Я девушка, живу с девушкой. Естественно, оформить законодательно отношения мы не можем. Но обе мы уже достаточно взрослые, чтобы задуматься о собственном жилье. Мы могли бы совместно накопить первый взнос, а потом делить ипотеку пополам.
Но что делать, если мы вдруг решим разойтись? Как по-честному потом можно будет поделить жилье?
С уважением,
Если кратко, то вам нужно стать созаемщиками и оформить квартиру в общую долевую собственность с выделением долей. Теперь подробнее.
Елена Евстратова
отвечает на вопросы про ипотеку
Станьте созаемщиками
Поскольку вы собираетесь платить за квартиру вместе, то имеет смысл стать созаемщиками, или солидарными заемщиками. Так вы вместе сможете нести ответственность по кредиту перед банком и делить платежи пополам. Для банка не имеет значения, с кого взыскивать деньги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Он может обратиться к одной из вас или сразу к обеим. В любом случае вы будете вдвоем нести ответственность перед банком за весь долг.
Если вы вдруг разойдетесь, одна из вас не сможет взять и прекратить выплачивать ипотеку. Потому что в этом случае банк обратится ко второму созаемщику и взыщет деньги с него. А этот созаемщик в свою очередь сможет подать иск к неплательщику и взыскать с него часть средств, пропорциональную его доле. То есть взвалить ипотеку на кого-то одного будет сложно, отвечать все равно придется.
Чтобы стать созаемщиками, вам нужно найти банк, где лояльно относятся к созаемщикам, которые не состоят в родственных связях. Чаще всего солидарную ответственность несут супруги или близкие родственники: мать, сестра, дети. Но есть банки, где созаемщиками могут быть друзья, партнеры или пара в гражданском браке. Таких банков немного, но они есть.
Платите равными долями и оформите вычет
Когда будете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, я рекомендую платить по очереди или в равных долях, но с разных счетов. Если что-то пойдет не так, вы сможете доказать, что платили вместе, а также получить налоговый вычет на купленную квартиру в максимальном размере.
Каждая из вас имеет право на два вычета. Первый - по расходам на приобретение жилья, в пределах 2 млн рублей. Второй - по процентам по кредиту, в пределах 3 млн рублей. Если платить будет кто-то один, в налоговой возникнут проблемы и одна из вас может не получить вычет. А если налоговая увидит, что платит каждая, - сможете вернуть все деньги.
Оформите жилье в общую долевую собственность
Теперь о квартире. Чтобы получить вычет по расходам на покупку жилья, а также быть уверенным, что платишь за свое, оформляйте квартиру в общую долевую собственность с выделением долей.
У каждой из вас будет своя определенная доля и связанные с ней обязанности. Например, каждая будет платить налог на недвижимость пропорционально своей доле, а квитанция с коммунальными платежами будет приходить на обеих.
Если одна из вас захочет кого-то зарегистрировать на свою площадь, ей потребуется получить согласие второй. Когда кто-то решит, что пора продавать квартиру, то сначала должен будет предложить свою долю второму владельцу, а только потом продавать по цене, не ниже предложенной. То есть распоряжаться своей долей каждый собственник сможет, только спросив мнение другого.
В случае если вы решите разойтись, продавайте квартиру другому покупателю и делите деньги соразмерно долям. Чтобы не зависеть друг от друга, попросите покупателя перевести каждой из вас, как собственнику, причитающуюся сумму на разные счета в банке или заложите деньги разными пакетами через банковскую ячейку. Если кто-то из вас решит оставить всю квартиру себе, он может выкупить вторую долю у другой стороны и стать единственным собственником. Под это можно даже получить новый ипотечный кредит, поскольку банки кредитуют выкуп последней доли в квартире.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Один из наиболее распространенных вопросов, возникающий у начинающих заемщиков – можно ли взять ипотеку одному человеку? Или банки одобряют только семейным? Обязательно ли привлечение поручителей и созаемщиков в ипотечной сделке? Ответ на этот вопрос мы постараемся дать в данной статье.
Почему одинокому человеку сложнее получить ипотеку?
Чему банк уделяет самое пристальное внимание при рассмотрении заявки? Правильно – финансовому положению. Кредиторам важно, по сути, только одно – чтобы кредит погашался вовремя и в срок, не переходя в разряд просроченных.
Поэтому, при оформлении заявки банки делают упор не на то, сколько заемщиков будет участвовать в сделке, а на то, каков уровень дохода у клиента и насколько он стабилен. О том, какого уровня заработной платы обычно достаточно для ипотеки, вы узнаете из этой статьи .
Чаще всего для оформления ссуды на сумму около 1 миллиона рублей требуется наличие официального подтвержденного дохода от 30.000 рублей и выше. Если вам нужна более крупная сумма, тогда ваша з\п должна соответственно повышаться — от 35-40 тыс. руб. в месяц. И если у вас подобные доходы, тогда компании будет все равно, один вы оформляете договор или нет.
Почему же в таком случае молодой семье легче получить кредит, чем одинокому человеку средних лет?
Причин несколько:
- Вдвоем выплачивать ссуду легче, чем одному человеку. Если один из супругов заболеет, потеряет работу или уйдет в декрет – второй будет продолжать работу. Поэтому, хотя уровень дохода семьи и снизится, но возможность и дальше ее погашать останется.
- В случае смерти одного из заемщиков, второй с большой долей вероятности продолжит выплачивать по задолженности – особенно если жилье является единственным.
- Совокупный доход средней семьи больше, чем зарплата одного человека.
- Если клиент уклоняется от уплаты долга, повлиять на него через родственников или супруга легче. По этой ссылке рассказываем о том, что сделает банк, если клиент перестанет платить по задолженности.
Именно по этой причине банки с большей вероятностью одобряют заявки от семей, чем от одиноких кредитополучателей. Но это еще не повод огорчаться и отказываться от идеи взять жилье за заемные средства.
В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику?
Естественно, первое, на что кредитор будет обращать внимание в таком случае – уровень дохода. Он должен превышать сумму предполагаемого платежа в два раза. Это необходимо для того, чтобы у клиента была возможность как досрочного погашения по займу, так и на случай вероятного снижения дохода.
Также важен в данном случае размер ссуды и первоначального взноса. Чем больше сумма, которую клиент может внести в счет его оплаты, тем выше вероятность одобрения по займу. Больше о повышении своих шансов на получение положительного решения говорим в этой статье .
Для повышения своих шансов мы советуем вам обращаться за кредитом в тот банк, где вы уже ранее обслуживались, например — имеете здесь действующую карточку или счет, вклад, успешно закрытый кредит. Наиболее лояльно банки относятся к своим , т.е. к тем людям, которые на их счета получают свою заработную плату.
Какие требования выдвигаются к ипотечному заемщику?
- Для начала — это возраст. Большинство банков готовы одобрить заявку на кредит только для заемщиков старше 21 года, а есть и такие, кто работает только с физическими лицами старше 23-25 лет, это нужно уточнить заранее.
- Естественно, что клиент должен иметь постоянную работу с доходом, который он сможет подтвердить документально,
- Обязательно наличие стажа работы на одном месте не менее 6-ти месяцев, лучше — от 1 года,
- Необходимо иметь достаточно денежных средств для того, чтобы оплатить . В подавляющем большинстве банков он составляет не менее 20% от стоимости недвижимости, есть программы, например в Сбербанке России для молодых семей, когда минимальный ПВ уменьшается до 15%,
- Нужно иметь . Для заемщика с плохой кредитной историей вариант получения ипотеки существует только при помощи компании МРЖК – и данная форма займов представляет собой аренду с выкупом. Но об этом мы поговорим подробнее в другой раз.
Для того, чтобы скорее получить одобрение, одинокому клиенту следует соглашаться на добровольное страхование – особенно на страхование жизни, здоровья и трудоспособности, а так же от потери дохода и занятости. Это так же увеличит его шансы на получение заветного жилищного кредита.
В каких случаях банк точно откажет одинокому заемщику?
Эти причины и так понятны, но на всякий случай перечислим их. Банк точно откажет в выдаче ипотечного займа, если:
- Заявитель в браке, но от второго супруга нет согласия на оформление ссуды.
- Уровень дохода клиента не соответствует проходному на ту сумму, за которой он обращается в банк.
- У клиента нестабильная работа или он часто меняет компании, в которых работает.
- Недостаточный первый взнос.
- Клиент указал в заявке слишком маленький срок. Оптимальный период для ипотечного займа обсуждаем по этой ссылке .
- Клиент отказался от страхования.
- Плохая кредитная история – просрочки в прошлом, или текущие.
Отсутствие КИ также может стать причиной для отказа в ипотеке. Для заведения досье в НБКИ достаточно оформить один небольшой займ. Если ваша история испорчена, то перед обращением в банк ее можно попытаться исправить. Эффективные способы представлены в этом обзоре .
Как можно решить эти проблемы?
Если свое жилье очень хочется, но банк (один или несколько) отказал, необходимо сделать следующее:
- Найти поручителя или созаемщика с нормальной кредитной историей.
- Обратиться в другой банк – иногда причина отказа может быть не в заявителе, а в кредитной политике банка.
- Проверить свою КИ и данные по работодателю перед новой подачей. Возможно, причина отказа в небольшой просрочке, которую требуется закрыть или компания-работодатель значится в черном списке банков.
- Увеличить первоначальный взнос – для этого можно оформить кредитную карту или потребительский займ.
- Воспользоваться услугами ипотечного брокера .
- Оформить жилье в кредит по программе «Жилье в рассрочку от МРЖК».
Единственное, о чем хочется предупредить потенциального ипотечного клиента – рассчитывайте свои силы. Ипотека, которую придется платить в одиночку, может стать не только источником радости от обладания собственным жильем, но и тяжким грузом.
Специфика получения ипотечного кредита и распределение прав собственности на будущую квартиру или дом напрямую зависят от того, узаконены ли отношения между супругами.
Разница между гражданским и официальным браком
В России отношения между супругами регулируются Семейным кодексом, при этом юридическую силу имеет только официальный брак, заключенный в органах записи актов гражданского состояния. В случае развода все имущество, которое появилось у супругов во время брака, делится на две равные части.
Единственное существующее ограничение – брачный договор, который определяет, как будет делиться имущество при разводе, однако даже его можно оспаривать в суде. Если один из супругов погибнет, то законный супруг получает половину всего имущества, а вторая половина делится между всеми законными наследниками.
Главное отличие гражданского брака в том, что с юридической стороны это сожительство: два человека с точки зрения закона не связаны между собой. Таким образом, любое имущество, в том числе приобретенное в ипотеку, принадлежит человеку, на которого оно оформлено.
Варианты оформления ипотеки в гражданском браке
Существует два варианта оформления ипотеки в гражданском браке.
Оформление ипотечного кредита на одного из супругов
Этот вариант встречается очень часто – супруги договариваются между собой, на кого будет оформлена сделка, соответственно, после выплаты ипотечного кредита этот человек становится единственным законным владельцем недвижимости. Банк при рассмотрении заявки будет учитывать не общий доход семьи, а доход только одного из них. Второй супруг может выступать поручителем по сделке, однако он не сможет в будущем претендовать на часть недвижимости. Такой вариант, безусловно, остается очень рискованным, учитывая статистику разводов в последние годы.
Оформление ипотечного кредита на двух супругов
Этот вариант предполагает оформление сделки сразу на двух человек, которые выступают в этом случае созаемщиками. В кредитном договоре должны быть четко определены все условия, то есть какую ответственность несет каждый заемщик по оплате заимствованной им суммы кредита. При этом один заемщик не должен отвечать за второго заемщика. Такой вариант удобен, потому что можно оформить кредит с неравными долями пропорционально участию каждого. Допустим, жена будет вносить 40%, а муж – 60%.
В случае долевой покупки недвижимости обоих будут защищать нормы гражданского права, касающиеся долевой собственности. Стоит отметить, что оформление ипотечного кредита на обоих супругов возможно лишь в том случае, если каждый из них работает и получает стабильный ежемесячный доход.
Подводные камни
Возможные судебные разбирательства. Часто возникают ситуации, когда ипотека оформлена на одного из супругов, но погашение происходит совместными усилиями из общего семейного бюджета. В случае развода по закону право собственности и обязательства выплачивать кредит переходят к человеку, на которого оформлена сделка. Второй супруг может подать в суд, чтобы доказать свое право на владение недвижимостью, однако сделать это будет очень сложно. Как показывает практика, суд обычно принимает сторону того, на которого был оформлен ипотечный кредит.
Невозможность стать участником государственных программ. Люди, состоящие в гражданском браке, не имеют возможности стать участниками государственных программ, таких как «Молодая семья».
Сложности с использованием материнского капитала. Могут возникнуть сложности с использованием материнского капитала для внесения первоначального взноса или погашения основной суммы долга по ипотечному кредиту, например, если кредит оформлен на отца, а сертификат на материнский капитал выдан матери. Единственным выходом в такой ситуации может стать переоформление кредитного договора с банком.
По материалам сайта "Из рук в руки"
____________________
Нашли ошибку или опечатку в тексте выше? Выделите слово или фразу с ошибкой и нажмите Shift + Enter
или .
Согласно действующему законодательству России гражданский брак не может быть признан официальным союзом, поэтому не имеет никакой юридической силы. Но тем не менее отсутствие штампа в паспорте не является основанием для отказа клиенту в выдаче ипотечного кредита. Получить займ можно на стандартных условиях, но при этом пара не может претендовать на .
Квартира в ипотеку в гражданском браке может быть взята в том случае, если у заемщиков хорошее материальное положение. По своей сути процедура оформления документов и подписания договора не имеет никаких различий с условиями стандартного кредитования для пар, которые зарегистрировали свои отношения. Основные условия выдачи такие:
- Необходимость обязательного внесения первоначального взноса, размер которого устанавливает каждый банк в зависимости от типа приобретаемой недвижимости: для новостроек это около 15%, а для вторичного жилья – 20% ;
- Наличие всех подтверждающих размер дохода справок (выписки из банковских счетов, справка 2-НДФЛ и прочие);
- Иные документы, которые может потребовать банк.
Особенности раздела имущества в случае разрыва отношений
Ипотека в гражданском браке может быть оформлена разными способами, но в любом случае единственной опасностью в таком случае выступает разрыв отношений между парой. Согласно статистическим данным, около половины официально зафиксированных браков заканчиваются разводом, процент среди гражданских браков и того больше.
В случае расставания пары недвижимость так и останется собственностью того человека, который ее приобрел, и даже обращение в суд не может изменить этого факта. Такие сожители также не могут выступать наследниками, за исключением тех случаев, когда их имя упоминалось в завещании.
Соучастие в процессе выплаты долга прописывается в кредитном договоре отдельно. Даже в случае расставания в таком случае можно будет подать иск в суд по всему займу или иск из-за неосновательного обогащения. Но нужно помнить, что судебные разбирательства могут проводиться лишь на протяжении трех лет согласно сроку исковой давности. В любом случае ипотека в гражданском барке – это рискованно .
Поэтому нужно либо оформить отношения официально, чтобы супруг помогал выплачивать долг либо же внимательно отнестись к составлению кредитного договора, чтобы потом вторая половинка не имела возможности претендовать на жилплощадь.
Необходимые документы и процедура оформления
Чтобы получить кредит в гражданском браке, следует обратиться в ближайшее отделение банка и оставить заявку. Если пара будет вместе выплачивать займ равными частями и выступать созаемщиками, то заявление пишется от имени обеих сожителей. Но в случае, когда один выступает в качестве поручителя, то в заявлении нужно указать только имя второго заемщика.
Также в нем нужно указать достоверную и полную информацию о заемщиках, необходимую сумму кредитования и желаемые сроки погашения задолженности. После этого банк рассматривает заявку в течении трех рабочих дней и уведомит о принятом решении. Банк обязательно потребует д супругов и заверенную копию трудовой книжки. В некоторых спорных ситуациях кредитор может запросить дополнительные документы.
Оформить ипотеку гражданским супругам можно двумя способами:
Первый из них – на одного человека . В этом случае в качестве владельца будет один заемщик, а второй будет оформлен как поручитель. При этом долг выплачивает заемщик, а поручитель выступает в качестве подстраховки.
При оплате рекомендуется указывать имя плательщика и сохранять квитанции, ведь могут случиться различные обстоятельства, при которых семья может распасться и придется делить имущество. Так можно себя обезопасить в случае взятия ипотеки в гражданском браке.
Второй способ – оформление договора на обеих заемщиков . При такой схеме оба человека будут собственниками приобретённого жилья и нести всю ответственность за имущество будут поровну. Если по каким-то причинам они разошлись, то все оформленное имущество можно будет разделить поровну без долгих судебных разбирательств.
Безопасно ли это?
Рекомендуется тщательно обдумать и взвесить все перед тем, как брать такое длительное и тяжелое бремя на себя и свою вторую половинку. Ведь если не уверены в том, что хотите прожить всю свою жизнь с этим человеком, то стоит задуматься, а нужна ли такая крупная покупка.
На сегодняшний день люди страхуются от подобных случаев, составляя брачный контракт, согласно которому в случае расставания, супруги получают ту или иную долю от общего имущества без лишних судебных взысканий. В гражданском браке необходимо принимать решения трезво, ведь никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
kredito_admin
2-3 года назад оформить ипотечный кредит было проще тем, кто состоит в официальном браке. Банк принимал во внимание совокупные доходы супругов, а нередко – и их родителей. Людям, живущим в гражданском (неофициальном) браке, часто отказывали. Но ситуация изменилась. По факту, банку важно только одно: чтобы вы исправно вносили платежи по кредиту. Какие у вас отношения, зарегистрированы ли вы официально, никого не волнует. Главное – документально подтвердить доходы.
Как оформляют ипотеку на пару в гражданском браке?
Варианта всего два:
1) Ипотека оформляется на одного из супругов
Здесь все просто: один супруг (по договоренности) получает кредит, второй выступает в качестве поручителя. Естественно, во внимание принимают доход только одного человека. Не всегда его достаточно, однако в некоторых банках на это “закрывают глаза”. Квартира (дом, участок) переходит в собственность супруга, который оформил ипотеку.
2) Кредит получают оба супруга
В этом случае и ипотека, и недвижимость оформляются на двух человек. Оба становятся собственниками и получают свои доли, оба подписываются в кредитном договоре и несут субсидиарную ответственность. Каждый из созаемщиков должен предоставить документы, подтверждающие доходы.
В теории кредит на двоих (не зарегистрированных в браке и не являющихся родственниками) можно было оформить и раньше. На практике таких случаев было немного. Да и сейчас важно, чтобы оба супруга получали доход. Если один находится в неоплачиваемом отпуске, декрете или просто не работает, оформлять кредит придется только на работающего супруга.
Что нужно, чтобы оформить кредит в гражданском браке?
По сути, то же самое:
– сумма, которой будет достаточно для первоначального взноса (порядка 30% от стоимости жилья);
– документы, подтверждающие доходы (2-НДФЛ, 3-НДФЛ и т.д.), – на всех заемщиков;
– документы на недвижимость (например, предварительный договор купли-продажи, где прописаны все будущие заемщики).
Таким образом, особых проблем с оформлением ипотеки не будет.
Ипотека в гражданском браке: подводные камни
К сожалению, гражданский брак (а вернее, сожительство) никак не регламентирован законом. Да и государство такие отношения не признает, и, возможно, вам придется обращаться в суд, если возникнут проблемы.
Социальные программы и льготы
Официальный брак требуется для тех, кто хочет воспользоваться государственной поддержкой. Например, программой “Молодая семья”. Кроме того, могут возникнуть сложности, если вы решите “обналичить” материнский капитал. Это возможно только в том случае, если совладельцем квартиры и созаемщиком является мать ребенка. Если кредит и недвижимость оформлены только на отца, использовать материнский капитал для погашения ипотеки не получится. Придется переоформлять и договор с банком, и жилье.
Раздел имущества и обязательств после разрыва
После официального развода бывшие супруги делят поровну и обязательства (в том числе, кредиты), и совместно нажитое имущество (при условии, что брачного договора не было). Если вы не регистрировали отношения, а кредит и недвижимость оформляли на одного из супругов, он может забрать и то, и другое. В этом случае вам придется доказывать свое право на часть имущества через суд. Подумайте об этом заранее.
Не остаться у “разбитого корыта” можно, оформив кредит и жилье на двоих. Если это невозможно, а вы вкладываете и свои деньги, оплачивайте кредит лично, вписывайте в квитанции свое имя и храните их всегда.
Оформить ипотеку, если вы не регистрировали отношения в загсе, можно. Сложности могут возникнуть после, поэтому подумайте о том, как обезопасить себя.
