Если вам позвонили из банка и потребовали внести платеж по кредиту, который вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенников. В статье расскажем, как мошенники берут кредиты на чужие паспорта и что делать, если вы стали их жертвой.
План действий
Первое правило: не платите по кредиту, которого не брали. Даже микрозайм на тысячу рублей. Даже если каждый день звонят коллекторы и требуют внести платеж. Если закроете чужой кредит, он останется в кредитной истории и будет блокировать доступ к новым кредитам.
Также не стоит игнорировать требования банка. По документам вы являетесь должником, пока не докажете обратное. Дело может дойти до суда и судебных приставов. Поэтому запаситесь терпением и следуйте нашим советам.
Если вы потеряли паспорт, напишите в полицию заявление о краже и возьмите талон-уведомление о приеме заявления. Этот талон пригодится для доказательства непричастности к кредиту.
Пример талона-уведомления из полиции
Следующий шаг — установите количество мошеннических кредитов. С этим поможет . Она покажет, сколько на ваше имя оформлено кредитов, в каких организациях и на какие суммы.
Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ. Обратите внимание на столбец «Счета»: всего — общее число кредитов, негативных — просроченные кредиты, открытых — активные кредиты
Фрагмент информационной части кредитной истории НБКИ. Здесь находится информация по каждому отдельному кредиту: кто выдал кредит, в каком размере и на какой срок
В кредитной истории вы найдете все организации, в которых мошенники взяли кредит.
Если есть возможность, обратитесь в офисы этих организаций, запросите экземпляр кредитного договора, по которому якобы вам выдали кредит. Посмотрите на подпись, дату и место заключения договора. Эта информация нужна для доказательств вашей непричастности.
Если мошенники оформили займ через интернет, подписанного договора не существует. Функцию подписи в договоре выполняет СМС-код. В этом случае запросите распечатку сообщений у мобильного оператора. Также может потребоваться история запросов и посещений с вашего домашнего (а, возможно, и рабочего ПК). Можно инициировать поиск IP-адреса, с которого был направлен запрос в МФО, и собрать доказательства того, что в указанное время вы не имели доступа к устройству.
Следующий шаг — написать заявление в каждую организацию, где мошенники взяли кредит на ваше имя. В заявлениях вы должны объяснить вашу непричастность к кредитам. Также приложите к копии доказательств: талон из полиции о краже паспорта, больничный лист, билеты с отпуска и т. д. Вам нужно убедить банк, что в день выдачи кредита у вас был утерян паспорт или вы находились в другом городе, в другом районе и т. д.
Если в городе есть отделения нужных кредиторов, передайте заявления лично. Если нет, отправьте заказным письмом и сохраните талон об оплате услуги.
Пример заявления
Расшифровка заявления:
Заявление
На мое имя в вашем банке числится кредитный договор с номером паспорта (паспортные данные) К указанному кредитному договору я никакого отношения не имею, паспортные данные не мои, кроме ФИО и даты рождения. Указанный паспорт принадлежит (другому человеку).
Прошу почистить мою кредитную историю в скоринг бюро Эквифакс в связи с тем, что в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредит никогда не оформлял.
Прилагаю выписку из скоринг бюро v 2.0
В лучшем случае кредитор сочтет заявление обоснованным, проведет служебное расследование и уберет из вашей кредитной истории данные о мошенническом кредите. Если кредитор отказывается признавать вашу непричастность, запросите копию кредитного договора с приложениями и обращайтесь в полицию.
В отделении полиции нужно написать заявление о совершенном мошенничестве. В тексте заявления опишите ситуацию, перечислите доказательства вашей непричастности, приложите копии документов из банка. После полиции обращайтесь в суд, потому что только суд может признать кредитный договор недействительным.
Как обезопасить себя от мошеннических кредитов
Поскольку кредиты выдаются по паспорту, основное правило — беречь паспорт и осторожно относится к его копиям. Не делайте копии у незнакомых людей. Не храните сканы в облачных хранилищах — аккаунт могут взломать и воспользоваться данными. Если нужно кому-то отдать копию паспорта, пишите прямо на копии примечание. Например, такое:
Защита копии паспорта с помощью примечания
Каждый год, чтобы отслеживать актуальность данных. Чем раньше вы обнаружите мошеннический кредит, тем проще будет от него избавиться. Если кредитор не сможет с вами связаться, он обратится в суд. И тогда вместо звонка кредиторов, вы получите повестку в суд.
Как мошенники оформляют кредиты на чужие паспорта
Мы поделимся четырьмя мошенническими схемами, но их гораздо больше. Кредиторы постоянно придумывают новые способы защиты от махинаций, а мошенники придумывают новые способы обхода защиты.
Чужой документ . Возможно, вы потеряли паспорт и его нашли мошенники. Теперь у мошенников есть два способа получить кредит: найти похожего на вас человека или вклеить в паспорт другую фотографию.
Займы по ксерокопии . По закону кредитные организации не имеют права выдавать кредит по копии паспорта. Но по факту такое случается: например, на форуме banki.ru мужчина жалуется, что на копию его паспорта мошенники взяли три кредита . Если вы делали ксерокопии паспорта вне дома, то могли стать жертвой мошенников.
Онлайн-займы . Чтобы получить деньги онлайн, нужны паспортные данные, сим-карта и банковская карта, оформленные на владельца паспорта. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.
Брокер-мошенник . Возможно, вы не могли получить кредит в банке и обратились за помощью к кредитному брокеру. Если брокер оказался мошенником, он мог оформить кредит на ваш паспорт.
Часто в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации. Они выдают кредиты по ксерокопиям, игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика.
Памятка жертве кредитного мошенничества
Если вам звонят по чужому кредиту, возможно, вы стали жертвой мошенников. Чтобы оценить масштаб проблемы, и проверьте, сколько в ней чужих кредитов.
Запросите у кредиторов копии кредитных договоров, проверьте даты, место заключения и подписи. Найдите доказательства вашей непричастности к кредитам: талон из полиции о краже паспорта, командировочный лист, оригинал подписи и др.
Напишите кредиторам заявления по факту мошенничества: объясните ситуацию и приложите доказательства. Возможно, этого будет достаточно. Кредиторы аннулируют кредиты и очистит вашу кредитную историю.
Если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд и полицию.
На 2018 год предприятия микрофинансового сектора находятся под жестким контролем ЦБ РФ. Это позволило им избавиться от стереотипов о мошенническом стиле ведения дел и получить доверие со стороны заемщиков. Но никто не застрахован от появления в штате сотрудников, которые не хотят работать добросовестно. Об их нелегальных действиях мы и поговорим в статье .
Обман с деньгами
Денежная схема связана с оформлением займа на паспорт человека, который не обращался в МФО . Менеджер находит личные данные в Интернете или по другим каналам, после заключает договор на чужое лицо, а деньги забирает себе. Еще один вариант получить реквизиты стороннего паспорта - это выдать фиктивный отказ по заявке клиенту, после чего использовать его документы для мошеннических действий. Такой обман обнаруживается достаточно быстро, ведь людям, на которых записана сделка, начинают приходить оповещения о необходимости погасить долг. Они звонят с жалобами в компанию, где запускают внутреннее расследование о причинах произошедшего. Если кредитор не рассылает «напоминалки» по SMS, то ситуация еще больше усугубляется, и с обманутым заемщиком связывается уже служба безопасности или коллекторы.
Финансовые манипуляции могут встречаться и на этапе погашения микрозайма. В этом случае клиент добросовестно погашает задолженность, а работник МФО выдает поддельные документы о прохождении платежа, а средства забирает себе. Здесь также нужно быстро выяснить, почему деньги не доходят до адресата, а не игнорировать звонки из компании.
Важно : оспорить фиктивный договор достаточно просто, но не стоит забывать о кредитной истории. Если микрофинансовая организация не подаст заявление в БКИ на внесение корректировок, то необходимо это сделать самостоятельно. Не запускайте этот вопрос, с течением времени доказать свою правоту будет сложнее.
Разглашение персональных данных
Негативный опыт в сотрудничестве с предприятиями микрофинансового сектора бывает связан не только с деньгами. Заемщик имеет шанс столкнуться с тем, что его личные данные будут разглашены третьим лицам . Процедура передачи важной информации не так уж сложна. Работник МФО может сфотографировать карточки клиентов или сохранить их на флешку. Такие действия запрещены внутренними нормативными актами организаций и уголовным кодексом. Но отследить мошенника и доказать его вину довольно трудозатратно, чем и пользуются недобросовестные представители фирм.
Опыт показывает, что пострадать от незаконных действий могут как те, кто обращался хотя бы раз за деньгами, так и те, кто никогда не пытался оформить заем. Чтобы не выяснять отношения с мошенниками в суде, запомните простые правила :
- держите при себе конфиденциальные данные (как оригиналы, так и копии);
- периодически проверяйте состояние своей ;
- не игнорируйте звонки от кредитора, даже если вы никогда не обращались за заемными средствами (лучше выяснить ошибку раньше, чем дело уйдет в суд).
На достаточно выгодных условиях, поэтому привлекают всё больше клиентов. Не странно, что МФО притягивают и аферистов. Нередко организации обвиняют в мошенничестве, хотя это может быть совсем нет так. Важно понимать, по каким схемам работают аферисты и как не попасться на их уловки.
Схемы мошенничества
Идентифицировать аферистов с первого раза достаточно трудно, поскольку они умеют удачно маскироваться. В мошенничестве часто обвиняют сотрудников МФО, поскольку они лучше всех знают о принципах работы организации.
Злоумышленники работают по достаточно простой схеме — создают такой же сайт. Если человек внимательно изучил его, проверил название организации в соответственном реестре, то это совсем не значит, что он не станет жертвой аферы. После заполнения анкеты заёмщика извещают о том, что за перевод средств будет взиматься комиссия. Тот, кто оформляет кредит впервые, обычно переводит указанную сумму на счёт микрофинансовой организации. Затем приходит уведомление об отказе в предоставлении займа. Комиссия же не возвращается.
Но это не единственный способ мошенничества в МФО. Часто бывает такое, что звонят коллекторы, сообщая о задолженности, которой на самом деле нет. Схема довольно простая: аферисты завладевают паспортными данными, а потом оформляют кредит от чужого имени.
Аферы от МФО
Способы мошенничества в микрофинансовых организациях могут быть разными. Учреждения часто обвиняют своих сотрудников в том, что они портят имидж компании, поскольку занимаются различными аферами.
Самый популярный способ: людей, которые раньше брали заём, уведомляют о том, что у них есть просроченная задолженность. При этом долг погашен 6, а то и 12 месяцев назад. Всё довольно просто. Человек возвращает заём, а потом ему звонят или же пишут о том, что кредит погашен не в полном размере. Остаток был небольшой — порядка нескольких десятков рублей, но за прошедшее время начислили проценты и штрафы. И вот о том, что долг возрос, и решили сообщить.
Звучит это смешно, но для того чтобы доказать обратное, необходима справка, подтверждающая о возврате кредита в полном размере. Не всем известно, что подобный документ предоставляют не только банки, но и МФО. При этом сделать это должны по первому же требованию клиента.
Как не попасться на уловки
Мошенничество в МФО — явление довольно распространённое. Но выбрать добросовестную организацию не так сложно, если воспользоваться следующими рекомендациями:
- Обращайте внимание на адрес страницы. Он не должен вызывать сомнений. Если же они возникли, то стоит ввести название микрофинансовой организации на поисковых сайтах. Обычно первые ссылки — на официальные ресурсы.
- Убедитесь в наличии кредитного калькулятора. С его помощью вычисляется сумма, которую необходимо будет возвратить. Если калькулятора нет, то, скорее всего, условия кредитования не слишком прозрачные.
- Проверяйте название в государственном реестре МФО.
- Читайте отзывы. Стоит внимательно проанализировать, что пишут о микрофинансовой организации. Но не нужно доверять только отзывам на сайте — часто они оставляются самим сотрудником МФО. Хороший вариант — найти страницу организации в социальных сетях.
- Изучайте договор. Все условия необходимо внимательно прочитать и проанализировать. Лучший вариант — распечатать документ и обратиться за консультацией к юристу. Если МФО добросовестная, то предоставляет клиентам несколько дней для того, чтобы определиться в целесообразности подписании договора.
Попасться на уловки аферистов может каждый, но если воспользоваться простыми рекомендациями и внимательно проанализировать всю информацию, риск потерять деньги станет минимальным.
Число заявок от мошенников на займы в онлайн-МФО выросло в 4,5 раза за два года, сообщили РБК участники рынка. Доля таких заявок выше, чем в банках. Очередной пик подач заявок от кредитных мошенников банки и МФО ожидают в декабре
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Кредитные мошенники в последние два года стали в четыре раза чаще обращаться за займами в онлайн-МФО, сообщили РБК участники рынка. Как говорится в исследовании компании MoneyMan (есть у РБК), за первые девять месяцев 2016 года микрофинансовые организации, работающие через интернет, отклонили 180 тыс. заявок на заем, квалифицированных как «подозрительные». Для сравнения, в январе—сентября 2014 года было отклонено 40 тыс. заявок, за аналогичный период 2015 года — 115 тыс. В MoneyMan считают такое количество лжезаявок существенным для рынка, на котором, по данным компании, работает 50 онлайн-МФО. Общее количество реально работающих МФО, по данным MoneyMan, — 200-300. При этом в реестре ЦБ, по данным на конец ноября, числилось около 3 тыс. МФО.
По словам гендиректора MoneyMan Бориса Батина, в процентном соотношении доля подозрительных заявок на заем в онлайн-МФО уже в два раза выше, чем в банках: за первые девять месяцев 2016 года эта доля в общем потоке заявок к микрофинансовым организациям выросла с 3,5 до 5,4%, а в банках — с 1,4 до 2,7%.
В самих сервисах онлайн-кредитования подтверждают тенденцию роста числа подозрительных обращений за кредитами. В компании «Робот Займер» поток входящих мошеннических анкет в январе—сентябре 2016 года превысил показатели того же периода прошлого года на 30-40%, причем их число продолжает расти, говорит гендиректор сервиса Сергей Седов. В компании «Е заем» количество подозрительных заявок за год выросло в полтора раза. По словам управляющего директора компании Лиги Трупы, «Е заем» отклонил за первые девять месяцев 2016 года из-за возможного мошенничества 1,1% всех полученных заявок, тогда как в январе—сентябре 2015 года — 0,7%. Общий объем новых онлайн-займов по России, по ее словам, вырос на 93% — с 2,43 млрд руб. в третьем квартале 2015 года до 4,69 млрд руб.в аналогичном периоде этого года.
По мнению Батина, главная причина стремительного роста заявок на микрозаймы от мошенников — общая экономическая нестабильность ипадение доходов населения. Дополнительно сработал и рост доступности мобильного интернета, говорит Седов. Он допускает, что мошеннические заявки через телефон могли оформлять люди, находящиеся в тюрьмах и колониях. Седов объясняет это низкой финансовой грамотностью части населения, которая доверяет свои персональные данные незнакомцам. В онлайн-кредитовании популярны три типа мошенничества — получение займов на подставных лиц, подделка документов и кредитных историй, добавляет он.
Онлайн-МФО выявляют мошенников по поведению на сайте, говорит Седов. «Они чаще всего не интересуются условиями предоставления займов, не двигают «ползунки», выбирая максимальную сумму займа на максимальный срок, быстро заполняют анкету и часто пользуются комбинациями клавиш CTRL+C и CTRL+V», — рассказывает он. Атаки бывают и организованными: мошеннические заявки отправляются с одного устройства или группы устройств, отмечает Седов.
У развития технологий, к сожалению, есть и обратная сторона: мошенники, которые ранее орудовали на рынках и улицах, теперь перешли в интернет. От их действий страдают в первую очередь сервисы, которые дают прямой доступ к деньгам: криптовалютные биржи, электронные кошельки, страховые компании и микрофинансовые организации.
Согласно статистике Webbankir, в среднем 5–6% поступающих заявок от потенциальных заемщиков имеют признаки мошенничества. Ситуация еще больше настораживает, если смотреть на первичные обращения. Здесь доля сомнительных заявок в разы выше. Иными словами, почти каждый третий клиент, который впервые обращается за займом, может действовать в мошеннических целях.
Конечно, риск дефолта существует всегда. Любой человек может неправильно оценить свои финансовые возможности, или возникнут внезапные обстоятельства, которые помешают ему расплатиться в срок. Главное отличие мошенника в том, что он с самого начала не собирается возвращать деньги.
Факт мошенничества вскрывается, когда заемщик отказывается платить и сообщает, что не брал заем, а это сделал за него кто-то другой. Бывают случаи, когда мошенники берут займы на людей, которых хорошо знают, - соседей, родственников или знакомых. Или даже занимают друг на друга.
Как правило, суммы займов невелики - до 15 тысяч рублей. Однако профессиональные мошенники действуют с большим размахом, подавая десятки, сотни или даже тысячи заявок в различные микрофинансовые компании. В итоге отрасль и отдельные компании несут многомиллионные убытки. Причем чем крупнее бизнес, тем больше вероятность, что он станет мишенью мошенников.
Как работают мошенники
Основные виды мошенничества в онлайн-кредитовании - это получение займов на подставных лиц, подделка документов и получение сведений по кредитным историям незаконными способами. Во всех этих случаях необходим доступ к конфиденциальной информации (паспортные данные, ИНН, номера телефонов, места работы и т.п.). В ход идут нелегально добытые базы данных и фишинговые сайты, которые маскируются под ресурсы легальных организаций, чтобы заставить пользователя ввести нужные сведения.
За первые восемь месяцев 2017 года ФинЦЕРТ (структурное подразделение Банка России, отвечающее за мониторинг и реагирование на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере) обнаружил 481 мошеннический домен различной тематики.
В топ-5 вошли сервисы p2p-переводов (84 домена), страховые компании (45), лжебанки (44), финансовые пирамиды (39) и лже-МФО (29). В ЦБ также сообщили о 309 жалобах клиентов микрофинансовых организаций на хищение персональных данных за этот период. Казалось бы, три сотни на всю Россию - цифра не слишком внушительная, но еще в 2016 году подобных жалоб не было зарегистрировано вовсе.
Оформив заем на другое лицо, мошенники-любители часто переводят деньги на собственную банковскую карту. В этом случае вычислить злоумышленника не составляет никакого труда. Более опытные мошенники используют так называемые «дропы» - банковские карты, открытые на чужое имя. Часто они выпускаются на бомжей: если у человека есть паспорт, многие банки откроют ему дебетовую карту.
Есть и люди, которые намеренно оформляют на себя карты, чтобы потом продать их третьим лицам и заявить о пропаже. К тому моменту, когда банк заблокирует карточку, мошенник уже успеет обналичить по ней средства.
Готовы ли МФО прощать
Популярность онлайн-кредитования у мошенников имеет под собой несколько причин. Прежде всего, это непростая экономическая ситуация, которая заставляет людей искать не совсем честные, а подчас и вовсе нелегальные способы заработка. Бытует распространенный миф, будто МФО готовы списать любые потери, ведь они все равно останутся в прибыли благодаря астрономическим процентам.
Отчасти эти настроения подогревают официальные лица, когда называют микрофинансовые компании «мироедами», «хуже старухи-процентщицы» и т.п. Украсть деньги нехорошо, а обмануть «мироеда» вроде как уже и нормально - ты почти Робин Гуд.
Для получения онлайн-займа не надо посещать офис, общаться с сотрудником кредитной организации и показывать паспорт. Интернет создает ощущение анонимности и безнаказанности. Именно поэтому здесь доля сомнительных заявок в разы выше, чем в традиционном кредитовании, где она не превышает 1%. Готовы ли компании, работающие в интернете, с этим мириться? На самом деле нет.
Процентные ставки в микрофинансировании действительно выше, чем в банковском потребительском кредитовании, но и дефолты допускаются в 2 раза чаще. Приемлемым уровнем считается, если не возвращаются 15–20% займов.
Высокие процентные ставки как раз и призваны компенсировать дефолтные риски. Поэтому вопреки распространенному мифу, любая попытка мошенничества, даже на 3 000 рублей, тщательно расследуется службой экономической безопасности. Ведь чем лучше компания умеет пресекать мошеннические действия, тем более выгодное предложение она может сделать для добропорядочных заемщиков.
Как вычислить мошенника
Борьба с мошенниками начинается еще на этапе рассмотрения заявки. Благодаря использованию больших данных сегодня узнать о человеке в интернете можно гораздо больше, чем при личном общении. Каждый заемщик анализируется по нескольким сотням различных параметров: кредитная история, проверка на соответствие паспортных и анкетных данных, профили в соцсетях и так далее. Ни один из признаков не позволяет однозначно заключить, что заявка подается мошенником, однако в совокупности они дают весьма ясную картину.
Вот некоторые подозрительные триггеры. Человек, впервые обратившийся в компанию, не интересуется условиями получения займа, то есть не изучает сайт и не пользуется кредитным калькулятором. При заполнении заявки он часто вводит данные с помощью копипаста, что указывает на наличие шаблона - скорее всего, человек подает заявки сразу во многие компании.
Он указывает в анкете, что живет и работает в одном городе, а по геотаргетингу находится сейчас в другом. Несколько заявок подаются с одного и того же IP или с похожих телефонных номеров (чтобы подать большое число заявок, мошенники часто скупают сим-карты оптом и номера отличаются одной–двумя цифрами). Учитывается и то, какие сайты посещал пользователь. Для этого используются так называемые evercookies - куки, которые невозможно удалить простой очисткой истории браузера.
Существенно повысить контроль угроз помогает сотрудничество с сотовыми операторами. Благодаря тому, что они отслеживают сигналы телефонов по вышкам сотовой связи, установить местонахождение человека можно даже в том случае, если он не разрешал доступ к своей геолокации. Кроме того, сотовые операторы знают IMEI - идентификационный номер каждого мобильного телефона, зарегистрированного в сети. Это позволяет отслеживать звонки не только с определенной сим-карты, но и с конкретного устройства. Мошенники часто пользуются разными сим-картами, а вот телефон меняют ради одного звонка далеко не все.
Из новых средств борьбы с мошенниками можно отметить появление антимошеннических сервисов на базе бюро кредитных историй. Они проходят сейчас этап тестирования. Принцип их действия похож на скоринговую модель - фактически они позволяют компаниям обмениваться данными о подозрительных клиентах и принимать решение о выдаче займа, основываясь не только на своей, но и на статистике других участников рынка. Мера обещает быть весьма эффективной, учитывая, что, как правило, мошенники делают веерные запросы в несколько различных МФО.
В свою очередь регулятор также постоянно внедряет новые системы идентификации, усложняющие жизнь мошенникам. Например, согласно закону «О кредитных историях», с 2017 года финансовые организации могут получать данные о кредитных историях граждан из БКИ только при наличии страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС).
Фактически это означает, что при оформлении заявки заемщик обязан указать свой СНИЛС. Поскольку это менее распространенная информация, чем паспортные данные, то на какое-то время количество мошенников действительно сократилось.
Сегодня Центробанк планирует распространить на финансовый рынок программу ЕСИА (Единую систему идентификации и аутентификации), которая уже обеспечивает санкционированный доступ граждан к сведениям, содержащимся в государственных информационных системах, через сайт госуслуг. Предполагается, что раз в год россияне будут приходить в уполномоченные пункты и по предъявлении паспорта получать уникальный код для проведения финансовых операций в интернете.
Ответственность за утерю кода будет нести сам человек, как, например, в случае с пин-кодом от банковской карты. То есть получить доступ к этой информации будет, по крайней мере, так же сложно, как и взломать банковскую карту.
Какова расплата
Если мошенничество все же произошло, задача службы экономической безопасности определить - действительно ли человек не брал деньги и стал жертвой злоумышленников или пытается таким образом отказаться выплачивать долг. Устанавливается, кто и когда оформлял заем, кто принимал решение о его выдаче, какие данные заемщика могут не соответствовать действительности.
Человек, на чье имя мошенники оформили заем, несет репутационные риски (испорченная кредитная история, звонки от коллекторов и так далее.). Однако прямой материальный ущерб несет именно компания, поэтому по факту проверки она обязательно подаст заявление в полицию.
Результатом, как правило, становятся реальные уголовные дела с ограничением свободы до двух лет и выплатами компенсаций в пользу государства. Так что получить судимость за кражу 10 000 рублей вполне реально. И совсем неумно.
