Большинство жителей России живет в кредит. Машина, телевизор, поездка в отпуск – редко, когда удается приобрести все это за счет собственных средств. И тогда мы берем кредиты. У некоторых накапливается их по нескольку штук. Приходится помнить о каждом.

Находить деньги, оплачивать их в разные места. Все это сложно и требует времени. У клиента может быть и один кредит, но условия по нему его давно не устраивают.

Банки предлагают удобный способ – перекредитоваться. То есть погасить имеющиеся кредиты за счет одного. Поговорим об этом подробнее.

Условия

Некоторые крупные банки и многие небольшие кредитные организации предлагают услугу рефинансирования.

Клиенту выдается кредит, наличными деньгами или средства перечисляются в счет имеющихся у него кредитов в разных банках.

Кредиты закрываются, и клиент остается должен только одному банку. Обеспечением традиционно может выступать, как поручительство, так и залог, в том числе залог недвижимости.

Согласитесь, это очень удобно. Главное здесь – не ошибиться с выбором кредитного учреждения.

Предложения банков по рефинансированию кредита под залог недвижимости

Кредиты на рефинансирование выдают далеко не все большие банки, в таблице приведены практически все, которые входят в ТОП-30.

Зато есть много мелких организаций, но с ними надо быть осторожными.

	Росбанк (Дельта-кредит)	Московский индустри- альный банк	Московская залоговая компания	Залого – кредит
Сумма	Не более общей задолжен- ности по старым договорам	От 50 000 до 2 000 000 рублей , (но не более 50-60% от суммы оценки залога (в зависимости от вида залога)	От 740 000 до 10 000 000 рублей	От 1 000 000 до 30 000 000 рублей , но не более 60% от оценки залогаРыночная ст-ть должна быть не меньше 5 000 000 рублей
Срок	До 25 лет	До 7 лет	До 25 лет	от 6 месяцев до 10 лет
Процентная ставка	От 13,25% годовых	От 15 до 28,9% годовых	От 14,99% годовых	2 – 3% в месяц
Возраст заемщика	От 20 до65 лет	От 22 до 65 лет	Нет данных	Нет данных
Подтверждение дохода	Нужно	Нужно	При подтверж- дении дохода уменьшается процент по кредиту	Не нужно
Страхование	Обяза- тельное страхо- вание залога	Страхование залога обязательно, отсутствие страховки у заемщика повышает % по кредиту	Нет данных	Нет данных
Срок рассмотрения	До 3 ра- бочих дней	До 7 дней	От 20 минут	Нет данных

Сбербанк

После принятия банком положительного решения, оформление документов можно произвести в течение 45 дней.

При обязательном страховании объекта залога, страхование заемщика не требуется. В оформлении может использоваться Материнский капитал.

Райффайзенбанк

Выдается такой кредит даже гражданам других государств. Но при этом место жительства и работы заемщика должны находиться в пределах расположения банка, производящего рефинансирование.

Хотите взять срочный кредит под залог квартиры? Все, что вам необходимо сделать — прочесть . Отсюда вы узнаете, на каких условиях банки выдают данный вид кредита, каковы процентные ставки и список необходимых документов.

Плюсы и минусы

Плюсы перекредитования очевидны:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• экономия времени, за счет уменьшения числа банков, куда необходимо вносить деньги;
• ниже процентная ставка.

Но иногда эти плюсы перекрываются минусами:

• большой список документов;
• потеря времени и денег при оформлении и переоформлении залога;
• плата за оформление страховок;
• возможная потеря прав на недвижимость;
• можно попасть на мошенников.

Вот о последнем пункте хочется сказать подробнее.

Мошенничество

Сейчас на рынке много небольших кредитных организаций. Большинство работает честно, хотя порой и устанавливает огромный процент за свои услуги.

На своих сайтах они указывают, что являются партнерами многих крупных банков, но проверить это вы вряд ли сможете.

Конкретной информации очень мало. Они делают все, чтобы вовлечь клиента в диалог и убедить взять кредит именно у них. Это законные способы.

Но есть и фирмы – однодневки, которые «срубив» денег с доверчивого клиента попросту исчезают. Обычно, они предлагают за небольшое вознаграждение, уменьшить платеж по кредиту. Будьте внимательны!

Чтобы избежать этого, обращайтесь в проверенные организации. Не доверяйте хорошим отзывам в интернете и в СМИ.

Перед заключением договора, узнайте всю возможную информацию об кредитной организации и условиях кредита. Никогда не пользуйтесь услугами фирм, чьи объявления висят «на заборах».

Если вас не смущает большое количество документов и залог, то этот вид кредита просто идеален.

Рефинансирование под залог – популярная услуга финансовых организаций. Востребованность объясняется тем, что современные условия предоставления залоговых займов и кредитов меняются в сторону улучшения, а заёмщики стремятся сделать долговые обязательства менее обременительными. Если у вас есть кредиты, бьющие по карману, выясните, как избавиться от них и максимально быстро и без потерь закрыть долги.

Cодержание

Что представляет собой рефинансирование под залог

Рефинансирование вашего кредита под залог недвижимости – замена или обновление существующих долговых обязательств, выполняемых заёмщиком. Это новый кредитный продукт с выгодными условиями, позволяющий закрыть один существующий долг или объединить несколько выплачиваемых кредитов и погасить их.

Воспользоваться услугой стоит, если оформлен один или несколько кредитов в разных банках , и условия по их договорам обременительны для плательщика, то есть трудновыполнимы или сильно ухудшают его финансовое положение.

Рефинансирование распространяется на разные виды кредитования, включая варианты с залогом. И часто рефинансируются именно кредиты, займы и ссуды нецелевых кредитов под залог собственного имущества, а также ипотека, так как эти продукты предполагают выплаты крупных сумм и не всегда под низкие проценты.

Пример : на вас оформлено три кредита в разных банках, и вы не можете выплачивать их, так как размеры платежей равны или больше заработка. Рефинансирование под залог вашей недвижимости позволит получить новый заём, за счёт которого вы закроете три старых и будете выполнять новые долговые обязательства, но уже не такие обременительные.

Нюансы и особенности услуг рефинансирования с залогом

Рефинансирование распространяется на все типы кредитования, но финансовые организации охотнее сотрудничают с заёмщиками, выплачивающими ипотеку или крупные кредиты под залог. На то есть несколько объяснений, и первое – наличие залогового имущества , которое становится обеспечением, то есть гарантией для кредитора: если заёмщик не сможет выполнять обязательства, его собственность банком будет реализована для закрытия долга.

Второе объяснение – крупные суммы : банку выгоднее браться за клиентов со значительными задолженностями, чем рефинансировать мелкие займы. Заёмщик будет совершать выплаты дольше, значит, кредитор получит больше за счёт процентов.

Рефинансирование залога собственной квартиры предоставляет заёмщику несколько возможностей:

1. Объединить в один крупный кредит несколько мелких . Погашать единственную задолженность удобнее и проще, чем две, три и больше.
2. Сократить величину совершаемых ежемесячно платежей , снизив долговую нагрузку. Выплаты не будут сильно ударять по карману и уменьшать бюджет.
3. Снизить ставку процента , если она высокая. Несколько лет назад величина была выше по сравнению с нынешним кредитным рынком. Если вы заключали договор давно и были вынуждены согласиться на не самые выгодные условия из-за отсутствия иных предложений, то рефинансирование под залог позволит уменьшить процент на 2-5%, а иногда ещё ниже.
4. Получить крупную сумму денег , которая не только перекроет имеющиеся долги, но и поможет охватить иные непредвиденные или запланированные расходы, на которые не хватает собственных средств.
5. Изменить предмет залога . Если в залоге находится объект, и вам его нужно продать или совершить иные действия, на которые накладываются ограничения кредитора, выдававшего залоговый заём, то рефинансирование поможет снять обременение и заложить иное имущество.
6. Отсрочить выполнение обязательств по договору и тем самым избежать начисления крупных штрафов и неустоек. Если вы не успеваете совершать регулярные платежи, рефинансирование с залогом предоставит возможность изменить график, сделать его удобнее, а также не предотвратить просрочки.

Куда обращаться за рефинансированием

Рефинансирование имеющихся кредитов под залог недвижимости осуществляют различные финансовые организации, и вариантов на кредитном рынке немало. Но если вы хотите улучшить положение и добиться максимальной выгоды, изучите несколько существующих продуктов, проанализируйте условия и выберите оптимальные. Ниже рассматриваются предложения банков по рефинансированию.

«Сбербанк»

Условия «Сбербанка» таковы:

• Несколько возможных целей: рефинансирование одной оформленной ипотеки в ином банке, закрытие других максимум пяти кредитов (потребительских или автокредитов, а также кредитных карт, выданных «Сбербанком» или иными кредиторами) или осуществление целей личного потребления.
• Минимальные суммы по рефинансированию с залогом – не меньше 1 миллиона российских рублей. Максимальные размеры не будут превышать 80% цены залогового имущества и сумму остатков по основным существующим рефинансируемым задолженностям.
• На выплаты клиентам даётся до тридцати лет.
• В качестве залогов при рефинансировании принимаются квартиры в жилых домах (включая таунхаусы), коттеджи, комнаты, здания жилого назначения с участками земли, а также части недвижимых объектов с изолированными комнатами. Залоговая собственность может быть обременённой залогом в другом банке, но данное обременение снимается после оформления рефинансирования в «Сбербанке», которому затем передаётся имущество.
• Кредиты под залог недвижимости в «Сбербанке» по условиям рефинансирования даются под 10,25% минимум.

К сведению потенциальных клиентов! Здоровье и жизнь заёмщика страхуются добровольно.

«ВТБ 24»

Заёмщики рефинансируются в «ВТБ» под залог недвижимости и получают условия:

• Ставки стартуют с 8,8% и фиксируются на весь период выплат, то есть не могут повышаться банком.
• На выплаты клиентам предоставляются сроки не больше 30-и лет.
• Размеры сумм при рефинансировании – не больше 30 000 000 рублей. Величина составит не больше 80% цены недвижимого объекта, переданного в залог (не больше 50%, если клиент предоставляет всего два документа при подаче заявки).
• Комиссии за выдачу денег не взимаются. Дополнительные взимания комиссионных и штрафных начислений при досрочном погашении тоже не предусматриваются.
• При анализе запроса могут рассматриваться разные подтверждения заработка. Кредитор учтёт суммарные доходы до четырёх созаёмщиков.

Полезно знать! Банка с названием «ВТБ 24» с начала 2018-го года нет, так как он ликвидировал бренд и юридическое лицо, присоединившись к «ВТБ».

«Райффайзенбанк»

Перекредитоваться в «Райффайзенбанке», воспользовавшись рефинансированием под залог квартиры или иного объекта, возможно на следующих условиях:

• Ставки зависят от целей рефинансирования. Если рефинансируется кредит, полученный для приобретения объекта недвижимости, то минимальная величина будет составлять 9,5% . А при рефинансировании иных выданных под залог кредитов (кроме бизнес-займов) ставка стартует с 11,99% .
• Сроки тоже определяются с учётом целей. При рефинансировании кредитных продуктов, предполагающих приобретение жилья, период выплат составляет от 1 года до 30-и лет . При иных типах кредитования сроки сократятся до 15-и лет.
• Обеспечением становится залог оформленной в собственность заёмщика недвижимости.
• Минимальные размеры сумм для столицы и области – 800 тысяч, для прочих регионов – 500 000 руб. Максимальная величина – 26 миллионов или 85% стоимости залога, предоставляемого при рефинансировании.
• При просрочках предполагаются пени 0,06% размера выплаты за каждый пропущенный день.

«Россельхозбанк»

Особенности рефинансирования с залогом в «Россельхозбанке»:

• Использование целевое – на погашение существующих кредитов, выданных ранее на покупку жилого дома с земельным участком или квартиры (на вторичном или первичном рынке).
• Минимальные суммы при рефинансировании с залогом – от 100 тысяч , максимальные зависят от целей. При перекредитовании продукта «Россельхозбанка» – 20 млн., при рефинансировании кредитов сторонних банков – до 20 млн. при залоге квартиры (размер действует для Москвы, для МО он составит 10 млн., для Санкт-Петербурга – 15 млн.) и до 10 миллионов при залоге дома с участком. В других случаях размеры не больше 5 000 000 руб. Но кредит не будет больше 80% цены залоговой квартиры и больше 75% стоимости жилого здания с участком.
• Сроки – максимально тридцать лет. Схему платежей можно выбрать самостоятельно (дифференцированные или аннуитетные).
• Ставки определяются целями рефинансирования: при закрытии кредита, выданного на покупку квартиры – от 9,3%, на приобретение дома и участка – минимум 12% . Для надёжных и зарплатных клиентов «Россельхозбанка», а также бюджетных сотрудников размеры снижаются.
• Залог страхуется в обязательном порядке, здоровье и жизнь клиента – на добровольной основе.

«Банк Москвы»

«Банка Москвы» с 2016 года не существует: после проведённой реорганизации он вошёл в состав «ВТБ». Так что если вы хотите узнать условия рефинансирования, изучите часть статьи о «ВТБ».

К сведению! После реорганизации образовалось АО «БМ-Банк», и ключевым направлением его деятельности является сотрудничество с непрофильными или проблемными активами при реализации финансового оздоровления.

Кредитные компании

Кредитные организации тоже предлагают услугу рефинансирования, и порой обращение в них становится единственным выходом для заёмщика, ведь подобные компании устанавливают более лояльные требования и сотрудничают с разными категориями клиентов, даже при испорченных кредитных историях и не подтверждённых доходах.

Наглядный пример ➥ , которая выдаёт заёмные средства и привлекает кредиторов. В итоге поданная заявка рассматривается несколькими организациями, что увеличивает шансы на одобрительный ответ и позволяет выбирать условия. Можно получить крупные суммы, и ставки начинаются с 9,5% в год . Размер кредита – до 90% цены залога, то есть до 100 000 000 рублей. Сроки – до 25-и лет.

Какие требования предъявляются к клиентам

Наличие залога – не единственное требование, которое должно выполняться при оказании услуги рефинансирования. Есть прочие, предъявляемые к заёмщикам:

• возраст от 21-го года до 65-75 лет (верхняя граница входит в сроки погашения кредита);
• наличие гражданства и постоянной или временной регистрации;
• стабильный заработок, который должен подтверждаться соответствующей документацией;
• трудоустройство и стаж: не меньше 3-6 месяцев на одном последнем месте и не меньше года общего стажа;
• хорошая кредитная история без многочисленных просрочек (это требование предъявляется не всегда).

Залог также соответствует устанавливаемым кредитором требованиям , в число которых входят:

• нормальное состояние объекта, то есть не аварийное;
• залог является собственностью заёмщика (в некоторых случаях созаёмщика или залогодателя);
• объект не обременён: не арестован, не является собственностью несовершеннолетних граждан;
• отсутствие не узаконенных нелегальных перепланировок;
• имущество входит в список объектов, принимаемых банком в залог по условиям рефинансирования.

Важно! Перечень требований может быть иным, так что уточняйте его в финансовой организации, в которую планируете обратиться.

Список нужных документов

Заёмщик предоставляет документацию, удостоверяющую его личность и подтверждающую заработок: гражданский паспорт (иногда кредиторы запрашивают иные документы, например, водительское удостоверение или военный билет), копию трудовой книги, заполненную заявочную анкету и справку 2-НДФЛ или по форме банка, подтверждающую официальные доходы.

При оформлении рефинансирования запрашиваются документы на передаваемую в залог собственность:

• бумаги, подтверждающие законность прав собственности (например, договор купли или наследования);
• оценочный акт (если оценка проводилась сторонним нанятым заёмщиком агентством или экспертом);
• технический и кадастровый паспорта;
• выписка из ЕГРН;
• межевой план (для помещения с участком земли);
• подтверждающая отсутствие обременений документация;
• справки из управляющей компании о том, что задолженностей по коммунальным платежам нет.

Важно! Список документации может отличаться, так как требования кредиторов разные. Заранее выясняйте перечень.

Услуги рефинансирования: выгодно или нет

Выгодны ли услуги рефинансирования под залог? Чтобы понять это, оцените недостатки и преимущества.

Сначала плюсы:

• Появляется возможность налогового вычета.
• Воспользоваться рефинансированием проще, чем оформить новый крупный кредит при имеющихся задолженностях. Основная цель услуги – объединение и закрытие старых долгов, поэтому продукты доступны лицам, уже имеющим займы.
• Кредитная история значительно улучшается после погашения существующих долгов. Это позволяет повысить вероятность одобрения при последующих обращениях в финансовые организации.
• Заёмщик получает выгодные условия: уменьшает ставки процента и величину ежемесячных платежей, продлевает сроки погашения. Долговые обязательства при рефинансировании под залог становятся не такими обременительными.
• Можно сменить объект собственности, передаваемой в залог.
• Иногда это единственный выход для гражданина, обременённого непосильными долговыми обязательствами.

Минусы есть тоже :

• Не всегда при рефинансировании под залог можно выплатить кредит досрочно. Некоторые кредиторы накладывают запрет на погашение раньше сроков или взимают с клиентов большие комиссии.
• Для оформления рефинансирования необходимы многочисленные документы.
• И клиент, и залог должны соответствовать определённым требованиям.
• Подача заявки может повлечь расходы на сбор бумаг, оценку недвижимости и прочие действия. И средства не вернутся в случае отклонения запроса банком.
• Недвижимый объект оценивается повторно, даже если рыночная цена известна.
• Передаваемый в залог объект обременяется, то есть вы не можете закладывать его повторно, продавать и менять.

Рефинансирование с залогом набирает популярность среди заёмщиков, так как позволяет облегчить финансовое положение, объединить и закрыть несколько долгов. Зная нюансы оказания услуги, вы выберете подходящий выгодный вариант.

Видео: что такое рефинансирование кредита

Многие современные люди пользуются кредитными продуктами банка. С их помощью можно совершить долгожданную покупку, например, приобрести телевизор, оплатить путевку или сделать ремонт.

Дорогостоящие объекты в основном приобретаются за счет заемного капитала. Складывается такая ситуация, когда у одного человека имеется насколько кредитов.

Каждый из них предусматривает свой срок внесения платежа, а также прочие индивидуальные условия. Некоторые займы могут быть приобретены под высокий процент.

Именно при таких обстоятельствах возник новый продукт банков – рефинансирование. Суть данного займа в том, что банк предоставляет клиенту средства для погашения всех имеющихся у него обязательств.

Это может быть два, три или пять кредитов. После их погашения у заемщика остается лишь одно обязательство – пред банком, который представил рефинансирование.

Таким образом его долг суммируется и выплачивается на единых условиях одним платежом в месяц.

Общие сведения

Рефинансирование – получение нового кредита с целью погасить уже существующие займы. Данный договор, как правило, оформляется на более выгодных условиях.

Так, банк может предложить низкую процентную ставку или больший срок погашения , благодаря чему уменьшается сумма ежемесячного платежа.

По правовой природе рефинансирование квалифицируется, как полноценный кредит. Но средства, выделяемые банком, имеют целевое назначение. Они могут быть потрачены только на погашение имеющихся займов.

Что нужно знать

Рефинансирование – это не реструктуризация долга. Последнее понятие подразумевает преобразование условий существующего кредита, например, изменение процентной ставки, срок выплаты средств и пр.

Реструктуризация производится в своем банке. Заемщик пишет заявление и кредитор рассматривает его. Если он соглашается изменить условия, то утверждается новая редакция договора.

При этом субъекты останутся те же. Рефинансирование кредита под залог недвижимости без посредников подразумевает заключение абсолютного нового договора.

В таком соглашении будет уже другой кредитор. Хотя не исключена возможность рефинансирования в том же банке, в котором у клиента имеются действующие обязательства.

Способы оформления займа

Оформление займа производится привычным способом:

• клиент передает заявку в банк;
• банк проверяет представленные документы и выносит вердикт;
• при положительном решении подписывается новый договор.

Если клиент желает получить рефинансирование под залог недвижимости, то дополнительная стадия – оценка предмета. Отче прикладывается к заявке.

В связи с большим объемом данных, банк не всегда оперативно принимает решение по анкете.

Обычно на это уходит 2-3 дня. Обратите внимание, что в качестве кредитора в такой ситуации может выступать банк или же МФО.

Правовая база

В ГК РФ представлен только общие положения, которые конкретизируются в специализированного акте – .

Особенности получения такого займа

При получении такого займа клиент должен внимательно изучить те условия, на которых он будет ему предоставлен.

Зачастую банк привлекает заемщиков минимальной ставкой. На самом же деле реальная сумма переплаты будет выше за счет дополнительных комиссий.

Именно поэтому заемщику нужно произвести расчёты – посчитать сколько ему будут стоить действующие кредиты, сложив сумму задолженности по ним.

Затем полученный результат надо сравнить с той суммой, которую предстоит выплатить по новому кредиту. Без такой предварительной оценки клиент рискует не выиграть от рефинансирования, а переплатить лишние деньги.

Условия выдачи

Условия выдачи рефинансирования будут отличаться в зависимости от конкретного банка. Примерные показатели будут выглядеть следующим образом:

Конкретная процентная ставка утверждает индивидуально для каждого клиента. Правила идентичны тем, что применяются при определении стандартных кредитных условий.

Чем выше доверие банка к клиенту, тем меньший размер процентной ставки будет ему предложен. Также играет роль – доход заемщика, сумма и срок кредитования, кредитная история и пр.

Это объясняется тем, что банк получает обеспечение, а значит может не беспокоиться о рисках неисполнения обязательств.

Необходимые документы

Оформление рефинансирования производится на основании следующих документов:

• заявка;
• паспорт с отметкой о наличии постоянной регистрации в границах РФ;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• документы по действующим кредитам, в том числе договора, .

Если клиент предоставляет в качестве обеспечения залог квартиры, то понадобятся дополнительные акты:

• документы о праве собственности на объект недвижимости;
• выписка из ЕГРП;
• отчет об оценке объекта;
• нотариальное разрешение супруга.

Предложения банков в Москве

Многие банки предлагают получить рефинансирование. Данный кредитный продукт пользуется большой популярностью у клиентов.

С целью привлечения новых заемщиков, банки стараются предложить наиболее выгодные условия кредитования. Но помните о том, что не всегда низкая комиссия – это залог отличного предложения.

Многие банки используют такую уловку. Свою прибыль они получают за счет дополнительных комиссий. Рассмотрим предложения от ведущих банков РФ.

Сбербанк

Сбербанк предлагает получить рефинансирование на следующих условиях:

Документы для подачи заявки:

• паспорт;
• информация по действующим кредитам.

По общему правилу заем оформляется без обеспечения и справок о доходах.

Если размер рефинансирования выше суммы текущей задолженности, то дополнительно требуются бумаги, которые подтверждают платежеспособность и трудовую занятость клиента.

Рефинансирование под залог недвижимости позволит рассчитывать на больший размер кредита, а также на низкую процентную ставку.

Также обеспечение позволит повысить шансы на одобрения для клиента, который допускал просрочки по текущим обязательствам.

ВТБ 24

ВТБ 25 предлагает получить рефинансирование кредитов под фиксированный процент – 15%. Таким образом, ставка утверждается не индивидуально.

Она предусматривает для всех без исключения заявителем, чьи анкеты будут одобрены. Клиенты могут получить в ВТБ 24 на рефинансирование кредитов сумму займа до 3 млн. рублей.

Средства предоставляются на срок – до 5 лет. В один кредит можно объединить до 6 текущих обязательств. ВТБ 24 гарантирует одобрение заявки для тех клиентов, которые добросовестно исполняли свои обязательства.

Наличие просрочек может послужить причиной получения отказа. Клиенту могут быть представлены дополнительные средства в рамках рефинансирования.

Банк предъявляет следующие требования к действующим кредитным продуктам:

• выданы банком;
• получены более 1 года назад;
• оплата обязательств без просрочек;
• в последние 6 месяцев новые кредиты не оформлялись;
• в отношение клиента не ведется процедура банкротства.

Средства выдаются без обеспечения.

Другие

Рефинансирование можно получить и в других кредитных учреждениях. Например, такая программа действует в Россельхозбанке.

Чтобы получить рефинансирование клиент обращается в выбранный банк для формирования заявки. В анкете он указывает сведения об имеющихся кредитах.

В подтверждении данной информации предоставляются кредитные соглашения, а также выписки из банков. С их помощью кредитор может определить сумму текущей задолженности клиента.

Юридическое лицо

Юридическое лицо может также получить рефинансирование по действующим кредитам. При построении бизнеса могут привлекаться заемные денежные средства.

Зачастую это не один кредит, а несколько отдельных займов. Юридические лица очень следят за своими расходами.

В целом требования идентичные тем, что предъявляются к гражданам – у организаций не должно быть просрочек по обязательствам. В противном случае, кредитор не захочет работать с таким должником.

Индивидуальный предприниматель (ИП)

ИП – особый статус граждан, который позволяет им заниматься предпринимательской деятельностью. Как и в случае с организациями, такие лица привлекают средства банка для развития своего дела.

Оптимизировать затраты им позволит рефинансирование. На первоначальных этапах развития бизнеса ИП не может продемонстрировать свою высокую платежеспособность из-за этого ему выдаются средства под больший процента.

Впоследствии он может значительно сэкономить, получив рефинансирование.

Возникающие нюансы

Рефинансирование, как и прочие банковские продукты, вызывает много вопросов у клиентов. Например, в чем заключают сильные и слабые стороны такой программы кредитования?

Каким образом защитится от мошенников

Кредитование – привлекательная сфера для мошенников. Среди банков подобные действия встречаются редко.

Для открытия такой организации требуется значительный капитал, к ней предъявляются повышенные требования, она проходит проверку ЦБ РФ.

Другое дело – небольшие кредитные организации, например, МФО. Основная масса компаний работает честно. Но мошенники прикрываются именно данной правовой формой.

Они создают фирмы-однодневки, которые делают клиентам следующее предложение – за вознаграждение уменьшить процентную ставку или же платеж по кредиту.

В реальности такие фирмы не располагают никакими инструментами для претворения подобных обещаний в жизнь. Получив деньги он доверчивых клиентов, они просто пропадают.

Чтобы не попасться в ловушку мошенников необходимо внимательно проверять все сомнительные, на ваш взгляд фирмы, которые предлагают повлиять на ваши действующие обязательства.

Особенно это актуально в том случае, если с вас просят предоплату. Нельзя слепо доверять отзывам в интернете, потому что сейчас многие из них являются заказанными.

Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости дает клиенту следующие преимущества – возможность получить большую сумму займа под меньший процент.

Такое обеспечение позволяет стать обладателем кредита даже тому заемщику, чья кредитная история имеет отрицательные показатели.

Банки более лояльно относятся к клиентам, которые предлагают им в обеспечение высоколиквидные залоги, например, квартиру или дом.

Достоинства и недостатки

Преимущества рефинансирования с залогом:

Также обладает такой продукт и недостатками:

• предоставление в банк объемного пакета документов;
• дополнительные действия по оформлению залога;
• наложение обременения на недвижимость;
• вероятность столкновения с мошенниками.

Про онлайн кредиты без справок и поручителей с плохой кредитной историей, .

Итак, брать ли рефинансирование или нет? Здесь каждый решает для себя. Необходимо оценивать конкретную ситуацию и проводить конкретный расчет.

Видео: рефинансирование кредитов. Что это такое

Заемщики в свою очередь заинтересованы в пересмотре ранее заключенных договоров и готовы тратить время и деньги, чтобы получить более выгодные условия.
Обратившись с заявлением о рефинансировании в тот банк, с которым заключен договор залога, заемщик в большинстве случаев получает отказ, так как банку не выгодно менять условия на менее выгодные, особенно, если заемщик аккуратно оплачивает все суммы.

Более вероятно, что рефинансирование будет предложено лицу, которое регулярно нарушает график погашения, имеет несколько неоплаченных платежей и обращается с заявлением о реструктуризации долга. В этом случае банк оптимизирует возможные потери, а заемщик приобретает реальные шансы расплатиться с кредитором.
Высока вероятность, что заявление о перекредитовании залога будет рассмотрено положительно, при обращении в другой банк.

Калькулятор расчета рефинансирования кредита под залог

Условия рефинансирования квартиры под залогом
С целью привлечения новых клиентов с большими суммами займов, платежеспособность которых уже проверена на практике, банки, не стесняясь, переманивают клиентов друг у друга. Для этого предлагаются более выгодные условия, охватывающие проценты кредитования, сроки, периодичность и способы погашения. При этом компании «Финанс Хоум» не важно кто является залогодержателем по квартире, эксперты компании смогут рефинансировать кредитную линию у любого банка или инвестора при этом размер вашей просрочки по платежам за кредит не имеет значения.

Для перекредитования не подходят договора, по которым:
прямо запрещено досрочное погашение ссуды;
выплачены практически все проценты и осталось только погашение стоимости;
возникли спорные ситуации между владельцами, поручителями или созаемщиками, то есть перерегистрация залога может быть обжалована в суде.
Поскольку банковское учреждение заключает договор рефинансирования аналогично другим видам кредитования, то заемщик обязан предоставить полный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность.

В ходе нового кредитования заемщик может рассчитывать на:
меньшую ставку;
другую валюту;
сумму в размере долга, увеличенную или уменьшенную сумму по желанию.

Основное требование, чтобы условия договора позволили полностью рассчитаться с предыдущим договором и оплатить ряд дополнительных платежей, включая:
проценты, пени и штрафы, начисленные на суммы просрочки;
проценты, начисляемые за период оформления нового кредита;
комиссионные сборы;
страховки;
госпошлину;
услуги нотариуса.

Прежде чем оформлять новый договор, необходимо выяснить и подсчитать все суммы, подлежащие оплате, чтобы убедиться, что это выгодно. На практике доказано, что при снижении процентной ставки на 2% и больше, рефинансирование позволяет сэкономить на оплате ипотеки.

Рефинансирование квартиры под залог

Изменения условий кредитования производится в установленном порядке и требует от заемщика немалых усилий на его оформление.
Шаг первый – выбор нового банка, который оказывает услуги по рефинансированию и предлагает низкий процент;
Шаг второй – передача банку справок о доходах и стоимости недвижимости, передаваемой в залог и получение положительного решения кредитного комитета с указанием суммы займа;
Шаг третий – переписка с банком, в котором оформлен первичный кредит о приеме денег в погашение остатка по кредиту, получение его согласия на досрочное окончание договора;
Шаг четвертый — подписание нового кредитного договора и получение денежной суммы на свой счет или на счет предыдущего банка;
Шаг пятый – переоформление залога с одного банка на другой.
После этого платежи производятся по новым условиям и все участники получают свои выгоды.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Чаще всего причинами обращения граждан в банки за рефинансированием ссуды под залог недвижимости являются следующие:
Желание получить наиболее выгодные условия.
Стремление уменьшить размер процентных ставок срочных ссуд.
Желание увеличить срок выплат и снизить размер платежей.

Реструктуризация распространяется на любые типы займов под залог имущества. Если недвижимость была куплена по ипотечному кредиту, который будет рефинансироваться, объект может быть под залогом у кредитной организации. После оформления рефинансирования запреты убираются, и недвижимость представляется в качестве имущественного обеспечения кредитному учреждению, выдавшему ссуду на покрытие первичной задолженности.

Если недвижимость, представленная в качестве залога, не является предметом рефинансируемого кредита, она не может быть обременена правами иных сторон или быть под арестом.
Минимальный размер ссуды под залог недвижимости от 1 млн. рублей. Максимальный размер заемных средств бывает в рамках:
70% от оценочной стоимости закладываемого объекта;
общую величину задолженности с процентами и наличные средства, которые хочет получить претендент на рефинансирование.

Предмет залога подлежит оценке и страхованию. Потом его невозможно будет передать в качестве подарка или продать. Представить недвижимость в качестве залога имеет право не только сам заемщик, но и посторонние граждане.
Какие требования предъявляются к заемщику и объекту рефинансирования?
К предмету залога:
1. Закладываемая недвижимость должна быть юридически «чистой»;
2. Физический износ предмета залога не должен быть больше 55%;
3. Коммуникации должны быть в хорошем состоянии;
4. Объект рефинансирования должен отвечать гигиеническим нормативам;
5. В квартире или доме должна быть кухня и ванная комната;
6. Должна быть развитая инфраструктура.

К лицу, претендующему на рефинансирование:
соискатель должен быть российским гражданином;
должна быть постоянная регистрация по месту проживания;
лицу должно быть от 21 до 75 для мужчин и 75 лет для женщин;
у соискателя должна быть постоянная работа, на которой он трудился не менее 3-х месяцев;
требуется справка о величине зарплаты;
положительная история по действующим и прошлым займам.

Объектами для рефинансирования могут выступать залоги квартир в банк или у частного инвестора, выделенные комнаты и нежилые помещения коммерческого назначения. При осуществлении рефинансирования залога квартиры или любого другого типа недвижимости важно, единственным условием является отсутствие ареста на объекте.

При появлении задолженности заемщик вынужден искать новые варианты для погашения имеющегося долга. Рефинансирование кредита под залог позволяет быстрее справиться с проблемой, что обусловлено заключением нового соглашения на более выгодных условиях. Речь идет о банковском продукте, сутью которого является оформление другого займа с целью погашения старой задолженности в одном или нескольких финансовых учреждениях. Как производится рефинансирование кредита под залог недвижимости (квартиры, дома)? В чем особенности подобной сделки? Рассмотрим эти нюансы подробно.

Для чего это нужно, и какие программы используются?

Заемщики обращаются в банки для рефинансирования кредита под залог недвижимости с целью решения следующих задач:

• Объединение группы долгов в одну задолженность, что позволяет уменьшить размер платежей.
• Снижение общей нагрузки, вызванной наличием большого числа займов с высокими процентными ставками.
• Получение большей суммы, чем размер долга, что позволяет использовать деньги для решения дополнительных задач.

Как показывает практика, рефинансирование кредитов под залог недвижимости для физлиц производится без посредников. Наибольшим спросом пользуется перекредитование ипотеки. Существует и другой вариант, когда услуга предоставляется для владельцев крупных потребительских займов. В этом случае рефинансирование кредита может производиться под залог автомобиля, а не только недвижимости.

В чем плюсы и минусы?

Рассматриваемая услуга индивидуальные черты, которые должны учитываться клиентами финансовых учреждений. Так, рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки под залог недвижимости имеет следующие плюсы:

• Получение вычета по налогам и быстрое рассмотрение заявки.
• Наличие льготного периода, который предусматривается во многих специальных программах.
• Формирование положительной истории, благодаря быстрому погашению задолженности.
• Снижение размера платежей за счет объединения нескольких долгов в один.
• Замена валюты, продление срока действия договора и корректировка размера платежей.

Рефинансирование кредита под залог земельного участка или иной недвижимости, а также автомобиля имеет и ряд минусов:

• Если банк устанавливает комиссии при досрочном погашении, возможны финансовые расходы.
• Для оформления сделки необходимо собирать большой пакет бумаг.
• Финансовое учреждение выставляет жесткие требования к клиенту.
• Недвижимость, выполняющая роль обеспечения, может проходить несколько проверок даже после оформления услуги.
• В случае отказа от предоставления услуги деньги, которые были расходованы на рассмотрение заявления клиента, не возвращаются.

Имеется ли выгода от рефинансирования кредита под залог недвижимости или авто?

На фоне сказанного возникает вопрос, насколько выгодным является рефинансирование нецелевого или целевого кредита при условии, когда услуга оказывается под залог недвижимости или авто. Как минимум, оформление сделки позволяет избежать порчи кредитной истории, а также получить ряд других бонусов:

• Избежать штрафов, которые неизменно настигают заемщика в случае невыполнения договорных обязательств.
• Увеличить объем представляемых средств, ведь цена недвижимости растет за период погашения долгосрочного займа.
• Получить лучшие условия.
• Снизить размер выплат, благодаря уменьшению процентной ставки.

Помните, что рефинансирование потребительских займов под залог актуально для случаев, когда ставка по новому кредиту ниже на 2% и более. При этом срок кредитования должен быть от 3 до 5 лет.

Возникает еще один вопрос, для чего рефинансирование кредита под залог недвижимости таким крупным банкам, как ВТБ24 или Сбербанк. Стоит выделить ряд моментов. Во-первых, наличие такой услуги является обязательным для крупных учреждений, а во-вторых, удается увеличить клиентскую базу. Кроме того, кредитная организация добивается снижения процента невозврата и получает добросовестного клиента, способного своевременно выполнять обязательства.