Как возникают долги перед банком? Как можно списать долг по кредиту перед банком физическому лицу в 2019 году? Какие используются методы для списания долга?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
С каждым днем потребности человека в тех или иных благах постепенно увеличиваются, но средств на их получение хватает не всегда.
Как правило, современному человеку периодически приходится совершать затратные приобретения. В первую очередь, это собственное жилье.
Конечно, прежде чем совершить покупку, можно накопить необходимую сумму денег, но в условиях инфляции и регулярного роста цен это становится фактически невозможно.
В связи с этим многие прибегают к кредитным займам. Это удобно, но имеет свои «подводные камни».
Основные моменты
Кредит – это удобно и практично. Но при этом такие отношения с банком несут в себе значительные риски. Денежные средства, получаемые от банка в долг, выдаются на основании заключенного договора.
Важно внимательно ознакомиться с его условиями, чтобы впоследствии не возникло проблем.
Каждое кредитное учреждение по выдаче денежных средств, в первую очередь, в своих интересах, но в случае форс-мажорных обстоятельств может пойти на уступки клиенту.
Важно при этом выйти на контакт с представителями банка. Рассмотрим, как действовать в случае, если у физического лица возникли долговые обязательства перед банком, которые он не может погасить.
Определения
Прежде чем приступить к рассмотрению темы, стоит ознакомиться с понятиями, которые будут встречаться в статье. Большинство из них находятся на слуху, но все же стоит уточнить их значение.
| Кредит | Это предоставление денежных средств банком или другим кредитным учреждением на условиях платности и возвратности |
| Долг | Это денежные средства, предоставленные одним лицом другому на условиях возвратности, но не возвращенные в срок |
| Заемщик | Лицо, берущее средства в долг |
| Кредитор | Лицо предоставляющее средства в долг |
| Рефинансирование | Это процесс получения денежных средств в банковском кредитном учреждении с целью погашения ранее образовавшегося долга по кредитам |
| Реструктуризация | Это процесс, предусматривающий изменения условий возврата долга |
| Коллекторское агентство | Это компания, которая по поручению банковских и небанковских кредитных учреждений занимается на законном основании возвратом денежных средств лицами, имеющими задолженности |
| Банкротство | Это признанная в судебном порядке несостоятельность лица погасить долговые обязательства |
Как возникают долги
Кредит и другие долговые обязательства, которые берет на себя лицо, несут огромные риски, так как главным их условием являются платность и возвратность.
При устойчивом финансовом положении это кажется просто. Но при изменении обстоятельств, которые могут повлиять на финансовое состояние заемщика, возникают значительные трудности.
Обстоятельства, ухудшающие финансовое положение, могут быть связаны с:
Распространенной причиной возникновения задолженности по обязательствам является неправильное целевое использование средств.
Ярким примером в таком случае является , взятый для другого лица, долговые обязательства которого перед вами не закреплены документально.
Массовое возникновение задолженностей по кредитам перед банками у физических лиц возникает по причине инфляции.
В таком случае увеличивается размер цен на товары ежедневного потребления и заемщик вынужден пересмотреть свой личный бюджет.
Списываются также долги после смерти заемщика, но только в том случае, если он не имел . Тут стоит обратить внимание на следующее.
Даже если у физического лица имеются прямые законные наследники, банк не вправе взыскать с них долг в случае, если они не вступили в право наследства.
Видео: как списать кредит в любом банке. Долги. Как избавиться
То есть, если кроме кредита лицу больше нечего унаследовать, он может отказаться от наследства и банку придется списать долг.
Согласно законодательству, банк обязан списать долг по истечении срока давности искового заявления .
Но такая оплошность может быть только в случае неопытности и недостаточной квалифицированности работника банка, отвечающего за данный вопрос, что на практике маловероятно.
Согласно закону «О несостоятельности физических лиц», если лицо по решению суда признано банкротом и не в состоянии погасить данную задолженность, она подлежит списанию.
Рефинансирование
Как уже было сказано выше, списание долга имеет больше негативный характер для заемщика, чем его выплата, поэтому по возможности стоит найти способ вернуть заем и погасить задолженность.
Одним из таких способов может быть рефинансирование. Для его осуществления необходимо обратиться в другое кредитное учреждение с целью осуществления с целью погашения имеющейся задолженности.
Для этого необходимо собрать следующий пакет документов:
Это не позволит избавиться от задолженности, а только отсрочит ее, так как в таком случае возникают обязательства перед другим кредитным заведением.
Реструктуризация
Чтобы получить отсрочку и более выгодные условия для погашения долга, можно обойтись без привлечения других организаций.
В случае, если банк видит в этом выгоду, он может провести реструктуризацию долга. Для этого необходимо предоставить следующий пакет документов:
- заявление;
- документы на недвижимость, подтверждающие, что она входит в разряд не изымаемых;
- документ, подтверждающий личность;
- документы, подтверждающие причину ухудшения финансового состояния физического лица.
Один из самых эффективных способов избавления от долгов перед банком является ожидание конца срока давности задолженности, который в настоящее время может составить 3 года. Это означает, что, если по истечении этого срока банк подаст на должника в суд, его выиграет заемщик, однако вряд ли получит возможность .
Юридическая сторона вопроса
Сроком исковой давности называется период времени с момента выполнения последнего действия по платежу. Как правило, банки отправляют должникам извещения, повестки и прочие уведомления, которые согласно законодательству должны быть переданы лично на подпись получателю. Не идти на контакт с банком вполне возможно, но скрываться от долговых обязательство незаконно.
Как добиться аннулирования долга по истечении срока давности?
Для того чтобы добиться списания долга по кредиту ввиду истечения срока его давности, необходимо в течение 36 месяцев избегать всяческого контакта с банком, игнорировать все его попытки поговорить с должником и не отвечать на письма с претензиями. Однако такая ситуация встречается редко. Как правило, банки-кредиторы всеми возможными способами стараются вернуть долг. Возможно, задолжнику придется столкнуться с самым неприятным – коллекторской конторой.
Если банк подаст в суд ранее истечения срока давности, последний может обязать заемщика выплатить всю сумму долга вместе со штрафами и пени. В процедуре может быть использован .
Совет: ожидание истечения срока давности по кредиту до списания задолженности хоть и эффективный, но не самый лучший способ избавиться от долгов, поэтому в случае возникновения трудностей следует немедленно обратиться к банку за помощью. Варианты улучшения положения есть всегда.
Когда есть возможность не платить кредит?
Случаи, когда есть возможность не выплачивать долги по кредиту, встречаются редко. Но если они представляются, ими следует воспользоваться без каких-либо негативных последствий, не обращая внимания на то, .
Сбой базы данных
Современная компьютерная техника надежна и эффективна в работе, однако бывают случаи, когда она дает сбой. Клиенты «выпадают» из базы и забываются на несколько лет. Вполне вероятно, что к моменту их нахождения в базах срок давности кредитных обязательств может истечь.
Покупка активов банка
В последнее время нередки случаи, когда коммерческий банк признается банкротом и его активы покупает другой банк. Как правило, кредитные обязательства заемщика также переносятся в новый банк. Но бывает и так, что какая-то информация теряется. Проверить это просто. Достаточно просрочить платеж один раз. Если оповещения о данном факте не будут приходить, скорее всего, информация о заемщике и его задолженности утеряна.
Если нет возможности платить по кредиту
Если нет никакой возможности платить по кредиту, лучше не дожидаться суда или аннулирования задолженности по истечении срока давности и не искать ответов на вопрос « », а действовать незамедлительно. Для этого есть 4 способа.
Кредитные каникулы
Кредитными каникулами называется отсрочка платежей по кредиту на 6-12 месяцев по заявлению заемщика. Чтобы их получить, необходимо обратиться непосредственно к банку-кредитору и не терять с ним контакта.
Реструктуризация
Реструктуризация долга – еще один эффективный способ улучшить свое положение, если нет возможности платить по кредиту. В случае одобрения ходатайства банк пересматривает условия кредитования в пользу заемщика. Как правило, увеличивается срок кредитования и, следовательно, уменьшается сумма ежемесячных платежей. Однако право на реструктуризацию определяется серьезными причинами, которые должны быть подтверждены документально.
Рефинансирование
В настоящее время данная информация является конфиденциальной. Однако сколько бы кредитов ни было у заемщика, он всегда может облегчить свои долговые обязательства с помощью рефинансирования, объединив все кредиты в один и уменьшив сумму ежемесячного платежа.
Залоговое имущество
Продажа через банк залогового имущества – крайняя мера, которая в некоторых случаях может оказаться необходимой. Стоит отметить, что для заемщика продажа может оказаться невыгодной, потому что коммерческие организации заинтересованы только в том, чтобы покрыть долг по кредиту.
Совет: выбрать наиболее выгодный и удобный способ улучшения кредитного положения могут помочь специалисты-юристы. В случае необходимости они могут даже представлять интересы заемщика в суде, а если они работают в специализированных организациях, то предоставляют свои услуги бесплатно.
Давление коллекторов
Бывают случаи, когда финансовые организации, обнаружив истечение срока исковой давности, обращаются в коллекторские организации, которые оказывают серьезное давление на должника в надежде, что тот все-таки погасит всю задолженность. В этом случае не следует поддаваться панике и надлежит трезво оценить ситуацию. Можно обратиться к юристам за консультацией.
Сохраните статью в 2 клика:
Ожидание списания долга по кредиту – способ эффективный, но не очень надежный, имеющий негативные последствия. Поэтому в случае потери возможности совершать платежи по кредиту лучше обратиться к законным способам улучшения кредитного положения. Кроме того, это поможет избежать проблем с коллекторами и не испортит кредитную историю.
Списывают ли банки долги по кредитам? Такая информация будет полезна многим заемщикам. Что говорит о подобном действии законодательство РФ? Какова процедура прощения задолженности, и какие условия необходимы для того, чтобы избежать проблем в дальнейшем?
Законодательно о списании долгов по кредиту
Согласно ст. 819 ГК РФ, стороны, заключающие кредитный договор, обязаны выполнить его условия в полной мере. В случае неисполнения определенных пунктов этого договора заемщиком кредитор вправе применить штрафные санкции к нему, а также подать с целью возврата общей суммы затраченных денежных средств.
Поскольку финансовая ситуация у большинства граждан достаточно шаткая, вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту, актуален.
Юридически, есть 3 варианта разрешения подобного вопроса:
- Признание заемщика банкротом.
- Истечение срока обращения в суд.
Каждый из вариантов имеет определенные нюансы.
Когда заемщик – банкрот
Главным законом о списании долгов по кредиту выступает ФЗ РФ «О банкротстве». Здесь дается информация о том, что, если физическое или юридическое лицо признано несостоятельным, то есть обанкротившимся, любая задолженность считается прощенной.
Банкротство определяется судом, изымается возможное имущество в счет банка, остальная часть долга считается оплаченной. Бывший должник не имеет права участвовать в кредитных сделках в дальнейшем в течение 5 лет.
Для того чтобы начать судебный процесс, должник должен собрать необходимый перечень документов:
- кредитный договор;
- справки о наличии или отсутствии банковских счетов;
- документация, подтверждающая наличие недвижимости;
- опись имущественных ценностей.
Эти бумаги докажут неплатежеспособность клиента банка. При решении суда в пользу должника, он освобождается от любых типов долгов.
Банк пропустил сроки
Вариант, где кредитор пропускает сроки, позволяющие взимать долг, практически не реален. Известно, через сколько лет списывается долг по кредиту – в ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данному вопросу составляет 3 года, но начинается он с последнего платежа по кредиту, установленного в графике.
Для того чтобы срок давности не прекращался, должник не должен проводить такие действия:
- заключать любые договора с банком, давшим займ;
- любые взносы в счет долга по кредиту;
- письменное признание долга.
При выполнении одного из действий истечение периода, позволяющего взыскать долг, начинается заново.
Банк вправе обратиться в суд и после трех лет, на суде заемщику придется доказывать самостоятельно, что срок давности по взысканию вышел.
Обстоятельства, независящие от сторон
В ситуации, когда заемщик умер или находится в зоне недосягаемости кредитора и других организаций, долг придется свести к нулю.
Смерть должника должна быть документально подтверждена, родственники или сотрудники ЗАГСа должны оповестить об этом банк.
Признание безвестно пропавшим происходит через суд, в том случае, если заемщика не найдут сотрудники полиции, после соответствующего заявления, или же заинтересованные в этом лица, в течение 5 лет.
Другие варианты
Других ситуаций, когда полностью списываются долги по кредитам, то есть банк заведомо несет убытки, нет.
Кредитор может пойти навстречу заемщику и провести процедуру рефинансирования, таким образом часть задолженности будет прощена.
Существовала также практика, когда банки и МФО могли не учитывать до половины начисленных процентов штрафов и пени, пытаясь вернуть начальную выданную сумму. Реструктуризация требует пакета документации:
- ходатайство о реструктуризации;
- копии страниц договора по кредиту и дополнительных соглашений;
- копии паспорта и трудовой книжки;
- копии выписки из ЕГРН, о наличии недвижимости.
Также необходимо предоставить доказательства временной неплатежеспособности, например, больничный лист, справку из реабилитационного центра.
В редких случаях, если остаток по кредиту значительно меньше, чем выплаченная сумма, банк может простить долг по кредиту. В этой ситуации заключается соглашение, фиксирующее отсутствие претензий обеих сторон. При этом сумма, прощенная банком, считается доходом, даром в пользу должника, он должен будет оплатить подоходный налог с нее.
Некоторые банки проводят акции, в ходе которых хотя бы за частичное погашение долга, уменьшается тело кредита и пересчитываются проценты и штрафы. Проводят подобные акции в праздники, например, в Новый Год.
Процедура списания задолженности
Для того чтобы списать долги по кредиту, сотрудникам банка предстоит совершить целый ряд действий. Начинается он с напоминаний должнику о кредите, затем процесс выглядит так:
- Направление требования от кредитора выплатить сумму.
- Подача искового заявления в суд.
- Постановление, обязывающее оплатить денежные средства банку, наступает через 10 суток после вынесенного решения или же наоборот, судья примет решение встать на сторону ответчика и уменьшить или же аннулировать долг.
При малых задолженностях руководство банка оформляет приказ на проведение операции по списанию задолженности, для аннулирования большого долга потребуется мнение вышестоящего органа.
Если самостоятельно противостоять банку не получается
Опытный юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, определит, есть ли вероятность выиграть суд или целесообразно не противоречить условиям кредитора и отдать долги.
Заемщик, не подготовленный к судебному процессу, не знающий какими обстоятельствами воспользоваться и какие документы предоставить, скорее всего проиграет.
Кроме этого, при разрешении ситуации кредитор может предложить новый займ, но не на выгодны условиях, юрист, присутствующий при этом, способен уберечь от ошибки.
Процесс списания задолженности банком всегда долгий и проблематичный. Разобраться, при каких обстоятельствах и через какое время долг по кредиту аннулируется, обычному человеку трудно..
В последнее время все чаще банки сталкиваются с проблемой невозврата кредитов со стороны заемщиков. Снижение благосостояния российских граждан, и соответственно отказ от выполнения своих обязательств, заставляют финучреждения все чаще прибегать к процедуре списания задолженности. В каких случаях производится списание долга, и каков порядок этой процедуры – расскажем далее в статье.
Причины списания задолженности клиента перед банком
Наиболее часто списывается задолженность по следующим причинам:
1. Небольшая сумма долга, из-за которой банк не видит смысла затевать судебную тяжбу.
2. Смерть должника или пропажа без вести. Данный долг полежит списанию, если у должника не осталось наследников, которые вместе с имуществом наследуют и его долги.
3. Оформление кредита с помощью мошенничества. После обнаружения факта мошенничества и передачи дела правоохранителям банки, как правило, признают такую дебетовую задолженность безнадежной и списывают.
4. Истечение срока исковой давности. Согласно ГК РФ такой срок установлен на уровне 3-лет с момента последней платы заемщиком по кредиту. Если за этот срок банк не смог установить контакт с должником и заставить его платить, то такая задолженность списывается. Таким же образом поступают, если у должника не имеется собственности, которая могла бы быть использована для возврата долга.
5. Улучшение финансовых показателей банковского учреждения. Дело в том, что согласно постановления ЦБ РФ, банки обязаны создавать резервы для покрытия плохих задолженностей, а высокая величина таких резервов может плохо сказаться на финансовой отчетности и капитализации банка.
Пути списания просроченной задолженности по кредиту
1. Полное списание. Такая процедура происходит очень редко и только в случаях, когда банк не видит других путей взыскания долга с заемщика. В этом случае тело кредита, начисленные проценты, пени и штрафы списываются полностью.
2. Частичное списание. Эта процедура наиболее распространена, так как в большинстве случаев является результатом компромисса между заемщиком и кредитором. Так, банк может пойти навстречу и списать начисленные ранее суммы штрафных санкций в случае дальнейшего выполнения заемщиком своих обязательств.
Порядок списания задолженности по истечению срока давности
Итак, согласно ГК РФ, срок исковой давности по кредитным делам не может превышать 3 года.
Алгоритм списания задолженности следующий:
1. Контакт с заемщиком, чтобы узнать причину возникшей задолженности и предложить шаги решения проблемы.
2. В случае отказа клиента от сотрудничества банк выставляет требование погасить всю задолженность, включая проценты и штрафные санкции.
3. Если заемщик отказывается выплачивать кредит, банк подает исковое заявление в суд.
4. При неисполнении решения суда, дело передается в Федеральную службу судебных приставов для возврата кредита.
5. Судебные приставы накладывают арест на имущество, проводят удержание с доходов должника и т.д.
6. Если по истечении трехлетнего срока должника не удалось привлечь по каким-либо причинам, то такой долг признается безнадежным и списывается. Принимается такое решение только на основании двух документов: постановления ФССП о приостановке исполнительного производства или решения суда об этом.
7. Руководством банка принимается решение о списании такой задолженности
8. Действия отражаются в бухгалтерской и налоговой отчетности.
Особенности списания безнадежной задолженности
1. Если банк не имеет документального подтверждения неисполнения клиентом своих обязанностей, то самостоятельно принять решение о списании такого долга он имеет право только если:
— Сумма займа не слишком существенно (особенно ели речь идет о небольших потребительских кредитах;
— Затраты на возврат займа существенно превысят сумму самой задолженности.
— Прошло более одного года с момента последнего платежа по кредиту.
2. Чтобы списать небольшую задолженность достаточно создать внутрибанковский документ, который признает ее безнадежной, расчет возможных убытков и приказ о проведении такой операции.
3. Принятое решение банка о списании крупной суммы безнадежной задолженности обязательно должно быть утверждено актом уполномоченного госоргана.
4. В некоторых случаях большие сетевые банки могут делегировать принятие решения о списании безнадежной задолженности своим региональным подразделениям.
При оформлении любого кредитного продукта заемщик берет на себя обязательство соблюдать установленный график платежей и все пункты кредитного договора.
При несоблюдении условий договора и при несвоевременном погашении задолженности в отношении заемщика применяются штрафные санкции, а далее дело передается в суд, который встанет на сторону банка. Ни одна кредитная организация не пускает дело на самотек и не прощает нерадивого заемщика. Но все же, метод не платить кредит законно — есть .
Работает ли срок исковой давности по кредитам?
Многие знают, что законодательством определен срок исковой давности по кредитам, который равен трем годам. Часто граждане неверно трактуют эту информацию. Они считают, что если не совершать никаких платежей в счет гашения кредита в течение трех лет, то после банк не сможет ничего требовать. Это мнение ошибочное.
Может просто не платить кредит 3 года и оно само уляжется?
Как работает срок исковой давности по кредиту? Срок исковой давности начинает свой отчет с момента совершения заемщиком нарушения, то есть с невнесения им очередного ежемесячного платежа. Но есть ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:
- если банк вынес требование о единовременном погашении всей суммы задолженности. Обычно они выносится перед обращением кредитора в суд. Актуально, если заемщик не вносит платежи более 90 дней;
- если банк обратился в суд. С этого момента также начинается новая дата отчета;
- если банк уступил права истребования задолженности другой организации и уведомил об этом должника. То есть в ситуации, если долг продан.
Учитывая факторы, которые влияют дату исчисления срока исковой давности по кредитным долгам, законно избавиться от кредита, просто перестав платить, не получится. Банк все равно будет предъявлять должнику требования, обращаться в суды, продавать безнадежные долги. Все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, поэтому не стоит надеяться на этот вариант ухода от долгов .
Чем грозит неуплата кредитных долгов
Если не платить по кредитам, то это никогда не проходит бесследно. Должник испытывает на себе давление службы взыскания банка, коллекторов, а после и судебных приставов. Если вы решили «забыть» о своих обязательствах перед банком, ожидайте следующую последовательность действий:
- На следующий день после совершения просрочки банк начнет начислять пени, размер которых по закону составляет не более 20% годовых на сумму просроченного долга. При этом продолжается начисление ставки, которая фигурирует в договоре.
- Банк передаст дело коллекторам, которые начнут беспокоить и самого должника, и его родственников. Это уже можно отнести к психологическим последствиям совершения просрочки, а не к материальным. , если дошло до этого.
- После обращения банка в суд и вынесения решения в пользу банка судебный пристав накладывает арест на половину заработной платы заемщика, если тот имеет официальное место работы.
- На все счета и банковские карты гражданина накладывается арест. Если в момент наложения ареста на счетах находились средства, они списываются в счет гашения задолженности. Все поступающие в дальнейшем средства также будут уходить на оплату кредита.
- Опись и дальнейшая реализация имущества должника. В первую очередь под внимание приставов попадают автомобили должников. Как только дело попадает к приставку, он сразу на всякий случай накладывает на авто запрет на проведение регистрационных действий. Если авто нет, описывается имущество по месту жительства должника.
- Изъятие недвижимости должника. Пока что по закону единственное жилое имущество гражданина за долги изъять не могут. Но вскоре ситуация изменится, и вступит в силу закон, который позволяет это сделать, если это дорогое и большое по площади жилье (превышение нормы метража на человека более чем в два раза). Объект будет реализован, а гражданину вернут сумму, которой ему должно хватить на приобретение жилья по нормам метража в регионе.
Какие есть способы договориться с банком
Выходом из ситуации может стать диалог с банком. Прошли те времена, когда банки даже радовались просрочкам, благодаря которым они получали дополнительную прибыль. Теперь они и сами не рады своему объемному портфелю проблемных кредитов и готовы идти навстречу должникам, разрабатывая для них программы помощи.
На сайтах многих банков стала появляться информация о программах помощи должникам. Речь идет о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации. Многие учреждения официально ввели эти услуги в свой ассортимент продуктов.
Кредитные каникулы или отсрочка
Это отложение выплаты кредита на определенный срок, который установит банк в зависимости от ситуации, в которую попал гражданин. Обычно отсрочка составляет 3-12 месяцев. Предполагается, что в этот срок заемщик должен решить свои проблемы и вернуться обратно в график платежей. Кредитные каникулы могут быть следующих видов:
- полное освобождение от выплат — идеальный вариант для гражданина;
- отсрочки поделит только основной долг, проценты клиент продолжает платить.
Второй вариант чаще всего и предлагается банками. Для должника это также помощь — снижается ежемесячная долговая нагрузка, но общая переплата при этом увеличивается.
Некоторые банки позволяют всем заемщикам пропустить один или два ежемесячных платежа. Это уже дополнительная платная услуга, которая предоставляется всем клиентам банка без всяких условий. Но это актуально не во всех учреждениях.
Реструктуризация задолженности
На практике она применяется чаще, чем кредитные каникулы. Если гражданин попал в сложную ситуацию, банк может изменить некоторые параметры графика платежей, чтобы оплачивать кредит заемщику было легче. Это и есть реструктуризация задолженности. Банк растягивает срок выдачи кредита, чтобы тем самым снизить размер ежемесячного платежа.
Важно! Помощь заемщикам — дело добровольное, банки этого делать не обязаны, хотя чаще всего и идут навстречу должникам. Большинство учреждений для оказания поддержки требует документального доказательства того, что заемщик оказался в сложной финансовой ситуации. Например, он может принести справку 2НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня дохода. Также это может быть трудовая с отметкой об увольнении, длительный больничный лист и другие документы.
Можно ли совершить рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке, при этом средства от ссуды направляются на гашение ранее оформленного кредита или кредитов. Это может быть актуально, если банк отказал в проведении реструктуризации. Тогда гражданин может обратиться в другое учреждение и оформить рефинансирование. Как на практике делается .
По итогу совершения операции прежний долг закроется, а гражданин будет иметь договорные отношения уже с другим банком. Причем новый договор можно заключить на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был небольшим и подъемным. По сути, происходит та же реструктуризация, только вместе с заменой графика платежей происходит и замена банка.
Условия для проведения рефинансирования:
- у гражданина положительная кредитная история;
- по перекрываемому кредиту нет и не было просрочек;
- закрываемый кредит был оформлен минимум 3-6 месяцев назад.
Помогут ли антиколлекторы
Справиться с давлением коллекторов бывает довольно сложно, тем более, если к процессу привлечены взыскатели, которые не спешат работать в соответствии с Законом о коллекторской деятельности, он начал действие с 1 января 2017 года. В поисках решения этой проблемы можно столкнуться с антиколлекторами, которые обещают помочь должникам.
Кто такие антиколлекторы? По сути, это обычные юристы, которые прекрасно ориентируются в финансовом направлении юриспруденции. Они не могут сделать так, чтобы банк простил вам долг, они просто оказывают юридическую консультативную поддержку и могут представлять интересы должника в суде.
Что делает антиколлектор:
- помогает составить жалобы в нужные органы, если коллекторы применяют в отношении должника неправомерные методы;
- изучение документов, определение правомерности требований банков и коллекторов (порой они могут требовать к возврату завышенную сумму);
- представление интересов должника в банке, суде, перед коллекторами;
- консультирование, объяснение прав и обязанностей.
Антиколлекторы — не благотворительные организации, они работают на платной основе, как и любые юристы. Например, если взять первое попавшееся антиколлекторское агентство, работающее в Москве, то оно берет 2000 рублей за консультацию, 3000 рублей за изучение документов, 10000 рублей за диалоги с банками и коллекторами, от 30000 рублей за представление интересов клиента в суде. Удовольствие это не из дешевых, а от долгов антиколлекторы избавить не могут. Читайте статью .
Если вам обещают законное избавление от долгов
В поисках решения проблемы с кредитными долгами граждане могут обращать внимание на объявления, которые обещают законное избавление от долгов. По факту за ними могут скрываться или антиколлекторы, или мошенники.
Мошенники обещают избавление от долгов и притязаний банков и просят предварительно оплатить стоимость этой услуги. Гражданин платит, «благодетель» исчезает, а проблема не решается — классический вариант обмана. Так что, не стоит рассчитывать на реальную помощь от таких объявлений, законно избавить от долгов они не смогут, даже если за ними скрываются антиколлекторы.
Если банк обратился в суд
Банк никогда не обращается в суд сразу. Для начала он сам попытается повлиять на должника, потом привлечет коллекторов. Банки могут обращаться в суд, если заемщик 90 дней и больше игнорирует свои обязательства. Но по факту до судебного заседания может пройти год и даже больше.
Прежде чем подать заявление в суд, банк пришлет должнику требование о досрочном закрытии долга в полном объеме. Если вы получили такую бумагу, то это знак — следующим шагом кредитора будет обращение в суд. Вскоре вы получите соответствующее извещение. Вся корреспонденция направляется по месту проживания должника. Если место проживания не установлено, то по месту прописки.
В интересах должника подготовится к судебному процессу:
- Не игнорировать заседание, присутствовать на нем, защищать свои интересы.
- Документально доказать суду, что ваше финансовое положение плохое, или что оно ухудшилось после оформления кредита.
- Если вы просили банк о помощи, но он вам отказал, также предоставьте суду эти документы.
- Если у вас есть дети, принесите их свидетельства о рождении (оригиналы).
Что это даст? Суд может сократить сумму, которую требует кредитная организация. Не редки случаи, когда к возврату присуждается только неоплаченный основной долги и судебные издержки банка. Суд может частично или в полном объеме списать начисленные пени и проценты . Предъявленный к взысканию долг может быть признан несоразмерным относительно суммы полученного кредита (например, гражданин получил от банка 100 000 рублей, а теперь с него требуют миллион). После суда дело передается приставам.
Другие лазейки
Страховка
При оформлении кредита заемщик может подключать различные варианты страхования, но не следует на них рассчитывать, если вы просто не платите по счетам. Страховка будет актуальной только в следующих ситуациях:
- если вы оформляли страховку на случай потери работы, и вас сократили (именно сократили, а не вы сами уволились);
- если вы оформляли личное страхование на случай инвалидности, и действительно такая страховая ситуация произошла.
Только в таких ситуациях можно рассчитывать на то, что страхования компания рассчитается с банком по вашим долгам. Исключения могут быть, если оформлялось страхование ответственности заемщика, но оно применяется банками очень редко и только к таким кредитным продуктам, как крупные кредиты для бизнеса или ипотеки.
Лазейки в кредитном договоре
В штатах кредитных организаций работают грамотные юристы. Они составляют договор таким образом, что никто не найдет в них лазейку, позволяющую не платить по счетам. Вы получили кредит, взяли на себя обязательство и обязаны его выполнить.
Банкротство — первый законный метод избавления от кредитов
Пару лет назад был принят закон, который позволяет физическим лицам объявлять себя банкротами. Это реальная возможность избавиться от долгов, притязаний кредиторов и коллекторов. Но процедура эта сложная, долгая и затратная в финансовом плане. Под действие Закона о банкротстве попадают граждане, чей суммарный долг по кредитам превышает 500 000 рублей. Для организации процедуры банкротства лучше обращаться в юридические фирмы.
Как признать себя банкротом?
Порядок банкротства:
- Обращение в арбитражный суд, который в несколько заседаний принимает решение о том, может ли гражданин стать банкротом.
- Суд назначает финансового управляющего, который в дальнейшем и будет руководить всем процессом. На сегодня его услуги стоят 25000 рублей плюс 7% от суммы, которую после выплатит должник в ходе реструктуризации или реализации имущества.
- Управляющий изучает финансовое положение должника, состояние его счетов и доходов, изучает находящееся в собственности имущество, организовывает собрание кредиторов. В процессе должник оплачивает опубликование в СМИ информации о своем банкротстве, это может обойтись примерно в 10000 рублей.
- Управляющий подготавливает документы и отчеты к следующему судебному заседанию. В итоге суд может принять решение о назначении реструктуризации. Если признается факт бессмысленности проведения реструктуризации, назначается процедура банкротства.
- Имущество должника реализуется, вырученные средства уходят на удовлетворение требований кредиторов. Единственное жилье у банкрота не забирают.
Второй вариант законного избавления от кредитов: списание долгов
Ни один банк этого не афиширует, но все они проводят списание долгов, которые признаны безнадежными. То есть все попытки взыскания не увенчались успехом. Это актуально только после суда и активной работы приставов.
Совокупность аспектов, при которых кредитор признает долг безнадежным:
- должник уже давно не совершает никаких попыток вернуть долг и урегулировать вопрос;
- он не имеет официального места работы;
- у него нет счетов, на которые регулярно поступают денежные средства;
- у него нет имущества, которое можно было бы изъять и реализовать.
Также долг может быть признан безнадежным, если пристав просто не может определить место нахождения должника в течение долгого периода времени (срок не регламентированы, все индивидуально.
Если пристав предпринял все возможное, но не смог добиться результата, он направляет кредитору соответствующее уведомление. Оно говорит о том, что взыскание невозможно. Банк может потребовать пристава возобновить дело, но если ситуация не меняется, то долг все равно рано или поздно признается безнадежным и списывается с баланса кредитного учреждения.
Если речь о микрозайме от МФО
Процесс взыскания точно такой же. Микрофинансовые организации, как и банки, выдают гражданам деньги в долг под проценты и заключают с ними кредитные договора. МФО также подчиняются Центральному Банку и соблюдают нормы Закона о потребительском кредитовании.
Единственное отличие — ограничение ЦБ в отношении роста суммы долга в результате просрочки. Если гражданин не возвращает оформленный микрокредит, то за счет пени и самих процентов сумма долга не может вырасти более чем в 4 раза. То есть если заем был оформлен на сумму 10000 рублей, то МФО не может требовать от гражданина более 40000 рублей.
Но эта максимальная сумма набегает достаточно быстро. За каждый день пользования кредитными средствами заемщик платит 1-2% от полученной в долг суммы. Кроме того, при просрочке набегают пени в 20% годовых.
