Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно - заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.
Рассчитайте свой кредит самостоятельно
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.
Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.
Процентная ставка
Процентная ставка - это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам "с улицы". Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.
Тип ежемесячного платежа
Ещё один параметр, влияющий на результат расчета - вид платежа. Аннуитетный - это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный - это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа - аннуитетный.
Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.
При составлении графика погашения долга по кредиту может использоваться один из двух способов расчета ежемесячного (ежеквартального) платежа. Первый – аннуитетный метод, когда основной долг вместе с начисленными процентами разбивается на одинаковые суммы в течение всего периода. Второй – дифференцированный, который считается более выгодным, но менее удобным для заемщика . Что представляет собой дифференцированный платеж? Как рассчитывается и какие имеет преимущества и недостатки?
Что такое дифференцированный кредит?
Дифференцированный платеж – вид погашения займа, при котором тело кредита уплачивается равными частями, а проценты насчитываются на остаток долга. Этот способ погашения займа подразумевает ежемесячное уменьшение основного долга, распределенного равномерно на весть период кредитования.
Такая схема достаточно проста, понятна и справедлива по отношению к клиенту. Однако заемщику необходимо быть готовым к большой финансовой нагрузке в первые месяцы погашения займа. При выборе дифференцированного кредита совокупный должен быть примерно на четверть выше, чем при аннуитетной схеме погашения. Не зря этот тип называют платежом для обеспеченных клиентов.
К основным преимуществам дифференцированного расчета платежей по кредиту относятся:
- финансовая выгода за счет снижения переплат по кредиту (при равных условиях займа: сумма, период, ставка, общая величина выплат по дифференцированному типу будет ниже, чем по аннуитету);
- минимальные суммы выплат в конце периода.
Недостатками такого способа погашения выступают:
- необходимость уплаты больших сумм на начальном этапе;
- неудобная схема погашения, поскольку суммы каждый месяц разные;
- недостаточное количество предложений (в настоящее время банки большинство кредитов рассчитывают только по аннуитету).
Принцип и формула расчета дифференцированных платежей по кредиту
Суть расчета кредита дифференцированным способом заключается в том, что он состоит из двух частей:
- расчет погашения основного долга;
- расчет процентов.
- Используя для расчета дифференцированного платежа онлайн-калькулятор, следует учитывать, что программа показывает приблизительные суммы. Это вызвано тем, что калькулятор не точно учитывает количество дней в разные месяцы. В любом случае, полученные таким путем данные могут отклоняться от действительных на минимальные значения и не сильно влиять на ситуацию.
- Чтобы снизить долговую нагрузку при дифференцированном кредите, особенно в первый период, лучше оформлять заем на более длительный срок. При возможности досрочного погашения впоследствии можно обратно сократить период погашения кредита.
- Взвешивайте свои финансовые возможности при выборе дифференцированного способа погашения кредита. При всей его выгоде для заемщика такая схема далеко не всем может оказаться по плечу. Рассчитайте для сравнения требуемый кредит по аннуитетной схеме. После того, как увидите разницу в переплате по займу и сумму ежемесячного платежа – делайте вывод: сможете ли вы осилить долговое бремя.
Составим в MS EXCEL график погашения кредита дифференцированными платежами.
При расчете графика погашения кредита дифференцированными платежами сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Регулярно, в течение всего срока погашения кредита, заемщик выплачивает банку эти части основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Если кредитным договором период погашения установлен равным месяцу, то из месяца в месяц сумма основного долга пропорционально уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.
Примечание . При расчете кредита дифференцированными платежами сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при . Не удивительно, что сегодня практически все российские банки применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита. Сравнение двух графиков погашения кредита приведено в статье .
График погашения кредита дифференцированными платежами
Задача . Сумма кредита =150т.р. Срок кредита =2 года, Ставка по кредиту = 12%. Погашение кредита ежемесячное, в конце каждого периода (месяца).
Решение. Сначала вычислим часть (долю) основной суммы кредита, которую заемщик выплачивает за период: =150т.р./2/12, т.е. 6250р. (сумму кредита мы разделили на общее количество периодов выплат =2года*12 (мес. в году)).
Каждый период заемщик выплачивает банку эту часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Расчет начисленных процентов на остаток долга приведен в таблице ниже – это и есть график платежей.
Для расчета начисленных процентов может быть использована функция ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс), где Ставка - процентная ставка за период ; Период – номер периода, для которого требуется найти величину начисленных процентов; Кпер - общее число периодов начислений; ПС – на текущий момент (для кредита ПС - это сумма кредита, для вклада ПС – начальная сумма вклада).
Примечание . Не смотря на то, что названия аргументов совпадают с названиями аргументов – ПРОЦПЛАТ() не входит в группу этих функций (не может быть использована для расчета параметров аннуитета).
Примечание . Английский вариант функции - ISPMT(rate, per, nper, pv)
Функция ПРОЦПЛАТ()
предполагает начисление процентов в начале каждого периода
(хотя в справке MS EXCEL это не сказано). Но, функцию можно использовать для расчета процентов, начисляемых и в конце периода для это нужно записать ее в виде ПРОЦПЛАТ(ставка;период-1;кпер;пс), т.е. «сдвинуть» вычисления на 1 период раньше (см. файл примера
).
Функция ПРОЦПЛАТ()
начисленные проценты за пользование кредитом указывает с противоположным знаком, чтобы отличить денежные потоки (если выдача кредита – положительный денежный поток («в карман» заемщика), то регулярные выплаты – отрицательный поток «из кармана»).
Расчет суммарных процентов, уплаченных с даты выдачи кредита
Выведем формулу для нахождения суммы процентов, начисленных за определенное количество периодов с даты начала действия кредитного договора. Запишем суммы процентов начисленных в первых периодов (начисление и выплата в конце периода):
ПС*ставка
(ПС-ПС/кпер)*ставка
(ПС-2*ПС/кпер)*ставка
(ПС-3*ПС/кпер)*ставка
…
Просуммируем полученные выражения и, используя формулу суммы арифметической прогрессии, получим результат.
=ПС*Ставка* период*(1 - (период-1)/2/кпер)
Где, Ставка – это процентная ставка за период (=годовая ставка / число выплат в году), период – период, до которого требуется найти сумму процентов.
Например, сумма процентов, выплаченных за первые полгода пользования кредитом (см. условия задачи выше) = 150000*(12%/12)*6*(1-(6-1)/2/(2*12))=8062,50р.
За весь срок будет выплачено =ПС*Ставка*(кпер+1)/2=18750р.
Через функцию ПРОЦПЛАТ()
формула будет сложнее: =СУММПРОИЗВ(ПРОЦПЛАТ(ставка;СТРОКА(ДВССЫЛ("1:"&кпер))-1;кпер;-ПС))
- «Ежемесячный платёж» – это ежемесячный дифференцированный платёж по займу. Он состоит из двух частей: суммы, идущей на погашение процентов (ячейка F14 ), и суммы, идущей на погашение тела кредита (ячейка G14 ). Именно потому ежемесячный платёж в первой строке рассчитан по формуле: =F14+ G14 .
- «Погашение процентов» – здесь работает формула расчёта процентов по кредиту за данный период: остаток задолженности (в первом платеже он равен сумме кредита 50 000 руб. , вынесенную в ячейку H13 ) умножить на годовую процентную ставку (она равна 22% и вынесена в ячейку A14 ) и разделить на 12 (мы вынесли это значение в ячейку B14 ). Собственно, эти условия и прописаны в формуле для ячейки F14 : =H13*A14/B14 . Кстати, вместо B14 можно просто указать фиксированную цифру – 12 .
- «Погашение тела кредита» – это фиксированное значение, которое не меняется на протяжении всего срока кредитования. Рассчитывается этот показатель очень просто: сумма кредита (ячейка B2 ) делится на общий срок кредитования (ячейка B4 ). В итоге для ячейки G14 получаем такую формулу: = B2/B4 .
- «Долг на конец месяца» – из суммы долга на конец предыдущего месяца (в первом платеже он у нас равен сумме кредита – 50 000 рублей и вынесен в ячейку H13 ) вычитаем выплату по телу кредита в текущем периоде (4167 рублей – ячейка G14 ). В результате, долг на конец месяца по первому платежу у нас равен 45 833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), что и записано в формуле для ячейки H14 : = H13- G14 .
Как видите, Microsoft Excel работает достаточно просто. По аналогичному принципу заданы формулы и значения для остальных ячеек нашего кредитного калькулятора дифференцированных платежей. Давайте рассмотрим, как они рассчитаны. Щёлкаем мышкой по изображению:
Кредитный калькулятор
Формулу 4
можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)
Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4 , наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.
Калькулятор дифференцированного платежа с досрочным погашением эксель
Делаем кредитный калькулятор в Excel Итак, любой кредит имеет 4 основных параметра: Так же есть две формы – аннуитетные (когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму) и дифференцированные (когда постоянной остается часть ежемесячного платежа – та, которая погашает основной долг, а вторая часть регулярно пересчитывается). Если вы знаете 3 показателя, то сможете подобрать четвертый. Мы сделаем сначала калькулятор.
Аннуитетный и дифференцированный методы по - плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel. Формула расчета. АП = ОСЗ х ПС / , где АП - размер ежемесячного аннуитетного платежа ОСЗ - остаток ссудной задолженности ПС - месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки) ПП - количество периодов, оставшихся до погашения кредита.
Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений
Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.
В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц
Аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту: онлайн калькулятор
Например, фраза о каких-то (жалких) 25% в год на четыре года. Кажется, что вроде бы немного, и по логике вещей нужно будет отдать в 2 раза больше, чем взял (но психологически так проще - берёшь здесь и сейчас, а расплачиваешься 4 года несравнимо меньшими платежами).
Можно подумать, что достаточно взять калькулятор, умножить размер кредита на 2 (некоторые так делают) и поделить на 48 (количество месяцев). В результате должна получиться сумма, которую придётся отдавать ежемесячно. И некоторые люди/организации, предлагающие денежные средства, так и могут посчитать.
Кредитный калькулятор, аннуитет и дифференцированные платежи
К концу же срока пользования кредитом удельный вес основного долга в платеже будет увеличиваться, а проценты уменьшаться (оно и понятно – начисляются на остаток). Формула сложная, но никаких подвохов в ней нет, все правильно, лишних денег с вас не возьмут. Лично мне она даже больше нравится – можно взять кредит на больший срок (почему, расскажу в конце).
Кстати, пользуясь кредитным калькулятором, следует иметь в виду, что при его использовании не учитываются возможные дополнительные платежи связанные с кредитом. Это могут быть страховка, комиссии за ведение ссудного счета (что уже незаконно), комиссии за рассмотрение и выдачу, РКО и пр.), которые могут различаться в каждом конкретном случае.
Кредитный калькулятор — что такое дифференцированные платежи
При обращении в банк за кредитом все люди внимательно изучают размеры процентов, сроки на которые выдается займ. Но мало кто обращает внимание на такой важный пункт, как предложенную систему погашения, причем зря. Система аннуитетного и дифференцированного внесения платежей очень отличается. Первая не предусматривает уменьшение объема процентов, вторая как раз дает такую возможность, тем самым уменьшая цену займа. Поэтому важно знать, как пользоваться кредитным калькулятором для расчета дифференцированных платежей.
- Основная нагрузка будет в самом начале выплат, особенно если займ большой, например, ипотека или автозайм.
- Суммы, которые выдают по дифференцируемой схеме выплат меньше.
- Процент одобрения подобных займов ниже, все потому что банк, будет брать в расчет возможности для погашения оплат первого периода. Для этого у претендента должен быть немалый доход.
Кредитный калькулятор
Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков. Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной. Нас со всех сторон атакуют рекламой с обещаниями самых лучших, самых необременительных условий, и сориентироваться во всем этом многообразии предложений порой очень сложно.
К сожалению, заявленная в рекламных проспектах годовая процентная ставка не отражает реальной стоимости заемных средств – дополнительно цена кредита зависит от различных комиссий, сборов и прочих неочевидных факторов (например, от способа погашения). Данная непрозрачность условий не позволяет напрямую сравнивать стоимость денег, которые нам предлагают банки и единственный показатель, который позволяет выявить лучшее предложение – это выраженная в рублях долларах или евро абсолютная сумма переплаты по кредиту. Размер переплаты можно получить с помощью кредитного калькулятора (не путать с полной стоимостью кредита, выражаемой в процентах).
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
- Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
- Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты , даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.
В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.
Кредитный калькулятор
Дифференцированный платеж осуществляется на ежемесячной основе, сумма платежа уменьшается прямо пропорционально сроку до окончания кредитного договора. Структура дифференцированного платежа также формируется из двух частей — единожды установленной суммы возврата задолженности и уменьшающейся части стоимости кредита, расчет которой происходит от остатка тела кредита.
Аннуитетный платеж – ежемесячное погашение полученных кредитных средств путем внесения равномерных фиксиорованных платежей. Аннуитетное погашение представлено двумя частями – платой за использование кредитных средств и суммой, которая направляется для погашения самого займа.
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
