие учреждения, такие как магазины, также могут иметь свой пластик. Он определяет преимущества как программы лояльности. Но, что более важно, именно она разрешает сделку и «оплачивает счет» для вас во время покупки. Разрешение на покупку отправляется одной и той же системой. В идеале эта «поездка туда и обратно» не должна длиться больше секунды!
Когда вы покупаете карту, эмиттер немедленно платит значение в магазине. Вы будете выплачивать эти деньги только в установленный договором срок. Если вы опаздываете, вам придется заплатить проценты - и именно там эмитент получает прибыль. Другими источниками дохода являются гонорары аннуитетов, выдача дополнительной карты или аварийные остановки.
5. Эмбоссирование – нанесение на карту выпуклых букв с именем владельца (персонализация), а также 16-значного номера.
Производство пин-конвертов, как сопроводительного документа к каждой банковской карте, а также упаковка, сортировка и рассылка готовых карт может быть доверена как фирме-изготовителю карт, так и третьим лицам.
Россия часто была в новостях уже два года: организация Олимпийских игр, допинговые скандалы, территориальная экспансия, военно-политические конфликты, международные санкции и валютный кризис. И одним из последствий является необходимость для России иметь автономную финансовую систему, включая, среди прочего, средства платежа. Таким образом, у российских властей есть желание создать независимую сеть для выдачи и приобретения транзакций по кредитным картам.
Ставки для России довольно просты. Таким образом, во власти американских сетей приоритет России - стать независимым в выпуске банковских карт и обработке платежей. Таким образом, эмансипация России проходит через создание сети эмиссии и внутреннего приобретения, как это существует в Японии, Китае и Франции. Название, выбранное для этой новой сети, - Мир или Мир на русском языке.
Новинки и усовершенствования в «пластиковой индустрии»
Прежде всего, инновации касаются функциональности и практичности пластиковых карт, но немало новинок, которые появились на рынке за последний год , касаются и внешнего дизайна. Вот некоторые из них:
Отступление от привычного стандартного размера карты (86х54х0,76 мм). По заказу клиента, вырубку карты можно произвести практически любой формы. Дополненная оригинальным дизайном, такая карточка будет привлекать внимание и наверняка найдет поклонников среди клиентов заказчика.
Двусторонние соглашения с международными сетями
Это ненни просто означает: мир, мир или происхождение Вселенной; целая программа! Его основные виды деятельности. Для достижения этих целей стратегия была определена в 3 этапа с вехами. Эти соглашения позволяют делегировать сделку по приобретению и расчистке всех транзакций, осуществляемых в России на новой российской платформе. В нынешнем контексте этот тип соглашения является беспроигрышным, потому что он позволяет американским сетям сохранять плацдарм в России и россиянах, чтобы продолжать, на этот раз контролируя систему, принятие этих двух преобладающих сетей России и мира.
Кодирование бесконтактных пластиковых карт. Это делается для оптимизации поиска необходимой информации о человеке через персонализированную карту.
Внедрение новейшей разработки - технологии NFC. Это принципиально новый для отечественного рынка метод совершения бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона. Процесс оплаты завязан на мини-терминале, который прикрепляется к мобильному телефону.
Усилия, предпринятые за последние полтора года, теперь позволяют России иметь собственную платежную инфраструктуру. Что касается выпуска своих карт «Мир», то в настоящее время проводится экспериментальный этап с участием 35 банков, к которым в ближайшие недели присоединятся новые учреждения. Первоначально эти карты будут доступны пенсионерам и государственным служащим. Открытие для всего российского населения запланировано с середины.
Через полтора года нам удалось создать национальную платежную систему , а также решить две стратегические задачи. Вторая цель - выпуск нашей национальной карты. Со своей стороны, Индия продвинула Россию, выпустив собственную систему в мае. Благодаря гибкости и масштабируемости, он полностью настраивается в соответствии с конкретными бизнес-потребностями клиента. Инновационные архитектурные и функциональные настройки являются гарантией гибкости и быстрой реализации.
Выпуск пластиковых карт – высокотехнологичный и трудоемкий процесс, который проводится при постоянном контроле качества и соблюдении мер безопасности на каждом его участке. Рядовой пользователь может и не догадываться о том, сколько вложено умственного и физического труда на изготовление одной из карточек, которыми он ежедневно пользуется.
Решение позволяет Страховщику проверять личность владельца карты во время транзакции электронной торговли. Он также предлагает настраиваемые возможности отчетности и администрирования. Доступны карточные скрипты, совместимые с наиболее распространенными принтерами и чипами.
Он используется только для транзакций в торговых точках. Мы не можем осуществлять операции с наличными деньгами с использованием платежной карты. В настоящее время платежной картой является банковская карта, которая может быть как транзакцией в банкомате, так и оплатой у торговца. Общее имя для платежной карты применяется ко всем типам карточек.
Технический прогресс отнюдь не стоит на месте, и будущее однозначно сулит нам тотальный переход к электронной форме платежей, а значит – популярность и востребованность пластиковых карт с каждым годом будет только возрастать.
