Займ на покупку жилья – это для многих людей реальный шанс наконец обзавестись своей квартирой.
Условия получения такой ссуды бывают разные, соответственно их можно разделить на два типа: ипотека и жилищный кредит. Рассмотрим, в чем разница между ипотекой и кредитом.
В чем схожесть и есть ли отличия?
У этих банковских продуктов есть общие черты:
- чтобы получить ссуду, нужно внести первоначальный взнос. Чем больше его сумма – тем на более выгодные условия кредитования можно рассчитывать;
- размер взноса определяется индивидуально, в зависимости от типа покупаемой недвижимости и прочих условий;
- как только договор будет подписан, заемщику нужно выплачивать заемные средства по установленному графику и с процентами.
Есть и некие отличия, которые нужно знать, чтобы понять, в чем разница между ипотекой и кредитом:
- чтобы получить ипотеку, потенциальный заемщик несет в банк все документы, которые могут подтвердить его платёжеспособность. А чтобы взять жилищный кредит, рассрочку покупателю предоставляет продавец жилья;
- квартира, купленная в ипотеку, с первого дня оформления договора становится собственностью клиента, но пока долг не будет погашен – она под обременением залога. Если жилье куплено в кредит, то пока долг не погашен – покупатель не имеет на него права собственности;
- сроки ипотеки – около 30 лет, жилищный кредит дается лишь на 25 (иногда больше) месяцев.
Теперь обо всех этих особенностях более подробно.
Основные отличия
Оба метода позволяют приобрести недвижимость с помощью заемных средств. Платность, срочность и возвратность – вот основные принципы таких сделок.
Согласно ипотечному кредитному договору заемщик получает в собственность квартиру, которая до полного погашения долга обременена залогом. Долг и проценты за пользование деньгами следует погашать согласно договору. Если возникают какие-либо финансовые сложности, с кредитором можно договориться и продать жилье либо реструктурировать долг.
Условия жилищного кредита более удобные на первый взгляд, но ссуда от застройщика тоже выдается на довольно жестких условиях. Средний срок кредитования – 5-7 месяцев, что касается максимальной суммы кредита – она ниже, чем при ипотеке.
Это связано с тем, что банк перед подписанием договора проводит массу проверок и определяет надежность и кредитоспособность заемщика. На основании этих данных оцениваются потенциальные риски банка, после чего выдается займ.
Основная разница между жилищным кредитом и ипотекой именно в сумме. В первом случае без залога получить можно намного меньше, чем при ипотеке. Но если клиент будет использовать деньги, чтобы оплатить лишь часть стоимости и у него уже есть на руках основная сумма – то подобная сделка явно выгодна. К тому же продавец может пойти навстречу при заключении сделки.
Популярность ипотеки также обусловлена тем, что сроки выплат составляют 20-30 лет. Таким образом ежемесячные платежи немного уменьшаются и даже не взирая на переплату, в текущей момент платить не сильно напряжно для бюджета.
Но в итоге по сравнению с жилищным кредитом процент переплаты получается намного больше. Вроде бы взять ипотеку выгодно, но из-за расходов на страховку и необходимость предоставления залога выгоды пропадают.
Что касается финансового вопроса, то здесь жилищный долг для заемщика может оказаться менее тяжелым бременем, чем ипотека. Его лучше всего брать людям с большими доходами, которые способны за срок в пару лет погасить задолженность полностью. Зато продавец обычно выставляет довольно низкие проценты – всего 2% или чуть больше.
Ипотека станет более оптимальным решением для семьи, у которых есть небольшой, но стабильный доход. Часто это единственная возможность купить жилье даже при условии больших переплат. Если около 50% стоимости у заемщика уже имеется, то долговая нагрузка в несколько раз снижается. Также ипотеку почти всегда можно погасить досрочно.
Теперь, когда вы поняли, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом, можно сделать выводы и решить, какие все-таки плюсы имеет каждая из этих сделок.
В чем преимущества и недостатки этих кредитных продуктов?
Для начала разберемся с плюсами и минусами ипотеки:
- этот вид кредитования так привлекателен для заемщиков в первую очередь тем, что для погашения кредита дается довольно много времени;
- для большинства клиентов со средним уровнем заработной платы ставки сравнительно приемлемые, а, чтобы выделиться среди аналогичных предложений от банков-конкурентов, иногда пересматриваются условия кредитования. Так что можно получить более выгодное предложение;
- можно без проблем найти кредитора, так как предложений есть масса;
- уже после подписания договора можно въехать в выбранную квартиру. Но хотя заемщик и считается хозяином, жилье находится под залогом до тех пор, пока долг не будет погашен;
- для получения ипотеки надо собрать массу документов, а также потратиться на заключение договора страхования жилья и жизни заемщика, а это немалые деньги. При отказе от страхования банк вправе повысить процентную ставку на 5% или выше;
- нельзя заключить сделку без проведения независимой .
Для сравнения озвучим вам плюсы и минусы покупки недвижимости с помощью жилищного кредита:
- сравнительно просто получить кредит;
- нет необходимости оформлять дорогостоящую страховку;
- срок кредитования намного меньше, чем при ипотеке, поэтому размер ежемесячных выплат может быть очень серьёзным;
- при этом процент за пользование деньгами минимальный – 2,3%;
- получить можно небольшую сумму (обычно не более 1,5 миллиона рублей) и сроки кредитования ограничены.
В любом случае выбирать более подходящий вариант нужно исходя из конкретных обстоятельств в семье. Если есть возможность финансово потянуть большие размеры платежей, то лучше брать жилищный кредит. В противном случае более выгодной станет простая ипотека.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. |
Подавляющее большинство граждан при покупке жилья обращается за получением банковских займов. И это не удивительно. Ведь заполучить собственное жилье хочется каждому, но вот копить на него долгие годы согласны не многие. Перед принятием такого нелегкого решения стоит обязательно поинтересоваться видами и способами кредитования.
Что оформлять? Кредит или ипотеку? И вот тут-то и встает вопрос о том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость? Разные это понятие или суть одно и то же? Давайте попробуем разобраться вместе.
Чем отличается ипотека от кредита?
Существует несколько способов получить денежные средства для покупки жилья:
- классический заем;
- ипотека;
- потребительский кредит.
Первый предполагает наличие первоначального взноса и может оформляться на срок до 10 лет. При этом вам обязательно потребуется подтвердить свой доход и предоставить сведения об официальном трудоустройстве.
Во втором случае у вас обязательно потребуют залог, в качестве которого и будет выступать приобретаемое жилье. Однако срок кредитования в этом случае значительно увеличивается.
При оформлении обычного потребительского кредита внесение первоначального взноса вовсе не обязательно, но каждый конкретный банк выдвигает свои дополнительные условия оформления.
В рамках этой статьи мы попробуем разобрать, чем отличается кредит от ипотеки. Ведь оба этих продукта имеют не только разные условия, но и свои преимущества и недостатки.
Залог
Иногда граждан интересует еще один очень интересный вопрос: «Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?». Под термином «ипотека» часто понимается сам залог, который требует банк в качестве гарантии того, что деньги будут возвращены вовремя. Понятие «ипотечное кредитование» — означает который можно оформить под залог приобретаемой недвижимости. Если не слишком погружаться во всякие тонкости терминологии, то можно с уверенностью сказать, что оба эти понятия означают одно и то же.
Первое, чем отличается ипотека от кредита (Сбербанк или другие финучреждения) — это непременное наличие залога. Оформить ипотеку, не имея при этом залогового обеспечения, вряд ли выйдет. В то время как обычный кредит, в том числе и на жилье, можно получить и не имея дополнительных гарантий.
Целевое направление
Следующее, чем отличается от ипотеки — назначение займа. Ипотека — это исключительно Ни на что другое истратить полученные средства не удастся. Более того, сама процедура передачи денег по ипотеке построена таким образом, что клиент вообще не имеет возможности подержать купюры в руках и потратить «на сторону» хотя бы часть средств.
Конечно, любой кредит может иметь целевое назначение. То, на что вы берете деньги чаще всего указывается при написании заявления. Но контроль за использованием средств в этом случае намного слабее. Поэтому ничего не стоит, например, оформив кредит на жилье, часть средств использовать для ремонта или покупки новой мебели. Можно и вовсе оформить заем, не имеющий целевого назначения. Тогда вы вообще не обязаны отчитываться куда пошли деньги.
Сумма и сроки кредитования
Недвижимость — это дорогостоящая покупка. Отложить часть зарплаты и накопить на нее практически невозможно. Пока вы будете собирать, средства просто обесценятся. Этот вопрос немаловажно учитывать при обращении в банк. Сумма, на которую может рассчитывать человек при оформлении ипотеки, безусловно, будет намного больше, чем та, что выдается в рамках обычного займа. Это еще один пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Получить обычный кредит намного проще. Более того, если сумма небольшая, то для ее получения чаще всего достаточно одного паспорта. Для вам придется собрать кипу бумаг и сотню раз доказать финучреждению свою платежеспособность.
Отсюда вытекает также и срок кредитования — следующий пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Человек среднего достатка просто не в состоянии быстро выплатить огромную сумму. Поэтому ипотека может оформляться на 25-30 лет. В то время когда срок обычного кредитования редко превышает десятилетний порог.
Процентные ставки и риски
Еще один немаловажный момент того, чем отличается ипотека от кредита на квартиру — проценты и сумма переплаты. В рамках ипотечного займа можно рассчитывать на гораздо более низкий процент переплаты. Обусловлено это такими факторами:
- более долгий срок кредитования;
- жесткая проверка платежеспособности;
- отличный залог;
- непременное страхование жизненно важных рисков.
При обращении за обычным кредитом (в том числе на жилье) банк не только достоверно не знает куда именно будут потрачены деньги, но и не может быть стопроцентно уверен в том, что получит их обратно. Поэтому процентные ставки в этом случае намного более высокие.
Разница есть и для самого клиента. В случае если он не сможет выплатить долг по ипотеке, ему просто придется отдать вновь приобретенное жилье банку. Чаще всего претензии финучреждения этим и ограничиваются. В случае непогашения обычного кредита, человек может лишиться всего своего имущества. При большой сумме невыплаченного займа банк будет требовать погашение основного долга, а также начисленных пеней, штрафов, судебных издержек и иных платежей. Если сосчитать все это в комплексе, то сумма может выйти такой, что у человека просто не хватит имущества, чтобы рассчитаться с банком.
Еще одно довольно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки банк, вероятнее всего, потребует застраховать сам объект залога, а также жизнь и трудоспособность клиента. При обычном кредитовании страхование не является обязательным и банк не вправе требовать этого. В случае если вы откажетесь оформлять страховку, единственное чем вас могут «наказать» — это увеличение процентной ставки.
Кто выдает
Оформить обычный кредит (в том числе на жилье) можно не только в банке. Подобные услуги предоставляют многие финансово-кредитные учреждения и микрофинансовые организации. А вот за оформлением ипотеки следует идти только в банк. Причем далеко не каждый из них предоставляет подобную услугу. Особенно если заемщик рассчитывает на получение выгодных для себя условий.
Так происходит потому, что выдача ипотеки связана с проведением серьезных проверок клиента. Выполнить такие действия способна только мощная служба безопасности, которой небольшие кредитные учреждения чаще всего просто не располагают.
Размер первоначального взноса
Следующее, чем отличается кредит от ипотеки — наличие первоначального взноса и его размер. При обращении за потребительским кредитом первоначальный платеж чаще всего не требуется вовсе или он очень мал.
Для обращения за ипотекой просто необходимо иметь некоторую сумму, покрывающую часть планируемых расходов. Причем чем выше будет этот взнос, тем более низкий процент можно получить при оформлении.
Что лучше?
Исследуя вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, многие задают себе и еще один: «Каким же образом выгоднее всего получить деньги?». Однозначного ответа тут дать нельзя. Все зависит от конкретной ситуации.
Ипотека будет выгодна в том случае, если:
- Вы можете принять участие в какой-либо льготной программе.
- У вас уже есть маленькие дети или вы планируете обзавестись ими в скором будущем. Дело в том, что при наличии несовершеннолетних детей даже при утрате залогового имущества вам обязаны предоставить другое жилое помещение.
- Ваши финансовые возможности стабильны и вы уверены, что «потянете» многолетние ежемесячные выплаты.
Если же вам нужна относительно небольшая сумма и вы уже имеете 60-70% стоимости жилья, связываться с ипотечным кредитованием нет смысла. Гораздо экономнее взять обычный кредит и как можно скорее выплатить его.
Тут есть и еще один нюанс: при ипотеке владельцем приобретаемого жилья становится банк (до полного погашения ссуды), а при обычном кредитовании — это ваша собственность. Если случится непредвиденное и вы не сможете выплатить долг, то продавать ипотечную квартиру будет банк, а кредитную — вы сами и на своих условиях. Так можно выручить гораздо больше денег, расплатиться с банком и приобрести жилье подешевле.
Обычно, когда говорят «жилищный кредит» и «ипотека», подразумевают одно и то же. А порой эти понятия вообще соединяют в одно – «ипотечный кредит». В большинстве случаев это действительно синонимы. Особенно это наблюдается в повседневной практике среди многочисленных операций банков с клиентами. И сотрудники банка, и заемщики в разговоре и порой даже в письменных документах чередуют эти понятия, подразумевая одинаковые вещи. Тем не менее, если следовать строгой банковской классификации, то разница между этим определениями все-таки имеется. Но прежде чем рассматривать, чем отличается ипотека от кредита на жилье, стоит обозначить общие моменты этих займов, поскольку общего у них гораздо больше:
- акт получения банковских денег в долг является строго целевым, т. е. так или иначе, но заем должен быть потрачен на недвижимость. Целевое назначение является главным признаком, который отличает ипотеку и жилищный заем от потребительского кредита;
- сумма денег, выдаваемая банковским клиентам на жилую площадь, даже по среднему значению ощутимо больше, чем суммы потребительских кредитов и автокредитов. По количеству занимаемых денежных средств конкуренцию ипотеке и кредиту на жилплощадь может составить только кредитование малого и среднего бизнеса;
- большие сроки напрямую связаны с размером выдаваемых сумм. Крупный кредит за пару лет среднестатистическому заемщику не выплатить. Стандартный период кредитования, связанного с недвижимостью, составляет 12-15 лет, что значительно превосходит по времени сферу потребительских займов.
- общая оценка платежеспособности клиента тоже значительно строже, что опять-таки связано с более крупными деньгами. Минимальный первоначальный взнос, за исключением особых программ и условий, везде является обязательным. Поручительство также характерно для обоих видов кредитования, а требования к поручителям одинаковые (постоянный официальный доход, равный доходу заемщика, и отсутствие банковских долгов);
- на практике возрастные рамки ипотеки и жилищного кредита получаются уже, чем рамки потребительских займов. Если деньги на покупку нового компьютера может без особого труда получить и 18-летний клиент, то за деньгами на приобретение квартиры обычно приходят люди как минимум в возрасте 25-27 лет, когда многие имеют на руках диплом о высшем образовании, получают постоянную работу и стабильный доход. Аналогичная ситуация и с верхней возрастной планкой – потребительский заем способен взять и пенсионер, а вот в сфере долговой недвижимости банки начинают осторожничать с теми, кому больше 45 лет;
Основные различия ипотеки и жилищного кредита
Как видно, общих пунктов у описываемых систем кредитования гораздо больше. Причем схожесть отмечается в ключевых моментах. Различие заключается в мелочах. Тем не менее эти мелочи для некоторых заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно банковской программой воспользоваться. Итак, чем отличается кредит от ипотеки? Обозначить можно следующее:
1. Различия внутри целевого назначения. Можно сказать, что жилищный кредит и ипотека как бы разделяются на две ветви по целевому использованию. Ипотека предназначена строго для покупки любой недвижимости. Это может быть как жилая, так и нежилая (промышленная) недвижимость. К жилой недвижимости относятся классические квартиры в многоэтажных домах, частные дома, коттеджи, таунхаусы, загородные дачи. Нежилая недвижимость представлена офисными, складскими, торговыми и производственными площадями. Отдельно идут земельные участки, которые также можно приобрести на ипотечные средства. То есть ипотека – это получение денег в долг от банковского учреждения, которые должны пойти исключительно на приобретение готовых недвижимых объектов любого профиля. А вот цели жилищного кредита несколько иные. Если речь идет о покупке готовой недвижимости, то эта недвижимость в 90% всех случаев – вторичная. На ипотеку тоже можно приобрести жилье на вторичном рынке, но это не рассматривается как приоритет. Если клиент с самого начала планирует купить, например, уже обжитую квартиру, то сперва лучше рассмотреть предложения по жилищному кредиту. Далее этот вид займа можно потратить на строительство собственной недвижимости. Жилищный кредит в этом плане даже выгоднее, поскольку он «более гибкий». Также деньги в рамках этой программы тратятся на реставрацию объектов недвижимости. Допустим, по дешевке была куплена какая-то жилая площадь, требующая серьезного ремонта или даже находящаяся в аварийном состоянии. Жилищный кредит обеспечит восстановление объекта.
2. Право собственности. Это важное юридическое различие, ярко обозначающее, чем ипотека отличается от жилищного кредита. Дело в том, что в ипотеке купленная квартира / дом / иная площадь сразу оформляются как залоговое имущество банка. И до самого конца погашения ипотечного долга собственником недвижимого имущества считается кредитная организация. Заемщик полноправным собственником становится лишь после того, как полностью рассчитается с заимодавцем. Особенность жилищного займа в том, что здесь заемщик сразу получает полные права собственности. Для клиента это безусловный плюс. Ведь даже при невозможности в дальнейшем соблюдать кредитные обязательства, клиент сможет самостоятельно продать недвижимое имущество по своей цене. А значит, есть шанс, что после возврата долга банку на руках у бывшего должника еще останутся какие-то деньги. А вот при ипотеке может быть два варианта, и не один из них не идет в пользу заемщика. В первом варианте банк, как собственник, сам занимается реализацией ипотечного имущества. Но это означает, что недвижимость уйдет с молотка по самой минимальной рыночной цене, поскольку банку не нужен подобный балласт – его интересуют только финансовые активы. Заведение стремится вернуть свои деньги как можно скорее. Во втором варианте кредитор возлагает хлопоты касательно продажи залога на должника, что, кстати, даже более вероятно. Но устанавливает жесткие сроки реализации, так что придется соглашаться буквально на первые предложения. Вдобавок банк может следить за скачками цен на ту или иную недвижимую собственность. Если залог резко подорожал, банк, как полноправный собственник, может потребовать часть прибыли в свою пользу сверх того, что он давал заемщику. Тут все зависит от политик того или иного заведения.
3. Отсюда вытекает и третья особенность касательно залога. В всегда имеет место. По минимуму – это сама приобретаемая на выданные в долг деньги недвижимость. Но с клиента могут быть запрошены и дополнительные обеспечения, например авто. А при получении жилищного кредита жилплощадь в залог не идет. Заимодавец может предложить клиенту оформить в залог какую-то другую его собственность. Более того, возможен вариант вообще без залога. Правда, условия такого кредита будут весьма жесткими – банки страхуются от издержек.
4. Можно также обозначить и различие в плане пакета документов. Ипотека подразумевает как минимум одну обязательную страховку (от физического урона жилью), но на деле для одобрения заявления заемщику приходится раскошеливаться на несколько (страхование жизни и здоровья, титульное страхование). Кредит на жилплощадь допускает отсутствие страховок как таковых.
5. Наконец, ипотека и жилищный кредит отличаются платежными условиями. Здесь разумно привести небольшую сравнительную таблицу, показывающую разницу между этими двумя видами займов.
Ипотека | Жилищный кредит |
Первоначальный взнос: средний размер – 25%, иногда отсутствует | Первоначальный взнос всегда обязателен, и его стандартный размер – 40% |
Годовые проценты в среднем – 15% | Годовые проценты в среднем – 19% |
Стандартный период кредитования – 15 лет | Стандартный период кредитования – 8 лет |
Размер ежемесячных взносов меньше | Размер ежемесячных взносов больше |
Когда брать ипотеку, а когда – кредит?
В чем заключаются минусы ипотеки по сравнению с ее кредитным аналогом? Во-первых, переплата по годовым процентам за весь ипотечный период выйдет больше. Это объясняется не более высокой процентной ставкой (она-то как раз ниже по сравнению с жилищным займом), а более длительным периодом кредитования. Во-вторых, степень свободы заемщика на период кредитования здесь ниже. С ипотечной недвижимостью первые два года ничего нельзя будет сделать в любом случае. Затем придется спрашивать разрешения у банка, если клиент захочет продать это имущество. И положительный ответ заимодавец даст, вероятно, только если уже будет погашена половина всей ипотеки как минимум. И, в-третьих, ипотек без залога не бывает. Однако многие клиенты все равно предпочитают брать именно ипотеку, а не кредит на жилье. И связано это с теми преимуществами, которые имеет ипотечный заем.
Собственно, по вышеприведенной таблице это легко понять. Для большинства заемщиков определяющим является либо относительно небольшой первоначальный взнос (или даже возможность его избежать), либо меньшая сумма денег, которую необходимо будет вносить ежемесячно. Тут каждый решает для себя сам. Отличия ипотеки от кредита на жилую площадь определяют и клиентуру. Необходимо проанализировать свои финансовые возможности и сопоставить их с запросами. Как показала практика, для заемщиков, которые серьезно ограничены в средствах, всегда больше подходит именно ипотека. А вот тем, у кого на руках есть средства для большого первоначального взноса, стоит подумать о жилищном кредите. Для введения в курс дела, можно представить несколько предложений от нескольких банков РФ.
Наименование банка | Название кредита или ипотечной программы | Сумма, руб. | Первоначальный взнос, % | Годовые проценты, % |
Чем отличается кредит от ипотеки - такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.
Что такое ипотека и ипотечное кредитование
Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.
Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.
Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.
В случае несоблюдения заёмщиком договоренностей к кредитору переходит право пользования предметом залога.
Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного
Кредит - это более емкое понятие. Оно включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного.
Наиболее популярная среди населения форма кредитования, предоставляемая банками на различных условиях, - это потребительский кредит. Условия предоставления кредита банком или любой другой организацией регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор».
Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского исходит из определения. В большинстве своем потребительский кредит не требует залогового обеспечения и не обязательно является целевым (эти случаи рассмотрим отдельно).
К типичным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:
- Существенно меньшие суммы займа, доступные для оформления, в среднем до 500 000 рублей. Ипотечный заём ограничивается суммой в 20 000 000 рублей.
- Непродолжительный срок кредитования.
- Быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к потенциальному заемщику, минимальный пакет документов.
- Потребительский кредит обходится значительно дороже ипотечного. Но не требует дополнительных расходов на обязательное страхование, как в ипотеке и других залоговых займах.
- Ипотечное кредитование - прерогатива банков. Обычный кредит можно оформить в других организациях или у частных лиц.
Целевой потребительский кредит схож с ипотечным в том, что он также имеет свое четкое предназначение. Потенциальный заемщик может оформить целевой заём на приобретение определенного вида товара или оплату услуг, получить его на руки в виде наличных или банковским переводом непосредственно на счет продавца. В ипотечном кредитовании такого выбора нет.
Чем отличается кредит с обеспечением (залоговый кредит) от ипотечного
Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.
Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом есть одно сходство - наличие залогового имущества и обязательное условие его страхования на весь период погашения.
Различия же аналогичны:
- Сумма максимально возможного залогового займа произвольна и редко превышает рыночную стоимость залога. При ипотеке оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья.
- Срок залогового займа - до 5-7 лет, тогда как ипотеку можно оформить на 25-30 лет.
- Залоговый заём (если это не автокредит) не требует подтверждения о расходах, средства могут быть потрачены на что угодно.
Таким образом, потребительские кредиты отличаются от ипотеки краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заёмными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и высокой процентной ставкой.
Ипотека | Кредит |
||
| Возможно получить только с целью приобретения жилья | Выдаётся на произвольные цели по согласованию с кредитором | ||
| Выдаётся исключительно под залог недвижимости | Оформляется без поручительства и залога | ||
| Ставка от 7,5% до 13% годовых | Ставка от 16% годовых | ||
| Необходим первоначальный взнос на покупку жилья | Не требует стартовых вложений | ||
| Максимальная сумма ограничивается стоимостью приобретаемой недвижимости | Предельно возможная сумма кредитных средств не более 1 млн. рублей | ||
| Срок погашения до 30 лет | Срок погашения максимум 5-7 лет |
Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.
САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018
Оформлением ипотечных кредитов занимаются только крупные банки с хорошей репутацией, поэтому выбор среди кредиторов и предлагаемых условий будет весьма невелик.
Выдачей потребительских кредитов занимаются абсолютно все банки, а также микро-финансовые организации, отчего ассортимент предложений просто огромен.
Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.
Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить и особенности обязательного
Что выгоднее: ипотека или кредит?
В зависимости от Вашей ситуации выгода может склоняться в сторону того или иного банковского продукта, для более полного понимания ответьте на несколько вопросов:
Если собственных средств менее половины, то однозначно выгоднее взять ипотеку. Так как по умолчанию речь идёт о крупной сумме денег, то на условиях потребительского кредита банк вряд ли Вам её одобрит.
Масса аргументов такие как: компания-застройщик, аккредитованность объекта банком, сам банк и многие другие способны снизить процентную ставку по ипотеке, а по потребительскому кредиту — нет!
При оформлении покупки в ипотеку, банк берет на себя риски связанные с недобросовестными продавцами и чистотой проведения самой сделки купли-продажи, а при потребительском кредите Вы просто получаете деньги на руки и берете всю ответственность на себя.
Для более полного ответа на вопрос «Чем отличается ипотека от кредита ?» мы проведём сравнение стандартных условий и того, и другого банковского продукта.
Что выгоднее ипотека или кредит: ставки и лимит кредитования
Важным показателем, по которому можно определить, что лучше ипотека или кредит, является средняя процентная ставка по кредитному продукту. Так, размер среднерыночной ставки по ипотеке сейчас составляет около 13,7% годовых, что на 5-10% ниже аналогичного показателя в сфере потребительского кредитования . Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.
Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей. Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.
Что лучше ипотека или кредит: порядок получения и сроки погашения
Отметим, что отличается ипотека от кредита также сроками погашения и оформления займа. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет, а потребительский – на 2-3 года, максимум 5-7 лет. Однако решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.
С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.
Чем отличается ипотека от кредита: дополнительные условия кредитования и расходы на оформление
Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования. Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить реальные условия и скрытые платежи по ипотечному кредиту и особенности обязательного страхования ипотеки и жизни заёмщиков.
Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса , однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.
Когда потребительский кредит лучше ипотеки?
Несмотря на тот факт, что в целом ипотека обходится дешевле потребительского кредита, в некоторых ситуациях оформление последнего более выгодно для заёмщика. Итак, ипотека не лучше кредита в следующих случаях:
1. Для покупки жилья не хватает 10-20% его стоимости – экономия на процентной ставке будет «перекрыта» расходами на оформление ипотеки.
2. Когда срочно нужна относительно небольшая сумма денег – например, для доплаты при обмене на другую жилплощадь.
К тому же потребительский кредит может стать альтернативой ипотеке, если приобретаемое вами жилье не подходит банку в качестве залога, но вполне устраивает вас: например, при покупке квартиры в панельном пятиэтажном доме.
Отправьте заявку сейчас
Получите предложения банков сегодня!
