Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!
Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?
При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.
Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.
Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения
Плюсы:
- Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
- Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции
Минусы:
- Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
- Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
- Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
- Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности
Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.
Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.
Как посчитать размер аннуитетного платежа?
Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.
Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море ). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!
Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.
А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).
Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!
А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.
Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!
Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки
Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.
Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки
Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…
Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки
А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).
Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое... невольно задумаешься — « ».
В каких случаях аннуитет выгоден?
Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:
- При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
- У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)
Мое личное мнение
Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении . А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».
Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!
Во-первых, это дешевле!
Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.
В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?
А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!
Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги - каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте - он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.
При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам - процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике - вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.
Типы погашения
В банках применяется два варианта выплаты задолженности - аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй - платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален. При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.
Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.
Аннуитетные платежи
Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев. Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую - «тело» задолженности. Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.
Дифференцированные платежи
Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:
«Тело» - сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей.
Проценты - часть, которая постоянно меняется. Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей. Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц - на 220 тысяч рублей и так далее.
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы
Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:
- Легче вести бухгалтерию и планировать затраты.
- Выгода при снижении курса национальной валюты.
- Одинаковая финансовая нагрузка в течение всего погашения задолженности.
Недостатки:
- Оплата по аннуитетному способу погашения означает, что суммарная переплата за весь период возрастает. Чем продолжительнее срок действия договора, тем чувствительнее разница;
- Вычисление суммы по аннуитетной схеме вызывает сложности у заемщиков;
- Досрочное погашение во второй половине займа невыгодно, если сравнивать с дифференцированным способом погашения. Как отмечалось ранее, заемщик сначала платит проценты, а потом «тело» долга.
Преимущества и недостатки дифференцированной схемы
Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.
Преимущества:
- Переплата по займу ниже. Чем больше размер долга и период погашения заложенности, тем заметнее разница. Это объясняется тем фактом, что сумма, к которой прибавляются проценты, регулярно снижается.
- Расчет размера платежа по дифференцированной схеме проще.
- Заемщику психологически проще справиться с долговыми обязательствами, ведь сумма к оплате каждый месяц снижается.
Недостатки:
- Выплачивать кредит неудобно, ведь размер долга снижается каждый месяц. Следовательно, при дифференцированном графике не удается настроить автоматическое погашение.
- Имеется риск внесения недостаточного объема средств и получения просрочки. Чтобы не допустить этого, требуется иметь под рукой график платежей и четко следовать ему.
- Первые месяцы суммы для погашения завышены, поэтому не все заемщики способны с ними справиться. Этим объясняется низкий процент одобрения заявок по займам с дифференцированным типом погашения.
Формула расчета аннуитетных платежей
При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.
Формула имеет следующий вид - X=S*(P+(P/(1+P)N - 1)), где
X - размер ежемесячной выплаты по займу;
P - процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.
N - период, на который оформлен договор.
Самостоятельный расчет дифференцированного платежа
Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая - «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.
Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер - 25 000 рублей. Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так - ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей. Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.
В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи
Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:
- Россельхозбанк (ипотека).
- Петрокоммерц Банк (на покупку жилья в новостройке).
- Газпромбанк - на покупку недвижимости на вторичном рынке.
- Сургутнефтегазбанк - на приобретение новых квартир у конкретных застройщиков.
Где меньше переплата, что выбрать?
Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.
Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:
- Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
- Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
- «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
- Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.
Делаем правильные выводы
Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее - аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.
Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:
- Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
- Снижение размера переплаты по кредиту.
- Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
- Получение крупной суммы на продолжительный период.
Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.
Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:
- Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
- Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.
Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.
Сейчас люди имеют по нескольку кредитов: ипотека, автокредит, потребительский займ, кредитные карты и проч. При стабильном высоком доходе платить можно спокойно, не напрягаясь. Но в нестабильной ситуации доход даже благополучного заемщика может меняться. На это сказываются перемены в организации, где работает человек, снижение оплаты труда, перевод на менее оплачиваемую должность, смена мотивации, увольнение и проч. Найти новую работу с должным уровнем зарплаты бывает сложно. Либо после оформления кредитов у заемщика может появиться дополнительный доход, и он решает погашать свои долги, избавляясь от кредитов.
Одним из лидеров кредитования является Сбербанк. Здесь есть все виды кредитов, на любые цели и нужды. Если вдруг появляется возможность погасить кредиты досрочно, приходится задумываться, как наиболее эффективно это сделать, что погашать в первую очередь, а что оставить «на потом». Одни погашают сначала кредиты с большими процентами, чтобы не переплачивать, другие погашают кредиты с наименьшим остатком, сокращая их количество и т.д. Рассмотрим, как наиболее выгодно погашать кредиты, как можно сэкономить лучше и больше?
План погашения кредита.
При наличии нескольких кредитов и возможности досрочного погашения нескольких из них нужно всего иметь план погашения. План погашения – это схема выплаты долгов с получением максимальной выгоды. Можно погашать кредиты и не имея четкого плана, например, начать с первого и закончить последним, а можно составить стратегию с четким расчетом выгоды от погашения. Рассмотрим пример, когда у заемщика имеется ипотека, потребительский кредит и кредитная карта, и он решил избавиться от части долгов.
Имея такие кредиты, общий платеж в месяц составляет 26 тыс.р. Это вполне подъемная сумма для выплаты для человека со средним доходом. Допустим, у него появляется дополнительная сумма в 250 т.р. от продажи автомобиля, и он решает избавиться от части долгов. Тут есть три плана погашения:
- Выплатить долг с наибольшей процентной ставкой.
- Погасить наименьшую сумму из кредитов.
- Погасить часть большого долга.
Рассчитаем экономию по каждому плану.
Погашение кредита с наибольшим процентом.
Наибольший процент здесь имеется по кредитной карте. Ежемесячный платеж здесь не фиксированный и будет меняться по мере уменьшения основного долга. Он составляет 5% от суммы плюс проценты за каждый месяц. Выплачивая такими же темпами, погасить долг в 50 т.р. по кредитной карте можно примерно за 3 года.
Переплата составит около 19 т.р. или 38% от общей суммы. Расчет сделан с учетом того, что в течение этих лет владелец кредитки пользоваться больше ею не будет. На практике это не всегда получается и картой приходится пользоваться постоянно. Из-за этого выплата долга может растягиваться на большее время.
Если погасить кредитку досрочно, то можно сэкономить на процентах порядка 18 т.р. Учитывая, что после погашения захочется снова потратить деньги с кредитки, то погашение не будет иметь эффекта отсутствия долга. Но если после погашения кредитная карта будет закрыта, то на процентах можно хорошо сэкономить.
Погашение наименьшей суммы по кредиту.
Имея на руках 250 т.р. можно погасить действующий кредит и избавиться от платежа в 7300 р. Если платить его, согласно графику, то переплата составит 96 т.р. или 38% от первоначальной суммы.
Погашая данный кредит досрочно, можно сэкономить порядка 90 т.р., а сумму, которая была предназначена для выплаты этого кредита, можно пускать на погашение кредитной карты.
Погашение кредита с наибольшей суммой.
Наибольшая сумма долга – у ипотеки. Если платить по графику, то переплата составит более 700 т.р. или почти 70% от суммы.
Если сделать частичное погашение с уменьшением срока кредита, то переплата по процентам составит уже 300 т.р., но оставшиеся месяцы придется отдавать за кредиты также 26 т.р.
Если сделать частичное погашение с уменьшением платежа, то ежемесячная сумма составит 10 700 р., а переплата 540 т.р. Итоговая выплата по кредитам уменьшиться на 4300 р.
Многие граждане при выборе программы кредитования тщательно анализируют все предложения на рынке и стараются подобрать оптимальную, но они не всегда понимают, какие хитрости помогают банку заработать на них еще больше благодаря определенным схемам погашения долга.
Рассмотрим актуальные схемы погашения кредита, которые используются на данный момент в многих банках и по какому принципу в каждой из них будут начисляться ежемесячные платежи.
Часто при оформлении кредита клиентам дается возможность выбрать схему, по которой они хотят погашать свой долг: аннуитетную или дифференцированную .
Дифференцированная схема погашения
Дифференцированная схема погашения кредита дает клиентам шанс сэкономить денежные средства при выплате процентной ставки банку за использование кредита. На первый взгляд может показаться, что эта схема сложная и запутанная, но это не так.
Разберемся из чего состоит размер ежемесячного платежа при использовании этой схемы:
- основной платеж долга;
- процентная ставка по кредиту.
Банки-кредиторы используют стандартную схему – основной платеж делят на срок погашения кредита и прибавляют к нему процентную ставку. Но дифференцированная схема отличается от всех остальных тем, что процентная ставка будет начисляться только на остаток основного долга.
Это значит, что чем меньше будет оставаться выплачивать кредитных денежных средств, тем заметнее будет уменьшение размера ежемесячных платежей. Финансовая нагрузка будет заметна только в начале периода выплат, а к концу – почти незаметная, потому что ежемесячный платеж будет составляться только из основного долга.
Плюсы
Из преимуществ использования данного метода можно выделить то, что суммарная переплата за весь период использования кредита будет намного меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.
Благодаря специальной формуле, можно с точностью до ста рублей подсчитать, сколько нужно будет платить ежемесячно и сколько составит переплата по кредиту. На сегодняшний день существует множество финансовых ресурсов, которые предлагают воспользоваться , поэтому подсчитать размер задолженности перед банком не составит особого труда.
Очень важно знать, что эта схема погашения платежей будет наиболее выгодна, если клиент планирует внести большую часть долга сразу или погасить его полностью, потому что в таком случае проценты будут начисляться только на остаток долга.
Минусы
Из недостатков можно отметить то, что в первые месяцы будет сильная нагрузка на общий бюджет заемщика по сравнению с аннуитетной схемой, поэтому рекомендуется хорошо подумать перед подписанием бумаг на кредит.
Подобное решение будет отличным выходом для тех клиентов, которые заботятся о своем бюджете и хотят получить хорошие условия кредитования, при которых будут минимальные переплаты. Так же отлично подойдет для тех граждан, которые планируют досрочное погашение кредита.
К сожалению, с каждым годом банки меняют свою политику выдачи потребительских кредитов и все реже предлагают выбрать метод погашения и прописывают сразу же в условия предоставления кредита только более выгодную для банка – аннуитетную.
Аннуитетная схема погашения задолженности перед кредитором
Для клиентов она более понятна и не нуждается в дополнительных пересчетах при определении ежемесячного платежа. Сотрудник банка перед подписанием договора обязан составить график погашения, согласно которому клиент обязан ежемесячно вносить платежи.
Аннуитетная схема погашения кредита – это когда погашение кредита происходит каждый месяц в равных долях. Платеж включает в себя одновременно и погашение общей задолженности перед банком и процентную ставку за использование денег.
Для клиента она выгодна только тем, что он точно знает, сколько ему необходимо платить денег ежемесячно. Фиксированная сумма выплат поможет более тщательно планировать свой бюджет и нагрузка в первые месяцы будет ниже, чем при использовании дифференцированной схемы.
Она имеет большой недостаток – огромная переплата за процентную ставку по кредиту, если срок кредитования больше 5-10 лет. Чем больше срок – тем больше будет переплата.
В большинстве подобных случаев, клиент может подумать, что должен банку меньше, чем есть на самом деле. Так же эта схема будет менее выгодна тем клиентам, которые будут планировать досрочное погашение.
Это связано с тем, что при внесении большей части долга, банк предложит сократить общий срок кредитования, но ежемесячные платежи останутся такими же.
Что нужно знать о каждой из них?
Схемы досрочного погашения кредита различаются между собой только тем, насколько будет выгодным сотрудничество между банком и клиентом. Чтобы это понять, желательно знать все тонкости начисления сумм ежемесячных выплат. Это позволит более тщательно контролировать взносы за кредит и планировать свой бюджет наперед.
Подбирать тот или иной метод погашения следует для каждого отдельного случая. Например, если это обычный потребительский кредит на небольшой срок и сумму, то лучше выбрать аннуитетную схему, чтобы не было путаниц между размерами ежемесячных взносом.
Если же это долгосрочный кредит на большую сумму (например, или автокредитование), то рекомендуется выбрать именно дифференцированную, поскольку в этом случае общая переплата будет немного меньше, чем при аннуитетной.
Рекомендуется перед взятием кредита обязательно тщательно проанализировать все доступные предложения от банков. Многие кредиторы не смогут выдать кредит, если сумма ежемесячного платежа будет превышать 60% от подтверждённых доходов клиента. Поэтому важно спланировать свои расходы и, если это не будет сильно нагружать бюджет, обращаться в банк.
Подробнее о кредите
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. |
Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды - проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).
Справка сайт
- Аннуитетный платеж - это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности , начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая - на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
- Дифференцированный платеж - это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи - в первой четверти срока, наименьшие - в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.
Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.
А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?
Не по заемщику ипотека
Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).
Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.
К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.
Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.
Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.
На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.
Например, если заемщик берет долгосрочный кредит , допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных - 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.
Но не будем забывать, что пример - условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.
«сайт» отмечают: главное, что нужно понять, - метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.
Давайте посчитаем
Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках. Процентные ставки - примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату.
Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей
Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей
| Срок кредтования | Процентная ставка | Платеж первый / последний | Итоговая сумма выплат |
| 5 | 13,75 | 28 125 / 16 857 | 1 349 500 |
| 10 | 14 | 20 000 / 8 430 | 1 706 000 |
| 15 | 14,25 | 17 430 / 5 621 | 2 074 700 |
| 20 | 14,5 | 16 250 / 4 217 | 2 456 000 |
| 25 | 14,75 | 15 625 / 3 374 | 2 850 000 |
| 30 | 15 | 15 277 / 2 812 | 3 256 000 |
Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей - мягко говоря, совсем немало!
Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?
Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.
Подведем итоги
Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово - ощутимой).
Основной недостаток дифференцированной схемы - снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка - ниже, а срок кредитования - меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
