28.10.08
Чем отличаются страховой случай от страхового события? Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» - уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи. Мы будет считать «событие» и «случай» синонимами.
Итак, страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового
случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.Например, по программе добровольного медицинского страхования компании , страховым событием является: «обращение застрахованного лица в медицинское заведение, с целью получения консультативно-диагностической, лечебно-операционной или другой медицинской помощи, которая требует оказания медицинских услуг (в рамках установленного полисом перечня), при расстройстве здоровья, связанном с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или травмой». Получается, что событием считается не сам перелом руки или отравление, а факт обращения клиента в больницу.
По договору страхования авто каско компании , страховой случай – это «предусмотренное договором событие, которое произошло с транспортным средством, вследствие которого был причинен материальный ущерб, и с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплатить возмещение». В данном примере, в зависимости от содержания договора, под страховым событием может пониматься:
- повреждение автомобиля вследствие противоправных действий третьих лиц;
- наводнения;
- огня;
- угон автомобиля и т.д.
Но не обращение клиента на СТО для получения ремонтных услуг или в милицию с заявлением о краже машины.
Рассмотрим еще один пример – договор имущественного страхования (помещения и имущества в нем) компании . По данному документу страховым случаем является «событие, которое произошло вследствие застрахованного риска, вследствие которого нанесены прямые убытки имущественным интересам страхователя, связанные с владением, использованием или распоряжением застрахованным имуществом, в связи с чем возникает обязанность СК выплатить страховое возмещение ». К застрахованным рискам относятся стихийные бедствия, влияние жидкости из водопроводных, канализационных и отопительных систем, воровство, грабеж, противоправные действия третьих лиц, падение пилотированных летательных аппаратов, их частей или багажа из них. То есть здесь под страховым событием финансисты понимают получение клиентом материального ущерба.
Доказательства – прежде всего
Как известно, страховой случай требует подтверждения. По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет СК, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юрлица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, СК оплачивает её стоимость третьему лицу.
В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. Тут начинается самое интересное – от клиента требуется кипа подтверждающих справок из всевозможных инстанций, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента обождать, пока сотрудники СК все не проверят.
Увы – на нынешнем этапе развития украинского страхового рынка поделать ничего с данным порядком вещей нельзя. Как вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от «выбиваемой» посредником страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ - для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.
Деньги любят точность
Отметим, что именно на определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:
- Конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение.
- Конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.
Люди, не имевшие дела со страхованием зачастую путают такие понятия, как страховое событие и страховой случай , полагая, что это обычные синонимы, применяемые страховщиками. Тем не менее, если как следует вчитаться в договор страхования, станет сразу ясно – страховое событие и страховой случай отнюдь не синонимы, а разные понятия , путаница в которых может привести застрахованное лицо к весьма неприятным последствиям . Чем, собственно, многие недобросовестные страховые компании и пользуются.
Разница состоит в том, что страховой случай – это определенное событие, обстоятельство или нехорошее стечение обстоятельств, в результате наступления которого, для застрахованного лица тут же выступают в юридическую силу обстоятельства страховщика. Проще говоря, страховой случай – это наступление предусмотренного страховым соглашением события, на счет которого, собственно, и страхуется заинтересованное лицо . И как только подобный случай , описанный в страховом договоре, наступает, перед страховщиком тут же возникает обязательство уплатить застрахованному лицу возмещение ущерба.
А вот страховое событие является не чем иным, как потенциально вероятным причинением вреда или ущерба застрахованному объекту, по поводу которого и заключается договор страхования. То есть, страховое событие от страхового случая отличается именно тем, что страховой случай – есть уже состоявшаяся возможность причинения вреда или ущерба объекту договора страхования. Лучше всего понять разницу между страховым событием и страховым случаем можно на элементарных примерах.
Если человек застраховал свою недвижимость от пожара (например, дачу), то в этом случае дача – будет являться застрахованным объектом, а сам пожар – страховым событием. В том случае, если дача не подвергнется пожару за весь срок страхового периода , однако ей был нанесен любой иной ущерб, то считается, что страховой случай не наступил. Так как наступление страхового события не было (то есть пожара). Но вот если она сгорит, а это и есть в данном случае наступление страхового события, то можно утверждать, что страховой случай наступил и страховщик обязан выплатить компенсацию страхователю.
Страхователь решил застраховать свою машину от угона. В этой ситуации именно угон и будет являться страховым событием и ни что иное, за которое страхователь уже уплатил страховщику. Если машину не угонят в течение установленного в страховом договоре срока, то страховые выплаты остаются у страховщика, а если авто будет угнано, то страховая обязана уплатить страхователю компенсацию в сумме, оговоренной в страховом договоре. Угон – страховое событие, значит наступил страховой случай.
Путая между собой страховое событие и страховой случай, клиенты страховых компаний очень часто попадаются именно на страховом событии, чем, собственно и пользуются страховщики, отказываясь выплачивать компенсации по страховому договору. Поэтому так важно своевременно, перед подписанием каких-либо бумаг по страхованию, определиться с понятием страхового события и выяснить, какие именно страховые события подразумеваются в договоре этой страховой компании, и что точно подпадает под определение страховое событие.
Наступление страхового события и его основные признаки
Список всех страховых событий и их признаки строго зафиксированы в законе РФ «о страховании», а также в обязательных правилах этого процесса. Поэтому наступление страхового события принято ассоциировать с признаками, которые являются ущербом или убытками, которые были причинены или нанесены застрахованному лицу или объекту в ходе утраты (пропажи, уничтожения и так далее) застрахованного имущества.
События и признаки наступления страхового события :
– возникновение пожара, взрыв от газа, молнии, причинивших ущерб имуществу страхователя;
– при грабеже или разбое был похищен или уничтожен объект страхования;
Когда наступает страховое событие и, соответственно страховой случай, его еще надо будет доказать страховщику и экспертам, что оно не было умышленно подстроено. В противном случае, если доказать наступление события не удастся, страхователь не получит страховые выплаты от страховщика. Проще говоря, в большинстве ситуаций, самому страхователю еще необходимо будет доказывать экспертам, почему именно с ним произошел такой-то страховой случай и почему его нужно считать страховым событием. К сожалению, наше законодательство еще не настолько совершенно, чтобы грамотно можно было воспользоваться установленными правилами и порядком проведения подобных процедур.
Чтобы максимально грамотно оформить страховое событие, страхователю необходимо будет сделать следующее :
– сразу же сообщить о страховом событии в соответствующие инстанции (правоохранительные органы , пожарную службу);
– в течение суток с момента наступления страхового события сообщить страховщику в документальной форме о наступлении страхового случая с точным описанием поврежденного или уничтоженного имущества и указанием его оценочной стоимости и размера страховой выплаты;
– страхователь должен незамедлительно принять лично все необходимые меры , которые хоть как-то могут поспособствовать уменьшению ущерба, возникшего в результате наступления страхового события;
– страхователь должен представить страховщику все необходимые документы, справки и информацию, которая даст возможность провести расследование в отношении обстоятельств, ставших причиной наступления страхового события и страхового случая. Также страхователь должен до прибытия экспертов по максимуму сохранить картину происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.
Многие эксперты считают «страховой случай » и «страховое событие» синонимами. Некоторые понимают под «случаем» неприятность, которая уже произошла, и денежные выплаты от ее последствий возлагаются на страховую компанию; а под «событием» – возможные несчастные случаи – риски, находящееся в компетенции договора. Мы же условимся считать эти два понятия синонимами.
Страховой случай – это некое событие или просто злосчастное стечение обстоятельств, при наступлении которого, перед клиентом в силу вступают обязательства страховой компании. Само понятие страхового случая детально предусмотрено в каждом конкретном договоре страхования.
Страховые случаи также прописаны и в законах: достижение пенсионного возраста , признание инвалидности, смерть кормильца, травма, болезнь, несчастные случаи на производстве или проф. заболевания, беременность и рождение детей и т.д.
Например, страховым событием по программе ДМС в одной популярной страховой компании считается: «обращение лица, имеющего страховой полис, в медицинское учреждение , с целью получить лечебно-операционной, диагностическо-консультативной либо других медицинских услуг , которые требуют оказания оперативной помощи при разладах здоровья, вызванные острыми, хроническими заболеваниями или травмой». То есть, событием можно считать сам факт обращения обладателя страховки в клинику, а не отравление или перелом ноги.
Рассмотрим еще один пример – по договору страхования «авто КАСКО» в популярной компании страховым случаем считается прописанное в договоре событие, которое случилось с автотранспортным средством и повлекло за собой материальный ущерб , и обязывает страховую компанию выплатить денежную компенсацию.
К примеру, зависимо от содержания полюса, страховым событием можно считать:
Дорожно-транспортное происшествие;
Повреждение, вызванное при угоне автомобиля;
Повреждения, вызванные противоправными действиями третьих лиц;
Наводнением;
Воздействием огня.
Страховым случаем в этом примере не считается обращение в милицию клиента с заявлением об угоне машины или при получении ремонтных услуг на СТО.
Прежде всего – доказательства
При наступлении страхового случая его, как известно, еще следует подтвердить. Подтверждением и оказанием услуг третьим лицом за счет страховой компании, при страховании выезжающих за рубеж, добровольному медицинскому страхованию и прочих видах, является само обращение клиента в ассистирующую компанию (к третьему лицу). В этом случае от своего партнера (третьего юр. лица) страховая компания получает извещение об обращении клиента с указанным номером страхового договора . Страховая компания выплачивает стоимость услуги третьему лицу. В других случаях от клиента требуется уйма подтверждающих документов и справок из всевозможных инстанций. То есть, владелец страховки обязан доказать экспертам СК, почему произошедший с ним несчастный случай можно считать страховым событием. Большой минус нашего законодательства – не существует установленного порядка этой процедуры.
Точность – залог успеха
Таким образом, в большинстве случаев клиенты «попадаются» на определении страхового события. Этим и пользуются страховые компании, чтобы отказать клиентам в выплате компенсаций. Во избежание этого перед подписанием страхового договора детально выясните, что СК подразумевает под «страховым событием». Например, конкретизируйте риски: попросите страховщика уточнить, какие именно природные катаклизмы означают пункт «стихийное бедствие». Не следует рисковать!
Существующая на сегодняшний день основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.
Уважаемые читатели! В статье рассказаны типичные способы того, как решать юридические проблемы . Ваш случай индивидуален.
Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию
С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.
Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.
Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:
- появление опасности;
- нанесение того или иного вреда;
- причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.
Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в обязательства страховщика.
Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.
Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».
ДТП как страховой случай
Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.
При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию, его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия , которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.
При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой, какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.
Все о страховании - в тематическом видеоматериале:
Виды страховых случаев
Травма - как страховой случай
В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага , которые пребывают в рамках гражданского оборота , и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.
В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:
- Имущественные;
- Личные страховые случаи;
- Социальные;
- Страхование рисков ответственности;
- Страхование рисков предпринимательства.
- Виды и условия появления обязательного страхования .
Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:
- Если добровольное страхование тех или иных коммерческих рисков нецелесообразно для страховщиков;
- Если страхователь недооценивает значимость тех или иных рисков;
- Защита от такого рода рисков является объективной необходимостью , и поэтому государством и установлено обязательное страхование.
В РФ есть следующие направления обязательного страхования:
- ОСГОП;
- Обязательное страхование лиц, несущих военную службу.
Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью . На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:
Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на, то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.
Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления, занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.
Особенности разбираемого обстоятельства
Страховка позволяет возместить ущерб в 100%
При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:
- Банк имеет право потребовать реализацию имущества на торгах, если кредитный договор не обеспечен поручительством, а наследство не было принято в законном порядке;
- Если члены семьи должника после его смерти пользуются или распоряжаются оставшимся имуществом, но не являются одновременно с эти наследниками, то соответственно и не наследуют долги. Вместе с тем, если на жилье уже обращено банковское взыскание, то члены семьи теряют право на проживание в жилье и подлежат выселению, хотя это в ряде случаев может противоречить семейному и жилищному законодательству . Так, нельзя выселять семьи, где есть несовершеннолетние дети или у членов семьи нет другого жилья.
Возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.
«Уменьшение неустойки»
Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:
- Банк может пойти на встречу и официально заключить, уменьшив или аннулировав штрафы, если наследник готов полностью погасить долг и не собирается его оспаривать;
- Наследник может акцентировать на том, что просрочка возникла не в результате небрежности должника, а вызвана непредвиденными обстоятельствами , о которых наследник не был и не мог быть проинформирован;
- Наследник имеет право официально оформить.
Особенности страховых взносов по несчастным случаям
От непредвиденных ситуаций не застрахован никто!
В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.
Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.
Можно ли относить работников к застрахованным лицам?
Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.
По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:
Cтраница 1
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
Страховое событие - это событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.
Страховое событие может инициироваться внутренними (отказ оборудования, ошибочные действия персонала) и внеш. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по к-рым подлежат возмещению, оговаривается в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Последний обязательно включает след, показатели: предмет страхования, перечень рисков, принимаемых на страхование, страховую сумму , страховой тариф и страховую премию . Предметом Э.с. в газовой пром-сти является ответственность владельца объекта за чрезмерное воздействие на осн.
Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.
Страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в окружающую среду . Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.
Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.
Произошло страховое событие - покупатель не оплатил полученный товар в срок, установленный договором купли-продажи.
Частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Данное соотношение может быть представлено количественно как величина меньше единицы. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев.
К страховым событиям относятся: повреждение или уничтожение имущества в результате следующих обстоятельств: стихийных бедствий , пожаров, взрывов, затоплений из соседнего помещения или канализационной системы, кража, поломка в аэропорту, автобусе или в других средствах передвижения.
При наступлении страхового события страховая организация - перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются между ними договорами.
При наступлении страхового события страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившимся в страховую фирму (филиал) путем подачи заявления. Страховщик обязан не позднее трех дней после получения всех необходимых документов составить акт соответствующей формы. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается на основании акта, составленного страховщиком, в случаях, когда ущерб причинен аудиторской проверкой , произведенной в период действия договора страхования. За каждый день задержки выплаты по вине работников страховой фирмы выплачивается штраф в размере 1 % от исчисленной суммы страхового возмещения.
При наступлении страхового события страхователь (пользователь, владелец, эксплуатант или их родственники или уполномоченные лица) обязаны незамедлительно сообщить о происшествии в соответствующие компетентные органы охраны дорожного движения , правопорядка, пожарной охраны с целью получения официального документа , подтверждающего факт страхового события и условия его реализации. Одновременно страхователь информирует о страховом событии страховщика в срок, обусловленный договором страхования. В качестве возмещения ущерба используется либо оплата ремонтно-восстановительных работ на станциях технического обслуживания , работающих по договорам со страховщиком (при этом оплачиваются и расходы по доставке автомобиля с места происшествия до станции техобслуживания), либо производится денежная компенсация ущерба в соответствии с оценкой эксперта страховщика в размерах, не превышающих страховой суммы.
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1. Тестовые задания
1. Один из обязательных признаков риска, принимаемого на страхование — это:
а) возможность измерить и оценить риск;
б) высокая вероятность наступления риска;
в) социальное значение риска;
г) значительная величина ущерба от риска.
Ответ : а)
2. Обстоятельства в условиях договора страхования, признаваемые существенными для определения страхового риска — это:
а) сведения, сообщенные страхователем при осмотре имущества;
б) обстоятельства, учтенные при расчете тарифа;
в) обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования;
г) обстоятельства, по поводу которых страховщик давал письменный запрос в государственные органы.
Ответ : в)
3. Исключаются из числа рисков, принимаемых на страхование, следующие события:
а) достоверные;
б) связанные с катастрофическим ущербом;
в) вероятность наступления которых мала;
г) независимые случайные.
Ответ : а)
4. Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является:
а) заявление страхователя;
б) соответствие происшедшего события условиям, изложенным в договоре страхования;
в) нанесение застрахованному имуществу ущерба;
г) заявление выгодоприобретателя.
Ответ : б)
5. Признаки экономической категории страхования:
а) неизбежность наступления разрушительного события;
б) раскладка ущерба на неограниченное число лиц;
в) перераспределение ущерба в пространстве, во времени, в рамках определенного круга лиц;
г) использование страхового фонда выходит за рамки совокупности плательщиков взносов.
Ответ : в)
2. Задача
Петрова С.И. заключила договор страхования на случай смерти на срок 10 лет. Страховая сумма по договору составила 25 000 рублей. Норма доходности — 3,1% годовых. Рассчитать нетто-ставку на случай смерти по данному договору и размер страхового платежа.
Решение :
Предположим, что Петровой С.И. 30 лет.
1) Определяем количество умирающих за каждый год жизни женщины:
d31 = l30 — i31 = 95466 — 95375 = 91,d32 = l31 — i32 = 95375 — 95277 = 98,d33 = l32 — i33 = 95277 — 95172 = 105,d34 = l33 — i34 = 95172 — 95059 = 113,d35 = l34 — i35 = 95059 — 94937 = 122,d36 = l35 — i36 = 94937 — 94806 = 131,d37 = l36 — i37 = 94806 — 94665 = 141,d38 = l37 — i38 = 94665 — 94513 = 152,d39 = l38 — i39 = 94513 — 94349 = 164,d40 = l39 — i40 = 94349 — 94172 = 177.
страховой риск договор событие
2) Определяем дисконтируемый множитель за каждый год, прожитый женщиной:
Дисконтируемый множитель рассчитывается:
— 1-й год,
— 2-й год,
— 3-й год,
— 4-й год,
— 5-й год,
— 6-й год,
— 7-й год,
— 10-й год.
|
Возраст (x) |
Число женщин, доживающих до определенного возраста из 100000 родившихся (l) x |
Количество умирающих за каждый год di |
Дисконтируемый множитель за каждый год, прожитый женщиной, vi |
|
3) Нетто-ставка на случай смерти определяется по другой формуле:
n Ax = ,
где d x — количество умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1 год; v n — дисконтируемый множитель;
1 х — количество лиц, доживших до возраста х лет.
Определяем нетто-ставку на случай смерти.
Страховое событие и страховой случай. В чём разница?
Подставляем полученные данные в формулу:
4) Определяем страховой платеж, который единовременно уплатит женщина при заключении договора:
Страховой платеж составит:
Размещено на Allbest.ru
Страхование рисков
Понятие страхового риска, классификация, методы. Страхование риска неплатежа. Современные методы страхования валютного, кредитного, коммерческого, финансового, трансфертного риска. Основные факторы, определяющие риски во внешнеэкономической деятельности.
дипломная работа, добавлен 23.09.2009
Страхование профессиональной ответственности врачей
Объект страхования и страховые риски в страховании профессиональной ответственности медицинских работников. Признание события страховым случаем. Определение страховой суммы по договору. Страховая премия (страховой взнос), размер страхового возмещения.
презентация, добавлен 19.06.2014
Государственное регулирование страхового дела
Понятие и виды страхования, его характерные черты. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Общие правила осуществления обязательного страхования. Понятие страхового риска, суммы, премии, тарифа. Фонды социального страхования.
контрольная работа, добавлен 15.12.2010
Правовое регулирование страхования в Российской Федерации
История возникновения, развития имущественного страхования, его правовое регулирование. Особенности страхового риска и страхового случая. Порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан и сотрудников органов внутренних дел.
учебное пособие, добавлен 21.01.2010
Решение задач по дисциплине "Страхование"
Определение суммы страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе первого риска. Сумма страхового возмещения после расторжения договора после автомобильной аварии и переезда клиентки в другой город. Вероятность страхового случая.
контрольная работа, добавлен 21.11.2010
Управление рисками в страховании
Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.
реферат, добавлен 06.09.2010
Страхование смерти
Страховые события по программе страхования жизни. Понятие страховой суммы и страхового взноса, их размер. Сбережение и накопление средств к установленному договором сроку как цели страхования. Документы, необходимые для выплаты страхового обеспечения.
реферат, добавлен 07.06.2009
Страхование жизни
Сущность и необходимость страхования жизни, его формы и виды. Обязательное и добровольное личное страхование. Понятие страхового риска. Факторы, влияющие на страховую сумму. Особенности договора страхования жизни. Динамика развития этого рынка в России.
курсовая работа, добавлен 01.03.2009
Оценка рисков и страхование деятельности предприятия
Разнообразие мнений по поводу понятия определения, сущности и природы риска. Причины, вызывающие потери дохода от предпринимательской деятельности. Страхование от перерывов в производстве. Страхование риска невыполнения договорных обязательств.
контрольная работа, добавлен 08.09.2010
Имущественное страхование
Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
курсовая работа, добавлен 25.10.2013
Страхование: примеры решения задач
Задача 1. Расчет страхового возмещения (выплаты)
Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП машине был причинен вред в размере Х р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z. В результате срыва контракта Иванов на следующий день получил инфаркт, для лечения которого оказался в больнице. Лечение обошлось в N. Сколько выплатят Иванову?
Решение. Расчет страхового возмещения (выплаты) осуществляется по следующему принципу.
1. Определяется, произошло ли событие вследствие реализации застрахованных рисков: такое событие произошло – это дорожно-транспортное происшествие (ДТП) — событие, происшедшее с транспортным средством в процессе его движения по дороге, при остановке или на стоянке и сопровождаемое (в данном случае) повреждением транспортного средства и причинением вреда имуществу третьих лиц.
2. Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного средства.
Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является.
3. Осуществляется расчет страхового возмещения:
Поскольку вина участников ДТП обоюдная, то возможны три варианта страховых выплат, выработанных практикой страхования по ОСАГО. В соответствии с первым подходом
, страховое возмещение выплачивается в полном объёме каждой страховой компанией, но не более 160 тыс. рублей. Здесь сумма 160 тысяч рублей делится пропорционально заявкам потерпевших лиц. Если Иванов понес убыток в 200 тыс. руб., а остальные пять в 20 тыс. руб., то Иванову достанется 200*160/300 = 106,667 тыс. руб., остальным по 20*160/300 = 10,667 тыс. руб.
Второй подход
заключается в разделении размера ущерба пополам и вы-плате только одной половины. Когда степень вины доказать очень сложно страховые компании «идут навстречу друг другу» и платят 50/50, при согласии на это сторон ДТП. Тогда Иванов получит 100 тыс. руб., остальные участники аварии по 10 тыс. руб.
Третий подход
сводится к тому, что при обоюдной вине степень вины и размер возмещения может определить только суд. Те страховые компании, которые её придерживаются, просто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на ст. 1064, 1083 ГК РФ и настаивая на судебном определении степени вины и размера возмещения в такой ситуации.
Задача 2. Объект страхования, страховые риски, страховой случай
Руководствуясь условиями предыдущей задачи, Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Стандарт Резерв»:
- Указать объект страхования;
- Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;
- Доказать, что произошел страховой случай;
- Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.
Решение. В данном случае рассматриваем только полис ОСАГО, которым владеет Иванов.
| Объект страхования применительно к задаче 1 | Имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. |
| Страховые риски применительно к задаче 1 | Наступление гражданской ответственности при ДТП. |
| Выгодоприобретатель применительно к задаче 1 | Третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии (владельцы тех пяти машин, которые участвовали в ДТП вместе с Ивановым) |
| Страховой случай в задаче был реализован (да/нет) по причинам | Причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда имуществу потерпевших, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. |
| Величина страхового возмещения | СК «Стандарт Резерв» как страховщик Иванова возмещает пострадавшим третьим лицам: — в первом случае по 10,667тыс. руб. каждому; — во втором случае по 10 тыс. руб. каждому. |
Задача 3. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая
Страхователь заключил договоры страхования одного и того же объекта с тремя страховщиками на суммы соответственно X, Y и Z тыс. руб. Страховая стоимость L, а прямой ущерб оказался равным N. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая. Какие возмещения выплатит каждый страховщик?
Решение.
1. В данной задаче имеет место, так называемое, двойное страхование — это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков. При этом должны выполняться следующие условия:
— во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, поскольку ст. 951 ГК РФ предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость (здесь это условие сохраняется: 70+80+90=240);
— во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем;
— в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.
2. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая — события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и важнейший из них — наступление события в течение действия договора страхования.
Согласно ст. 957 п. 2 ГК РФ «страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования». П. 1 той же статьи определено, что «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».
Поскольку по условию задачи договор заключен 1 апреля, первый страховой взнос был уплачен 2 апреля, а упомянутый случай произошел 3 апреля, то данный случай является случаем, произошедшим после вступления договора в силу, то есть страховым случаем.
3. Поскольку страховое возмещение не должно превышать страховую сумму и прямой ущерб превышает страховую стоимость, то страховое возмещение будет следующим: страховщик Х — 70 тыс. руб., страховщик Y — 80 тыс. руб., страховщик Z — 90 тыс. руб.
Задача 4. Страховой взнос предприятия на добровольное медицинское страхование
Страховая компания заключила договор с промышленным предприятием на добровольное медицинское страхование (ДМС) 500 сотрудников. Средняя стоимость обслуживания одного пациента в поликлиниках, с которыми медицинская страховая компания имеет договор, составляет 150 д.е. в год, вероятность госпитализации 25%, средняя стоимость лечения одного больного в стационарах, с которыми страховая компания имеет договор, составляет 650 д.е. за курс. Накладные медицинской страховой компании на ведение дел в расчете на одного застрахованного составляют в среднем 30 д.е., планируемая прибыль компании равна 25%. Рассчитать годовой страховой взнос промышленного предприятия на добровольное медицинское страхование 500 сотрудников.
Решение.
1. Расчет годового страхового взноса на одного сотрудника произведем по формуле:
БС = 100*(НС+н)/(100-п)
, где
БС — брутто-ставка, НС — нетто-ставка, н – нагрузка (накладные медицинской компании), п – планируемая прибыль компании.
НС = р*стр
, где р — вероятность наступления страхового случая, стр – убыточность страховой суммы.
НС = 0,25*(150+650) = 200 д.е
БС= 100*(200+30)/(100-25) = 306 д.е.
2. Страховой взнос на 500 сотрудников промышленного предприятия по ДМС составит 500*306 = 153 000 д.е.
Под понятием "страхового события" подразумевается потенциальная способность свершения страхового случая, при возникновении которого наступает обязанность страховой компании возместить страхователю или выгодоприобретателю прописанные в договоре потери (убытки) или обязательства по выплате компенсационных сумм.
Различие между страховым случаем и страховым событием
Как видно, понятия "страховой случай" и "страховое событие" не тождественны. В первое понятие входит фактическое, а не потенциальное (возможное в будущем), наступление необходимости страховых выплат. Страховое событие должно быть подтверждено, признано для перевода его в категорию "страхового случая". В случае достижения договоренности по возможному свершению страхового события и заключается необходимый именно для Вас договор. Чтобы в будущем не возникло недоразумений, не бойтесь задавать вопросы, уточнять, вносить свои предложения.
ВАЖНО!!! В самом договоре страхования всегда должен присутствовать перечень страховых событий, при наступлении которых производится оговоренная в договоре компенсация.
Самые распространенные страховые события по договору личного страхования - это несчастный случай, болезнь и смерть.
Необходимые действия при возникновении страхового события
Такими действиями являются:
Свяжитесь с круглосуточной службой Вашей компании, в которой Вы производили страхование, уточните адрес и режим работы отдела по урегулированию убытков. Возьмите с собой все имеющиеся документы, желательно с копией каждого документа для себя. Попросите, чтобы на каждой ксерокопии документа проставили отметку о принятии от Вас оригинала (подпись, расшифровка подписи сотрудника, который принял у Вас документы и обязательное условие - проставление даты);
Ведите себя максимально корректно в компании, с сотрудником. Старайтесь обращаться к нему по имени и отчеству. Практически всегда в таких организациях ведется и видео - и аудиозапись, а нам ведь не нужны еще и разбирательства по поводу оскорблений и клеветы. Уточните, в какие сроки Ваше заявление будет рассмотрено; какие действия будет предпринимать сотрудник для рассмотрения Вашего страхового события, и каковы должны быть Ваши дальнейшие действия.
Если Вам отказали, и как Вы считаете, необоснованно, не отчаивайтесь!
Можно обратиться:
в каждой серьезной компании по страхованию существует своя служба по качеству (они для этого и созданы, и как показывает практика, решают большинство спорных вопросов, не выходя за рамки компании).
при возникновении конфликтов при автостраховании - Российский Союз Автостраховщиков, также можно официально обратиться в Федеральную службу страхового надзора Российской Федерации. И никто не отменял суд!
Также помните! Если выяснится, что Вы преднамеренно совершили действия, которые привели к наступлению страхового случая, Вас не только лишат компенсационных выплат, но могут привлечь и к ответственности (административной, гражданской или даже уголовной)!
Предоставляющих свои услуги населению. В данной статье идёт речь о том, что страховой случай - это свершившееся событие, подразумевающее гарантированную выплату страхователю по закону.
Разновидности страхования
Отношения, которые защищают права физических и юридических лиц, субъектов РФ и муниципальных организаций при наступлении определённых договором неприятных происшествий за счёт денежных фондов, сформированных страховщиками из уплаченных взносов или иных других средств, называются страхованием. Оно бывает обязательным и добровольным.
- Личное - медицинское (здоровье, и пенсионное. На его основе разработано много разнообразных продуктов.
- Гражданской ответственности (ущерб здоровью или имуществу перед третьими лицами - предприятиями или гражданами).
- Имущественное (грузы, любые транспортные средства, финансовые риски).
- Перестрахование - система отношений, включающая в себя передачу части ответственности от одного лица другим страховым компаниям.
Отношения между страховщиками и страхователями
Является ли страховым случаем любое отрицательное происшествие? Данное утверждение подлежит уточнению в силу определённых условий по договору, в котором должны быть чётко прописаны обязательства сторон.
По законодательству, страховой случай - это не любые неблагоприятные обстоятельства, произошедшие с потерпевшей стороной, а наступившие события, строго зафиксированные в
Страховщики - фонды, предоставляющие свои услуги по защите прав своих подопечных и принимающие на себя обеспечение по выплате денежных сумм при наступлении непредвиденных обстоятельств, оговорённых в заключённом соглашении между сторонами.
Страхователи - это лица (частные или компании), уплачивающие и получающие компенсацию при наступлении различных неблагоприятных последствий, прописанных в договоре.
Что подразумевается под страховыми случаями
Страховой случай - это подтверждённый факт нанесения ущерба застрахованному лицу, в результате которого страхователь в соответствии с законодательством и условиями заключённого договора, обязан его возместить.
- Наступившая болезнь при страховании здоровья.
- Авария, случившаяся при попадании автомобиля в ДТП.
- Хищение и пожар имущества.
- Банкротство.
- Стихийные бедствия (наводнения, шторм, ураганы).
Данные виды имеют силу только тогда, когда они указаны в соглашении фонда, в котором оговорено, что страховой случай - это наступление неблагоприятных условий, при которых следует обратиться к страховщику. Он пригласит оценщика и произведёт по понесённым потерям.
В настоящее время существует много компаний, которые закрепили за собой устойчивые позиции на Одни из самых крупнейших - «СОГАЗ, «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Согласие», «Альянс», «РЕСО-Гарантия», «Альфа-Страхование», «ВСК», «ВТБ-страхование» и «Страховая группа МСК». Фонды имеют положительную репутацию, надёжные резервы и готовы предложить своим клиентам разнообразные выгодные продукты.
