Потоковые виды страхования. Основные виды страхования

Страхование - это нормативно законодательная процедура при помощи, которой значительно уменьшаются риски финансовых потерь. Благодаря видам обязательного страхования все клиенты минимизируют ущерб.

Прежде, чем заключить сделку, следует учитывать, что страхование делится на виды. Каждый вид социального страхования - это, прежде всего определенная система защиты всего населения.

Оно бывает:

• Обязательными;
• Добровольными.

Объектами страховки выступают:

• Имущественные предметы;
• Жизнь, здоровье.

Классификация добровольного страхования

В том случае если вы самостоятельно выбрали добровольный вид страхования, следует помнить, что вся процедура основывается на договоре, который составляется между страховщиком и клиентом (страхователем).

Основные условия определяются правилами, которые оговаривает страховщик, все они должны соответствовать нормам законодательства.

Классификация добровольного страхования условно делится на основные подгруппы, главным из которых принято считать разного вида страхование жизни.

• Страховка от несчастного случая.
• Медицинское.
• Страхования от травм, полученных на автомобильном, воздушном, или железнодорожном транспорте.
• Страховка при болезнях и медицинских расходов.
• Виды страхования жизни.

А также:

• Имущественная страховка.
• Страхование при вложении инвестиций.
• Страхование от финансовых рисков.

Виды обязательного государственного страхования включают в себя следующие категории.

• Все страхования транспортных средств.
• Обязательное страхование, профессиональных спортсменов.
• Страховка охранных структур, работников МЧС.
• Обязательная страховка фермерских хозяйств, урожая.

Виды страхования в РФ включают в себя обязательные виды страховок, которые имеют строго фиксированную сумму.

К ним относятся:

• Обязательное страхование, которое может произойти в результате ядерного инцидента.
• Также к данным отраслям страхования относят различные фермерские хозяйства, промышленные производства. Как правило, ущерб объекты получают во время пожаров или стихийных бедствий.
• Страховка от имущественных потерь во время разработки газовых или нефтяных месторождений.
• Государством предусмотрено космическое страхование, во время запуска спутников или ракет.
• Также страховке подлежит вся наземная инфраструктура, которая относится к космической деятельности.
• Вся техника, которая находится на космодромах.

Для того чтобы заключить сделку, обязательно составляется договор по которому и проводят впоследствие причитающиеся выплаты. Виды договора страхования - это, прежде всего лимит ответственности от полной стоимости имущества.

Если вы страхуете вид ответственности, в договоре обязательно требуется указать максимальную стоимость. При этом учитывайте границы ответственности, которые берет на себя страховой менеджер. Если сумма нанесенного ущерба будет выше оговоренной, то полная ответственность ложится на страховщика.

Для каждой оплаты вам потребуется предъявить полис и паспорт. В случае повреждения имущества, обязательно экспертной комиссией должен составляется акт, который требуется предоставить в страховую компанию. В нем отражается причина нанесенного ущерба и материальная стоимость имущественных повреждений.

В том случае если речь идет о видах личного страхования гражданской ответственности, то кроме акта потребуется дополнительно заявление от пострадавших. Основные виды страхования личного имущества растут каждый год. Поэтому прежде чем выбрать определенную компанию ознакомьтесь с программами, которые они предлагают.

Виды договора страхования делятся на следующие категории:

• Страховки, которые не предусматривают имущественный осмотр - это экспресс предложения, которые имеют фиксированную сумму. К данным видам страхования можно отнести кратковременные поездки, которые не требуют осмотра жилого помещения (это могут быть командировки или туристические туры).
• Универсальная классическая страховка проводится при помощи визуального осмотра и оценки объекта. Виды оплат по страхованию на жилое имущество не превышает 1,2 % от всей стоимости. Это говорит о том, что при оценочной стоимости строения в сто тысяч долларов, годовая страховка не будет превышать пятисот долларов.
• На сегодня все виды и условия страховых полисов, оговаривают компании с клиентами, предлагая ряд сверх выгодных и экономных предложений. Но прежде чем подписать такое договорное соглашение, внимательно читайте текст.
• К страховым видам деятельности относят социальный оптовый вид страховки. Это значит, что имущество страхуется не только от пожара, наводнения, но и других дополнительных видов порчи. Такому виду страховки может предоставляться скидка до пятнадцати процентов. Также всем постоянным клиентам предоставляется бонусная программа.

На сегодня большим спросом пользуется страховка всего имущества предприятий. Благодаря таким страховым полисам многие офисные помещения защищаются не только от пожаров, краж, но и от рейдерских захватов.

Государственное страхование

Некоторые предприятия в связи с крупными кризисными проблемами заключают страховочные договора «вынужденного простоя предприятия». Данным видам государственного страхования особое внимание отдают предприятия среднего и малого бизнеса.

Но, тем не менее, максимально востребованным принято считать классический вид страховки. Поскольку в программу входит не только страховка от огня или грабежа, но и страхование от всех сопутствующих рисков. В данную программу так же входят стихийные бедствия, землетрясения, молнии, смерч и многое другое.

Понятие и виды страхования могут включать в себя различные программы. Прежде чем заключить сделку, обязательно ознакомьтесь с видами имущественного страхования. Не следует прельщаться на низкие проценты.

Как правило, каждая страховая компания старается застраховать помещение или строение в целом, поскольку здания очень редко подвергаются повреждениям. С неохотой компании могут застраховать высокотехнологическое оборудование, поскольку, оно часто выходит из строя и за него приходится платить немалые деньги.

Виды имущественного страхования можно отнести к консервативным видам услуг, модернизации, как правило, они не подвергаются. В связи с этим, раньше данный вид страховки носил просто формальный характер, на сегодня все предприниматели и частные клиенты прибегают к услугам осознанно.

Страховая компания должна предоставить полную информацию обо всех видах страховки.

Страхование – это юридический и правовой акт, направленный на возмещение какого-либо ущерба, который был нанесен физическому лицу, юридическому лицу или же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда возникает ситуация, что клиент страховой компании терпит издержки.

Связь страховки и страхового случая

Это основная классификация. Все издержки можно разделить на три основные категории:

• финансово-материальные;
• физические (медицинские, т. е. физический вред здоровью);
• морально-психологические.

Как правило, издержки идут в совокупности друг с другом. Конечно, это не значит, что получится застраховаться вообще от всего. Да это и не нужно. Ведь, например, страховка от какого-то материального ущерба поможет человеку удержаться на плаву в тяжелый период, что автоматически обезопасит и от впадения в отчаяние. Виды страхования больше всего различаются в финансово-материальной сфере, поскольку здесь разнообразие страховок обусловлено разнообразием форм, в которых клиент может понести убытки. Финансово-материальные издержки могут быть обусловлены:

• непосредственным физическим ущербом собственности (например, сгорело жилье) или прямым финансовым ущербом (например, кража);
• правовым, юридическим фактором (обычно, когда клиент теряет какое-то право, касающееся собственности);
• объективными неблагоприятными изменениями в экономической сфере (падение курса валют, обвал сегмента рынка, скачок инфляции и т. п.);
• негативными обстоятельствами, которые связаны с персоной клиента (уже упоминавшийся физический и моральный вред).

Отдельно стоит обозначить продукты интеллектуальной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. В России система страхования развита значительно слабее, чем в странах Западной Европы и США. Однако и здесь существуют сегменты, где страховой полис является обязательным условием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.

Обязательность оформления полисов

Обязательность страховки наблюдается при заключении каких-либо финансовых сделок или в деятельности государственных органов/юрлиц. Обязательность этого юридического акта определяет Министерство финансов РФ. К обязательным случаям относятся:

• ответственность туроператора;
• ответственность собственника объекта, представляющего потенциальную опасность;
• гражданская ответственность перевозчиков (ОСАГО);
• гражданская ответственность пассажирских морских, ж/д и авиаперевозчиков;
• гос. страховка жизни и здоровья военных и работников налоговых служб.

Все остальные варианты являются примерами добровольного страхования.

Классификации страховок, этапы оформления и расчеты выплат

В РФ 48-я глава Гражданского кодекса определяет следующие виды страхования:

• страхование личности;
• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

Основная схема страхового акта выглядит следующим образом:

• клиент сообщает страховой компании, от каких именно страховых случаев необходимо защититься. Это важно, поскольку среди страховых фирм тоже есть специализация – одна контора поддерживает одни виды страхования, другая – другие;
• рассчитываются стоимость и способ страховки;
• между клиентом и конторой заключается договор (в 2 экземплярах);
• клиент вносит плату и получает на руки страховой полис, который будет являться документом, подтверждающим право его держателя получить денежную компенсацию при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев.

Как определяется стоимость страховки? Касательно стоимости наблюдается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора регулярно проводит статистический анализ), то внеся небольшие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай является чуть ли не обыденностью (угон иномарки, например), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.

Также различные страховые случаи имеют разную стоимость при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности обычно оказывается самым дорогим для клиента. Но зато это может защитить предпринимателя от вероятного банкротства. Способы страхования также влияют как на стоимость страховки, так и на размер возможных компенсаций:

1. Система первого риска. Здесь все зависит от страхового лимита, который есть у каждой компании. То есть страховщик предупреждает клиента, что больше определенной суммы он в любом случае заплатить клиенту при наступлении издержек не сможет. Например, страховой лимит составляет 1 млн рублей. Если ущерб от страхового инцидента составил 1 млн рублей, то столько клиент и получит. Если ущерб составил 2 млн рублей, то клиент все равно получит только 1 млн рублей в рамках лимита конторы. А вот если ущерб оценивается в 500 тыс. рублей, то размер компенсации определяется оговоренным в договоре соотношением. Если 1 к 1, тогда клиент и получит 500 тыс. рублей. Если возмещение подразумевается с надбавкой в 20%, тогда клиент получит 600 тыс. рублей.
2. Пропорциональное возмещение . Это вариант, который находится за пределом соотношения 1 к 1 в сторону уменьшения компенсации. То есть возмещается только треть, половина, три четверти от стоимости ущерба. При этом оговаривается некий минимальный ущерб, подлежащий страховке. Если издержки не превысят этот минимум, тогда такой ущерб не считается страховым случаем. Этот вид страхования является одним из самых распространенных из-за своей относительной дешевизны.

Страховка различается и по другим критериям:

1. Выплачивается сразу целиком или в течение длительного срока небольшими порциями. Первый вариант хорош для защиты какого-то материального имущества. А вот второй идеален, когда человек хочет как-то обеспечить себя, если станет нетрудоспособным.
2. На конкретный срок или пожизненно. По большей части полис требует продления, когда клиент заново оплачивает страховку. Типичные сроки действия страховых полисов – год, 3 года и 10 лет. Однако встречается и услуга страхования до конца жизни клиента. Такая страховка актуальна опять же для защиты клиента при возможной потере трудоспособности. Или же клиент оформляет пожизненную страховку на случай своей смерти, чтобы его родственники могли получить денежную компенсацию. Но надо сказать, что дорогие страховки почти всегда оформляются только на какой-то срок, их надо продлевать.
3. Территориальный критерий. Есть полисы, которые имеют юридическую силу только внутри страны. А есть такие, которые сохраняют ее на международном уровне. Типичный пример – страховки в сфере туризма, когда путешественники заранее учитывают такие неприятные моменты, как травмы, болезни, кражи, аварии и прочее, могущие случиться в другой стране.

Но есть инциденты, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:

• мошенничество и иные незаконные действия, связанные со страховкой (если будет доказано, что клиент специально способствовал или организовал страховой случай ради получения денег; подделка страховых документов);
• клиент потерял финансовые средства в азартных играх;
• финансовые издержки, которые клиент вынужден нести с целью освободить заложников (например, выкуп).

Рассмотрим по пунктам основные типы страховых актов согласно ГК РФ.

Этим видом страхования занимаются почти все соответствующие фирмы, поскольку оно весьма популярно и в принципе необходимо. К этому виду можно отнести несколько вариантов страховки:

• страхование жизни клиента , когда после его гибели (независимо по какой причине) третье лицо получает денежную выплату. Третьим лицом может выступать кто угодно, а не только родственники погибшего. Например, многие банки для выдачи ипотеки ставят клиентам условие, застраховать не только ипотечную недвижимость, но и жизнь и здоровье;
• медицинское страхование . Если в США оно развито чрезвычайно сильно, то в РФ несколько меньше (главный пример – ОМС). Суть его в том, что клиент производит относительно небольшие регулярные отчисления на счет страховой компании, занимающейся этим видом страхования, а при наступлении страхового случая (болезни) лечение полностью или частично будет оплачено компанией. Причем чем дороже будет полис, тем более дорогие медицинские услуги включаются в его сферу;
• страховка при возникновении несчастного случая . Сюда могут включаться бытовые и производственные травмы, автокатастрофы, форс-мажорные обстоятельства в условиях дикой природы и прочее. При этом сюда входит не только возмещение материального ущерба, но и выплаты при нанесении вреда здоровью клиента или его смерти (но это отдельные компенсации, не относящиеся к страхованию жизни и здоровья);
• пенсионное страхование. Делится на два уровня – обязательное государственное пенсионное страхование всех граждан и дополнительное, когда клиент регулярно вносит некоторые отчисления от дохода, чтобы иметь пенсионный страховой полис, который в будущем увеличит размер пенсии; дополнительным пенсионным страхованием могут заниматься как частные фирмы, так и госструктуры;
• накопительное страхование – это, по сути, просто покупка полиса, с помощью которого при достижении определенного возраста можно получить денежную выплату, страховка от старения, так сказать, ведь страховой случай здесь – возраст;
• туристическое страхование – разновидность страхования, включающая в себя и страховку от негативного форс-мажора, и страховку жизни и здоровья, и страховку личного движимого имущества клиента, которое он возьмет с собой в путешествие. Именно путешествие, выезд за границу – вот отличительная черта данной страховки. Получение полиса по этому пункту может погасить все издержки, связанные с форс-мажором за рубежом, – выезд спасателей, эвакуация туристов и их имущества, лечение и прочее.

Страхование собственности любого рода (материальная, интеллектуальная и бизнес).

Здесь можно выделить:

• страховую защиту движимого и недвижимого имущества от любого физического урона (затопление квартиры, уничтожение машины в аварии, повреждение груза при перевозках и т. п.);
• страховую защиту движимого и недвижимого имущества от кражи или рейдерского захвата;
• страховую защиту интеллектуальной собственности от несанкционированного использования/присвоения;
• страховую защиту бизнеса от любых негативных явлений меняющейся экономики и конъюнктуры рынка.

В договоре могут прописываться и конкретные условия того же физического ущерба. Статистика показывает, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и пр.) и природного (наводнения и пр.) характера.

Любая серьезная компания или ИП независимо от сферы деятельности приобретает полис данной страховой защиты. Суть в том, что если специалист случайно (именно случайно, неумышленно) допустит ошибку в своей профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счет страховки. Главные примеры:

• услуги водителей пассажирских, животноводческих, вещевых грузоперевозок;
• услуги медицинских работников (пример, когда страхование ответственности является обязательным);
• функционирование предприятий, потенциально опасных для экологии (тоже обязательно);
• услуги специалистов юридической сферы;
• страхование от несоблюдения работодателем условий труда, отвечающих ТБ;
• страхуются и большинство предприятий, производящих товары для конечного потребителя.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие ;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование .
• Имущественное страхование .

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. осуществлением предпринимательской деятельности ().

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

Юристы, руководствуясь особенностями страхования объектов, выделяют такое понятие, как виды страхования и для удобства разделяют их на отрасли. В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др.

Все эти объекты по признакам страхования разделены на четыре отрасли: страхование имущества, ответственности, личное страхование и страхование специфических и финансовых рисков, которые показаны на рис. 5. Каждая из них охватывает определенные интересы страхователя или застрахованного лица в определенной сфере отношений.

Рис. 5. Виды страхования на российском страховом рынке

Виды страхования считаются первичным звеном страховой деятельности, которое появилось еще до возникновения отраслей. Именно этим объясняется то, что никто не может застраховать что-либо на уровне подотраслей или отраслей, поэтому вид – это базовый инструмент хозяйственного страхового механизма, на уровне которого разворачиваются основные страховые процессы.

1. Личное страхование. Личное страхование является одной из отраслей страхования. Объектами данной отрасли выступают жизнь человека, его здоровье и трудоспособность. С помощью данного вида страхования обеспечивается защита доходов семей и их благосостояния.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Зачастую в основе заключения договора лежит свободное волеизъявление обеих сторон – страхователя и страховщика.

Личное страхование предполагает:

- страхование жизни . Страховщик гарантирует выплату определенной страховой суммы денег страхователю или третьим лицам, если они указаны. Основания ¾ смерть застрахованного или его дожитие до определенного указанного срока. Взамен страховщик получает страховые премии. Объекты страхования жизни ¾ различные жизненные события или ситуации. К ним относятся: дожитие человека до возраста, указанного в договоре; случаи смерти застрахованного человека; события в жизни человека, которые предусмотрены в договоре страхования (вступление в брак, поступление в учебные заведения или иные события). Также выделяют срочное страхование жизни. В данном случае заключение договора осуществляется на определенный срок. Страховщик обязан выплатить страховую сумму во время всего периода действия договора. При пожизненном страховании страховщику выплачиваются страховые премии, а он гарантированно платит страховую сумму. Договор имеет силу до момента смерти застрахованного человека, т. е. всю жизнь;

- страхование от болезней и несчастных случаев , по-другому смешанное страхование. Страховщик выплачивает сумму страховки в двух случаях: если застрахованный умирает или остается жив, когда договор уже истек. Внешняя причина выступает в качестве страхового случая. Договор обычно заключается на год. Сюда относятся: страхование пассажиров, детей, работников предприятий, страхование граждан, государственных служащих, представителей опасных профессий, спортсменов и другие категории граждан. Договор может быть заключен добровольно или в обязательном порядке. Назначение обязательного страхования заключается в предотвращении травматизма и заболеваний, связанных с выбранной опасной профессией. Обязательному страхованию подлежат пассажиры транспортных средств;

- медицинское страхование. Оно предусматривает компенсацию расходов застрахованного на лечение, причиной которого может быть как заболевание, так и несчастный случай.

Виды медицинского страхования: обязательное (оно включает все категории граждан); добровольное (осуществляется в индивидуальной форме или коллективной, когда работодатель страхует всех работников). К медицинскому страхованию также относят страхование на случай операции, протезирования, стационарного лечения, пластических операций, оказания оздоровительных услуг, санаторно-курортных;

- пенсионное страхование. Пенсионное страхование ¾ один из самых неустойчивых видов страхования в нашей стране. Вот и в настоящее время законодательная база снова меняется в этом направлении. Страховые компании не имеют права заниматься пенсионным страхованием, а делать это могут в настоящее время только пенсионные фонды. Хотя данный вид страхования можно расценить и как страхование жизни с открытым периодом, и при достижении определенного возраста вы вправе рассчитывать на накопительную - дополнительную пенсию;

- накопительное страхование. Отдельно выделяют и накопительное страхование как отдельный вид личного страхования. Его сложно отделить от остальных видов страхования. Основным его отличием является то, что выплата по данному договору будет произведена в любом случае, в независимости от наступления страхового случая.

2. Имущественное страхование. В нашей стране имущественное страхование – это та отрасль, где объектом правоотношений являются различные виды имущества. Субъектами же выступают юридические и физические лица.

По объекту страхование имущества делится на 2 вида. Первый ¾ это страхование имущества как таковое. Сюда можно отнести как недвижимое имущество (квартиры, дома, дачи), так и движимое имущество, то, что находится внутри данных объектов и представляет для человека материальную ценность. Это могут быть предметы интерьера, ювелирные изделия, одежда. Если в квартире только что сделан дорогостоящий ремонт, имеет смысл застраховать и отделку помещения.

Есть вариант имущественного страхования по экспресс-страховке на короткий срок от 15 дней, он хорош для тех, кто планирует поехать в отпуск и не беспокоиться о сохранности своего имущества.

Риски, указанные в договоре страхования, могут быть различными, чаще всего ими являются затопление, пожар, обвал конструкций сооружения и пр. Большинство страховых компаний признает имущественное страхование одним из самых перспективных направлений своей работы.

3. Страхование ответственности – это страхование автогражданской ответственности, ответственности предприятий, товаропроизводителей, строительных организаций и др. В этом виде различают несколько типов ущерба: имущественный, моральный, личный и претензии косвенно пострадавших. Таким образом, страхование ответственности – это возмещение страховщиком ущерба, возникшего в результате чьей-либо деятельности, застрахованному лицу.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Видами страхования ответственности также являются:

1. Страхование автогражданской ответственности владельца автотранспортных средств (ОСАГО).

2. Страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника.

3. Страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи.

4. Страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара.

5. Страхование ответственности судовладельцев.

6. Страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов).

7. Другие виды страхования ответственности.

4. Страхование предпринимательских рисков (бизнеса). При страховании предпринимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Определение предпринимательских рисков содержится в ст. 929 ГК РФ.

Предпринимательский риск ¾ риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска.

Во-первых, страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Согласно ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Во-вторых, застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, т. е. исключена возможность страхования предпринимательского риска кредитора за счет должника или предпринимательского риска должника за счет кредитора под угрозой ничтожности договора (ст. 168 ГК РФ). При этом договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным все-таки в пользу страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК РФ).

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

Страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

Страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

Страхование депозитов;

Страхование финансовых гарантий;

Страхование риска неплатежа;

Страхование экспортных кредитов и др.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Практика страхования предпринимательских рисков, широко распространенная за рубежом (кредитное страхование), постепенно появляется и в нашей стране. Этот вид страхования обеспечивает хозяйствующим субъектам такие условия, в которых неблагоприятные обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.

Страхование – это возможность в финансовом плане обезопасить себя от различных рисков. В наше сложное и непредсказуемое время это очень важно. Данная услуга уже давно актуальна, но после того как были введены различные виды обязательного страхования в РФ, пользоваться ею стало практически все население страны. Что же представляет собой данная деятельность в России? Давайте определим основные виды страхования в РФ, а также уточним другие нюансы этой отрасли услуг.

Определение

Несмотря на то что виды страхования в РФ представлены в довольно широком ассортименте, всю данную деятельность можно охарактеризовать одним определением.

Это уникальный механизм, при помощи которого часть возможных рисков ложится на плечи организации, предоставляющей данные услуги. Закономерно, что, как и за любой другой сервис, юридическое или физическое лицо, желающее минимизировать риски, должно заплатить. Фонд возмещения потерь при возникновении страхового случая формируется за счет периодических или одноразовых денежных взносов.

Классификация

Теперь давайте рассмотрим конкретные виды страхования в РФ и установим, как классифицируется эта форма услуг.

Все типы данной деятельности можно классифицировать по двум факторам: по объекту и по уровню обязательности. В соответствии с этими критериями и определяются виды страхования. ГК РФ знает два основных типа страховок по уровню обязательности: добровольные и обязательные. Эти виды будут подробно рассмотрены нами ниже.

Добровольное страхование

Добровольный тип страховки предусматривает заключение договора по желанию клиента. Он сам решает, от каких рисков себя обезопасить и к какой компании обратиться в связи с этим.

Все виды добровольного страхования в РФ разделяются на две основополагающие группы: страховка жизни и прочие виды услуг.

Страхование жизни

Одним из самых популярных видов данных услуг является страхование жизни. Оно в большинстве случаев предусматривает наличие долговременных периодических взносов. Этот вид услуг по естественным причинам предусмотрен только для физических лиц.

Страховой случай регистрируется или при наступлении смерти, или при дожитии до определенного возраста. Чаще всего выплата производится при наличии любого из двух событий. В эту группу можно также отнести добровольное пенсионное страхование.

Другие добровольные виды страхования

К другим видам добровольного страхования относится довольно широкий перечень услуг. Но его можно разделить на три основные группы:

• личное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование имущества.

Первый из указанных видов предусматривает, что объектом действий является сам человек. Таким образом, в первую очередь к данному виду можно отнести различные формы страхования здоровья.

Медицинская страховка

По самому названию понятно, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Страховая выплата предполагает возмещение средств за увечье либо за оплату медицинских услуг.

• в случае болезни;
• при наступлении несчастного случая;
• в виде компенсации оплаты на лечение.

Как правило, все виды болезней оговариваются отдельно. Далеко не все из них считаются страховым случаем. Например, при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

Договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

Страхование ответственности

В последнее время все чаще становится слышно о таком виде правовых отношений, как страхование ответственности. Он предусматривает выплату денежных средств пострадавшему физическому или юридическому лицу в случае неумышленных действий, наносящих вред. Страхователем может быть как человек, так и организация.

Сейчас довольно много людей хотят обезопасить себя от рисков ответственности, поэтому проводят её добровольное страхование даже тогда, когда закон для данного вида деятельности не предусматривает осуществления подобных действий в обязательном порядке.

Наиболее часто такой вид договора составляют владельцы автомобильного, водного или железнодорожного транспорта, а также лица, управляющие ими. Этот тип услуг пользуется популярностью у материально ответственных лиц на случай недостачи или порчи имущества. Застраховать ответственность можно и на случай начисления неустойки за невыполнение работ по договору. Предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, тоже довольно часто добровольно стараются обезопасить себя от подобных рисков.

Страхование имущества

Потеря имущества всегда расценивалась людьми как тяжелая утрата. Поэтому чтобы смягчить горечь от потери ценной вещи, кражи, разрушения дома (скажем, вследствие трагических обстоятельств) или гибели урожая, многие лица предпочитают застраховать тот предмет, о сохранности которого они наиболее переживают.

Существуют отдельные виды страхования в РФ для имущества. Это соответствующий акт в отношении автомобиля, недвижимости, водного, воздушного или железнодорожного транспорта, ценных грузов.

Отдельно следует выделить сельскохозяйственное страхование. Оно также считается имущественным видом. Клиентами чаще всего выступают агрофирмы или фермеры, которые страхуют урожай или поголовье скота. Зачастую этот вид услуг предоставляется при государственной поддержке. Поэтому иногда его относят к списку, куда включаются виды государственного страхования в РФ.

Обязательное страхование

Этот вид предусматривает обязательное заключение договора в случае наличия у клиента определенного условия (выполнение специфических работ или услуг, наличие в собственности транспортного средства и т. д.)

Основные виды обязательного страхования в РФ: личное, ответственности, прочие виды. Все указанные типы имеют также собственное подразделение на группы. Например, к другим типам относятся главным образом различные виды социального страхования в РФ. Подробнее о всех них мы поговорим ниже.

Личное обязательное страхование

Этот вид договоров обязывают заключать различные туристические фирмы, пассажироперевозчиков, лечебные заведения, гостиницы, военные части и т. д. Объектом правовых отношений является жизнь и здоровье постояльцев, пассажиров, туристов, больных, военнослужащих и т. д. В данном случае страхователь и выгодоприобретатель – разные лица.

Как правило, средства на оплату подобных мероприятий заложены в операционных затратах конкретной фирмы или организации.

Обязательное страхование ответственности

Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов.

В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. Таким образом, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят довольно сильный материальный груз ответственности, по которой его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД.

Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих.

Другие формы обязательного страхования

Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории "прочее". Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.)

Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ:

• пенсионное;
• от несчастного случая на производстве;
• по временной нетрудоспособности;
• при потере работы.

Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо - индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи.

Значение страхования

Безусловно, все виды страхования выполняют довольно важную функцию распределения рисков. Это позволяет даже в случае определенной потери хотя бы частично возместить утрату.

Большое значение имеют обязательные формы страхования. Они существенно помогают снизить уровень социальной напряженности в обществе при наступлении различных форс-мажорных обстоятельств, а также гарантируют постоянный доход даже в случае потери работы по возрасту или другим причинам.