Небанковские кредитные организации, которые сокращенно называются НКО, являются специализированными компаниями, выполняющими разнообразные операции для клиентов: расчетные, кредитные, платежные или иные банковские. Ведение рабочей деятельности происходит в четком соответствии с законодательством РФ. Основное отличие таких компаний от стандартных банков заключается в том, что они не обладают правом открывать для заемщиков счета, а также аккумулировать средства. Поэтому невозможно зарабатывать на вкладах в них.
Первоначально надо тщательно изучить все отличия стандартных банков от НКО. К отличиям относится следующее:
Таким образом, банки обладают обширными и многочисленными полномочиями, правами и возможностями, а вот НКО законом запрещены многие действия. За счет относительно небольшого уставного капитала, необходимого для открытия НКО, многие бизнесмены заинтересованы в их организации. Если вести деятельность законно и успешно, то прибыль от нее будет очень высокой.
Основные виды НКО
Можно выделить три разновидности таких организаций, обладающих определенными отличиями:
Таким образом, небанковские кредитные организации представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями и подчиняется конкретным требованиям.
Особенности депозитно-кредитных НКО
Данные организации являются достаточно сложными в открытии. Они могут привлекать деньги юрлиц, а также размещать их и создавать депозиты. Они вправе осуществлять разные операции с валютами, принадлежащими другим государствам, в безналичном виде, однако важно, чтобы данные действия проводились непременно от имени самой компании и сопровождались при этом банковскими гарантиями.
Запрещено депозитным НКО выполнять следующие действия:
Специфика организации платежных НКО
Данные компании специализируются на переводах денег, для которых не открываются банковские счета. Для занятия этим видом деятельности непременно возникает необходимость получать лицензию от ЦБ.
Наиболее популярными видами платежных НКО являются разные электронные системы, широко распространенные в интернете. Все они обязаны получать лицензию, в результате чего становятся полноценными .
Основными направлениями работы таких организаций являются:
- реализация денежных переводов, причем данный процесс не сопровождается открытием банковского счета, и сюда относятся и электронные переводы, но исключением являются почтовые;
- открытие счетов и их ведение для юрлиц, а также выполнение переводов денег для них, причем сюда же относится сотрудничество с банками-корреспондентами;
- инкассация денег или платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание, однако эти операции должны иметь отношение к выполнению денежных переводов без открытия счета.
Таким образом, платежные небанковские кредитные организации обладают ограниченными правами и полномочиями, однако они являются достаточно популярными, а также пользуются спросом у большого количества компаний. Для них имеется много ограничений, за соблюдение которых они несут серьезную ответственность.
Никакие виды НКО не имеют права выдавать кредиты другим компаниям или частным лицам, а также привлекать деньги на депозиты. Нарушение данного условия преследуется по закону.
Плюсы открытия НКО
Имеются определенные преимущества данных организаций перед стандартными банками. К ним относится то, что эти фирмы ограничены в выборе инструментов для оказания услуг населению, поэтому применяются только те виды инструментов, которые обладают коэффициентом риска, равным нулю.
Банки в процессе деятельности вкладывают огромные суммы для привлечения к работе профессионалов по риск-менеджменту. Для разных НКО этого не требуется вовсе, поскольку никаких рискованных операций ими не осуществляется.
Подготовка документов для открытия НКО
Небанковская кредитная организация может быть открыта только при подготовке полного пакета документов. К последним относятся:
В течение трех последующих месяцев после подготовки и передачи документов будет получен ответ от ЦБ.
Нюансы работы компаний, специализирующихся на электронных платежах
Небанковские кредитные организации, работающие с электронными деньгами, считаются перспективными и выгодными. Это обусловлено тем, что огромное количество современных компаний и частных лиц постоянно пользуется электронными деньгами. Это считается выгодным, удобным и легким в реализации. Для совершения каких-либо операций с такими денежными средствами не требуется даже выходить из дома.
Небанковская кредитная организация, работающая с электронными деньгами, считается выгодной компанией, имеющей возможностью получать высокую прибыль. Это приводит к появлению новых подобных учреждений, которые перспективны и интересны интернет-пользователям.
Функционирует этот вид НКО по следующим принципам:
- Непременно в процессе работы используется посредник, в качестве которого выступает любой банк. Его услуги являются обязательными, поскольку сама небанковская кредитная компания не имеет права хранить деньги своих клиентов. Поэтому именно сама компания в большинстве случаев выступает как посредник между владельцами средств и банком, в котором хранятся данные деньги.
- Компании специализируются на переводе реальных денежных средств в электронные. В этом случае покупатель должен отправить специальное платежное поручение, в соответствии с которым осуществляется перевод денег на счет конкретной организации, являющейся платежной системой. Для совершения данного процесса заблаговременно направляется запрос в ЭПС для получения одобрения на эту процедуру.
- Другой важной операцией, которую имеют возможность предоставлять такие НКО, является перевод электронных средств в реальные. Для этого продавец должен отправить поручение, с помощью которого реализуется вывод средств. С расчетного счета, который был пополнен покупателем, выплачиваются деньги продавцу.
Электронные платежные системы, в качестве которых выступают НКО, являются очень популярными, поскольку существует огромное количество компаний, выступающих как покупателями, так и продавцами. Работа аналогична функционированию современных финансовых рынков. Если возникает ситуация, когда покупателей меньше, чем продавцов, то может приостанавливаться вывод средств до того момента, пока не будет достигнуто оптимальное соотношение.
Прибыль НКО основывается на взимании комиссионных отчислений за переводы, а также создаются партнерские соглашения, являющиеся выгодными для данных компаний.
Специфика функционирования современных НКО
Современные компании являются необычными и инновационными, поэтому причисляются к организациям нового поколения. В процессе их функционирования особое внимание уделяется сервису, который становится высокотехнологичным и удобным, а также мгновенным, за счет чего разные денежные переводы выполняются практически за секунду. Это связано с тем, что постоянно развиваются банковские технологии, а они имеют непосредственное воздействие на работу многочисленных НКО.
За счет введения инноваций расчетная и иная деятельность компаний осуществляется исключительно виртуально. Для этого используются банки и сети, являющиеся торговыми и терминальными, причем они выступают в качестве точек, с помощью которых обеспечивается взаимодействие организаций с клиентами.
Расчетные НКО являются сейчас не только операторами, обеспечивающими перевод реальных средств. Они также становятся операторами, которые осуществляют перевод электронных денег. Дополнительно они являются операторами разнообразных платежных систем. Некоторые НКО являются полноценными клиринговыми компаниями или расчетными центрами, а также выступают в качестве биржи или рынка ценных бумаг. Некоторые такие организации являются обслуживающими платежными системами.
Современные НКО стремятся завоевать рынок, для чего работают с многочисленными субъектами, осуществляющими деятельность на нем. Сюда относятся не только банки, но и:
НКО имеют право создавать полноценные платежные сети. Они формируют особые платежные системы, в которые входит огромное количество банков, поэтому увеличивается территориальный охват организаций.
Существенным преимуществом использования услуг НКО многими компаниями является то, что все проводимые переводы и иные операции отличаются высокой скоростью, а наиболее востребованными считаются именно срочные операции. Несмотря на возникновение огромного количества небанковских кредитных организаций разных видов, многочисленные микрофинансовые организации, которые предоставляют традиционные услуги, все равно пользуются спросом, однако большинство их клиентов - это люди или компании, придерживающиеся консервативного способа ведения дел.
Эффективное и постоянное развитие НКО приводит к тому, что они наделяются все большим количеством полномочий и функций, улучшают сервис и обслуживание денежных переводов или электронных кошельков, а также операций, связанных с банковскими картами. За счет этого НКО становятся сильными конкурентами для стандартных банков.
Наибольшее количество данных организаций открываются при выборе организационной формы как ООО. Меньшее число компаний являются ЗАО или ОАО. Больше 60% данных учреждений находятся в столице России. Причем 30% работают только в офлайне, поэтому не обладают даже собственными сайтами. Многие современные НКО являются бывшими банками. Их реорганизация в большинстве случаев связана с невозможностью поддерживать слишком большой размер капитала, который является непременным условием для любого банка.
Таким образом, важно знать не только, что такое НКО, но и какими возможностями и функциями они наделены. Данные организации появились относительно недавно, однако быстро завоевали популярность среди огромного количества компаний. Они представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями, правами, обязанностями и особенностями.
За счет регулярного улучшения деятельности данных организаций обеспечивает рост их клиентской базы. Сотрудничество с ними является удобным и оперативным, что является важным параметром при совершении разных переводов или действий с банковскими картами, электронными кошельками.
дата публикации: 28.06.2013
В банковской системе Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации подразделяются на два вида : банки и небанковские кредитные организации (НКО).
|
||||
|
|
|||
Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО.
Что такое НКО? Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РФ? Итак, обо всем по порядку.
Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в . Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.
До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ « » и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № «О банках и банковской деятельности», разделив небанковские кредитные организации на разные типы.
Теперь законом выделены:
1) НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО ;
2) НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № , предусмотрев две разновидности лицензий – для так называемых Расчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО .
|
||
 |
||
|
||
По состоянию на 27 июня 2013 года в РФ действуют 62 небанковских кредитных организации .
Депозитно-кредитные НКО
представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего 4 в банковской системе РФ. Эти НКО могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.
По состоянию на 27.06.2013 депозитно-кредитными операциями занимаются воронежская НДКО «Межрегиональный Центр Микрокредитования», основанная в 2008 году и предлагающая услуги кредитования для малого и среднего бизнеса; московская НКО «Депозитный Кредитный Дом», предоставляющая кредиты юридическим и физическим лицам, а также привлекающая средства юридических лиц во вклады, НКО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 году, и НКО Тор Кредит.
В свое время достаточно широкую известность получила НКО «Женская микрофинансовая сеть», которая была образована в 2005 году для поддержки женщин-предпринимателей. В 2011 году банковская лицензия «ЖМС» была аннулирована в связи с решением о самоликвидации, тем не менее, сейчас «Женская микрофинансовая сеть» функционирует уже не как кредитная, а как микрофинансовая организация. Судя по минимальному наличию Депозитно-кредитных НКО в банковском «сообществе» и снижающимся показателям уровня доходов, такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.
Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Варианты лицензий, имеющихся у современных Депозитно-кредитных НКО, можно рассмотреть, нажав на изображения справа.
Платежные НКО в первую очередь обязаны своим появлением закону № «О национальной платежной системе», обязавшемувсех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств , иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, все платежные НКО, кроме одной, созданы в течение 2012 и 2013 годов и только МОСКЛИРИНГЦЕНТР («Элекснет») получил лицензию Платежной НКО в марте 2012 года, заменив прежнюю лицензию, выданную много лет назад.
Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № , в котором предусмотрены следующие банковские операции:
- Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)
- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)
- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)
Переводя сухой язык Инструкции на русский, можно констатировать, что, по сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО
составляет 18 миллионов рублей.
По состоянию на 27 июня 2013 года в России действует всего 10 Платежных НКО: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.
Рассмотрите разные варианты лицензий для Платежных НКО, нажав на изображения банковских лицензий для их увеличения. Лицензии несколько отличаются, поскольку Инструкция № 135-И позволяет выдавать небанковским кредитным организациям как лицензии с полным перечнем операций по соответствующему Приложению к , так и с их частью.
Расчетные НКО
преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКОимеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО получают лицензиюна осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № и имеют право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, 
осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.
Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.
В числе Расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации. Так, например, на рынке широко известна НКО «ИНКАХРАН», которая предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, и НКО «БРИНКС», занимающаяся перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней. Клиентами этих НКО очень часто являются банки, ведь организация и содержание собственной службы инкассации – процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк, и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные НКО в данном секторе рынка зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса, и сами банки становятся клиентами таких НКО.
Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.
Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций , ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.
Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.
ПрофБэнкинг публикует полный список действующих НКО в России по состоянию на 27 июня 2013 года. Полный (62 небанковских кредитных организации) содержится в прилагаемой таблице. В отношении каждой НКО указана организационно-правовая форма, номер банковской лицензии, тип НКО, дата создания, адрес и телефоны, официальный сайт НКО в сети Интернет. По состоянию на 27.06.13 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.
Составляя список НКО , мы обратили внимание, что в отличие от банков, НКО предпочитают форму собственности в виде Общества с ограниченной ответственностью (почти 60% НКО зарегистрированы как ООО), форму ЗАО выбрали 29% небанковских кредитных организаций и лишь 7 НКО (11% от общего числа НКО) работают как Открытое акционерное общество. Чуть более 60% НКО имеют «московскую прописку». Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов. Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов. Банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии. И если в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 годах стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.
[ 1] кроме Почты России, которая действует на основании отдельного федерального закона
* * *
Пройдите бесплатный мини-тест « » и проверьте свои знания.
Коммерческие банки не являются единственными финансовыми посредниками, т.е. учреждениями, принимающими вклады и предоставляющими ссуды. Во многих странах услуги по размещению срочных вкладов, в том числе и на сберегательные счета, изъятие которых (что происходит довольно редко) может формально производиться с 30-дневной задержкой, предлагают и другие учреждения. При этом минимальные лимиты остатков средств на их депозитных счетах часто ниже, чем в коммерческих банках. Учреждения, предлагающие такие услуги, называют "сберегательными", к ним относят сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества, различные сберегательные кассы (фр. - caisses d"eparghe, нем. - sparkasse ) и т.д. Такие учреждения традиционно специализировались на финансировании жилищного строительства - весьма долгосрочной форме кредитования, которое стало возможным благодаря тому, что депозитная база такого кредитного учреждения по сравнению с коммерческим банком менее ликвидна. Сберегательные учреждения также обслуживают чековые счета, которые могут конкурировать с частными бессрочными вкладами в коммерческих банках.
Кроме того, существуют такие депозитные учреждения, как кредитные союзы, которые являются кооперативными объединениями людей, относящихся к какой-либо группе общества, например к сотрудникам крупной фирмы или государственного учреждения, членам профессиональной ассоциации. Кредитные союзы принимают вклады и выдают ссуды только своим членам, прибыль распределяется между членами союза, являющимися его пайщиками. Некоторые финансовые посредники организованы как взаимные ассоциации, в которых вкладчики и заемщики рассматриваются, скорее, как собственники с точки зрения распределения прибыли (и даже иногда избирают совет директоров), чем как простые клиенты, получающие услуги. Третьей категорией финансовых посредников считаются "исламские банки", которые в исламских странах могут обслуживать платежную систему и выполнять функции финансовых посредников. Поскольку шариат запрещает взимать проценты, пользователи средств исламских банков, по существу, делятся прибылями от использования средств с вкладчиками .
В настоящее время в развитых странах сберегательные учреждения и коммерческие банки настолько сильно изменились, что их стало сложно отличить друг от друга. Банки, как и сберегательные учреждения, предлагают целый набор услуг в области долгосрочных вкладов и ипотечных кредитов. Кроме того, ни банкам, ни сберегательным учреждениям нет необходимости хранить ипотечные кредиты на собственных балансах, особенно в США, ставших пионером секьюритизации (гарантии) ипотек. В этом случае специальное, пользующееся поддержкой правительства, агентство по гарантиям размещает на финансовом рынке облигации, а на средства от их продажи приобретает некоторое количество ипотечных закладных, используя затем проценты от ипотек для оплаты процентов по облигациям. Таким образом, долгосрочные кредиты могут списываться с балансов банков и сберегательных учреждений и повышать свою ликвидность, обеспечивая в то же время финансовым рынкам долгосрочные финансовые инструменты в виде облигаций. Действительно, банки могут заимствовать средства и вне системы депозитов, обращаясь к другим банкам или даже выпуская определенные виды долговых инструментов типа необеспеченных долговых обязательств.
На отечественном финансовом рынке существуют несколько структур. Самая большая из них - небанковские кредитные организации (НКО). Что это такое и какие функции они осуществляют, вы узнаете из данной статьи.
Определение
Юридическое лицо, которое осуществляют банковские операции с целью получения прибыли, - это небанковская кредитная организация. Лицензия, которую им выдает ЦБ, все же накладывает некоторые ограничения на их деятельность. Тем не менее услуги, которые предоставляют НКО, очень востребованы. Далее мы рассмотрим их детальнее.
Виды небанковских кредитных организаций
ДНКО всего четыре в России. Депозитно-кредитные небанковские организации могут размещать средства юридических и физических лиц, осуществлять операции с инвалютой в безналичной форме, торговать на рынке ЦБ. Они не имеют права обслуживать счета, проводить расчеты, заниматься инкассацией, привлекать деньги для вкладов, работать с драгоценными металлами.
Платежные небанковские кредитные организации могут предоставлять услуги по электронному денежному переводу. Открывать счет для этого не обязательно. Минимальный размер их уставного фонда составляет 18 млн руб. В России таких всего десять. Среди них «Деньги.Мэйл.Ру», «Монета.ру», «Яндекс.Деньги», PayPal, PayU. Некоторые из них осуществляют эмиссию карт.
Расчетные НКО, удельный вес которых на отечественном рынке составляет 77%, могут совершать самый широкий спектр операций:
Вести счета;
Осуществлять денежные переводы;
Инкассировать платежные и расчетные документы;
Осуществлять кассовое обслуживание;
Покупать и продавать инвалюты в наличной и безналичной формах;
Торговать на рынке ЦБ.
Кроме вышеописанных операций, небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:
- Выдавать поручительства в денежной форме за третьих лиц и приобретать права их требования.
- Заниматься доверительным управлением активами населения и юр. лиц.
- Осуществлять сделки с драгметаллами и камнями.
- Предоставлять в аренду помещения, сейфы для хранения ценностей.
- Лизинг.
- Осуществлять консультационные и информационные услуги.
Вот такие существуют виды небанковских кредитных организаций.
Ограничения
Ни одна из структур не имеет права:
Привлекать средства и драгоценные металлы населения для вкладов;
Обслуживать счета частных клиентов;
Осуществлять наличные переводы;
Предоставлять банковские гарантии;
Выдавать кредиты.
Другие структуры
Согласно ФЗ «О банках» на отечественном рынке также функционируют:
1. Ассоциации и союзы, которые создаются для защиты и координации интересов своих клиентов, развития связей, удовлетворения профессиональных и информационных потребностей, разработки рекомендаций по решению совместных задач кредитных организаций. Им запрещено осуществлять банковские операции. Их создание и функционирование регулируется ФЗ «О некоммерческих организациях» и ЦБ РФ.
2. Группы НКО, которые создаются для решения совместных задач путем подписания договора между несколькими структурами. В такой банковской группе только одна организация оказывает прямое или косвенное влияние на решения органов управления.
3. Банковские холдинги - объединение юрлиц, в том числе НКО, в котором головная организация может оказывать влияние на решения органов управления, в том числе в вопросах реорганизации и ликвидации. Управляющая единица не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме координации действий группы. Она же обязана уведомить ЦБ о создании холдинга.
Банковская система России имеет двухуровневую структуру. На ЦБ возложены функции регулирования и корректировки деятельности НКО и других финансовых организаций страны.
Регистрация
Перед созданием организации необходимо получить лицензию ЦБ РФ. С этой целью нужно предоставить такие документы:
- Заявление о регистрации организации.
- Согласованный с учредителями устав.
- Протокол собрания с решением создать НКО.
- Подробно расписанный бизнес-план организации по всем требованиям Банка России.
- Подтверждение уплаты госпошлины.
- Регистрационные документы юрлиц или паспорта учредителей.
- Анкеты кандидатов на главные должности - директора, главбуха, замов.
- Договор аренды на помещение, в котором будет располагаться офис.
- Разрешение антимонопольного комитета.
Сроки
ЦБ принимает решение в течение трех месяцев, после предоставления всего пакета документов.
Основатели
Небанковские кредитные организации в России могут быть учреждены физическими и юрлицами. Во втором случае предприятие, которое существует более 3 лет, в течение предыдущих 6 месяцев должно иметь достаточное финансовое положение и собственные средства для внесения взносов. Учредители НКО не могут выходить из состава в течение 3 лет со дня регистрации.
Капитал
Банковские и небанковские кредитные организации формируют уставный фонд на основе реализованных акций. Взнос может быть осуществлен денежными средствами, зданиями, иным имуществом. Для формирования УК также могут быть использованы ликвидные активы местных и региональных бюджетов. 100% оплата уставного фонда позволит структуре обращаться за лицензией на осуществление дополнительных операций.
Однако, законодательно запрещено использовать для формирования УК НКО привлеченные, средства бюджета и государственных фондов, объекты собственности федеральных органов власти. Минимальный объем собственных средств организации составляет 5 млн. евро. Через три месяца после публикации решения Центробанка РФ об изменении размера УК оно вступает в силу. Новые банки и небанковские кредитные организации принимают действующий норматив об объеме собственных средств. Кроме того, ЦБ устанавливает максимальный размер взносов, которые могут быть внесены наличными деньгами. На сегодняшний день он составляет 20%.
Документы
Все положения о формировании НКО указаны в учредительных документах. Договор, который заключается между основателями, определяет порядок осуществления деятельности, размер УК, категории эмитируемых акций, порядок их размещения. В Уставе НКО фиксируются:
- полное наименование;
- форма собственности;
- данные о месте нахождении;
- перечень операций;
- величина УК;
- количество долей;
- номинал акции;
- данные об органах управления;
- механизмы принятия управленческих решений.
Устав приобретает силу с момента его регистрации в ЦБ РФ.
Форма собственности
Деятельность небанковских кредитных организаций на территории РФ регулируется Конституцией, ФЗ «О банках», «О ЦБ РФ». В них прописаны операции, которые имеет право осуществлять структура, а также условия ее создания и регистрации.
Небанковские кредитно-финансовые организации в форме ООО могут быть учреждены несколькими лицами. Их УК разделен на части между основателями. Они отвечают по его обязательствам и несут убыток только в пределах своей доли в уставном капитале. Участники несут солидарную ответственность, даже если не полностью внесли взнос.
Ни одна небанковская депозитно-кредитная организация в форме общества с дополнительной ответственностью в РФ не была зарегистрирована. Ответственность учредителей в таких сообществах гораздо выше. На первых этапах она рассчитывается в соответствии со взносом в УК. Основным должником остается предприятие. Но если его активов не хватит для расчетов, то остаток должны будут уплатить учредители из собственных средств в размерах, кратных взносам.
Расчетная небанковская кредитная организация в форме АО встречается гораздо чаще. Ее УК разделен на акции. Участники отвечают по обязательствам и несут убытки в пределах их стоимости. Если количество акций заранее распределяется между учредителями, то такая организация регистрируется как закрытое АО. Его основатели имеют преимущественное право на покупку долевых ЦБ общества. Расчетная небанковская кредитная организация в форме открытого акционерного общества может проводить подписку на акции. Такие конторы обязаны ежегодно публиковать баланс, счета прибылей и убытков.
По статистике на 2013 год в РФ большая часть организаций (60% из 62) имеет форму собственности ООО, 29% - ЗАО, и только 7 предприятий работают как открытое акционерное общество.
Надзор
С целью недопущения монополизации банковской системы ЦБ контролирует приобретения предприятиями и физическими лицами акций НКО на сумму, превышающую законодательное ограничение в 5%. О подобных сделках необходимо информировать высший орган власти. А если доля учредителя в НКО превышает 20%, то такие сделки следует предварительно согласовывать с Банком России. Физические лица в таких случаях обязаны предоставить в территориальное учреждение ЦБ, документы, подтверждающие их финансовое положение. Банк России рассматривает их 30 дней, а затем в письменной форме сообщает о правомерности сделки. Если ЦБ не уведомил о своем решении, то покупка считается правомерной.
Банк России может не дать согласие на приобретение 20% акций НКО, если у потенциального учредителя неудовлетворительное финансовое положение, если у лиц имеются действующие судебные решения, удостоверяющие факт совершения неправомерных действий или в результате такой сделки на рынке может образоваться монополист.
Небанковские кредитные организации имеют следующие преимущества:
- они получают рефинансирование от ЦБ РФ;
- небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать резервы за счет распределения прибыли, их размеры устанавливаются федеральными законами;
- выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить и совершать другие операции с акциями.
Специфика деятельности в России
Операции небанковских кредитных организаций нового поколения ориентированы на мгновенный сервис. Благодаря бурному развитию интернет-технологий, такие предприятия теперь «обитают» преимущественно в виртуальном пространстве, используя терминалы для взаимодействия с клиентами. Новые участники рынка сотрудничают со всеми субъектами. Они выступают операторами платежных систем, клиринговыми и расчетными центрами и т. д.
Большим преимуществом НКО является высокая скорость обработки платежей. Традиционные услуги все еще предоставляются, но вектор развития направлен уже в другую сторону. По статистике, на июль 2013 года только в Москве было зарегистрировано 38 организаций. У трети из 62 существующих нет веб-сайтов. Большая часть действующих НКО раньше были банками, но вынуждены были реорганизоваться, так как не смогли обеспечить минимальный размер собственных средств: в 2012 году он вырос в 2 раза, до 180 млн.
На территории России была зарегистрирована только одна депозитно-кредитная организация в 2011 году - ЗАО «Женская микрофинансовая сеть», но проработала только 5 лет, а затем была ликвидирована.
«Инкахран» и «Бринкс» известны тем, что специализируются на услугах инкассации, обработки наличности, перевозки ЦБ, драгоценных металлов по всей территории России. Большая часть их клиентов - крупные банки.
«Рапида», «Лидер» и «ОРС» специализируются на проведении расчетов между физическими и юридическими лицами путем оплаты услуг через сервисы обслуживания. У каждого участника своя ниша на рынке денежных переводов. «Рапида» предоставляет услуги по погашению кредитов через терминалы и мобильные, пополнение сотового, оплата беспроводной связи, ЖКХ. «Лидер» осуществляет мгновенные переводы по всему миру. «ОРС» занимается консолидацией банкоматных сетей.
Резюме
Небанковские кредитные организации РФ на основании лицензии ЦБ осуществляют определенные операции. На сегодняшний день они являются посредниками между поставщиками услуг и клиентами. Какие типы небанковских кредитных организаций самые популярные? Расчетные. У них самый широкий спектр услуг. Большая часть НКО в РФ обеспечивают быстрые переводы средств как внутри страны, так и за ее пределами. Другие сотрудничают с банками по вопросам инкассации.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Центральным банком РФ. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций : расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.
Некоммерческая кредитная организация – это юридическое лицо, созданное не для извлечения прибыли, а для удовлетворения потребностей своих участников, достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных и иных общественно-полезных целей, осуществления управленческих, социально-культурных или иных функций некоммерческого характера. Необходимо отметить, что законодательство разрешает некоммерческой кредитной организации осуществлять предпринимательскую деятельность, если она направлена на достижение целей, ради которых создана некоммерческая организация.
Важнейшими небанковскими кредитно-финансовыми институтами являются:
расчетные палаты (центры);
клиринговые организации;
инвестиционные компании;
ссудо-сберегательные ассоциации;
кредитные союзы;
финансовые компании;
страховые компании;
частные пенсионные фонды;
благотворительные фонды;
кредитная кооперация.
Эти организации играют заметную роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. При этом инвестиционные, финансовые, страховые компании относятся к небанковским кредитным организациям коммерческого типа, а ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, частные пенсионные и благотворительные фонды, кредитная кооперация относятся к типу некоммерческих кредитных организаций.
Инвестиционные компании – путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и др. корпораций. Инвестиционные компании делятся на инвестиционные компании закрытого типа (выпуск акций единовременно, в определенном количестве; но покупатель может приобрести их только на вторичном рынке) и инвестиционные компании открытого типа (взаимные фонды) - выпускают свои акции многократно, определенными партиями, в основном, для новых покупателей. Существует определенная отраслевая специализация: инвестиционные компании приобретают ценные бумаги фирм определенной отраслевой специализации:
Источники средств:
вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг;
акционерный капитал;
резервный фонд;
сдача в аренду недвижимости компании;
денежные средства, полученные от дивидендов и перепродажи акций различных корпораций.
Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) - кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности. Деятельность ссудо-сберегательных ассоциаций заключается в предоставлении ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности.
Источники средств:
кооперативные паи;
сберегательные и срочные депозиты;
выдача ипотечных ссуд и кредитов;
вложения в государственные ценные бумаги.
Кредитные союзы – обслуживание физических лиц, объединенных по профессиональному или религиозному признаку. Организованы на кооперативных началах.
Источники средств:
паевые взносы в форме покупки специальных акций (по ним выплачиваются проценты);
предоставление краткосрочных ссуд на покупку товаров длительного пользования, ремонт дома.
Финансовая компании – особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита (может быть акционерная или кооперативная форма). Финансовые компании существуют в двух видах:
для финансирования продаж в рассрочку – продажа в кредит товаров длительного пользования, предоставление ссуд мелким предпринимателям, финансирование розничных торговцев;
для личного финансирования – ссуды потребителям, финансирование продаж только одного предпринимателя.
Источники средств:
выпуск собственных ценных бумаг;
краткосрочные кредиты у коммерческих банков;
выдача потребительских кредитов;
вложения в ценные бумаги.
Страховые компании существуют в четырех основных формах:
акционерные общества (традиционная форма) - компании страхования жизни, имущества, от несчастных случаев;
компании «на взаимной основе» - каждый полисодержатель является совладельцем на базе страхового полиса (компании по страхованию жизни в США, Канаде);
компании «взаимный обмен» - сформированы на кооперативных началах, действуют от имени отдельных физических лиц или организаций. Через центральную контору компании ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону;
система Ллойда, состоящая из синдикатов, в которые входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллойда. Дела принимают брокеры и получают за посредничество брокерские комиссионные. Систему Ллойда возглавляет специальный комитет.
Источники средств:
поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов или ставок;
доходы от инвестиций в государственные ценные бумаги;
доходы от инвестиций в облигации и акции частных корпораций;
вложения в недвижимость;
займы под полисы.
Частные пенсионные фонды – в их развитии большую роль играют корпорации и предприятия, стремящиеся привлечь наиболее квалифицированную рабочую силу, обеспечить условия для социального партнерства. Пенсионные фонды бывают как незастрахованные (передача в доверительное управление в траст-отделы коммерческих банков и страховых компаний), так и застрахованные (заключается соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает выплату пенсий).
Источники средств:
взносы предпринимателей и наемных работников, аккумулируемые как при страховании жизни на длительные сроки.
Благотворительные фонды – ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив.
Источники средств:
благотворительные поступления в виде денежных средств и ценных бумаг;
вложения в различные ценные бумаги, включая государственные;
вложения в недвижимость.
Кредитная кооперация - объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите. Средства ее формируются за счет паевых взносов и вкладов членов, процентов по ссудам, кредитов банков и субсидий государства. Помимо ссудных операций, кооперативы занимаются посредничеством в купле-продаже.
