Доходность депозитов в долларах и евро в новом году перестала снижаться. Но и надежды на сколь-нибудь заметный рост ставок по таким вкладам пока не сбылись. Что делать гражданам с валютными накоплениями? Этот вопрос "Российская газета" задала экспертам.
На начало февраля средняя ставка по депозитам в долларах и евро практически не изменилась. Для долларовых вкладов сроком на 12 месяцев она составляла 1,08-1,10 процента годовых. Для вкладов в евро на тот же срок - в пределах 0,3-0,5 процента годовых. "Ряд банков увеличили ставки по валютным вкладам, но речь идет о десятых долях процента и о небольших кредитных организациях из третьей-четвертой и далее сотен, - говорит профессор Финансового университета при правительстве Борис Хейфец. - В крупных банках ставки по валютным депозитам не растут".
Доходность депозитов в иностранной валюте снижалась весь прошлый год. Это охладило интерес к ним вкладчиков. По данным Банка России на 1 февраля, доля вкладов в долларах и евро в общем объеме снизилась до 23,7 процента - минимальной отметки за последние три года. Для сравнения: на начало 2016 года этот показатель был на уровне 29,4 процента.
Однако массового бегства вкладчиков из доллара и евро не случилось. В российских банках в пересчете на рубли все еще лежит свыше 5,7 триллиона валютных вкладов. Сюда входят все депозиты: и короткие, на срок до 31 дня, и длинные, на срок более года.
Главной причиной того, что валютные вклады не лишились своей популярности в глазах подавляющей части населения, является ожидание снижения курса национальной валюты, объясняет финансовый аналитик Сергей Суверов. "Обесценивание рубля в 2014 году серьезно напугало вкладчиков и уронило доверие к национальной валюте, - напоминает собеседник "Российской газеты". - Поэтому население не спешило массово отказываться от валюты в прошлом году и скорее всего не станет этого делать в нынешнем".
23,7 процента такой была доля валютных депозитов населения в банках страны на 1 января нынешнего года
Не стоит, по словам Суверова, забывать и о состоятельных вкладчиках, которые традиционно больше доверяют долларам и евро, чем рублю. "Для них комфортнее инвестировать в иностранную валюту, а не в родной рубль", - констатирует эксперт.
Последние заявления нового президента США Дональда Трампа связаны с желанием, если не ослабить доллар, то, как минимум, не дать ему сильно окрепнуть. Но пока нет определенного решения - лучше не суетиться, советует Сергей Суверов.
Во-первых, при переводе денег с одного валютного счета на другой или снятии их в рублях по официальному курсу можно потерять достаточно серьезные суммы. Все зависит от того, какой в данный конкретный день курс валюты в банке и насколько он отличается от официального. Чем больше разница и чем больше сумма вашего вклада, тем больше возможные потери при пересчете.
Во-вторых, для валютных депозитов может быть еще не все потеряно, делают оговорку эксперты. После победы Дональда Трампа на президентских выборах растут ставки по казначейским обязательствам в США. Плюс в США и Европе растет инфляция. Эти факторы могут "подогреть" доходность валютных вкладов.
В пересчете на рубли в российских банках все еще лежит чуть больше 5,7 триллиона валютных депозитов населения
"Облигации и обязательства как финансовые инструменты конкурируют с депозитами. Рост процентов по одним почти автоматически приводит к росту процентов по другим. А инфляция влияет на вес валюты. Чем она выше, тем валюта дороже. Чем она дороже, тем больше ставки", - поясняет Сергей Суверов.
Борис Хейфец добавляет, что девальвация рубля на 10 процентов, о желанности которой недавно заявляло Министерство финансов, все-таки может состояться. Вслед за этим есть шанс вырасти и у ставок по валютным вкладам. Хотя если это и произойдет, то рост, по мнению Хейфеца, все-таки будет незначительным. "В пределах десятых долей процента", - полагает эксперт.
У многих вкладчиков сейчас есть желание "поиграть в экзотику. Перевести часть накоплений, к примеру, в швейцарские франки, японские йены, китайские юани. Однако делать этого не стоит, предупреждают эксперты. "Ни у аналитиков, ни тем более у граждан нет четкого понимания факторов, которые влияют на курс таких валют", - констатирует Сергей Суверов.
К тому же на рынке все-таки сильны ожидания укрепления доллара, напоминает он. Если это произойдет, другие валюты могут ослабнуть и ожидаемый эффект получить не удастся.
Инфографика "РГ": Леонид Кулешов / Юлия Кривошапко
В России отмечается ажиотажный спрос на новые инвестиционные золотые монеты Банка России, посвященные чемпионату мира по футболу, который пройдет в нашей стране в 2018 году.
За 50-рублевой монетой весом 7,8 грамма чистого золота, которую ЦБ выпустил в конце прошлого года, в прямом смысле слова выстраиваются очереди, рассказали "Российской газете" участники рынка. И это несмотря на то что "футбольный полтинник" стоит дороже, чем самая известная российская инвестиционная золотая монета "Георгий Победоносец" такого же веса и той же 999-й пробы: 21,5 тысячи рублей против 20,5 тысячи рублей. "Ажиотажный спрос связан с редкостью монеты", - объясняет вице-президент "Золотого монетного дома" Алексей Вязовский. Нечто подобное, по его словам, было в свое время с "сочинскими" монетами. "По мере того как на рынок будут поступать новые партии - всего планируется отчеканить 100 тысяч золотых монет, разница цен будет сглаживаться, а ажиотаж спадать", - полагает Вязовский.
В первые за 2 месяца курс американской валюты вырос до 56 рублей. Курс евро составляет 63 рубля. Что теперь будет с рублём и как сохранить свои рублёвые накопления?
В ходе валютных торгов на биржах Москвы, курс евро укрепился и стал составлять 63 руб. В последний раз такой резкий подъём наблюдался 2 мес. назад. Доллар также подорожал. На днях за 1 американский рубль давали 56 российских. Курс национальной валюты вновь стал резко падать. Причина такого снижения курса рубля - возобновление военных столкновений на Украине.
Но не только ситуация на Украине способствует снижению рублёвого курса. Невысокие цены на нефть и политика Центрального банка - также не способствуют укреплению национальной валюты. Отметим, что уже на протяжении нескольких месяцев ЦБ покупает валюту для пополнения собственных валютных резервов на бирже.
На днях глава Центробанка - Эльвира Набиуллина отметила, что в ближайшее время планируется увеличить размер международного резерва на 140 млрд. $. Таким образом, ещё одной причиной падения рубля является ситуация на валютном и фондовом рынках страны. Отметим, что для увеличения международных резервов регулятор также будет приобретать валюту на рынке.
В самом ближайшем времени курс рубля будет зависеть от экономической ситуации в Греции. На днях Греция должна выплатить долг МВФ. В июне необходимо внести 1,6 млрд. евро. Но эксперты отмечают, что скорее всего греческие власти не смогут изыскать такую крупную сумму денег. Аналитики говорят, что ситуация с Грецией будет развиваться по двум сценариям: в стране объявят дефолт и Греция покинет зону евро, либо стране выпишут очередной кредит. В первом случае можно ожидать снижение курса европейской валюты - отмечаю эксперты.
Аналитики считают, что сейчас цена на доллары вернулась к своему адекватному значению. Скорее всего, курс не будет кардинально меняться в течение года. Поэтому продавать валютные накопления не стоит.
В сложившейся ситуации лучше всего хранить часть сбережений в рублях, а часть в долларах. Покупать евро стоит только в том случае, если вы часто бываете в Европе.
По мнению экспертов рубли лучше всего хранить в банковских депозитах, так как процентная ставка в банках сейчас довольно высокая - от 10% и выше. Но не стоит забывать, что к концу года эти показатели могут снизиться до 8%.
В целом же аналитики отмечают, что курс рубля будет сильно колебаться. Всё зависит от ситуации в Греции. Поэтому сейчас лучше не предпринимать никаких активных действий в отношении личных накоплений. Оптимальнее всего хранить большую часть личных активов в той валюте, которую вы используете чаще всего.
Во времена нестабильности российской экономики, и как правило, еще и под давлением всем известных санкций со стороны ЕС и США, многие задумываются над тем, что делать с рублевыми вкладами сейчас в кризис и в ближайшее время. И ситуация у тех, кто привык держать свои сбережения в рублях очень непростая.
С одной стороны, рубль хоть и обесценивается, но надежды на то, что он устоит под натиском все же есть, а с другой стороны - данная ситуация многих не устраивает и хотелось бы, чтобы все стало намного стабильнее. И как раз вот эта стабильность многих и волнует. Будет ли она на самом деле? И если будет, то когда?
Конечно же, ответ на этот вопрос никто точно не знает. Поэтому, действовать нужно из сегодняшних реалий и фактов того, что на сегодня происходит, так сказать, нужно просто идти в ногу со временем и избавлять себя и свой капитал от различного рода рисков, и даже лишь потому, что они всегда есть и будут.
Как поступить со вкладами в рублях и в валюте? Что покупать в 2019 году?
Конечно же, поступить в текущей ситуации на нестабильных рынках можно по-разному и проработать свой собственный сценарий действий при самом разном развитии событий. Поэтому, прежде чем принимать решение, необходимо убедиться в том, что Вам это действительно нужно и подходит в текущий момент. Но обо всем по-порядку.
Что делать в России с банковскими вкладами в 2019 году?
Как один из самых популярных способов сбережения капитала, именно вклады в банках беспокоят большинство людей в России и что с ними делать дальше. И тут уж кто на что горазд и что Вы хотите от этого получить.
Если честно, то специалисты в области финансов, а особенно, кто работает в банках, то есть банкиры, советуют работать со вкладами, причем любыми. А знаете почему? Все очень просто. Они работают в банке и чем они больше привлекут денег в виде вкладов, тем стабильнее ситуации будет в их банке.
Но мы то с Вами не дураки! У нас то своя цель и идти на поводу у банкиров не рекомендуется!
Поэтому, по возможности, лучше просто держаться от банковских вкладов подальше и не питать себя иллюзиями и надеждами на то, что на вкладах можно хорошо заработать, при всем при том, что у каждого из нас есть альтернатива банковским вкладам.
Однако, если Вы все же предпочитаете хранить деньги в банках и не хотите уходить от них, то лучше поступить так.
Покупать валюту и держать валютные вклады не рекомендуется, потому что очень высока вероятность того, что, допустим, на фоне растущей нефти в 2016-2019 годах, курс доллара и евро начнет снижаться. Исключение лишь может составлять тот момент, когда Вы получаете доходы в валюте, тут еще можно подумать над тем, чтобы разместить депозиты в банках в валюте.
Ну а покупка валюты за рубли в 2019 году — это прямой расстрел своего же кошелька.
Заниматься покупкой валюты нужно было еще до девальвации рубля. Как говорится, кто не успел, тот опоздал.
Что касается конкретно рублевых вкладов и при ситуациях, когда Ваши доходы идут исключительно в рублях. То в таких случаях тоже есть над чем подумать.
Здесь очень важно Ваше отношение к рублю, как к национальной валюте. Рубль показывает себя как наиболее стабильная валюта и скорее всего, в ближайшие годы рубль не только стабилизируется, но и начнет расти. И уж растущие цены на нефть, если такое случится, а это очень вероятно, то точно помогут этому росту курса рубля.
В таком случае, если Вы верите в то, что рубль будет укрепляться, стоит обратить внимание на то, что происходит сейчас с банками и как массово они закрываются. И подобная ситуация настораживает гораздо сильнее, чем сами изменения курса рубля.
Да, конечно, Вы можете продолжать поддерживать отечественную экономику и банки в целом, но делать это нужно с умом, тщательно изучая весь банковский рынок и финансовые показатели банков, чтобы избавить себя от сотрудничества с нерадивыми банками.
Кроме того, имейте ввиду, что излишне рисковать своим капиталом, размещая его в банках не стоит.
Во-первых, потому что банки это пирамиды и при малейших слухах, а потом и возможном оттоке средств вкладчиков, все может сложиться как карточный домик в один миг.
А, во-вторых, необходимо соблюдать хотя бы минимальные правила управления своим капиталом и снижать свои же собственные риски.
Поэтому, итог здесь один. Если делаете вклады в рублях, то открывайте их в более надежных банках, соблюдая правила, связанные со страхованием вкладов и с суммой размещения не более 1,4 млн. рублей в каждом банке.
Есть ли альтернатива банковским вкладам?
Конечно есть! Она всегда есть! Но дело все в том, что так называемый минимальный порог входа в тот или иной вид альтернативы всегда разный.
Например, банковский вклад можно открыть и на минимум в несколько тысяч рублей, тогда как при других видах вложения капитала, этот минимум, может быть другим.
Допустим, при вложениях в недвижимость он достигает даже нескольких миллионов рублей. Поэтому, нужно все смотреть в ситуации, в которой Вы находитесь.
Допустим, если Вы храните свои капиталы на банковских вкладах, причем капитал достигает миллионов рублей. То в таком случае, лучший выход - это приобрести ликвидную недвижимость на которую есть спрос и сдавать ее в аренду, нежели предпочесть банковский вклад, при всем при том, что при спросе доходность будет выше банковских депозитов и риски потерять капитал меньше.
Кроме того, на фоне девальвировавшегося рубля, есть упавших цен на нефть, в 2016-2017 году можно смело «подбирать» контракты на покупку нефти по «вкусным» ценам, ведь рано или поздно стоимость нефти будет все равно увеличиваться, но только после того, как нефтяные котировки «нащупают» так называемое дно цен.
И главным фактором этому служит тот факт, что низкие цены на нефть невыгодны никому, как правило, странам-экспортерам нефти и этим можно воспользоваться, чтобы прилично заработать в 2016-2017 годах на нефтяных контрактах.
Как видите, альтернатива банковским вкладам есть, и немалая. Это и покупка золота, нефти, недвижимости, драгоценных металлов, вложения в бизнес, интернет-проекты и прочих . Однако, вопрос лишь в том, что можете ли Вы себе это позволить покупать и не сидеть на одних лишь банковских вкладах.
Про падение рубля говорят сейчас все серьезные СМИ и аналитические агентства. Предположения о судьбе российской валюты разняться, поэтому простым людям непонятно, чего можно ожидать в будущем году, и в какой валюте окажется выгоднее хранить сбережения. Многие еще на подъеме доллара перевели свои вклады на валютные, но сейчас курс откатывается назад, и из-за разницы проценты по депозитам просто не чувствуются.
Какая стратегия по национальной валюте сейчас действует
Центробанк бдительно следит за ситуацией на мировой валютном рынке, и предпринимает действия для того, чтобы укрепить курс. Со стороны может показаться, что они бессильны в этой ситуации, и девальвация продолжается, но на самом деле это не так. Изменения ключевой ставки по кредитам в России в конце 2014 года смогли остановить рост курсов евро и доллара, а другие действия помогли отыграть их назад. До прежних показателей еще далеко, но сейчас для страны выгодна сложившееся ситуация.
Цены на основные полезные ископаемые на мировых рынках назначаются в долларах. Сейчас цена нефти, никеля и других ключевых экспортных ресурсов находится на минимуме, но при пересчете на рубли мы практически ничего не потеряли, и крупным компаниям не приходится сокращать затраты и удается оставаться на плаву.
Для государства это выгодно тем, что не сокращаются поступления в бюджет от налогов, не растет безработица, и работают крупные социальные проекты (в большинстве своем их финансируют как раз компании, которые занимаются добычей, обработкой и продажей природных ресурсов). Таким образом, падение цен на нефть нас практически не коснулось.
На сегодняшний день Центробанк применяет следующую долгосрочную схему выхода из кризиса:
- Запуск рубля в «свободное плаванье».
- Небольшая национальной валюты на фондовой бирже (сделки по обмену валют при тенденции к дальнейшему обвалу рубля).
- Запрет на сделки в иностранной валюте.
Создавшееся положение, по мнению отечественных и западных аналитиков, способствует тому, что в итоге будет сформирован российский инвестиционный ресурс, а экономическая система преобразуется в еще более стабильную. Рубль будет укрепляться, и предпосылки для этого уже есть.
Что делать с рублями тем, у кого есть вклады
У каждого простого человека в этой нестабильной ситуации встает вопрос: как теперь обращаться с деньгами, стоит ли покупать валюту или нужно оставить свои вклады в том же состоянии, как они есть? Экономисты дают несколько советов, которые помогут если не заработать на нестабильных курсах, то уж точно не потерять свои сбережения:
- Зафиксировать свой депозит. На сленге банковских работников так называют вклады с наивысшей процентной ставкой. Благодаря такому вложению средств, вы сможете получить проценты больше уровня инфляции и не потерять свои накопления.
- Выберите стабильную кредитную организацию. Вкладывать свои деньги нужно с умом. Несмотря на обещание больших процентов, в некоторых случаях вы можете остаться без накоплений, так как многие банки и денежные кооперативы не выдерживают кризиса или не соответствуют требованиям Центробанка и лишаются лицензий.
- Оставьте свои накопления в покое на 2-3 года. За это время не стоит совершать никаких сделок по вкладу (обменивать валюту, снимать проценты или часть депозита). Хорошо будет, если вы распределите свои сбережения по нескольким банкам (не больше трех), так вы сможете выбрать наиболее доходные предложения.
- Найти самые долгосрочные вклады. Как мы уже говорили, не стоит трогать свои сбережения несколько лет, поэтому выбор долгосрочного вклада будет очевиден, тем более что часто проценты по таким депозитам наиболее высоки.
- Храните свои деньги в рублях. Если сравнивать декабрь 2014 года и курс, который сложился к концу 2016-го, то падение иностранных валют за этот период весьма существенно. Если вы не успели обменять доллары на максимуме, то сейчас курс идет на понижение, и вы теряете небольшое количество денег ежедневно. Откат курса на прежние позиции – теперь уже вопрос времени.
Кризис продолжает разворачиваться, и нам придется учиться жить в новых условиях. Лучше ясно оценивать угрозы и осознавать проблемы - только так можно достойно жить в это непростое время. Кризис жестоко наказывает неподготовленных.
Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются. Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении. Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.
Что происходит
Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.
Снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. « »). достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование. Сегодня ставка, правда, немного снижена - до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%. Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.
Курс рубля как никогда стабилен и по-прежнему не превышает ста копеек.
В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.
Что делать
1. Кризис легче переживать с деньгами
Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день». Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях. Финансовая «подушка» - ваш спасательный круг во время экономического шторма.
2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые
В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.
3. Валютные кредиты
Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.
4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро
5. Забудьте про холодильник
Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.
6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках
Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают. Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование). В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.
7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают
Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.
8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом
Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо. Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30. Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.
Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.
10. Счета в заграничных банках
Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны. Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения. Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.
11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег
При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.
12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.
13. Драгоценные металлы
Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя. Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен. Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.
Всякий когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях. Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой. Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.
