Правительство РФ на основание специального постановления №220 от 13 марта 2015 года зафиксировало банковскую ставку по ипотеке на уровне 12% годовых на весь срок действия кредитного договора, а недополученную прибыль банков компенсирует им из гос бюджета. Не все банки допущены до этой госпрограммы, а только «избранные». Все! Все просто!
Не читайте прочей «лабуды», что господдержка ипотеки — это и ипотека для молодой семьи, для госслужащих, социальная ипотека, (это все не то). Впрочем, до марта 2017 года сейчас действует следующая фишка – г осударственная помощь ипотечным заемщикам, в ходе которой можно «скостить» себе 20% долга по ипотечному займу.
Действие ипотеки с господдержкой правительство запланировало только на 1,5 года – с середины 2015 по конец 2016 года. Все кто успел заключить кредитный договор в этот период времени получили фиксированную процентную ставку 12% на весь срок ипотечного займа.
Однако, в течение 2016 года, то одни средства массовой информации, то чиновники, периодически распространяли слухи, что ипотека с господдержкой может быть продлена на 2017 год.
Состояние на 2017 год
100% ВЕРНАЯ ИНФОРМАЦИЯ!
Ипотека с господдержкой в 2017 году продлена не будет . Действие ее закончилось в 2016 году. И возобновление пока не планируется. Это официально заявил председатель правительства Шувалов – мол, ситуация в экономике выправилось, мы нашли очередное дно, спрос на ипотеку растет сам по себе, необходимость его стимулировать отпала.
В доказательство этому зайдите на официальные сайты наших крупных банков страны, которые были допущены до участия в государственной поддержке ипотеки до 2017 года: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и прочие.
Что мы там видим?
У Сбербанка по состоянию на 2017 год есть только следующие виды ипотек:
Видите, ипотеки с господдержкой в Сбербанке в 2017 году никакой НЕТ!
У ВТБ следующие:
Как видите ипотеки с господдержкой в ВТБ24 в 2017 году тоже НЕТ!
У Россельхозбанка такие:
- ипотека по 2-м документам
РЕАЛЬНЫЕ ПРИЧИНЫ ПРЕКРАЩЕНИЯ ПРОГРАММЫ!
По нашему, частному мнению, причина отмены или не продления ипотеки с господдержкой в 2017 году кроется не в том, что спрос восстановился (это пока сомнительное заявление правительства РФ, не подкрепленное цифрами), а в том, что деньги у государства кончились даже на эти цели. За 1,5 года на субсидирование (на доплату банкам) было потрачено около 1 трлн рублей. Основным получателем этих денег оказался, конечно, Сбербанк, что в условиях недостаточности ликвидности и падения спроса на все и вся, просто бесценно для любой компании.
Еще нужно принять в учет, что правительство выделило на эту госпрограмму поддержки ипотеки до 2017 года деньги за счет урезания других соцстатей бюджета, то есть просубсидировали одно за счет урезания другого.
То есть денег нет, но мы держимся!
Условия получения
Конечно, поскольку программа ипотеки с господдержкой на 2017 год не продлена, то и дальнейший разговор о ее условиях, требованиях к заемщику и недвижимости вести не стоит, но в интернете еще остались пользователи, которым эти подробности интересны.
Все они написаны в нашей .
Но можно и повторить.
Условия предоставления:
- процентная ставка по ипотеке с государственной поддержкой составляла не выше 12% годовых во всех банках РФ (были ставки и ниже)
- такая ставка должна быть зафиксирована в кредитном договоре и быть неизменна на протяжение всего срока его действия
- внести нужно было от 20% от общей стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса ()
- нужно было застраховать свою жизнь, иначе банк имел законодательное право повысить ставку выше 12% годовых
- банк имел права вводить дополнительные комиссии по этой программе, главное чтобы сама ставка не превышала 12% годовых (но получается полная стоимость ипотеки могла быть значительно выше в процентном выражение)
- стоимость недвижимости не должна была превышать 9,5 млн. рублей для Москвы и СПБ
- и 3,5 млн. для других регионов России
Требования к заемщикам и недвижимости
Нужно понимать, что государство не вмешивалось по этой госпрограмме в политику банков в отношение формирования требований к потенциальным заемщикам. Не навязывало своих, не формировало список социальных групп, кому она могла быть доступна.
По факту все могли участвовать, все кто подходил под стандартные требования банков:
- возраст от 20 до 65 лет (чтобы гражданин был не сильно молод, но и не стар, чтобы успел выплатить займ)
- наличие первоначального взноса
- трудовой стаж
- постоянный, достаточный белый доход для оплаты ежемесячного платежа (чтобы еще оставались деньги и на жизнь)
- наличие возможности застраховать свою жизнь и отдельно объект недвижимости
- положительная кредитная история
Требования к недвижимости:
- выбранный вами объект должен был принадлежать юридическому лицу (то есть по-сути застройщикам)
- он должен был быть не дороже 9,5 млн. для Москвы и СПБ и 3,5 млн. для остальных регионов
- прочие весьма стандартные для ипотечных кредитов требования к недвижимости (возраст, состояние, юридическая чистота, расположение от отделения банка и так далее)
Причиной запуска программы ипотеки с государственной поддержкой стало решение Центрального Банка о резком повышении ключевой ставки в декабре 2014 г. Тогда ЦБ поднял ставку с 10,5% до 17% в ответ на резкое падение курса рубля к доллару. Это решение помогло снизить напряженность на валютном рынке, но мгновенно спровоцировало рост ставок по всем кредитам, в том числе по ипотеке.
В результате, многие граждане, заинтересованные в покупке недвижимости, временно оказались лишены возможности брать в банках ипотеку. Чтобы смягчить негативные последствия для строительной отрасли, а также с целью стимулирования покупки нового жилья населением, российское правительство утвердило госпрограмму поддержки ипотеки. Правительство взяло на себя обязательство по компенсации банкам их потерь из-за разницы реальной кредитной ставки и утвержденной льготной. Ипотека, обеспеченная господдержкой, с момента ее внедрения имела следующие условия:
- кредитная ставка 12%;
- необходимость первоначального взноса в размере не менее 1/5 от стоимости жилья;
- программа актуальна только для недвижимости первичного рынка;
- кредит не более 3 млн. руб.
- программа предполагала возможность кредитования на срок до 30 лет.
Почему правительство решило прекратить работу программы господдержки ипотеки в 2017 г.?
Ответ кроется в оптимистических прогнозах на постепенное восстановление роста отечественной экономики, что повлечет за собой снижение ставок по кредитам. В таких условиях банки вполне смогут сделать денежные ресурсы доступнее и снизить ставки до такого уровня, какой предполагала госпрограмма субсидирования ипотеки. По крайней мере, такое мнение ранее высказал Михаил Мень, министр строительства и ЖКХ. Схожей позиции придерживается и Минфин.
А что происходит на самом деле?
Прогноз Минфина и Минстроя практически полностью оправдался. Если перед резким повышением ставки ЦБ в декабре 2014 г. она составляла 10,5%, то уже сейчас благодаря успокоению валютного рынка и постепенному снижению инфляции она опустилась до 9%. На таком уровне она находится с 19 июня 2017 г.
Важно то, что за последующие три года после повышения ставки, ЦБ последовательно проводит работу по ее снижению. С декабря 2014 г. уровень ставки ни разу не поднимался. Регулятор, таким образом, дает рынку четкий сигнал, что, несмотря на все сложности, по мере снижения инфляции, базовая ставка продолжит снижаться.
И банки этот сигнал принимают. За последние несколько лет даже без помощи программы ипотеки с господдержкой, банки существенно снизили ставки по кредитам на покупку жилья. Например, с июня 2017 г. Сбербанк снизил ставки по жилищным кредитам на покупку жилья в новостройках и квартирах вторичного рынка на 0,2-0,75 процентного пункта. Минимальная ставка кредита на приобретение квартиры в новостройке к этому моменту составляла 10,70%, а при условии оформления электронной регистрации сделки - 10,0%.
Примеру Сбербанка последовали и другие банки - ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, "Открытие", Бин-банк и др. Практически все лидеры отрасли продолжают снижать ставки по ипотечным кредитам и заем на покупку квартиры в некоторых банках можно привлечь даже под 9,25%.
Таким образом, программа господдержки ипотеки полностью выполнила свои задачи, и текущая рыночная конъюнктура сама по себе вполне способствует покупке новой квартиры в кредит.
Программа предоставления государственной ипотеки возникла в 2016 году с целью стимулирования банковских услуг и создания благоприятных условий пользования заемными средствами на получение жилья. Данная программа на протяжении двух лет позволила реализовать потребности многих российских семей в приобретении недвижимости. Вопрос продления ипотеки с господдержкой в 2019 году активно обсуждался среди представителей банковского сектора и правительственных структур. Господдержка стала стимулом для оживления на рынке ипотечного кредитования, сделав предложения кредитных организаций доступными для большинства россиян. В период 2016-2016 гг. господдержка предоставляла помощь в выплате ипотеки, снижая ставку на 3-5% по отдельным программам строящегося жилья.
Ипотека с государственной поддержкой охватывала собой предложения на покупку только тех объектов строительства, которые возводились компаниями с государственной долей управления. Снижение Центробанком учетной ставки в сентябре 2017 года до 10 процентов положительно отразилось на кредитных портфелях российских банков. Так как макроэкономические показатели были улучшены за прошедший период, а значительных потрясений не предвидится, можно ожидать очередной этап снижения учетной ставки во втором квартале 2019.
Так как программа господдержки предусматривала предоставление доступных ипотечных предложений, рассчитываемой исходя из учетной ставки ЦБ, российские банки самостоятельно проводят меры по понижению процентной ставки по займам в диапазоне до 12,0% в год.
Основной принцип господдержки
Основа программы ипотечного кредитования с господдержкой базируется на покупке строящегося жилья из установленного списка застройщиков широкими кругами населения.
Если до 2017 года государственная поддержка гарантировала минимальные проценты по ипотечному займу ограниченному числу граждан, охватывающих социально-незащищенные слои многодетных семей, бюджетников, инвалидов, малоимущих, то в 2017 г. программа распространила свое действие на все категории людей.
Правила предоставления
В рамках программы банки предлагали получить ипотечное жилье на следующих условиях:
- Ограничение максимального порога по ипотеке в 12,0%.
- Максимальный срок кредитования увеличен до 30 лет.
- Использование для займа российской валюты.
- Выбор объекта недвижимости ограничен первичным рынком из строящихся зданий от компаний с государственной долей управления.
- Минимальный размер первого взноса – от 20,0%.
- Ограничение максимальной кредитной линии 3 миллионами рублей для регионов, и 8 миллионами рублей – для Москвы, С-Петербурга и областей.
- Предусмотрено привлечение максимум 4 созаемщиков, имеющих гражданство РФ.
- Для погашения возможно использование материнского капитала.
- Приобретаемая недвижимость выступает залоговым обеспечением и должна быть застрахована в обязательном порядке.
Читайте также Оформление нескольких ипотечных кредитов: сколько можно одному человеку
Особые условия
Кредитные организации предоставляли особые условия для постоянных клиентов банка, имеющих открытые счета и получающих зарплатные перечисления на карту, эмитированную определенным банком.
Программа господдержки может быть реализована заемщиком только один раз.
В случае необходимости в досрочном погашении заемщик не платит дополнительных комиссий или штрафов за досрочное закрытие кредитной линии.
Ответственность за несвоевременное внесение ежемесячных платежей и нарушение графика погашения остается в пределах обычного ипотечного договора.
Для кого?
Для того, чтобы оформить ипотеку с господдержкой на льготных условиях, достаточно соответствовать одной из категорий граждан:
- Лица, вставшие на очередь по льготной ипотеке .
- Граждане РФ и их семьи, нуждающиеся в улучшении жилья.
- Ситуации, когда жилплощадь на 1 члена семьи не превышает 18кв.м.
- Сотрудники бюджетных организаций, работающие в сфере здравоохранения, образования, науки.
- Семьи военнослужащих.
Банки предоставляли возможность учета доходов сразу нескольких (до 4 человек) созаемщиков по 1 ипотечному займу, если основной заемщик не располагает достаточным для оформления ипотечного жилья доходом. Главным требованием, предъявляемым к созаемщикам, является возможность подтверждения дохода, двукратно превышающего предполагаемый ежемесячный платеж.
Правительство России в 2015 и 2016 году предоставляло возможность молодым семьям и некоторым другим категориям заемщиков получить ипотеку с господдержкой. Данная программа значительно упрощала жизнь заемщикам, подпадающим по условия получения ипотечного кредита. Однако практически окончательно на государственном уровне было принято решение о прекращении субсидирования. Об этом в том числе заявил глава Минстроя Мень М.А. Отказ от продления обоснован тем, что процентная ставка по льготному кредитованию стала очень приближенной к ставке рефинансирования от Центрального банка. Действительно, при такой ситуаций продолжать субсидирование нет необходимости.
Ипотеку с господдержкой как получить?
Ипотека с господдержкой — это специальная программа от правительства, согласно которой молодым семьям и определенным физическим лицам предоставляют средства из запасов ПФР с целью их использования во время приобретения квартиры в кредит. Так как окончательно от продления в Кабмине не отказались, то есть смысл рассматривать процедуру получения такой помощи. Для ее получения нужно подать обращение в органы местного самоуправления. Для этого следует собрать достаточно большой пакет документации, в который обязательно должны входить копии паспортов каждого члена семьи и свидетельства о рождении и браке. Также включаются справки о ее составе, о доходах ее членов и выписка, полученная из домовой книги, если за физическим лицом уже числится какое-нибудь жилье. Остальной перечень может отличаться от администрации к администрации.
Условия получения
Ипотека с господдержкой для физических лиц предоставляется изначально лишь некоторым категориям граждан.
Претендовать на получение помощи могут:
- физ лица, нужду в жилье которых официально признали в местной администрации и поставили их в соответствующую очередь
- семьи, в которых на одного члена числится менее 18 кв м
- представители бюджетных сфер деятельности
Есть несколько вариантов государственной поддержки:
- дотирование ставки
- субсидирование части стоимости (например, той, которую нужно внести в виде стартового взноса)
- льготные займы
Ипотека с господдержкой: условия в Сбербанке
Одним из первых банков, которые стали работать на основе этой программы, стал Сбербанк.
Были предусмотрены следующие условия Сбербанка для физических лиц:
- процентная ставка — от 11,4 процентов
- обязательная начальная сумма к оплате — 20 процентов
- кредитный срок — 1 г — 30 л
Программа в Сбербанке действовала для молодых семей и других категорий до конца 2016 года. Последние новости о продлении этой программы являются неутешительными для заемщиков.
Ипотека ВТБ с господдержкой - условия оформления
Ставки, сроки и суммы в ВТБ практически не отличаются от других банков по кредиту с государственной поддержкой. Здесь можно было рассчитывать на получение 8 миллионов рублей. Годовая ставка являлась фиксированной — 11,4%. Выплачивать кредитные обязательства разрешалось на протяжении 30 лет. Допустимым являлось досрочное погашение.
Ипотека с господдержкой в Россельхозбанке
Физические лица, успевшие взять кредит по программе с государственной поддержкой от Россельхозбанка, воспользовались такими условиями:
- сумма от 100 000 до 8 000 000 руб
- срок действия договора — 30 лет
- сумма стартового платежа — 20%
- ставка — от 10,9%
Обеспечением у заемщиков выступает залог приобретенной недвижимости.
Льготная ипотека с господдержкой 2018
Программа была запущена государством для того, чтобы снизить процентную ставку по ипотечным договорам. В марте 2015 года ипотечные кредиты предоставлялись под 14-15%. Благодаря такому нововведению основной показатель снизился до 11-12%. Особенность льготный займов в том, что процедура оформления происходит через местные органы. Специально под этот вид кредитования государством был выделен список аккредитованных новостроек.
Ипотека с господдержкой для молодой семьи
Молодым семьям для того, чтобы воспользоваться этим правом, необходимо получить соответствующий сертификат, а после этого обратиться в Агентство по ипотечному кредитованию. После всех проволочек заявление с документами стоит подавать в выбранный банк. Главными условиями для молодых семей является минимальный возраст хотя бы одного из супругов — тридцать пять лет. Во многих регионах есть такое требование — граждане должны быть прописаны в регионе как минимум на протяжении десяти лет. Помощь предоставляется в виде субсидии.
Ипотека с господдержкой без первоначального взноса
Нет ни одного банка в России, выдающего ипотечные кредита без стартового взноса. Однако определенные категории граждан имеют право на получение мат капитала или субсидии. Например, денежная помощь для молодых семей может составить вплоть до 35% от всей стоимости дома/квартиры. Так как банковские организации требуют изначально заплатить 10-30%, то полученная на руки госпомощь покроет первый расход.
Калькулятор для расчета процентов по ипотеке с господдержкой наглядно показывает все преимущества этой программы. Например, при получении кредита на квартиру стоимость в 3 млн и первом взносе размером в 600 тысяч с 20-летним сроком выплаты ежемесячно нужно вносить 25 500 руб. При таких же условиях при обычном ипотечном кредитовании пришлось бы платить на 3-4 тысячи больше каждый месяц.
Сегодня всех тех, кто еще не успел воспользоваться льготной программой ипотеки с господдержкой, волнует вопрос, продолжится ли субсидирование ипотеки государством в 2017 году? Сейчас Минфин совместно с Минстроем прорабатывают различные варианты помощи тем гражданам, которые желают оформить и в будущем году ипотеку на льготных условиях. Согласно распоряжению Дмитрия Медведева, на эти цели государство будет выделять 20 млрд. руб. ежегодно.
Условия ипотеки с государственной поддержкой 2017
В настоящее время госпрограмма предполагает субсидирование за счет средств Пенсионного фонда доступной процентной ставки по ипотечным ссудам в банках-участниках программы. Банк предлагает клиентам заниженную процентную ставку (до 12%), а разницу в процентах в покрытие недополученной банком прибыли компенсирует государство.
Ипотека в 2017 году – госпрограмма нового типа, сейчас только разрабатываемая. Однако заемщики могут быть уверены, что ипотека и помощь государства в 2017 году будут доступны всем социально незащищенным категориям населения.
Целый ряд банков с государственным участием предлагают клиентам возможность оформить ипотечную ссуду на следующих основных условиях:
- Возраст заемщика – старше 21 года, но моложе 65 лет (65 лет максимальный возраст на дату погашения ссуды).
- Процентная ставка максимально 12%.
- Минимальный размер первоначального взноса – 20% от цены приобретаемой недвижимости.
- Субсидируется приобретение жилья в строящихся домах.
- Можно привлечь до 3 созаемщиков.
- Минимальный размер ссуды – 300 тыс. руб., а максимальный — 3 млн. руб. (в регионах) или 8 млн. руб. (Москва, Санкт-Петербург).
Это основные условия, действующие во всех банках, работающих с данной программой. Чтобы получить право предлагать населению данные виды кредитов, банки приобретают особую лицензию. Купить жилье нельзя у частного лица в ипотеку по госпрограмме. Допускаются только сделки купли-продажи в построенных новых домах у застройщиков или же только строящееся жилье в том или ином жилом комплексе, аккредитованном в данном банке.
При отсутствии у заемщика своего собственного жилья, приобретаемая недвижимость оформляется в залог банку и находится под обременением ровно до момента, пока клиент не погасит полностью оформленный по госпрограмме заем. Тогда в ЕГРП регистрируется снятие обременения.
Максимальная продолжительность кредитования составляет 30 лет. При определении срока банк смотрит на возраст заемщика и предлагает сроки таким образом, чтобы на момент погашения займа клиенту еще не исполнилось 75 лет. Учитывая растущую переплату с увеличением срока погашения ссуды, оптимальным периодом считается срок в 15 лет и менее.
Также следует учитывать и то, что госпрограмма распространяется на социально незащищенные категории населения. К ним относятся врачи, учителя, военные, многодетные семьи, работники бюджетной сферы, госслужащие. Только документально подтвердив свой социальный статус, заемщик сможет претендовать на участие в госпрограмме.
Ипотека с государственной поддержкой 2017 в Сбербанке
Сбербанк является флагманом на рынке ипотечного кредитования, так как свыше 50% от ипотечного рынка в стране приходится на его долю. Государственная ипотека 2017 – это те банковские продукты, которые уже с 01.01.2017 г. будут предложены населению в Сбербанке и в других банках с госучастием.
В настоящее время и до 01.01.2017 г. Сбербанк предлагает ипотеку с господдержкой на следующих условиях:
- Минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья.
- Срок кредитования от 1 до 30 лет.
- Ставка – 11,9% до регистрации ипотеки и после регистрации.
Помимо оплаты процентов по кредиту заемщику придется понести дополнительные расходы:
- Приобрести страховку приобретаемого жилья.
- Оплатить оценку жилья в аккредитованной оценочной компании.
- Нотариально заверить часть предоставляемых банку документов.
При оформлении кредита супруг становится созаемщиком независимо от того, трудоустроен ли он и каков размер его дохода. Ссуда не выдается лицам, не способным подтвердить свой доход. Так для всех работающих по трудовым договорам потребуется предоставить копию трудовой книжки или справку с предприятия о том, что стаж на последнем месте работы составляет не менее 6 месяцев, а всего за истекшие 5 лет общий стаж должен составить не менее 12 месяцев.
Банк не взимает комиссию за одобрение кредитной заявки и оформление ссуды, а также любой заемщик сможет при желании досрочно погасить ссуду и не будет при этом обязан заплатить за это какую-либо дополнительную комиссию или штраф. В случае просрочки платежа, неустойка банку оплачивается по ставке – 20% годовых. в Сбербанке дает право клиенту оформить полагающийся ему по закону налоговый вычет.
