В случае с ДТП всегда есть пострадавшая сторона. Только для начала предстоит разобраться в том, что предшествовало аварийной ситуации, кто виноват в происшествии на дороге. Это необходимо выяснить перед подачей документов в страховую компанию для получения компенсации в результате понесенного ущерба. Но бывают такие ситуации, когда страховщик ничем не может помочь либо берет на себя лишь часть расходов.
За возмещение ущерба после ДТП должна отвечать страховая компания, в которой была застрахована гражданская ответственность участников дорожного движения согласно договору ОСАГО. При этом, стоит заметить, что существуют предельные суммы выплат, которые можно получить от СК. Если пострадало в результате аварии только имущество, то можно рассчитывать на компенсацию от страховщика в размере до 400 тысяч рублей. Когда был получен пострадавшими физический вред, то эта сумма составит не более 500 тысяч рублей. Не имеет значения, сколько было в дорожном происшествии потерпевших. На возмещение ущерба имеет право каждый. Правда, иногда есть необходимость взыскать сумму с виновника ДТП, когда установленного лимита недостаточно на покрытие расходов.
Встречаются случаи на практике, когда страховщик не желает возмещать ущерб страхователю. Причины для этого могут быть самые разнообразные:
- водитель находился за рулем в нетрезвом состоянии в момент ДТП;
- у виновника происшествия нет прав на управление ТС;
- отсутствие в момент аварии полиса ОСАГО у виновника трагедии;
- совершение дорожного происшествия в период, который не предусматривается в полисе ОСАГО;
- отзыв лицензии у страховщика.
Ни в одном из перечисленных случаев СК не имеет право лишать потерпевшего компенсационной выплаты. Страховщик обязан нести ответственность за своих клиентов, а в дальнейшем может попросту затребовать затраченную сумму с виновника ДТП в порядке регресса.
Чтобы взыскать деньги с виновника ДТП, если у него нет страховки, стоит обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и за консультацией к юристу.
Возместить ущерб виновник ДТП обязан, если:
- сумма повреждений потерпевшей стороны оказалась выше, нежели предполагают максимальные страховые лимиты;
- ущерб был нанесен потерпевшей стороне не в момент движения транспортного средства, а к примеру, на стоянке;
- пострадавшие нуждаются в компенсации морального вреда, когда в результате аварии ими были получены телесные повреждения;
- у виновника дорожного происшествия нет заключенного страхового договора ОСАГО, согласно которому страховщик несет гражданскую ответственность за проступки своего клиента.
Важно! Если в момент ДТП автомобилем управлял не его владелец, то ответственность по возмещению ущербы все равно будет возложена на собственника движимого имущества.
После аварии как получить деньги с виновника ДТП: инструкция
Если нет гарантии, что страховая компания покроет расходы виновника ДТП, то все же следует действовать по инструкции, чтобы компенсировать себе ущерб хотя бы с личных средств этого человека.
- На месте ДТП нужно оформить стандартную документацию. Необходимо сразу же вызвать работников ГИБДД, чтобы был составлен по случаю протокол. Пока дорожная полиция будет ехать на вызов, следует обеспечить себе защиту: отыскать свидетелей произошедшей аварии, сделать фотографии мест повреждения авто. Самостоятельно можно заполнить вместе с другим участником дорожного движения полис ОСАГО. Правоохранители должны предоставить информацию о месте, куда следует подъехать за недостающей документацией.
- Подготовить документы на получение выплат по ОСАГО. Для начала следует уточнить у представителя СК по телефону, что необходимо предъявить для компенсации ущерба. Обычно координаты месторасположения офиса можно отыскать в Интернете, но и по телефону грамотный сотрудник сумеет разъяснить, куда подъехать. Что касается документов, то их перечень можно посмотреть в Правилах страхования ОСАГО.
Следует понимать, что после ДТП можно обратиться как в собственную страховую компанию, полис которой у вас на руках, так и в СК виновника ДТП. Обратиться в коммерческую организацию следует в течении 15 дней.
В свою страховую стоит обращаться, если участников ДТП было не более двух, а вред причинен лишь имуществу, но никак не человеческому здоровью, жизни.
После того, как страховая компания примет от вас собранную документацию, ей предстоит организовать экспертизу, чтобы оценить реальный ущерб. Как правило, проводится она в течении 5-ти дней после обращения страхователя. По уходу со страховой компании пострадавшая сторона должна иметь перечень документов, которые приняла на рассмотрение эта организация. Следует проверить, чтобы под ним стояла дата и подпись представителя компании.
Страховщик должен в течении 30-ти дней после получения последнего документа от своего клиента назначить дату выплаты компенсации. По ОСАГО можно получить не более 120 тысяч рублей на ремонт одного автомобиля, если пострадавших транспортных средств несколько, то сумма составит 160 тысяч рублей. Иногда этой суммы бывает недостаточно, поэтому юрист может подсказать, как получить деньги с виновника ДТП после аварии. Виновник происшествия должен полностью компенсировать ущерб, несмотря на то, насколько пострадал его автомобиль и сколько денег потребуется на ремонт личного ТС.
Если страховая компания виновника дорожного происшествия обанкротилась, то за компенсацией стоит направиться в Российский Союз Автостраховщиков.
Когда сотрудник ГИБДД заявляет, что у виновника ДТП полис просрочен, то стоит сразу готовиться к суду, позаботиться о доказательствах понесенного имущественного ущерба. - Провести независимую экспертизу. Экспертная оценка независимого эксперта прежде всего необходима, чтобы выявить разницу в сумме, которую готова компенсировать страховая компания. Оплатить услуги экспертной организации предстоит из своего кармана, но в случае победы в суде, грамотный юрист может затребовать возместить и эту сумму с виновника аварии.
Прежде чем проводить оценку ущерба, следует вызывать телеграммой страховщика, с которым заключен договор, и виновника аварии.
Следует понимать, что перед походом в суд необходимо собрать все чеки и квитанции, которые были затрачены на ремонт авто, подготовить договор со страховой компанией. Если водитель в момент аварии управлял служебным транспортом, то ответчиком в суде будет не он, а работодатель. - Направить обращение о компенсации в суд. Заявить о своих правах можно даже в течении 3-х лет после ДТП.
Чтобы получить деньги с виновника ДТП, когда сумма компенсации превышает страховой лимит, необходимо привлечь к рассмотрению дела платного юриста. Никогда не стоит выбрасывать до истечения срока исковой давности (3 года) документацию, которая поможет в судебном разбирательстве.
Ответчиками в данной ситуации могут быть:
- виновник дорожно-транспортного происшествия (либо компания, где работал водитель служебного авто);
- страховщик по договору ОСАГО;
- собственник личного ТС, если водитель не имеет в настоящий момент ни работы, ни своего имущества;
- наследники водителя – виновника, случившегося ДТП.
В исковом заявлении следует указать сумму, которая была получена от страховщика и которую желаете взыскать с виновника аварии. Стоит не забывать об уменьшении суммы иска, если сумма денег уже получена.
Профессиональная помощь юриста обязательно понадобится в данной ситуации, ведь можно будет запросить выплаты суммы от ответчика за проведение независимой экспертизы и стоимости юридической консультации. Адвокат подскажет, как взыскать деньги с виновника ДТП.
При обращении в суд необходимо подготовить исковое заявление, к которому прикрепить документы из ГИБДД, заключение оценщика, договор со страховой, экспертной и юридической компанией, а также квитанции и чеки по выплатам.
С исковым заявление стоит посетить суд по месту фактического нахождения ответчика, а если их несколько, то вы вправе выбрать суд самостоятельно. После того, как суд примет ваше заявление, будет назначена дата проведения судебного заседания.
Каждый из участников процесса получит повестку. Даже если ответчик не пожелает явиться в зал заседаний, то решение могут вынести и без его присутствия.
Если ответчик захочет оспорить независимую экспертизу, которая проводилась истцом, то суд назначит повторную экспертизу. На обжалование решения суда у всех участников процесса есть 1 месяц.
В случае, если суд вынес решение в пользу истца, то получить деньги с виновника ДТП можно только после того, как вам на руки выдали в судебной канцелярии копию решения. С ним стоит направиться к судебным приставам по месту проживания ответчика. Если ответчик не имеет дохода, но владеет имуществом, то оно может быть арестовано до погашения суммы возмещения ущерба.
На что стоит обратить внимание, требуя финансовой компенсации от виновника ДТП? Если поврежденное авто застраховано и у водителя имеется полис КАСКО, то можно обратиться к страховщику, который его выдал за возмещением ущерба. А от виновника ДТП в этом случае можно затребовать уплаты суммы, которая превышает страховой лимит по КАСКО.
Сумма страхового лимита по ОСАГО составляет 120 тысяч рублей, если этого финансирования недостаточно, то можно подать в суд на виновника ДТП и взыскать с него остальные деньги на покрытие расходов на восстановительные работы авто.
Если виновником аварии стал водитель на служебном автомобиле, то в этом случае можно предъявить иск к его работодателю, что будет более правильно. В исковом заявлении стоит указать все свои требования, а также прикрепить к нему обоснования по запрашиваемой сумме.
Что делать если у виновника нет страховки: видео-обзор
ОСАГО – вид страхования ответственности, который действует на территории России с 1 июля 2003 года, получивший повсеместное распространение. Однако многие автовладельцы до сих пор неправильно понимают его сущность.
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) страхует не собственно автомобиль, а ответственность автовладельца перед третьими лицами.Чтобы было понятнее, данный вид страхования возмещает вред, причиненный клиентом, нарушившим ПДД, другим участникам дорожного движения. Собственный поврежденный при ДТП автомобиль лицо, виновное в аварии будет ремонтировать за свой счет. Пострадавшая сторона, соответственно, получит денежное возмещение ущерба за счет страховой компании виновника. В случае, когда полис ОСАГО просрочен или отсутствует вовсе, придется взыскивать ущерб через суд.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что лицо, признанное виновником ДТП не сможет получить выплату. Исключением являются ситуации, когда виновными в ДТП признаются оба его участника. В этом случае происходит пропорциональное деление выплаты, во всех остальных – возмещение получает потерпевшая сторона.
Страхование собственного транспортного средства называется КАСКО. Этот вид страхования имеет более высокие, чем при ОСАГО, тарифы. Выплаты по нему автовладелец получает независимо от вины и только на восстановление личного автомобиля.
Выбор страховой компании, которая платит
Правильный выбор страховой компании – первый этап к получению денег в случае возможной аварии. Шансы на получение денег увеличиваются при приобретении полиса ОСАГО в надежной и известной страховой компании. Мировой финансовый кризис доказал это в очередной раз, когда разорились десятки небольших страховых структур.
Стоимость полиса ОСАГО абсолютно во всех страховых компаниях одинакова, так как единые тарифы на него утверждаются Правительством РФ. Это означает, что стоимость полиса будет одинакова как в Росгосстрахе или РОСНО, так и в малоизвестной страховой компании «Иванов и К.».
Иногда клиентов пытаются заманить предложениями по скидкам на полис. Чаще всего это обыкновенный обман, так как вам либо продадут полис несуществующей компании, либо оформят страховку по неправильным тарифам. В любом случае владельцы таких полисов будут иметь серьезные проблемы при получении возмещения, которые не стоят сэкономленных на оформлении полиса денег. Поэтому важно знать, как нас обманывают страховые компании .
Вопрос выбора страховой компании является не последним еще и потому, что с марта 2009 года российские автомобилисты получили право выбирать. Они могут обращаться за выплатой в собственную страховую компанию или в страховую виновника.
Как действовать при ДТП, чтобы получить компенсацию от страховой компании по ОСАГО
Если вы попали в ДТП, то нужно действовать с первых минут после аварии, стараясь при этом не допускать ошибок. Так как любая ваша ошибка – лишний повод для отказа в выплате.
Сразу после ДТП необходимо найти свидетелей аварии и записать их контактные данные. Хорошо, если у вас или у кого-то из свидетелей работал видеорегистратор – это значительно упростит работу дознавателя. Также можно снять на мобильный телефон или видеорегистратор остановившиеся рядом автомобили. Сделать это нужно так, чтобы были читаемы их номера. Они вскоре уедут, а это могут быть потенциальные свидетели аварии и их можно будет впоследствии разыскать. Желательно зафиксировать причиненный ущерб, это тоже может пригодиться в дальнейшем.
Одновременно с этими действиями следует, набрав по телефону 112, вызвать сотрудников ДПС. В ожидании приезда инспекторов нужно связаться с вашей страховой компанией по телефону, который указан на штампе в левом верхнем углу полиса, объяснить ситуацию и получить рекомендации для дальнейших действий.
Затем необходимо вместе с другим (другими) участником аварии заполнить прилагаемые к полису ОСАГО «Извещения о ДТП», следуя инструкции на оборотной стороне документа. Необходимо максимально точно вписать туда информацию и получить подпись виновника ДТП на каждом экземпляре.
Прибывший на место аварии экипаж инспекторов ДПС должен составить протокол об административном правонарушении и составить справку о ДТП, в которой должны быть указаны нарушенные пункты ПДД, видимые повреждения вашего автомобиля и указан предполагаемый виновник аварии. Такую справку формы № 748 вам должны выдать в день аварии.На документе обязательно должен стоять угловой штамп подразделения ГИБДД и круглая печать в правом нижнемуглу. Страховой компании также потребуется копия протокола, заверенная печатью подразделения ГИБДД.
В завершение процедуры вам назначат дату и время посещения дознавателя группы разбора, который окончательно определит виновника ДТП и выдаст вам последнюю справку – постановление об административном правонарушении.
Дальнейшие действия для получения страховых выплат по ОСАГО
Законодательство отводит 15 дней для того, чтобы после аварии клиент прибыл в страховую компанию для согласования вопроса выплаты возмещения. Любое нарушение этого срока дает право на законных основаниях отказать в выплате. Посетив компанию, нужно написать заявление о наступившем страховом случае, приложив к нему пакет необходимых документов. В этот пакет входят:
- Заявление о наступлении страхового случая;
- Постановление;
- Свидетельство о регистрации ТС и ПТС;
- Паспорт собственника ТС;
- Водительское удостоверение участника ДТП;
- Номер карты или банковские реквизиты для получения возмещения.
Не страшно, если не все документы будут готовы в указанный срок, главное вовремя подать заявление. В процессе рассмотрения дела возможна утрата ваших документов. Для этого следует подстраховаться. Необходимо в свободной форме составить в двух экземплярах реестр передаваемых страховщикам документов, в котором необходимо указать место аварии, номера полисов своего и второго участника ДТП. Далее нужно перечислить список прилагаемых документов, подписать и получить отметку страховой компании о передаче ей экземпляра реестра. Следует также сделать ксерокопии всех документов, полученных в ГИБДД. Хуже от этого точно не будет, ведь оригиналы вы сдадите представителю СК.
Зарегистрировав заявление, компания-страховщик обязана завести выплатное дело. Необходимо узнать его номер и данные сотрудника, который будет его вести.
Получив все необходимые документы, компания-страховщик должна в течение 5 дней назначить дату независимой экспертизы и осмотра ТС. До проведения экспертизы ни в коем случае нельзя начинать ремонт поврежденного автомобиля.
Вам понадобится
- - Справка из ГАИ об участии в ДТП по форме 748;
- - Протокол и Постановление об административном нарушении;
- - Заявление в страховую компанию о наступлении страхового случая;
- - Извещение о ДТП;
- - Копия паспорта собственника ТС и доверенность на ведение дел (если ТС управляли по доверенности на момент ДТП);
- - Свидетельство о регистрации ТС (техпаспорт);
- - Водительское удостоверение;
- - Реквизиты расчетного счета для перечисления страхового возмещения.
Инструкция
Вызовите ГАИ и сообщите диспетчеру вашей страховой компании о ДТП. Он может дать дополнительные рекомендации. Совместно с другим участником ДТП заполните Извещения о ДТП, приложенные к страховому полису и распишитесь друг у друга на экземпляре, если случай ДТП спорный. Если виновник очевиден, Извещение заполняет пострадавшая сторона.
В день ДТП необходимо получить справку в ГАИ по форме 748 с описанием всех видимых повреждений ТС и предполагаемого виновника аварии. До вынесения окончательного заключения о виновниках и пострадавших ДТП дознание, когда опрашиваются все участники и свидетели ДТП. По окончании работы группы дознания на основании заключения административной комиссии выносится Постановление об административном нарушении, в котором указываются виновник и пострадавший в ДТП.
Важный момент: не надо дожидаться получения на руки Постановления и идти в страховую компанию во всем пакетом документов. По закону, вы обязаны заявить о страховом случае в течение 15 календарных дней. Недостающие документы можно принести потом. Составьте реестр поданных вами документов, также желательно сделать их ксерокопии на случай утери.
Еще один важный момент: если вы управляли автомобилем по доверенности, то вам придется оформить нотариальную доверенность от владельца ТС на получение страхового возмещения.
После того, как вы сдадите необходимые документы, страховая компания в течение 5 дней назначает дату проведения экспертизы. Нелишним для вас будет заранее узнать в автосервисе примерную сумму затрат автомобиля. Но ни в коем случае до экспертизы нельзя начинать ремонт ТС. Экспертиза за счет средств страховщика. В случае вашего несогласия с суммой оценки, вы вправе провести экспертизу в другой лицензированной фирме-оценщике. В таком случае, стоимость услуг вы оплачиваете сами. О повторной экспертизе вам следует уведомить страховую компанию, а также и виновника ДТП о месте и времени ее проведения.
Выплату возмещения по ОСАГО страховая компания обязана произвести в течение 30 дней с момента получения всего пакета документов и справок по страховому безналичным путем (перечислением на ваш расчетный счет). Согласно Правил ОСАГО выплата производится с учетом износа ТС в процентном соотношении к сумме экспертной оценки. С 1 сентября 2010 г. в России принята единая система расчета износа ТС, так что вы сами сможете проверить правильность произведенной страховой выплаты.
Видео по теме
Обратите внимание
С 2009 года возмещение можно получить не только в компании виновника, но и в той, где вы застраховали свою ответственность по ОСАГО.
Если после ДТП вам понадобились услуги эвакуатора, требуйте у водителя квитанцию на оказание услуг эвакуатора. По полису ОСАГО такие услуги должны компенсировать, но только при наличии соответствующего документа.
Источники:
- Сайт Новые Возможности Сотрудничества
- получение выплат по осаго
Вы попали в аварию, вызвали на место ДТП сотрудников ГИБДД, оформили все необходимые документы и не знаете, что делать дальше? Все достаточно просто!
После того, как ДТП было оформлено надлежащим образом, и виновником в совершении аварии в результате нарушения правил ПДД был признан водитель другого автомобиля, то причиненный ущерб автомобилю вы можете получить в страховой компании.
С введением системы прямого урегулирования убытков пострадавшим в результате ДТП предоставлено право выбора страховой компании. Так, вы можете обратиться как в страховую компанию, в которой застрахована ответственность виновного водителя, так и в компанию, в которой заключен ваш договор .
В самом начале следует получить запрос на получение документов в ГИБДД. Для этого отправляйтесь в отдел урегулирования убытков (названия могут быть разные, но суть остается одна) выбранной вами компании и сообщите где, в какое время и с чьим участием произошло ДТП. Полученный запрос, на основании которого вам будут подготовлены все документы по аварии (в т.ч. ДТП, справка и пр.), следует отвезти в ГИБДД.
Собрав все необходимые документы, следует направиться в выбранную компанию. Обратите внимание, что многие страховщики пытаются избавиться от своей прямой обязанности в выплате страхового возмещения, направляя вас в другую компанию. Так, если вы решили обращаться в свою компанию, то вас посылают в компанию виновника и наоборот.
Помните, страховщик в силу закона не в праве отказать вам в приеме документов! Поэтому напишите заявление на имя руководства и приложите все необходимые документы к нему, в частности: полис ОСАГО, квитанцию об уплате страховой премии, ксерокопию паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации ТС, документы, полученные вами в ГИБДД. И укажите, что в случае оставления заявления без рассмотрения, вы обратитесь в суд. Попросите поставить отметку о принятии данного заявления. Поверьте никто в рассмотрении заявления вам не откажет.
После этого вас направят на экспертизу и оценят причиненный ущерб. Обратите внимание, что страховая компания несет ответственность лишь в пределах установленных лимитов.
Видео по теме
Продолжают набирать обороты изменения, вводимые РСА в области страхования автогражданской ответственности. Эти реформы направлены на обеспечение справедливости начисления, прозрачности выдачи полисов и безопасности движения в целом. Водителю важно внимательно разобраться с требованиями, предъявляемыми к оформлению ОСАГО, поскольку именно на него с 2017 года возлагают полную ответственность за корректность оформления полисов автогражданки.
Изменения, вступающие в силу с 2017 года, коснутся двух важных аспектов, а именно:
· введения нового механизма расчета стоимости полисов автогражданки с учетом коэффициента аварийности (КБМ);
· обязанности для страховых компаний оформления автогражданки по интернету.
E-автогражданка
В том случае, если страховая компания и дальше хочет предоставлять такую услугу как оформление полисов ОСАГО, она должна обеспечить электронный сервис по выписке таких полисов по интернету. Если страховщики ещё не перестроились или обеспечили низкий технический уровень своему порталу (сайту), то на это скидок РСА не делает, и обяжет уплатить штраф.
Обратите внимание, заполнение электронного полиса потребует именно от водителя корректного введения данных о себе. Если персональные данные или сведения об автомобиле, веденные в базу РСА будут неверными, и вдруг случится ДТП, то такой полис будет признан недействительным. Страховая компания воспользуется правом отказать в выплате.
Также не имеет смысла искать и выбирать страховую компанию, которая продаст полис обязательного страхования машины дешевле. Если сумма, рассчитанная на основе требований законодательства, будет занижена страховой компанией, то выплаты также произведены не будут.
Совет от автоюристов: до заполнения бланка полиса воспользуйтесь независимым калькулятором ОСАГО на любом официальном сервисе в интернете. Вы сможете сравнить стоимость, полученную на основе базового калькулятора и выбранной вами страховой компании. Если у страховой сумма получилась меньше, чем на независимом калькуляторе, то имеет смысл разобраться сразу, поскольку велик риск остаться без возмещения при ДТП, в котором вас признают виновным.
Из удобств нововведения стоит отметить тот факт, что получить оформленный и подписанный руководителем ОСАГО в 2017 году можно по электронной почте. Не обязательно его распечатывать, можно просто возить с собой, например, в смартфоне и предъявлять при необходимости.
Ездишь аккуратно? Плати меньше
КБМ – это коэффициент бонус-малус. Скоро этот термин будет хорошо знаком всем водителям. Благодаря ему РСА отслеживает, насколько аккуратно автовладельцы эксплуатируют автомобили и водят машину без аварий. Базовый КБМ равен единице и будет уменьшаться на полпроцента, если водитель не возмещал ущерб от ДТП за расчетный год. Для "сверхаккуратных" водителей предусмотрена скидка в 50% за 10 лет безупречного вождения.
Обратите внимание, если в полисе вписаны несколько водителей и один из них имел за прошедший год опыт дорожно-транспортных происшествий, то к расчету по всему полису будет применяться максимальный коэффициент участников.
Видео по теме
Источники:
- Полис ОСАГО 2017
Заключая договор страхования частного загородного дома или дачи, люди рассчитывают на то, что «в случае чего» страховщик покроет убытки. Но для того, чтобы страховой полис «сработал», необходимо соблюсти несколько условий. Если вы пренебрежете пунктами договора или попытаетесь обхитрить страховую компанию, то рискуете остаться без денег.
В своей предыдущей статье на тему загородного страхования «Страхование загородного жилья: возросший спрос, большая линейка программ, индивидуальный подход» журнал Metrinfo.Ru обещал поведать о деталях и нюансах договора со страховой компанией. Сегодня мы выполняем обещание: о том, что нужно знать хозяевам, заботящемся о своем загородном доме или даче, рассказывают эксперты ведущих российских страховых компаний.
Все нюансы договора
Одно из важнейших условий при страховании недвижимости – это правильно оформленный договор. При заключении договора страхования собственник (страхователь) должен сообщить агенту сведения, которые помогают определить, насколько вероятен страховой случай и каков может оказаться размер возможных убытков, - рассказывает Артем Плотников, начальник отдела страхования имущества ООО «СК «Согласие». Например, что дом только снаружи обложен кирпичом, а внутри он деревянный или что дом находится в зоне подтопления и проч. Такая информация, как правило, указывается в письменном заявлении либо в договоре страхования.
В договоре страхования уточняются некоторые условия его действия. Например, могут быть установлены определенные лимиты, в пределах которых и будет выплачиваться возмещение. В частности, Виктория Цирер, директор Центра методологии и андеррайтинга СОАО «Национальная Страховая Группа» привела такой пример: при заливе в загородном доме пострадала отделка помещения. В соответствии с договором страхования были установлены лимиты страхового возмещения по полу, стенам, потолку, окнам. А при подсчетах выяснилось, что сумма ущерба по полу и стенам составила выше лимита страхового возмещения. Это и стало причиной отказа в выплате полной компенсации по данным элементам строения. В остальной части страховое возмещение было полностью покрыто.
По словам Натальи Карповой, исполнительного вице-президента Группы «Ренессанс страхование», если стремясь сэкономить на стоимости полиса, клиент занизит стоимость имущества, то и выплата будет рассчитываться пропорционально. То есть, если дом стоимостью $500 тыс. застраховать на $100 тысяч, выплата будет в пять раз меньше, чем реальный убыток. Впрочем, эксперт отметила, что нередко владельцы домов в престижных районах Подмосковья считают, что их дом стоит дороже, чем точно такой же в обычном районе без инфраструктуры и т.д. Между тем, страхование предполагает возмещение по восстановительной стоимости без учета цены земли и прекрасных видов.
Во избежание проблем с размером выплат нужно страховать имущество на ту сумму, которая соответствует его реальной стоимости, рекомендует Алексей Козьмин, руководитель Дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УРАЛСИБ». В этом случае страхователь получит возмещение, адекватное понесенному ущербу.
Договор не для тумбочки
На что еще нужно обратить внимание в договоре? В документе четко прописаны правила, которых необходимо придерживаться. Во-первых, обращает внимание Алексей Козьмин, в них имеются стандартные требования к содержанию застрахованного имущества. Это касается и соблюдения пожарной безопасности, и пользования водопроводом, системами отопления и канализации, если она установлена.
Как правило, в документе сказано, что нельзя пользоваться неисправными бытовыми приборами, не перегружать электросеть. Аккуратно обращаться с печью или камином, не оставлять их во время топки без присмотра, не пользоваться ими, если они неисправны. Короче говоря – страхователю настоятельно рекомендуется соблюдать элементарную осторожность, чтобы не навлечь на себя неприятности.
Другой момент – обо всех существенных изменениях, которые произошли уже после заключения договора, необходимо сообщать страховщику, - подчеркивает Марина Сказочкина, начальник Управления страхования физических лиц СК «МАКС». Что это за изменения? Речь идет о передаче застрахованного имущества в аренду (наем) или залог; смене собственника; сносе, ремонте, перестройке или переоборудовании застрахованных помещений, а также зданий, непосредственно примыкающих к застрахованным или к «территории страхования». Эксперт отмечает и такие обстоятельства как выход из строя пожарной, охранной сигнализации; переезд страхователя, чье прежнее место жительства являлось «территорией страхования» по договору.
Договором регламентированы и действия страхователя, если несчастье все-таки произошло. Нельзя затягивать с обращением в страховую компанию для регистрации страхового случая и для подробных разъяснений о дальнейших действиях. Но в первую очередь необходимо предпринять все возможное для минимизации дальнейшего ущерба, - говорит Алексей Козьмин (СГ «УРАЛСИБ»). К примеру, если злоумышленники сломали входную дверь и похитили часть застрахованного имущества, но в доме еще остались ценные вещи, страхователю в экстренном порядке необходимо согласовать со страховой компанией установку новой двери, чтобы воры не растащили уцелевшее добро. В этом случае страховщик покроет стоимость похищенного и оплатит установку новой или временной двери, заверяет эксперт.
Когда страховку не заплатят
Несмотря на то, что страховые агенты обещают собственникам недвижимости полное возмещение вреда при наступлении страхового случая, так бывает не всегда. Есть веские обстоятельства, которые могут повлиять на размер выплачиваемой компенсации и даже оставить держателя страхового полиса ни с чем.
И причин здесь несколько. Как мы уже говорили, как только страхователю стало известно о наступлении страхового случая, он обязан уведомить об этом страховую компанию. Более того, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Игнорирование или неисполнение данного пункта договора дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, предупреждает Артем Плотников («СК «Согласие»).
В качестве наиболее частого примера, когда страховая компания вынуждена отказать в выплате, Алексей Козьмин (СГ «УРАЛСИБ») назвал затопление по вине самого владельца дома. Эксперт рассказал одну из типичных историй. Страхователь, планируя принять ванну, расположенную на втором этаже двухэтажного коттеджа, открыл кран, спустился «ненадолго» вниз, в гостиную. Включил телевизор, сначала увлекся просмотром телепередачи и забыл о набирающейся ванне, а потом уснул. Вода перелилась через край ванны, и в результате были испорчены ковры, дорогостоящий паркет в спальне и холле второго этажа, часть мебели и лепные потолки на первом этаже. «Мы провели экспертизу, которая показала, что затопление не было страховым случаем, соответственно, в выплате компенсации были вынуждены отказать», - объясняет эксперт.
Пожары в жилых домах случаются нередко, и страховка от такого риска одна из самых востребованных. Но пожар может возникнуть по разным причинам, в том числе по беспечности самих хозяев недвижимости. Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование», рассказала, что если пожарные установят нарушение правил пожарной безопасности, то страховщик вправе или отказать в выплате компенсации, или рассмотреть вариант частичной выплаты, - в зависимости от того, насколько серьезные нарушения были обнаружены.
Марина Сказочкина (СК «МАКС») дополняет, что в выплатах возмещения может быть отказано, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования и степени риска. А также, - если страховой случай произошел из-за дефектов, о которых страхователь просто умолчал. В частности эксперт рассказала, что СК «МАКС» отказала в возмещении ущерба владельцам дачного дома, который получил повреждения в результате осадки грунта. Экспертиза установила, что строительные работы при устройстве фундамента проведены с грубейшими нарушениями строительных норм. В результате промерзания грунта, фундамент был поврежден, это привело к повреждению конструктивных элементов и отделки всего дома.
Страховая компания в праве отказать в материальной компенсации в случае, если будет доказано, что страховой случай произошел из-за порочных пристрастий страхователя и его семьи: пьянства и наркомании, дополняет Виктория Цирер (СОАО «НСГ»).
Также встречаются и случаи страхового мошенничества. Нередки истории, когда клиенты пытаются застраховать уже затопленный или уже сгоревший дом. По словам Артема Искры (РОСНО), в помощи отказывают, если событие является исключением из страхового покрытия, к примеру, - произошла естественная усадка строения. Ну и, наконец, бессмысленно ждать компенсаций, если событие наступило до или после срока действия договора.
Экспертиза поможет, а суд разберется
Как показывает практика, далеко не все страхователи согласны с причиной отказа или суммой выплаты. Стоит ли спорить со страховой компанией? Страхователь может за свой счет провести независимую экспертизу. Затем необходимо подать в страховую компанию письменное заявление о пересмотре решения о выплате, в котором изложить причины несогласия, приложить документы, подтверждающие доводы. Но если прийти к соглашению все же не удалось, дело может рассматриваться в суде.
Резюме журнала Metrinfo.Ru
Как видим, страховщики неохотно расстаются с деньгами. Совет тут может быть только один – внимательно изучать договор и четко выполнять все инструкции. Чтобы не было, к чему придраться.
Как известно в 2017 году в ОСАГО был введен приоритет натурального возмещения (далее – ремонта - по тексту) над денежной выплатой. В связи с нововведением возникает ряд вопросов.
В чем суть приоритета ремонта по ОСАГО над выплатой
Простыми словами приоритет в том, что вы получаете вместо денежной выплаты направление на ремонт, который оплачивает страховая компания. При этом выбрать вместо ремонта деньги как это было раньше, теперь нельзя, за исключением небольшого списка случаев.
Давайте разберем по полочкам различные вопросы.
1.Когда можно выбирать между деньгами или ремонтом по старым правилам?
Чтобы определить, можно ли получить деньги по старым правилам, необходимо смотреть на полис виновника ДТП.
Приоритет ремонта над выплатой был введен ФЗ от 28.03.2017г. № 49-ФЗ. Он вступил в силу 28 апреля 2017 года. Это значит, что, если виновнику ДТП полис выдан до этой даты, то на вас распространяются старые нормы, когда у потерпевшего был выбор: деньги или ремонт.
Из чего складывается простой расчет. Последний день, когда может случиться ДТП, и вы будете иметь право выбирать при наличии старого полиса – 27 апреля 2018 года.
2.На какие СТОА направляют, и может ли гражданин выбрать СТОА по своему усмотрению?
Страховая компания выдает направление на СТОА, с которой у нее заключен договор. Перечень СТОА, с которыми у страховщика есть такие договоры, должен быть указан на его сайте.
Гражданин может провести ремонт на любой другой СТОА, только при наличии соответствующего соглашения со страховой компанией. Иными словами: выбор есть только в пределах предоставленного страховщиком.
3. Как проводится ремонт? Учитывается износ? Нужно ли доплачивать СТОА?
Закон обязывает при проведении ремонта использовать новые детали и запрещает ставить на автомобиль бывшие в употреблении. Поэтому износ не учитывается. К слову сказать могут поставить новые неоригинальные (китайские) запчасти.
Доплата за ремонт предусмотрена только в случае, если у виновника старый полис и вы выбрали ремонт вместо денег (см.ответ на вопрос 1).
4.Слетает ли гарантия при проведении ремонта по ОСАГО?
Обязательным требованием к СТОА, с которым у страховщика есть договор, является наличие у него собственного договора с производителем или дистрибьютором машин соответствующей марки. Иными словами это должно быть СТОА официального дилера.
Данное требование обязательно, если вашему автомобилю не более двух лет (с момента изготовления). Гарантия не слетает, если она сама не превышает этот срок. В ином случае, если гарантия дана на больший срок, то она слетает.
5. Каковы сроки осуществления страхового возмещения и производства ремонта?
Страховщик обязан после производства осмотра ТС выдать направление на СТОА в течении 20 дней с момента подачи вами заявления о страховом случае с полным пакетом документов.
Ремонт должен быть проведен в течении 30 дней с момента передачи вами автомобиля на СТОА. Это обязательное требование, которое никаким соглашением нельзя изменить. Обратите внимание именно после передачи автомобиля на сервис! Если вы авто не передаете в сервис, а продолжаете на нем ездить то и 30 дней не начинают исчисляться.
6. Кто несет ответственность за затягивание ремонта и его некачественность? Автосервис или страховщик?
Ответственность перед вами несет страховщик.
За нарушение сроков выдачи направления на СТОА, страховщик уплачивает вам неустойку в размере 1 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.
В случае нарушения сроков производства ремонта, страховщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от той же суммы соответственно.
В случае некачественного ремонта требование о возмещении убытков вы предъявляете также страховщику.
7. Когда можно получить деньги вместо ремонта?
Таких случаев несколько. Разберем сначала общие основания:
- наступила гибель машины - иными словами машину списывают в «тотал»
- ваша смерть
- вы получили тяжкий или средний вред здоровью и от вас поступило заявление на выплату
- вы инвалид и от вас поступило заявление на выплату
- если стоимость восстановительного ремонта превышает лимит ответственности (на данный момент это 400 000 рублей)
- у страховой компании нет возможности организовать ремонт на СТОА, с которой у него есть договор
- у вас есть соглашение со страховщиком о производстве выплаты деньгами
- если Центробанк в случае неоднократного нарушения страховщиком в течении года правил натурального возмещения, ограничит его право направлять на ремонт
- ни одна из СТОА, с которой у страховщика есть договор, не соответствует обязательным требованиям, предъявляемым законом
Теперь перейдем к обязательным требованиям к СТОА:
- сроки проведения ремонта на СТОА не превышает 30 дней
- СТОА находится не далее 50 км от вашего места жительства или места ДТП
- СТОА должна иметь договор с производителем или дистрибьютором машин данной марки, если вашей машине не более 2-х лет (см.ответ на вопрос № 4)
Если ни одна из СТОА, с которой у страховщика есть договор, не соответствует указанным требованиям, выплачиваются деньги.
Если Центробанк ограничил право страховщика направлять потерпевших на ремонт, ремонт может быть осуществлен только с вашего согласия. Информация о принятии Центробанком такого решения содержится на его официальном сайте.
7.Как в таком случае выплачиваются деньги? С учетом износа или без?
С учетом износа согласно Единой Методике, утвержденной Положением ЦБ РФ.
8. Подводные камни ремонта по ОСАГО
Предполагается, что собственнику поврежденного авто нет никакой разницы как получать страховое возмещение. Все, что он по сути хочет, чтобы авто отремонтировали и оно было на ходу.
Если страховщик сам выбирает станцию, сам оплачивает ремонт, старые детали меняют на новые, то граждане остаются только в выигрыше. По крайней мере, именно так анонсировались поправки в ОСАГО.
Между тем реальная жизнь преподносит сюрпризы.
Если раньше страховщики тянули с выплатой, то теперь они точно также тянут с выдачей направления на ремонт и оплатой ремонта.
Станции также не отличаются пунктуальностью и 30 дневный ремонт превращается в вялотекущий процесс на несколько месяцев. При этом некоторые СТОА спустя 2-3 месяца и вовсе отказываются делать ремонт из-за его дороговизны или невозможности заказать необходимые запчасти.
Немаловажно отметить, что качество ремонта также под большим вопросом. Если вашей машине больше двух лет, то вы не можете быть уверенным, что страховщик, стремясь сэкономить, не направит вас на СТОА, где ремонт будет проведен дешево и некачественно.
Некоторые страховые компании и вовсе не выдают направление на ремонт из-за дороговизны ремонта и стремления сэкономить. Дешевле выплатить с учетом износа, чем оплатить полноценный ремонт с заменой на новые детали. То есть сама идея приоритета натурального возмещения теряет всяческий смысл.
По состоянию на январь 2018 года в Санкт-Петербурге ситуация следующая.
