Кредиторы и их виды. Кредиты, виды кредитов. Принципы кредитования. Тип процентной ставки

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.

Все входящие в нее учреждения можно разделить на три группы:

центральный банк;

коммерческие банки;

специализированные кредитные институты.

Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота.

Особое место в кредитной системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей денежно-кредитной системы страны. В большинстве стран (Германия, Франция) центральные банки являются государственными учреждениями, в некоторых страна (США, Швейцария), они организованы как акционерные общества.

Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями:

страховые компании;

пенсионные фонды.

Свои свободные денежные средства они используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Начало ее созданию положили Законы «О Национальном банке Республики Беларусь», «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь», принятые в 1990г.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике обусловлена тем, что у одних домохозяйств и прочих хозяйственных субъектов есть временно свободные денежные, товарные средства, а другим участникам рыночных отношений они крайне необходимы. Поэтому одни могут предоставлять их в ссуду, а другие – брать в заем. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или натуральной форме одним юридическим (или физическим) лицом – кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, ка правило, платности, называется кредитом .

Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредитов и заемщиков.

Основные формы кредита:

коммерческий;

банковский;

государственный;

потребительский;

международный;

лизинг–кредит.

Принципы кредитования

К основным принципам кредитования относят:

срочность и возвратность;

целевой характер;

материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции:

перераспределительную;

функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Виды кредита

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.

Основные банковские виды кредитов выделяют следующие:

Потребительский кредит

Автокредит

Образовательный кредит

Кредит на покупку недвижимости, ипотека

Овердрафт

Кредит малому бизнесу.

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Данный вид кредита характерен высокими процентными ставками и низкими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Данный вид кредита характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Данный вид кредита характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Ипотека - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Данный вид кредита характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.

Кредиты малому бизнесу. Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем. Так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наиболее актуальными, которые классифицированы выше.

Задача

В таблице представлены данные о трудовых ресурсах и занятости.

Рассчитайте численность безработных и уровень безработицы:

Как отстает объем ВВП, если естественный уровень безработицы в стране составляет 5%?

Решение задачи:

Численность безработных рассчитывается путем исключения из числа рабочей силы числа занятых.

Б = 868849 – 807960 = 60889

Уровень безработицы – это отношение числа безработных к численности рабочей силы, выраженное в процентах.

Уровень безработицы =

У = 60889 * 100 / 868849 = 7 %

При решении задачи уровень безработицы составил 7%. А естественный составляет – 5%. Значит 2% прироста безработицы, является сверх ее естественного уровня.

По закону Оукена : каждый 1% прироста безработицы сверх её естественного уровня приводит к отставанию объёма ВВП на 2,5%.

Таким образом объем ВВП в стране отстает на 5%.

Тема 15. Разновидности банковского кредита

Основные формы предоставления кредита

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с рассрочкой или отсрочкой платежа для ускорения реализации товаров и получения прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые долговые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Кредитор - юридические лица, связанные с производством, либо реализацией товаров или услуг, заемщик - предприятие (предприниматель).

Основные разновидности кредита:

– кредит с фиксированным сроком погашения;

– кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

– кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком, плата за кредит, как правило, включается в цену товара.

Банковский кредит - кредит, предоставляемый специализированными кредитно- финансовыми организациями в виде денежной ссуды на основании заключения кредитного договора или соглашения.

Субъекты кредитных отношений: кредитор - кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Центрального Банка на осуществление подобных операций, заемщик - предприятие (предприниматель).

Основной целью является получение дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом её средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

К разновидностям банковского кредитования относятся:

Срочный кредит , предусматривающий предоставление кредита на определенный в договоре срок и последующее его погашение.

Контокоррентный кредит , при котором текущий счёт предприятия ведётся банком-кредитором с оплатой банком расчётных документов и зачислением выручки.

Банк кредитует недостаточные для погашения внешних обязательств предприятия суммы, в пределах, оговоренных кредитным договором, с последующим возмещением со стороны предприятия-заёмщика. Данный вид кредита предоставляется наиболее надежным и постоянным клиентам банка в соответствии с потребностями и может использоваться в различном объеме.

Онкольный кредит - оформляется под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. Погашение онкольного кредита осуществляют со специального текущего счета за счет средств, поступивших на данный счет, или путем реализации залога (предупреждение заемщику о погашении онкольного кредита делается обычно за 2–7 дней).

Овердрафт - способ краткосрочного кредитования, который предполагает, что все платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на счете в случае недостаточности средств. Овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам, на счета которых регулярно поступает денежная выручка.

Вексельный кредит предоставляется, как учетный кредит предполагает покупку (учёта) банком векселя предприятия до наступления срока платежа; векселедательский кредит предоставляется в виде простых дисконтных векселей, выписанных от имени банка на имя клиента, при этом предусмотрена дата возвращения векселя более ранняя, чем дата погашения.

Акцептный кредит используется, как правило, во внешней торговле и предоставляется путём акцепта банком выставленных на него экспортёром трат.

Виды банковского кредита

Особенность банковского кредитования на современном этапе развития российской экономики заключается в том, что этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. В последние годы в кредитовании предприни­мательских фирм принимают участие как отечественные, так и зарубежные банки. Классифицировать банковский кредит можно на основании различных признаков, данная классификация приведе­на на рисунке:

В зависимости от указанного в кредитном договоре срока пога­шения выделяют кредиты:

онкольный;

краткосрочный;

среднесрочный;

долгосрочный.

Особенностью онкольного кредита является то, что он предо­ставляется фирме-заемщику без указания срока его использования с обязательством заемщика погасить его по первому требованию кредитора. Этот кредит подлежит возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В большинстве стран онкольный кредит используется редко, так как требует стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом. Краткосрочный кредит предоставляется, как правило, на вос­полнение временного недостатка собственных оборотных средств у фирмы-заемщика. Средний срок погашения по этому виду кредита в мировой практике обычно не превышает 6 месяцев, в России же к краткосрочным, как правило, относятся кредиты со сроком погашения не более 1 месяца. Среднесрочный кредит предоставляется на срок до 1 года на цели как производственного, так и чисто коммерческого харак­тера. Долгосрочный кредит используется, как правило, в инвестици­онных целях. Как и среднесрочный, он обслуживает движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. По способу погашения различают кредиты:

погашаемые единовременным взносом;

погашаемые в рассрочку.

Погашение кредита единовременным взносом заемщика явля­ется традиционной формой возврата краткосрочных кредитов. В случае же долгосрочных, а иногда и среднесрочных ссуд приме­няется такой способ погашения кредита, как рассрочка. Конкрет­ные условия возврата определяются кредитным договором. По способу взимания ссудного процента выделяют:

кредит, процент по которому выплачивается в момент его общего погашения;

кредит, процент по которому выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

кредит, процент по которому удерживается банком в момент непосредственной выдачи кредита фирме-заемщику.

Первый способ взимания ссудного процента является традицион­ным для рыночной экономики при выдаче краткосрочных кредитов и наиболее распространен ввиду простоты его начисления. Вторая форма применяется при средне- и долгосрочном кредитовании. Пос­ледняя форма взимания ссудного процента для развитой рыночной экономики не характерна и используется в очень редких случаях. В зависимости от наличия обеспечения различают:

доверительные кредиты (бланковые);

обеспеченные кредиты;

кредиты под финансовые гарантии третьих лиц.

Доверительные кредиты обычно применяются в процессе кре­дитования постоянных клиентов, которые пользуются полным доверием банка. Единственной формой обеспечения доверительно­го кредита является кредитный договор. Как правило, бланковый кредит предоставляется банком, осуществляющим расчетно-кас­совое обслуживание фирмы. Хотя формально он носит необеспе­ченный характер, но фактически обеспечивается размером деби­торской задолженности фирмы и его средствами на расчетном, а также других счетах в этом же банке. Обеспеченный кредит - это основная разновидность современ­ного банковского кредита. В отечественных условиях при оформле­нии этого кредита из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков сложной проблемой является процедура оценки стоимости имущества. Кредиты, выдаваемые под финансовые гарантии третьих лиц, получили широкое распространение прежде всего в сфере долго­срочного кредитования. Реальным выражением финансовой гаран­тии служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный кредитору ущерб при нарушении заемщиком условий кредитования. По целевому назначению выделяют:

кредиты общего характера;

целевые кредиты.

Первые кредиты используются заемщиком по своему усмотре­нию для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях хозяйствования имеют очень ограниченное распространение. В основном кредиты, выдаваемые банками, носят целевой характер. Основные виды банковских кредитов, предоставляемые пред­принимательским фирмам, наглядно изображены на рисунке:

Контокоррентный кредит - кредит, при предоставлении кото­рого банк открывает фирме-заемщику контокоррентный счет. На этом счете учитываются как кредитные, так и расчетные опера­ции заемщика. По контокоррентному счету заемщик пользуется кредитом в пределах заранее определенного лимита (контокоррент­ный лимит) и вносит на этот счет все освобождающиеся у него средства. По отрицательному, дебетовому остатку контокоррентно­го счета фирма уплачивает банку установленный кредитный про­цент. Если внесенные фирмой-заемщиком суммы превысят сумму ее задолженности, возникает кредитовый остаток. Для такого случая кредитным договором может быть определено, что на этот остаток банк начисляет фирме депозитный процент. Поэтому в договоре о контокоррентном кредите устанавливаются размеры процентной ставки по дебетовому и кредитовому остаткам по счету, а также предусматривается возможность изменения процентной ставки в течение контокоррентного периода и сроков расчетов по контокоррентному счету. В договоре должно быть указано, составляются ли контокоррен­ты четыре, два или один раз в год. При отсутствии в договоре указания сроков расчетов считается, что заключение контокор­рента должно быть произведено раз в год. Для фирмы-заемщика выгодны полугодовые и годовые контокорренты, так как при каждом заключении контокоррента проценты, комиссия и прочие расходы прибавляются к сальдо и в следующем контокорренте уже начисляются проценты на проценты. Используя контокоррент, предпринимательская фирма получа­ет определенные преимущества. Во-первых, обеспечив себе макси­мум необходимого кредита, фирма-заемщик пользуется им лишь по мере действительной надобности и не должна уплачивать про­центы по тем суммам, которые в данный момент не могут найти себе производительного применения. Во-вторых, каждую освобо­дившуюся сумму фирма может немедленно внести в оплату своего долга и таким образом экономить на процентах по кредиту. В-третьих, имея свободные кредитные ресурсы (в пределах уста­новленных лимитов), фирма-заемщик может в размере этой сум­мы быстро получать необходимые средства. Ломбардный кредит - кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором фирме-заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав. Широко рас­пространены ломбардные кредиты под залог ценных бумаг, «Чис­тый» ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года, чаще всего он предоставляется сроком на три месяца под залог ценных бумаг. Ипотечный кредит - долгосрочный кредит, полученный под залог или части основных средств, или имущественного комплек­са фирмы-заемщика в целом. Банки, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов, называются ипотечными банками. Фирма-за­емщик, получая такой кредит, обязана застраховать передаваемое в залог имущество в полном объеме в пользу банка-кредитора. При этом заложенное в банке имущество фирма продолжает использо­вать. Ипотечный кредит является основной формой долгосрочного банковского кредитования. Платежный кредит - кредит, предоставляемый фирмам-пла­тельщикам на оплату ими расчетных документов, выполнение денежных обязательств, при наличии у фирм временных финансо­вых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков пла­тежей по отношению к срокам поступления средств на счет фирм-плательщиков. Обычно платежный кредит предоставляется банками предпринимательским фирмам на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашение дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату заработной платы. Револьверный кредит - это автоматически возобновляемый кредит. Данный вид банковского кредита предоставляется на определен­ный период, в течение которого фирме-заемщику разрешается как поэтапное привлечение кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по кредиту. При этом внесенные в счет погашения обязательств средства фирма может вновь заимствовать в течение периода действия кредитного договора. Ролловерный кредит - долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процент­ной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции. Открытие кредитной линии. В связи с тем что потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть преду­смотрена с привязкой к конкретным срокам его использования, предпринимательская фирма может по договоренности с банком-кредитором оформить открытие кредитной линии. В договоре на открытие кредитной линии обусловливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. При этом договор не носит характера безусловного контрактного обязательства и может быть аннулирован банком при ухудшении финансового состояния фир­мы-заемщика. Для фирмы-заемщика преимущество данного вида кредитова­ния заключается в том, что она использует заемные средства в строгом соответствии со своими реальными потребностями в них. Как правило, кредитная линия открывается на срок до одного года.

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями. Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант. Также вы должны понимать, что от вида займа зависят во многом ваши условия, и каждый будет иметь свои индивидуальные особенности.

Все кредиты делятся на две группы.

1. К первой относятся те, которые выдает банк, обязательно имеющий на это лицензию Центрального Банка РФ. Основное имущество банков - это депозиты вкладчиков. Именно за счет этих денег банк может выдавать на любую сумму. Процентная ставка по кредиту чуть выше ставки по депозиту. За счет этой разницы банки имеют прибыль.
2. Второй вид – это , которые вам могут выдавать иные финансовые организации, которые не регулируются банковским правом. Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше. Самыми популярными среди населения являются займы, денежные средства которых зачисляются клиента. Не менее востребованы .

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

• Производственный . Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита - .
• Потребительский . Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать .

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

• Целевые . Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры - ипотеку.
• Нецелевые . Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами - национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично - путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

• – для ведения бизнеса: синдицированный займ; ипотечный кредит; займы на пополнение оборотных средств.
• – потребительский, который подразделяется на: ; кредит; ссуды; ссуды ; оформление пластиковой .

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Для физических лиц кредитная линия открывается в виде кредитной карты.

Основные виды кредитов для физических лиц

Существует четыре основных типа кредита, о которых необходимо знать. Они включают: кредит на услуги, денежные кредиты, рассрочка кредита и кредитные карты.

1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п. Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.
2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.
3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые , при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.
4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита. Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – .

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит. К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком. Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Прежде чем подписать необходимо внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это - своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .

• Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
• Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
• Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1):

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством ;
• гарантии посредников платежеспособных и физических лиц ( и т. п.);
• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
• ликвидные .

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис. 2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

• масштабами производства;
• размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
• соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
• циклическими колебаниями производства;
• его сезонными условиями;
• темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
• государственным регулированием процентных ставок;
• международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
• широкий спектр участников;
• денежная форма предоставления ссуды;
• широкая вариация сроков ссуды;
• дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

3. Открытие банковских счетов .

Кредит является финансовой сделкой между двумя участниками. Один участник называется кредитор, другой участник заёмщик. При этом составляют кредитный договор.

Кредит для неотложных нужд;

Кредит для пенсионеров;

Кредит для развития бизнеса;

Кредит для молодых семей.

2. Ипотечный это единственный из видов целевых кредитов, который даётся на достаточно большие сроки, не менее 10 лет и вплоть до 40. Процентные ставки по ипотечному кредитованию невысоки. Предоставляется такой кредит для покупки или постройки жилья, залогом может выступать недвижимое имущество. Выплаты осуществляют ежеквартально или помесячно с фиксированной процентной ставкой.

3. Банковские карты - кредитные карты . С выданной банком платежной картой можно пользоваться и расходовать денежные лимитные средства, предоставленные банком на его усмотрение. Кредитные средства возмещаются при этом в оговоренные договором сроки.

4. Банковский кредит займы и ссуды. Предоставляют банковские организации юридическим лицам для различных целей на потребности фирмы или компании.

5. Автокредитование - предоставляют с отсрочкой платежей, с возмещением определённых сумм процентов по схеме, оговоренной в договоре. Погашения кредита осуществляются равноценными долями, разовыми платежами, за равные временные промежутки или же по иным схемам.

Кредитный договор составляются зависимо от того, какая форма выдачи кредита, этим определяются и условия сроков погашения, процентных ставок, первоначальных взносов и т. п.

Перед тем, как брать кредит, надо тщательно изучать все плюсы, а также минусы различных форм кредитования, поехать в несколько банков, получить исчерпывающие сведения про условия погашения вашего кредита, узнать какой срок кредита. Только после этого можно принимать взвешенное решение. Брать кредит следует в проверенном банковском учреждении , чья репутация стоит вашего доверия.