Во многих европейских странах (в частности, в Испании, Франции) на долю банковского канала дистрибуции приходится порядка 50% сборов страховщиков. Структура каналов продаж российских страховых компаний несколько лет назад также начала смещаться в сторону банкострахования. В 2012 году на него приходилось 20,4% собранной премии, в 2013-м - 23,4%, в 2015-м - 25,8%. Скачок роста банкострахования произошел в 2016 году, когда на этот канал продаж пришлось уже 35,2% сборов, то есть он почти догнал агентский канал, а в первом квартале 2017-го банки стали лидерами среди посредников - 37,9% премии (против 37,8% сборов от агентов).

Ключевым каналом дистрибуции банки являются традиционно для личных видов страхования - страхования жизни, страхования от несчастных случаев (НС) и добровольного медицинского страхования (ДМС), а также для коробочных страховок, например страхования имущества физлиц. Все эти страховые продукты в 2017 году показывают положительную динамику, и, по всей видимости, станут драйверами развития рынка. В свою очередь, это положительно скажется на росте значимости банкострахования. По итогам года доля банковского канала на рынке превысит 40%, а в 2018 году дойдет до «европейских» 50%.

Диджитализация страхования

Тенденция, присущая большинству отраслей, - цифровизация, и в страховании происходит проникновения онлайна во всех сегментах рынка.

Во-первых, растут онлайн-продажи. Уже в начале года наблюдается увеличение их доли в сборах страховщиков - 1,3% против 0,5% в 2016 году. По прогнозам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2017 году доля интернет-продаж вырастет до 3–5%.

Во-вторых, развивается направление телематики (так называемое умное страхование). Потенциал роста этого направления есть и в автокаско (сегодня продается около 10% полисов с телематикой), и в других видах страхования (страхование имущества, ДМС).

В-третьих, страховщики активно внедряют цифровые личные кабинеты для клиентов, где можно мониторить информацию по страховым программам, корректировать опции, видеть доходность по индивидуальному страхованию жизни (ИСЖ).

В перспективе - организация большинства этапов взаимодействия с клиентом в дистанционном режиме: оформление полисов, заявления о страховых случаях, процессы урегулирования страховых случаев и осуществление выплат. Опять же, многие британские и американские компании уже давно коммуницируют с клиентом онлайн практически по всем вопросам. Например, подавая в Интернете заявку на полис автокаско, клиент задает только базовые параметры, далее проходит проверку по базам, в рамках которой страховщик рассчитывает стоимость страхового продукта. В онлайн-кабинете страхователь присылает фото ДТП, если такое случилось, страховщик оценивает ущерб, согласовывает и осуществляет выплату. Просто и удобно для клиента и оптимально с точки зрения операционных затрат для страховой компании.

Структура рынка

Структура рынка также продолжает меняться по модели западных рынков. В 2016 году доля добровольных видов страхования достигла максимума за 10 лет (78%). При этом моторное страхование теряет в доле, основной же вклад в положительную динамику рынка вносят личные виды страхования. Для примера: в Европе и США большая часть населения страхует жизнь добровольно - самостоятельно или совместно с работодателем.

Структура рынка по сборам за первый квартал 2017 года следующая: крупнейшие сегменты рынка - ДМС (21,7% рынка), страхование жизни (18,9%), ОСАГО (15,3%). Доля моторного страхования - ОСАГО и КАСКО - продолжает снижаться: 36,7% по итогам 2016 года и 26,9% по итогам первого квартала 2017 года. Совокупная доля личных видов страхования (ДМС, страхование жизни, страхование от несчастных случаев) составила 48,3%, в 2016 году - 41,8%, в 2015 году - 37,7%.

Источник: Институт страхования ВСС по данным Банка России; на диаграмме ОПО - страхование опасных производственных объектов

Сегменты-драйверы или «черные лебеди»

Страхование жизни - по-прежнему лидер по сборам и основной сегмент-драйвер, вносящий положительный вклад в динамику рынка. Прирост премии в первом квартале составил 44% (в 2016 году - свыше 60%). При этом впервые за 12 лет сегмент страхования жизни - № 1 по объему премий (59,8 млрд рублей), в то время как по ОСАГО было собрано всего 48,2 млрд рублей. Как видим, страхование жизни сбавляет темпы прироста, и, по прогнозам ВСС, в течение ближайших лет будет демонстрировать +15–25% сборов в год.

Страхование жизни могут догнать другие виды личного страхования. Уже сейчас заметную положительную динамику показали сегменты ДМС (+10,9%) и страхование от несчастных случаев (6,7%). В 2017-2018 годах темпы прироста этих видов могут ускориться до 15–20%. Также растет коробочное страхование, в частности страхование имущества физлиц (+15,6%), которое с большой вероятностью прирастет по итогам года примерно на 20%.

Источник: Институт страхования ВСС по данным Банка России

«Черным лебедем» страхового рынка остается ОСАГО с его растущей убыточностью. Уровень выплат по итогам 2016 года составлял 73%, а в первом квартале 2017-го - 108%. При этом сборы снизились на 3%, а выплаты выросли на 46,4%. По прогнозам ВСС, убыточность в ОСАГО останется высокой.

Источник: Институт страхования ВСС по данным Банка России

Однако у ОСАГО, как и у автокаско, есть потенциал для разворота тренда. На фоне роста автопродаж моторные виды страхования уже в 2017 году могут выйти на слабый положительный прирост по сборам.

Среди тормозящих рынок сегментов - также страхование имущества юрлиц, однако с развитием промышленности и инфраструктурных проектов данное направление страхования может выйти на нулевой прирост (и даже небольшой положительный). С учетом прогнозов по дальнейшей стабилизации экономики и положительной динамики в сегменте корпоративного кредитования есть перспективы для роста производства и активизации инвестиционной активности, что приведет к росту страхования имущества юрлиц.

По оценкам ВСС, темпы прироста в 2017 году составят 7–10%. Одним из драйверов останется страхование жизни (на 25%), также ожидается прирост от ДМС (на 10%), страхования имущества физлиц (10–15%) и страхования от несчастных случаев (на 10%). Кроме того, на фоне роста автопродаж, возможно, будет расти сегмент автокаско. По подсчетам Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), за январь - май объем авторынка страны вырос на 5,1% в годовом выражении; по разным оценкам, автопродажи вырастут в 2017 году на 4–10%, что положительно отразится и на моторном страховании. В автокаско убыточность не невысоком уровне - за счет снижения коэффициента выплат (около 20%) и уровня выплат (около 57%), в том числе за счет широкого распространения продуктов с франшизой.

Рэнкинг топ-20 крупнейших страховщиков по итогам первого квартала 2017 года

Позиция в рэнкинге	Страховая компания		Доля компании, %
	«СОГАЗ»	69 559 658	22,0
	«РОСГОССТРАХ»	25 644 552
	«ИНГОССТРАХ»	21 516 720
	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»	20 906 251
	«СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»	17 625 544
	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	14 957 585
	«ВТБ СТРАХОВАНИЕ»	14 954 046
	«ВСК»	12 944 665
	«РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»	12 942 154
	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ»	9 547 067
	«СОГЛАСИЕ»	7 589 224
	ГРУППА «РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ»	5 093 321
	«РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ»	4 814 465
	«АЛЬЯНС ЖИЗНЬ»	3 628 283
	«ВТБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»	3 102 388
	«МАКС»	2 859 765
	«ЭНЕРГОГАРАНТ»	2 679 737
	«СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ»	2 588 132
	ЧРЕЗВЫЧАЙНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	2 420 436
	«ВСК - ЛИНИЯ ЖИЗНИ»	2 311 167

Источник: Институт страхования ВСС по данным Банка России

Рэнкинг топ-10 страховщиков по страхованию жизни

Страховая компания	Страховые премии за первый квартал 2017 года, тыс. рублей	Доля рынка, %
«СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»	17 457 737
«РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»	12 041 942
«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ»	9 521 816
«РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ»	4 282 688
«ВТБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»	3 102 387
«ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ»	2 034 989
«СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»	1 658 739
«СИВ ЛАЙФ»	1 342 691
«СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»	1 211 434
«УРАЛСИБ ЖИЗНЬ»	1 153 340

Новые виды страхования. Как будет развиваться рынок страховых услуг (Шестакова Е., Яворская А.)

Дата размещения статьи: 14.03.2018

Исторические факты доказывают, что первыми стали прибегать к страховой защите торговцы. Страхование торговли использовали шумеры в IV - III тыс. до н.э., поскольку риски утраты груза, перевозимого в Египет, Финикию или Китай, были значительны. В России первые упоминания о страховании содержатся в "Русской правде". Там говорится о страховом возмещении материального вреда в случае убийства члена общины.

У нас страхование развивалось медленнее, чем в других странах. Объясняется это тем, что долго сохранялось крепостничество, к тому же постоянно возникали препятствия к развитию частнокапиталистической экономики. Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. И теперь в Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат. Невелик размер страховой премии на душу населения. На одного жителя в год у нас приходится в среднем менее 100 долл. США страховых платежей, в то время как в Японии - около 5 080 долл. США, в Швейцарии - 4 507 долл. США, в США - 2 372 долл. США. Основная причина - в уровне дохода населения.

Но законодательство не стоит на месте, и страховой рынок в России динамично развивается. В его активе есть выплаты, соизмеримые по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. Например, Ингосстрах за утрату груза в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске выплатил 56,2 млн долл. США, за гибель спутника связи "Экспресс А" - 24,4 млн долл. США и за катастрофу самолета Су-30МК на авиасалоне "Ле Бурже-99" во Франции - 5 млн долл. США.

Однако стратегия развития страхового рынка в настоящее время не определена. Но в Стратегии 2010 сказано, что основная цель - комплексное содействие развитию страховой отрасли, превращение ее в стратегически значимый сектор государственной экономики. Страхование должно обеспечить как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности за счет эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. К сожалению, цель еще не достигнута.

Страховой рынок сегодня

На сегодняшний день законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

	Личное Страхуются имущественные интересы, связанные с личностью: жизнь, здоровье, трудоспособность
	Имущественное Направлено на защиту имущественных интересов личности. Страховые случаи - повреждение или утрата имущества
	Страхование ответственности Применяется в сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб: в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов
	Страхование предпринимательского риска Страхование бизнеса и связанных с ним рисков

Наиболее развито страховое дело в США и Франции. Американские страховщики контролируют около 50% всего страхового рынка развитых стран мира. Каждый штат внедряет свое страховое законодательство и в каждом работает свой регулирующий и контролирующий орган. При этом общего федерального закона о страховании в США нет. Страховая индустрия страны примечательна тем, что не подпадает под регулирование антимонопольного законодательства. Наиболее развитой и важной отраслью для страховых американских компаний остается личное страхование, и это направление самое доходное.

В США существует следующая классификация личного страхования:

Обычная страховка жизни	Уплата страхового взноса в течение всей жизни застрахованного
Срочная страховка жизни	Ограничивается указанным в договоре сроком и подразумевает страховые взносы частями на протяжении определенного периода или единоразовую выплату всей нужной суммы
Страховка с выплатой по окончании договора	Подразумевает выплату всей страховой суммы по истечении указанного в договоре количества лет либо в случае смерти страхователя
Условная страховка от смерти на определенный небольшой период времени	Наиболее распространенным случаем такой страховки выступает страхование жизни должника на срок действия договора займа

Во Франции страхованием занимаются три вида структур:

1) страховые компании;

2) брокеры;

3) генеральные агенты.

Кроме того, разделяются виды личного страхования:

1) пенсионная страховка;

2) страховка здоровья;

3) взаимная страховка.

В Советском Союзе рынок страховых услуг также был чрезвычайно развит. Так в 1989 году в России было 121,5 млн действующих договоров добровольного страхования при численности населения 148 млн человек. Для сравнения: в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится пять-шесть договоров страховой защиты. Однако с переходом на рыночные рельсы система страхования фактически разрушилась, государственная монополия была снята в связи с принятым в мае 1988 года Законом "О кооперации в СССР". Он предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка. При этом большая часть средств была нивелирована в 1991 - 1992 годах в связи с гиперинфляцией. В это же время был принят Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым были разработаны направления развития и нормы правового регулирования страхового дела. С этого момента рынок стал развиваться достаточно активно, были введены новые виды страхования, такие как ОСАГО и каско.

Перспективы развития страховых услуг

Основным драйвером роста страхового рынка в России последние четыре года является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Этот продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяет получить доход.

Суть такого страхования в том, что часть внесенных денег инвестируется в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции компаний, драгоценные металлы). Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска "смерть" выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Еще одним драйвером в рознице может стать ипотечное страхование на фоне бурного роста объемов ипотечного кредитования населения. Важная причина развития страховых услуг в этом направлении - банкротство застройщиков, реорганизация, слияния и поглощения в строительной отрасли. Банкротство строительных компаний и рост обманутых дольщиков, в свою очередь, вызвали введение запрета на долевое строительство. В этой связи страховые услуги могут развиваться в двух направлениях: в качестве страхования населения, а также в качестве страхования самих строительных проектов от банкротства девелопера или застройщика.

Продолжит расти развитие партнерских продуктов с банками, ретейлерами, онлайн-партнерами. Здесь в среднесрочной перспективе повысится популярность страхования киберрисков клиентов. Это одно из важных направлений, связанных с развитием страхования современных технологий: блокчейн, криптовалюты, краудфандинг, платежные сервисы и платформы. Сегодня капитализация крипторынка составляет 500 млрд долл. США. Но именно в этой сфере риски достаточно высоки, развиваются мошеннические схемы.

Примечание. Мошенники не пропустили высокий спрос на мобильные кошельки и начали создавать поддельные приложения. Фейковые кошельки для биткоинов обычно имеют имя, очень похожее на официальные и проверенные кошельки, такие как Coinbase или Mycelium, а в некоторых случаях подделки размещают тот же логотип. Эта тактика запутывает неопытного пользователя, который думает, что устанавливает официальный кошелек, который все рекомендуют.

Страховой рынок не успевает за развитием криптовалюты, а в Российской Федерации нет специального закона о криптовалютах и не внесены поправки в законодательство о страховании. В 2018 году могут наметиться изменения в части правового регулирования рынка криптовалют. Сейчас Минфин России опубликовал законопроект о криптовалютах.

В законе определены понятия:

Цифровой финансовый актив	Имущество в электронной форме, созданное с использованием шифровальных (криптографических) средств. Права собственности удостоверяются внесением цифровых записей в реестр цифровых транзакций. К цифровым финансовым активам относятся криптовалюта, токен. Цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории Российской Федерации
Цифровая транзакция	Действие или последовательность действий, направленных на создание, выпуск, обращение цифровых финансовых активов
Цифровая запись	Информация о цифровых финансовых активах, зафиксированная в реестре цифровых транзакций
Реестр цифровых транзакций	Формируемая на определенный момент времени систематизированная база цифровых записей
Распределенный реестр цифровых транзакций	Систематизированная база цифровых транзакций, которые хранятся, одновременно создаются и обновляются на всех носителях у всех участников реестра на основе заданных алгоритмов, обеспечивающих ее тождественность у всех пользователей реестра
Участники реестра цифровых транзакций	Лица, осуществляющие цифровые транзакции в соответствии с правилами ведения реестра цифровых транзакций

А вот понятие страхования цифровых транзакций отсутствует, как и взаимосвязь регулирования криптовалют и страхования. Развитие страхования пойдет в направлении страховых ассоциаций. Сейчас они широко распространены в США. В Америке собирается больше в 60 раз страховых взносов, чем в России, в том числе за счет развития страховых ассоциаций, применения специальных тарифов и приобщения всего населения к рынку страховых услуг.

В РФ тоже действуют ассоциации страховщиков. Но Всероссийский союз страховщиков не является страховой организацией, осуществляющей страховые операции, и не выступает гарантом страховщиков и иных лиц (подп. 5 п. 4 Устава Всероссийского союза страховщиков, утвержденного Всероссийским собранием страховых организаций и объединений 15 марта 1994 г.). Согласно положениям ст. 18 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие указанных в данной статье причин (применения к страховщику процедуры банкротства, отзыва у страховщика лицензии и др.), потерпевший имеет право на получение компенсационной выплаты. Поэтому Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций - членов РСА (ст. 25 Закона N 40-ФЗ).

В этой связи именно развития ассоциаций можно ожидать в ближайшее время.

В некоторых странах широко развиваются особые страховые инструменты на уровне государства. Например, в Японии используется накопительное страхование жизни, которое позволяет обеспечить значительные пенсии. Если человек в течение 30 лет решил приобрести 30-летнюю программу по 1 000 долл. США в год, то в этом случае только вложения составят 30 000 долл. США, при этом подобные вложения предусматривают получение дополнительных процентов.

Проблемы страхования

Достаточно проблемным направлением в страховании является рынок ОСАГО. Страхование ОСАГО стало невыгодно, зачастую просто убыточно. Поэтому у страховых компаний возникают проблемы. К этому прибавляется недобросовестность посредников-автоюристов, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы. Единственный выход, который видят страховщики, - либерализация тарифов.

Страховщики ожидают, что в 2018 году, как и в текущем, в диалоге страховой отрасли и мегарегулятора будет остро стоять вопрос о возможных путях к либерализации рынка ОСАГО, первый этап которой может начаться уже к июлю. Продлиться переход к свободным тарифам может на три-четыре года.

Еще в конце сентября вырисовывалась "конструкция с широким коридором" по базовому тарифу ОСАГО, внутри которого страховщик сможет применять свои коэффициенты.

Либерализация ОСАГО предполагала, что жители экономически развитых регионов будут немного доплачивать на выплаты жителям менее экономически развитых регионов, что и нашло отражение в установленных государством тарифах. В итоге это привело только к подпольным агентским вознаграждениям в благополучных регионах и недоступности полисов в неблагополучных.

Определенные ожидания российского страхового рынка были связаны с принятием закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Вполне вероятно, что в 2018 году реализация данного вида страхования перейдет из плоскости дискуссий в плоскость практических шагов по разработке и внедрению.

Страхование ответственности лиц, входящих в состав органов управления юридического лица, является сравнительно новым видом страхования в Российской Федерации. Руководство юридических лиц в настоящее время все чаще сталкивается с судебными процессами о взыскании убытков. В случае долевой ответственности ответственность наступает в зависимости от долей, установленных соглашением или договором. Долевая ответственность в договорной сфере состоит в том, что каждый из обязанных должников отвечает в объеме, соразмерном его доле в обязательстве. В силу ст. 321 ГК РФ доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено законодательно. Примером долевой ответственности может быть ответственность нескольких застройщиков, совместно реализующих проект в отношении долевого строительства. При солидарности требования любой из солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном объеме.

Увеличилось и количество случаев привлечения директоров компаний к налоговой ответственности за деятельность компании. В соответствии с п. 1 ст. 45 НК РФ налогоплательщик обязан самостоятельно исполнить обязанность по уплате налога, если иное не предусмотрено законодательством о налогах и сборах. Обязанность по уплате налога должна быть выполнена в срок, установленный законодательством о налогах и сборах.

Подобный вывод сделан в Апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу N 33-5265. По мнению суда, налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. При этом ранее суд действия руководителя квалифицировал по ч. 1 ст. 199 УК РФ как уклонение от уплаты налогов с организации путем включения в налоговую декларацию и иные документы, представление которых в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах является обязательным, заведомо ложных сведений, совершенное в особо крупном размере.

Аналогичный вывод сделан в Апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу N 33-5265. Поскольку налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. Из анализа положений ст. 45 НК РФ, ст. 199 УК РФ следует, что удовлетворение гражданского иска налоговых органов о взыскании по уплаченным юридическим лицом налогов в уголовном деле, возбужденном по признакам ст. 199.2 УК РФ, за счет личных средств физических лиц, осужденных по данной статье, не основано на законе, поскольку лицом, юридически обязанным уплатить налоги (возместить ущерб), является не физическое лицо, обвиняемое в совершении преступления, а юридическое лицо.

Опубликовано: 25 / 11 / 2018

Всероссийский союза страховщиков () в ходе форума «Страховой бизнес в эпоху перемен» выступил с заявлением о том, что дальнейшее развитие отрасли связано с созданием новых продуктов в разных видах страхования и упрощением урегулирования убытков с использованием IT-систем. Инициатива полностью одобрена и поддержана регулятором.

На сегодняшний день крупные страховщики предпочитают работать наверняка, в их портфеле практически не представлены продукты, ориентированные на узкий круг потребителей — и это, безусловно, экономически оправдано. Но по мере роста интереса к страхованию со стороны населения появление «экзотических» продуктов для успешных игроков рынка станет неизбежной необходимостью.

Сегодняшний заработок страховщиков исключительно на маржинальности в следующем десятилетии уже будет невозможен, цифровизация страхового бизнеса - вопрос ближайших десяти лет.

Согласно статистике

Данные Банка России показывают, что спрос на страховые продукты в стране стремительно растет: количество договоров страхования, заключенных в январе-июне 2018 г. увеличилось до 94,5 миллионов (в годовом сравнении - +6,7%).

При этом цифровизация финансовых рынков - это реальное благо для потребителей, и на страховом рынке она в последнее время происходит достаточно быстро. Так, по данным Российского союза автостраховщиков (), только за первый квартал текущего года 2018 года в сегменте ОСАГО число договоров, заключенных в электронном виде, выросло в 4,5 раза (3,4 млн. полисов «автогражданки» против 745 тыс. за аналогичный период прошлого года).

Однако: количество продуктов на отечественном страховом рынке - порядка двухсот (на рынке США, к примеру, их около трех тысяч); даже крупные страховщики предлагают не более 1-2 новых продуктов в год.

Пример экзотического продукта: страхование домашних питомцев

На российском рынке можно найти лишь пару десятков предложений по страхованию нестандартных рисков, в числе которых - страхование домашних животных. Хотя во многих европейских странах это вид страхования давно является обязательным, у нас он сохраняет статус экзотического.

Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить полис страхования здоровья домашнего питомца в 1-5%. Страхование животных - продукт не новый, он запускался многократно, но закрывался из-за невысокого спроса.

На текущий момент на российском рынке представлено порядка 10-ти программ страхования домашних питомцев, причем принимают на страхование обычно породистых животных - членов элитных клубов, участников выставок и соревнованийх.

Базовый страховой тариф (без ветеринарного обслуживания) составляет 5-10 % от стоимости животного, а это обычно немало; если официальной справки о стоимости питомца нет, придется обратиться к независимому оценщику, что тоже весьма недешево.

Но даже готовность владельца платить за страховку сполна не устраняет все проблемы: как правило, каждый страховщик выдвигает дополнительные условия для страхования, основанные на собственном негативном опыте.

Действительно, любой подобный продукт является для страховщика инвестицией, сопряженной с рисками; ошибки возможны как в расчетах объема спроса, так и в тарифах, есть примеры, когда запуск нового продукта из-за недооценки частоты страховых случаев приводил к существенным убыткам.

ВСС и поддержка новых продуктов

В ВСС уверены: пришло время для страховщиков пересматривать свои взгляды и выводить на рынок новые интересные продукты (решения, которые уже существуют на более развитых рынках, появляются постепенно и в России, но пока масштаб инноваций очень скромен).

Среди направлений, знаменующих цифровую эра в страховании, рассматривают:

· телематические решения в страховании;

· спутниковые и космические технологии в страховании;

· страховые приложения для электронных гаджетов;

· технологии BigData (в том числе бюро страховых историй).

Предполагается учитывать также и региональный аспект инноваций в страховании. В рамках объединения с РСА и (Национальный союз страховщиков ответственности ) Всероссийский союз страховщиков запустил IT-дирекцию - направление по созданию единой базы в страховании жилья и по улучшению работы АИС ОСАГО.

Виды страхования - это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования :

имущественное

страхование предпринимательских рисков

страхование ответственности

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.

Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.

Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.

Страхование от несчастных случаев - объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.

В данном виде страхования страховыми событиями являются:

травмы и иные телесные повреждения;

ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;

инвалидность и смерть застрахованного.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства - ОМС

Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами:

Обязательное медицинское страхование;

Добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители . Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

Пенсионное страхование - по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.

Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:

по старости;

при выработке трудового стажа;

по инвалидности.

Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Имущественное страхование включает в себя:

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

Страхование транспортных средств (наземных, воздушных, водных) осуществляется на случай полной гибели застрахованного объекта (как фактическая, так и конструктивная – когда стоимость ремонта превышает стоимость самого объекта) или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, произошедшие в период эксплуатации и хранения транспортного средства в результате:

стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;

поломки механизмов и оборудования;

угона судна или кражи его частей.

Страхование грузов - страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:

железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);

воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);

морской транспорт;

внутренний водный транспорт;

автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);

городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);

легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств - обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда . Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

страхование депозитов;

страхование финансовых гарантий;

страхование риска неплатежа;

страхование экспортных кредитов.

Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:

сельскохозяйственных культур;

многолетних насаждений;

страхование поголовья животных;

страхование зданий;

сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Международное страхование осуществляется в случаях:

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,
передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков - это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование - это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование - это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

🔴Отраслевые риски

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.

📖Как развивалось и поддерживалось российское страхование

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

💻Электронное страхование

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

👥Участники рынка

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.