В настоящее время технические и технологические аспекты деятельности кредитных организаций связаны, прежде всего, с информационными технологиями, которые позволяют максимально удовлетворить требования клиентов банка с минимальными рисками. Таким образом, функционирование любого банковского продукта/ услуги неразрывно связано с техническими возможностями банка и с материальными и временными затратами банка на их исполнение, а именно с его информационным бизнесом.

Цель данной работы заключается в анализе особенностей информационных технологий в банковской системе.

Для детального изучения данной цели следует выделить следующие задачи для раскрытия темы:

Провести анализ существующих информационных технологий в российском банковском секторе и их роль в развитии банковских операций;

Рассмотреть особенности развития информационных банковских технологий;

Выявить необходимость усиления информационной безопасности банковского сектора.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

1. Анализ существующих информационных технологий в российском банковском секторе и их роль в развитии банковских операций

В процессе развития экономики, переход на принципиально новые формы экономических отношений повлек за собой существенную реструктуризацию банковской системы, а вслед за ней, и совершенствование банковских IT-технологий.

После успешного внедрения банковских карт, многие банки начали вводить новые формы программ и разрабатывать технологии по осуществлению электронных платежей. Использование Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Появились системы Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Впервые такую услугу внедрили крупные британские компании, объединившие свои усилия для создания сетей дистанционного обслуживания. Около двадцати лет назад, строительное сообщество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom, а так же Bank of Scotland разработали программу Homelink 1 .

Подключение таких «гигантов» к делу развития банковских технологий показало остальному экономическому сообществу их полезность и эффективность, и все верили, что скоро произойдет прорыв. И он не заставил себя долго ждать в 1995 г. начал свою деятельность Security first network bank первый банк, полностью находящийся в сети Интернет.

Этот эксперимент оказался настолько удачным, что был взят на вооружение банками по всему миру. Исследования, проведенные в 2003 г., говорят о том, что на конец года число банковских клиентов «онлайн» в Европе достигло 60 млн. человек, при этом, увеличившись на 37 млн. по сравнению с 2000 г. А в 2007 г. уже 84 млн. человек стали клиентами Интернет-банков. На сегодняшний день самой большой популярностью Интернет-банкинг пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция, где располагаются самые большие банковские Интернет-рынки (по данным Nielsen-Netratings, именно банковский сектор «онлайн» в Великобритании наиболее конкурентоспособен), а самое большое количество интернет-банкиров на душу населения - в скандинавских странах. В большинстве стран более половины банков предоставляют услуги онлайн.

В России же, в настоящее время, активное развитие имеют технологии WAP - и SMS-обслуживания, хотя по-настоящему приоритетным направлением развития в банковском секторе страны являются системы «Интернет-банк» и «Банк-клиент». Интернет-банкинг является дополнительной услугой, которую предлагают действующие банки.

Практически во всех банках, входящих в Tоп-10 рейтинга банков России, через Интернет обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет порядка 10-12 тыс. пользователей 2 .

Преимущества систем Интернет-услуг для банков очевидно: снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и прирост клиентов. Для потребителя же, использование систем Интернет-банкинга также дает ряд преимуществ: во-первых, экономится время за счет исключения необходимости посещать банк, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать свои счета.

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств со счета карты оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Не смотря на спрос и быстрое распространение интернет-технологий, их внедрение непременно связано с большими затратами, которые не всегда могут «потянуть» малые банки. Единственным решением для таких банков, вероятно, является объединение усилий для создания совместных Интернет-ресурсов и грамотный выбор поставщика услуг. На развитие Интернет-банкинга в России одновременно оказывает влияние огромное количество противоречивых и разнонаправленных факторов. В связи, с чем эта область требует глубокого изучения и понимания экономических законов. Создание автоматизированных банковских систем (АБС), как правило, связано с планированием всей инфраструктуры деятельности банка и разработки новых технологий, а это долгий и трудоемкий процесс.

Помимо системотехнических особенностей, необходимо учитывать специфику и объем банковской деятельности. На российском банковском рынке, в настоящий момент, нет устоявшихся технологий. Многие программы сейчас основаны на западных системах автоматизации и не адаптированы под российского потребителя. Именно поэтому многие банки испытывают проблемы, как с клиентами, так и с программным обеспечением, и большинство неудобств связано именно с Интернет-банкингом, т.к. отмечается неготовность персонала и плохая адаптация потребителя к новым методам работы. Однако современные тенденции, особенно в области конкуренции между банками, заставляют совершенствоваться не только персонал кредитных организаций в вопросе донесения оперативной и достоверной информации пользователям банковских Интернет-ресурсов, но также и дают стимул к развитию самих систем. Ведь от их безопасной и качественной работы зависит, насколько банк будет успешен на рынке предоставления Интернет-услуг.

Одной из самых первых систем Интернет-банкинга, разработанной в России, стала система «Телебанк», разработанная компанией «Степ Ап», внедренная Гута Банк в 1997 г. Основными компонентами системы являлись 3 :

1. Интернет-сервер, устанавливаемый в банке, - клиентский интерфейс системы. Интернет-сервер посещают клиенты банка для выполнения операций в системе.

2. БЭК ОФИС - банковская часть. БЭК ОФИС устанавливается в банке и именно в нем производится администрирование системы.

3. Шлюз от БЭК ОФИСа к АБС.

4. Модуль обеспечения безопасности, устанавливаемый у клиента. В настоящий момент базовым решением является продукт «ИнтерПРО» компании «Сигнал-КОМ». Данное решение обеспечивает организацию защищенного соединения клиента и банка по протоколу 128-bit SSL, и подпись документов ЭЦП клиента 4 .

Система позволяет осуществлять платежи, используя не только Интернет, но и телефонную сеть, что было вызвано слабым развитием сети Интернет в России, и значительно усложняло способность защиты информации.

С тех пор технологии далеко шагнули вперед, начали использоваться совершенно новые возможности криптографии, СУБД, новые языки программирования, разметки страниц, новые принципы построения систем безопасности, что увеличило удобство работы с Интернет-терминалами.

Появилось множество компаний, предоставляющих банковское программное обеспечение и имеющих передовые технические решения, и, соответственно, множество банковских систем, среди которых такие, как «Банк-Клиент Онлайн», «Кортис», «БАНК++», «Домашний банк», и другие.

Наиболее популярной среди банков системой на данный момент является система IBank, используемая в 17 банках.

Разнообразие программных продуктов для реализации услуги Интернет-банкинга позволяет оценить их общую эффективность и удобство для пользователя. Авторитетное рейтинговое агентство Markswebb Rank & Report, на основе огромного количества критериев (около 470), каждый год определяет общий рейтинг банков именно в оказании Интернет-услуг. По данным же портала Банки.ру, на 6 ежегодной церемонии «Банк года» лучшим Интернет-банком России стал «Тинькофф Кредитные Системы». В течении 6 месяцев портал Банки.ру, а так же внешние эксперты специалисты в области IT-технологий для финансовых организаций, проводили тестирование. Были отобраны 14 банков, которые, по мнению экспертов, уделяют большое внимание дистанционному обслуживанию, те, кто использует системы ДБО с наиболее развитым функционалом (Сбербанк, Альфа-Банк, МКБ, ВТБ 24, «Тинькофф Кредитные Системы», Банк24.ру, Ситибанк, Райффайзенбанк, «Авангард», «Связной», «Русский Стандарт», СМП Банк и ЮниКредит Банк).

Экспертами стали: Елена Сударикова (эксперт по банковским продуктам портала Банки.ру) ; Леонид Чуриков (эксперт по банковским технологиям Банки.ру); Валерий Тихонович (заместитель директора компании Qulix Systems); Дмитрий Калинников (директор департамента проектирования и дизайна интерфейсов компании ADV/web-engineering); Дмитрий Зильберт (эксперт в области интернет-маркетинга, web- и бизнес-аналитики); Денис Пащенко (глава представительства европейской Группы IND, разработчик систем мобильного и интернет-банкинга, систем управления личными финансами и банковских портальных решений).

Первая оценка ставилась за наличие в функционале системы Интернет-банкинга одной из 65 важных для пользователя функций (возможность совершения валютного платежа, перевода с карты на карту по номеру пластика, открытия вклада, наличия мобильного приложения под Windows , Android или iOS и т. д.).

Вторая оценка отражала личное мнение эксперта и его взгляд на удобство интерфейса, функционал 5 .

Так же баллы снимались (добавлялись) за наличие (отсутсвие) какойлибо важной услуги, например, sms-информирования.

При оценке учитывалось совокупное мнение экспертов. Лучший банк должен не просто набрать максимальное количество «плюсов», но и иметь достойный современного пользователя функционал, большой спектр операций, и простота их выполнения 6 .

В итоге первое место было присуждено «Тинькофф Кредитные Системы» (143,1 балла). Технологии, освоенные еще в 2012 году командой ТКС, являются новыми для российского рынка. Эксперты оценили хороший дизайн, удобный интерфейс, отличную логику и продуманность операций. Второе место отдали банку «Связной» (125,5 балла). Эксперты отметили легкость восприятия, развитый функционал. Третье место получил МКБ (118,9 балл). Разработка удобных и эффективных систем Интернет-банкинга является наиболее приоритетным вектором развития банковской сферы России, однако связано с наиболее труднопреодолимыми препятствиями как в программной реализации, так и доведении до клиента информации о безопасности системы. Поэтому многие Интернет-терминалы содержат на своих сайтах подробную инструкцию пользователя, где описывают весь функционал предоставления услуг.

2. Развитие информационных банковских технологий

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», «Домашний Банк», «Телебанк», «Мобильный банк» или «WAP-сервис».

Благодаря объему предлагаемых системами услуг их нельзя рассматривать как дополнительный сервис клиентам банка. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Благодаря использованию подобных систем кредитные организации существенно увеличили не только клиентскую базу, но и объем безналичных операций, совершаемых на их базе 7 .

Исторически, первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой саll-центр. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80 % компаний используют в своей работе саll-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок саll-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона уже достиг стадии насыщения.

Банк создает собственный саll-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного саll-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому саll-центру.

Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный саll-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому саllцентру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому саll-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий так называемый электронный банкинг был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html- и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне 8 .

Банковские операции через компьютер (computer banking) дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисления денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или приостановка платежных поручений. Первые формы компьютерного банкинга основывались на коммутируемом соединении (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет. Потребители используют Интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить перевод своих средств из одного банка в другой электронным способом с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего web-сайта.

При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например, себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через Интернет обходится банку в 0,01 дол.

В качестве самой простой аналогии Интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и многого другого.

Разработанная технология приема платежей позволяет избавиться от многих недостатков, присущих данному процессу: клиент решает вопрос скорости платежа и сложности заполнения квитанции; бухгалтерия банка избавляется от трудоемкой ручной работы по сортировке и обработке бумажных документов; организации-получатели платежей минимизируют таким образом риск потери первичных документов при доставке, снижают трудоемкость их обработки, ликвидируют необходимость разноски по статьям и плательщикам, поиска невыясненных платежей, сокращают разрыв во времени получения платежного поручения и квитанции 9 .

Новая технология приема платежей позволяет обеспечить: учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг (ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям); оплату плательщиком выставленных требований; обработку принятых платежей; передачу информации о совершенных платежах организациям, предоставляющим данные услуги (поставщикам услуг); ведение справочников потребителей и поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг; ведение баз данных платежей населения; ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей; создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

Внедрение данной технологии приема платежей населения позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи в электронной форме. Для клиентов отпадает необходимость заполнения чековых книжек, квитанций, что значительно облегчает процесс платежа. Работа во всех филиалах банка осуществляется на основе консолидированной базы данных, что исключает необходимость клиенту оплачивать услуги в каком-то конкретном филиале.

Система дает возможность повышения скорости получения средств организациями поставщиками услуг. Прозрачность движения средств позволяет организации контролировать весь процесс прохождения средств от совершения платежей до зачисления их на расчетный счет.

При этом карты не только дают возможность кредитным организациям увеличить скорость обслуживания клиентов (отпадает необходимость кассиру набирать Ф.И.О. и адрес плательщика), но и организовать систему самообслуживания клиентов через банкоматы. Номер карты может служить ключом доступа абонента к информации о его задолженностях через Интернет 10 .

Помимо Интернета, банки в целях привлечения клиентов стали использовать такие каналы реализации своих услуг, как мобильный телефон, персональный коммуникатор или смартфон. По данным компании Nokia, одного из крупнейших производителей сотовых телефонов, в мире сейчас около 3 млрд. пользователей мобильных телефонов, и их число дойдет до 5 млрд. к 2015 г., когда две трети населения Земли будут иметь мобильные телефоны. Сотрудничество с операторами сотовой связи открывает перед банками новые перспективы проникновения в ранее не охваченные рыночные сегменты. Такие свойства мобильных устройств, как носимость и персональность, с наличием экрана и возможностью выполнения вычислительных операций, делает их прекрасной платформой для использования технологий мобильного банкинга.

С точки зрения удобства использования простое меню мобильного телефона ближе клиентам, чем Интернет-интерфейсы. Использование мобильного телефона для работы с банком увеличивает степень удобства для клиента. Он не привязан к какой-то конкретной стране, поэтому им можно пользоваться во время отпуска в любой точке мира. Учитывая, что транзакции такого рода обходятся в среднем на 15-20 % дешевле традиционных, владельцы сотовых трубок, получив доступ к этому полезному сервису, имеют шанс сэкономить. Кроме того, социологические исследования говорят о том, что мобильный телефон рассматривается людьми как модный аксессуар и необходимое средство общения, а персональный компьютер скорее как средство производства 11 .

Провайдеры мобильной связи рассматривают банковские услуги как эффективный способ привлечения новых клиентов, удержания старых и даже повышения продаж телефонов. Производители телефонных аппаратов, в свою очередь, выпускают все больше и больше моделей аппаратов, поддерживающих различные технологии доступа к ресурсам Интернета и пакетной передачи данных.

Безопасность это основная проблема электронной коммерции, и кредитные карточки не являются исключением. Поэтому естественным является желание покупателей убедиться, что информация, которую они предоставляют, будет надежно защищена. Лучшей гарантией защиты информации является установка защищенного сервера НТТР-сервера, использующего протокол SSL (Secure Sockets Layer ). В этом случае данные, передающиеся по сети, будут зашифрованы. Все web-страницы и приложения, которые принимают или передают информацию кредитной карточки, должны находиться на защищенном сервере.

Новым направлением в совершенствовании способов защиты является развитие биометрических систем безопасности, применение которых сводится к использованию компьютерных систем распознавания личности по уникальным физиологическим и психологическим особенностям человека.

Пропуском в помещение или к конфиденциальной информации служит не пароль или удостоверение личности, а сам клиент, точнее, формы его рук, лица и ушей, папиллярный узор пальцев, манера говорить, писать или даже структура ДНК. В отличие от ключей или РIN-кодов биологический код нельзя забыть или потерять. К тому же этот код трудно подделать и украсть.

3. Необходимость усиления информационной безопасности банковского сектора

Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД (например, Clipper, dBase, Foxpro), до современных на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д. При обращении в кредитную организацию за любым набором продуктов/ услуг (расчетно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, кредитование, размещение денежных средств в депозиты) клиенты (как физические, так и юридические лица) интересуются технической оснащенностью продуктов, возможностью настройки интересующих данных из набора, платформой, на базе которой данные услуги будут поддержаны и реализованы, уровнем защищенности информационных и сервисных каналов 12 .

Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов. Для противостояния угрозам со стороны внешних пользователей и обеспечения эффективности мероприятий по ликвидации неблагоприятных последствий инцидентов информационной безопасности в организациях банковской системы РФ следует обеспечить и сохранить достаточный ее уровень.

Деятельность, относящаяся к обеспечению информационной безопасности, должна контролироваться. Исходя из этого разработан Стандарт «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения» СТО БР ИББС-1.0 (далее - Стандарт).

Основными целями внедрения Стандарта являются: - повышение доверия к банковской системе Российской Федерации; - повышение стабильности функционирования организаций банковской системы Российской Федерации и на этой основе стабильности функционирования банковской системы Российской Федерации в целом; - достижение адекватности мер по защите от реальных угроз информационной безопасности; - предотвращение и(или) снижение ущерба от инцидентов информационной безопасности. Таким образом, вышеуказанный стандарт позволяет установить и использовать систему единых требований по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации, чтобы в долгосрочной перспективе повысить эффективность мероприятий по обеспечению и поддержанию информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации 13 .

Большинство банков движется в направлении стандарта Банка России по информационной безопасности. 41,7% банков уже внедрили некоторые положения стандарта, а еще 40,8% приняли решение об их реализации в ближайшем будущем. Например, согласно исследованию «Global Security Survey», в ходе которого компания Deloitte опросила 169 международных финансовых компаний, 1-3% от ИТ-бюджета на информационную безопасность тратят 44% компаний, а 4-6% - 36% организаций. Опрос показал, что банки готовы не только вкладывать деньги в информационную безопасность, но и говорить о ней публично. Из комментариев респондентов, в частности, следует, что безопасность стала неотъемлемой частью рискменеджмента организации. Доля расходов на безопасность в банках традиционно оказалась достаточно высокой. Согласно данным CNews Analytics, по доле расходов на информационную безопасность банковский сектор делит первое место в России вместе с вертикальным рынком телекоммуникаций. По сведениям того же аналитического агентства, доля расходов на информационную безопасность во всех секторах российской экономики редко превышает 1,5% от всех ИТ-затрат. На данный момент финансовые и кредитные организации продолжают деятельность по созданию консолидированного центра обработки данных, непрерывному повышению надежности ИТ -инфраструктуры и реализации проектов создания единого информационного пространства организации с учетом требований для перехода на централизованную обработку данных.

Стратегия развития информационных систем для кредитных организаций включает план построения и развития центров обработки данных, серверных мощностей, коммуникационных каналов как для обеспечения соответствующих объемам операций мощностей, так и для поддержки территориальной распределенности бизнеса. Развитие этих направлений призвано преодолеть излишнюю громоздкость и сложность бизнес-процессов, недостаточный уровень специализации и разделения труда, позволит унифицировать процессы в масштабах всей организации. Максимальная централизация выполнения операций и функций поддержки, обеспечиваемая консолидацией вычислительных мощностей и дистанционных систем обслуживания, создаст условия для роста эффективности банковского бизнеса и качества предоставляемых клиентам услуг вне зависимости от территории получения услуги клиентом.

Таким требованиям отвечает, например, технология «прозрачной ЭП», обеспечивающая гарантированную безопасность операций клиентовюридических лиц, использующих для управления своими счетами систему дистанционного банковского обслуживания ПТК «Интернет-Банк». Новый уровень безопасности работы со всеми сервисами ПТК «Интернет-Банк» обеспечивается многоуровневой аутентификацией. Кроме логина и пароля каждому клиенту Банка выдается уникальный защищенный носитель eToken ГОСТ.

ЕToken ГОСТ это высоконадежное и технологичное устройство, позволяющие защитить хранящиеся на нем данные от несанкционированного доступа как на программном уровне, так и на физическом уровне, позволяющий обеспечить требования нормативных правовых документов Российской Федерации по информационной безопасности: №63-ФЗ «Об электронной подписи», СТР-К, СТО БР ИББС-1.0-2010, сертификат ФСБ России СФ/124-1671.

Организации, входящие в банковскую систему РФ, активно совершенствуют систему информационной безопасности и развивают в эксплуатацию следующие подсистемы 14 :

Система автоматизированного контроля выдачи кредитов на основе модуля ведения кредитных решений с целью исключения ошибок и злоупотреблений при оформлении кредитных договоров. Является частью работы по созданию единой Системы автоматизированного контроля кредитных операций.
Модуль для обеспечения централизованной оценки и корректировки открытой валютной позиции (ОВП) с учетом планируемых валютных операций подразделений.
Системы «АРМ Руководителя 2.0», позволяющей в удобном и простом интерфейсе получать необходимую информацию о деятельности подразделения с необходимой детализацией, вплоть до первичных документов. Информация предоставляется как в табличной, так и в графической форме.
Многофилиальной версии системы контроля операционной деятельности, которая проводит регулярный анализ различных информационных систем и выдает рекомендации по выполнению набора операций в целях соблюдения регламента и оперативного исправления обнаруженных ошибок. Применение автоматизированного контроля позволяет снизить роль человеческого фактора в своевременности и корректности выполнения операций с одновременным снижением нагрузки на сотрудников, осуществляющих контроль. Для того, чтобы существенно повысить уровень информационной безопасности в кредитных организациях вводятся следующие нормативные требования:
Стандарт Банка России Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения (СТО БР ИББС -1.0-2010).
Стандарт международных платежных систем Payment Card Industry Data Security Standard версии 2.0 (PCI DSS v. 2.0). На данный момент сертификация PCI DSS v.2.0 является наивысшей версией и предъявляет усиленные требования по информационной безопасности.

Подобная работа банков по информационной безопасности организована в соответствии с вышеуказанными документами и требует разработки и внедрения более 40 нормативных документов, регламентирующих деятельность самой кредитной организации по информационной безопасности. Кроме того, на постоянной основе банкам необходимо проводить мероприятия:

По обработке инцидентов информационной безопасности;

Обучению и повышению осведомленности работников в области информационной безопасности

Приведению информационной безопасности филиалов (структурных подразделений банков) в соответствие требованиям руководящих документов.

В настоящее время система обеспечения информационной безопасности организаций, входящих в банковскую систему РФ основана на передовых технологиях, которые являются основой для обеспечения надежной защиты информационных ресурсов, что подтверждается многолетней практикой ее эксплуатации.

Заключение

Современные информационные банковские технологии дают кредитным организациям огромные преимущества в налаживании, к примеру, систем дистанционного банковского обслуживания, которые позволяют реализовать:

Электронные платежи и расчеты в точке продажи через терминалы;

Домашнее и офисное банковское обслуживание с помощью компьютера и телефона, а также сети Интернет;

Технологии обслуживания с помощью банкоматов и пластиковых банковских карт.

Но реализация методов банковского обслуживания в конкретных системах требует разработки жестких мер защиты для предотвращения случайных и умышленных нарушений их функционирования.

Комплексная система защиты информации банка включает:

Безопасность автоматизированных банковских систем (АБС);

Надежность функционирования АБС и непрерывность обработки данных;

Безопасность электронных межбанковских платежей;

Безопасность дистанционного банковского обслуживания;

Безопасность при использовании пластиковых карт;

Антивирусная безопасность;

Безопасность при использовании ресурсов Интернет и электронной почты;

Разграничение прав доступа персонала банка.

Сформулируем типичные угрозы для банковских систем и продуктов:

1. Автоматизированные банковские системы притягивают злоумышленников как извне, так и из числа сотрудников самого банка.

Проблема умышленных нарушений функционирования АБС различного назначения в настоящее время является одной из самых актуальных.

2. Несанкционированный доступ. Это наиболее распространенная угроза. Она состоит в получении доступа к АБС пользователю, у которого нет разрешения в соответствии с принятой в банке политикой информационной безопасности.

3. Незаконное использование пользователем прав доступа.

4. Атака «салями». Характерна для систем, обрабатывающих денежные счета и, следовательно, для банков особенно актуальна.

5. Атака «скрытые каналы». Представляет из себя путь передачи информации между процессами системы, нарушающими политику информационной безопасности.

6. Атака «сборка мусора». После окончания работы обрабатываемая информация не всегда полностью удаляется из памяти.

Это может привести к утечке важной информации.

Итак, в настоящее время в банковском секторе резко повысилось внимание к проблеме защиты информации. Это обусловлено увеличивающимися потоками внутрибанковской информации, причем к ее значительной части предъявляются требования обеспечения определенной степени конфиденциальности. Выводы западных экспертов показывают, что утечка 20% коммерческой информации в шестидесяти случаях из ста приводит к банкротству банка.

Список использованных источников

Авдеюк, О. А. Информационные технологии в профессиональной деятельности [Текст] : конспект лекций: учебное пособие / О. А. Авдеюк [и др.] ; М-во образования и науки Российской Федерации, Волгоградский гос. технический ун-т. Волгоград: ВолгГТУ, 2014 78 с.
Аксюхин, А. А. Информационные технологии [Текст] : монография / [А. А. Аксюхин и др.] ; под общ. ред. А. С. Деденевой; М-во культуры Российской Федерации, Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования «Орловский гос. ин-т иск. Орел: Орловский гос. ин-т искусств и культуры, 2014 - 172 с.
Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации [Текст] : учебное пособие / К. З. Билятдинов, Е. А. Кривчун; М-во образования и науки Российской Федерации, Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования Нац. минерально-сырьевой ун-т «Горный» Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 - 178 с.
Борисов, М. А. Основы программно-аппаратной защиты информации [Текст] : учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлениям ВПО 010400 «Прикладная математика и информатика» и 010300 «Фундаментальная информатика и информационные технологии» / М. А. Борисов, И. Москва: ЛЕНАНД, 2014 - 406 с.
Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтер. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 244 с.
Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий [Текст] : сборник научно-практических трудов III Научно-практической конференции / Фил. ФГБОУ ВПО «Московский гос. ун-т приборостроения и информатики» в г. Ставрополе; [под общ. ред. Денисо. Ставрополь: Мир данных, 2012 - 149 с.
Львович, И. Я. Банковские информационные системы и технологии [Текст] : учебное пособие / И. Я. Львович, А. П. Преображенский, Ю. П. Преображенский; Федеральное агентство по образованию, Воронежский ин-т высоких технологий, Российский новый ун-т (Воронежский фил.). Воронеж: Науч. кн., 2014 - 197 с.

1 Авдеюк, О. А. Информационные технологии в профессиональной деятельности. Волгоград: ВолгГТУ, 2014 С. 45-46.

3 Авдеюк, О. А. Информационные технологии в профессиональной деятельности. Волгоград: ВолгГТУ, 2014 С. 47.

4 Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации. Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 С. 93.

5 Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий. Ставрополь: Мир данных, 2012 С. 111.

6 Львович, И. Я. Банковские информационные системы и технологии. Воронеж: Науч. кн., 2014 С. 88-89.

7 Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтер. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 С. 169.

8 Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий. Ставрополь: Мир данных, 2012 С. 113-114.

9 Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации. Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 С. 95-96.

10 Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтер. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 С. 170.

11 Аксюхин, А. А. Информационные технологии. Орел: Орловский гос. ин-т искусств и культуры, 2014 С. 133.

12 Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий. Ставрополь: Мир данных, 2012 С. 115.

13 Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации. Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 С. 101.

14 Борисов, М. А. Основы программно-аппаратной защиты информации. М.: ЛЕНАНД, 2014 С. 202.

Рассмотрим основные банковские технологии(банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.

Термин «банковские технологии» означает созданную банком систему производства и доставки банковского продукта целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей.

К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

1. Осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов (Western Union и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

2. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат(АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.

Наиболее перспективным направлением развития банковских ИТ является Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг– это система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.

Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.

С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

1. Получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

2. Оплатить коммунальные услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение, газоснабжение и др.

3. Оплатить домашний телефон;

4. Перевести средства с карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

5. Погасить кредит.

Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

SMS-сервис позволяет получать клиенту на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карта, остатке на карте.

Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП) позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.

Для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор. Но поставщики услуг не со всеми банками заключат договора.

Создание автоматизированный информационный системы единого расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик услуг, который подключился к ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в данной системе.

Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно расширяющийся перечень услуг, доступных к оплате в ЕРИП.

Подводя итогои по данному разделу можно констатировать, что развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИНСТИТУТ МАШИНОСТРОЕНИЯ

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

РЕФЕРАТ

по дисциплине Информационные технологии управления

Исполнитель: студентка гр. 2802

Майорова Е.

Преподаватель: Самойлов В. В.

Санкт - Петербург

Введение 5

1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня 7

2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 14

3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке 17

4. Использование банками сети Internet в коммерческих целях 21

4.1 Роль Internet в банковской деятельности 21

4.2 Способы использования Internet финансовыми организациями 22

4.3 Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов 23

4.4 Финансовая информация в сети Internet 25

4.5 Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит") 28

Заключение 31

Список использованной литературы 32

Введение

Современные ИТ, основанные на применении средств вычислительной техники для сбора, хранения, обработки, поиска, передачи и выдачи информации, широко используются в банковской деятельности. К их числу относятся системы управления базами данных. текстовые, табличные, графические процессоры, алгоритмические языки и т.п. ИТ пронизывают всю деятельность современного коммерческого банка, охватывая как сферу оказания банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитное обслуживание и др.), так и сферу управления банком (учет, контроль, анализ, планирование). С помощью ИТ поддерживаются внешние взаимодействия с клиентами, филиалами банка, банками-корреспондентами в России, др. странах СНГ, международными банками и др. кредитными учреждениями. Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам (передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач). Локальные, корпоративные сети связывают в единое целое различные отделы банка, увеличивая эффективность работы кредитного учреждения и обеспечивая полный комплекс определенных средств и мер защиты от несанкционированного доступа к внутри банковской информации. Системы телекоммуникационного взаимодействия позволяют организовать дистанционное обслуживание клиентов (см. Интернет-банкинг, Карточная платежная система, Система «Клиент - банк»); межгосударственные, межбанковские взаимодействия на территории стран СНГ; международные расчеты (через систему СВИФТ). Передача информации может осуществляться по компьютерным, телефонным (в т.ч. по мобильным телефонам) и телеграфным сетям. Для сопряжения коммуникационного оборудования используются многоуровневые стандартизированные. протоколы передачи данных. С 1995 в странах Европейского Союза при обмене документацией и информацией между государственными ведомствами ЕС используется совокупность стандартов EDI (структурированный язык описания различных видов коммерческой информации, обеспечивающий пользователю возможность работы на английском, французском, немецком или испанском языках). В последнее время большие надежды возлагаются на технологию передачи данных на основе языка ХМС.

1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня

Развитие автоматизированных информационных технологий легло в основу российской банковской системы с самого начала ее становления в условиях новых, рыночных отношений. На первых этапах неокрепнувшей российской экономики банковские капиталы создавались на сравнительно простых операциях. Выдача краткосрочных кредитов в валюте при активном росте курса доллара обеспечивала беспроигрышный результат для банков, а единственная возможность для населения защитить свои средства от галопирующих темпов инфляции давала приток сбережений физических лиц. Именно на этом этапе развития банки появлялись и исчезали как мыльные пузыри.

Экстенсивное и слабоэффективное развитие банковской системы России сопровождалось тем не менее массовой закупкой компьютеров и сетевого оборудования, что послужило фундаментом для последующего создания автоматизированных информационных технологий. Однако действительное развитие банковские технологии получили во второй половине 1990-х гг., когда снижение торговой активности и затоваривание рынка привело к резкому спаду краткосрочных банковских кредитов, а стабилизация курса рубля уменьшила активность населения в отношении валютно-обменных операций.

К началу XXI столетия меняется и отношение со стороны молодого российского государства и органов власти к банковской сфере своей страны. В этот период издаются основные регулирующие акты и положения о банковской деятельности, проводится реформа банковского сектора, наиболее значительным шагом которой явился переход на новый план бухгалтерских счетов, соответствующий мировым стандартам. В результате этой деятельности отечественная банковская система становится ближе к мировым стандартам.

В условиях снижения потока привлекаемой в банки денежной массы, постоянных изменений и развития со стороны органов государственного управления, Центрального банка и законодательных структур банки начинают искать новые формы привлечения средств и наиболее эффективные решения по размещению активов. В банковской сфере меняется отношение административно-управленческого персонала к анализу рыночной ситуации и выбору альтернативных решений. Все активнее реализуются новые виды услуг, такие как фондовые и карточные операции, учет вкладов населения, работа с драгоценностями, трастовые, ипотечные и торговые операции, инвестиционная деятельность, международные платежи и т. д. Многие банки начинают предоставлять свои услуги по сети Интернет, которая становится неотъемлемой частью банковских технологий.

Современное развитие информационных технологий в банковской деятельности идет по нескольким направлениям. Для российской специфики традиционной является автоматизация банковских технологий. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах и тесно соприкасается с рядом смежных научных дисциплин и направлений, таких как экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм-разработчиков информационных продуктов, но и различием самих банков по выполняемым функциям и направлениям банковского дела.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации и недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий.

Другим существенным направлением развития информационных технологий является стандартизация бухгалтерского учета. Новые правила ведения бухгалтерского учета призваны разрешить ряд актуальных проблем банковской индустрии. К ним относятся: повышение информативности основного вида отчетности (баланса) за счет более глубокой детализации аналитических счетов, увеличения числа балансовых счетов и их структурной перестройки, стандартизация и сокращение основной финансовой отчетности. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения автоматизированных банковских систем на основе операционного дня.

Несмотря на то что вводимые правила бухгалтерского учета базируются на принципах непрерывной деятельности, постоянства правил учета, отражения доходов и расходов по кассовому методу, раздельного отражения активов и пассивов и отражения операций в день их проведения, современная высокотехнологичная автоматизированная банковская система - это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом банке такая система становится жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Немаловажным элементом становления банковского сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию - хранилище данных. Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей. Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести оценку кредитных и страховых рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с кредитными карточками и многое другое. Важным новшеством современных банковских систем являются подходы к проектированию информационного обеспечения, позволяющие специалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых клиентам.

В последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных. Она включает в себя несколько аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций - набор операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.

К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

Осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов (Western Union и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

Наиболее перспективным направлением развития банковских ИТ является Интернет-банкинг.

С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

Получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

Оплатить коммунальные услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение, газоснабжение и др.

Оплатить домашний телефон;

Перевести средства с карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

Погасить кредит.

Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

Подводя итоги по данному разделу можно констатировать, что развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.

Министерство образования и науки РФ

Сочинский государственный университет

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

на тему: « Информационные банковские технологии»

Работу выполнила: Грищенкова Юлия Сергеевна

Работу проверил: Барзыгин Евгений Александрович

Сочи 2013

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1 Современный этап развития банковской системы

2 Функции банковской системы

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

1 Автоматизация банковской деятельности

2 Виды информационных банковских технологий

3 Преимущества АБС

4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Современные информационные технологии (ИТ) - важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ, и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития информационные технологии являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как информационные технологии являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. Информационные технологии могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование информационных технологий являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность выбранной темы курсовой работы.

Цель работы заключается в изучении применения информационных технологий в банке.

В связи с поставленной целью необходимым представляется решение следующих задач:

Предмет исследования - теоретические и практические аспекты банковских информационных технологий.

Объект исследования - банковские информационные технологии.

Практическая значимость работы заключается в том, что новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

В качестве источников были использованы труды отечественных авторов, таких как И.Т. Балабанова, С.В. Никитина, Ю.В. Одинцов, Ульянова А.В., Харькова Я.С. и др.

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния - рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы - сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согласованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует соответствующей подготовки управленческого персонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемы связаны с разработкой соответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым условием для реформирования экономики России, а также международной экономической интеграции. Для полного использования потенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации.

.2 Функции банковской системы

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы.

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

посредничество в кредите;

посредничество в платежах;

создание кредитных средств обращения;

посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

·установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

·высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

·разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств - образование депозитов, а по активу - их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно - кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт - это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

.1 Автоматизация банковской деятельности

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

·СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

·ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

·ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

·TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

·ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

·BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

·Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

·Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

·Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

·Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

·создание единого информационного клиентского пространства;

·интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

·обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

·введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

информационный банковский автоматизированный

2.2 Виды информационных банковских технологий

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1

Рис. 1. Схема технологического процесса

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).

Рис. 2. Бизнес-процессы банка

На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.

Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

платежные;

договоры;

делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

описание операции (услуги банка);

описание клиентов (услуги пользователей);

описание документов и правил их заполнения и контроля;

описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)

Рис. 4. Документарная технология

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с помощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).

Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

план счетов;

финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

договоры обслуживания;

автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

2.3 Преимущества АБС

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг - их автоматизация, требующая:

·выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка;

·экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций;

·привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению;

·обучения персонала банка;

·потенциальные возможности увеличения прибыли.

Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

·активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка;

·снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами;

·увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента;

·сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка;

·оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка;

·внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

·увеличить эффективность работы подразделений банка;

·уменьшить затраты на выполнение операций;

·повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

·организовать дистанционное обслуживание клиентов;

·обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

·создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

·интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

·обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить «лишние звенья», использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

.4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единая модель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.

Реализация объектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей и отчетов, набора финансовых инструментов, множества валют и т.п. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет, проводка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспомогательных характеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этого разнообразия следует выделить ряд важных факторов реализации технологических этапов и операций: схемы движения документов, их маршрутизация; логика и алгоритмы обработки документов, договоров; формирование и контроль счетов и лимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям, исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметной области предполагает возможность обслуживания рабочих мест пользователей в соответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемыми функциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обмена данными как внутри банка, так и вне его.

Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Обширный словарь профессиональных терминов и понятий характеризует высокий уровень организации системы показателей в базе данных. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена). В составе показателей различают оперативные данные, отчетные, учетные, аналитические, прогнозные, плановые и т.д. Следует обратить внимание, что для банковской деятельности в большинстве случаев играющие стратегическую роль аналитические и прогнозные сведения являются пока недостижимыми, так как уровень профессионализма специалистов банковского дела невысок.

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость - способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

База данных создается на основе определенного способа структурирования данных при разработке модели бизнес-процесса. Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Возможности будущего развития специфики предметной области банковского бизнеса связаны с совершенствованием методов моделирования информационной базы системы. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражает взаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов, документов, показателей, реквизитов.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing - процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей является надежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение состава данных в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос - выполнение - ответ) по линиям связи.

Хранилище - это ориентированные на предметную область, поддерживающие хронологию наборы данных, неизменяемые, интегрированные. Оно работает со значительными объемами данных по сравнению с базой данных и имеет более сложную систему организации. Технология хранилищ данных используется, прежде всего, с целью обобщения данных для всестороннего и глубокого анализа деятельности банка, для переосмысления его бизнеса, для получения консолидированной, объединенной по разным направлениям отчетности.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-Line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены на следующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений, предварительно агрегированы в нужных разрезах; организация информации обеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык манипулирования данными основан на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например, информация отбирается по бизнес-процессам и их конкретным показателям для специалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.

Изменение условий ведения бизнеса и соответствующее перепроектирование бизнес-процессов приводят к изменениям в информационных технологиях и, прежде всего в информационном обеспечении. Границы эволюционного (постепенного) развития информационного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес-процессов и информационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новым условиям означает возможность встраивания новых объектов в модель базы, а также их свойств и связей.

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы. Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развития информационных систем, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составе объектов, операций, но и способов их изменения или расширения.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитных организаций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ее ведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов, контрагентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных задач, росте прямых и косвенных издержек, снижении производительности и эффективности труда.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами - разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает рад смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико- математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе рада основополагающих принципов:

·комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;

·модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;

·открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;

·гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;

·масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.);

·многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;

·моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;

·непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка. Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности. Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня. Верхний уровень (Front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д. Средний уровень (Back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (Accounting) это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов. Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой - активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Основные этапы создания АБС требуют:

·проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;

·формирования требований к системе и их анализ;

·разработки структурно-функциональной модели банка;

·разработки информационной модели банка;

·детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;

·программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный в России опыт создания АБС к настоящему времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде всего, это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высокотехнологичная АБС - это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово- кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или иную идею. Например, построение АБС ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес- процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг. Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может по- терять свою ценность для конечного пользователя.

Трудности выбора концептуальной основы заключаются в том, что на российском банковском рынке практически нет устоявшихся технологий. Автоматизация всегда отражает сложившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операционного дня и бухгалтерского учета.

Обращение к западным системам сопряжено с еще большими проблемами и трудностями: адаптация АБС к российской практике, неготовность банковского персонала к западным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напрашивается вывод о необходимости разумного сочетания различных концептуальных подходов.

В качестве примера такого подхода можно привести следующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.

Для выработки идеологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный для внешних и внутренних потребностей (Front-office, Back-office, Accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д. Кроме того, модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском уровне.

К первому уровню можно отнести:

·автоматизацию взаимодействия типа «клиент - банк», филиалов с банком, обменных пунктов;

·обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках;

·использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства).

На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет. Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, информационная банковская технология - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

В настоящее время системы предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка. Сегодня удаленное обслуживание стало одной из привычных и обязательных составляющих банковского сервиса.

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса.

Оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Подводя итог, можно с уверенностью констатировать, что для банковской деятельности созданы еще далеко не все необходимые инструменты управления и учета, а потому в скором времени можно ожидать новые интересные разработки в этой сфере.

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (по состоянию на февраль 2011 г.)

.Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2005.

.Банковское дело / Под ред. С.В. Никитина. - М.: Приор, 2005.

.Банковское право / Сост. И.А. Ивлев. - М.: Юристъ, 2005.

.Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2008. - №22.

.Викулов В.С. Типология банковский инноваций // Финансовый менеджмент. - 2005. - № 7.

.Ивасенко Ю.В. Новые банковские технологии на службе у предприятий // Техномир. - 2006. - № 1 (7)

.Информационные технологии в бухгалтерском учете и аудите: учеб. пособие/Под. ред. С.М. Бычковой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. -216с.

.Ковалев А. Банковский инжиниринг - новый мир финансов // Финансовый директор. - 2007. - № 2.

.Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2006. - №5.

.Михеева П.В. Банковское право. - М.: Приор, 2007.

.Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. - М., 2005. - 304 с.

.Одинцов Ю.В. Деятельность банков в современном мире. - М.: Дашков и К., 2005.

.Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИД "ИНФРА-М", "Весь мир", 2009.

.Перечнева И. Новые технологии банков в дистанционном обслуживании клиентов // Эксперт Урал. - 2009. - №10 (367)

.Рихс О.Л. Становление и развитие ДБО // АКДИ-ЭЖ. - 2006. - № 5.

.Сошина В. Банкоматы взамен кассиров // БО. - 2009. - №2 (117)

.Севостьянов, А.Д., Володина, Е.В., Севостьянова, Ю.М. 1С: Бухгалтерия.

.Ульянова А.В. Технологии банковского обслуживания. - М.: Финансы, 2007.

20.Харькова Я.С. Банковское обслуживание: современные тенденции. - М.: Приор, 2006.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Информационные банковские технологии. Информационные технологии в управлении предприятием на примере ооо кб "межрегиональный почтовый банк"

1. Анализ существующих информационных технологий в российском банковском секторе и их роль в развитии банковских операций

2. Развитие информационных банковских технологий

3. Необходимость усиления информационной безопасности банковского сектора

Заключение

Список использованных источников

Введение

1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня

Репетиторство

Читайте также

Как и где можно застраховать телефон Застраховать мобильный телефон после покупки

Геодезические работы в строительстве Инженерно геодезические работы в строительстве

Как составить объявление в подъезде, чтобы не мусорили

THE BELL