Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.
В каких ситуациях его используют?
Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:
- Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
- Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
- Требуется оплатить лечение.
- Необходимо сделать ремонт.
- Хочется поехать в отпуск.
- Нужны деньги на обучение.
- Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.
Плюсы и минусы покупки товара в кредит
Плюсы:
- возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
- защита от роста цен;
В ноябре 2016 г. автомобиль Chery стоил 724 тыс. руб., а в октябре 2017 г. – 850 тыс. руб. (по данным аналитического агентства “Автостат”). За 11 месяцев цена выросла на 17,4%. Ставка процента по автокредитам в 2017 г. устанавливалась банками от 5,5%, по потребкредитам от 12%. Кредитоспособному заемщику, претенедующему на минимальную или близкую к ней ставку, купить в кредит выгоднее, чем копить.
- возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;
К своему 170 летнему юбилею Сбербанк выпустил монеты из золота 999-й пробы «Сбербанк 170 лет». Тираж составлял только 75 штук. Коллекционеру, желающему получить монету, нужно было быстро найти деньги или оформить кредит. В настоящий момент монету можно приобрести только на аукционах.
- растяжение платы во времени: покупая на свои , приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
- возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).
Недостатки:
- наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);
За айфон 8 в Эльдорадо придется заплатить наличными 52 990 руб. При покупке в кредит на 12 месяцев, оформленный в Хоум Кредит вы отдадите 63 564 руб. (10 574 переплата). А при сроке 2 года – 74 425 руб. (переплата 21 432)
- разочарование в совершении спонтанной покупки и необходимость расплачиваться за нее длительное время;
- чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (части дохода, которая уходит на платежи по кредиту);
- сложности с , в случае если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить согласно графика платежей;
- неправильно рассчитав свои финансовые возможности. можно попасть в “кредитную кабалу”, выбраться из которой потом сложно;
- если проявить недисциплинированность, оформив мелкий кредит на что-то не очень важное и допустить просрочку, то, испортив кредитную историю, не сможете взять впоследствии кредит на что-то более важное, например квартиру в .
Виды потребительского кредита
Банки предлагают населению разные потребкредиты:
- целевые и нецелевые;
- с обеспечением и без него;
- с классической и с ускоренной схемой выдачи;
- в рублях и иностранной валюте.
Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.
Целевой
Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.
Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или .
Целевыми являются программы и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.
Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.
Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.
Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.
Нецелевой
Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.
В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.
Обратите внимание! Речь идет о нецелевом кредите, который для удобства оформляется на дебетовую карту. Не путайте такие кредиты с кредитными картами, где за обналичивание денег банк может взять с вас проценты.
Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.
Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.
В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.
Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ.
Во-первых , по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.
Во-вторых , карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.
В-третьих , схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.
В-четвертых , за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.
УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% при подтверждении дохода и от 45 до 55% без подтверждения.
Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.
Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.
Например, хотим снять 100 руб., получим их на руки и заплатим комиссию 390 рублей банку. Даже не заплатим, карта то кредитная, это будет долг банку, на который начисляют проценты.
Но есть в картах и приятные бонусы:
- Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
- Отсутствие комиссии при оплате покупок.
- Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
- Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.
Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.
Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.
При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.
Например, Елена получает заработную плату 20 000 руб. ежемесячно с зачислением на банковскую карту. Елена заключила с банком договор об овердрафте с лимитом 20 000 руб. Это значит, что получив заработную плату, можно совершить покупки на сумму 40 000 руб. (20 000 своих и 20 000 в кредит). Как только следующая зарплата упадет на счет карты, банк автоматически спишет ее в погашение овердрафта. Но при этом будет открыт новый лимит. 20 000 руб. можно снова потратить за счет банка.
Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.
Экспресс – кредит (микрозайм)
Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)
Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.
Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках
Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:
Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).
Скрытые комиссии и полная стоимость кредита
Выбирая кредит, мы смотрим на размер процентной ставки. А она – не единственный показатель, определяющий величину итоговой переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?
Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Они незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссий. Но ситуации бывают разные.
Получив кредит с комиссиями, впоследствии их можно вернуть через суд. Чтобы избежать судебной волокиты, лучше заранее прояснить данный вопрос. Организации, устанавливающие комиссии, знают об их незаконности. Но также они знают, что далеко не каждый заемщик доведет дело до суда и вернет напрасно заплаченные деньги. Тех, кто не идет в суд, оказывается достаточно для того, чтоб организация осталась в выигрыше.
Помимо комиссии возможны и другие надбавки к цене займа. Показатель « » (ПСК) их учитывает и дает возможность корректно сравнивать различные кредиты.
ПСК рассчитывают в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе) ». Расчет учитывает основной долг с процентами и другие платежи в рамках договора. А также плату за банковскую карту и страховку.
В составе ПСК нет платежей, которые нельзя заранее спрогнозировать. Например, штраф за просрочку.
Формула для определения ПСК приводится в статье 6 закона, но является сложной для самостоятельного расчета. По уже оформленному кредиту значение ПСК можно увидеть на первом листе договора.
Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда речь о заключении договора еще не идет. Где узнать значение полной стоимости в этом случае? На сайте кредитора. В расшифровках и пояснениях к условиям кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют данную информацию, что затруднят процесс отбора наиболее выгодного кредита.
Важно. В большинстве случаев по кредитному предложению банки указывают не твердую ставку, а диапазон ставок. То есть, не 25%, а от 19 до 27%. Поэтому будет и диапазон показателей ПСК. Ставка определяется индивидуально для каждого заемщика, и итоговую (свою личную) ПСК заемщик увидит только в договоре.
Страховка по кредиту
Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.
Зачем оформляется страховка?
Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2017 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.
Нажмите для увеличения изображения
Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.
Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.
Виды страхования при потребкредитах
1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.
2 Страхование имущества, переданного в залог. Обязательный вид страхования. Присутствует в ипотеке, автокредите, в нецелевом займе с залогом.
3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке » предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.
4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например , установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.
Хотя плательщиком взносов является банк, в конечном итоге стоимость страховки перекладывается на заемщика. Она будет учтена при формировании ставки по кредиту.
Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.
Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?
От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.
Как проводится погашение потребительского кредита?
Погашение осуществляется аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платеж означает равные взносы в банк. Дифференцированный предполагает неравные платежи. Каждый последующий платеж меньше предыдущего за счет уменьшения размера процентов.
Например, при сумме кредита 120 тыс. руб. с погашением за 12 месяцев в аннуитетной схеме придется каждый месяц платить банку одну и ту же сумму 11 116 руб. А при дифференцированной схеме сумма первого платежа будет 12 000, затем постепенно уменьшаясь, в последнем составит 10 167 руб.
| Показатель | Аннуитетное погашение | Дифференцированное погашение | |
| Сумма кредита | 120 тыс. руб. | ||
| Срок кредита | 12 месяцев | ||
| Ставка процентов | 20% | ||
| Платежи по кредиту, руб. | 1 | 11 116,14 | 12 000,00 |
| 2 | 11 116,14 | 11 833,33 | |
| 3 | 11 116,14 | 11 666,67 | |
| 4 | 11 116,14 | 11 500,00 | |
| 5 | 11 116,14 | 11 333,33 | |
| 6 | 11 116,14 | 11 166,67 | |
| 7 | 11 116,14 | 11 000,00 | |
| 8 | 11 116,14 | 10 833,33 | |
| 9 | 11 116,14 | 10 667,67 | |
| 10 | 11 116,14 | 10 500,00 | |
| 11 | 11 116,14 | 10 333,33 | |
| 12 | 11 116,14 | 10 166,67 | |
| Итого по кредиту, руб. | 133 393,69 | 133 000,00 | |
| Переплата по процентам, руб. | 13 393,69 | 13 000 | |
При дифференцированных платежах долг погашается быстрее и процентов придется заплатить меньше, но банки редко предлагают этот вариант. Аннуитетная схема для них выгоднее.
Выбрать схему погашения потребительского кредита можно в Россельхозбанке.
Как платить
Платить по кредиту можно по-разному:
- в кассе банка;
- в банкомате или терминале банка – кредитора или сторонних банков;
- через системы интернет – банк (например, Сбербанк – онлайн) или мобильный банк;
- почтовым переводом;
- через электронные платежные системы;
- через салоны связи.
В ряде случаев взимается комиссия. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Например, при оплате через банкомат банка кредитора комиссия обычно отсутствует. А при использовании стороннего банкомата в пределах 2%. При оплате через салоны связи комиссия обычно 1%, но не менее определенной суммы (50-100 руб.). Платежные сервисы могут взимать комиссию в большем размере.
Важно. Совершение каждого взноса в уплату долга подтверждается квитанцией. Следует хранить эти квитанции, а также выписки и справки, подтверждающие операции с банком. При возникновении проблем, они могут пригодиться.
Время совершения платежа
Приложением к кредитному договору является график платежей. Ориентируясь на даты и суммы этого документа, нужно совершать платежи.
Несвоевременная оплата кредита. Что делать?
Несвоевременная оплата возникает по разным причинам:
1 Ухудшились финансовые возможности.
2 Деньги зачислены на счет с опозданием. Обычно деньги зачисляются на счет в пределах 2-х рабочих дней, редко – больше. Это правило следует учитывать. Особенно в платежах, приходящихся на конец недели или накануне праздников.
Случай из жизни
Дмитрий внес в день платежа через банкомат своего банка сумму, необходимую для совершения текущего платежа в размере 11 500 руб. Но деньги были зачислены на счет только через 2 дня. За эти 2 дня банк начислил штраф в размере 12,6 руб. Поскольку, основной долг списывается в последнюю очередь (сначала задолженность прошлых периодов, потом штрафы, потом проценты текущего периода и только потом основной долг), денег не хватило.
Образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме 12,6 руб. За 30 дней (время до следующего платежа), на нее были начислены проценты и штрафы в сумме 40 коп. Просроченная задолженность возросла до 13 руб. Если Дмитрий не учтет эту сумму в следующем платеже, его просроченная задолженность будет дальше расти.
Крупные банки обычно извещают клиентов о возникшей проблеме. Но случается, что кредитор играет в молчанку, а потом подает в суд.
В данном примере сумма незначительна, но если речь идет о микрозайме, где проценты достигают 800% в год, ситуация становится неприятной. Кроме того, несвоевременная оплата ухудшит кредитную историю заемщика.
Чтоб избежать проблем, нужно контролировать поступление средств на счет. И требовать от кредитора информацию об остатке задолженности и датах погашения. Один раз в месяц это можно сделать бесплатно.
И еще хорошая новость. Закон ограничивает возможность кредитора устанавливать штраф максимальным пределом 20% годовых.
Досрочное погашение
Досрочное погашение возможно в полном объеме или частично. Для такого погашения заемщик должен заранее (за 30 дней, иногда меньше) поставить в известность банк (написать заявление). Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа. Полное оговаривается отдельно.
При досрочном погашении уплачиваются проценты за фактический срок использования средств. В ряде случаев возможна комиссия.
Случай из жизни
Олег досрочно погасил долг перед банком Ренессанс – Кредит. В день погашения он предварительно обсудил вопрос со специалистом кредитного отдела банка и попросил назвать точную сумму к погашению. Приветливая девушка (специалист) долго считала на калькуляторе, для точности пересчитала дважды. Сумму написала карандашом на листке бумаги. Документ не предоставила – попросила зайти через пару дней. Олег внес указанную сумму через банкомат. Поскольку Олег грамотный заемщик, через несколько дней он вновь посетил банк для получения справки о закрытии долга. Оказалось, что необходимо доплатить еще небольшую сумму. Это связано с тем, что средства были переведены на счет не сразу (хотя использовался банкомат данного банка). Олег сделал доплату и получил справку об отсутствии задолженности.
В каждом банке и в каждой программе требования к заемщику могут отличаться. Но анализ данных по разным организациям, позволяет выделить основные из них:
1 Гражданство РФ.
2 Проживание (регистрация) в регионе присутствия кредитора. В ряде случаев допускается временная регистрация.
3 Возрастные ограничения. Выдается кредит лицам от 21 года (иногда от 18 или 25 лет). Кредит должен быть полностью погашен до 65 лет (иногда до 75).
4 Требования по трудоустройству. Оно должно быть официальным, со стажем на последнем месте 6 месяцев (иногда 3).
5 Хорошая кредитная история. Хотя иногда дают и с плохой. Но при этом цена возрастает.
Случай из жизни
Людмила еще в далекие 90-е годы взяла в банке кредит. У нее возникли сложности с возвратом, были проблемы с банком. А потом . И Людмила благополучно забыла об этом. Всплыла эта ситуация недавно, когда женщина решила взять в банке кредит. Банк ей отказал. И второй банк, и третий. Людмила оказалась упорной, она подала заявления в 11 банков. И получила 11 отказов. В одном из банков она встретила свою давнюю знакомую и попросила объяснить причину отказа. Знакомая «пробила» по компьютеру Людмилу. Напротив ее фамилии стояло слово «Кидала». Вот так откликнулась ситуация 20-летней давности. А ведь тогда не было даже кредитных историй. Кстати, Людмила все-таки нашла где взять деньги, правда, в микрофинансовой организации. И цена сделки была гораздо выше, чем она изначально планировала.
6 Размер доходов и наличие непогашенных кредитов на момент обращения в банк.
Размер доходов влияет на сумму кредита. Если платежи по кредиту заберут больше половины доходов, банк однозначно примет отрицательное решение. Если меньше половины – вероятность получения возрастает. В разных банках может быть установлен отличающийся порог соотношения кредитных платежей и доходов. Чаще он находится в диапазоне 30-40%.
Например. Тамара претендует на кредит в сумме 160 тыс. руб. сроком на 2 года. Ставка 19,5%. Схема погашения аннуитетная. При таком варианте ежемесячный платеж составит 8 104 руб.
Ежемесячный доход Тамары 38 000 руб. Платеж заберет 21% дохода. В этом случае банк одобрит сделку.
Если же доход меньше, скажем 12 000 руб., то на платеж приходится уже 67,5%, и это однозначный отказ.
Усугубляет ситуацию наличие имеющихся кредитов. Предположим, Тамара уже платит один кредит, на что ежемесячно тратит 7 000 руб. Вариант с доходом 12 000 руб. даже не рассматриваем.
Что будет при доходе 38 000 руб.? Общая сумма платежей (новый банк ее обязательно посчитает) составит 15 104 руб., это 39,7% от доходов. Вероятность одобрения снижается. Не каждый банк одобрит такой кредит.
Тамара решила повысить вероятность одобрения и скрыла факт наличия второго кредита. Точнее не просто скрыла, дала ложную информацию. При оформлении заявки на кредит всегда требуется указать наличие иных кредитов.
В этом случае Тамара лишила себя шансов на получение кредита. Банк быстро проверит эту информацию и откажет в сделке, сочтя претендента неблагонадежным. Хороший клиент обманывать не станет.
Пакет документов, необходимых для оформления
Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.
Для нецелевого потребительского займа понадобится:
1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.
2 Документ о доходах.
3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.
4 Военный билет для мужчин.
5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.
6 Документы на залог в залоговом кредитовании.
При экспресс-кредитовании перечень заметно сокращается. Иногда достаточно только паспорта и еще одного документа. Доходы не всегда требуется подтвердить.
Процентные ставки и условия кредитования в различных банках
10 крупнейших кредиторов физических лиц на 01.10.2017:
Условия крупнейших игроков потребительского рынка.
Условия конкретного займа зависят не только от банка, но и от дохода заемщика, выбранной программы и других параметров.
Сбербанк является безусловным лидером среди российских банков. Он устойчиво занимает верхнюю позицию рейтинга по кредитам.
На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.
Условия потребкредитов в Сбербанке
| Вид кредита | Срок, лет | Сумма | Ставка, % | ПСК, % | Вариант обеспечения |
| На любые цели | до 20 | 500 тыс. – 10 млн. руб. (до 60% стоимости залога) | 12 – 12,5 | – | залог недвижимости |
| Потребительский с поручительством | до 5 | 30 тыс. – 5 млн. руб. | 12,9 – 19,9 | 12,51 – 19,94 | поручительство физического лица (до 2-х поручителей) |
| Потребительский необеспеченный | до 5 | 30 тыс. – 3 млн. руб. | 12,9 – 19,9 | 12,51- 20,94 | отсутствует |
| Потребительский кредит на рефинансирование кредитов (объединяет до 5 кредитов) | до 5 | 30 тыс. – 3 млн. руб. | 13,5 | 13,48 – 14,93 | отсутствует |
| Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС | до 5 | до 1 млн. руб. | 13,5 – 14,5 | 13,1 – 14,53 | без обеспечения или с поручительством |
| Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство | до 5 | До 1,5 млн. руб. | 17 | – | поручительство физического лица |
В Сбербанке 6 потребительских программ. Кредиты имеют срок до 5 лет, кроме программы «На любые цели», где срок до 20 лет, но требуется залог недвижимости. Ставка процентов по этой программе самая низкая: 12% для лиц, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке и 12,5% для остальных. Кроме того, в данном варианте предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика (в других случаях этого нет). При отказе от страхования ставка увеличивается на 1 пункт.
По другим вариантам кредитных продуктов обеспечение не требуется или предусмотрено поручительство. Кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент и в большей сумме.
В таблице указаны только основные параметры кредитов, прочие условия схожи для разных кредитных программ. К ним относятся:
- аннуитетная схема погашения (равные взносы в банк);
- срок рассмотрения заявки до 2-х дней (для кредита с залогом недвижимости до 8 дней);
- в большинстве случаев ставка ниже для лиц, получающих зарплату или пенсию на банковский счет;
- нет дополнительных комиссий;
- не предусмотрена плата за досрочное погашение;
- плата за просрочку в большинстве случаев 20% годовых.
Рассмотрим варианты карточного кредитования в Сбербанке.
Проценты по карте выше, относительно обычных потребительских займов, в большинстве случаев предусмотрена плата за годовое обслуживание. Все карты выпускаются на три года и имеют льготный период в пределах 50 дней. Погашение кредита в течение этого срока освобождает от уплаты процентов.
Механизм карточного кредитования предполагает установление кредитного лимита – максимальной суммы средств, которую можно потратить по карте. При пополнении карты (возврате займа), происходит возобновление лимита.
Пример: Кредитный лимит Анны по карте составляет 12 тыс. руб. Она потратила на покупку по карте 3 тыс. руб. В результате ее лимит снизился до 9 тыс. руб. – Анна сможет потратить оставшуюся сумму. Если Анна в течение 50 дней пополнит карту на 3 тыс. руб., ей не потребуется оплачивать проценты. Ее лимит будет восстановлен – он восстановится и при пополнении по истечении льготного периода.
По картам Сбербанка действует бонусная система. Для карт категории «Аэрофлот» – система накопления милей.
Требования к заемщикам в Сбербанке
- По возрасту: старше 21 года при получении кредита (в программе с поручительством от 18 лет).
- При возврате долга – моложе 65 лет (75 лет в программах с обеспечением).
- Требования по стажу: от 6 мес. на последнем месте работы и год за последние 5лет. Для зарплатных клиентов эти требования снижены в 2 раза.
- Регистрация по месту нахождения отделения банка.
Перечень документов в Сбербанке
- Заявление.
- Паспорт.
- Документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость.
- Если предусмотрен поручитель – потребуется его паспорт и документы по финансовому состоянию.
- Если кредитование предполагает залог, нужны документы по залогу. Перечень отличается для разных видов залогового имущества, поэтому информацию уточняют в банке.
Как получить кредит в Сбербанке?
1 Сначала нужно ознакомиться с перечнем и условиями кредитных предложений банка. Это можно сделать:
- путем консультации в офисе;
- на официальном сайте банка в разделе потребительские кредиты;
- по телефону горячей линии;
- через систему обратной связи на официальном сайте.
2 Подготовить пакет документов, требующихся для выбранного варианта займа.
3 Для получения кредита нужно лично обратиться в отделение банка. Если имеется подключение к системе Сбербанк – онлайн заявку можно подать дистанционно.
4 Дождаться принятия решения банком (обычно в пределах 2-х дней).
5 Получить деньги. Банк обязуется их предоставить в течение 30 дней по одобрению кредита. Средства зачисляются на счет карты, оформленной в Сбербанке.
Преимущества кредитования в Сбербанке
- Надежность и репутация банка. Клиент может быть уверен, что мошенничества со стороны банка не будет.
- Условия кредитов прозрачны, скрытых комиссий нет.
- Низкие ставки.
- Возможность увеличения суммы кредита за счет созаемщиков.
- Наличие на официальном сайте кредитного калькулятора, где можно сделать предварительные расчеты.
- Возможность оформления онлайн заявки.
- Особые условия и быстрое принятие решения (до 2-х часов) для зарплатных клиентов.
На что обратить внимание при выборе кредита?
- Размер годовой ставки процентов.
- Валюта займа. Чтоб снизить риск следует оформлять займ в той валюте, в которой получены доходы.
- Необходимость страхования.
- Наличие обеспечения. Обеспеченные кредиты дешевле.
- Наличие зарплатной карты. В целях экономии лучше оформлять кредит в зарплатном банке.
- Возможность оформления целевой программы (часто это дешевле).
- Величина дохода и способ его подтверждения.
- Схема погашения: равные платежи или нет.
Особенности оформления договора
Михаил Мамута, глава Службы по защите прав потребителей , отмечает большое количество жалоб на деятельность банков в части потребкредитования. Он указывает, что 35% жалоб связаны с трудностями погашения кредитов, 18% с доп. услугами.
Главная проблема заемщиков, по его мнению, невнимательное чтение договора. Или вообще непрочтение. В результате заемщики не осведомлены о тарифах, не знаю про комиссии и штрафы. Теряют свои документы. А при трудностях с оплатой скрываются от банка, ухудшая для себя ситуацию.
Читая договор, обращают особое внимание на:
- Сумму кредита и условия снятия наличных. Предусмотрены ли за это комиссии.
- Процентную ставку, особенности ее начисления и полную стоимость кредита. В длительных кредитах в договоре может быть предусмотрена возможность повышения ставки процента.
- Даты и суммы платежей.
- Дополнительные выплаты: комиссии, страховки.
- Пункт с описанием штрафов за просрочку. Здесь же банк может предусмотреть возможность списания средств со счетов, в том числе со счета зарплатной карты.
- Возможности досрочного погашения кредита.
Если нет желания вникать во все самому, следует проконсультироваться с юристом. Это может быть дешевле многих трат, предусмотренных в несправедливом договоре.
Что делать, если появились трудности с выплатой кредита
Избежать трудностей с выплатой поможет правильная оценка своих возможностей. Важно сопоставлять размер доходов с величиной кредита.
Случай из жизни
Юлия привыкла одеваться в бутиках. Все ее траты покрывал супруг. После развода, Юлия устроилась на работу с зарплатой 35 тыс. руб. Этого не хватало, чтоб вести прежний образ жизни. Но отказаться от привычного уклада девушка не смогла. Она старалась реже посещать магазины. Ей пришлось оформить кредит. А потом еще несколько. В какой-то момент Юлия поняла, что не в состоянии выплачивать имеющуюся задолженность. Ей пришлось продать машину.
Эксперты рекомендуют тщательно продумывать вопрос необходимости кредитования. И если нужно совершить покупку, а накопление средств не рассматривается в качестве варианта, то, по крайней мере, никогда не вкладывать все деньги в сделку. Например, отдавать все подчистую на первоначальный взнос по ипотеке. Нужно оставлять задел. Он может выручить при временных трудностях.
Ответы на вопросы
Может ли поручитель взять кредит?
Да может. Поручитель рассматривается банком также, как заемщик. Если заемщик, имея один кредит, может получить второй, так может поступить и поручитель. При этом важно учитывать, что доходов должно быть достаточно на покрытие нового кредита и предыдущего, по которому оформлено поручительство.
В чем разница потребкредита и микрозайма?
Микрозайм выдают не банки, а микрофинансовые организации. Для оформления потребуется минимум документов. Можно получить займ без подтверждения доходов и при плохой кредитной истории. Сроки короткие, часто измеряются в днях. Суммы маленькие, обычно до 30-50 тыс. руб. Ну а ставки самые высокие.
Заключение
Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на территории магазина.
Каждый может подобрать себе кредитный продукт по потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно существенно сэкономить.
Знание всех нюансов оформления сделки и внимательное чтение кредитного договора, дает возможность избежать многих проблем в будущем.
И конечно, перед принятием решения, необходимо оценить свои финансовые возможности.
Видео на десерт: Огромное обледеневшее судно Presque Isle входит в гавань
И т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты . При этом взимается довольно высокий процент .
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.
Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.
В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.
Виды потребительских кредитов
- Целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
- С обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
- По сроку погашения долга - выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
- По кредитору - банковские и небанковские займы.
Плюсы и минусы покупки товара в кредит
Плюсы
- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
- покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы
- процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
- самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд - зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
См. также
Ссылки
- Памятка заемщика по потребительскому кредиту подготовил Центральный банк Российской Федерации
Wikimedia Foundation . 2010 .
Смотреть что такое "Потребительский кредит" в других словарях:
- (consumer credit) Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами,… … Словарь бизнес-терминов
- (consumer credit) Кредит, предоставляемый поставщиками товаров и услуг потребителям. Этот кредит может быть предоставлен самими поставщиками посредством продажи товара в рассрочку или на условиях отсроченного платежа либо при использовании… … Экономический словарь
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит… … Банковская энциклопедия
потребительский кредит - Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами, покупки в рассрочку … Справочник технического переводчика
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму … Юридическая энциклопедия
Потребительский кредит - CONSUMER CREDIT Кредиты, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров. Потребительский кредит может представлять собой банковский кредит и кредит с рассрочкой платежа. См. Bank loan, Instalment credit, Credit card … Словарь-справочник по экономике
потребительский кредит - Кредит, полученный частным лицом на иные цели, чем ипотека под залог жилого дома. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, полностью вычитались из налогооблагаемого дохода по Закону о налоговой реформе 1986 г. (Tax Reform Act of… … Финансово-инвестиционный толковый словарь
Потребительский кредит - Кредит, предоставленный компанией потребителям на покупку товаров или услуг. Также называется розничным кредитом … Инвестиционный словарь
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый торговыми предприятиями в виде проданных в рассрочку товаров, банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг … Экономика: глоссарий
Книги
- Национальные интересы: приоритеты и безопасность № 36 (225) 2013 , Отсутствует. Журнал освещает актуальные проблемы национальных интересов, приоритетные направления развития экономики, вопросы национальной безопасности России и регионов в различных сферах экономики,…
Что такое потребительский кредит? Это банковский залог, который предоставляется населению для оплаты их потребительских нужд, чаще всего для покупки предметов личного потребления или для отсрочки платежа (для кооперативных и государственных организаций).
При покупке товара наличными вносится от 25% до 50% стоимости, а остальная сумма выплачивается равными долями (в рассрочку) в течение нескольких месяцев.
Использование банковских средств – достаточно обычное дело сегодня. Многим кажется, что договора заключаются на достаточно большие суммы, так как многие покупают дорогие вещи, на которые накопить нужную сумму не так-то легко. Но, современная практика показывает, что размеры суммы и условия могут быть самыми разными.
Можно ли вывести единую формулу того, как соответствовать требованиям финансового учреждения? У разных институтов свои требования, но важно то, что общие критерии в большинстве случаев совпадают. Вам выдадут потребительский залог, если вы:
- Гражданин Российской Федерации;
- достигли совершеннолетия;
- имеете постоянную работу;
- имеете стабильный доход.
Немалым плюсом в решении вопроса чаще всего становится хорошее образование, собственное транспортное средство и недвижимость. Но, самое главное – хорошая кредитная история.
Сначала служащие рассматривают ваше заявление и убеждаются в том, что оно соответствует всем требованиям к заемщику. Тогда банк начинает проверку в отношении вас. По завершении проверки вам выносят «вердикт» об отказе или готовности выдать займ.
Основной документ, который будет определять отношения между клиентом и финансовым учреждением – договор. В нем указанна не только сумма, но и срок, процентная ставка, комиссия за обслуживание, а также ряд санкций в том случае, если вы просрочили платеж. График платежей всегда прилагается к такому договору.
Формы
Существует две формы потребительского кредита:
- Денежная;
- товарная.
Если с денежной все предельно ясно, то товарная форма – это:
- Займ, что предоставляется торгующими организациями населению для приобретения товаров с рассрочкой платежа;
- ссуда строительным компаниям на покупку квартиры;
- займ в виде проката предметов потребления, что предоставляется компаниями.
Организации, которые предоставляют такие кредиты, сами используют банковские займы под дебиторскую задолженность по разным сделкам с рассрочкой и отсрочкой платежа, а значит, вы работаете с банком косвенно.
Виды
На неотложные нужды
Этот вид ссуды считается самым универсальным, потому что его цель трактуется заемщиком по-разному. Данный вид позволяет вам не указывать истинные цели, для которых вам нужны деньги.
Такой займ предоставляется тем гражданам РФ, которые достигли совершеннолетия, причем предоставляется сумма исключительно по месту регистрации. Это может быть выдача средств в наличном или безналичном порядке.
Что касается суммы, то тут она будет зависеть от предоставленного обеспечения возврата средств и платежеспособности клиента. Во внимание принимается наличие обязательств по ранее полученным средствам, если такие имеются.
Срок использования ограничивается пятью годами. Кредит погашается ежемесячно, а размер неустойки за просрочку определяется банком и указывается в вашем договоре.
Потребительский единовременный
Он выдается финансовым учреждением единожды как оговоренная ограниченная сумма на определенный срок и под определенные проценты. Это один из самых распространенных видов займа.
На недвижимость
Этот вариант в корне отличается от ипотечного тем, что не требует передачи в залог кредитуемого дома или квартиры. Хотя в данном случае не исключается необходимость предоставления обеспечения взятых на себя обязательств по погашению взятой ссуды. Как правило, в качестве поручителей выступают третьи лица.
Такой вид часто называют отличной альтернативой, при этом сумма предоставляется в безналичной форме, единожды и в любой валюте. При выдаче средств с вас снимается единовременная плата от 3% до 5%, а все средства зачисляются на ваш счет и позже перечисляются на счет физического лица или организации, которая является продавцом жилой площади.
Возобновляемый
Такой займ оформляется тогда, когда часть суммы нужна сразу, а вторую часть можно забрать позже. Это выгодный вариант для тех, кто еще точно не уверен, какая точно сумма ему понадобится.
Это также вариант для индивидуального строительства, когда клиент может брать определенные суммы в пределах открытой линии несколько раз.
На платные услуги
Это так называемая целевая потребительская ссуда, которая предоставляется тем, кто желает воспользоваться платными услугами:
- Ремонтными;
- туристическими;
- медицинскими;
- образовательными.
Вся сумма выдается сразу, но оплачивается постепенно. С каждым годом спектр платных услуг, на которые можно взять займ, увеличивается.
Как правило, срок, в течение которого вы должны выплатить всю сумму, не превышает 10 месяцев. При этом сумма, которую вы получаете, не превышает 90% от всей стоимости услуги, а значит, вы должны быть готовы отплатить 10% от всей стоимости.
Чтобы подтвердить оплату, вы предоставляете ее документальное подтверждение. Если вы не выполняете подобное условие, то вам будет отказано в получении средств.
Доверительный
Еще его называют займом для добросовестных. Это вариант для тех, кто раньше подписывал подобные договора с финансовыми учреждениями и добросовестно гасил их.
Если у такого заемщика появляется необходимость в получении суммы дополнительно, то некоторые банки всегда готовы предложить им специальные программы, разработанные для добросовестных клиентов. Преимущество такого договора состоит в соблюдении минимальных формальностей.
Для молодой семьи
Итак, главным требованием в данном случае выступает возраст заемщика – до 28-30 лет. К тому же, клиент должен состоять в официальном браке. Такие кредиты могут иметь как целевой характер, так и универсальный.
Размер суммы насчитывается, исходя от платежеспособности клиентов с учетом благонадежности и банковской кредитной истории. Во всем остальном этот вид достаточно похож на другие аналогичные виды потребительского кредита.
Пенсионный
Это специальная программа, что позволяет выдавать займы тем лицам, которые достигли пенсионного возраста (от 65 до 75 лет).
Ломбардный
Его смысл состоит в том, что банк не заинтересован в платежеспособности и доходах клиента. Ему интересен исключительно залог. Но, вам нужно быть предельно осторожным в данном случае, так как чаще всего условия договора достаточно жесткие и включают очень короткие сроки и очень высокие процентные ставки.
Ремонтный
Как понятно по названию, вы можете получить определенную сумму денег для ремонта своего жилья. Как правило, такой займ не долгосрочный.
В зависимости от вашего финансового положения, нужд и потребностей, вы можете подобрать вид, который подойдет именно вам. Сегодня многие с опаской относятся к самому понятию кредита, но главное тут – следовать требованиям договора и не просрочивать платежи.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. |
Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.
О потребительских кредитах
Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.
Виды кредитов
В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:
- Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
- Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
- Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
- Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.
Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
Требования к заемщику
В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.
В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:
- российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
- положительная кредитная история;
- наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).
Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.
До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.
Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.
Какие банки дают потребительские кредиты?
В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.
Процентные ставки по потребительским кредитам
Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.
Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.
Кредиты с низкими процентными ставками
В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.
Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:
- низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
- получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
- возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
- быстрое рассмотрение заявки;
- возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.
К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:
- относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
- увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
- рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
- необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.
Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.
Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.
Потребительский кредит без поручителей и справок
Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.
Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.
На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
Наиболее частая продолжительность потребительского займа - 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.
Можно ли взять кредит наличными?
Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.
Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.
Как производится погашение потребительского кредита?
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:
- при помощи терминалов или банкоматов;
- почтовым переводом;
- переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
- перечислением средств с электронных кошельков и т.д.
Досрочное погашение кредита
Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.
Цель получения потребительского займа в обязательном порядке указывается в анкете потенциального дебитора, которую он заполняет перед получением ответа от банковской организации. Цели можно указать любые, но они не могут быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности ().
Заем такого рода может быть предоставлен как кредитными, так и некредитными организациями, если это допускает .
классификация
Существуют следующие виды потребительских обеспечений:
- кредиты на неотложные нужды любого характера;
- товарные займы;
- кредитные карты;
- экспресс обеспечения.
Займы на неотложные нужды выдаются наличными или перечисляются на карту получателя через кассу банка.
Товарный кредит:
- выдается в пунктах продажи бытовой техники или иного товара;
- заявка по получение денег оформляется одновременно с договором;
- кредит предоставляется для получения определенного товара;
- заявка рассматривается в упрощенном режиме (длительность процесса – около 30-60 минут);
- это вид займа более дорогой для потребителя, так как по договору не предусмотрено обеспечение;
- покупаемый товар не может расцениваться как залог на случай нарушения покупателем договорных обязательств.
Получение кредита с помощью специальной карты крайне упрощено: все, что нужно это заказать специальную карту в банке, оговорить карточный лимит и пользоваться деньгами.
Но важно не забывать, что карточные займы наиболее опасны для дебитора, так как постоянно обновляющийся баланс является стимулом для оттягивания погашения основной суммы долга
Экспресс обеспечение – это самый новый вид потребительского займа. Сейчас на него делают упор те банки и финансовые учреждения, которые хотят развивать розничное кредитование.
закон о потребительском кредите
Закон, регулирующий отношения в сфере оформления потребительских займов, был принят Госдумой 21 декабря 2013 года. Последние изменения были внесены в 2015 году.
Данный нормативный акт устанавливает:
- сферу отношений, которая им регулируются;
- основные понятия, которые связаны с потребительским обеспечением;
- условия, которые должны обязательно включаться в каждое кредитное соглашение;
- то, из чего складывается полная стоимость потребительского займа;
- порядок заключения кредитного договора;
- порядок начисления процентов;
- права и обязанности сторон по договору;
- порядок разрешения возникнувших споров;
- особенности совершения действий, в случае несвоевременной уплаты должника по договору и связанных с возвратом основной суммы.
Процентные ставки по потребительским займам всегда разные, но все они зависят от политики, проводимой НБ РФ.
Относительно того, в каком банке наименьший процент по потребительскому кредиту в 2015, то здесь можно сразу обозначить 3 лучших учреждения:
- Совкомбанк;
- Банк Премьер Кредит;
- Бинбанк.
Совкомбанк предлагает программу «Денежный 12%», само название которой говорит о процентах за пользование. Сегодня именно 12% является наиболее низким показателем из всех существующих.
Так, например, банк Премьер Кредит устанавливает минимальную ставку на уровне 14%, а Бинбанк – на уровне всех 18%.
обстоятельства выдачи денежных сумм банками
Любые денежные займы выдаются банками на основании специального договора. Договор составляют и подписывают его стороны: кредитор и дебитор.
Соглашения о выдаче заемных сумм должно включать следующие обязательные условия:
- наименования сторон;
- требования к заемщику;
- информацию о сроках рассмотрения заявки на получение денег;
- данные о виде потребительского обеспечения;
- информацию о сумме кредита и срока его возврата;
- наименование валюты, в которой предоставлен заем;
- способы перечисления денег;
- процентные ставки в годовых;
- виды и суммы прочих выплат, которые будет осуществлять заемщик дополнительно;
- информацию о полной стоимости обеспечения;
- периодичность покрытия займа;
- способы возврата кредита;
- сроки, установленные заемщику для отказа от получения займа;
- способы обеспечения договорных обязательств (если они есть);
- информация о внесении изменений в соглашение;
- ответственность дебитора за ненадлежащее исполнение обязательств;
- информация, определяющая курс иностранной валюты для конвертации;
- сведения о возможно запрете уступки права кредитора третьим лицам;
- порядок предоставления информации о целевом использовании денег;
- подсудность споров (ст. 5, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).
бывают следующие:
- сумма денег к выдаче и лимит кредитования;
- срок действия договора и порядок возврата задолженности;
- валюта займа;
- процентная ставка по договору;
- порядок конвертации иностранной валюты;
- количество, размер и периодичность внесения оговоренных платежей;
- порядок изменения условий покрытия займа;
- способы исполнения обязательств по соглашению;
- информация о необходимости обеспечения по кредиту;
- цели использования для денег;
- ответственность сторон;
- возможность запрета относительно переуступки права;
- согласие заемщика с общим условиями;
- способ обмена информацией между должником и кредитором.
Индивидуальные условия кредитного соглашения во всех случаях отличаются. Их список не может быть исчерпывающим.
сроки
Получая кредит на потребительские нужды заемщику необходимо уделить внимание следующим срокам:
- сроку договора;
- сроку внесения оплаты по кредиту;
- сроку на рассмотрение обеспечительной заявки;
- сроку, отведенному для отказа от получения займа.
Первый срок является обязательным к прописанию в соглашении. Без него ни один договор кредитования не будет иметь юридической силы. Обычные сроки для договоров потребительского займа находятся в рамках от 6 месяцев до 5 лет.
После окончания срока действия договора возможно два варианта: либо он прекращает свое действие, либо он подлежит пролонгации по инициативе кредитора или должника.
В случае прекращения соглашения о выдаче средств на потребительские нужды, все права и обязанности сторон перестают существовать. Дата и периодичность внесения обязательных платежей – это основные сроки, которые стоит знать заемщику.
Просрочка даже в один день может стать причиной штрафных санкций. Поэтому оплату по кредиту необходимо осуществлять точно в дату, указанную в договоре, или раньше на 1-2 дня.
Сроки на рассмотрение заявок всегда разные, но так как речь идет о потребительских кредитах, они обычно не велики. При получении товарного кредита заявка рассматривается на протяжении 30-60 минут, при оформлении кредитной карты – от 1 до 7 дней, при получении кредита на неотложные цели – до 1 дня.
возраст
Субъектом потребительского кредитования может быть только совершеннолетнее и дееспособное физическое лицо. Только оно может понимать в полной мере возложенные на него обязательства, наличие специфических прав и ответственность, которая наступает в случае невыполнения договоренностей.
Часто одного совершеннолетия для получения займа недостаточно.
Минимальный возраст заемщика во многих банках составляет 21 год. Максимально допустимый возраст выдачи – от 55 до 70 лет.
Ограничения по максимальному возрасту устанавливаются с целью обезопасить банк от риска невозврата займа. Сейчас многие кредиты подлежат страхованию, и стороной договора страхования в большинстве случае не может быть лицо, возраст которого больше 70 лет.
прописка
Прописка бывает постоянной и временной. В некоторых случаях ее и вовсе нет, но тогда добиться получения займа от банка или иного финансового учреждения будет сложно. Традиционно российские банки отдают предпочтение лицам с постоянной регистрацией.
Это обусловлено тем, что в случае неуплаты установленных платежей в срок и в оговоренной сумме, банковские работники будут знать, где искать должника.
уровень дохода
В заявке на получение кредита потенциальный дебитор должен указать сумму дохода, для того чтобы банковские работники могли оценить его платежеспособность. Важно писать правдивую информацию, иначе в случае неуплаты по кредиту у банка будут основания для обвинения заемщика в мошенничестве.
Если есть неофициальные доходы, то их можно отобразить как дополнительный источник денежных поступлений.
некоторые варианты выдачи займов потребителям
Быстрее и проще всего оформляются кредиты на покупку товаров. Но по ним предусмотрена большая переплата, так как банк не требует обеспечения от заемщика.
При получении кредита на неотложные потребности:
- деньги выдаются в отделении банка;
- для получения необходимо заполнить анкету и предоставить установленный пакет документов;
- параллельно необходимо оформлять страховку на случай смерти или потери трудоспособности заемщика;
- процентная ставка будет более низкой, чем при оформлении других видов потребительских обеспечений.
«Неотложный» кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. В первом случае от заемщика потребуют гарантии возврата, во втором банк довольствует лишь большими процентами.
При получении кредитной карты заемщик имеет возможность:
- обновлять лимит доступных средств;
- не платить проценты на протяжении льготного периода;
- получить карту в стационарной точке продаж;
- оформлять заем в короткие сроки без целевого использования.
Льготный период обычно составляет 50-55 дней, в редких случаях – 100 дней.
Экспресс-заем предусматривает:
- кредитование на небольшие суммы (до 30.000 рублей );
- максимально высокие процентные ставки (переплата может составлять от 90 до 150% годовых!);
- сроки кредитования -1-6 месяцев.
Экспресс-займы оформляются в течение нескольких часов при наличии соответствующего пакета документов. Кроме перечисленных вариантов выдачи денег в пользование существует еще и овердрафт. Этот вид кредитования предусматривает выдачу денег наличными владельцам зарплатных карт.
нецелевой
Нецелевым кредитом называют заем средств у банка без уведомления его о том, на что они впоследствии были потрачены. Нецелевые кредиты получают лица с помощью специальных карт, а также во время оформления экспресс-обеспечения.
молодой семье
Потребительский заем может получить молодая семья. Банки часто предлагают заманчивые программы кредитования, в которых процентная ставка для молодоженов снижена. Но такая лояльность не является обязательной.
Например, ставки по наиболее рисковым кредитам (товарные, экспрессы и карточные) редко снижают, ориентируясь на общие социальные тенденции.
при отсутствии справки 2 НДФЛ
Сейчас на слуху у многих, даже далеких от кредитования лиц фраза: «Кредит без поручителей и справки о доходах». Да, сегодня действительном можно получить ряд кредитов, не отчитываясь о своем финансовом положении.
Без справки из налоговой можно оформить кредитную карту, получить деньги по экспресс-займу, но необходимо знать о подводных камнях такой упрощенной процедуры.
Оформление займа без подтверждения доходов – это всегда рискованно для банка, поэтому проценты за пользование деньгами в этих случаях всегда предельно высоки.
кредит с созаемщиком
Потребительское обеспечение могут получить два лица одновременно. Например, жена хочет взять кредит. В связи с низким уровнем ее доходов не удается оформить заем. В этом случае она может оформить его вместе с мужем. Ответственность в случае просрочки по договору или неуплаты заемщик и созаемщик будут нести солидарную, то есть в равной степени.
с поручителем
Можно оформить от третьего лица и тогда, процентные ставки будут не столь высоки как в случае без обеспечения. Поручительство оформляется на основе отдельного договора.
Поручитель материально отвечает за невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств заемщиком. Потому потребительский кредит с обеспечением это заем, который обеспечивается гарантиями третьего лица и материальными активами самого дебитора.
при смерти заемщика
Потребительские займы редко оформляются без страхового договора. Страхованию подлежит жизнь и здоровье заемщика. Таким образом, если на день смерти должника действовал страховой договор, то кредитные обязательства не переходят его родственникам в порядке правонаследования, а все покрывает страховка.
как делится потребительский долг при разводе
При разводе каждый из супругов получает половину имущества, если брачным договором не предусмотрено иное. А вот финансовые обязательства перед банком остаются за тем, кто оформлял денежный заем.
расторжение договора с банком
Кредитное соглашение может быть расторгнуто:
- по инициативе банка;
- по инициативе заемщика;
- в случае завершения срока действия соглашения.
Заемщик может инициировать прекращение договора только в случае выплаты полной суммы по нему и процентов. Это возможно осуществить досрочно. Банк может инициировать расторжение договора также в случае смерти дебитора.
Очевидно, что оформление потребительского кредита имеет свои положительные стороны, такие как быстрота, скромность предоставляемых документов и отсутствие поручителей. Но есть и значительные минусы: запредельно высокие ставки по пользованию, внушительные штрафы в случае просрочки выплат и смена кредиторов.
Гражданин или гражданка России, которые состоят на государственной службе, относятся к особой категории населения страны. Однако и для них предусмотрено получение кредитов на потребительские нужды. Работники государственных ведомств и учреждений должны знать какие требования к ним могут быть выдвинуты банком при подаче...
Если вам понадобилось срочно взять какой-то кредит на те, или иные потребительские нужды, будьте готовы к тому, что банки могут вам предложить деньги в долг с условием поручительства. Стоит изучить подробнее: какие выдвигаются требования к заемщику и поручителю; какую роль поручитель играет в осуществлении своих...
Для некоторых это может показаться удивительным, но в наше время есть возможность взять кредит, не закладывая своё имущество и не прибегая к помощи поручителей. Этот вид займа называется кредитом без обеспечения. Что это такое Обеспечение в кредитовании – это гарантия для банка, что выданные им средства будут возвращены...
Население в качестве потребителя займов берет деньги в долг для покрытия тех или иных денежных нужд. Причем, целью одалживания может быть как приобретение какого-либо товара, недвижимости, услуг, так и покупка самого автомобиля. Машина остается в залог у банка до последней выплаты по долговым обязательствам. В каком...
Военнослужащие, исходя из специфики своей работы, часто переезжают по долгу службы из гарнизона в гарнизон, из одного города в другой, меняя служебные квартиры. Резкое изменение климата, потребность в новой бытовой технике, одежде часто принуждают служивых обращаться к услугам банков по получению потребительских займов....
