Не секрет, что, обращаясь в банк за оформлением кредита, потенциальный заемщик рассчитывает на положительное решение по заявке. Но, столкнувшись с кредиторами хотя бы единожды, граждане приходят к выводу, что получение кредита может стать проблемой. У кого-то трудности с работой или неподходящий возраст, а кто-то успел нагрешить с предыдущей ссудой. Какой банк 100 процентов даст кредит в такой ситуации? На самом деле есть организации, которые готовы идти навстречу клиентам при любых обстоятельствах.
Может ли банк дать 100 % гарантию выдачи?
Любой банк, который занимается кредитованием населения, рассчитывает получить свои деньги обратно. Причем с начисленными по договору процентами, ведь кредитор должен и заработать на своих услугах. Поэтому платежеспособность и ответственность будущего заемщика - это то, что в первую очередь имеет значение для финансовой организации.
В связи с этим мало кто может подсказать будущему заемщику, где взять кредит так, чтобы дали. Если бы любое кредитное учреждение безоговорочно выдавало ссуды любому желающему вне зависимости от возраста, занятости и прочих критериев, банков бы уже не существовало.
Принципы, по которым финучреждение принимает решение, зависят от конкретного кредитора. Наблюдается зависимость и от конкретных программ кредитования. Так, экспресс-кредит на минимальную сумму не несет большого риска для банка, а вероятность невозврата покрывает дикая процентная ставка и страховые программы, которые могут быть оплачены сразу при получении денег. В таких условиях имеет шансы быть неучтенной и плохая кредитная история. Какой банк даст кредит в таком случае? Узнаем чуть позже.
Какие факторы гарантируют положительное решение в любом банке?
Если заемщику удастся подготовиться к получению ссуды заранее, то его не слишком будет интересовать вопрос о том, какой банк 100 процентов даст кредит. Кредитные организации предъявляют к потенциальным клиентам требования, которым достаточно соответствовать:
- наличие оригиналов документов, удостоверяющих личность (паспорт РФ и дополнительный документ);
- справка о доходе с места работы (некоторые банки допускают не только 2-НДФЛ, но и альтернативные варианты);
- контактные лица, до которых можно дозвониться и поинтересоваться клиентом;
- положительная кредитная история.
Кроме этого, специалисты обязательно обратят внимание на прочие личные данные клиента, которые будут свидетельствовать о его стабильности и надежности. Если заемщик состоит в браке, долгое время не меняет место прописки или постоянного места жительства, давно не менял работу - скорее всего, от него можно ожидать ответственности.
Если заемщик соответствует всем вышеперечисленным критериям, ему нечего бояться. Скорее всего, решение по его заявке одобрят, более того - предложат наиболее выгодные условия. Если же у клиента обратные обстоятельства, с которыми он пришел в банк, то перейдем к следующему пункту статьи.
Какой банк 100 процентов даст кредит?
Несмотря на высокие требования большинства кредиторов, все же удается выделить несколько крупных финансовых организаций, которые готовы пойти навстречу практически любому. Конечно, и у этих банков есть свои ограничения, но прежде всего они касаются возраста будущего заемщика и его занятости.
Наиболее высокий процент одобрения прослеживается у банков:
- "Русский Стандарт".
- "Ренессанс".
- "Тинькофф".
- "Хоум Кредит".
- "Траст".
- "Альфа-Банк".
- "Восточный Экспресс Банк".
Данные кредитные организации предлагают довольно большой разброс процентных ставок - от 15 до 75 % годовых. В этих банках есть шансы на получение ссуды и у тех клиентов, кто имеет некоторые проблемы с кредитной историей. Наличие открытых просроченных задолженностей, к сожалению, в любом банке будет являться 100-процентной гарантией отказа.
Можно ли оформить кредит безработному?
Какие банки дают кредит неработающим? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо разобраться в самом понятии «безработный». Граждане, которые имеют трудоспособный возраст и хорошее состояние здоровья, но при этом не устроены официально на работу, имеют мало шансов на оформление кредита. Дело в том, что с недавних пор службы безопасности банка имеют доступ к данным пенсионных фондов РФ, и при необходимости безработного гражданина и его реальный доход без труда вычисляют.
Другое дело - пенсионеры. Некоторые финансовые организации готовы идти навстречу заемщикам пенсионного возраста, которые в качестве постоянного дохода имеют только пенсию. К таким учреждениям относится весьма крупная организация - "Газпромбанк". Помимо лояльности, заявитель может рассчитывать и на льготные условия кредитования. Разумеется, если с кредитной историей все в порядке.
Где взять кредит безработным, в кредитной истории которых успели появиться грешки? Подать заявку можно в "Ренессанс"," Альфа-Банк" или "Совкомбанк". В этих организациях от пенсионеров и других неработающих граждан не потребуют много справок, но процентная ставка, мягко говоря, пока оставляет желать лучшего.
На какую сумму можно рассчитывать
Многие заемщики, которые понимают, что их шансы на положительное решение от банка невелики, задаются вопросом: «А сколько можно взять?» Кредита, конечно много не бывает, но рассчитывать придется на минимальные суммы.
Особенно это касается безработных клиентов. В этих случаях редко приходится рассчитывать на сумму свыше 200 тысяч рублей. При этом щедрость банка прямо пропорциональна процентной ставке. Это объясняется степенью риска всего мероприятия для кредитора. Так, в "Газпроме" пенсионер может рассчитывать на ставку от 11 %, но при этом получить на руки сможет не более 50 тысяч рублей.
Тем работающим гражданам, кто по разным причинам сомневается в своей кредитной истории и обращается в банки с повышенным уровнем лояльности, например, "Тинькофф", вправе ожидать суммы до 300 тысяч рублей. Но даже если будущий заемщик сможет предоставить 2-НДФЛ и подтвердить свой доход, ему стоит рассчитывать на процентную ставку не ниже 39-47%.
Микрофинансовые организации
В существует несколько видов историй заемщиков. Так вот, по классификации БКИ, не самым худшим вариантом считается испорченная, или плохая кредитная история. Какой банк даст кредит заемщикам с безнадежной кредитной историей? Оказывается, если в первом случае у клиента были какие-то шансы, то с безнадежными ссудами в крупные финансовые организации дорога закрыта.
На помощь приходят микрозаймы. Микрофинансовые организации готовы предоставить ссуду даже самым ненадежным заемщикам. Но с МФО стоит быть осторожнее - не все они являются легальными. Прежде чем обращаться за микрозаймом, стоит убедиться в правомерности МФО.
Один из существенных недостатков микрозайма - высокая процентная ставка, слишком маленькие ссуды и короткие сроки. Но бывают ситуации, в которых выбирать не приходится.
Как повысить шансы на получение кредита
Как быть в том случае, если заявитель не готов обращаться в МФО, а на получение кредита в крупном банке не слишком рассчитывает? Некоторые специалисты советуют повысить шансы на получение ссуды путем подачи онлайн-заявок сразу в несколько кредитных организаций. Возможно, где-нибудь заемщику выпадет счастливый билет.
Но лучшей гарантией беспрепятственного оформления ссуды будет ответственное отношение к предыдущим долгам и к собственной трудовой занятости. Какой банк 100 процентов даст кредит в таком случае? Практически любой!
Есть банки, которые предлагают потенциальным заемщикам лояльные условия кредитования. Они могут оформить кредит даже тем, кто получил несколько отказов в других учреждениях.
Райффайзен Банк — потребительские кредиты
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 2 000 000 рублей
- Срок кредита: от 1 до 5 лет
- Ставка: от 10.9% годовых
- Одобрение только по паспорту — до 300 000 рублей
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 23–67 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
- Досрочное погашение в любое время
Способы получения:
- Бесплатная доставка
Восточный Банк
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 25 000 до 3 000 000 рублей
- Срок займа: от 13 до 60 месяцев
- Ставка: от 11,5% годовых
Требование к заёмщику:
- Паспорт РФ
- Возраст заемщика от 21 до 76 лет (с учетом срока кредитования)
Способы погашения:
- Через отделения и точки оплаты банка «Восточный»
- Через банкоматы
- Погашение кредита онлайн
- С помощью партнеров банка «Восточный»
- Банковским переводом
- Через бухгалтерию по месту работы
- В отделениях «Почты России»
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 1 500 000 рублей
- Срок кредита: от 1 до 5 лет
- Ставка: от 10,9%
Требование к заёмщику:
- Возраст: 18 до 65 лет
- Сумма: до 1 500 000р.
- Срок от 1 до 5 лет
- Процентная ставка от 10,9% годовых
- Нужен только ПАСПОРТ и СНИЛС
- Решение за одну минуту
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 5 000 до 400 000 рублей
- Срок: от 5 до 60 месяцев
- Ставка: 8,9% годовых
Способы погашения:
- Онлайн платеж
- Карта Совкомбанка
- Интернет банк
- Отделения банка
- Банкоматы и устройства самообслуживания
Требования к заемщику:
- Гражданство РФ
- Возраст от 20 до 85 лет
- Стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы
- Постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения Банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта)
- Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона
Ренессанс Кредит
Банк предлагает клиентам выгодные условия по кредиту «На срочные цели »: быстрое оформление, низкие процентные ставки.
Особенности:
- Годовая процентная ставка – от 10.9%
- Продолжительность кредита – от 24 месяцев до 5 лет
- Наименьший возраст потенциального заемщика – 21 год, наибольший – 70 лет
- Для оформления кредита требуется паспорт и второй документ на выбор (ИНН, военный билет, диплом о получении образования, именная банковская карта, водительское удостоверение, загранпаспорт)
- Могут потребоваться дополнительные документы – о трудоустройстве (например, заверенная работодателем копия трудовой книжки, 2-НДФЛ и т. д.), о платежеспособности (свидетельство о регистрации ТС, полис ДМС, наличие в загранпаспорте иностранной визы)
Еще одна популярная программа кредитования – «Больше документов – ниже ставки ».
Особенности:
- Сумма к выдаче – от 30 тысяч до 700 тысяч рублей
- Годовая процентная ставка – от 11,9 до 25,1%
- Продолжительность кредитования – от 2 до 5 лет
- Обязательное требование – наличие положительной кредитной истории
Для постоянных клиентов банка организация готова предложить индивидуальные условия кредитования.
Условия получения займов:
- Сумма: от 2000 до 30000 рублей
- Срок займа: от 7 до 30 дней
- Процентная ставка: от 0,66 до 2,28%
- Без поручителей, справок и залога
Требование к заёмщику:
- Возраст: от 18 до 75 лет включительно
- Гражданство РФ (наличие паспорта)
- Активный номер мобильного телефона
Способы получения:
- Банковская карта
- Банковский счет
- Яндекс.Деньги
- Система Contact
- Золотая корона
Возврат займа:
- С помощью банковской карты
- С банковского счета
- С терминала «QIWI»
- С онлайн-кошелька «QIWI»
- Через сервис «Яндекс-Деньги» или «WebMoney»
- Наличными через систему «Контакт»
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 1000 до 50 000 рублей
- Срок займа: от 6 до 180 дней
- Ставка: до 2,2% в день
Способы получения:
- В офисе компании
- Банковская карта
Требование к заёмщику:
- Возраст от 18 до 70 лет
- Постоянный источник дохода
- Гражданство РФ
Способы погашения:
- Через платежные терминалы
- Безналичным расчетом
- В любом офисе организации
- Картой в личном кабинете
Lime
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 2000 до 100 000 рублей
- Срок займа: от 7 до 168 дней
- Первый займ для клиентов 0%
- Ставка:
- минимальный 0,84%
- максимальный 2,24%
Требование к заёмщику:
- Паспорт гражданина РФ
- Возраст более 21 лет
- Именная карта Visa / MasterCard, выпущенная банком на территории РФ (так же присутствует возможность получить деньги на Яндекс.Деньги и Киви-кошелек)
- Действующий номер мобильного телефона
Способы получения:
- Банковская карта
- QIWI-кошелек
- Система CONTACT
- Яндекс.Деньги
- Банковский счет
Способы погашения:
- Банковская карта
- Кошелёк: «Qiwi», «Яндекс.Деньги»
- Платежная система «Contact»
Условия получения займов:
- Сумма: от 3 000 до 15 000 рублей
- Срок: от 7 до 30 дней
- Процентная ставка: 1,5% в день
- Валюта: Рубли
- Без скрытых комиссий
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Постоянная регистрация на территории РФ
- Возраст заемщика от 21 года до 65 лет
Преимущества:
- Оформление только по данным паспорта
- Максимально быстро и удобно
- Без посещения офиса и встречи с менеджером компании
- Займ выдается безналичным расчетом и может быть погашен таким же образом
Способы погашения:
- Банковская карта
- Интернет банк (Альфа Банк, Сбербанк Онлайн)
- Электронный кошелек Яндекс.Деньги
- Безналичный расчет на реквизиты компании
- Салоны связи Евросеть, Связной, DIXIS
- Юнистрим
Способы получения:
- Банковская карта
- Кошелек «Яндекс.Деньги»
Как получить кредит без отказа
Есть распространенные причины, по которым банки отказывают в получении кредита.
- Испорченная кредитная история . Если в прошлом были просрочки по платежам, есть невыплаченные долги, то новые кредиты оформлять откажутся.
- Возраст клиента . Обычно минимальный возраст – 21 год. Есть ряд банков, готовых оформить кредит для людей от 18 лет (ВТБ 24, Сбербанк, Московский кредитный банк).
- Потенциальный заемщик предоставил сотруднику недостоверные личные данные – преувеличил размер зарплаты, передал поддельные документы и справки.
- Неопрятный внешний вид , отсутствие четких внятных ответов на поставленные сотрудником вопросы, нахождение в состоянии алкогольного опьянения.
- Высокая закредитованность человека , когда у него уже есть действующие кредиты, размер которых не позволяет оформить новый.
- Низкая заработная плата (она должна хотя бы в 2 раза превышать ежемесячные платежи по будущему кредиту).
- Отсутствие регистрации (даже временной) в том регионе, где находится отделение банковского учреждения.
Сегодня банки вправе отказать в оформлении кредита, не объясняя свое решение. При этом оно принимается не самим сотрудником банка, а автоматизированной системой или экспертами центрального офиса организации.
Рассмотрим, что можно предпринять человеку для повышения шансов на оформление кредита.
- Получите временную регистрацию в регионе, где находится отделение банка. Кредит будет оформлен на продолжительность ее действия: чем дольше прописка, тем больше сумма к выдаче.
- При низкой зарплате найдите надежных поручителей, предоставьте залог в виде автомобиля или квартиры.
- При наличии нескольких долгов проведите процедуру рефинансирования.
Что делать, если испорчена кредитная история
Если в прошлом человек совершал просрочки по ежемесячным платежам, все это отображается в его кредитной истории. Впоследствии банки будут отказывать в оформлении новых кредитов. Однако есть несколько способов исправить кредитную историю.
Если кредитная история испортилась по вине заемщика
- Самый распространенный вариант – «перекрыть» негативную информацию. Можно взять небольшой кредит (например, в МФО на короткий срок) и выплатить его вовремя. Время, которое необходимо для исправления кредитной истории, зависит от продолжительности просрочки. Если она составляла от 3 месяцев, то потребуется в течение 3 лет вовремя вносить платежи.
- Закажите кредитную карту. Снимите с нее до 10-15 тысяч и вовремя внесите платеж.
- Оформлять слишком много кредитов в разных МФО не следует: банки расценят это как попытку перекрыть прежние кредиты новыми. Лучше всего остановиться на одной организации. Это выгоднее, поскольку многие из них предлагают постоянным клиентам бонусы, скидки и другие программы.
- Воспользуйтесь программой Совкомбанка «Кредитный доктор». Она разработана для восстановления кредитной истории заемщика и его деловой репутации. После прохождения программы шансы на одобрение кредита в других банках значительно повышаются.
Если кредитная история отсутствует
Для банка человек с чистой кредитной историей несет большие риски, поэтому учреждение часто устанавливает высокие процентные ставки. Если кредиты в прошлом отсутствовали, следует оформить 1-2 небольших потребительских займа и вовремя с ними рассчитаться.
Наличие кредитной карты и активное пользование ею также способствуют созданию положительной кредитной истории.
Если у человека есть 10 запросов на оформление кредита, банки ему откажут. Следует отправлять запросы в 1-3 банка, условия которых подходят больше всего.
- Совет 1. Перед тем как брать кредит, изучите репутацию банка, отзывы клиентов о нем. Убедитесь, что учреждение зарегистрировано в Центробанке. Если официальная регистрация отсутствует, банк неблагонадежный. Также желательно обращаться в свой зарплатный банк, так как это гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. А оформлять кредит в том банке, где у вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, вы не получите выплату по страховке по депозиту, пока ваш долг не будет полностью закрыт.
- Совет 2. Внимательно изучите текст кредитного договора. Переговоры с кредитором необходимо зафиксировать письменно. Кредитный договор следует хранить в надежном месте, не сообщая информацию по нему в интернете или по телефону.
- Совет 3. Убедитесь, что ваше финансовое положение позволяет вам ежемесячно выплачивать кредит. Подумайте над дополнительными источниками дохода, если вдруг вам задержат зарплату или вы уйдете с работы. Накопите финансовую подушку безопасности. Вносите платежи заблаговременно: если оплачивать их в последний день срока, есть риск возникновения сбоя оборудования, из-за чего платеж зачислится только через несколько суток. Это влечет за собой штрафы и пени, несмотря на то, что просрочка возникла не по вине заемщика. Если у вас есть возможность хотя бы частичного досрочного погашения, воспользуйтесь ею. Чтобы эффективно распоряжаться своим домашним бюджетом, записывайте все ежедневные траты в программе Excel, сохраняя каждый чек о покупке.
- Совет 4. Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких. Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный. Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в МФО, лучше займите деньги у родственников.
- Совет 5. Если вы не в состоянии выплатить свой долг, и банк (МФО) обратился в суд, дело о взыскании долга переходит под ответственность судебных приставов. В этом случае нужно обратиться в отдел судебных приставов, объяснить свою ситуацию и договориться о том, чтобы выплачивать долг частями. При отсутствии договоренности счета, имущество и половина заработной платы должника могут быть арестованы.
Sp-force-hide { display: none;}.sp-form { display: block; background: #ecfafb; padding: 15px; width: 800px; max-width: 100%; border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; border-color: #c7e5e6; border-style: solid; border-width: 1px; font-family: inherit; background-repeat: no-repeat; background-position: center; background-size: auto;}.sp-form input { display: inline-block; opacity: 1; visibility: visible;}.sp-form .sp-form-fields-wrapper { margin: 0 auto; width: 770px;}.sp-form .sp-form-control { background: #ffffff; border-color: rgba(209, 209, 209, 1); border-style: solid; border-width: 1px; font-size: 15px; padding-left: 8.75px; padding-right: 8.75px; border-radius: 3px; -moz-border-radius: 3px; -webkit-border-radius: 3px; height: 35px; width: 100%;}.sp-form .sp-field label { color: rgba(4, 44, 57, 1); font-size: 16px; font-style: normal; font-weight: bold;}.sp-form .sp-button { border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; background-color: #12bc72; color: #ffffff; width: auto; font-weight: 700; font-style: normal; font-family: Arial, sans-serif; box-shadow: none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;}.sp-form .sp-button-container { text-align: left;}
Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.
Фильтр первый: социодемографический
Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по .
Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.
Фильтр второй: доходы
Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.
Фильтр третий: работодатель
Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.
Фильтр четвертый: кредитная история
Фильтр пятый: скоринг
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте .
Фильтр шестой: штрафы и нарушения
Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.
Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети
Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.
Фильтр восьмой: контакты
Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.
Просить деньги и так неприятно, когда же тебе еще и отказывают в кредите, чувствуешь себя совсем хреново. Мы решили заглянуть на банковскую кухню и понять, как они решают - кому давать, а кому нет…
Банк - не военкомат, здесь не всегда встречают с распростертыми объятиями. «В кредите Вам отказано. О причинах отказа банк вправе Вас не уведомлять». Облом!
Предугадать заранее, какие критерии заемщика будут наиболее важны для банка в конкретном случае, невозможно - каждый банк имеет собственную систему оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков (скоринговую систему), и вес перечисленных факторов в ней может быть разным. А вот принцип работы у всех один: анкету обрабатывает робот, и за каждый пункт ты получаешь (или не получаешь) баллы - по сумме которых и будет вынесен вердикт. Вот что в твоей анкете может расстроить банковского робота.
1. Молодой
Твои года и твое богатство находятся в самой прямой зависимости. Отечественные банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста, примерно 25-45 лет. В этом интервале платежеспособность клиента не вызывает вопросов и проблем с погашением кредита быть не должно. А вот юношам в возрасте 18-25 лет взять кредит крайне сложно - у них, сам понимаешь, есть шанс оказаться в рядах нашей доблестной краснознаменной армии. А кто будет возвращать банку кредит, если тебя загребут в армию, и с кого деньги спрашивать? Да и с постоянными доходами у молодых заемщиков тоже не все благополучно.
2. Старый
К лицам преклонного возраста и уж тем более пенсионерам коммерческие банки тоже относятся крайне скептически - такой клиент может в любой момент попасть не только в черный список неплательщиков, но и в черную рамку.
Даже в «социально-ориентированном» Сбербанке при выдаче кредитов оговаривается, что «возраст на момент возврата кредита по договору для женщин - 55 лет, а для мужчин - 60 лет». В случае покупки загородного дома или квартиры условия мягче - возраст на момент возврата кредита по договору может доходить до 75 лет. Спросишь почему? А потому, что недвижимость находится в залоге у банка и в случае проблем может быть им реализована и кредит закрыт. Кроме того, сроки по ипотечным кредитам сейчас увеличены до 30 лет, а то и больше. Вот верхнюю возрастную планку и подняли, чтобы ты успел взять кредит и расплатиться за него, даже если к этому времени окажешься стариком и на пенсии.
3. Холостой
Обручальное кольцо - не простое украшение, а серьезный аргумент в пользу выдачи тебе кредита. Виталий, кредитный менеджер банка «Уралсиб»: «Считается, что семья и необходимость планировать бюджет дисциплинируют заемщиков. Холостяков система оценивает менее позитивно, так как в нее заложены оценки психологов, утверждающих что если человек в 30-40 лет не сумел создать семью, то он слабо способен планировать свою жизнь и не может решать личные и материальные проблемы...» Так что, если ты один, можешь не рассчитывать на крупный кредит и приобретение Porsche Cayenne придется отложить до будущих времен - а пока купить банальный «Фокус». Или бери кредит на свадьбу, а потом уже - на Cayenne.
4. Необразованный
Ученье - зеленый свет для твоего кредита. Диплом престижного вуза с востребованной на рынке труда специальностью является существенным плюсом потенциального заемщика. Скоринговые системы традиционно выше всех оценивают экономистов и людей, связанных с финансами. Видимо, из-за того, что даже во времена кризиса они при деле. А вот если ты работаешь на заводе механиком или сварщиком, то балл тебе дадут невысокий - велик шанс, что при очередном промышленном спаде твое предприятие закроют или же тебя сократят из-за снижения уровня спроса населения на роботизированные мухобойки, которые выпускала ваша фабрика.
5. Бедняк
Если ты берешь кредит на потребительские нужды, то обычно его лимит устанавливается из расчета «твоя зарплата X 6». Например, если ты получаешь порядка 30 000 руб., то взять кредит свыше 180 000 становится весьма проблематичным. При покупке автомобиля условия более либеральные, но нельзя забывать о том, что в этом случае твой автомобиль находится в залоге у банка.
Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «А есть ли у тебя дача, земельный участок или другая недвижимость - скоринговую систему не слишком волнует. Удивлен? Дело в том, что в случае невозврата кредита отсудить это имущество в пользу банка крайне сложно. Твоя собственность важна лишь в том случае, если ты используешь ее в качестве залога при оформлении кредита».
6. Летун
Анатолий, сотрудник банка «ВТБ 24»: «Если на общий трудовой стаж скоринговые модели в большинстве своем закрывают глаза или не сильно его учитывают, то вопрос о последних местах работы систему экспресс-анализа очень интересует. Чем чаще заемщик меняет места работы и чем короче его стаж на каждом из них, тем меньший балл он получит. Для скоринг-систем клиент-попрыгун - потенциальный «невозвращенец» кредита».
Естественно, твое положение на карьерной лестнице фирмы крайне важно с точки зрения оценки. А вот сама логика системы не так очевидна. Средний и младший менеджмент - самые привлекательные для скоринга персоны. А вот к топ-менеджеру тут отнесутся с подозрением: если у тебя высокая зарплата, то почему ты обращаешься за кредитом? Не умеешь экономить и управлять своими финансовыми потоками? До свидания!
7. С картой
Знай, что наличие кредитной карты тоже идет в счет. Даже если ты не снимал с нее денег, скоринговая система при подсчете твоих «проходных баллов» учтет, что ты в любой момент можешь потратить весь лимит, взяв тем самым еще один кредит. Поэтому система, на всякий случай, в своих расчетах вычтет 10% лимита карточки из указанного тобой ежемесячного дохода. Соответственно, размер кредита, который тебе могут выдать, уменьшится.
8. Рассеянный
Даже одна неправильно оформленная бумага (печать стоит не на том месте, отсутствует подпись главбуха, справка напечатана не на фирменном бланке и т. д.) может привести к отказу. Поток клиентов большой, и банку проще отказать тебе в выдаче кредита (если, конечно, речь не идет о покупке загородного дома или недвижимости в Испании), чем разбираться в том, почему ты в анкете написал, что работаешь в ЗАО «Торгпродмаш», а на бланке справки с места работы стоит ОАО «Витя Хомячков и компания». Пусть даже это головная компания вашего холдинга.
9. Мужик
Скоринговые системы обращают внимание даже на пол клиента-заемщика. Как ни обидно это звучит, но предпочтение отдается женщинам. А как же постулат, что мужчина - добытчик и кормилец семьи? А никак. По статистике, женщины ответственнее мужчин относятся к кредитам и всегда стараются совершать платежи вовремя или даже чуть раньше. Мужчины же, увлеченные работой или футболом, часто опаздывают с внесением очередных платежей или даже вовсе про них забывают, особенно если сумма ежемесячного платежа невелика.
10. Поздно пришел
Эта информация не афишируется, но обычно каждое отделение банка имеет некоторые суточные ограничения по выдаче потребительских кредитов - либо по количеству одобренных заявок, либо по объему денежных средств. И ты просто можешь не успеть попасть в счастливый список. Так что подача заявки на кредит в первой половине дня существенно повышает твои шансы на благоприятное решение кредитного отдела.
11. Плохая кредитная история
Самый тяжелый случай. Если ты безрезультатно обращаешься уже в третий по счету банк, может быть, у тебя плохая кредитная история. Вспомни, как часто ты задерживал погашение предыдущих кредитов, неважно, из-за нехватки денег или просто по собственной неорганизованности. Учти, что кредитные истории хранятся в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) или бюро кредитных историй (БКИ). И ты можешь спокойно и абсолютно бесплатно раз в год узнать, что записано в твоей истории, заполнив заявление на сайте Банка России. Многие сайты предлагают «исправить вашу кредитную историю», но учти, что это либо банальный развод на деньги, либо незаконная операция. Если твоя кредитная история плоха, то выход один - возьми в банке небольшой кредит (купи кофеварку, электрочайник и т. д.) и пунктуально погаси его. Затем подай в тот же банк заявку на получение кредита на несколько большую сумму, и так далее. Два-три благополучных кредита приукрасят твою историю.
Метки:
Часто можно услышать вопрос о том, какие банки выдают деньги заемщикам с плохой кредитной историей, чтобы 100% было одобрение? Ведь зачастую бывают такие ситуацию, когда жизненные обстоятельства сложились так, что человек не смог осуществить очередной платеж по своему займу.
Сколько хранится плохая история?
Причин нехватки денег на личные нужды может быть много – незапланированная поездка в другой город или страну, ухудшение здоровья, потеря источника работы и многое другое. Если вы не можете своевременно внести денежные средства, то результатом становится просрочка, которая моментально заносится в вашу КИ.
И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 11,5% | Оформить |
| Тинькофф кредитная карта | 0% на 55 дней | Заявка |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 12% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Совкомбанк быстрый ответ | От 12% | Оформить |
| СКБ-Банк | От 19,9% | Оформить |
| УБРиР | От 15% | Оформить |
Если у вас в прошлом были просрочки, либо они действуют до сих пор, и вы пробовали обращаться за новым кредитом, наверняка вы столкнулись с отказом. Следует помнить, что данные каждого заемщика хранятся в единой базе данных в БКИ в течение 10 лет , и посмотреть вашу историю может любой банк.
Если вам предлагают услуги по «чистке» вашей КИ, помощь в получении денег 100% гарантией, то можно смело сказать о том, что этот человек — мошенник. Нельзя КИ ни стереть, ни каким-то образом убрать, её можно только постепенно улучшать, беря новые займы и вовремя их возвращая.
Где точно одобрят заявку?
Нельзя сказать, что существуют компании, которые наверняка дадут вам ссуду. Каждый случай обращения в финансовую организацию — индивидуален, и все будет зависеть от следующих параметров:
- как именно вы испортили свою КИ,
- есть ли у вас сейчас официальное трудоустройство,
- закрыли ли вы свои прошлые долги,
- какие можете предоставить документы,
- есть ли у вас возможность предложить банку в залог недвижимость или автомобиль .
Если ориентироваться на отзывы в Сети, то есть определенный перечень банковских организаций, где к клиентам относятся лояльно даже в том случае, если у них в прошлом были небольшие погрешности в досье. Важно, чтобы все долги были закрыты!
Конечно, за лояльное отношение все равно придется расплачиваться высокими процентами и необходимостью оформления страховки, но это все равно лучше, чем вовсе получить категоричный отказ. Многие советуют обращаться в такие организации, как:
| Банк | Сумма, руб. | Процент, годовых |
| До 3.000.000 | От 10,9% | |
| До 700.000 | От 11,3% | |
| От 300.000 | От 11,5% | |
| До 500.000 | От 12% | |
| До 1.000.000 | От 12,9% | |
| До 500.000 | От 14,9% | |
| До 600.000 | От 14,99% |
Они выдают быстрые займы в торговых центрах и могут не проверять вашу репутацию, а выдать небольшую сумму по паспорту. Но тут также возможны большие переплаты. О таком варианте подробно рассказано .
Кредитные карты с доставкой
Если вас устраивает получение карточки с индивидуальным кредитным лимитом, которым можно пользоваться под ставку от 14,9% годовых, то вы можете обратиться в банк Тинькофф . Здесь есть несколько плюсов, а именно:
- для получения карточки не нужны справки с работы, поручители и залоги;
- её доставят по почте к вам на дом или в офис уже в течение 7 дней с момента одобрения вашей заявки;
- у вас будет льготный период — 50 дней на безналичные покупки без начисления процентов.
Основное преимущество — не нужно подготавливать документы с работы, достаточно только вашего паспорта. Вы заполняете онлайн-заявку на официальном сайте ТКС банка, и если она будет одобрена — кредитку вам вышлют по Почте России.
Для подписания договора к вам выезжает курьер. Он проверяет документы, передает все нужные бумаги. Для активации карточки вам нужно будет позвонить по телефону горячей линии компании.
Быстрый микрозайм по паспорту
Если вам нужна небольшая сумма в самые ближайшие дни, а лучше — с рассмотрением заявки в течение получаса, то лучше всего обращаться в микрофинансовые компании. Это может быть МФО:
- Домашние деньги ,
- Кубышка ,
- Ваши деньги ,
- В кармане,
- Сберфонд и т.д.
Будьте готовы к тому, что при большой просрочке к вам будут предъявлены жесткие требования, например, нужно будет предоставить множество бумаг о доходах, ценный залог или же выплачивать повышенную процентную ставку. Для уменьшения процента лучше получить несколько небольших сумм в разных компаниях.
