Кредиты - это зло! Заявляю это как человек, который прошёл через не одну сотню тысяч долларов долгов лично и который довёл долги до ноля! Говорю из опыта, а также изучив тонны статистики, исследований и тысячи историй людей.
Я выделил 5 правил, которым нужно следовать и 6 шагов, которые необходимо сделать, чтобы избавиться от долгов и научиться жить без них — да, это возможно!
Правило №1. Никогда, никогда, никогда не используйте кредитку или потреб-кредиты, как средство на крайний случай!
Это грубейшая и одна из самых часто-совершаемых ошибок, которую совершают люди. Вы только добавите себе новых проблем в виде новых долгов, огромных процентов, невозможности вернуть деньги и т.д. Когда придёт несчастье, типа потеря или болезнь близкого человека, вам только новых долгов вам не хватало!
Правило №2. Не занимайте в валюте отличной от валюты вашего заработка.
Даже если процентная ставка по валюте значительно ниже, даже если у вас зарплата в валюте, никогда не берите кредиты в валюте, отличной от валюты страны, в которой живете. Если конечно не хотите пополнить армию валютных должников, которые выходят на улицу с плакатами «Спасите наши семьи». Валюта может улететь в космос, как происходило уже много раз за последние 20 лет. Вы можете потерять работу — очень легко! Особенно во время кризиса, который случается в России и в странах СНГ, каждые 6-10 лет. А платить придётся в валюте. Это полностью разорит вашу семью на годы и десятилетия.
Правило №3. Всегда возвращайте долги по кредитке в течение льготного периода, полностью!
Ставки по кредиткам сумасшедшие! 25-30-35%! Слезть с иглы под названием «долг по кредитной карте» крайне сложно. Поэтому, лучше от кредитки избавиться совсем или всегда полностью возвращать долг в течение льготного периода.
Правило №4. Сумма платежей, по всем долгам, кредитам, картам, не должна превышать 25% чистого (после налогов)
дохода вашей семьи.
Банкиры будут вам «впаривать», что норма это 40 или 50%. Не верьте! 25% максимум. Доходы людей цикличны, в хорошие годы больше, в плохие меньше. 25% позволит вам более-менее стабильно пережить плохие времена. Еще раз повторюсь, цикл кризисов очень короткий — они происходят каждые 6-10 лет.
Грубейшая и самая распространенная ошибка финансово-неграмотных людей — это принимать решение «брать или не брать кредит», исходя из того, «сколько я могу ежемесячно платить по кредиту». Этим активно пользуются банки, автодиллеры и прочие финансово-хитрые товарищи, которые «впаривают» людям кошмарные кредиты, которые вы вроде бы можете оплачивать ежемесячно, но которые, незаметно для вас, грабят вашу семью годами и десятилетиями.
Правило № 5. Не берите кредиты на предметы потребления.
Считается неразумным покупать в кредит предметы потребления — одежда, еда, кафе, рестораны, развлечения, отпуск, т.к. цикл потребления и удовлетворения от этих вещей очень короткий. Поэтому, если уж и брать в кредит, то на то, что будет приносить пользу и радость в течение длительного времени — образование, растущая в цене недвижимость в растущем и перспективном районе, здоровье и т.д.
А теперь, я расскажу про конкретные шаги, которые помогут вам избавиться от долгов.
Один момент. Если вы ищите легких и быстрых шагов или того, что я расскажу сейчас про метод, который решит ваши проблемы, скажу сразу, этого не будет! Единственный человек на свете, кто может решить ваши проблемы — это ВЫ. Все шаги, про которые я расскажу, требуют силы воли. Если, читая про какой-то шаг, вы говорите себе: «Да нууу! Это ерунда! Я и без этого смогу справиться!» или что-то типа того — значит вы пока не дошли до «точки кипения», когда вы понимаете, что сами справиться не можете и готовы на реальные жертвы ради своей семьи!
Шаг 1. Сформируйте
Одной из первых финансовых целей любой семьи является «Накопить половину дохода семьи за 6 месяцев». Вам придется откладывать по 8,3% в месяц в течении 6 месяцев. Можете откладывать больше? Отлично! Сделайте это быстрее! Если вы не можете сделать этого шага, не сможете сделать и никакого другого. Этот шаг — тест на серьезность ваших намерений и силу вашей воли!
Следующей целью будет формирование пожарного запаса размером в 6 месячных доходов семьи. Но для начала, осильте «Пожарный Запас» размером в половину вашего дохода и реализуйте следующие шаги!
Шаг 2. Откажитесь от банковских карт и электронных денег
Параллельно с первым шагом, откажитесь от кредитных карт (разрежьте их ножницами и закройте счета этих карт в банке). Не используйте электронные кошельки и банк-клиенты. Я знаю, что карты — это современно и чертовски удобно. Обещаю, вы вернетесь к ним, если захотите, когда выкарабкаетесь из долгов. Здесь, как в больнице, придется какое-то время «кушать пресную кашу и невкусную пищу, пить невкусные напитки, делать неприятные процедуры — пока ваше состояние не стабилизируется».
По статистике мы тратим до 30% больше, используя электронные деньги, т.к. не чувствуем, что тратим «деньги», т.к. мы тратим «цифры».
Шаг 3. Прекратите себя жалеть и баловать
Эйнштейн сказал: «Это безумие делать каждый раз одно и то же и ожидать, при этом, другого результата». Если вы не готовы изменить свои привычки, аппетиты, стиль жизни — не изменится ничего! Поэтому, если вы даете себе установки нищих, типа: «Что я хуже других?», «Как так? У Васи есть, а мы вроде не хуже зарабатываем! Надо так же», «Я и так с утра до вечера вкалываю, имею право себя побаловать!», «Надо жить сегодняшним днём», «Деньги для того чтобы их тратить» или другие — долги будут продолжать расти.
Шаг 4. Составьте бюджет, минимум, на год!
Жить без бюджета — как плыть по волнам в открытом море, не имея карты, компаса, запасов и знаний, что делать в экстренных ситуациях. Деньги всегда будут утекать сквозь пальцы, вы всегда будете в долгах, пока не увидите свою финансовую картину на год-два-три вперед. К этому шагу рано или поздно приходят все, кто реально готов изменить ситуацию! Лучше раньше!
Шаг 5. Используйте «Метод Конвертов«
Можете использовать любой метод контроля бюджета. Я предлагаю «метод конвертов», т.к. он самый простой и один из самых эффективных в мире! Вам не нужны сложные таблички, приложения, программы, смартфоны и компьютеры. Просто раскладывайте деньги по конвертам, согласно запланированных расходов. Начните с него, а после того, как добьетесь успеха, переходите на любой другой.
Условие — этому методу нужно следовать слепо, не изменяя его и не обманывая себя, типа «возьму из другого конверта, потом доложу» и пр.
Шаг 6. Начать погашать долги, быстрее графика
Следующая ваша цель, после того, как вы составите бюджет и начнет использовать «Метод Конвертов» — начните с сумасшедшим рвением возвращать долги, быстрее графика платежей . И здесь есть несколько методов, которые можно комбинировать.
- Рефинансируйте дорогие долги более дешевыми. Попробуйте взять беззалоговый потреб-кредит под 15-17% и загасить долг по кредитной карте, где ставка 30-35% (Цифры реальные на текущую дату). После этого избавьтесь от кредитной карты и закройте счет.
- Отдавайте более дорогие долги первыми. В первую очередь, гасите долги по кредиткам и потреб-кредитам, потом все остальные. Разумно, отдавать первым долг, где вы платите 35%, чем тот, где ставка 12%. Это, как вы понимаете, сэкономит вам больше денег на процентах.
Но! Математика — математикой, а по жизни, очень хорошо работает «Метод снежного кома»
Метод заключается в следующем. Вы выбираете не самый дорогой кредит, а самый маленький, и гасите его максимально быстро. Погасив его, вы продолжаете платить ежемесячную сумму по этому (выплаченному) кредиту, только в пользу следующего, самого маленького кредита. Погасив второй, вы платите платежи по первому и второму, только в пользу третьего и т.д.
Этот метод крут тем, что, одержав маленькую победу, вы получите силы и вдохновение, чтобы одержать следующую. К тому же, этот метод держит вас в том же ритме, который был, т.е. вы возвращаете столько же денег, сколько и раньше. Но, сумма долгов, возвращаемая быстрее графика, растёт как снежный ком.
- Все, или по меньшей мере 2/3, свалившихся на вас денег (премии, бонусы, возвращенные вам долги, денежные подарки и пр.) вы направляете на погашение долгов! Никаких «поедем в отпуск» или «поменяем машину»!
Заключение
Этих шагов вам хватит на полгода-год, а то и больше! Я гарантирую, что в вашей жизни изменится многое! Вы не станете богатым, не заработаете миллион, но вы почувствуете силу, которой не было раньше - силу того, что вы контролируете деньги, а не они вас, сколько бы вы не зарабатывали. С этого момента начнётся ваша новая жизнь!
Я сам прошел эти шаги. Я знаю людей, которые прошли их! Поэтому говорю так уверенно! Удачи!
Вообще, наши подсознательные убеждения в отношении денег тесно переплетены с другими сферами жизни . Большие деньги, достаток у многих из нас бессознательно связаны с изменами, деградацией, одиночеством и даже смертью , и это является основными причинами, по которым деньги не могут проявиться в нашей жизни в желаемом количестве.
Причины долгов
До настоящего времени я считала, что долги — это прямое и неизбежное следствие низких доходов (когда расходы превышают доходы), либо неумелого, расточительного распоряжения доходами.
Поэтому проблема жизни в долг рассматривалась мною путём выявления подсознательных причин, препятствующих притоку денег в жизнь.
Но практика показала, что, даже когда были устранены основные препятствия в подсознании и доход начинал расти , в жизни людей, ранее имеющих долги, опять случались какие-то непредвиденные траты, что не позволяло им выбраться из долговой ямы.
На размышления о том , что я чего-то не дорабатываю в этом вопросе, навёл меня и тот факт , что хроническими должниками являются люди не только с низким уровнем дохода, но и те, чей среднемесячный доход исчисляется цифрой с пятью и даже шестью нулями.
Даже среди таких людей есть те, в жизни которых постоянно происходят какие-то события, случаются непредвиденные траты, которые не позволяют им освободиться от долгов. И, напротив, среди людей с низким уровнем дохода есть те, которые живут, не имея долгов.
Размышляя на эту тему, я обнаружила ещё один аспект этого вопроса, который, очевидно, был упущен мною из виду.
Я постоянно твержу, что внешний мир — отражение нашего внутреннего (подсознательного) мира. Для многих это пока теория, для меня — очевидный факт.
Это значит, если во внешнем мире отражается долг — изначально вы, бессознательно, видите себя обязанным или должным! Иначе быть не может! Это — закон!
Т.е. изначально в нашем мировоззрении присутствуют подсознательные программы, которые определяют, что мы не свободны, мы должны, обязаны, а потом они реализуются в виде наших долговых обязательств в жизни!
Давайте разберёмся, кому мы можем быть должными и за что?
В первую очередь, проанализируйте наличие давних долгов (денежных и имущественных), образовавшихся в детстве и на последующих этапах жизни и не погашенных вами по тем или иным причинам по сей день.
Ваш ум мог забыть о них, но бессознательно вы можете чувствовать себя должными и жить в ожидании расплаты.
Одна из моих клиенток вынуждена была выплачивать долг в размере 500 000 руб. за подругу, которая подставила её в их совместной деятельности . Подсознательной причиной этой истории явилась ситуация из детства, когда подруге не были возвращены 10 копеек.
Клиентка давно забыла эту историю, но всю жизнь бессознательно ожидала расплаты, поскольку верила, что Бог накажет её за то, что присвоила чужое . В итоге, уже в зрелом возрасте, расплата наступила.
Какие ещё долги могут нас обременять? Нам с детства внушили, что мы должны всем и вся: государству, родителям, детям, мужу, родине… Должны хорошо себя вести, быть послушными, чтобы быть для всех удобными. Должны уважать старших, должны соблюдать нормы, правила, устои.
Большинство из нас не чувствуют себя свободными подсознательно! Эти долги пронизывают весь наш внутренний разум и транслируют в мир вибрацию "Я должен! ", и она, отражаясь, может принимать физическую форму в виде долгов финансовых и претензий к нам со стороны других людей, которым от нас что-то нужно!
Как освободиться от долгов?
Сейчас предлагаю освободиться от груза любых долгов и всех взятых ранее обязательств и данных ранее обещаний!
В дальнейшем помощь нашим родителям, мужу и детям мы будем осуществлять не потому, что должны, а потому, что так хотим , но это мы решим позже.
Сначала нужно сбросить с себя груз всех долгов, обязательств и обещаний!
Итак, выберите время, уединитесь и поразмышляйте.
Возьмите листок бумаги и выпишите все свои долги и обязательства, неосознанно приобретённые за всю вашу жизнь перед другими людьми и структурами, включая ментальные долги и физические.
Спички или соль соседу, 10 копеек за мороженое однокласснику Вовке с 1983 года, невыполненное обещание починить бабушке кран в 1995, не возвращённую после дискотеки кофточку, взятую поносить у подруги, сгоревший по вашей вине утюг соседа по общежитию. Сюда же долг перед банками и прочие.
Всё поимённо, как можно подробнее , ничего не упустите. Кому и что вы должны, кому и чем обязаны, по вашему мнению. Долги перед собой туда же (обязательство прочитать книгу, данное себе 10 лет назад, позвонить подруге, дошить платье, которое уже давно раскроили и т.д.).
Перечислите всё, что придёт на ум, списком. Осознайте, какой груз обязательств вы неосознанно таскаете на своих плечах, храните в своём внутреннем разуме!
Не торопитесь. На составление и осмысление списка у вас может уйти не день и даже не два…
Когда список будет готов, напишите: "Я выражаю осознанное намерение освободиться от всех долгов, ментальных и физических и всех данных мною ранее обязательств и обещаний другим людям и самому себе! Я обнуляю все свои долги, обязательства и обещания! С этой минуты я абсолютно свободна от всех долгов, обязательств и обещаний! Да будет так!"
Не торопитесь. Осознайте. Прочувствуйте. Поразмышляйте. Почувствуйте облегчение!
Листок с перечнем сразу не выбрасывайте. Выбросите позже, когда убедитесь, что действительно осмыслили, осознали и освободились от тяжкого груза и бремени! Вероятнее всего, вам захочется перечитать, и не раз, свой перечень неосознаваемых ранее долгов и обязательств!
Выполненная практика, однозначно, избавит вас от большого количества претензий к вам со стороны других людей и чувства вины за невыполненное перед самим собой.
Возможно, она мгновенно и полностью не решит проблему ваших ныне существующих финансовых долгов, поскольку, могут существовать другие подсознательные причины, создавшие вашу ситуацию.
Тем не менее, если вы глубоко осознаете и прочувствуете момент обнуления всех данных ранее обещаний и взятых на себя обязательств, ваша ситуация с долгами однозначно смягчится или разрядится (могут быть пересмотрены и смягчены условия долга, списана какая-то часть, неожиданно придёт незапланированная сумма, которую вы сможете направить на погашение и т.д.).
Искренне желаю вам жить налегке, быть по-настоящему свободными!
Очень часто в нашей жизни наступает момент, когда денег на какую-нибудь покупку не хватает, но есть уверенность в завтрашнем дне, поэтому заем не кажется чем-то страшным. Тем не менее, регулярно возникает вопрос, как избавиться от долгов, ведь жизнь штука непредсказуемая и начавшаяся черная полоса может просто не дать вам выплачивать заем из своих денег. Не отчаивайтесь, выход есть из любой ситуации и из этой в том числе.
Как люди вообще попадают в такую ситуацию?
В сети полно статей на тему энергообмена во Вселенной, затрагиваются там и вопросы мистики, магии и т. д. Есть, конечно, в проблеме долгов и психологическая составляющая, но чаще всего основной причиной возникновения серьезного долга является:
- Неспособность планировать будущее. Некоторым все видится в радужных тонах, есть работа, близкие могут помочь, вот они и берут кредит или занимают у знакомых крупную сумму. Затем по закону подлости работу они теряют (начинается кризис, да что угодно, но доход падает в разы), в результате выплачивать долг даже частями просто нечем, вот человек и сушит голову, думая о том, как избавиться от долгов. Хотя всего то и нужно было предусмотреть негативный вариант развития событий, примерно так поступают бизнесмены, разрабатывая бизнес-план, в нем обязательно предусматривается вариант «все пошло не так» и возможные варианты выхода из него. Узнать являетесь ли вы потенциальной транжирой или бережливым человеком можно из статьи « ».
- Некоторые изначально просто хотят переложить ответственность с себя на других. Рассуждения в духе «займу у нескольких людей понемногу, а потом оно само собой рассосется» тоже до добра не доводят.
- Следующая крайность – заем денег с расчетом на будущие доходы. Это вообще полная безответственность и я искренне надеюсь, что у вас даже таких мыслей никогда не возникало. Именно такие несознательные люди потом и создают поисковые запросы в духе «как вернуть долг с помощью магии».
Из всего этого можно сделать один вывод – долг в большинстве случаев является результатом ваших непродуманных действий (и не нужно винить во всем кризис/потерю работы/болезнь близкого человека). Это форс-мажор и еще на стадии обдумывания займа вы должны были учесть вероятность такого развития событий.
Но это не повод впадать в депрессию, отнеситесь к этой ситуации как к жизненному уроку. И запомните, что избавление от долгов – исключительно ваша проблема, не нужно перекладывать ответственность на других людей.
Причиной возникновения долга может стать и простая невнимательность, такое часто случается с владельцами банковских карт, которые невнимательно читали условия пользования ими. Как пример можно привести популярный беспроцентный кредит по карте.
Человек, не особо вникающий в суть этого предложения, скорее всего, подумает, что заем беспроцентный на все время погашения, но на самом деле речь идет только о льготном периоде в 60 дней. После этого начнется начисление процентов.
Эта мелочь может стать причиной формирования долга, причем солидного (за счет пени и штрафов). А дело всего лишь в невнимательности человека, который не прочел полностью условия использования заемных средств.
Как избавиться от долгов со 100%-ной гарантией? Все рабочие способы!
В принципе, всю эту информацию вы можете найти и сами, но я сэкономлю вам несколько часов и приведу реально рабочие методы выхода из сложной ситуации. Не думайте, что проблему вы решите за пару часов, но вы хотя бы увидите выход из этого замкнутого круга, а это дорогого стоит.
Способ №1 . Оптимизация расходов как начало новой жизни!
Все мы привыкли к определенному жизненному укладу, в большинстве случае есть в статье семейных расходов ряд вещей, которые можно если и не убрать навсегда, то как минимум воздержаться от них на некоторое время. Есть, конечно, и исключения из этого правила (когда денег с трудом хватает на еду и коммуналку), но я искренне надеюсь, что вы в число таких людей не входите. После этого можно говорить о том, как избавиться от долгов аргументированно.
Итак, оптимизация будет включать в себя:
- точный подсчет доходов/расходов в месяц. В расходы включаем буквально все, на что идут деньги;
- затем самое сложное – просматриваем список и вычеркиваем позиции, без которых можно прожить. Я не призываю начать голодать или не давать деньги детям на карманные расходы. Можно, например, выбрать спортзал подешевле или сделать перерыв на месяц другой, заменив его пробежками по утрам, отказаться от отдыха за рубежом. Возможно, даже есть смысл месяц другой попользоваться общественным транспортом вместо личного авто, неудобно, конечно, но на бензине и ТО сэкономите;
- если есть какие-то сбережения, которые вы откладываете на отдых/масштабную покупку, лучше используйте их для покрытия долга. Практика показывает, что в большинстве случаев люди потом все равно приходят к этой идее, вот только проблема до тех пор усугубляется.
Самое главное, чего вы должны добиться, чтобы решить вопрос как погасить долги – сумма расходов должна быть меньше чем сумма дохода. Причем разница должна быть достаточной для того, чтобы покрывать выплаты по займам с запасом.
Способ №2. Ищем источник дополнительного дохода!
Представьте себе, что на этап оптимизации расходов вы максимально ужались по всем позициям, но добиться существенного улучшения ситуации так и не удалось. Тут единственный вариант – поиск дополнительных денег в дополнение к текущим доходам. Вариантов здесь может быть несколько:
Может быть и так, что именно такой вот кризис с финансами подтолкнет вас и станет началом нового бизнеса. Я перечислил только самые распространенные варианты дополнительного заработка, в реальности же их десятки если не сотни. Немного вложившись в рекламу можно неплохо зарабатывать, и проблема уйдет как страшный сон.
Способ №3. Как погасить долги с помощью кредита?
Очень и очень спорное решение, подойдет разве что если у вас есть кредит в одном банке, а вы хотите взять заем в другом финансовом учреждении с более низкой процентной ставкой. Представьте себе, что у вас есть кредит на 1 млн рублей со ставкой 17% годовых, а у вас каким-то чудом получится взять кредит на более выгодных условиях, например, под 10% годовых.
В итоге вы сразу погашаете старый долг и начинаете постепенно выплачивать новый. За счет разницы в процентах сэкономить удастся около 100000 рублей. Но такой способ сложно посоветовать всем и каждому по нескольким причинам:
- вряд ли банк согласится предоставить заем человеку с неидеальной кредитной историей или наличием непогашенных задолженностей. О том, как можно исправить плохую кредитную историю можно прочесть в статье « »;
- такую разницу в процентах как показана в примере вы вряд ли сможете найти. Затевать же перекредитацию из-за экономии 0,5-1,0% вряд ли есть смысл, разве что при очень больших суммах, но тут опять же возвращаемся к первому пункту.
Часто люди перекредитуются для того, чтобы выгадать немного времени. В таком случае это можно считать оправданной мерой, но опять же – все зависит от конкретных условий.
Способ №4. Избавление от долгов с помощью знакомых!
В принципе, здесь все просто, вариантов всего 2:
- Просим у знакомых/друзей в долг и рассчитываемся с основным долгом, а им потом выплачиваем по частям, когда ситуация в жизни наладится.
- Просим знакомых взять кредит для покрытия своего займа или выступить в роли поручителя, если брать кредит хотите вы лично.
И тот, и другой способ – отличный способ испортить отношения со своими друзьями и превратиться как минимум в абсолютно посторонних людей, а то и во врагов. Хорошо если вы отдадите деньги в срок, а если у вас не получится? В лицо вам может никто ничего нелицеприятного и не скажет, но осадок то останется.
Так что этот способ я бы советовал рассматривать только как крайний случай, когда буквально земля под ногами горит и деньги нужны в максимально сжатые сроки и на приемлемых условиях. Можно для того, чтобы успокоить своих друзей брать деньги не под честное слово, а под расписку. И самое главное – если все-таки пошли этим путем, возвращайте долг в срок, деньги – дело наживное, хороших друзей найти намного сложнее.
Способ №5. Немного мистики: как вернуть долг с помощью магии?
Откровенно говоря, мне сложно даже представить, до какого состояния должен дойти человек, чтобы обращаться за помощью в таких вопросах ко всяким колдунам, ведунам и прочим «выпускникам Академии волшебства». Но такие люди есть, и они регулярно несут немалые суммы этим шарлатанам.
Что самое смешное – к мистике обращаются не только сами должники, которые выискивают всякие заговоры на деньги и удачу, но и кредиторы. У кредиторов, правда, цель немного другая – заставить должника выплатить долг любой ценой.
Что касается эффективности магического воздействия на человека, то она нулевая. Как вам, например, идея помолиться Иоанну Милостивому на воду об умножении богатства, а потом сбрызнуть этой водой кошелек и руки? Как по мне, найти подработку все-таки вернее. Тут может сработать разве что эффект плацебо (когда люди излечиваются больше за счет веры в то, что им дали эффективное лекарство). Но практика показывает, что если уж человек дошел до обращения к колдунам, то с верой в себя все обстоит очень плохо.
Совет тут может быть один – если вас стали посещать мысли, как вернуть долг с помощью магии — гоните их прочь. Лучше кардинально измените свою жизнь, поверьте, пользы будет в разы больше.
Способ №6. Сервис «Помощь с долгами»: стоит ли обращаться к профессиональным помощникам?
Периодически на тематических форумах всплывают люди, которые рассказывают чудесные истории о том, как они за полгода разобрались с миллионными долгами и стали жить долго и счастливо. Обычно в конце таких постов оставляют контакты тех самых бескорыстных помощников, основная цель в жизни которых – помогать людям просто так.
С такими людьми нужно держать ухо востро: во-первых, работать бесплатно никто не будет, во-вторых – сам долг никуда не денется. В лучшем случае, все сведется к одному из вариантов перекредитации, но всегда есть риск нарваться на мошенников, так что легко можно расстаться и с частью имущества.
Особняком стоят агентства, занимающиеся работой с коллекторами. Если ситуация с тем же банком в вашей ситуации зашла в тупик, и банк продал долги коллекторской компании, то такое агентство вполне может помочь. По большому счету, это те же юристы, просто специализация у них специфическая.
В целом же, польза от таких вот помощников сомнительна. Судите сами – долг никуда не денется, деньги под малый процент вам никто давать не будет, к тому же есть ненулевая вероятность нарваться на нечистых на руку людей. Если повезет, то попадете к нормальному юристу, который четко и без прикрас опишет все возможные варианты выхода из вашей ситуации. Сам долг никуда не денется, так что помощь с долгами вы можете организовать самому себе.
Выделить стоит и компании, занимающиеся скупкой плохих долгов. Суть работы проста – если банк уже использовал все возможные средства воздействия на вас, а результат нулевой, он начинает подыскивать покупателя на ваш долг с тем, чтобы получить хоть частичное возмещение убытка. Коллекторы могут платить 10-15% от величины долга, но есть компании, которые могут выкупить долг за 20-30%, то есть предложение банк получает более выгодное.
Должник обращается в такую компанию, оформляет договор с ней, передает деньги и ждет пока его долг не будет выкуплен. В итоге все довольны, должник избавился от долга, банк получил хотя бы часть долга, а компания-помощник заработала на посредничестве.
Можно ли не платить долги и что за это будет?
Тут все зависит от того, какой именно долг у вас:
- если занимали у друзей под честное слово, то в случае неуплаты ничего вам не будет, ведь доказать факт передачи денежных средств невозможно. Мы сейчас не говорим о моральной стороне такого поступка, только о возможных последствиях. Так что если вы решили «кинуть» товарища, то лишитесь вы только хороших с ним отношений, ну и неизвестно как именно он отреагирует на это, вполне может и разговор по душам состояться;
- гораздо хуже, если долг у вас образовался в результате займа в банке или покупки техники/мебели/автомобиля/жилья в кредит.
В принципе, некоторые люди сознательно перестают платить кредит банку с тем, чтобы в суде добиться более выгодных условия погашения для себя. Если человек юридически подкован или может заплатить специалистам за консультацию и сопровождение своего дела, то вполне можно добиться в разы более мягких условий выплат долга. Так что вопрос, как погасить долги, можно решать и таким способом.
Среди последствий невыплаты долгов особняком стоит продажа долга коллекторам. Вот тут то и начинается самое веселое. В арсенале этих «вежливых людей» все что угодно, начиная от угроз по телефону и заканчивая угрозами физической расправы и пакостями разных калибров (они запросто могут исписать дверь угрозами, подбросить какие-нибудь провокационные листовки в почтовый ящик, а то и просто залить клеем замочную скважину или проколоть шины).
Но это уже находится в компетенции правоохранительных органов, так что если вам начали поступать угрозы, не мешкайте – тут же пишите заявление. Коллекторы только на словах горазды обещать все мыслимые и немыслимые кары, до дела редко доходит, так что пострадают, скорее всего, только ваши нервы.
Какой стиль поведения выбрать если у вас проблемы с долгами?
Практика показывает, что самое главное в этом деле – не использовать «метод страуса» и не прятать голову в песок. Проблема с выплатой долга может случиться у каждого и ничего постыдного в этом нет. Можно составить небольшой свод правил поведения, которые хоть и не решат проблему полностью, но хотя бы избавят вас от осложнений:
- Никогда не идите на конфликт с тем, кто занял вам деньги (не важно человек это или банк).
- Если у вас возникли сложности с финансами, и вы не уверены, что сможете выплатить долг вовремя, то лучше предупредить об этом заранее. Этим вы создадите себе репутацию ответственного человека, к тому же ваш знакомый тоже мог строить планы на одолженные вам деньги. Так что лучше не держите это в тайне.
- У вас всегда должен быть наготове план как выйти из ситуации. Это покажет, что вы не опустили руки и ваш долге не перейдет в разряд «плохих». Кредитору это только на руку, если человек никуда не скрывается и просто просит войти в положение и немного изменить условия выплат, вполне вероятно, что ему пойдут навстречу.
Не советовал бы я связываться с кредитами для того, чтобы закрыть долги. Все-таки слишком рискованная это затея, можно только усугубить проблему вместо ее решения.
История среднестатистического должника!
Подобных историй в сети полно, причем события развиваются по одному и тому же сценарию, меняются только имена да декорации. Поэтому рассмотрим основные этапы попадания и выхода должника из ямы, возможно после этого избавление от долгов не покажется вам слишком сложным:
- Принято решение взять в долг – жизнь кажется простой, а будущее видится в розовых тонах. Есть ощущение, что уж с вами то точно ничего произойти не может.
- Ситуация резко ухудшается. Причин тут может быть масса, начиная от увольнения на работе или болезни близких и заканчивая мировым кризисом.
- Человек с удивлением обнаруживает, что денег то начинает не хватать. Привычные вещи, стиль жизни становятся недоступными, это провоцирует депрессию, чувство неуверенности в себе, портится характер. Естественно, это проявляется и в отношениях с близкими, коллегами, так что проблемы личного характера тоже не заставят себя долго ждать.
- Следующий этап – сбережения подходят к концу. Должник если и не в панике, то в состоянии близком к этому, платить элементарно нечем.
- В самых запущенных случаях начинается игнорирование долга. Понятно, что сотрудники банка начинают звонить и интересоваться как обстоят дела с платежами. Все это только усугубляет ситуацию.
- Далее возможна перепродажа долга коллекторам. У этих ребят свои взгляды на то как избавиться от долгов, звонки и визиты коллекторов уже не удивляют должника.
- В конечном итоге все заходит в глухой угол и дальше возможны несколько вариантов: должник может сдаться и заплатить, иногда приходится продавать и квартиру, может попробовать скрыться от кредитора, обратиться в агентство по работе с долгами, инициировать судебное разбирательство если до него этим не озаботился кредитор.
- Когда юрист по полочкам раскладывает и разъясняет как выйти из этой ситуации должник получает надежду и неслабый стимул к погашению долга. Он с удивлением обнаруживает, что совершил кучу ошибок до этого.
- Начиная выплачивать долг должник успокаивает кредитора, прекращаются звонки, жизнь начинает налаживаться.
В итоге из всех перечисленных проблем как минимум половины можно было избежать. Всего то и нужно было обратиться за помощью сразу, как только должник почувствовал, что с финансами возникли трудности.
Конечно, в случае если вы занимали не в банке, а у знакомых, крупных проблем не будет (хотя зависит от суммы), но действовать можно по тому же принципу. Разве что вместо привлечения юриста — вместе обсудить пути выхода из тупика.
Заключение
Счастлив тот человек, который ни разу в жизни не задумывался о том, как избавиться от долгов, ведь это означает, что в финансовом плане у него нет никаких проблем. К сожалению, для многих людей этот вопрос остается актуальным как никогда.
Универсальный рецепт подобрать трудно, но можно дать несколько общих советов – не пытайтесь скрыться от кредитора, всегда идите с ним на контакт и не отказывайтесь платить долг. Компромисс можно найти всегда, даже если вы лишились работы и сейчас на мели, в конце концов, кредитор заинтересован в том, чтобы получить назад свои деньги, а не уничтожить вас морально.
Человек, живущий с горой долгов знает, что заемные деньги это пустышка, пыль. Как же найти выход?
Самая сложная задача – сделать первый шаг .
Зачастую, должно произойти что-то сверхъестественное, чтобы понять, что долги создали аварийную ситуацию в жизни — что пришло время меняться. Но с чего начать? Как избавиться от долгов если нет денег.
Когда финансовая сторона жизни трещит по швам, едва можно удержать ситуацию под контролем. Выяснение, что делать в первую очередь — это наиболее трудная задача, ведущая к победе . Иногда, сложность ситуации парализует.
Когда есть долг, легко засунуть голову в песок и надеяться, что все пройдет.
К сожалению, это не работает.
Первый шаг к жизни без долгов: для каждого он будет своим.
Любой, кто когда-либо планировал, как избавиться от долгов если нет денег, точно знает, что сложно создать работающий план по погашению кредита. Как же тогда быть?
Чтобы найти лучшие работающие «первые шаги» для выхода из долговой ямы, вашему вниманию истории нескольких западных блоггеров, бывших в кредитном рабстве. Они делятся, как действовали в самом начале, также я расскажу о своем первом шаге по погашению долларовой ипотеки.
Вот что они говорят:
Ранжируйте долги по процентной ставке или эмоциональной составляющей.
«Первое, что я сделала, чтобы выбраться из кредитов – посчитала, сколько должна и посмотрела на процентные ставки по займам», — говорит Мелани Локерт из DearDebt.com.
Она начала свое бездолговое путешествие, подробно изучив все, что задолжала, и записав все данные по кредитам. Расположила их списком в порядке уменьшения процентной ставки.
Этот метод позволил ей увидеть ситуацию в целом и позволил создать отличный план решительных действий.
«После того, как я увидела, что ставки по одному из кредитов были значительно выше, чем займы на учебу, я решила сосредоточиться и избавиться от задолженности с самой высокой процентной ставкой», — говорит она.
«Для меня было важно экономить деньги даже во время погашения кредита, так что я знала, решение погашать долг с более высокой процентной ставкой будет работать на меня».
Это один из вариантов действий как избавиться от долгов если нет денег, необходимо понять, где вы находитесь, чтобы разделаться с долгами.
Независимо от того, какой метод вы выберете для погашения кредитов: метод лавины, снежного кома или другой способ, увидеть, сколько вы переплачиваете процентов, может быть достаточным, чтобы начать действовать, не смотря ни на что.
У Паулы Пант из AffordAnything.com был совершенно иной подход, в оплате кредитов.
Для того чтобы быстрее избавиться от долгов, помимо ежемесячных платежей она начала вносить дополнительные суммы по тому займу, который наиболее эмоционально ее раздражал.
Это не был ни кредит с самой большей процентной ставкой, ни с самой маленькой задолженностью, это был тот долг, от которого она сильнее всего хотела избавиться. «Для меня именно эта стратегия мотивирующая», — говорит она.
Другими словами, вы можете погашать любой кредит, какой хотите. Выберите что-то одно и начните действовать.
Я создал бюджет
«Первый шаг, который я сделал, чтобы выбраться из долгов — я создал бюджет», — говорит Джон Сшмолл из FrugalRules.com . «Я понятия не имел, куда уходят мои деньги это и привело к текущим проблемам.
Он понял, что использовал кредитные карты, для образа жизни, который, на самом деле, не мог себе позволить. Сшмолл решил, что пришло, время выяснить, куда уходят деньги и создать бюджет, который будет все фиксировать. Для Сшмолла это означало отслеживание расходов и составление бюджета, которого будет придерживать его семья.
Мне нравится нулевой бюджет. Тем не менее, существует несколько других методов популярных для ведения бюджета, каждый из которых со своим собственным набором плюсов и минусов.
Независимо от вашего выбора, в итоге вы будете в выигрыше. Для Сшмолла и его семьи составление бюджета было «началом путешествия, в котором с долгами было покончено раз и навсегда».
Но создание бюджета не всегда хватает, считает Крис Пич из MoneyPeach.com . В то время, пока разумно звучит, что вы собираетесь погасить долги, Крис заявляет, что разумно этого не делать.
«Вы должны направить свои деньги, сказать им, что делать, или они испарятся. Нужно создать бюджет и начать говорить вашим деньгам, в каком направлении идти и что делать «.
Крис обращает внимание, что в бюджете надо не только распределить, сколько и на что идут траты (на рестораны Х ₽, на еду Y ₽, а на одежду Z ₽).
Речь идет о том, что обязательно должны быть выделены такие статьи расхода, как инвестирование, финансовая подушка безопасности, благотворительность, мечта (или отпуск, или и то и другое) и т.п. Что расходы на еду, развлечения и транспорт должны быть сопоставимы с тем, сколько вы тратите на досрочное погашение кредита и на увеличение активов.
Вы не только записываете из месяца в месяц, сколько потратили, а анализируете расходы, направляете денежные потоки.
Я сделал снимок всей нашей финансовой картины
Для Дикона Хэйса из WellKeptWallet.com и для меня, выбраться из долгов означало изучить финансы своей семьи и выяснить точно, «где они (финансы) были».
«Первое, что мы сделали, чтобы выбраться из долгов — сделали снимок общей финансовой картины» — говорит он. «Мы создали электронную таблицу, которая не только отслеживала наши доходы и расходы, но также включала наши активы и долги».
Пристальное изучение финансов позволило увидеть Дикону и его жене точную денежную картину. Они также получили четкое представление о том, где сейчас находятся (точка А), чтобы создать реалистичный план действий по избавлению от кредитов (точка В), говорит он.
Тоже самое сделала и я, когда в 2008 году взяла валютную ипотеку, валютный потреб, у меня была задолженность по кредитной карте и я решила еще откладывать деньги.
Как избавиться от долгов если нет денег было актуальным вопросом в то время. Общая картина доходов, расходов, активов и моих долгов приоткрыла занавес, для дальнейших действий.
Составление ваших активов и пассивов, является одним из наиболее важных шагов на пути к улучшению ситуации с деньгами и избавлению от кредитов.
Потому что вы не можете выяснить, где будете, если не знаете, где находитесь сейчас. Вы также не можете исправить то, что не считаете необходимым исправить, сделать это можно только записав ваше финансовое положение.
Тай и Талаат Макнили — эксперты по финансам, которые рассуждают о семейных финансовых делах на «Его и Ее деньги »
считают, что первым шагом должен стать анализ финансовой ситуации с помощью «большой картины всех долгов».
«После, систематизации всех долгов, вы будете иметь четкое понимание своей кредитной нагрузки. Организуйте постоянный контроль за списком долгов, и работайте с ним» — объясняют они. «Теперь у вас есть точное представление, что существует дыра, которую нужно заделать. Есть долги и вы знаете, свою цель, поэтому можете создать соответствующий план действий».
Я признала, что у меня есть проблема
Выбраться из долгов невозможно, если вы не признаете, что у вас есть проблемы. Именно это происходило с Шеннон Макклей из The Financial Gym, прежде чем она разобралась с финансами.
«Я использовала кредитку, и ожидала получения бонусов или cashback (возврата части потраченной суммы)» — сказала она. «Я никогда не думала, что у меня есть проблема, хотя все время платила кредитной картой».
В конце концов, Шеннон поняла, что она сама себе создает проблемы, и что использование кредитов это костыли которые помогают ходить, но не ноги.
Когда вы в состоянии делать минимальные ежемесячные платежи, легко думать, что все в порядке. Но это иллюзия.
Позволяя нам жить за пределами наших средств, кредитные карты и кредиты маскируют реальную проблему, пока она окончательно не выйдет из-под контроля и тогда вопрос как избавиться от долгов если нет денег встанет ребром на повестке дня.
«Как только я поняла, что мои расходы создают ненужные долги и, что именно я являюсь частью этой проблемы, я смогла начать поиск решения для изменения ситуации» — говорит она.
Я в шоке от своих расходов
О важности отслеживания расходов было сказано много, важно отметить, почему этот шаг имеет столь мощное значение. Иногда, чтобы ситуация изменилась, вы должны испытать шок. Если вы довольно долго опустошали кошелек и тратили деньги не понятно на что то, анализируя расходы, вы можете сделать первый шаг для изменения ситуации.
Это именно то, что случилось с Джейкобом Ваде из iHeartBudgets.net в самом начале.
После изучения материалов Дэйва Рамси он взял выписки с банковских счетов за последние три месяца, чтобы оценить происходящее с его деньгами.
«Я взял все расходы и распределил их по категориям, чтобы увидеть, куда уходят деньги. У меня чуть не случился сердечный приступ, когда я понял, что тратил $ 600 в месяц на еду в торговом центре!» — говорит Джейкоб. «Это открыло мне глаза, и с тех пор я сразу же создал бюджет и стал отслеживать каждый доллар».
Это может быть немного трудно, но не столь болезненно, как если позволить расходам оставаться без контроля. Такой же шок испытаете и вы, если осмелитесь изучить банковские выписки.
Прекратите бояться того что вы увидите, это реальность, действуйте. Прятать голову в песок – посмотрите, что из этого получается (в конце статьи в мультике на эту тему).
Мысли напоследок
Проживать жизнь в долгах так же легко, как есть яблоко, понимая это, можно изменить ситуацию. Тем не менее, перемены всегда начинаются с первого шага — в один момент, когда вы принимаете решение действовать. Как избавиться от долгов если нет денег? Все тоже самое, примите решение и ваша жизнь поменяется именно в это мгновение.
Затем сделайте первый шаг, для каждого он разный, но есть одна вещь, которая имеет значение – взять и сделать.
Совершить первый шаг может быть самым трудным, что вы когда-либо делали … так же как это трудно для каждого, кто поделился своей историей. Но чем дольше вы ждете, тем труднее будет начать. Начнёте сейчас решать и жизнь изменится к лучшему. Проверено.
Каким был ваш первый шаг из долгов? Какого прогресса вы достигли с тех пор?
Как избавиться от долгов? Денежный поток — это поток энергии. И если вы хотите постоянно быть с деньгами, то надо научиться взаимодействовать с этим потоком.
Денежная энергия течет беспрерывно. Те кто богат, осознанно или бессознательно умеют черпать из этого бесконечного источника. Однако большинство людей отключения от этого потока.
Когда вы не имеете доступ к денежному потоку в вашей жизни происходят разные проблемы с деньгами- вам постоянно их не хватает, они приходят не регулярно. И самое главное появляются долги.
Чем опасны долги?
1. Когда у вас есть долги
, не важно какие- должны вы другу или банку, в вашей энергетической структуре образуется дыра, через которую у вас уходит энергия.
Чем больше энергии вы теряете (а это происходит пока у вас есть долг), тем меньше ваша способность притягивать деньги.
Если при этом вы берете еще один кредит или занимаете деньги, то начинаете еще больше терять энергию. И в итоге сами вырываете себе глубокую энергетическую яму из которой не можете выбраться потом.
Каждому человеку изначально дана огромная сила. При помощи этой силы мы можем творить свою жизнь по своему усмотрению: притягивать и приумножать богатства, реализовывать свой творческий потенциал и т.д.
Самое важное правило привлечения денег: деньги идут на энергию. То есть привлекать деньги может человек, у которого много энергии, есть внутренняя сила.
И второй принцип денежного правила: деньги приходят на радость.
Резюме: для того, чтобы на строиться на денежный поток изначально необходимо иметь силу и находиться в радостном состоянии.
2. Долги искажают энергетическую структуру человека, делая ее тяжелой.
Наличие долгов заставляет человека осознанно или бессознательно постоянно переживать за деньги. Порождает страхи, тревоги, негативные эмоции. Все это только еще больше отнимает силы у человека.
Помните фильм матрица? Там люди были подключены к системе проводами, через которые из них выкачивали энергию. Вот с долгами то же самое.
Кроме того, негативные эмоции противоречат природе денежной энергии, которая любит радость.
Я так подробно остановилась на опасности долгов, чтобы еще раз показать весь масштаб проблемы, которую мы создаем сами, не думая о последствиях.
Пошаговое руководство
1. Релаксация и расслабление
В первую очередь надо прекратить терять драгоценную энергию. В этом поможет релаксация и расслабление. Не смотря на простоту, пожалуй это самый важный пункт.
Все просто: любые негативные эмоции ведут к потерям, позитивные привлекают блага. Как избавиться от долгов?Ответ прост -расслабляться. Когда вы расслаблены — вы в потоке, то есть легко находите решение любых проблем, черпаете идеи, силу и конечно деньги.
Как правильно расслабляться?
Правильное расслабление — это НЕ просмотр телевизора или ужины в ресторанах. Нам ведь нужна релаксация, которая даст не только физический отдых, но и полное единение с собой и внешним миром. А это возможно только посредством медитаций.
Подойдут любые медитации. Главное, выполнять их регулярно, чтобы трансформировать стресс от долгов и созидательную энергию денежного потока. Регулярно- это каждый день. Если сейчас вы совсем морально опустошены, то выполнять медитации 2 раза в день.
На сайте сайт вы найдете массу разнообразных медитаций и релаксирующих техник.
Например:
2. Наполнение себя энергией
После того, как вы расслабились, важно наполнять себя энергией. Это не разовый процесс, некоторым понадобится неделя, другим месяц, а кому- то несколько месяцев. Все зависит от вашего уровня энергии.
В любом случае я рекомендую всем без исключения этот пункт сделать постоянным в своей жизни. Вокруг нас много негативных факторов: стресс, неправильное питание, экология, бешеный ритм города и т.д. Мы постоянно теряем энергию. Поэтому так важно регулярно ее пополнять. Вы ведь помните, что чем больше в нас чистой энергии, тем сильнее наша способность притягивать деньги.
Наполнять себя энергией можно с помощью энергетический практик: цигун, йога, даосские практики, различные дыхательные упражнения, мудры.
Еще один важный шаг: это поднятие уровня своей энергетики. Чем , тем больше у вас возможностей, тем более высокое качество жизни, тем более счастливые и успешные люди вас окружают. А деньги -это тоже вибрация.
3. Включаем радость!
О связи радости и денежной прибыли я уже много писала в этой статье. Повторюсь еще раз: деньги приходят на радость. Как избавиться от долгов?Для того, чтобы избавиться от долгов, вам нужен постоянный, желательно увеличивающийся денежный поток. Именно радость помогает его создать.
Настраивайтесь на радость каждый день: исключите из своих разговоров жалобы на жизнь, людей, политику. Это уже снизит негативный фон в разы!
Каждый день читайте анекдоты, смотрите комедии и просто бес причинно улыбайтесь. Доказано, что даже при плохом настроении, когда вы улыбаетесь в организме вырабатывается гормон радости.
4. Обращаемся за помощью к высшим силам
Попросить высшие силы о помощи, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы. Высшие силы всегда готовы помочь, но они могут это делать только когда мы просим об этом.
Не важно какого вы вероисповедания, просто просите. Читайте молитвы, делайте обращения к ангелам хранителям и архангелам, пойте мантры. Делайте это с открытым сердцем и любовью, тогда небесные помощники помогут вам выбраться из долговой ямы.
Сейчас на сайте вы найдете:
5. Создаем новые источники дохода
Пение мантр, практика денежных мудр, медитации помогут вам восстановить денежный поток и даже увеличить его. Но необходимо понимать, что для того, чтобы окончательно выбраться из долговой ямы, надо приложить еще свои усилия в работе.
Если например, сейчас ваш доход 50 000 р. в месяц. Из них вы платите за квартиру половину, остальное уходит на питание, одежду, и при этом вам надо платить ежемесячно по кредиту 30 000 р. Конечно ваш расход многократно больше дохода. Как избавиться от долгов: искать возможности создания новых источников доходов.
Просите повышения, ищете вакансии в других более оплачиваемых компаниях, открывайте новый бизнес. Если ваша профессия не приносит большего дохода, то параллельно осваивайте новую профессию и Развивайте новые навыки.
Знаете почему к обеспеченным людям приходят большие деньги?
Они могут предложить другим некую ценность, удовлетворить их проблемы и потребности. Как избавиться от долгов? Подумайте, какие проблемы окружающих можете решить вы? Какую потребность удовлетворить? Это и может стать вашей новой работой или дополнительным источником доходов, который необходим, чтобы выбраться из долгов.
6. Готовность жертвовать
Необходимо пожертвовать чем-то ради финансовой свободы.
Долги возникают, когда человек тратит больше, чем зарабатывает. Осознайте этот факт. Тогда ваша жизнь кардинально измениться. Если вы хотите большего, то надо брать не кредиты и долги, а создавать новые источники доходов, устраиваться на еще одну работу. Возможно, на какой- то период вам придется устроиться на вторую работу, подрабатывать на выходных.
Никто не хочет много работать. Но на данный момент это необходимо. Избавиться от долгов можно только взяв на себя ответственность за свою жизнь.
Как избавиться от долгов? На какой- то период придется отказаться от обновок, праздной жизни, и свободного времени.
Зато вскоре вы получите гораздо больше- свободу!
7. Не берем больше в долг!
И конечно не следует больше брать в долг. Если сейчас вы не можете рассчитаться с долгами, то новый долг еще больше усугубит положение. Если вам безудержно хочется взять в долг, читайте пункт 5 этой статьи.
Помните, что одно знание, Как избавиться от долгов не приведет вас к золотым вершинам. Главное, воплощать эти знания в жизнь ежедневно!
Учитесь жить без долгов.
Желаю вам процветания!
Василина Авраменко
Поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях.
Закон Богатства гласит: чем больше отдаешь, тем больше получаешь!
К записи "Как избавиться от долгов? Пошаговое руководство" 11 комментариев
|
Очень хорошая статья. Спасибо. |
|
