Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
- Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
- Нецелевые кредиты . Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
- Недвижимость . Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
- Автомобиль . Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
- Обучение . Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
- Потребительские цели . В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
- Кредит на технику . Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать .
- Кредит на отдых . Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
- Значимые события . Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк . Можно обратиться туда
Основные условия выдачи отдельных видов кредита.
| Условия | Ипотека | Автокредит | Потребительский | На обучение | На технику | На событие | На отдых |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | От 300 т.р. до 100 млн.р. | От 100 т.р. до 5 млн.р. | От 10 т.р.до 1 млн.р. | От 20 т.р. до 300 .т.р | От 3 т.р. до 100 т.р. | От 10 т.рт до 100 .т.р | От 10 т.р. до 100 т.р. |
| Срок | До 30 лет | До 5-7 лет | До 5 лет | До 5 лет | До 1 года | До 1 года | До 6 мес. |
| Процент | От 11% | От 12% | От 15% | От 15% | От 30% | От 15% | От 20% |
Одобряемость кредитов.
Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.
Выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).
Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.
На что не дадут кредит?
Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.
А также на . Автокредит берется на приобретение транспортного средства с пробегом, нового автомобиля, в том числе с использованием государственных программ. Ипотека оформляется на покупку жилья в новом, старом жилом фонде, недостроенной или готовой недвижимости, земельного участка, дома.
В отношении целевых программ кредитования неясности в отношении причин потребности не существует, поскольку объект, на который производится получение денежных средств, является предметом договора. Сложнее доказать цель получения средств в случае потребительских ссуд.
Причины получения средств по программам потребительского кредитования
Частым поводом получения ссуды служит проведение ремонтных работ в жилой собственности. Стоимость материалов, услуг велика, работы необходимо провести в сжатые сроки, поэтому значительное количество заемщиков указывают данную причину при заключении договора.
Другим распространенным вариантом, при котором необходимы дополнительные средства, является проведение дорогостоящего санаторно-курортного лечения или отдыха, стоимость которых не укладывается в ежемесячный бюджет.
Указывают причиной получения средств развитие подсобного хозяйства, покупка лекарственных средств, лечение, рефинансирование других ссуд (некоторыми учреждениями предлагается также целевой договор на покрытие просрочек по открытым кредитам).
Частный случай целевого потребительского кредитования
Приобретение оборудования или предметов обстановки также является причиной обращения в банк для получения денежных средств. В случае оформления потребительского кредита в магазине при покупке предметов обихода или техники в договоре будет указан конкретный предмет, на получение которого выдавались денежные средства прямым переводом от банка торговой точке.
Данные виды договоров имеют свои минусы, которые состоят в большем числе дополнительных платежей, чем потребительское кредитование без указания предмета договора. В большинстве случает такие ссуды нельзя погасить досрочно. На товар, приобретаемый в кредит, не распространяются дисконтные скидки магазина.
Потребительское кредитование – наиболее доступный вариант получения средств на неотложные нужды. Какой бы не была причина потребности, для повышения гарантий предоставления кредита необходимо указывать причину, которая наиболее реалистична и правильна с любой точки зрения субъективной оценки.
Если вы считаете, что целевое назначение кредита не играет роли для принятия банком решения – напрасно. На некоторые цели банки категорически не выдают кредиты. Почему и что лучше указывать в анкете при подаче заявки – читайте ниже.
Цель кредита может повлиять на решение банка.
Почему важно целевое назначение кредита
Сотрудник банка не по собственной прихоти интересуется о целях, на которые собирается тратить средства заемщик. Получив ответ на вопрос, кредитное учреждение оценивает риски невозврата долга. Например, если заемщик хочет взять кредит на операцию или дорогостоящее лечение, велик риск того, что отдавать долги ему будет нечем.
А если он берет их на лечение не себе, а родственнику – и того подавно. Если клиент готов пойти на кредит, значит, родственник близкий. Следовательно, в случае дополнительных проблем все средства он тоже будет пускать на медицинскую помощь ему, а не на погашение долга. Таким образом, узнавая цель кредитования, банк просчитывает, насколько велик риск остаться ни с чем.
Целевые и нецелевые кредиты – в чем разница
Кредит может быть целевым и нецелевым. Первый подразумевает взятие средств на определенную цель с последующим обязательным извещением банка о трате. Второй более удобен, поскольку не требует от заемщика отчетности о потраченных деньгах.
Однако нецелевой кредит не всегда подходит, поскольку допустимый лимит по нему меньше, как и срок кредитования. Да и ставки зачастую менее выгодны. К целевым относят ипотеку, автокредит, кредит на строительство или ремонт помещения. Однако даже при получении нецелевого кредита в анкете просят указать, зачем клиенту нужны финансы. И вот тут важно дать корректный ответ.
Цели, которые не любят банки
При рассмотрении заявки банки учитывают все данные о заемщике. Поэтому утверждать, что та или иная цель станет стопроцентной причиной согласия или отказа, нельзя. Однако есть такие цели, при указании которых шансы получить кредит резко падают.
На предпринимательскую деятельность
Что думает сотрудник банка при такой формулировке? У заемщика есть планы, которые он хочет реализовать, попробовать работать на самого себя. Он закупит оборудование или вложится в товар, арендует помещение. Есть ли гарантии, что дела пойдут успешно и он гарантированно будет возвращать средства? Конечно, нет. Есть ли риск, что заемщик останется ни с чем, не сможет погашать кредит? Есть. В таком случае банку проще выдать кредит более надежному гражданину. А для предпринимателей во многих банках выделены отдельные программы кредитования.
На лечение или операцию
Об этом мы уже говорили выше. Если заемщик болен, банк вряд ли причислит его к надежным клиентам. Если и выдаст кредит, то непременно потребует застраховать жизнь и здоровье, а, может, и обязательность по кредиту. Если указать, что деньги нужны на лечение родственнику – тоже палка о двух концах. Сегодня заемщик в долги залазит ради родственника, а завтра прекратит погашать кредит, чтобы помогать в дальнейшем лечении.
На погашение других кредитов
Одна из наиболее неудачных формулировок. Если у вас скопились долги в нескольких банках, можно обратиться к программе рефинансирования. Но брать новый займ, чтобы гасить предыдущие – нелепо. Даже если вы очень красноречиво пообещаете сотруднику банка, что будете исправно вносить платежи, вряд ли предоставят кредит человеку, который уже имеет проблемы с погашением в других учреждениях.
На платное обучение детей или внуков
Некоторые банки нормально реагируют на такую цель. Другие же настаивают на участии в кредитных программах для абитуриентов. Если в выбранном банке нет такой программы, можно попробовать указать обучение в качестве цели. Если есть – придется подготовиться отвечать на вопросы, почему вы хотите оформить нецелевой кредит вместо существующего целевого.
На неотложные цели
Такая формулировка настораживает банк. Выходит, что клиент и сам толком не знает, зачем берет средства. Зачастую следует отказ.
Какие еще бывают цели
Если вам нужны средства на покупку бытовой техники, мебели, ремонт – их смело можно указывать. Во-первых, суммы обычно не слишком большие. Во-вторых, каждому понятно, что ремонт требует быстрых вложений при ограниченном сроке работ, а новые предметы интерьера стоят недешево. Можно указать и иные цели.
На потребительские нужды
Красиво, но не очень четко. Банк все же хочет видеть больше конкретики. Если у вас хорошая кредитная история, стабильный доход и вы – прилежный заемщик, вам дадут займ даже с такой формулировкой. Но лучше все-таки конкретизировать.
На стоматологию
Тоже удачный вариант. Услуги стоматолога стоят недешево, а прибегнуть к ним рано или поздно приходится каждому. К тому же, лечение ротовой полости – не прихоть, в отличие от большинства случаев эстетической хирургии, поэтому банк одобряет такие заявки.
Если вас не устраивает процентная ставка, лимит суммы или еще какие-либо условия в кредитах без поручительства и документов, будьте готовы, что банк будет основательно проверять вашу кредитную историю и платежеспособность перед тем, как выдать обычный кредит. И здесь у заемщиков часто возникает резонный вопрос: как если не гарантировать, то хотя бы увеличить себе шансы на получение от банка кредита?
Один из способов – указать «правильную», а точнее – правдоподобную цель кредита . Конечно, обманывать банк о своих действительных намерениях нехорошо, тем более что ваши данные, вероятнее всего, будут тщательно проверяться. Но и перестраховать себя тоже не будет лишним, ведь варианты «съездить в отпуск» или «купить золотое кольцо» банковский работник автоматически отбракует.
Первое, что надо помнить: никогда не обращайтесь с подобным вопросом к менеджеру банка! Спросив «что лучше написать в графе с целями кредита», вы не только получите логичный встречный вопрос: «А что вам мешает написать настоящую цель», но и навлечете на себя лишние подозрения.
Не стоит также указывать в качестве цели кредита «потребительские нужды», «неотложные цели» и тому подобные размытые формулировки. Это тоже наталкивает банковских сотрудников на то, чтобы тщательнее проверить ваши действительные нужды и вашу платежеспособность в целом.
Какую цель кредита лучше всего написать
А теперь рассмотрим, какие цели являются наиболее «выигрышными» . При этом сразу стоит предупредить: подготовиться к разговору с кредитным менеджером придется основательно. Ведь за основным вопросом о целях получения займа может последовать не один дополнительный.
Итак, предположим, что вы решили указать наиболее распространенную среди российских заемщиков цель – ремонт дома или квартиры. Как правило, кредитные менеджеры хорошо подготовлены к таким клиентам, поэтому сразу же ждите от них уточнений типа «насколько давно идет ремонт», «найден ли уже подрядчик», «полная ли у вас перепланировка квартиры» и т.п. Попутно с ожиданием ваших ответов работник банка будет оценивать вашу реакцию и правдоподобность сказанного.
Еще одной, к сожалению, распространенной целью взятия кредитов является лечение или дорогостоящая операция. Конечно, менеджеры банка обычно соболезнуют людям, которые берут кредиты на медицинские цели, но и ситуацию банка также можно понять: никто не дает гарантии, что человек, на которого оформляется такой кредит, не умрет или не станет недееспособным. В этом случае банк лишь получает проблемы с очередным клиентом, который не в состоянии вернуть заем.
В качестве цели можно также указать открытие бизнеса, начало предпринимательской деятельности и т.п. Но будьте уверены: сказав менеджеру о закупках товара или расширении своего дела, вы резко снизите шансы на получение заветного займа. Слишком уж рискованной для любого банка покажется ваша затея, а вашу реальную платежеспособность оценить будет тем сложнее, чем большие объемы закупок вы соберетесь или якобы соберетесь делать.
Не обманывайте банк
Разумеется, не стоит обманывать банк, указывая такие цели, которые слишком легко проверить. Одним из типичных примеров является, скажем, рождение ребенка.
Возможно, более «выигрышными» можно назвать цели на крупные покупки, особенно если это такие покупки, как автомобиль, участок земли и прочее. Обычно такие заемщики более или менее твердо стоят на ногах в финансовом плане, и у банков возникает меньше сомнений в выдаче денежных средств.
И, разумеется, самым универсальным и самым лучшим советом всегда является один и тот же: указывайте настоящую цель! В большинстве случаев именно она и будет наиболее выигрышной.
Материалы по теме
В принципе, все кредиты, предоставляемые банками физическим лицам являются своего рода потребительскими, так как цель потребительского кредита — удовлетворить потребности человека.
В финансовой практике группы потребительских кредитов различаются, чтобы точнее определять потребности клиента и определять кредитную политику банка.
Если следовать банковскому определению, потребительский кредит для граждан это любая ссуда для физических лиц, не занимающихся бизнесом.
Назначение потребительского кредита
Такие кредиты могут быть выданы на самые разные цели.
- Это может быть покупка недвижимости или транспорта, драгоценностей или бытовой техники, мебели или одежды.
- Эти деньги можно потратить на ремонт дома или квартиры, оплатить обучение или лечение, торжество или отпуск.
- Они могут быть потрачены на различные неотложные цели, в общем цели могут быть любыми, кроме предпринимательства.
Такие кредиты могут выдавать только банки, они могут быть предоставлены только людям, погашаются ежемесячно, обычно выдаются на 5 лет, для того чтобы оформить такой кредит достаточно стандартных документов, часто требуется только паспорт, а остальная информация вносится со слов заемщика.
Таким образом, можно взять в том числе , правда и в этом случае, проценты по кредиту с небольшим количеством документов будут серьезными.
Потребительский кредит может быть:
- целевым;
- нецелевым.
Нецелевое кредитование – это выдача денежных средств или кредитной карты банка, оформить его можно прямо в отделении банка, для этого сотрудникам нужно показать все необходимые документы, это популярный, но не очень выгодный для заемщика вид кредитования, оформить его можно и на сайте банка.
Целевой кредит выдается на приобретение конкретного товара,часто заемщик получает не деньги, а конкретный товар. Его можно оформить в магазине, где приобретается товар, никакого лимита нет, если цена подходит под банковское ограничение, то все нормально.
Если товар дешевле 3000 его нельзя купить в кредит, это нужно учитывать, если вы хотите взять на небольшие подарки. Целевой заем можно также взять на лечение и другие цели. Обеспечение выдается под залог или поручительство.
Условия выдачи потребительских кредитов
Для того чтобы получить в банке любой кредит, нужно не только знать о потребительском кредите, но и отвечать запросам банка, у всех банков разные требования к заемщикам.
Чтобы получить потребительский кредит, нужно:
- быть гражданином РФ,
- иметь паспорт,
- быть не старше 65 лет,
- иметь официальную работу,
- работать на последней работе не менее полугода,
- зарабатывать примерно втрое больше прожиточного минимума,
- не иметь действующей судимости,
- иметь хорошую кредитную историю,
- предъявить банку телефоны родственников и друзей,
- быть прописанным там где есть отделение банка,
- иметь стационарный телефон.
Если нужна небольшая сумма, то можно не соответствовать всем требованиям, информацию может сообщить сам заемщик, но тогда не нужно говорить о низких процентах. Если банк не имеет доверия к заемщику, то и страховаться он будет сильнее, что повысит размер процентов.
Для получения кредита на выгодных условиях важна хорошая кредитная история, сейчас это очень важный аспект. Перечень документов различен в каждом банке, но чем больше вы хотите получить денег, тем больше документов для этого потребуется.
Если кредит небольшой, на короткое время и под большие проценты, то в принципе, хватит только паспорта.
Если же вы хотите их снизить, то нужна справка о доходах за последние несколько месяцев, копия трудовой книжки, военный билет, пенсионное удостоверение, документы о владении имуществом, если требуется залог, страховка, заграничный паспорт, а также документы о платежеспособности поручителя, если таковой требуется.
Есть несколько вариантов погашения такого кредита. Это можно сделать через банковский терминал, перевести деньги с карты на кредитный счет, сделать почтовый перевод или воспользоваться интернет банкингом, а также воспользоваться помощью сторонних организаций. Любой кредит необходимо вовремя погашать, каждый день просрочки чреват дополнительными процентами и комиссией.
Кредитный договор может быть расторгнут обеими сторонами, это может быть сделано по инициативе банка, заемщика или если срок договора закончился. Заемщик может расторгнуть договор только если полностью погасил кредит. Банк расторгает договор с умершими заемщиками.
Потребительский кредит, как и любой другой имеет достоинства и недостатки. Плюсами можно считать быстроту и доступность оформления, а минусы это высокие проценты и большие штрафы, также без ведома заемщика может смениться кредитор.
С другой стороны, иногда такой кредит может быть очень кстати и действительно принести пользу. Часто такие кредиты сравнивают с ипотекой, но довольно существенна, Понятие кредита шире, чем ипотеки, так как ипотека это только форма кредита.
Кредит может быть залоговым, а может и нет, ипотека дается только под залог недвижимости. Кредит может быть и товарным, ипотека выдается только деньгами. Кредиты могут выдавать не только банки, но и хозяйствующие субъекты, а ипотека выдается только банками.
