Развитие рынка страхования неизбежно связано с появлением криминальной составляющей. Увеличение объемов страхования ведет к появлению новых схем страхового мошенничества и различного вида афер. По оценкам страховых компанией объем нелегальных выплат составляет от 15 до 20 процентов, а примерно каждая десятая выплата проходит по мошеннической схеме.
От действий мошенников страдают не только страховые компании, но и их клиенты, что выражается в росте тарифов ОСАГО, более тщательное рассмотрение страхователями страховых случаев и даже учащение случаев отказов в выплатах.
Сразу же после введения ОСАГО стали появляться самые простые и распространенные случаи мошенничества - завышение объема или степени ущерба при ДТП, страхование транспорта с имеющимся ущербом, сокрытие водителей, находящихся в состоянии алкогольного опьянение и другие.
Со временем схемы мошенничества стали развиваться: появилась практика “страхования задним числом”, при которой ответственность водителя перекладывалась на страховую компанию. Стали появляться инсценировки ДТП, подмена деталей, подмена водителей (например, на место ДТП приезжал водитель, вписанный в страховой полис).
Участились случаи автоподстав, или фиктивных ДТП(мошенничество при дтп), когда автомобиль, получивший небольшой ущерб после настоящего ДТП в результате нестрахового случая, получал настоящий удар в то же самое место. До сих пор в интернете можно встретить объявления: “Газель под ОСАГО”, что значит недобросовестные граждане готовы инсценировать ДТП за определенную плату.
С дальнейшим развитием страхования появились новые способы мошенничества, связанные со документами и бланками полисов, а количество провокаций или инсценировок ДТП стало уменьшаться.
Как правило мошеннические действия осуществляются группой лиц, куда могут входить сотрудники страховых компаний, независимые оценщики, сотрудники исполнительных органов. Как правило, заказчик (“потерпевший”) должен проплатить целую цепочку лиц.
Мошенничество в сфере ОСАГО. Махинации со страховкой
В целях борьбы со страховым мошенничеством многие страховщики объединяют усилия, обмениваясь информацией о “подозрительных” клиентах. Также усилен контроль за мошенниками со стороны правоохранительных органов.
Тем не менее в настоящее время проблема страхового мошенничества стоит очень остро, особенно с введением прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Отсутствие единой базы страхователей создает благоприятную почву для мошенников.
Наиболее распространенными способами получения страхового возмещения является использование похищенных, списанных или поддельных бланков, оформление полиса “задним числом”, фальсификация результатов экспертизы после ДТП, а также организация фиктивных ДТП.
Существует ещё один вид мошенничества в сфере ОСАГО, не связанный с получением незаконной выплаты. Он заключается в том, что страхователь приобретает недорогой страховой полис, не предусматривающий будущую страховую выплату. Страхователь получает возможность беспрепятственно ездить по дорогам, а в случае наступления ДТП по его вине потерпевший не сможет получить страховую выплату. В том случае, если страхователь знает о том, что приобрел заведомо не действующий полис, то он становится соучастником правонарушения.
Также большим источником недействительных полисов являются страховые компании, ушедшие с рынка. При отзыве лицензии такие страховые компании должны возвращать неиспользованные полисы в РСА, однако вместо этого полисы поступают в незаконную продажу.
РСА рекомендовал всем водителям обращать внимание на полисы ОСАГО при их покупке. Периодически на страховой рынок вбрасывают партии поддельных бланков полисов ОСАГО с фальшивыми печатями известных страховых компаний. Поддельный полис можно определить по следующим признакам: серия и номер полиса не рельефны наощупь, в них отсутствует металлизированная полоска, “водные” знаки с логотипом РСА отсутствуют либо выглядят на просвет ненадлежащим образом, штампы или печати страховой организации не выглядят как подлинные.
РСА информирует автомобилистов о том, что также на страховом рынке существуют поддельные полисы сложно отличить от настоящих. Некоторые из полисов даже проходят проверку на сайте РСА как действительно выданные полисы. Штампы и печати неотличимы от оригинальных печатей страховых компаний, платежные документы, квитанции и прочее также идентичны оригинальным. Страховая компания обладателя такого полиса, виновного в ДТП, не станет возмещать потерпевшему ущерб и виновнику придется возмещать ущерб самостоятельно.
Несмотря на постоянный рост рынок ОСАГО становится всё более убыточным. Тарифы ОСАГО постоянно растут из-за растущих убытков страховщиков. Значительная часть убытков возникает вследствии действий мошенников
Борьба с мошенничеством в сфере ОСАГО
Для эффективной борьбы с мошенничеством в сфере ОСАГО необходимо вводить комплекс мер касающихся изменения законодательства, правового и информационного обеспечения.
Это касается создания единой информационной системы для хранения и обмена данными о наступивших страховых случая, а также контроля страховых полисов. Внедрение такой системы позволит вести учет бланков страховых полисов, а также отслеживать подозрительные страховые случаи
Для защиты интересов пострадавших в ДТП пешеходов и пассажиров следует разъяснять им их права на получения страховой выплаты в рамках ОСАГО.
На сегодняшний день с мошенничеством можно столкнуться абсолютно везде. Оно способно затронуть все сферы жизни современного человека. Согласно УК РФ, данный вид преступной деятельности являет собой самый распространенный и самый неоднозначный способ обогащения за счет законопослушных граждан. Каждый случай мошенничества уникален, а схем мошеннических действий огромное количество.
В частности, весьма распространено мошенничество в сфере страхования. Каждый может столкнуться с ним, даже не отдавая себе отчета в том, что происходит. Причиной тому обычно является неосмотрительное подписание различных договоров или же излишнее доверие третьим лицам. В нашей статье мы расскажем не только об основных принципах страхового мошенничества, но и том, как выявить страховое мошенничество.
Страховое мошенничество в УК РФ
Немногие знают, что помимо основной статьи Уголовного Кодекса, посвященной мошенничеству (ст. 159 УК РФ), имеется отдельная ст. 159.5 УК РФ. Именно она полностью посвящена страховому мошенничеству. Согласно этой статье, мошенничеством в сфере страхования признается хищение чужого имущества путем обмана в вопросах времени (или факта) наступления страхового случая, а также в размерах выплат, которые положены по конкретному случаю.
У статьи имеется четыре пункта, которые помогают классифицировать совершенное преступление и обозначают виды наказания . Ими являются:
- Факт страхового мошенничества . В качестве наказания предусмотрены штраф до 120 тысяч рублей, обязательные работы до 480 часов, исправительные работы до 2 лет, принудительные до 5 лет с ограничением свободы или без, а также лишение свободы на срок до 5 лет с возможным ограничением свободы;
- Страховое мошенничество, которое было совершено по предварительному сговору . Либо же с причинением значительного ущерба (от 5 тысяч рублей). Штраф по этой части будет уже до 300 тысяч рублей, а в остальном же наказание не претерпевает изменений по сравнению с ч. 1 ст. 159.5 УК РФ;
- Мошенничество в сфере страхования, которое было совершено по предварительному сговору с использованием служебного положения . Помимо этого, отягчающим фактором обозначен ущерб в крупном размере (от 1500 тысяч рублей). Наказанием по данной части предусмотрены штраф до 500 тысяч рублей, принудительные работы до 5 лет с возможным ограничением свободы и лишением свободы на срок до 6 лет. Дополнительно может быть применено не только ограничение свободы, но и дополнительный штраф до 80 тысяч рублей;
- Страховое мошенничество, включающее в себя все вышеперечисленные отягчающие факторы, только совершенное организованной группой или в особо крупном размере (от 6 миллионов рублей) . По данной части уже не выйдет обойтись штрафом или принудительными работами. Наказанием по ней выступает лишение свободы на срок до 10 лет. Дополнительно к нему может быть применен штраф до 1 миллиона рублей, а также ограничение свободы до 2 лет.
Не каждый вид мошенничества может похвастаться собственной статьей в УК РФ. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется достаточно активно. Каждый факт подобного преступления внимательно расследуется, а новые появляющиеся схемы фиксируются сотрудниками МВД.
Кто является субъектом мошенничества по УК РФ
В первую очередь субъект – это дееспособное лицо, которое достигло 16 лет. В качестве субъекта мошенничества понимается лицо, которое совершает данное преступление. Согласно определению мошенничества в УК РФ, данное лицо должно осознавать незаконность своих действий и совершать их с целью обогащения путем обмана других лиц. Субъект мошенничества должен осознавать и возможный вред, который может нанести обманутым людям, за чей счет собирается обогатиться.
Субъектом страхового мошенничества может выступать:
- Страхователь. Им может являться физическое лицо или лицо с соответствующим статусом. Они оказывают услуги путем заключения договоров, получая в итоге свой процент от страховых взносов в компанию;
- . То есть тот человек, на чье имя были зарегистрированы договора страхования, либо один договор;
- Выгодоприобретатель. То есть гражданин, который имеет право в результате наступления страхового случая;
- Представитель страховой компании. Непосредственно сотрудники самой страховой компании. Это могут оказаться как рядовые специалисты, так и руководители компании в целом. Разделения на должности в данном случае не предусмотрено.
Довольно распространенным является мнение о том, что страховое мошенничество применимо только к самим компаниям и их сотрудникам. Однако это не так. Страховое мошенничество может исходить и со стороны клиента компании. Причем застрахованное лицо может обмануть не только небольшую страховую компанию, но и довольно крупную организацию. Подобные случаи тоже встречаются.
Самые распространенные схемы
Каждый случай мошенничества требует отдельного рассмотрения, ведь все складывается из различных обстоятельств . Однако в осуществлении каждой из схем по мошенничеству в сфере страхования фигурирует хотя бы один общий фактор. Так, к примеру, случай страхового мошенничества может быть связан с :
- Подделкой и договоров ;
- Распространением полисов, которые принадлежат закрывшимся компаниям ;
- Открытием «одноразовых» страховых компаний , которые некоторое время совершают выплаты и показывают себя с хорошей стороны. После того как у них собирается достаточное количество средств, компанию закрывают, а все документы и деньги исчезают вместе с бывшими сотрудниками;
- Сокрытием дополнительных пунктов или условий в договоре , благодаря которым в итоге человек .
Антистраховой - стандартный блок
Большая часть страхового мошенничества приходится на автострахование . Имеются определенные методы борьбы со страховым мошенничеством в этой сфере. Так, к примеру, ОСАГО можно всегда на портале РСА, водяным знакам, ворсистости бланка, его цвету и металлической полосе. Подобные меры в основном касаются обязательного страхования.
Если же рассматривать обман со стороны лица, на которое оформляется договор страхования, или выгодоприобретателя, то мошенничество чаще всего выражается в:
- Указании заведомо ложных данных о лице , на которое регистрируется договор;
- Сокрытие каких-либо заболеваний , которые могут являться страховым случаем. К этому можно отнести различные проблемы со здоровьем;
- Инсценировке страхового случая . Либо намеренное его создание, либо полная фальсификация произошедшего случая;
- Предоставлении некорректной . Используется лицами в тех случаях, когда произошедшее не подходит под страховой случай по определенным обстоятельствам.
Только внимательное изучение предоставляемых договоров и поиск информации о страховой компании могут снизить риски столкновения с мошенничеством. В тех случаях, если вы все же стали его свидетелем или участником, необходимо сразу сообщить об этом в органы полиции. Если при этом пострадали именно Ваши интересы, то мы настоятельно рекомендуем прямо сейчас заказать звонок одного из наших юристов, чтобы сразу же получить подробную консультацию по своей ситуации.
Одной из наиболее острых проблем в области автострахования является мошенничество, как со стороны страховщиков, так и со стороны физических лиц, страхователей. В сфере ОСАГО может встречаться мошенничество на самых разных уровнях – от рядовых работников и агентов, вплоть до руководителей, злоупотребляющих своим служебным положением и вступающих в преступный сговор с другими лицами.
Риск попадания в неприятные ситуации особенно велик для водителей, обратившихся к непроверенным конторам и сомнительным агентам. Подобные преступления могут совершаться даже в крупных страховых компаниях, но гораздо реже.
К числу часто встречающихся ситуаций нарушения закона со стороны СК относят:
- Нарушения в результате различных манипуляций при оформлении договора – туда включают пункты, которые оказывают непосредственное влияние на уменьшение полагающегося по закону страхового покрытия.
- Работа через малоизвестные фирмы-однодневки, которые спустя короткое время исчезают вместе с внушительными суммами взносов автомобилистов.
- Включение в договор особых пунктов, которые дают основания для отказа в страховой премии при наступлении ДТП. Как правило, страхователь даже не был оповещен о наличии особых положений, когда подписывал договор.
- Пользование автостраховками на бланках уже закрытых компаний.
Вышеперечисленные случаи относятся только к самым популярным нарушениям, в действительности поле деятельности преступников гораздо шире. Часть из них выявляется собственной службой безопасности страховщика, сотрудники которого занимаются подделкой и введением автомобилистов в заблуждение, преследуя цель личного обогащения.
Мошенничество со страховкой среди работников СК заключается в следующих действиях:
- Оформление добровольного полиса задним числом на явной основе или скрыто.
- Добавление по сговору с физическим лицом дополнительных затратных статей, увеличивающих при расчете ущерба размер выплаты. Данная мера используется предприимчивыми дельцами, работающими в страховой компании и получающими дополнительный процент от добавленной суммы ущерба.
- Заключение страхового договора для машин, уже поврежденных в аварии.
- Различные манипуляции по созданию ложной калькуляции, с искажением стоимости запасных частей и их качеством.
- Опускание в документах о ДТП информации о том, что водитель на момент аварии находился под воздействием алкоголя.
- Подделка страховок, умышленные действия по порче полисов для последующего списания бланков с целью их дальнейшей продажи автомобилистам под видом действующих документов.
- Подделка печати, подписи ответственных сотрудников лицами, не компетентными оформлять полисы.
Все вышеперечисленные схемы предпринимают мошенники, так или иначе связанные с конкретной страховой компанией, для извлечения собственной выгоды.
Мошенничество автовладельцев
Закон нарушают не только страховые компании, организации и лица, вводящие в заблуждение страхователей, но и сами водители. Случаев нарушений со стороны физических лиц, действующих по одиночке или в сговоре с другими лицами, довольно много. Чаще всего происходят такие ситуации:
- Цена автомобиля намеренно завышается для увеличения размера страховой премии.
- Оформление полиса у нескольких страховщиков.
- Намеренное создание подставного случая для применения страховки.
- Привлечение к преступным действиям оценщика-эксперта, приписывающего ложный дополнительный ущерб.
- Использование в качестве страховки украденного бланка.
- Вступление в сговор с различными участниками страхового процесса для оформления страховки задним числом или уменьшения взноса за полис.
Одним из распространенных вариантов нарушения закона является предложение взятки аварийному комиссару или эксперту сразу после ДТП, на месте аварии до момента появления сотрудника ГИБДД. В случае согласия со стороны эксперта в документах о сумме ущерба возникают приписки. Более предпочтительно договориться с оценщиком страховой, так как в этом случае у СК не возникает сомнений в подлинности сведений. Привлечение к сговору независимого оценщика, не сотрудничающего с СК, может привести к дополнительной проверке фактов, т. е. риск выявления преступления в подобном случае будет выше.
Похищенная страховка, использованная водителем, может быть выявлена сразу, при первой же проверке данных в базе, так как после установления факта кражи СК списывает их, а значит в базе они будут не видны. 
Гораздо чаще этому варианту махинаций предпочитают сговор с сотрудником компании, который вносит данные незаконного полиса в базу и получает «гонорар» за оказанные услуги.
Сложно перечислить все варианты ухищрений, на которые идут владельцы машин, чтобы избежать штрафов за отсутствие полиса автогражданской ответственности, однако во всех случаях цель одна – извлечение собственной выгоды незаконным способом.
Как мошенничают со страховками
Ввиду особенностей применения КАСКО и ОСАГО, нарушители могут использовать мошенничество в сфере обязательного автострахования и комплексных страховок по различным обманным схемам.
КАСКО
Добровольный вид страхования предполагает полное возмещение полученного ущерба, а значит вариантов для незаконного обогащения очень много:
ОСАГО
Так как эта страховка является неотъемлемым требованием для эксплуатации машины, наиболее частой проблемой служит подделка обязательного полиса или использование украденных, списанных бланков по страхованию автогражданской ответственности. Однако на этом список незаконных манипуляций далеко не закончен – его дополняют ложные сведения о ДТП, завышение суммы ремонта и многое другое.
Подделка документа предполагает мошенничество с полисом ОСАГО следующих видов:
- первоклассные подделки, неотличимые от оригинала без тщательной экспертизы;
- использование настоящего бланка страховщика, после прекращения его деятельности на рынке страхования.
Даже при полной уверенности в репутации страховой компании рекомендуется с особой тщательностью проверять бланк на наличие: 2 листов в полисе, микросетки на лицевой части, металлизированной полоски на обороте, однотонного цвета бумаги, водяных знаков, ворсинок на поверхности, выпуклости номера полиса. При малейших сомнениях проверяют номер страховки по базе РСА.
Распространенные примеры мошенничества
Отдельного рассмотрения требует случай сговора нескольких участников процесса страхования. Зачастую, выгодоприобретателями становятся все задействованные в преступлении должностные лица из числа госавтоинспекторов, экспертов, аварийных комиссаров, сотрудников СК.
Схема оформления ДТП задним числом требует основательной подготовки:
- Номера и VIN с поврежденного авто устанавливают на небитое авто аналогичной марки, комплектации, цвета.
- Страховщик оформляет полис по номерам битой машины, свидетельствуя, что ТС на момент заключения договора было в исправном состоянии.
- Производится фотосъемка застрахованного транспорта.
- Далее машине возвращают прежние номера, а страхователь обращается за компенсацией в страховую.
Сговор с сотрудником СК может быть реализован по следующему сценарию:
- Нечистый на руку работник договаривается о своем «личном интересе» с водителем.
- В калькуляцию добавляются сведения о несуществующем ущербе, в результате чего повышается размер компенсации.
- Водитель отдает или перечисляет на пластик сотрудника страховщика часть суммы, превышающей сумму возмещения.
Наиболее продвинутые мошенники, работающие в СК, могут производить манипуляции с выплатами самостоятельно, перекидывая излишек на свой счет.
Имитация аварии позволяет добиться восстановления автомобиля по страховке, даже если случай нанесения повреждений к страховому не относится. Примером может служить повторный подстроенный удар машины по месту имеющейся вмятины. В результате вместо исправления вмятины потребуется полная замена детали на новую.
Ответственность за мошенничество
Основная статья, применяемая при выявлении мошенничества – ст. 159 УК РФ . В качестве наказания по данному правонарушению может быть избрано:
- Арест продолжительностью до 4 месяцев.
- Лишение свободы до 4 лет, а в особо тяжких преступлениях – до 15 лет.
- Обязательные работы на 360 часов.
- Штраф до полумиллиона рублей.
Если была передана взятка должностному лицу (эксперту, инспектору ДПС, работнику страховой) – наказание определяются в рамках статьи 204 , по которой может быть назначен крупный штраф, минимальный порог которого — 400 тысяч рублей.
УК РФ Статья 204. Коммерческий подкуп
1. Незаконная передача лицу, выполняющему управленческие функции в коммерческой или иной организации, денег, ценных бумаг, иного имущества, а также незаконные оказание ему услуг имущественного характера, предоставление иных имущественных прав (в том числе когда по указанию такого лица имущество передается, или услуги имущественного характера оказываются, или имущественные права предоставляются иному физическому или юридическому лицу) за совершение действий (бездействие) в интересах дающего или иных лиц, если указанные действия (бездействие) входят в служебные полномочия такого лица либо если оно в силу своего служебного положения может способствовать указанным действиям (бездействию), наказываются штрафом в размере до четырехсот тысяч рублей, или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, или в размере от пятикратной до двадцатикратной суммы коммерческого подкупа, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок со штрафом в размере до пятикратной суммы коммерческого подкупа или без такового.
Подделка и продажа страховок наказывается согласно ст. 327 (арест до полугода или лишение свободы). Сотрудник, причинивший ущерб своей компании, согласно ст. 1064 ГК РФ , обязан будет возместить вред в полном объеме. Для тех же, кто заведомо пользуется подделкой, наказание не менее суровое — штраф до 80 тысяч, арест или исправительные работы.
Ввиду многообразия преступных схем, к злоумышленникам могут быть применены и другие санкции, исходя из конкретных случаев мошенничества.
Как не стать жертвой обмана
Следующие советы позволят обезопаситься от афер со стороны мошенников, работающих на рынке страхования:
- Особенно тщательно проверяйте полис на подлинность. Силами РСА проводится разъяснительная работа по выявлению подделок, издана памятка, позволяющая опознать оригинал от подделки.
- Внимательное изучайте договора со страховщиком и запрашивайте разъяснения непонятной информации в документе. Это позволит избежать недоразумений от разночтения пунктов соглашения.
- Проверка СК на надежность. Оценивается репутация компании, ее показатели работы, рейтинг среди страховщиков, статистика выплат по действующим страховкам.
Избежать последствий работы мошенников в области автострахования позволит ограничение выбора СК среди самых крупных организаций, имеющих многолетний опыт работы. Оплату лучше производить только по официальным реквизитам конторы.
Серьезный подход к принципам страхования и выбору страховщика убережет от многих неприятностей, связанных с вовлечением в мошенническую схему водителя. Пытаясь сэкономить на стоимости полиса либо извлечь прибыль от незаконного получения страхового возмещения, гражданин серьезно рискует, т. к. наказание по фактам выявленного мошенничества может быть очень суровым.
В последнее время достаточно быстро и динамично развивается сфера обязательного и добровольного страхования. Ввиду значительного «вливания» денежных средств в данной области, все большее распространение приобретает страховое мошенничество.
В данной статье мы исследуем мошенничество страховых компаний и недобросовестных страхователей, обозначим пути выходя из проблемной ситуации, способы не стать жертвой мошенников.
Мошенничество со страховыми компаниями
Данный вид мошенничества можно условно разделить на мошенничество страховых компаний и мошенничество страхователей.
- Заключение договоров страхования несуществующей фирмой либо создание фирмы с целью «отъема» денежных средств, без ведения фактической страховой деятельности.
В большинстве случаев страховая компания привлекает низкими тарифами на страхование и достаточно выгодными условиями, но на практике после «собирания» определенной суммы денег компания ликвидируется без выплат страхового возмещения.
Чтобы не попасть в указанную ситуацию необходимо тщательно проверять отзывы о страховой компании в интернете, посмотреть выписку из реестра юридических лиц, существует ли такая компания в действительности и не находится ли она в стадии ликвидации.
Если вы попали в данную ситуацию, необходимо обращаться с заявлением по факту мошенничества в полицию.
- Заключение договоров страхования без наличия лицензии на страховую деятельность.
Данный вид мошенничества встречается достаточно часто.
Дело в том, что договор заключенный с такой компанией в отсутствие лицензии может быть признан недействительным в судебном порядке.
Конечно, в отсутствие лицензии страховая компания не будет выплачивать никаких страховых возмещений.
Если вы попали в подобную ситуацию, необходимо обращаться в суд с иском о признании договора недействительным ввиду заключения его под влиянием обмана и требовать возврата уплаченной суммы.
Кроме того, необходимо обращаться в полицию с заявлением по факту мошенничества и незаконной предпринимательской деятельности без лицензии.
- Фальсификация страхового полиса.
В последнее время случаи мошенничества в подделки страховых полисов участились. Страховые мошенники представляют поддельный полис страхования.
В подобной ситуации вам необходимо обратиться с заявлением о мошенничестве в полицию.
- Подделка результатов экспертизы.
Данный вид мошенничества чаще всего встречается при автостраховании по ОСАГО и Каско. В данном случае страховщик привлекает «своего» независимого эксперта к проведению экспертизы, который существенно занижает суммы причиненного ущерба.
Если вас не устраивает установленный страховой размер возмещения, то вам необходимо провести независимую экспертизу и взыскать разницу между фактической выплатой и реальной суммой ущерба в судебном порядке. Добровольно большую сумму страховая компания не выплатит.
- Мошенничество с заключением договора добровольного страхования вместе с договором обязательного страхования, который страхователь не желал заключать.
Достаточно часто так обманывают как страховые компании, так и страховые агенты, то есть, вы приходите заключать договор ОСАГО, а вам «в довесок» страховщик представляет договор личного страхования, бумаги вы подписываете все в спешке.
По данному факту, вам необходимо обратиться в полицию по факту мошенничества, а страховщику подать претензию о расторжении договора и возврата уплаченных средств. Если результата не будет, то нужно обращаться в суд с иском.
- Ненадлежащее информирование о страховых тарифах и существенных условиях договора страхования.
Это, пожалуй, один из самых безобидных способов мошенничества. Однако, он часто лишает страхователя того, на что он рассчитывал при заключении договора страхования.
При заключении договора страхования вам представляют неполную или недостоверную информацию относительно условий страхования. Внимательно в договор, вы конечно же, не вчитываетесь, и подписываете договор на иных условиях, чем ожидали. В подобных случаях позже оказывается, что вы должны внести больше денежных средств чем планировали.
Чтобы избежать подобной ситуации, всегда очень внимательно читайте условия договора , если что-то не понятно, обратитесь за разъяснениями к вашему юристу. Пока те или иные положения не понятны, лучше договор не заключать.
Если вы попали в указанную ситуацию, то вы праве требовать от страховой компании расторжения договора и возврата уплаченных средств и понесенных убытков. Однако, ненадлежащее информирование всегда очень сложно доказать.
Это лишь основные способы обмана страховых компаний, однако, их больше, они постоянно преобразуются и модифицируются.
Важно! При заключении договора страхования необходимо проверять наличие лицензии у страховой, внимательно читать условия договора, проверять действительность бланков полисов ОСАГО.
- Фиктивный страховой случай.
В указанной ситуации страхователь «инсценирует» страховой случай, а позже обращается за страховой выплатой.
Данное деяние относится к мошенничеству в сфере страхования, и ответственность наступает по ст.159.5 УК РФ.
- Увеличение стоимости застрахованного имущества.
Цена страхуемого объекта искусственно завышается, затем объект страхования уничтожается.
- Осуществление страхового случая самим страхователем.
В подобных случаях объект страхования намеренно приводится его владельцем в негодность, а затем предъявляются требования о выплате страхового возмещения.
- Заключение договора страхования, после фактического наступления страхового случая.
В данном случае фактически страховой случай уже наступил, однако, договор страхования заключается как в отношении «целого» объекта.
Это основные виды обмана страхователей, их достаточно много. Вообще в страховой сфере их больше, чем обмана страховщиков, поскольку людей зачастую привлекают «быстрые деньги», а ответственность кажется гипотетической и невозможной.
На самом деле существует реальные дела о привлечении таких дельцов к уголовной ответственности.
Мошенничество со страховкой автомобиля
В последнее время стало развито мошенничество в сфере фальсификации полисов ОСАГО. Это достаточно серьезная проблема, поскольку если вам оформили поддельный договор страхования ОСАГО, вы вряд ли получите страховое возмещение по факту ДТП, в отношении вас могут возбудить дело по ст.327 УК РФ.
Чтобы не попасть на удочку мошенников проверяйте наличие лицензии страховой на сайте ЦБ РФ, проверяйте наличие полиса и принадлежности его конкретной страховой на сайте Российского союза автостраховщиков. Если вы заключаете договор у агента, кроме указанного, проверяйте полномочия агента на заключение подобных сделок.
Важно! Если вы узнали о том, что ваш полис является поддельным, обязательно обратитесь в полицию по данному факту мошенничества и просите страховую заменить полис, иначе если произойдет ДТП, никакого страхового возмещения, вы не получите.
Итак, в настоящей статье мы рассмотрели основные схемы обмана страховых компаний и страхователей, определили ответственность, которая может наступить за подобные деяния, пути выхода из проблемных ситуации, дали общие рекомендации, чтобы не стать жертвой мошенников.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Мошенничество в сфере личного страхования
Мошенничество в личном страховании считается опасным потому, что доля этой отрасли в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.
Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ.Поэтому отказать даже явному мошеннику в заключении договора страхования с правовой точки зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.
Мошенничество в сфере имущественного страхования
ОСАГО, водители-страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышен. Сектор страхования грузоперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно. Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в Российской Федерации. Во-вторых, при страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты.
Мошенничество с участием страховых посредников
Страховые посредники (агенты и брокеры) также часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена. А брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам. Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами.
Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, комиссию за которую выплатят уже сейчас. Он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на перспективу. Главное для агента - получить свое вознаграждение, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные (с точки зрения тарифов и размера агентской комиссии) предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы, он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику.
Внутреннее психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта экономической деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. Поэтому "развернуть" психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете экономическую подоплеку: либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение "кнута и пряника": агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.
Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания платит, исходя только из одного показателя деятельности агента - размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций - размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и проч. - на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем относительно любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс "разделить" с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.
Чтобы он этого не делал, страховщик должен сумму, сопоставимую с этим доходом, поправленным на вероятность "попасться", выплачивать агенту сам. Возникает необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.
Статистика преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие в страхование из других сфер предпринимательской деятельности (и как правило, речь идет здесь о достаточно крупных договорах на большие суммы). Однако самый большой ущерб наносят не они, а как раз латентные, невыявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время "подтачивающие" компанию изнутри.
Агента от мошенника-страхователя существенно отличает одно обстоятельство, касающееся его ответственности. Если агента будут судить за мошенничество, то ему, помимо прочего, может быть запрещено работать в страховых компаниях.
Классификация видов мошенничества в страховании
Преступления в страховой сфере могут быть условно подразделены на ряд направлений:
- - мошенничество по отношению к страховым компаниям;
- - мошенничество с использованием страховых компаний;
- - мошенничество страховых компаний по отношению к клиентам, партнерам, государству и др.
Первый вид мошенничества может иметь место как со стороны страхователей, агентов, сотрудников самой компании, так и со стороны привлекаемых первыми, консультантов, экспертов, специалистов по различным отраслям знаний, сотрудников МВД и др. компетентных органов, принимающих участие в оценке убытков, независимых юристов. При этом терпит убыток страховая компания.
Второй вид по сути дела представляет собой экономические аферы. Последнее направление мошенничества возникает в целях наживы со стороны топ-менеджеров страховой компании. В этом случае в накладе остаются клиенты и сотрудники компании, а также государство. Второй вид мошенничества еще не ведом отечественной экономике, поскольку процветает он в условиях хорошо отлаженной, стабильной и высокого уровня экономике.
Третий же вид, напротив, уже отжил у нас, хотя очень ярко пронесся в начальный период перехода к рыночной экономике.
На современном этапе развития страхования в нашей стране наиболее актуален первый тип страхового мошенничества. С юридической точки зрения, особенностью расследуемых уголовных дел по фактам страхового мошенничества является особая сложность в создании доказательственной базы, позволяющей квалифицировать действия подозреваемых лиц как мошеннические на стадии возбуждения уголовного дела. Являясь продолжаемыми, эти категории преступлений отличаются многоэпизодностью и нередко длятся несколько лет.
Структурные подразделения страховых компаний -- службы безопасности, отделы урегулирования убытков из-за существующих сложностей и правовых коллизий не всегда могут добиться возбуждения уголовного дела и привлечения мошенников к уголовной ответственности.
Криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования -- кражи, аварии, угона, поджога и др..
Анализируя социально-экономическую обстановку, информацию правоохранительных структур и состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Рост числа преступлений в сфере страхования носит объективный характер. Это обусловлено динамичным развитием страхового рынка в стране (рост агентской сети, увеличение клиентской базы и в целом вовлечение все большего числа населения, в том числе ее криминальной части, в эту сферу деятельности).Страхование становится объектом внимания организованной преступности, где все чаще преступления совершаются неоднократно, с распределением ролей и специализацией среди участников. Защита корпоративных интересов предполагает качественно новый уровень взаимодействия и открытости, в первую очередь, среди самих страховщиков. Пора играть «по цивилизованным» правилам.
Борьба со страховым мошенничеством требует комплексного подхода. Основными задачами, с решением которых, вероятней всего, отечественным страховым компаниям придется столкнуться, являются: формирование единого информационного пространства, получение достоверной статистической информации о проблемных страховых случаях; совершенствование действующей нормативной базы (Цель -- повышение роли и статуса страховых компаний); организация взаимодействия с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями
Но в то же время отечественные страховые компании никогда не должны забывать, что в этом важном вопросе необходимо действовать крайне деликатно.
Ни в коем случае нельзя видеть в каждом страхователе и в каждом работнике страховой компании потенциального мошенника. Надо всегда помнить, что честных людей значительно больше, чем мошенников.
