Несмотря на то, что мобильная связь является неотъемлемой частью повседневной жизни практически каждого человека, нередко она доставляет массу неудобств. Так, многие сталкиваются с постоянными звонками от различных организаций, проводящих социологические опросы, банковских учреждений, интернет продавцов и других надоедливых абонентов, с которыми пользователи смартфонов не хотят иметь ничего общего. Благо, на всех девайсах Самсунг Галакси предусмотрен такой инструмент, как «черный список» (blacklist). Он позволяет заблокировать входящие звонки и текстовые SMS сообщения с конкретных номеров, тем самым ограничив владельца гаджета от нежелательного общения. Рассмотрим, где находится черный список в телефоне Samsung, а также как внести и удалить контакт из его базы.
Поиск черного списка на Samsung
Blacklist входит в число предустановленных программ на многих устройствах, работающих под управлением операционной системы Android. И Samsung в этом плане не является исключением. Чтобы отыскать черный список на Самсунге, необходимо:
Попасть в черный список можно и другим способом:
В зависимости от модели Самсунга и версии операционной системы разделы меню могут иметь другие названия. Однако это не должно вызвать у вас каких-либо трудностей, так как особых отличий здесь не будет.
Как добавить контакт в blacklist?
Если человек, записанный в черный список, захочет с вами связаться, то при попытке дозвониться система будет считать номер ошибочно набранным. Внесение абонента из телефонной книги в blacklist производится следующим образом:
Выполнить блокировку телефонного номера также можно через стандартное для Samsung Galaxy приложение «Сообщения»:
После выполнения указанных действий записанный в черный список абонент больше не будет вам надоедать своими звонками и СМС сообщениями.
Процедура исключения номера из blacklist
Если абонент из телефонной книги был внесен в blacklist случайно, для разблокировки вам понадобится убрать из черного списка номер его телефона. Давайте разберемся, как удалить номер из черного списка в телефоне Samsung:
После того как убрать контакт из черного списка на телефоне Samsung вам удалось, абонент сможет с вами связываться и отправлять текстовые сообщения без каких-либо ограничений.
Создание и очистка черного списка через дополнительное ПО
Если стандартное приложение blacklist вас чем-то не устраивает или работает некорректно, для блокировки входящих вызовов можно воспользоваться сторонним софтом. Среди таких программ самыми популярными считаются:
- «Черный список»;
- «Блокировщик звонков»;
- Call Blocker;
- Blacklist.
Все они функционируют по схожему алгоритму, поэтому в качестве примера рассмотрим, как внести и как убрать номер из черного списка с помощью Call Blocker:
- Скачайте данную утилиту на мобильный телефон. Это можно сделать с Play Market абсолютно бесплатно.
- Если ваш Samsung Galaxy работает на ОС Android 4.4 или выше, на экране высветится сообщение о необходимости установить Call Blocker, как приложение для отправки и чтения SMS по умолчанию. Подтвердите смену, кликнув Ok.
- После загрузки программы откройте раздел «Черный список» и нажмите «Добавить контакт».
- Введите вручную номер телефона, который нужно забанить, или выберите контакт (несколько контактов) из адресной книги, истории вызовов или истории сообщений.
- Для блокировки вызовов и SMS сообщений поставьте галочки напротив соответствующих пунктов. Если вы хотите получать уведомления при попытках абонента связаться с вами, дополнительно активируйте пункт «Включить уведомление».
- Подтвердите свои действия, нажав «Добавить».
Чтобы очистить blacklist, созданный через Call Blocker, достаточно повторно запустить данную программу, войти во вкладку «Черный список» и нажать на красный крестик напротив нужного абонента.
Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку. Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду. Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.
Законодательная база
Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:
- сумма для погашения основного долга;
- сумма для оплаты процентов;
- размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
- остаток по долгу.
Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.
Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.
Законные основания о досрочном погашении кредитов
Как осуществляется досрочное погашение кредита
Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.
Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно . Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.
По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.
Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.
Частичное и полное погашение кредита
Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.
Образец заявления о досрочном погашении кредита на примере Ренессанс кредит банка
Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга . Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.
Как рассчитать сумму досрочного погашения
Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной. Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга». По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.
Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.
Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.
Пример графика платежей по кредиту
Преимущества и недостатки
Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.
Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента. Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности. Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.
Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика. В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки. И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.
">платежах оплата задолженности"> ">кредит (ипотека, кредит"> рерасчетов за кредит, необходимо предоставить следующую информацию:
">кредитный договор со всеми условиями;
заявление;
график по ">погашению задолженностей.
Человек, который берет (ипотека, ), может не принять во внимание все возможные обстоятельства. Бывает, что судьба преподносит подарки в виде нежданного наследства, выигрыша в лотерею либо любые другие варианты получения немаленьких денежных сумм. Первой мыслью в подобной ситуации будет стремление досрочно оплатить имеющийся кредит. Только человек не задумывается о том, что проценты при досрочном погашении не всегда могут уменьшиться.
Чтобы произвести перерасчет , первоначально перечитывается кредитный договор, который был заключен с банком. За условиями договора можно узнать, какие будут последствия при ">досрочном погашении кредита заемщиком. Первым делом стоит обратить внимание на вид платежа, который указан в договоре - дифференцированный либо аннуитетный (равный). При дифференцированных задолженности совершается равными долями, а процент начисляют на долга. Поэтому в случае частичной выплаты банку своего долга, заемщик остается в выигрыше: тело кредита и проценты уменьшаются.
При аннуитетных выплатах заемщик изначально платит, в основном, проценты, а ближе к окончанию срока договора начинает . Таким образом, выгода от таких выплат практически сводится к нулю. Например, если заемщик взял кредит на 5 лет и хочет погасить его досрочно, то лучше всего выплатить всю сумму в течение первых двух, максимум, трех лет. В противном случае досрочная выплата не влияет на уменьшение процентов.
Для перерасчета кредита необходимо сначала написать заявление ">в банк, где был взят кредит. Сотрудниками банка в обязательном порядке принимается данное заявление, после чего производится перерасчет на остаток кредита и составляется новый график погашения задолженности. Также следует заранее уяснить из договора, не несет ли досрочная выплата за собой каких-либо штрафов или санкций.
Заемщику лучше следить за направлением, в котором перечисляются его досрочному , ведь сотрудники банка - тоже люди и могут случайно допустить ошибку при переводе. Но бывают и нечестные организации, которые занимаются такими переводами специально, зарабатывая на этом. Поэтому стоит применять принцип «Доверяй, но проверяй».
При отказе банка в досрочном погашении задолженности можно потребовать в письменном виде обоснования такого решения. Данное обоснование сначала предоставляется юристу, а после него - суду. Для большей подстраховки собираются всевозможные доказательства порядочности заемщика для повышения шансов выиграть дело.
Верховный Суд РФ в определении сформулировал свою правовую позицию не в пользу банков о том, что в случае досрочного погашения заемщиком кредита уплаченные им в составе ежемесячных аннуитетных платежей .
Пересчет аннуитетных платежей
, при этом по условиям договора уплата процентов производилась ежемесячными аннуитетными платежами. Заемщик погасил кредит раньше срока и посчитал, что вправе рассчитывать на перерасчет уплаченных процентов. Свою позицию он аргументировал тем, что в составе большую часть составляют проценты за пользование кредитом и незначительную часть сумма основного долга. В связи с этим заемщик равными платежами в течение длительного срока оплачивал большей частью только проценты. Поскольку при досрочном возврате кредита срок пользования им составляет меньший период, то банк, по мнению заемщика, вправе получить за свои кредитные средства меньше процентов, чем он фактически получил.Раньше подобные споры всегда судами разрешались в пользу банков, исходя из следующего. Заемщик путем внесения аннуитетных платежей ежемесячно погашал задолженность по кредиту и уплачивал проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.
Понятие "аннуитетный платеж" определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.
При аннуитетном способе выплат в данном случае заемщики обязались выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. В ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик не пользовался кредитом, не производилось.
При вынесении решения в пользу банка суды также принимают во внимание, что условия договора, в том числе условия о порядке расчета аннуитетного платежа, заемщиком оспорены не были. Ни в дату подписания кредитного договора, ни в период срока его действия заемщик не обращался в банк с какими-либо возражениями по поводу условий об аннуитетных платежах (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу N 33-720/2016). Кроме того, сам кредитный договор не предусматривал возможности перерасчета процентов в случае досрочного погашения кредита, не следует она прямо и из закона. В этом случае нет оснований считать, что имела место фактическая переплата процентов, поскольку после досрочного погашения кредита начисление процентов банком не производилось (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 N 33-2682/2016).
Однако ситуация принципиально изменилась после принятия Верховным Судом РФ Определения от 01.03.2016 N 51-КГ15-14. ВС РФ встал на защиту заемщиков со следующих позиций.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 названной статьи).
В п. 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Предоставление кредита по смыслу Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы данного Закона в части, не урегулированной специальными законами.
В ст. 32 указанного Закона предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.
Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. В связи с этим Верховный Суд РФ указал, что вывод нижестоящих судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и кредитному договору, нельзя признать правильным.
Помимо этого высшая судебная инстанция отметила, что ссылка судов на то, что исковые требования заемщика о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению такого условия кредитного договора, как срок кредитования, также не может быть принята во внимание, поскольку она не основана на материалах дела. Кроме того, делая данный вывод, суды не указали мотивов, по которым они пришли к мнению о подобной квалификации заявленных требований.
Действительно, поставив в судебном порядке вопрос о перерасчете уплаченных ранее процентов по кредиту, заемщик только хотел вернуть часть уплаченных им денег, мотивируя свою позицию тем, что банк необоснованно обогатился. Заемщик не требовал внесения изменений и дополнений в кредитный договор, поскольку спор о сумме процентов, подлежащих возврату, относится к вопросам факта, а не права. Кроме того, заемщику нет смысла требовать изменения условий фактически исполненного и прекращенного кредитного договора, поскольку законом подобная возможность не предусмотрена.
Верховный Суд РФ также посчитал ошибочной ссылку нижестоящих судов на положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, положенную в обоснование отказа в удовлетворении заявленных требований. Согласно указанному пункту стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Между тем кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), а не в результате его расторжения. В связи с этим Верховный Суд РФ состоявшиеся по делу судебные акты отменил и направил дело на новое рассмотрение.
Выводы
Ключевым моментом в приведенном судебном акте является позиция о том, что в случае реализации заемщиком своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Если буквально толковать данную позицию, то речь в ней, по сути, идет о праве заемщика истребовать излишне уплаченные им в пользу банка проценты по кредиту в случае, если после досрочного погашения долга они с него удерживались. В пользу такого вывода говорит фраза о том, что могут быть возвращены проценты, уплаченные за период, в течение которого пользование кредитом уже прекратилось.В рассматриваемой ситуации, как следует из материалов дела, такого положения вещей не возникло. Заемщик просто по-своему пересчитал проценты по кредиту и посчитал, что банк ему должен вернуть часть уплаченных процентов. Между тем такой подход не соответствует положениям ст. ст. 309 - 310 ГК РФ о необходимости надлежащего исполнения принятых участниками гражданского оборота на себя обязательств, недопустимости одностороннего отказа от них.
В данном случае речь идет о том, что заемщик в целях выгодного для себя расчета учитывал не первоначально согласованный в кредитном договоре срок кредитования, а фактический срок с учетом даты досрочного погашения кредита. Между тем формула расчета процентов ему была известна изначально, он с ней согласился, подписав кредитный договор без возражений. В связи с этим перерасчет уже уплаченных процентов не основан ни на законе, ни на положениях кредитного договора. Верховный Суд РФ судьбу данного дела не предрешил, посмотрим, как будет складываться судебная практика дальше.
