Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.
Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.
Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.
На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.
Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.
В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.
«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.
Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.
«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.
В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.
В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.
Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.
Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.
В условиях рыночных отношений важную роль играют некоторые социальные программы и одна из таких программ это кредитование населения. Кредиты дают возможность для населения увеличивать расходы, как на жилищное строительство, так и на текущие потребности. Социальная функция банковского кредитования населения должна не только учитывать природу кредитных отношений, но и развиваться на крепкой экономической основе.
По данной причине важным является достижение оптимального сочетания социальной природы, которую должно иметь банковское кредитование населения, и его экономической нацеленности с учетом условий, отвечающих за развитие рыночных отношений.
Долгосрочное и краткосрочное банковское кредитование населения
В основном банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование.
Долгосрочное кредитование населения выделяется инвестиционным характером и удовлетворяет все потребностям населения, например, при индивидуальном жилищном строительстве. Такой вариант кредитования осуществляется с целью покупки жилых домов, квартир, совершения капитальных ремонтов жилья, строительства в сельской местности, приобретения садоводческих участков и др.
Краткосрочное кредитование населения осуществляется банками на период около трех лет. В процессе его выдачи банки выясняют платежеспособность заемщика, его юридический статус, учитывают все факторы рисков, приводящих к невыполнению обязательств по кредиту. Целью подобных проверок является определение способности заемщика совершить возврат кредита согласно условиям договора.
Кредитование - является ссудой предоставляемой, как в товарной, так и в денежной форме, при соблюдении условия возвратности и, как правило, с выплатой процентов. Естественно, что получение беспроцентных кредитов было бы лучшим вариантом, но в реальной жизни такое невозможно. Банковское кредитование населения во всех развитых странах уже достаточно давно и успешно применяется населением для удовлетворения личных потребностей, как при краткосрочном, так и при долгосрочном вариантах. И у них кредиты обладают значительно более низкими процентными ставками и являются менее болезненными для семейного бюджета, чем в нашей стране.
Востребованность банковского кредитование населения
Исходя из анализа данных по запросам при использовании интернета можно сделать вывод, что в среднем за месяц российские граждане интересуются банками более, чем два миллиона раз, кредитами - более пол миллиона раз, а запросы по кредитованию физических лиц - превышают пятьсот тысяч раз. Согласно запросов наибольшую популярность имеет Сбербанк России и его кредитные продукты.
Коммерческие банки в России сейчас также начинают проявлять стремление удовлетворять потребности всех категорий населения, упрощая и совершенствуя при этом программы кредитования и расширяя разнообразие и варианты кредитов. Но несмотря на это пока банковские продукты являются достаточно дорогими: банковские ставки процентов на кредиты и услуги, которые сопутствуют оформление кредита, могут составлять порядка 25-30 процентов и более от размера получаемого кредита.
Но все же банковское кредитование населения в нашей стране постоянно развивается и усовершенствуется. Одной из главных услуг банков является размещение вкладов от частных лиц для получения доходов, а именно кредитование населения. Учитывая нехватку денежных средств у большей массы населения, а также постоянный рост их потребностей, кредитование стало чуть ли не главным вариантом для решения отдельных потребительских проблем физических лиц и в последний период времени приобретает все возрастающий спрос.
За последний период времени кредитование населения постоянно увеличивается в объемах. Выдача кредитов осуществляется на самые различные потребности и нужды: на ремонт квартиры, на приобретение машин, бытовой техники, для поездок в отпуск и др. Но перед принятием решения о выборе кредита, а также банка, следует тщательным образом ознакомиться с интересующим вариантом видом услуги одновременно в нескольких банках и только затем выбрать более приемлемые условия кредитования.
Получить кредит требовалось каждому из нас хоть раз в жизни. Некоторым людям ответ финансового учреждения о предоставлении необходимой суммы займа приходит сразу, а некоторые лица сталкиваются с отказом. Отметим сразу, статья повествует о крупных суммах кредитования, которые всегда требуют наличие конкретного пакета документов с подтверждением платежеспособности. Таких трудностей не возникает при оформлении быстрого кредита на бытовую технику. Рассмотрим, как представляют себе идеального заемщика банковские работники.
1. Идеальный возраст заемщика должен быть 27 – 45 лет . Именно этот возраст человека определяется как наиболее платежеспособный, считается, что есть семья, постоянное место работы, а если лишился таковой, то легко найдет другое место службы. С 18 до 27 лет получить положительный ответ на оформления кредита больше шансов у девушки, парни в этом возрасте считаются менее ответственными. Людям, которые достигли возраста 45 и старше кредит оформит достаточно сложно. Тут диктует правило общее состояние трудового рынка, потому что людям старше 45 лет сложнее найти работу, к тому же высокооплачиваемую. Относительно людей старше 60 лет, возможность предоставляется, но с условием оформления дополнительного страхового полиса (в пользу банка) и предоставлением справки о состоянии здоровья. На оформления ипотеки в таком возрасте шансы равны нулю.
2. Идеальный заемщик банка – замужняя женщина с двумя детьми . Получается так, что рассмотрение кандидатуры по половым признакам дает больше преимуществ женщинам, они считаются более ответственными личностями, они реже делают задержки выплат, к тому же практически отсутствуют случаи отказов выплат. Относительно мужчин, банки охотней дадут требуемую сумму семейному человеку, нежели холостяку. Наличие детей дает больше шансов на получение положительного решения вопроса займа.
3.Идеальный заемщик имеет средний заработок. Как бы странно это ни звучало, но финансовые учреждения охотней дают кредит лицами, у которых средний доход. Такое отношение обусловлено тем, что богатые клиенты банка очень часто задерживают свои выплаты, потому что не пугаются пени или штрафных санкций, может показаться, что банкам такое положение вещей должно быть выгодно, получается, дополнительна прибыль банку. Но это совершенно не так, потому что задержка выплат обусловлена большей нагрузкой банковского работника, возникают задолженности перед клиентами и не только, что практически не приносит дохода, а перекрывает прибыль.
4. Отсутствие идеальной кредитной истории не дает возможности оформить большую сумму займа. Испортить кредитную историю легко. Достаточно будет того, что вы произведете ежемесячную оплату накануне праздничных дней, когда финансовые учреждения не работают. Что вызовет задержку при поступлении необходимой суммы или сделать просрочку от 5 и более дней по выплатам, или стать случайным участником банковской ошибки (к примеру, когда банк обслуживает клиентов с одинаковыми фамилиями, где сотрудник банка может ошибиться при внесении данных клиента, что повлечет неприятные последствия для вашей репутации). Такие же требования могут применяться к поручителям, их кредитная история тоже требует проверки.
5. Постоянная работа и такая же регистрация. При условии, что вы приехали на какой-то срок, и нет у вас прописки в городе или через короткое время покинете территорию, на которой пребываете (командировка, работа, отдых), банк может пойти вам на уступки и предоставить кредит, только с более жесткими условиями. А кредитный срок будет рассчитан так, что за месяц до отъезда следует выплатить всю сумму. Относительно работы, больше шансов получить кредит у того, кто проработал на одном месте больше шести месяцев на предприятии со стабильной выплатой заработной платы.
6. Идеальный заемщик имеет идеальное здоровье. Естественно, справку из медицинского учреждения о состоянии здоровья требовать никто не будет, но для инвалидов или людям, имеющим тяжелую форму какого-либо заболевания, очень сложно будет получить кредит. Происходит это потому, что в результате невыплаты возникшей задолженности, банк имеет право обратиться в суд, но такие клиенты относятся к защищенным социальным слоям населения и в большей мере суд примет их сторону. Дополнительно на банк лягут судебные издержки.
7. Идеальный заемщик является собственником недвижимости. Наличие у вас квартиры, автомобиля или офисного помещения могут дать большей уверенности банку, в случае неожиданной ситуации клиенту будет за счет чего закрыть задолженность перед банком. Этот вариант не подойдет при оформлении ипотечного кредита или приобретения автомобиля, по большей мере это подходит для займа на обучение, лечение, отдых, где не предоставляется возможность оформить в залог имущество, которое покупают.
8. Высокий уровень образования, отличная работа, приличная должность идеального заемщика. Охотней финансовые учреждения предоставляют большой кредит человеку с высшим образованием, который работает на государственном предприятии или является государственным служащим, и начальники среднего звена подпадают под эту категорию. Именно такой уровень заемщика считается более ответственным и платежеспособным, тут реже возникают какие-либо проблемы, конфликты.
9. Дети в подростковом возрасте у идеального заемщика. Кандидатуры с детьми-подростками рассматриваются тоже как подходящие, потому что считается, что расходы на этого ребенка невелики, сравнительно с детьми дошкольного возраста, абитуриентами или студентами.
10. Постоянный клиент – идеальная кандидатура. Те клиенты, которые обслуживаются уже в банке, идеально подходят для оформления займа, причем по упрощенной схеме. Если у вас есть пластиковая карта пенсии, заработной платы, открыт депозит или другие счета, которые влияют на решение банка, они могу проверить регулярность поступления денежных средств на счет.
После прочтения вы поняли, что не подходите на роль идеального заемщика хотя бы по одному из перечисленных пунктов, не стоит унывать! Каждый конкретный случай уникален, тут влияют различные факторы. Возможно, если прозвучал отказ в одном банке, то другой без труда предоставит вам необходимую денежную сумму.
- Ситуация на рынке кредитования
- Жизнь в кредит
- Платежеспособность населения
- Обслуживание кредитов
- Потребительские кредиты
- Заключение
Доходы населения практически не растут, и россияне вынуждены все чаще поддерживать уровень своей жизни с помощью кредитов . А как обстоят дела с возвратом кредитов, сколько должников в России.
Ситуация на рынке кредитования
В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам , а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.
Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам - 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.
В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году - 78% ВВП.
Прогноз Минэкономразвития России - к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.
Жизнь в кредит
Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.
В каких цифрах это выражается?
Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.
Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).
За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.
Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.
Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.
Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.
Что будет если не платить кредит
Платежеспособность населения
Платежеспособность населения можно оценить другим показателем - это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).
Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений .
Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.
Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% - не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.
Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.
Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.
Обслуживание кредитов
«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику - физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.
По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка - выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.
Потребительские кредиты
Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.
Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.
Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.
Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов - один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса .
Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.
Почему так происходит?
Основная причина - это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами.
Платят ли по кредитам
Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям. Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов. Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.
Заключение
Планируйте свой семейный бюджет. Прежде, чем решиться на кредит, подумайте, как будете его погашать и сколько вы переплатите за счет процентов и других начислений.
От наших читателей поступили комментарии, что в последнее время банки не только подняли ставки по кредитам, но и массово отказывают даже в смешных суммах. Так, . Кому же сегодня банки могут дать денег в долг? Каковы реальные требования банков к заемщикам в 2015 году, и как получить одобрение заявки на кредит - об этом наш сегодняшний материал.
Алкоголь в кредит
На самом деле, банки не стремятся афишировать реальные требования к заемщикам. В том же «Сбербанке» все описание требований к заемщикам довольно скупое и формальное. Это понятно - чем меньше знает заемщик о том, какой категории просителей отказывают в кредите, тем лучше. Мы решили выяснить, каковы реальные требования банков к заемщикам.
Мы решили поискать банки с более открытой кредитной политикой, чем у «Сбербанка», и нашли довольно конкретные указания на образ идеального заемщика на официальном сайте второго крупнейшего банка страны.
Требования к заемщику ВТБ 24 (при заявке на кредит наличными)
Базовый минимум:
- возраст - не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита;
- подтвержденный доход после вычета налогов - от 20 000 рублей (30 000 рублей для Москвы и Московской области);
- общий трудовой стаж - не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
- , регистрация - в регионе присутствия банка.
Требования банков А теперь давайте заглянем в этот список автомобилей, которые ВТБ 24 не принимает в качестве подтверждения дохода заемщика .
Любые автомобили до 500000 рублей То есть, банк ВТБ в принципе не считает большинство автомобилей, которые ездят по российским дорогам, за ценное имущество и подтверждение дохода заемщика. Таким образом, порядка , по мнению банка, на 2015 год абсолютно некредитоспособны! У вас новый Volkswagen Polo в максимальной комплектации? По мнению банка, вы - нищий, вам нельзя доверить даже 50000 рублей в долг. Вашей BMW X6 уже пошел шестой год? Встаньте в очередь на выход за господином на Фольксвагене!
Хозяин этой Porsche 911 кредит в ВТБ на 50 тысяч рублей не получит - она слишком старая! Александр, финансовый аналитик:
«Фактически, второй крупнейший банк страны открытым текстом говорит населению: «Мы ВООБЩЕ не будем давать вам потребительские кредиты, если вы не докажете, что !».
Вы посмотрите на эти требования - без высшего образования не подходи, машина — чтобы премиум или хотя бы бизнес-класс, да только новая из салона. Нет у тебя «Мерседеса» - иди отсюда, попрошайка! - вот такой месседж, вкратце.
Да, вы можете предъявить всего один документ из списка, но это не является гарантией, что вам одобрят кредит! Допустим, у вас есть диплом о высшем образовании (юриста или экономиста, например), но в прошлом году вас сократили, и сейчас вы временно работаете кладовщиком, набрали минимальный стаж на последнем месте работы и подаете заявку в банк. Будет ли в этом случае диплом рассматриваться как однозначное указание для сотрудника банка на одобрение выдачи кредита? Вряд ли.
Если собрать эти требования воедино, то мы поймем, каким банк видит своего идеального заемщика. Примерно как двенадцатилетняя девочка воображает себе принца на белом коне — список требований зашкаливает. Ему полностью соответствует менее 10% населения мегаполисов - сотрудники крупных компаний на хороших должностях в основном.
А теперь возникает вопрос: допустим, у меня есть новая «Инфинити», образование MBA, как они хотят, я только вернулся из Доминиканы, где потратил 10 тысяч долларов за неделю. Ну и зачем мне потребительский кредит от ВТБ 24 от 50 до 500 тысяч рублей - я что, без него не проживу? Вероятность, что я приду к ним за кредитом такая же, как что принц направит своего белого коня к подъезду хрущевки, где живет мечтательная девочка.
На самом деле, очевидно, что банки просто не хотят и не готовы давать кредиты в нынешней экономической ситуации . Выставив такие требования к автомобилям, ВТБ решил намекнуть об этом уж очень прямо, чтобы снизить поток кредитных заявок и свои затраты на их бессмысленную обработку».
Как происходит процесс отбора заемщиков для одобрения кредита
IQ Review взял комментарий на условиях анонимности у бывшего кредитного аналитика банка «Ренессанс Кредит».
«Я довольно давно там не работаю, на самом деле. Но базовый принцип отбора заемщиков особо не меняется. В банках, которые занимаются потребительским кредитованием, все автоматизировано. Вот как это работает.
Вы приходите в магазин, допустим, «Эльдорадо», за ноутбуком. Вам предлагают оформить потребительский кредит. Вы заполняете анкету-заявку на кредит. Анкета сканируется и поступает в базу данных. Консультант, который вам ее дал, никак не может повлиять на одобрение кредита. Анкета попадает к кредитным аналитикам. И только в том случае, если у программы по обработке возникли сомнения, ее алгоритм не дает четкой трактовки - одобрить или отклонить заявку.
Анкеты распределяются случайным образом, поэтому кредитный аналитик тоже не может помочь отдельно взятому человеку с плохой кредитной историей или маленькой зарплатой получить одобрение заявки на кредит.
Задача кредитного аналитика - в случаях, когда программа затруднилась с выводом, проверить анкету на соответствие минимальным требованиям к заемщику по чек-листу. Хотите повысить свои шансы на кредит - обязательно заполняйте все пункты.
Сразу отказ - если нет стационарных телефонов (домашний и рабочий) или по ним не отвечают, если зарплата ниже минимума, указанного в рекомендациях, или на последнем месте отработали меньше 4 месяцев. Сразу анкету — в черный список, если были просрочки или неуплата кредитов по данным БКИ (Бюро Кредитных историй - прим. ред. ). Если работаете на ИП, и вдруг попался однофамилец - это гарантированный отказ, разбираться никто не будет.
Хотите получить кредит с плохой кредитной историей? В 2015 году банки не дают кредиты практически никому - забудьте об этом до нового потребительского бума.
Банковские тайны (видео)
