Запланировав крупную покупку, человек обращается в банк, рассчитывая взять кредит, но внезапно получает отказ с вердиктом «неблагонадежный». Давно уже разрешилась ситуация старого кредита: несколько платежей когда-то были просрочены, но это обстоятельство нашло отражение в сегодняшней реальности.
История кредитов хранится в бюро кредитных историй – организации, созданной с целью заемщиков; данные по досрочным выплатам, просрочкам платежей сохраняются там в виде, полученном от кредитного учреждения.
Банк, рассматривающий заявление о выдаче кредита, обращается в БКИ за информацией с целью оценки надежности потенциального заемщика. Если кредиты конкретного лица погашены вовремя, задолженность кредитной карты вовремя и в срок погашается, графики платежей соблюдены – банк не найдет оснований для отказа, сочтет потенциального заемщика достойным стать заемщиком банка. Если кредитная история будет негативной, платежи нерегулярными, просрочки больше пяти дней – такие клиенты банку не нужны.
Если банк отказывает в кредите, спрашивается: когда обновляется кредитная история, какой период времени необходимо переждать, чтобы старые «грешки» были забыты?
Выясняем кредитную историю
Для начала надо понять причину, на основании которой банк отказал в выдаче кредита. Узнать «ревизскую сказку» можно через БКИ, причем если эта услуга запрашивается не чаще чем раз в год, она бесплатна. Но учтите: если нет понимания, в каком конкретно хранится информация, процесс затянется и потребует много времени.
Оптимальным вариантом и достойной альтернативой, не требующей временных затрат, станет обращение в посреднические организации, которые функционируют онлайн (например, сервис БКИ24 ↪ ссылка на сайт) и могут в кратчайший срок помочь: ответ на запрос о предоставлении полной информации по имеющимся кредитам и платежам приходит в течение 10-20 минут на предоставленный адрес электронной почты.
Обновление кредитной истории – подмена понятий
Итак, выяснилось, что кредитная история откровенно плохая, и банк, отказавший в кредите, имеет на то веские основания. Но неужели это – пятно на всю жизнь, которое не позволит взять достаточно большой кредит, например, на покупку недвижимости?
Нет, это не так. БКИ хранит кредитные истории в течение определенного периода времени. Существует много мнений о сроках обновления кредитной истории:
- — 10 дней;
- — 3 года;
- — 10 лет;
- — 15 лет.
Какой вариант верный? Рассмотрим подробнее каждый случай:
Обновление каждые 10 дней
После оформления кредитного договора информация направляется в БKИ. Десять дней – срок внесения в базу БКИ новой информации по текущему кредиту (сведения об очередном платеже, досрочное погашение)
Обновление один раз в 3 года
Полагая, что информация по кредиту обновляется раз в три года, люди прилагают максимум усилий для создания новой кредитной истории: пользуются кредитной картой и вовремя погашают задолженность, берут в банках небольшие суммы и выплачивают необходимые платежи строго по графику, покупают в кредит мебель и бытовую технику, а потом своевременно погашают задолженность. По прошествии трех лет плательщик уверен: банк одобрит кредит на значительную сумму.
Это не так: банк может предоставить кредит, но лишь потому, что сотрудники банков просматривают информацию последних трех лет. Поскольку период оказывается финансово активным, человек аккуратно платил по счетам, сотрудник банка может не копать слишком глубоко и не станет проверять историю за предыдущего периода. Если же за 3 года кредитных операций было не слишком много, неизбежно проверяется предыдущий период.
Обновление кредитной истории через 10-15 лет – какой период верен?
Законом Российской Федерации №218-ФЗ, вышедшему в 2004 году, устанавливался срок хранения кредитной истории в размере 15 лет с момента внесения последних изменений. До последнего времени было так, пока поправки к закону от 03.07.2016 года не изменили срок хранения кредитной истории, сократив его до 10 лет.
Важно! Получение даже небольших сумм и товаров в рассрочку отображается в кредитном отчете. Следовательно, отсчет времени начинается заново, с даты последнего изменения в КИ. Посчитать, сколько времени хранится отчет без изменений можно просмотрев свою кредитную историю. Для этого закажите свои данные и узнайте последнюю внесенную дату по платежам. ↪
Задаваясь вопросом, когда обновляется кредитная история, мы хотим узнать: как скоро будет возможно обратиться в финансовую организацию с целью кредитования, и быть уверенным, что кредит будет одобрен. В жизни был неприятный опыт с просрочкой и неуплатой долга по кредиту, общение с кредиторами и прочие «прелести»? Раньше, чем через десять лет, обращаться в банк нецелесообразно – отказ неминуем.
Единственный выход – обратиться в организации, которые помогают исправить кредитную историю: некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают отдельные программы по ее улучшению. Или же довольствоваться услугами частных лиц.
Когда обновляется кредитная история — 4 варианта was last modified: Сентябрь 6th, 2017 by Александр Невский
Многим известны не самые приятные пути возврата долга банку, если заёмщик вовремя не успевает осуществить платёж по кредиту. Коллекторы в буквальном смысле терроризируют потребителя, пытаясь выбить из него уже гораздо большую сумму, чем была занята в банке. Почему так происходит, и откуда берутся новые цифры?
Когда клиент не способен рассчитаться с банком, его долг выкупает коллекторская компания. Она погашает задолженность частного или юридического лица, а взамен получает составленный с банком договор. В результате на вполне законных основаниях может быть изменена процентная ставка по договору – конечно же, в сторону увеличения и в пользу коллекторской компании. Сумма долга увеличивается в разы, и отдать его по закону положено.
Кроме того, портится кредитная история потребителя. С недавних пор все сведения о заёмщике заносятся в единую базу данных, что впоследствии препятствует в получении им нового кредита. Поэтому многих волнует вопрос о том, через сколько лет обновляется кредитная история.
О единой базе данных
Занимается сбором информации БКИ (бюро кредитных историй). Все данные о себе в БКИ подает сам потребитель в момент подписания договора с кредитным учреждением. Информация хранится в БКИ годами и обновляется только раз в 15 лет.
Что это значит для потребителя
Через установленный срок база данных будет обновлена, и вся негативная история сотрётся. Так что спустя 15 лет потребитель снова сможет обратиться в банк для предоставления ему энной суммы денег в кредит. Раньше этого срока очистить кредитную информацию не удастся, но у человека есть 15 лет, чтобы попробовать исправить ситуацию. И сделать это рекомендуется как можно быстрее.
Можно ли не погашать кредит?
Если потребитель заинтересован в улучшении своей истории, ему придётся погасить кредиты и рассчитаться со всеми задолженностями. Можно попытаться взять совсем небольшой кредит и погасить его в соответствии с договором. Эта операция будет стартом чистой истории, на которую банки очень и очень обращают внимание. Если вас интересует вопрос, через сколько лет обновляются кредитные данные вашего прошлого, чтобы вовсе не погашать кредит, то нужно обязательно учитывать, что в дальнейшей жизни (по крайней мере ближайшие 15 лет) придётся обходиться без крупных займов.
Чистая история
С момента первого получения и погашения кредита у заёмщика также есть 15 лет, на протяжении которых банки будут считать его историю чистой. Как видим, доверие банка к ответственному плательщику будет весьма продолжительным. Но непогашенный кредит эту благостную картину нарушит и обязательно станет новым абзацем в кредитной истории потребителя, а новый отсчёт времени для подобного заёмщика начнётся лишь спустя 15 лет.
Спрашивает Назар
Здравствуйте! Я как-то оформлял кредит, а потом потерял работу и не мог его погашать. Когда финансовое состояние стабилизировалось, я его погасил. Подскажите, через сколько лет обновляется кредитная история?
Добрый день, Назар. Посмотрим, через сколько лет обновляется кредитная история.
Как формируется кредитная история
Назар, если собираетесь взять новый кредит и боитесь, что Вам откажут, направьте онлайн-заявку в разные банки страны. Среди них есть и такие кредитные учреждения, которые не обращают внимания на досье потенциального заемщика. В этом Вам поможет специальный бесплатный сервис:Оформляя кредит заемщику, финансовая организация передает его данные в Бюро Кредитных Историй (БКИ). В этих документах будут отражены платежи по займам, просрочки и прочие операции по взятой ссуде, попадающие в БКИ из банка.
На основании кредитной истории финансовый институт может делать выводы, как потенциальный заемщик выполнял в прошлом свои договорные обязательства.
Под БКИ подразумеваются коммерческие организации, имеющие разрешение на знакомство с историями кредитов всех граждан и обработку информации, указанной в них. Все БКИ (их 32) включены в специальный госреестр.
Кроме этих бюро, имеется и Центральный каталог. Это подразделение Банка России, используемое для получения информации о местонахождении истории конкретного клиента. Каждый банк работает с определенным БКИ.
Согласие на передачу информации дает клиент, подписывая договор, куда в обязательном порядке вписывается этот пункт. В кредитном досье фиксируется личная информация клиента, данные о кредиторе, об используемой программе, о всех нюансах пользования займом.
Интересно знать!
Вся информация заносится банковским служащим в отчет, пересылаемый в БКИ. Они не проверяются и не редактируются, т.е. сохраняются в первоначальном виде.
Как и когда обновляется кредитная история?
Теперь разберем, как часто обновляется кредитная история.Информация в БКИ хранится 15 лет после последнего обновления. После истечения этого срока, данные аннулируются. Однако кредитную историю можно улучшить, не дожидаясь этого срока (удалить невозможно).
Если в КИ имеются серьезные проблемы, банк может отказать заявителю в оформлении нового займа или выдаст ссуду на нехороших условиях. Скрыть информацию невозможно, поэтому надо позаботиться об её улучшении.
Хороший вариант – взять кредит на маленькую сумму, на короткий отрезок времени и вовремя погасить его, соблюдая все условия подписанного договора. Закрыв займ, попробуйте взять новый кредит, но на большую сумму и на более продолжительное время.
Дело в том, что через 10 дней после каждой операции сведения обновляются. Такими небольшими кредитами можно улучшить кредитное досье. Когда таким образом обновляется кредитная история, можно изменить отношение банка в лучшую сторону.
Как получить сведения из БКИ?
Рекомендуем регулярно просматривать свою КИ. Даже если Вы уверены, что у Вас безупречное досье, эта операция не помешает, особенно перед оформлением нового займа. В банке тоже работают люди, и они могут ошибаться. И лучше исправить ошибку до оформления ссуды, чем во время самого процесса.Раз в год каждый гражданин вправе бесплатно просмотреть свою кредитную историю, для чего необходимо:
Сделать запрос в адрес Центрального каталога;
Получить оттуда список БКИ, содержащих информацию;
Заполнить на сайте ЦБ РФ анкету на предоставление бесплатного отчета.
За повторные запросы в течение года придется платить. Средняя цена – 900 рублей, все зависит от региона. Но можно воспользоваться услугами сервиса bki24.info. Заплатив 350 рублей, можно за четверть часа получить отчет. Искать код субъекта не потребуется.
Достаточно будет указать:
ФИО;
Адрес регистрации/проживания;
Паспортные данные;
E-mail, куда должны прислать сведения.
Вы уже и думать забыли о том, что раз или два обстоятельства не позволили своевременно внести очередные платежи по кредитам, но потом ситуация была улажена, как вдруг вашу заявку на банковский кредит или ипотеку не одобряют с формулировкой «Неблагонадежный плательщик». Ваша реакция – да это сто лет назад было, чего об этом вспоминать! Но ведь если задуматься и посчитать, то вовсе не сто, а гораздо меньше. И вот тут вполне естественно возникает вопрос: через какое время обновляется кредитная история, возможно ли вообще ее обновление и когда же можно отправляться за новым кредитом, чтобы вас не упрекали нарушениями выплат предыдущего?
Что такое обновление и как часто оно происходит: мнения
Если вы решите кому-то пожаловаться «на жизнь», а конкретно – на то, что вам отказали в крупном банковском кредите, вы можете услышать массу советов, в большинстве своем – бесполезных. Не особо вникая в законодательство, рядовые граждане имеют личное понимание того, как часто обновляется кредитная история:
- раз в десять дней;
- раз в три года;
- раз в десять лет;
- раз в пятнадцать лет.
Что интересно – практически каждый из них по-своему прав, вот только для того, чтобы взять кредит, нужно именно реальное обновление кредитной истории, указанное в законе РФ.
Передача данных от банков и финансовых организаций в БКИ
Именно в этом случае речь идет о десяти днях: именно такой срок и не более проходит с момента любого вашего действия по кредиту до занесения его в вашу же базу КИ. Однако это не означает, что при наличии отрицательной кредитной истории вам достаточно взять микрозайм, погасить его и надеяться, что через десять дней вы станете желанным клиентом в отделе кредитования крупных банков – увы, этого не произойдет.
Десятидневный срок – это всего лишь время, в течение которого будет зафиксирован ваш платеж или просрочка по нему, не более. На ваш кредитный рейтинг изменение таких данных никак не повлияет.
Три года добросовестных выплат по кредитам: что происходит с КИ?
Еще одно распространенное заблуждение, касающееся того, когда обновляется кредитная история. Некоторые клиенты, единожды заработав отрицательную КИ, на протяжении трех лет пытаются ее исправить всеми доступными способами:
- Берут микрозаймы под достаточно большие проценты и своевременно их погашают;
- Приобретают товары в кредит, максимально быстро выплачивая их стоимость банку;
- Оформляют кредитные карты, активно ими пользуются и своевременно вносят обязательные платежи.
Через три года такой плательщик абсолютно уверен, что теперь ему открыты дороги в самые крупные банки, но это, к сожалению, далеко не всегда так.
Если вам повезло и через три года своевременных расчетов по кредитам вы смогли получить крупную сумму от банка – это не потому, что кредитная история обновляется за указанный срок, а исключительно по причине запрашивания большинством банков КИ именно за последние три года до момента подачи заявки!
В этом случае вам сыграло на руку именно то, что вы думали, что знаете, как обновить кредитную историю, и совершили целый ряд платежей. Если же просто сидеть на месте три года и надеяться, что история обновится – результата не будет: не найдя сведений о ваших платежах за последние три года, банк начнет копать глубже и в итоге все же получит на руки вашу отрицательную кредитную историю.
10 или 15?
Ссылаясь на одну и ту же статью закона, разные люди почему-то называют разные сроки, через сколько обновляется кредитная история в самом полном понимании этого слова. Почему так происходит? Ответ в датах: до марта 2015 года срок, на протяжении которого БКИ обязано было хранить кредитную историю каждого гражданина страны, составлял именно 15 лет, и поэтому многие по старой памяти указывают именно такой срок.
, действующий в нашей стране с первого марта прошлого года, указывает другую цифру – 10 лет, и именно она является единственно верной и законной. Поэтому если у вас когда-либо был прецедент с невыплатами банковских кредитов или других просроченных кредитных платежей, и после этого вы не брали ни микрозаймы, ни потребительские кредиты, не оформляли кредитные карты, - словом, не сделали ничего, чтобы улучшить свою кредитную историю – через десять лет можете спокойно отправляться в любой банк и подавать заявку на кредит. Правда, отсутствие КИ часто тоже является препятствием для ее одобрения, но это уже совсем другая история.
Обновляется ли кредитная история? Безусловно, да. А вот сроки зависят от того, что именно вы вкладываете в понятие обновления. В любом случае, если у вас есть вопросы, лучше всего их задать грамотному специалисту, который, к тому же, сразу подскажет оптимальную линию поведения.
Каждый из заемщиков, которые «заработали» плохую КИ, хотят знать, в течение какого периода времени обнуляются кредитные истории. Существует мнение, что это три или пять лет, хотя такой срок ничем не обоснован. Так через сколько лет реально происходит очищение досье по конкретному человеку?
Что такое кредитная история
Это полная информация по заёмщику, характеризующая исполнение тех обязательств, что были взяты по возврату средств, одолженных у банка.
Основная цель документа – воспитать в людях ответственность и добросовестное отношение ко всем вопросам кредитования. Планируя обращаться за очередным займом, следует четко понимать, финансовая компания легко узнает обо всех нарушениях, допущенных в прошлом.
Регламентирует получение информации Федеральный закон от 30.12.2004 года №218 «О кредитных историях».
Началом образования КИ становится первый запрос, отправленный в банк по выделению средств. Обязательное условие: согласие заявителя на обработку данных третьим лицам, хотя можно и отказаться, что уже вызовет сомнения в добропорядочности и честности человека.
Время хранения КИ составляет 15 лет после внесения последних изменений.
Состав КИ
Каждое досье содержит три части:
- титульную (вводную), в неё входят личные данные: фамилия, имя, дата, место рождения, ИНН, номер СОПС;
- основную, с , суммой задолженности, сроками выплат, всеми сведениями по изменениям, неисполненным обязательствам, разбирательствам в суде; сюда же входит рейтинг субъекта;
- дополнительную, где указывают на источник информации, пользователя, датах, когда состоялся запрос.
Местом хранения столь актуальных сведений является специальное бюро БКИ. На территории РФ в настоящее время действует порядка 18 компаний, узнать в каком конкретно находится КИ интересующего финансовую организацию человека, поможет запрос в ЦККИ.
Виды КИ
Достаточно условно можно разделить КИ на следующие группы:
- нулевые, что является свидетельством отсутствия обращений за получением кредита либо человек отказался участвовать в формировании досье;
- положительные – при расчете по взятым долгам не возникало никаких вопросов, все происходило согласно установленному графику;
- отрицательные – свидетельство серьезных проблем: просрочек, применения штрафных санкций, что и является основанием задать вопрос: восстанавливается ли кредитная история?
Нельзя не отметить существенные отличия в отношении разных компаний к качеству КИ. Если для одних сам факт отсутствия КИ уже плохо, то другие могут легко «закрыть» глаза даже на значительные задержки оплаты. Хотя, как правило, в качестве страховки, каждая из них поднимает проценты за использование полученных средств и серьезно ужесточает условия возврата.
Полная информация по заявителю попадает в БКИ, затем к тем компаниям, которые принимают решение о выдаче очередного транша. Причем её вполне достаточно для определенных выводов по вопросу предоставления либо отказа по кредитовым продуктам. Надеяться на то, что плохая кредитная история сама обнулится, серьезно не стоит, поэтому настолько важно серьезно подходить к формированию собственного досье.
Основные причины испорченной кредитной истории
Чаще всего КИ портится теми клиентами, которые впервые столкнулись с оформлением займа в соответствующих заведениях. Получив на руки договор, многие не изучают его достаточно тщательно, оставляя все на потом, просто поставив свою подпись. Не зная, чем грозят просрочки, они решают, что могут временить и оплатить через месяц или даже позже. Вот это и становится началом формирования отрицательной истории, на восстановление которой придется в будущем потратить время и силы.
Наиболее распространенными считаются следующие ошибки, наличие которых вынуждает затем очищать своё честное имя:
- клиент полностью игнорирует платежи по действующей ссуде;
- постоянно нарушает сроки оплат.
Сразу отметим, задержки до пяти дней не влияют на рейтинг, это допустимая норма.
Поэтому настолько важно изучать каждый из указанных в договоре пункт, что позволит избежать серьезных неприятностей в дальнейшем. Не придется спрашивать: «аннулируется кредитная история или нет, что следует для этого предпринять?»
Нельзя не отметить, иногда вина за негатив в КИ, лежит на банке, если:
- сотрудники не вовремя внесли оплату, т. е. деньги будут списываться позже назначенного срока;
- менялась смена и специалисты «забыли» сделать соответствующую отметку;
- произошел технический сбой.
При этом восстановить данные, что легко очищает кредитную историю, не составит труда. Достаточно написать заявление и приложить к нему квитанцию с датой, после чего произойдет аннулирование негативной информации.
Сроки обнуления плохой кредитной истории
Очевидно, попасть в западню и превратиться в злостного нарушителя, по самым разным причинам сможет любой человек. Кто-то не в состоянии четко распределять собственные возможности и вносить средства в точно установленные сроки. Некоторым «помогают» превратиться в неплательщика. Причины могут быть самыми разными, результат один – необходимость провести обнуление, соответственно, восстановиться КИ.
Приступая к решению проблемы нужно, прежде всего, знать – сколько времени хранится КИ.
Напомним, местом их содержания выступает БКИ. Цифра в три года появилась из-за политики, проводимой отдельными структурами, которые готовы без проблем финансировать любого, у кого в течение указанного времени не было никаких замечаний по расчетам по прежним займам. Однако такие серьезные организации, как Сбербанк, будут полностью и досконально проверять потенциального клиента.
Поэтому исходить следует из 15 лет, после успешного завершения каждой операции, БКИ может обнулить КИ, аннулировать при этом всю старую информацию. Однако встречаются ситуации, когда по ряду причин, не была проведена полная очистка, причем об этом становится известно в момент обращения человека за новым займом.
Тем важнее периодически проводить проверку своего рейтинга, чтобы не пришлось в срочном порядке восстанавливать его.
Сделать это можно любым из приведенных ниже способов:
- отправить в БКИ письменное обращение для получения нужных сведений; обязательно предоставление документов, подтверждающих личность заявителя;
- официально запросить Центробанк РФ, через онлайн-сервис, что можно сделать бесплатно один раз в течение года; все последующие заявки обойдутся в 250-500 рублей;
- зарегистрироваться на сайте АКИ и получить доступ к своему досье.
Для реализации последнего варианта необходимо знать заранее личный код. Получить информацию проще в том финансовом заведении, что оказывало услуги по выдаче займов.
Безусловно, можно надеяться на получение нужных средств без необходимости предварительно очистить негативную КИ. Однако подобные чудеса случаются слишком редко, чтобы стать правилом.
Как исправить кредитную историю
Существует несколько действенных способов, благодаря применению которых будет обновляться даже самая запущенная КИ:
- воспользоваться сервисом от Совкомбанка «Кредитный доктор»; в основе лежит оформление подряд нескольких займов с их своевременным погашением в течение установленного периода времени;
- сотрудничество с МФО, предложение напоминает предыдущее, однако при более льготных условиях – меньше сроки выплат, выше шансы на скорейшее исправление;
- получение кредитной карты, на которой установлен четкий лимит;
- оформить рассрочку, при этом не придется переплачивать по процентам, своевременное погашение станет приятным бонусом и ответом на актуальный вопрос: «обнуляется ли кредитная история»?
Совершенно очевидно, допустить ошибки, которые испортят КИ‚ очень просто, а вот для того, чтобы вернуть доверие, придется потрудиться.
Поэтому лучше не допускать никакой халатности, решаясь обратиться за деньгами. Это позволит быстро и на выгодных условиях оформлять любые займовые продукты.
