Банковская карта - это расчётный электронный документ установленной формы, выполненный в пластике, с помощью которого владельцем карточки или уполномоченным им лицом даётся поручение банку - эмитенту карты о переводе, зачислении и снятии денежных средств с соответствующего счёта.
Использование банковских карт в безналичных расчётах позволяет достичь определённых выгод и удобств на государственном уровне, владельцам банковских карт, кредитным организациям, торгующим организациям.
К общегосударственным выгодам относят следующие:
1. Сокращение налично-денежного оборота и, соответственно, издержек по его обслуживанию, а также «питательной среды» для хищений, правонарушений, уклонения от налогов,
2. Сокращение числа занятых лиц в сфере налично-денежного оборота и их высвобождение для производительного труда,
3. Ускорение оборачиваемости денежных средств в народном хозяйстве,
4. Сокращение суммы неплатежей по обязательствам всех субъектов экономики,
5. Сокращение документооборота, особенно на бумажных носителях,
6. В связи с ускорением оборачиваемости денежных средств сокращается их масса, необходимая для опосредования товарного оборота, что особенно актуально в условиях инфляции, когда реальная денежная масса сокращается.
Для владельцев карт их использование даёт следующие преимущества по сравнению с платежами наличными деньгами:
1. Уменьшается риск потери денежных средств,
2. Устраняется риск традиционных форм хищения,
3. Возможно получение дохода в размере установленного процента с остатка средств на карточном счёте,
4. Возможны льготы (скидки) при приобретении товаров и услуг,
5. Возможно снижение затрат при выполнении финансовых операций (конвертации валюты, переводе средств),
6. Возможность быстро оплатить покупку, не имея наличных средств,
7. Престижность,
8. Владельцы некоторых карт могут получить льготы, такие как обмен купленных вещей, бронирование мест в гостинице, покупка авиабилетов и др.
Вместе с тем расчёты картами не лишены и некоторых неудобств:
1. Услуги банков по эмиссии и обслуживанию карты платные,
2. Банковские карты принимают не во всех магазинах и предприятия сферы услуг,
3. Своевременность платежей и сохранность денежных средств на карточных счетах зависит от ликвидности банка.
Для кредитных организаций эмиссия банковских карт приводит к положительным результатам:
1. Расширяется ресурсная база банков за счёт роста остатков средств на карточных счетах,
2. Появляется новый источник доходов в виде комиссионных за обслуживание держателя карты (стоимость карты, перевод средств, обналичивание, конвертация и др.),
3. Увеличивается выдача потребительских ссуд при выпуске кредитных карт и соответственно доход от кредитных операций,
4. Повышается конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг в данном регионе,
5. При выпуске международных банковских карт растёт международный рейтинг банка.
Вместе с тем эмиссия банковских карт требует от банка больших затрат, что в условиях отсутствия культуры пользования банковскими картами, неразвитой инфраструктуры делает вложения банков рискованными. Значительными могут быть и риски, связанные с хищениями карт, фальшивыми карта.
Использование банковских карт сферой торговли и услуг может принести положительные результаты в виде:
1. Расширение товарооборота за счёт привлечения новых покупателей, предпочитающих рассчитываться картами,
2. Сокращение затрат на обслуживание налично-денежного оборота: расходов на инкассацию, охрану наличных денежных средств в кассах и др.
3. Устранение риска хищения наличных денежных средств из кассы предприятия,
4. Ускорение оборачиваемости денежных средств торгующей компании.
Таким образом, банковская карта, выполняя свои функции, может способствовать улучшению структуры денежной массы, способствовать продвижению товаров к потребителю, расширять доходную базу банков и торгующих организаций, повышать культуру обслуживания и создавать удобства населению.
Российские платёжные системы выпускают личные (для физических лиц) и корпоративные (для юридических лиц) карты.
По виду проводимых расчётов различают следующие виды платёжных карточек:
1. Расчётная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счёте, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора между эмитентом карты (банком) и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счёте для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.
2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора с эмитентом карты, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.
В зависимости от вида карты устанавливается стоимость карты, сумма первоначального взноса и размер неснижаемого остатка на карточном счёте, стоимость годового обслуживания и др. Причём тарифы по картам даже одной платёжной системы у различных эмитентов разные и периодически изменяются в зависимости от состояния денежного рынка. Большая часть банков-эмитентов для выдачи карт не требует первоначального взноса и неснижаемого остатка по карточному счёту. Эмитенты российских банковских карт не устанавливают платёжного лимита на определённый период (неделя, месяц). Владелец счёта расходует средства картой в пределах остатка средств по счёту по мере необходимости. За выдачу наличных средств по карте взимается комиссионные от 0 до 1 %% с суммы.
Банковская карта - это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.
Основные правила выпуска и применения банковских карт в Российской Федерации регулируются «Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Как правило, участниками платежной системы на основе банковских карт являются:
Организация-эмитент карточек;
Держатели карточек;
Торговые организации, обслуживающие карты;
Кредитная организация - эквайрер;
Процессинговый центр;
Расчетный агент.
Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием ими банковских карт. Могут выпускаться два типа карт: расчетные - по ним операции можно совершать в пределах остатка средств на счете; и кредитные, по которым эмитент предоставляет кредит. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц в РФ может выступать кредитная организация-резидент, имеющая регистрационное свидетельство Центрального банка. В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, принимают к оплате за свои товары банковские карты. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.
Банк-эквайрер - это кредитная организация, которая обслуживает предприятия торговли и сферы услуг, переводя деньги в оплату произведенных покупок на их счета, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.
Процессинговый центр - компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами.
Расчетный агент - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.
В зависимости от используемой технологии карты делятся на карты с магнитной полосой и микропроцессорные (чиповые).
Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых характеристик для идентификации держателя. Такая карта используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях.
Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз.
Согласно «Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П: «Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)».
Исходя из данного определения, можно выделить три вида банковских карт:
─ дебетовая;
─ овердрафтная;
─ кредитная.
Дебетовая карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
Овердрафтная карта - это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт. Овердрафтная карта представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.
Кроме представленной классификации выделяют:
─ именные (с нанесением данных о держателе карт на лицевой стороне карты) и неименные;
─ виртуальные (карты, являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке);
─ основные (карты, выпущенные на имя владельца счета) и дополнительные (карты, выпущенные на имя третьего лица, но имеющие доступ к счету держателя основной карты);
─ личные (карты, выпускающиеся к персональному счету физического лица) и корпоративные (карты, выпускающиеся к счету организаций, как правило, лимитированные) и т.д.
Расчет с помощью банковских карт имеет несомненные преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк.
Расширение в практике хозяйствования применения коммерческого и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере (границам) обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму.
По мере развития обращения денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.
Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.
Экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег. Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному росту издержек на их обработку.
Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.
Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.
Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Глядя назад» (1880 г.). На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой Gепегаl Реtroleum Согрогаtion of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы. С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, как более практичными. Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время.
Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены не банковскими гигантами: Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Islands и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Фриско (Калифорния), в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА, а в 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Мастер Чадж, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка), а большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Мастер Чадж. В 1970 г. Bank of America передал контроль над бизнесом карт новой организации банков – National BankAmeriCard, Inc. (НБИ), в которой он был лишь одним из членов.
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: НБИ и МКА. Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций.
В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 г. - VISA и EuroCard, в 1976 г. - японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. На сегодняшний день работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек - КОКК, для обозначения которой чаще используется английская аббревиатура UCS. Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард». Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк (1991 г.). На сегодняшний день число российских банков, выпускающих карты или работающих с ними, исчисляется многими десятками. Этот процесс значительно активизировался, когда государством был введен запрет на расчеты в наличной валюте. Сегодня действуют и российские межбанковские платежные системы: STB Card, Union Card и «Золотая корона».
В технологическом отношении карты прошли в своем развитии несколько стадий. Как уже отмечалось, первые карты изготавливались из картона или металла, а затем стали выпускать пластиковые карты. Основным аргументом для внедрения пластиковых карт являлось удобство для пользователя. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969 г. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор.
Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Ролану Морено, который в 1974 г. предложил использовать карты с электронной микросхемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. Четырьмя годами ранее аналогичную идею запатентовал в Японии Кунитака Аримура. Пластиковые карты со встроенными в них микросхемами называют еще «интеллектуальными», чип (chip)- или смарт (smart)-картами. Появление пластиковых карт со встроенной в них микросхемой оценивается западными специалистами как революционное. На сегодняшний день смарт-карты - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.
По оценкам экспертов, большинство программ использования карточек, реализуемых коммерческими банками, в настоящее время реальной прибыли еще не приносят, однако многие банки проявляют к ним повышенный интерес. Скорее всего, это можно объяснить тем, что участие в карточном проекте для российских банков - возможность интеграции в мировую систему банковских услуг, решение проблем с наличными деньгами, повышение имиджа банка. Вместе с тем это освоение перспективного и обширного рынка депозитов и, как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем. Реализация карточных проектов может давать огромные прибыли в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Как механизм привлечения денежных средств населения карточки гораздо эффективнее потому, что процентная ставка по карточному счету может быть для банков значительно ниже, чем по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточка и приобретается. При всем очевидном удобстве пластиковой карточки ее внедрение в России сопряжено с рядом объективных трудностей.
Специфически российской особенностью можно считать признаваемую многими высокую степень недоверия между участниками расчетов: банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации и т.д. Это накладывает дополнительные ограничения на развитие подобных систем и вызывает необходимость применения специальных методов обеспечения финансовой безопасности всех участников расчетов от ненадлежащего использования полномочий и средств доступа.
В западных странах основную прибыль «классическим» платежным системам приносят отчисления продавцов товаров или услуг, у нас в качестве основного источника доходов рассматриваются, как правило, покупатели.
К сожалению, в России полностью отсутствует законодательная база для расчетов по пластиковым картам, и в спорных ситуациях банку проще самому взять на себя спорную сумму, чем заниматься судебным разбирательством, отнимающим уйму сил и времени.
Одним из основных препятствий к широкому внедрению карт является укоренившаяся в сознании людей привычка к использованию наличных денег, а также отсутствие у российских граждан знаний и навыков в области расчетов по пластиковым карточкам. При более интенсивной разъяснительной работе и соответствующем развитии приемной сети, доля населения, желающая иметь карточку, будет увеличиваться. Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени. Качество же российских коммуникаций оставляет пока еще желать много лучшего. Поэтому для надежной работы необходимо создать и внедрить в эксплуатацию специализированные системы передачи информации. Это задача чрезвычайно сложная и дорогостоящая, что, несомненно, задерживает внедрение расчетов по пластиковым карточкам.
Введение
Идею кредитной карточки первым выдвинулЭдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (LookingBackward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрениякартонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничнойторговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонныхкарточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появлятьсяпервые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Сборы занарушение условий карточных соглашений:
·комиссия за просрочку
·комиссия за превышение лимита
·комиссия за возврат чека
1. Расчеты по банковским карточкам
1.1. Схема операций с банковскойкредитной карточкой
Основные участники системы карточныхрасчетов:
·владелец карточки;
·банк-эмитент;
·предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
·банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);
Права и обязанности сторон в системекарточных расчетов.
Владелецкарточки:
·можетиспользовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другимиучастниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита вналично-денежной форме в пределах установленного лимита
·может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготногопериода без уплаты процентов
·может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготногопериода с уплатой установленных процентов)
·обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемойсоглашением.
Банкэмитент карточки (здесь и эквайр):
·выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценкикредитоспособности клиента
·открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются всеоперации с карточкой
·ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности,сумм и сроков погашения долга
·обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным сприменением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
·может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либоусловия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующегоразрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие участвующее всоглашении:
·обязуется принимать карточкивуплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) впредусмотренных соглашением случаях
·обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель неявляется законным его владельцем.
·может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по нимденег немедленно
·обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Рассмотримобщие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банкзаявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком.Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценкикредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопросабанк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливаетсяперсональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация:фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два видаограничений:
·общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету,который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки
·разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаютсяразные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартамикредитоспособности.
1.В момент покупки товараили услугивладелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговыйсчет, на котором с помощью специальногоустройства отпечатываются сведения с карточки.
Торговый счет изготавливается в трехэкземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается упродавца, третий отсылается банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает отсвоего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащимоформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалентденежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца.При оплате счетов с торговца удерживаетсяособая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банкосуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточкиспециальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций,произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
1.2. Банки: эмитент и эквайр
Всистемах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничениемежду банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживаютвладельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляюткомплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки воплату товаров и услуг. ==== Банк-эмитент ====Основные функции банка-эмитентасводятся к следующему
·Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельцакарточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
·Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытиекарточного счета, определение кредитного лимита);
·Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
·Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм исроков погашения задолженности);
·Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитноголимита;
·Работа с клиентами;
·Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
·Маркетинг.
Эмиссия карточек.
Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиентана получение карточки выносится после тщательного изучения его финансовогоположения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны дляклиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег сосчета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, всясуществующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия иимя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования,кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовлениякарточки клиента.
Биллинг
. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особыйдокумент – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы,которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции,обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней донаступления даты платежа.
Банк-эквайр .
Обязанности банка-эквайра определяются его ролью пообслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:
·Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям скарточками;
·Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
·Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализакредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев,подозреваемых в мошенничестве;
·Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковыхкарточек;
2. Использование банковских карточек:
На начало 1996 г. в Европе находилось вобращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на всеболее насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальныхдержателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иныхсуществующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европыприходится 1,1 карточки.
Выпуск карточек вЕвропе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн.карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточекрастет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за двауказанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию иФранцию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам вЕвропе.
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европедебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточексоставляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтомуразные страны выбирают различные цели и приоритеты.
Основнымиэмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не толькоони. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов какосновных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавскихстранах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менееразвитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии.Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли,как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странамиостаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции болеечем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можносравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душусовершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число вНидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числакарточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителяприходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европезаметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1до 1,2 карточки.
В каждой стране своя система карточек,их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странахчисло карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только вотношении разработки программных продуктов, но и в отношении всейинфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.
Россия
В нашу страну первыекредитные карточки проникли вместе с
иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с
ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР.
Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с
карточками была строго регламентирована и находилась под
бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не
выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с
карточками международных систем, которые принимались внекоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегоднянезависимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношениипластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, таки российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаютсяне кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку,клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договоромсумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списыватьсясоответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки,за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
Вцелом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшиероссийские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трехнаправлениях:
·Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальныхчленов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой областиКредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков,собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокимитребованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособностипредполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активновыпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;
·Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, UnionCard (учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк,Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однакотемпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с ихзнаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
·Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полнымобслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.).
Основная задача -сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она сталапривычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будетмощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российскойбанковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средствнаселения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.
Каждая изплатежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентнаяборьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всемучастникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективностидеятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов икоммерсантов.
И в завершении краткаяхронология распространения пластиковых карточек в России:
1980 г. - выпущены первыекарточки Visa, приуроченные к открытию в Москве Олимпийских игр - 1990 г. -первые российские банки вступили в члены международной организации Visa -
1992 г. - первыеon-line-авторизации в России (в том числе транзакции через банкоматы) и выпускдебетных карточек -
1993 г. - выпуск первыхроссийских smart card и образование различных ассоциаций по обслуживаниюпластиковых карточек -
1994 г. - первая международнаяконференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card
Расчетная карта - это дебетовая банковская карта, платежи по которой происходят за счет собственных средств ее владельца.
По способу исполнения расчетная карта не отличается от прочих: стандарт ISO 7810 - 12, размеры 85,6х53,98 мм.
Индивидуальный номер карты состоит из 16 или 19 цифр. Также они имеют , необходимый для сетевых платежей. Как и все прочие банковские карты расчетные защищены ПИН-кодом.
Назначение расчетных карт
Расчетные карты нужны в первую очередь для:
- Замены наличных денег при платежах;
- Сохранения средств на счете владельца карты;
- Снятия наличности с карт-счета.
Платеж расчетной картой состоит в переводе денежных средств с карт-счета владельца на счет продавца. По своей сути это мало отличается от платежа наличными в кассу.
Технические подробности платежа расчетной картой выглядят так:
- Карта вставляется (в некоторых «продвинутых» устройствах - прикладывается) в считывающее устройство;
- Плательщик вводит Пин-код;
- Устройство передает в банк выпустивший карту запрос на списание средств со счета ее владельца;
- При успешном списании адресат платежа (продавец) получает из банка информацию об этом на сопряженное с картой устройство. Операция признается завершенной
- При блокировке карт-счета, недостаточности средств на нем, проблемах со связью между картой и банком, платежная операция не проводится.
Следующей, весьма востребованной функцией расчетных карт остается снятие наличных. Технология такого снятия во многом схожа с описанным выше платежом.
- Карта также вставляется в считывающее устройство (в данном случае - банкомат);
- Вводится Пин-код;
- В списке предложенных операций выбирается «Снятие наличных»;
- Определяется сумма снятия;
- Банкомат получает от банка эмитировавшего карту информацию о достаточности средств на карт-счете и возможности или невозможности списания средств;
- При положительном ответе на эти вопросы выдает наличные, чек о проведении операции и завершает ее.
Классификация расчетных карт
Все множество выпускаемых банками можно делить по разным признакам. К числу самых значимых относят:
- Классификацию по платежным системам;
- Функциональный уровень карты - т.е. количество и сложность доступных операций;
- Степень защиты карты;
- Платежная система, на которой базируется карта.
Под платежными системами в данном случае понимаются мировые бренды пластиковых карт, такие как
Главное предназначение всех без исключения кредитных пластиковых карт банков – безналичная оплата товаров и услуг в пределах платёжного лимита, установленного эмитентом. Рассчитываться кредиткой можно во всех торгово-сервисных точках, где есть терминалы, работающие с платёжной системой, в рамках которой выпущена карта. Дополнительно можно осуществлять безналичный расчет кредитной картой
в интернете и пополнять с её помощью баланс счета абонентов мобильной связи.
Кроме того, расчет по кредитной карте возможен с помощью банкоматов и устройств самообслуживания. Так, держателям кредитных карт ВТБ24 доступен сервис оплаты стационарной и сотовой связи, коммунальных услуг и доступа в интернет с помощью круглосуточных мини-офисов банка.
Расчеты по кредитным картам: порядок проведения и подтверждения
Процесс безналичной оплаты по кредитной карте происходит в несколько этапов: проверка права собственности клиента на кредитку, процедура её авторизации и выдача торгового чека.
Первым делом покупатель предъявляет свою кредитку кассиру, который сверяет ФИО и фотографии (при наличии), указанные в карте и документе, удостоверяющем личность. В отдельных случаях при безналичном расчете по карте вас попросят ввести на специальном выносном пульте ПИН-код к кредитке.
Отметим, что просьба кассира огласить ПИН-код вслух при расчёте кредитной картой - незаконна, а вот требование показать удостоверение личности – вполне правомерно.
После проверки карты её вставляют в терминал для последующей связи с процессинговым центром банка. В процессе авторизации кредитки магазин получает от банка подтверждение наличия достаточной суммы средств на вашем счёту. Если торговая точка входит в число партнёров банка-эмитента кредитки, карта активна и платёжный лимит позволяет оплатить покупку – происходит списание средств с вашего счёта.
Последний этап безналичного расчёта по карте состоит в подписании выданного кассиром торгового чека - в двух экземплярах (один остаётся покупателю). При этом представитель магазина проверяет идентичность подписей на чеке и кредитной карте или в паспорте. Покупателю в свою очередь следует сверить номер карты, дату и сумму операции. Чек, полученный при расчете кредитной картой, является документом, подтверждающим транзакцию, и подлежит сохранению в течение срока, указанного в договоре на предоставление банковских услуг – в среднем от 1 до 6 месяцев.
Безналичный расчет по карте онлайн через интернет
Для проведения расчёта по кредитной карте через интернет, клиенту, как правило, необходимо указать ФИО, 16-значный номер карты, срок её действия и CVV/CVC код. Однако не все кредитки поддерживают возможность оплаты покупок в интернете – в связи с ограниченными возможностями конкретного типа карты либо прямым запретом банка-эмитента.
В целом, учитывая небывалый размах кибер-преступности в России и СНГ, для проведения платежей в интернете лучше использовать виртуальные дебетовые карты, не имеющие материального носителя.
Дополнительно читайте о бонусах и минусах расчётов кредиткой в статье "Безналичная оплата по кредитным картам .
