Предоставляя кредит, банк должен иметь гарантию, что клиент погасит задолженность в срок и в полном объеме. С этой целью одни учреждения предоставляют кредиты под залог покупаемых объектов, а другие подписывают договор гарантийного депозита. Все зависит от политики кредитного учреждения.
Определение
Депозит гарантийный представляет собой сумму средств, которую вносит клиент в качестве гарантии исполнения взятых обязательств. Потребность в нем возникает при оформлении займа. Зачем клиенту, у которого есть денежные средства, предоставлять их в залог? Необходимой суммы у клиента может не оказаться, а, имея гарантийный депозит, банк может оформить займ под более выгодные клиенту условия.
Депозит - это самый ликвидный вид залога, поскольку он не требует времени на реализацию. Учитывая данный фактор, банк может откорректировать условия обслуживания займа в пользу клиента. Если у человека есть накопления и регулярные поступления дохода, то ему выгоднее взять ссуду под залог имеющихся средств.
Условия использования
Средства такого депозита банк может:
- Использовать для удовлетворения собственных требований к заемщику, связанных с просрочками в выполнении обязательств.
- Не возвращать клиенту до полного исполнения им всех взятых обязательств.
- Требовать доказательства источника происхождения средств.
Однако кредитное учреждение не имеет права использовать эти средства для покрытия собственных расходов или в иных целях, не связанных с заемщиком.
Особенности
Депозит гарантийный защищает права кредитора, гарантируя выполнение клиентом взятых на него обязанностей. Этот вклад используется для зачета требований к заемщику. Права по вкладу не могут передаваться третьему лицу. Ссуда признается гарантийной в случае неисполнения клиентом обязательств по кредитному договору. При этом заемщик не может устанавливать дополнительные условия для обеспечения долга.
Рассмотрим основные условия, на которых обслуживаются беспроцентные гарантийные депозиты.
- Вклад: более 100 тыс. руб.
- Период действия: соответствует периоду действия кредитного договора.
- Обеспечение: исполнение обязательств по кредитному договору.
- Снятие средств: по письменному заявлению клиента минимум за 1 день до операции.
- Частичное снятие: не осуществляется.
- Дополнительные взносы: не принимаются.
- Доход по вкладу: выплачивается по завершении срока действия депозита.
Оформление
Гарантийный депозит в банке оформляется перед подписанием кредитного соглашения в отделении. При этом оба договора должны иметь одинаковую дату завершения или депозит может быть оформлен на больший срок. Общая сумма задолженности с учетом комиссии и сборов не должна превышать 90 % вклада. Вознаграждение банка будет на 5-18 п. п. превышать ставку по депозиту.
Ни один банковский депозит не может быть обеспечением по кредиту. Чтобы использовать его в качестве гарантии, необходимо в тексте договора прописать, что вкладчик обеспечивает обязательства перед кредитором. По завершении срока действия договора и исполнении всех обязательств средства беспрепятственно возвращаются клиенту.
Требования
Существуют особые требования к клиентам, которые оформляют гарантийный депозит. Счет в банке может открыть как резидент, так и нерезидент. Потенциальный клиент должен соответствовать таким требованиям:
- Наличие российского гражданства или разрешения на пребывание на территории РФ.
- Минимальный возраст - 18 лет.
- Регистрация на территории РФ.
Для подписания договора клиент должен предоставить:
- Паспорт или удостоверение личности.
- Депозитный договор, если у клиента уже открыт срочный вклад в банке.
- Кредитный договор или договор на обслуживание кредитной карты.
Если депозит гарантийный заключается с юридическими лицами и ИП, то его обращение осуществляется в соответствии со ст. 23 ГК. Если физлицо закрывает ИП, то к нему применяются все нормы, касающиеся частных лиц. Одна из них - вернуть все средства по первому требованию клиента (ст. 837 ГК). Это норма противоречит самой сути гарантийного депозита. Поэтому банки заключают дополнительные соглашения, если клиент соглашается на требование аннулирования счета. Депозит гарантийный в таком случае обслуживается под меньшей процентной ставкой.
Преимущества и недостатки
Кредит под залог депозита быстро оформляется и дает возможность получить займ на более выгодных условиях, поскольку сделка не требует оценки залогового имущества.
Из ограничений следует отметить следующие:
- Предельный объем кредита ограничен суммой размещенного депозита. Банки оформляют займ в пределах 70-90% от суммы вклада.
- Пролонгировать кредит невозможно. Предельный срок его использования не может превышать срока действия депозита. Как следствие, банк вернет вклад клиенту только после погашения им всех обязательств.
Правовая основа
Гарантийный депозит в банке хоть и предназначен для защиты прав кредитора, но принципы его использования детально не прописаны в гражданских законах. Есть Положение Банка России N 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери». Исходя из представленных в нем толкований, попытаемся определить правовую природу договора.
В Положении документе сказано, что депозит гарантийный - это размещенный в организации вклад юрлица, у которого есть перед банком не исполненные обязательства. Оформляется данная сделка обычным договором банковского депозита, который заключается с целью обеспечения исполнения обязательств должника. Обычный депозит не может использоваться в данном контексте, поскольку в нем прописан иной предмет регулирования.
Чтобы средства можно было использовать в качестве обеспечения, соответствующий пункт должен быть прописан в тексте договора. В противном случае все действия банка по погашению задолженности за счет депозита могут быть использованы в суде. Также важно прописать в договоре порядок и условия списания средств в счет погашения задолженность по кредиту.
Впрочем, судебные органы при рассмотрении дел, связанных с депозитом, признают, что некоторые аспекты использования данного инструмента все-таки прописаны в законодательстве. Согласно ст. 421 ГК, договор, в котором имеются элементы нескольких договоров, рассматривается как смешанный. С его помощью можно урегулировать различные отношения сторон. Поэтому отношения сторон в рамках данного документа должны регулироваться правилами банковского депозита (гл. 44 ГК), зачета (гл. 26 ГК), положением о способах обеспечения обязательств (гл. 23).
Гарантийный депозит: учет на предприятии
Рассмотрим детальнее, как отразить движение средств по вкладу.
Если предприятие использует метод начислений, то процентное вознаграждение следует отражать в доходах ежемесячно. Сумма вклада должна отражаться по счету 55 (58). Как отразить в БУ гарантийный депозит? Проводки с использованием по ДТ счета 009 показывают, что сумма средств, числящихся на ДТ55, является залоговой. Вознаграждение кредитного учреждения за предоставление гарантии следует отражать проводкой ДТ 44 (20, 25, 91) КТ 76.
Прочие проводки:
- ДТ55-3 КТ51 - перечисление денег во вклад.
- ДТ51 КТ55-3 - возврат средств с банка.
- ДТ76 КТ91-1 - начисление процентов ежемесячно.
- ДТ51 КТ76 - перечисление ежемесячного процентного вознаграждения на обычный счет.
- ДТ55-3 КТ76 - начисление процентов в конце срока действия вклада.
- ДТ51 КТ55-3 - перечисление процентного вознаграждения на расчетный счет.
- Аналитика осуществляется по каждому депозиту отдельно.
- Аналитический учет по счету 55-3 «Депозитные счета» ведется по каждому вкладу отдельно.
Налоговый учет гарантии
Если организация оформила гарантию, то следует знать, как учитывать затраты по оплате услуги при расчете налога на прибыль. Если получение гарантии не является обязательным условием деятельности, то расходы на ее обслуживание относятся на внереализационные. Такая ситуация может возникнуть, например, если предприятие участвует в тендере. Организации, занимающиеся туроператорской деятельностью, обязаны по закону иметь банковскую гарантию. Для них все затраты, связанные с обслуживанием договора, закладываются в состав прочих расходов. Соответственно, при расчете налога расходы можно списывать равными частями в течение всего периода действия договора.
В следующих случаях расходы следует сразу списать на первоначальную стоимость имущества:
- возврат средств, привлеченных для покупки ОС;
- оплата ТМЦ, отгруженных поставщику.
Рассмотрим детальнее случаи использования гарантийного депозита.
Аренда
Собственник помещения может выдвигать условия по обеспечению обязательств депозитом. В этом случае наниматель оплачивает аренду за первый и последний месяцы. Собственник становится защищенным от убытков в случае расторжения договора раньше срока, а клиент - от претензий владельца квартиры. Заключать отдельный договор потребности нет, достаточно оформить приложение к соглашению и прописать в нем условия использования гарантийного депозита. По завершении срока действия договора средства возвращаются арендатору.
Строительство
Гарантийный депозит денег не оформляется, поскольку валюта не считается вещью. Но на практике возможно удержание части стоимости работ для обеспечения будущих расходов в случае некачественного выполнения работ. Если по заверению строительства претензий нет, то гарантийный депозит возвращается подрядчику.
При сдаче работ используется форма №КС-3. Она служит актом сверки взаиморасчетов. В бланк записываются все удержания и фактические перечисления сумм. Рассмотри, как отражается в БУ гарантийный депозит.
Генподрядчик
Бухгалтерский учет в таких случаях предусматривает использование счета 62 для отображения сумм удержаний. Если в течение срока действия депозита заказчик обнаружит недостатки в работе, то он обязан предоставить претензию и потребовать: устранить недочеты, компенсировать расходы или уменьшить стоимость заказа (ст. 723 ГК). Претензия оформляется отдельным документом и должна быть отражена в БУ такими проводками:
- ДТ62 КТ90 - заказчик принял работу.
- ДТ90 КТ 68 - начислен НДС.
- ДТ51 КТ62 - перечислена оплата с учетом удержания.
- ДТ91 КТ76 - признана претензия.
- ДТ76 КТ62 - претензия оплачена.
Заказчик
В БУ клиента претензии следует отражать такими проводками:
- ДТ76.2 КТ60 - выставление претензии.
- ДТ50 КТ76.2 - удовлетворение претензии генподрядчиком.
- ДТ20 КТ76.2 - списание непризнанных сумм.
Договоры поставки
Иногда гарантийные депозиты используются в сделках купли-продажи. Заказчик выполняет роль покупателя, а поставщик - исполнителя. В договоре поставки прописывается качество товара, условия поставок, срок приема продукции и компенсационные выплаты. Покупатель вносит авансовую сумму. Параллельно начинается процесс оформления банковской гарантии. Поставщик делает запрос в банк для проверки платежеспособности клиента. Если финансовое состояние клиента вопросов не вызывает, то поставщик отпускает товар без денег и дожидается полной оплаты. Клиент получает отсрочку платежа и погашает задолженность только по факту получения продукции.
Одним из способов обеспечить исполнение целого ряда разных обязательств является именно гарантийный депозит. Он подразумевает возможность защиты кредитора от недобросовестных заемщиков, а также с его помощью возможно будет решить множество других задач.
Единственным недостатком его является отсутствие регулирования со стороны государства — но при это не мешает бакам предоставлять данную услугу соответствующим образом.
Что это такое
Гарантийный депозит — специальная банковская услуга, которая используется для обеспечения обязательств конкретного заемщика. Также у данного слова есть синоним под названием «маржа».
Центральный банк РФ определяет гарантийный депозит как специальную форму договора, согласно которой одна из сторон обязуется выполнить определенные обязательства перед второй стороной.
Главной тонкостью комментариев к использованию Банком России данного обязательства является то, что в самом гарантийном обязательстве нет необходимости указывать само обязательство.
Именно в силу отсутствия специального нормативного документа, который регулирует данный момент, возникают самые разные технические затруднения. Сам процесс оформления договора соответствующего вида обозначается в Гражданского кодекса РФ.
Сегодня депозит представляет собой наиболее простой способ обеспечения обязательств. Примером использования такого типа договора является аренда имущества под залог гарантийного депозита.
Например, одно юридическое лицо предоставляет другому юридическому лицу помещение в аренду. Во избежание обмана со стороны второго по оплате назначается специальный гарантийный депозит.
Арендодатель имеет право воспользоваться всеми средствами с данного депозита в случае, если его партнер, который выступает в роли арендатора, по какой-то причине не оплатить аренду.
Данный пример является наиболее простым коммерческой деятельности. Также гарантийный депозит может быть использован как обеспечение во многих других случаях:
- при приобретении товара в рассрочку;
- покупка недвижимости;
- выполнение иных обязательств.
Многие крупные компании не предоставляют свои услуги вовсе при отсутствии соответствующих коммерческих гарантий.
Но стоит перед тем, как приступить к использованию гарантийного депозита, внимательно разобраться со всеми тонкостями соответствующей процедуры.
Если соответствующий опыт не имеется — лучше всего обратиться за получением консультации к квалифицированным юристам.
Условия
По условиям своего оформления гарантийный депозит имеет много общего с обычным залогом. Так как в обоих случаях имеет место резервирование источника средств для погашения обязательств. Но при этом имеется целый ряд самых разных существенных различий.
В то же время процедура взыскания и последующего исполнения осуществляется именно зачетом. Именно поэтому возможно одновременное заключение договора как по залогу, так и по гарантийному депозиту.
Сегодня гарантийный депозит представляет собой отличное доказательство платежеспособности конкретного клиента.
В случае изъятия депозита (в определенных случаях подобное допускается) необходимо будет предоставить вместо него аналог.
Согласно стандартным условиям депозитных договоров в отношении гарантийных обязательств банк будет иметь право:
- удовлетворять всевозможные имущественные требования к заемщику — если таковой не выполнил свои обязательства по оформленному ранее договору;
- требовать получения отчета о возникновении капитала, который был размещен на конкретном счете-депозите;
- обычно проценты на гарантий депозит попросту не начисляются — если иное не предусмотрено договоров;
- банк имеет право использовать все средства с депозита — причем вплоть до полного погашения долга.
При этом существует ряд действий, которые банк вне зависимости от условий договора и иных факторов не имеет право выполнять.
Перечень таковых ограничен следующим:
- компенсировать свои собственные расходы за счет депозита клиента;
- использовать предоставленные ему на хранение средства по собственному усмотрению.
Существует множество тонкостей заключения соглашения по поводу гарантийного депозита. Нужно все их внимательно изучить.
Важно учесть, что данный сегмент банковских услуг представлен на территории страны достаточно ограничено. Потому прежде, чем использовать подобный продукт, стоит также пристально рассмотреть основные нормы законодательства.
Оформление
Обычно гарантия по данному депозиту обеспечивается именно за счет денежных средств. Алгоритм оформления подразумевает ряд действий, которые схожи с открытием самого обычного вклада.
Порядок открытия гарантийного депозита выглядит следующим образом:
- осуществляется обращение с соответствующим заявлением напрямую в банк;
- подготавливается специальный договор — который подписывается обязательно в двустороннем порядке (представителем банка и самим клиентом);
- после этого необходимая сумма зачисляется соответствующим образом на счет;
- банк проверяет исполнение всех обязательств.
Также многие крупные банки работают в направлении максимального упрощения взаимодействия со своим клиентом. Именно поэтому полным ходом идет использование специализированных приложений.
Они позволяют в режиме реального времени осуществлять мониторинг гарантийных обязательств и иных счетов. Многие банковские учреждения позволяют использовать веб-интерфейс.
Где можно открыть
Сегодня очень многие банки предлагают такую услугу, как гарантийный депозит. Процедура оформления такового полностью стандартна. Осуществить открытие возможно будет без каких-либо существенных трудностей.
В ряд наиболее крупных банков, которые предоставляют такого типа услуги, сегодня входят:
- другие.
В силу формата деятельности таких предприятий понадобится оплатить услуги по размещению средств. Фактически, в определенных случаях гарантийный депозит подразумевает беспроцентный вклад. Иное возможно в очень редких, исключительных случаях.
Как составить договор
Одним из самых важных этапов является именно составления договора гарантии. Причем клиенту стоит прежде, чем поставить под ним свою подпись, очень пристально ознакомиться со всеми без исключения разделами.
В крупных банках обычно какие-либо затруднения не возникают. Но в случае, если гарантийный депозит будет открыт в региональном учреждении — стоит быть максимально внимательным.
Чаще всего разнообразные конфликты, спорные моменты возникают из-за банального непонимания клиентом основных положений договора.
Сам же договор гарантийного депозита не регулируется законодательно. Но при этом существует ряд пунктов, присутствовать которые должны обязательно в таковом.
Основным нормативным законодательным документом, который регулирует этот вопрос, является именно . Если фигурирующая сумма более чем существенна — стоит обязательно предварительно получить консультацию юриста.
Беспроцентный гарантийный депозит
Сегодня почти все без каких-либо исключений гарантийные депозиты подразумевают отсутствие начислений процентов. В то же время ряд банком предлагает продукты, по которым имеется определенная прибыль.
Но такие специальные условия по депозитам этого вида обычно предоставляются только лишь особым клиентам. Для получения точной и актуальной информации по этому поводу нужно будет обратиться в банк.
Преимущества и недостатки
К основным достоинствам такого банковского продукта можно будет отнести:
- возможность обеспечения обязательств с минимальными рисками для сторон договора;
- простота и доступность самого продукта;
- отсутствие каких-либо сложностей с оформлением.
Единственным недостатком фактически является отсутствие начисления процентов на подобный продукт.
Но некоторые банки все же предоставляют возможность оформить договор гарантийного депозита доходного типа. В каждом случае все сугубо индивидуально.
Договор гарантийного депозита подразумевает множество самых разных нюансов, сложностей. Со всеми таковыми лучше разобраться прежде, чем возникнуть какие-либо технические сложности. Также желательно получить консультацию банка.
Видео: Как выбрать вклад в банке. Основные параметры вкладов
Получить денежные средства в долг можно не только у кредитного учреждения, но и друзей. Но при этом любой человек, выдающий сумму, желает получить возврат собственных сбережений.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Именно поэтому ему нужны гарантии возврата. И для этого нужны определенные меры обеспечения, например депозит.
Главные аспекты
Прежде, чем оформить банковский продукт, нужно разобраться со всеми понятиями и особенностями вопроса, а также ознакомиться с тарификацией.
Здесь необходимо изучить также специфику оформления, алгоритм действий и особенности при вычислении процентной ставки.
Что это такое
Одним из способов обеспечения обязательств становится депозит. Именно он подразумевает возможность защиты кредитора от невозврата полученной суммы.
С помощью него можно решить много и иных вопросом. Но единственным недостатком здесь становится отсутствие регулирования со стороны правительства.
Гарантийный депозит – банковский продукт, используемый для обеспечения определенного заемщика по обязательствам. Иногда применяется определение маржа.
Но в гарантийном обязательстве не нужно указывать сами обязательства. Нередко возникают спорные ситуации касаемо данного вопроса. Связано это с отсутствием нормативного документа, регулирующего данную деятельность..
Каково его значение
На данный момент депозит становится простым способом обеспечения обязательств. Примером можно выделить договор по аренде недвижимости под залог депозита.
Часто юридическое лицо предоставляет иному гражданину в аренду. Для минимизации вопросов по оплате назначается гарантийный депозит.
При этом арендодатель вправе воспользоваться продуктом, если клиент не оплатил в срок арендную плату. И не только в пределах суммы, но и всеми средствами, лежащими на счете.
Гарантийный депозит также может использоваться в ситуациях:
- приобретение товаров и услуг в рассрочку;
- приобретении объекта недвижимости;
- выполнении иных обязательств.
Многие компании даже не предоставляют свои без обеспечения такого характера. Но прежде чем приступать к оформлению продукта, стоит ознакомиться со всеми нюансами.
Законодательная база
Процесс оформления договоренности регламентируется в , а также регламентирует предпринимательскую деятельность в целом.
Дополнительно здесь стоит выделить первую часть от 30 ноября 1994 года №51–ФЗ, а точнее , где оговаривается исполнение обязательства внесением долга в депозит.
Как открыть данный вклад
Существуют определенные нюансы при оформлении данного вида продукта на российском рынке.
Для начала нужно определиться с условиями депозита.
То есть каждый банковский продукт предполагает особенности при внесении денежных средств, оформлению документации и вычислению процентной ставки.
Для получения максимальной выгоды от представленного продукта, стоит изучить корректное составление договора и что влияет на стоимость предложения.
Условия депозита
Гарантийный вклад имеет много одинаковых характеристик с обычным обеспечением в виде в обоих случаях резервируется источник средств для погашения долговых обязательств.
С другой стороны, процедура взыскания имеет вид зачета. То есть можно заключить договорные отношения как по залоговому имуществу, так и по гарантийному депозиту.
Гарантированный депозит – это доказательство платежеспособности человека. Если гражданин изымает денежные средства со счета по определенным причинам, то нужно предоставить иной предмет для .
При стандартных условиях, банковская организация имеет право:
- На удовлетворение имущественных требований к заемщику при невыполнении обязательств.
- Дополнительно требовать отчетность о возникновении капитала, который размещен на представленном счете.
- Процентная ставка на депозит не начисляется, если ничего иного не предусмотрено действующим договором.
- Банковская организация вправе использовать все расположенные там средства для полного погашения долговых обязательств.
Но существует несколько действий, которые кредитор не вправе выполнить:
- компенсировать собственные расходные операции, используя данный депозит;
- использовать деньги по своему усмотрению.
Также стоит понимать, что существует не мало особенностей при оформлении такого типа продукта. И все их необходимо изучить заблаговременно.
В России гарантийный депозит представлен ограничено. Поэтому необходимо также изучить действующее законодательство прежде чем воспользоваться продуктом.
Составление договора
Гарантия возвратности обеспечивается за счет денег, расположенных на депозите. Алгоритм оформления похож на открытие простого вклада в финансовом учреждении:
- прийти в отделение финансового учреждения;
- подать заявление установленного образца и полный пакет документов;
- подготовка специального договора, который имеет двухсторонний порядок;
- перевести денежные средства на указанный счет;
- проверка исполнение обязательств банковским учреждением.
Документ составляется в соответствии с требованиями, прописанными в .
В этом случае обе стороны должны достигать соглашения по важным условиям, которые оговариваются в .
В нем указываются следующие сведения:
- клиент обеспечивает выполнение обязательств перед кредитором;
- финансовое учреждение возвращает сумму залога с процентами в порядке, прописанном в соглашении на основании ;
- депозит должен разместиться с конкретным сроком, которые не вправе быть менее периода исполнения обязательств;
- после проведения взаиморасчетов, сумма возвращается владельцу.
Участвует в процессе оформления несколько сторон:
С физическим лицом
Если физическое лицо утратило возможность быть бизнесменом, то к нему применяется норма, которая касается частного лица.
То есть это обязанность финансовой организации выдать лимит с депозита на основании статьи 837 Гражданского кодекса России. А этот правовой акт противоречит важному условию гарантийного депозита.
Банковская организация вправе оформить такой продукт с дополнительным соглашением об отсутствии возможности аннулировании счета и снятия денежных средств.
Юридическим лицом
Гарантийный депозит обеспечивает возможность возврата выданной суммы. Для оформления нужно соблюдать определенные условия:
- о досрочном возврате вложения;
- преждевременного снятия.
Предоставление банковского продукта происходит на основании статьи 23 Гражданского кодекса. Данное постановление регламентирует правила, которые касаются организации предпринимательства.
В каком банке можно оформить
Гарантийный депозит – это не распространенный вид залогового обеспечения. Часто, если имеются средства на вкладе, то и обращаться за кредитом не нужно.
Но совсем иное, когда депозит открывается третьим лицом. Владельцем данного продукта может быть как заемщик, так и иное лицо, например физическое или юридическое.
На данный момент существуют несколько продуктов такого типа на финансовом рынке:
| Наименование | Способы | Сроки | Стоимость | Сумма |
| Белинвестбанк | Наличными/ безналичными/с использованием карты | 5 лет | 37/34/35,5 | Без ограничений |
| Технобанк | С использованием банковской карты | 2 года | 30 | 500 000 000 |
| БелВЭБ | Наличными/с использованием карты | 5 лет | 38,5 | 300 000 000 |
| Наличными и безналичными | 729 дней | Индивидуально | 300 000 000 в рублях и 5 000 000 в иной валюте |
Бинбанк позволяет оформить продукт на следующих условиях:
- без частичного снятия;
- без досрочного расторжения договора;
- отсутствие пролонгации;
- только для юридических лиц;
- периодичность выплаты – в конце срока, ежемесячно или с ежемесячной капитализацией;
- принимается как в , так и в , и в национальной валюте.
Белинвестбанк предлагает оформить гарантийный депозит в качестве залогового обеспечения. Если оформлять продукт, то финансовое учреждение вправе снизить ставку по дополнительным услугам.
Процентная ставка может снижаться от:
- срока кредитования;
- наличие положительных характеристик;
- наличия карт Голд, платинум;
- при наличии страхового продукта.
Также стоит отметить, что продукт имеет возможность начисления дополнительного дохода в виде процентов.
Если оформление в российских рублях, то процентная ставка составит 5% годовых. Если это доллар/евро – 3,5%, белорусские рубли – 23% годовых.
БелВэк начисляет проценты на остаток депозита в белорусских рублях – 13%, в российской валюте – 4% годовых.
Технобанк позволяет начислить ежемесячные проценты и выплатить их в течение 5–и дней после истечения срока действия.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц
Фонд гарантирования вкладов физических лиц – это специализированное государственное учреждение, которое выполняет функции сохранения и гарантии вкладов физического лица, а также выведение неплатежеспособных финансовых учреждений с рыка.
Фонд является независимой организацией, которая имеет самостоятельный баланс, текущие счета. Фонд не направлен на получение прибыли.
Возмещение денежных средств происходит при банкротстве и ликвидации финансового учреждения в сумме, указанной в действующем законодательстве – 1400 000 рублей.
Возврат осуществляется по нескольким счетам в одном банке или в разных. Также допускается возврат по разным валютам по курсу в назначенный день.
Фонд не станет возвращать гарантированную сумму по вложению, которые размещены членами совета директоров.
Выплата средств осуществляется определенными фондами–агентам в течение максимум полугода со дня недоступности банковского инструмента.
Обращение не может быть более 3 лет, так как срок исковой давности составляет именно этот показатель. Процедура возмещения регламентируется Положением о порядке возмещения от фонда физическим лицам.
Фонд – государственная организация, имеющая функцию государственное управления в сфере гарантированности. Также это юридическое лицо, обладающее собственным имуществом.
Это самостоятельное учреждение, не имеющее цели получения прибыли. Руководство – административный совет и исполнительная дирекция.
Плюсы и минусы
Прежде чем приобретать такой тип продукта, нужно ознакомиться со всеми нюансами его оформления, а также изучить преимущества и недостатки.
Из преимуществ здесь стоит выделить:
| Проценты на остаток средств | — |
| Внесена | Может быть любая сумма обеспечения гарантии |
| Депозит | Может быть для погашения задолженности по невыполненным обязательствам |
| Задолженность | Определяется самостоятельно банком по анализу производимых операций |
| Процедура внесения денежных средств достаточно проста и понятна | Осуществить ее может любой желающий |
| Открыть счет достаточно легко | Главное определиться с кредитным учреждением и посетить его с паспортом и денежными средствами |
| Гражданину заранее известны все условия договоренности | То есть в договоре прописывается доход при наличии, а также процентная ставка |
| Все банковские вклады и депозиты страхуются государством | То есть возвратить денежные средства в случае отзыва лицензии можно при помощи агентства страхования |
| На депозиты налогообложение | Не распространяется |
Банки часто используют такой инструмент, как гарантийный депозит. Из всех видов обеспечения для банка, гарантийный депозит самый безопасный способ обеспечить возврат потребительского кредита обратно, как в части основного долга и иногда даже процентов по кредиту.
Как работает гарантийный депозит?
Прямой гарантийный депозитС самого названия понятно, что гарантийный депозит – это счет в банке (депозитный денежный вклад), который выступает гарантом по какому-либо обязательству.
К примеру , Вы, хотите взять кредит у банка, однако из-за испорченной кредитной истории, Вы не можете этого сделать – банки Вам отказывают. У Вас есть родственник, который может предоставит банку за Вас гарантию возврата этого кредита. Естественное, на словах ему никто не поверит, и поэтому, он в том же банке, где Вы хотите взять кредит, размещает свои же деньги в той сумме, которая Вам нужна и пока Вы не вернёте потребительский кредит банку, Ваш родственник забрать свои деньги оттуда не сможет. При этом, если Вы перестанете платить по кредиту с данного счета Вашего родственника, банк заберет столько денег, сколько должны ему Вы. Однако, если Вы платите вовремя, на данный гарантийный депозит Вашему родственнику начисляются проценты со стороны банка в качестве дохода. И родственник рад, что у него есть пассивный дополнительный доход и доброе дело сделал, и Вы рады, Вам предоставили выгодный и удобный потребительский кредит. Это классическая схема, когда гарантийный депозит выступает как самостоятельное обеспечение по потребительскому кредиту.
Гарантийный депозит в качестве дополнительного обеспеченияГарантийный депозит может выступать как дополнительное обеспечение по потребительскому кредиту. И в таком случае, гарантийный депозит с согласия клиента формирует сам банк из своих средств. Банк создаёт специальный счет (депозитный вклад), на котором размещаются деньги банка и в случае, если клиент допустил просрочку, деньги со счета гарантийного депозита поступают на погашение данной просрочки. Естественно, гарантийный депозит увеличивает ставку по кредиту и это прямо пропорционально зависит от размера такого депозита.
К примеру, по условиям кредитного договора формируется гарантийный депозит в размере 50% от суммы кредита
итого
кредит 3000 рублей по ставке 30% и плюс 1500 рублей гарантийный депозит по ставке 30%. Соответственно по кредиту Вы платите 30% годовых не за 3000 рублей, а за 4500 рублей.
Плата с суммы гарантийного депозита взимается с момента, когда гарантийный депозит был использован для погашения просроченного ежемесячного платежа.
Гарантийный депозит закрывается банком автоматически, сразу после погашения потребительского кредита. Однако, гарантийный депозит в структуре потребительского кредита имеет одно преимущество - защита от попадания нежелательной информации о просрочке в кредитную историю . Если по каким-то причинам, Вы, допустили просрочку по ежемесячному платежу, эту просрочку погашает банк через гарантийный депозит и не выгружает её в кредитную историю. Но такая защита работает только тогда, когда просрочка не длительная, примерно не более 7 календарных дней.
Если в структуре потребительского кредита присутствует гарантийный депозит, его не очень просто определить самостоятельно. По процедуре сотрудники банка объясняют клиенту, что в данном кредитном продукте он присутствует, но клиент не сразу может понять суть условия и как правило, соглашается на них подписывая кредитный договор.
Совет: чтобы не переплатить по потребительскому кредиту больше, чем было заявлено изначально – лучше всего всегда платить вовремя и не допускать просрочек.
Если Вы не уверены в предлагаемом потребительском кредите – лучше обратитесь к нашим специалистам , они смогут Вам помочь и произвести предварительные расчеты на все возможные переплаты и скрытые платежи.
Банковские гарантии под депозит широко используются в банковской практике, так как являются наиболее эффективным методом защиты гаранта. В соответствии с нормами 44-ФЗ, банк не имеет права отказать бенефициару в выплате гарантийной суммы. После этого гарант направляет регрессное требование исполнителю для возмещения своих убытков. Данный процесс может существенно затянуться. Банк все это время несет убытки, так как не может возместить выплаченные средства. При наличии депозита, обеспечивающего (БГ), финансовое учреждение получает право выполнить взаимозачет обязательств или наложить запрет на расторжение договора.
Гарант заинтересован в выпуске БГ под залог депозита, так как это позволяет значительно сократить риски убытков в случае неисполнения принципалом своих обязательств. Обеспечение банковской гарантии депозитом позволяет предоставить банку высоколиквидный залог без отвлечения оборотных средств.
В качестве обеспечения банковской гарантии может выступать денежный залог или депозит. Это может понадобиться при оформлении БГ для контрактов на сумму более 170 млн рублей или в тех случаях, когда принципалу требуется предоставить дополнительное подтверждение своей платежеспособности.
Оформление банковской гарантии, обеспеченной депозитом
Выбрав в качестве обеспечения банковской гарантии депозит или денежный залог, вы можете рассчитывать на максимально лояльные условия банка и быстрое оформление. В рамках договора может одновременно использоваться депозит и залог имущественных прав. Для оформления требуется стандартный пакет документов.
Документы, необходимые для оформления банковской гарантии под депозит
- Регистрационные документы компании (учредительная документация, копия паспорта руководителя, устав и т. д.).
- Выписка из ЕГРЮЛ, полученная не позже, чем за 30 дней до обращения.
- Бухгалтерская отчетность компании за последний год (формы 1 и 2) или годовая декларация для фирм на упрощенной системе налогообложения.
- Депозитный договор с банком.
- Реестровый номер торгов (ссылка на тендер).
Чтобы ускорить оформление банковской гарантии под залог депозита, рекомендуется обращаться к профессиональному брокеру.
Компания Gostender Style может обеспечить срочный выпуск гарантии за 1 банковский день (при дополнительной оплате). размещается в Едином государственном реестре в день выпуска, после чего ее можно использовать для обеспечения государственных контрактов.
