Развернуть все
Развернуть все
Свернуть все
Как воспользоваться правом получить кредитную историю бесплатно?
Вы имеете право получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год или в случае отказа кредитора в выдаче Вам кредита (п.3 ст.13 закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»). Для этого Вам необходимо отправить заявление на почтовый адрес — ООО «Украинское бюро кредитных историй», 49044, г.Днепр, а/я 2733.
Заявление должно содержать информацию, которая даст возможность идентифицировать Вас (фамилию, имя, отчество, паспортные данные, идентификационный код, юридический адрес, адрес проживания). Кредитная история будет отправлена заказным письмом на Ваш почтовый адрес в течение 2-х дней с момента получения от Вас заявления. Письмо доставляется и вручается получателю лично под роспись. В случае отсутствия кредитной истории, предоставляется справка с подписью и печатью.
Кто имеет доступ к моей кредитной истории?
Согласно законодательству Украины Украинское бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации, составляющей Вашу кредитную историю. Доступ к Вашей кредитной истории имеет только то финансово-кредитное учреждение, которому Вы предоставили свое согласие на доступ к своей кредитной истории и получение информации относительно Вас.
Если Вы не согласны с данными в своей кредитной истории?
В случае несогласия с некоторыми данными из Вашей кредитной истории Вы имеете право опротестовать эти данные. Коррективы в кредитную историю могут быть внесены в случае, если кредитор подтвердит ошибочность информации, которая оспаривается. В противном случае Вы имеете право включить в свою кредитную историю комментарий размером до 100 слов относительно информации, которая оспаривалась. Подать заявку на оспаривание кредитной истории в бюро можно . Для подачи необходимо будет авторизоваться на сайте с помощью мобильного телефона.
Как часто обновляется кредитная история?
Информация в Вашей кредитной истории обновляется в соответствии с графиком обновлений у партнеров бюро. Информация может поступать ежедневно – это происходит в случае появления нового кредита или передачи информации от нового партнера бюро, который владеет информацией о Ваших денежных обязательствах.
Зачем необходимо регулярно следить за своей кредитной отчетностью?
Следить необходимо для предотвращения мошеннических действий относительно Вас и во избежание ошибок со стороны кредитных организаций, которые передают о Вас данные.
Как улучшить кредитную историю и поднять кредитный рейтинг?
Положительная кредитная история формируется при активном пользовании кредитными продуктами, при условии своевременного исполнения платежей. Степень влияния событий на состояние кредитной истории уменьшается с увеличением их срока давности. Т.е. влияние просрочек, допущенных в прошлом, будет уменьшаться со временем, а недавнее погашение очередного кредитного договора улучшит текущее состояние кредитной истории. Стоит отметить, что большое количество одновременно открытых кредитов снизит текущий кредитный рейтинг, при закрытии договоров рейтинг наоборот возрастет. Таким образом, для улучшения кредитной истории стоит в первую очередь погасить текущие просрочки, если они имеются, минимизировать количество одновременно открытых договоров, активно пользоваться кредитными продуктами (предпочтительнее небольшие краткосрочные кредиты), своевременно исполняя платежи по ним.
Почему в кредитной истории отсутствует информация по одному из моих кредитов?
Информация по кредитному договору может быть не передана в бюро по нескольким причинам: банк не является партнером бюро, договор был открыт до начала сотрудничества банка с бюро, у банка нет Вашего письменного разрешения на передачу информации в бюро, банк принял решения не передавать информацию по определенным типам договоров и т.д. В любом случае Вы можете обратиться в банк с просьбой передать данные о Вашем договоре в бюро. Банк в свою очередь может как удовлетворить Вашу просьбу так и отказать.
Как проверить кто интересовался моей кредитной историей?
Данная информация хранится в кредитной истории — раздел Реестр запросов. Чтобы отслеживать все запросы, которые поступают на проверку кредитной истории необходимо подключиться к услуге СтатусКонтроль. При поступлении запроса на проверку кредитной истории, мы отправляем sms-сообщение на мобильный телефон.
Кто и зачем может стать Партнером УБКИ?
Партнерами УБКИ (пользователь Бюро) могут быть банки, небанковские финансовые учреждения и другие юридические или физические лица — субъекты хозяйственной деятельности, при этом обязательным условием является намерение заключить сделку предусматривающую денежные обязательства сторон или действующие сделки, по которым возникли денежные обязательства у одной из сторон. Став Партнером, Вы можете проверить:
- заемщика,
- покупателя и поставщика,
- заказчика и подрядчика,
- участника тендера и аукциона…,
что позволяет снизить риски ведения Бизнеса.
Как стать Партнером Бюро?
Для подключения необходимо: 1. Заполнить Договор-заявление о присоединении к Условиям и правилам предоставления информационных услуг, а именно:
- заполнить реквизитную часть;
- назначить Администратора организации;
- выбрать форму расчетов;
2. Заполнить Анкету ; 3. Распечатать Договор-заявление и Анкету в двух экземплярах; 4. Направить подписанные со своей стороны экземпляры документов на почтовый адрес УБКИ или связаться с нами любым удобным для Вас способом.
Можно ли получить кредитную историю физического или юридического лица таким образом, чтобы последнее не знало об этом?
Нет, нельзя. Законом закреплен особый режим хранения и раскрытия информации, составляющей кредитную историю, и согласие субъекта кредитной истории является необходимым условием предоставления кредитного отчета.
Чтобы установить долю вероятности выплаты заемщиком долга и обезопасить себя от потерь, банк, прежде чем заключать кредитный договор с клиентом, тщательно анализирует его платежеспособность. Лучшим орудием определения благонадежности и экономической стабильности заемщика может стать кредитный рейтинг (КР).
Посмотрите два примера отчета по кредитному рейтингу:
Как работает рейтинг
Для вычисления КР создается так называемая скоринговая модель. На ее основе выставляются баллы заемщику.
Общая оценка зависит от следующих показателей:
- частоты платежей (35% от всех баллов) – если задолженности погашаются своевременно, балл может быть очень высоким. При частых просрочках банк может и вовсе отказать заемщику;
- срока кредитования по прежним займам (15%) – желательно, чтобы кредиты погашались равномерно и длительно. Досрочная выплата долга не приветствуется банками;
- непогашенных текущих задолженностей (30%) – после окончания всех платежей у заемщика должна остаться хотя бы одна вторая его доходов. Непогашенные кредиты вынуждают банк отказать заемщику в услугах или сократить кредитуемую сумму;
- вида кредита (10%) – предпочтение отдается долгосрочным;
- частоты обращения в финансовые организации (10%) – если в кредитной истории (КИ) заемщика много обращений за займами, то это вызовет негативное отношение к нему кредитора.
Правила расчета
Складывая соответствующие процентные данные, получают общую оценку, которая позволяет соотнести финансовую надежность заемщика с высоким (100-65%), средним (64-35%) или низким (34-0%) рейтингом.От него зависит, как встретит вас финансовая организация при обращении к ней за займом.
Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность того, что банк предоставит вам крупный кредит по меньшей процентной ставке и даже на льготных условиях: без поручительства, без залога, на основе финансовых потоков.
При плохой кредитной истории финансовое учреждение может отказать вам в выдаче займа или предоставить его на жестких условиях (с высокими процентами, коротким сроком погашения, меньшей суммой и др.).
Как узнать свой рейтинг
Ознакомиться со своим КР можно онлайн через специализированные сервисы. Как правило, цена за данную услугу составляет порядка 300 рублей.Отметим, что в отличие от кредитной истории при запросе рейтинга не нужно подтверждать личность, давать согласие на обработку данных, а достаточно всего лишь указать Ф. И. О., серию и номер паспорта.
Зачем это нужно заемщику
Каждый заемщик имеет право знать свой КР для того, чтобы:
- выявить ошибки в КИ, допущенные банком, поскольку это может стать причиной отказа ему в займе;
- не стать жертвой мошенников. Интересно знать, что часто по копии паспорта можно получить кредит на имя его владельца, хотя сам он об этом может и не догадываться;
- понять причины отказа в получении кредита;
- при выезде за рубеж знать все о своих непогашенных долгах;
- узнать об отрицательном остатке на дебетовой карте, не известном вам, но отраженном в кредитной истории.
Можно ли повысить свой КР
Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:
- погасить просрочки, при наличии;
- свести к минимуму одновременно открытые договоры;
- чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами и производить своевременные платежи по ним;
- проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.
Полезно знать, что в текущее время расширилась область применения КР: он стал использоваться также для определения новой величины страховых взносов, арендных залогов и даже качества принимаемых на какую-либо должность кандидатов.
Представьте себе, что человек пытается похудеть, но при этом ни разу не вставал на весы. Или пытается снизить уровень холестерина, ни разу не проверив его. Парадоксально, но многие точно так же подходят к вопросу финансов. Все хотят, чтобы финансы были в порядке, но практически никто не знает свой кредитный рейтинг. А ведь это очень важно: низкий кредитный рейтинг может означать, что в банках вам будут предлагать кредиты с высокой процентной ставкой, что приведет к огромным суммам переплаты.
Но это не просто лень. Частные компании разрабатывают свои собственные методы расчета кредитного рейтинга, поэтому зачастую вам придется платить за то, чтобы узнать его, при этом вы не сможете рассчитать его самостоятельно.
Итак, чтобы разобраться с этим вопросом, предлагаем ответы на 8 основных вопросов о кредитном рейтинге.
1) Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг – это попытка описать всю вашу кредитную историю одним трехзначным числом. Это не кредитная история, которая представляет собой краткое изложение ваших счетов, кредитов и истории выплат.Кредитный рейтинг – это попытка втиснуть всю кредитную историю в одно число. При этом кредитный рейтинг – это ключевой фактор, на который обращают внимание банки-кредиторы, когда решают вопрос о том, давать ли вам кредит и на каких условиях его предоставлять.
Иногда на телевидении или на YouTube можно увидеть рекламу, в которой предлагается рассчитать ваш кредитный рейтинг, однако это не должно сбивать вас с толку. Дело в том, что существует множество способов рассчитать кредитный рейтинг.
Одним из основных является кредитный рейтинг FICO score. Он разработан корпорацией Fair Isaac Corporation. Именно этот кредитный рейтинг является одним из самых популярных среди банков-кредиторов (хотя сам рейтинг FICO состоит из нескольких рейтингов). Согласно корпорации FICO 90 из 100 крупнейших финансовых институтов используют рейтинг FICO score.
FICO score стал применяться в России в конце 2008 г.
Программа FICO Score 8 позволяет банкам оценивать кредитоспособность будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России, занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставки.
По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.
2) Должен ли я платить, чтобы узнать свой кредитный рейтинг?
Это зависит от того, куда вы обращаетесь. Во-первых, если речь идет о том, чтобы узнать кредитную историю как можно быстрее, то вы можете обратиться в различные бюро кредитных историй, которые - за отдельную плату, естественно, - в течение небольшого срока предоставят вам необходимую информацию.Тем не менее раз в год, в соответствии с законодательством, каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своем кредитном рейтинге.
Для этого необходимо направить запрос в Национальное бюро кредитных историй, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история, обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет.
Порядок обращения в бюро (форма запроса) приведен на официальных сайтах соответствующих организаций. Запрос нужно заверить у нотариуса и отправить по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.
Национальное бюро кредитных историй
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 г. по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ "О кредитных историях".НБКИ на сегодняшний день обладает самой большой базой кредитных историй и при этом много внимания уделяет созданию и совершенствованию современных решений, помогающих кредиторам повышать эффективность управления рисками, улучшать качество кредитных портфелей, противодействовать кредитному мошенничеству.
Десятки тысяч россиян ежемесячно обращаются в НБКИ за своими кредитными историями. Онлайн-проверка кредитной истории в интернете или обращение в офис банка-партнера НБКИ – наиболее популярные способы получения кредитной истории и консультаций. Благодаря этому у заемщиков есть возможность получать свои кредитные истории во всех регионах Российской Федерации.
3) Действительно ли кредитный рейтинг так важен?
Он действительно очень важен. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить кредит на большую сумму с низкой процентной ставкой. То есть с течением времени это будет означать, насколько высокой будет ваша переплата по кредиту.Есть разные мнения, но обычно считается, что хороший рейтинг – это около 700.
Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит. Единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. руб.) под высокие проценты – до 3% в день.
Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например в "Русском Стандарте", или, как вариант, можно оформить кредитку на небольшую сумму, к примеру, в "ТКС Банке".
При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100-200 тыс. руб., но при этом будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования: уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.
Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650.
Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.
А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.
4) Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?
БКИ и FICO не любят разглашать информацию о том, по какой формуле они рассчитывают кредитный рейтинг, однако FICO приблизительно описала те факторы, которые влияют на кредитный рейтинг.Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.
Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика.
Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трех факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.
5) Правда ли, что проверка кредитного рейтинга приводит к его снижению?
Это один из основных мифов, который, однако, имеет некоторые обоснования.В кредитной индустрии есть два вида запроса: "мягкий" запрос и "жесткий" запрос. Если вы или ваш работодатель направляет запрос о кредитной истории, то это "мягкий" запрос.
Если ваш кредитный рейтинг проверяет банк или иная кредитная организация, то это "жесткий" запрос. Если "жестких" запросов слишком много, то они действительно могут снизить кредитный рейтинг, но совсем немного и на краткосрочный период.
6) Как поднять кредитный рейтинг?
Самый главный совет – вовремя выплачивать все долги по кредитам. Кроме того, необходимо управлять своим балансом кредитной карты. 30% от вашего кредитного лимита – это хороший показатель, к которому следует стремиться, считает один из экспертов FICO."Если вы используете меньше этого значения, то это еще лучше, но 30% - это тот уровень, который мы обычно рекомендуем", - говорит Энтони Спров из FICO.
Стоит отметить, что получение еще одной кредитной карты также может поднять кредитный рейтинг, так как это ведет к увеличению общего кредитного лимита. Так что совершенно не обязательно закрывать кредитную карту сразу после того, как вы выплатили по ней кредит.
Но тут есть подводные камни. Получение новой кредитной карты может положительно сказаться на вашем кредитном рейтинге, однако если вы не можете удержаться от использования всех ваших кредитных карт, то эффект будет обратным.
И наоборот: когда вы закрываете карту, то это может снизить ваш кредитный рейтинг, тем не менее в долгосрочной перспективе это окажется более разумным решением.
В любом случае, если вы планируете обратиться в банк за ипотечным или автомобильным кредитом в ближайшем будущем, не предпринимайте никаких шагов, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.
7) Для чего вообще существует кредитный рейтинг?
Кредитная отчетность появилась в начале XX века, когда коммерсанты торговали друг с другом финансовой информацией о покупателях, согласно отчету PBS. Таким образом появились кредитные бюро, которые собирали и распространяли информацию. Однако тогда не было единого хорошего стандарта в описании кредита.На практике банки принимали решение о выдаче кредитов, основываясь на интуиции и предположениях. Это был не самый надежный способ.
Компания Fair Isaac попыталась ввести оценки кредитоспособности еще в 1950-е гг., но только в 1980-е гг. она разработала стандарт оценки, который оказался полезным и нужным кредиторам.
Первоначальная формула несколько раз менялась с тех пор, и сейчас стандарт оценки FICO является популярным среди кредиторов во многих странах.
8) Кажется, что это работает против тех людей, которые не хотят иметь кредитные карты или не имеют доступа к финансовым услугам…
Это так. Если у вас никогда не было кредитной карты, если вы никогда не брали кредиты и платили только дебетовой картой или наличными, то это ничего не дает вашему кредитному рейтингу.Как вы думаете, что общего у тарифа вашего сотового телефона и договора аренды квартиры? Многие затрудняются ответить на этот вопрос. А ведь истина находится на поверхности — оба момента требуют, чтобы у вас был достойно высокий кредитный рейтинг, чтобы вам доверили аренду квартиру или пользование телефонным планом, не опасаясь, что вы нарушите договор оплаты услуг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваши шансы получить одобрение.
Не для кого не секрет, что более высокие кредитные баллы могут переходить на льготы, такие как более выгодные процентные и страховые ставки. Но практически говоря, мы зачастую не задумываемся об этом. Для получения кредита на выгодных условиях требуется определенная работа.
Независимо от того, являетесь ли вы новичком в кредитовании или пытаетесь получить повторный кредит, эти советы помогут вам использовать кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
Выбирайте правильную кредитную карту и придерживайтесь ее
Ваша кредитная оценка говорит потенциальным кредиторам, насколько хорошо ваше умение управлять собственным долгом. Если у вас никогда не было кредитной карты, кредиторы ничего не будут знать о вас, следовательно, у вас не будет кредитных баллов.
К счастью, гарантированные или защищенные кредитные карты специально разработаны для тех, кто хочет построить или восстановить кредитную историю. Сделайте домашнее задание и выберите карточку, которая наиболее соответствует вашим потребностям. И пусть вознаграждения и дополнительные «бенефиты» для этих типов кредитных карт не будут такими впечатляющими, как для карт мирового уровня, такой шаг станет хорошей отправной точкой для создания вашей кредитной истории.
После того, как вы получите кредитную карту, придерживайтесь сроков ее оплаты и ответственно отнеситесь к условиям использования. Частые заявки на новые кредитные карты могут понизить ваш кредитный рейтинг — кредиторы могут решить, что вы ищете все больше новых кредитов.
Своевременно оплачивайте обязательства по кредитной карте
Самое главное, что вы можете сделать со своей кредитной картой, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, — это своевременно сделать обязательные платежи. Это покажет потенциальным кредиторам, что они не рискуют потерять деньги.
35% вашего кредитного балла рассчитывается на основе вашей истории платежей; чем чаще вы платите вовремя, тем выше ваш рейтинг. Кроме того, для увеличения кредитных баллов играет немаловажное значение внесение платежей в полном объеме.
Держите свой кредитный баланс низким
Следующие 30% вашего кредитного балла рассчитываются на основе коэффициента использования кредита. Соотношение сравнивает сумму, которую вы уже истратили по кредитной карте, с общей суммой кредитного лимита. Эффективное использование кредита предполагает, что вы удерживаете баланс своей кредитной карты не менее 30% от вашего общего лимита. Например, допустим, у вас есть две кредитные карты с общим лимитом в 5000 долларов. Сохранение баланса на уровне 1500 долларов США (5 000 x 30%) поможет увеличить ваш кредитный рейтинг.
Важно отметить, что в зависимости от случайного времени месяца, в котором рассчитывается ваш кредитный рейтинг, вы можете иметь высокий уровень использования, даже если вы полностью оплачиваете свой счет. Следите за своим использованием кредита: если он приближается к 30%, платите уже сейчас, чтобы поддерживать низкое соотношение — это поможет улучшить ваш кредитный рейтинг.
Держите свои кредитные счета открытыми
Кредиторы всегда хотят быть уверенными в вашей способности ответственно использовать кредит и будут смотреть, как долго вы занимаете. Эта кредитная история принесет вам до 15% кредитного балла.
Открытие и закрытие кредитных карт по рекламным предложениям и для получения бонусов за регистрацию могут повредить ваш кредитный рейтинг. Если вам нужно закрыть карту, помните, что она может уменьшить время, которое кредиторы считают, что у вас есть кредит. Чем дольше открыты ваши учетные записи, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг.
Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?
Кредитные карты, при стратегически правильном использовании, могут значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.
Чтобы повысить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты:
- Найдите гарантированную или обеспеченную кредитную карту и пользуйтесь ей.
- Вносите обязательные платежи вовремя. Если можно, полностью погасите задолженность.
- При необходимости используйте ваш кредит не более 30% от лимита с оплатой в середине месяца.
- Держите свою старую учетную запись открытой.
Создание или восстановление вашей кредитной истории может показаться сложной задачей. Но при правильном подходе и ответственном использовании кредитные карты могут использоваться в качестве инструмента для приобретения новых преимуществ, которые приходят с хорошим кредитным счетом. Будьте осторожны с кредитными картами в отношении перерасхода средств — неправильное использование снизит ваш кредитный рейтинг и приведет к дорогостоящим несвоевременным платежам и процентам.
