дело № 2-1105/2016
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Толстикова А.Е., с участием представителя истца Букаловой Г.А. – ФИО3, при секретаре Буниной И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края гражданское дело по иску Букаловой ФИО3 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Букалова Г.А. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, просила суд признать Договор страхования жизни заемщиков кредита № заключенный между Букаловой Г.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным (ничтожным) в силу закона; взыскать сумму неосновательного обогащения в размере рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме рублей, компенсацию морального вреда в размере рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере рубля, расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности в размере рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Букаловой Г.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (был заключен кредитный договор №, сроком на месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом % годовых и суммой рублей.
При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит», действуя в качестве страхового Агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключил в отношении заемщика Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которогоИстецзастраховала страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
По условиям договора страхования страховая сумма рублейи равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (п. 5 Договора страхования).
В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) х ДТ (страховой тариф равный 1,1%) х СД (срок действия договора в месяцах).
Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 1.1 % от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.
ДД.ММ.ГГГГ. на основании п. 3.1.5 Договора банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере рублей, что подтверждается Выпиской по счету.
В последующем сопоставив расчеты и примененный Страховщиком Тариф к Договору страхования, Заемщик обнаружил что, в условия Договора страхования Агентом (Страховщика) были применены страховые Тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования.
Согласно Тарифам, применяемым к Полисным условиям Программы страхования жизни и от несчастных случаем и болезней Заемщиков кредита по страховым рискам 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине применяется следующая методика расчетов (пол страхователя, его возраст, срок страхования и размер страховой суммы), к данному договору страхования применяется: пол - женский; возраст Страхователя на дату заключения договора страхования - 47 лет; срок договора страхования - 4 года (срок страхования); при максимальном коэффициенте степени доходности Страховщика - 5% = 0,389% от страховой суммы (страховой случай смерть по любой причине), = 0,377% от страховой суммы (страховой случай инвалидность 1 группы Застрахованного) Итого: .
Таким образом, размер страховой премии который должен применяться Страховщиком в данном договоре страхования согласно Тарифам и той методике расчетов, которые должны применяться к данном Договору страхования в 70 раз превышает стоимость страхования, предусмотренного страховыми Тарифами и Правилами Страхования, которые должны быть применены к данной программе, информация о применении которых доводилась до Страхователя перед заключением Договора страхования.
В том числе, при определении порядка расчета страховой премии вопреки применяемым Тарифам, для определения расчета страховой премии использовался ежемесячный коэффициент, а не ежегодный.
Банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Кроме того, права Заемщика (потребителя) на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены.
Согласно п. 1, п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
РЕШИЛ:
Исковые требования Букаловой ФИО3 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
Признать Договор страхования жизни заемщиков кредита № заключенный между Букаловой ФИО3 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. - недействительным (ничтожным) в силу закона.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Букаловой ФИО3 сумму неосновательного обогащения в размере
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Букаловой ФИО3 проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Букаловой ФИО3 компенсацию морального вреда в размере
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Букаловой ФИО3 штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Букаловой ФИО3 расходы на оплату услуг представителя в размере
Судебная практика по применению норм ст. 151, 1100 ГК РФ
Признание сделки недействительной
Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ
Признание договора недействительным
Судебная практика по применению нормы ст. 167 ГК РФ
По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ
ООО «Ренессанс Кредит» является одним из лидеров на финансовом рынке по кредитованию.
| Сумма:
700000 рублей |  Документы:
Паспорт гражданина РФ |
| Срок:
24 – 60 месяцев | Рассмотрения заявки:
10 минут |
| Процентная ставка (%):
11.3 % | Трудовой стаж
от 3 месяцев на последнем месте работы |
| Возраст:
от 24 до 70 лет | Поручительство
Не требуется |
| Регистрация
Оформление кредита возможно либо в регионе постоянной регистрации, либо в регионе постоянной работы | Залог
Без залога |
| Подтверждение дохода
Не требуется |
|
Страхование жизни и здоровья в банке “Ренессанс Кредит”
Оформление полиса страхования законодательно должно проводиться только при согласии заемщика. На практике все иначе.
В банке стоимость полного кредита включает и цену полиса страхования. От нее клиент имеет право отказаться в течение 14 дней с даты заключения договора кредитования.
При удовлетворении отказа от полиса, производится перерасчет не выплаченного долга.
Стоимость полиса страхования находится в зависимости от компании по страхованию и суммы предоставленного кредита.
Банк предлагает застраховать жизнь у партнеров (программы «Ренессанс Жизнь», «Согласие-Вита» и другие). При этом заемщик может сам подобрать страховую компанию.
При оформлении полиса, появятся дополнительные расходы для заемщика. Однако банк снижает ставку по займу.
Страхование выгодно банку. Оно помогает снизить возможные риски. При возникновении страхового случая, долг клиента выплатит страховая компания.
Срок страхования заемщика
Оно обычно оформляется на срок действия кредитного договора. Начало отсчета – с момента вступления в силу договора по кредиту. Окончание – число внесения последнего платежа.
Исключения из страхового покрытия
Услуга по страхованию не оказывается:
До 18 лет и в возрасте более 70 лет;
Лицам, употребляющим наркотики, страдающим алкоголизмом;
Лицам с тяжелыми и неизлечимыми болезнями;
Гражданам, находящимся под следствием.
Можно ли не оформлять страховку?
Согласно Федеральному Закону и ГК РФ (статья 48) страхование является добровольной услугой. Однако менеджеры предложение страхования, мотивируют более выгодными предложениями условий кредитования. Иногда поясняют невозможность получения денежных средств без полиса.
Период охлаждения
«Период охлаждения» – срок, во время которого обладатель полиса страхования может отказаться от полиса. Он составляет 14 дней (со дня оформления соглашения).
«Период охлаждения» не распространяется на участников коллективных соглашений.
Можно получить средства полностью в случаях:
- отказа в период охлаждения
- отказа от страховки в установленный промежуток времени;
- заявление подано до начала действия страхового полиса. В противном случае, будет возвращена только часть уплаченных денег;
- страховой случай еще не наступил.
Договор можно расторгнуть по решению заемщика в любое время.
Необходимо подать заявление (по специальной форме).
Некоторые заемщики покупают полис с целью не получить отказ в кредите. Также стараясь получить наиболее приемлемые условия.
После этого расторгают договор в льготный срок и возвращают полностью страховые взносы.
Возврат страховки по кредиту
Банк возвращает клиенту деньги полностью в случае, если страховка не начала действовать. Иначе взносы возвращаются пропорционально оставшимся дням страхования. Банк с заемщика дополнительно ничего не взимает. При выплате долга, клиент может отказаться от дальнейшего страхования.
Заключение
Страхование в банке «Ренессанс Кредит» добровольное. Списание с кредитного счета заемщика для оплаты страховки, возможно только при согласии клиента.
В период охлаждения можно вернуть все внесенные страховые платежи.
Надо учитывать, что страхование может иногда оказаться полезным не только банку, но и заемщику. Надо взвесить в каждом конкретном случае все плюсы и минусы страховки и принять взвешенное и оптимальное решение.
Ренессанс Жизнь 24.01.2020 9:59
Уважаемый клиент!
Благодарим Вас за Ваш отзыв и хотим сообщить, что программа "Ценный актив" от Ренессанс Жизнь -
это совершенно новый продукт в сфере страхования жизни, который мы придумали специально
к 15-летию нашей компании в 2019 году.
Программа «Ценный актив» позволит Вам накопить крупную сумму, оставаясь весь срок под защитой. Средства по договору страхования выплачиваются лично Вам или выгодоприобретателям, которых Вы укажете в договоре. То есть выбранная Вами программа - это программа страхования жизни, которая дает возможность накопить весомую сумму к определенному сроку, не прилагая больших усилий, а также получить надежную страховую защиту при возникновении непредвиденных ситуаций.
Приятно получать подобные отзывы. Мы в очередной раз убеждаемся в том, что действуем в верном направлении. Наш ориентир - качественный сервис и максимально выгодные условия.
С уважением,
СК "Ренессанс Жизнь"
Стремясь обезопасить себя от невозврата выданной суммы, банки принуждают клиентов, желающих оформить кредит, страховать жизнь, здоровье, приобретенную недвижимость. Такая «повинность» ложится дополнительным грузом на плечи заемщика. До недавнего времени отказаться от нее было невозможно, но с середины 2016 года действуют новые правила, позволяющие вернуть страховку по кредиту Ренессанс Кредит минимальными усилиями.
В законе говорится, что страхование не может быть «повинностью» гражданина. Ст. 935 ГК РФ гласит, что банки и иные организации не вправе навязывать клиентам эту услугу, если иное не вытекает из положений нормативно-правовых актов.
В законе «О защите прав потребителя» говорится, что ООО, банки и микрофинансовые компании не вправе ставить в зависимость реализацию одних продуктов и услуг от продажи других. Покупатель сам решает, какое из имеющихся предложений ему интересно.
На практике отказ от страховки – трудновыполнимая задача. Клиент не сможет доказать, что страховой продукт ему навязали. Формально банк не нарушает положений законодательства. Он предлагает обратившемуся два варианта: кредит по среднерыночным условиям и повышенную ставку на 2-3 процентных пункта для договора без страхования. Отказываться от услуг страховщика или оплатить их – решает сам потенциальный заемщик.
Допустим, гражданин готов переплатить на процентах и не хочет покупать страховку. При подобном раскладе более 90% вероятности, что ему откажут в ссуде, несмотря на высокий уровень дохода и хорошую кредитную историю. Финансовым учреждениям ни к чему лишние риски невозврата средств. Они не обязаны объяснять принятые решения, поэтому у клиента не будет доказательств допущенной несправедливости.
Если вы все-таки поймете, что отказываться от страхования при оформлении займа невыгодно и согласитесь на требование банка, в ваш договор включат пункт, что решение о покупке полиса принято добровольно. Формально действия обеих сторон на 100% соответствуют положениям законодательства.
Что такое «период охлаждения»?
Возврат страховки по кредиту Ренессанс Жизнь возможен, но не на этапе оформления заимствования. Возьмите паузу: после получения денежных средств «на руки» у вас будет возможность истребовать потраченное на полис обратно.
Эта опция регулируется указанием Банка России 3854-У от 2016 года и называется «период охлаждения». Согласно нормативному акту, клиент вправе в 10-дневный период возвратить стоимость полиса, приобретенного у страховой компании (СК) если:
- договор был заключен с ним лично, а не в форме присоединения к коллективному соглашению;
- за период действия полиса не было страховых случаев (например, при оформлении автокредита человек не попал в ДТП на новой машине);
- случай не относится к числу исключений, поименованных в Указании (добровольное медстрахование иностранцев, покупка жилья в ипотеку, приобретение полиса для трудоустройства и т.д.).
При отсутствии страховых случаев СК, выдавшая полис, обязана вернуть его стоимость в полном объеме. Основание – письменное обращение клиента.
Алгоритм действий заемщика
Как вернуть оплаченный страховой взнос по кредиту? Нужно следовать четкому алгоритму, неоднократно опробованному «бывалыми». Он состоит из четырех шагов:
Оцениваем возможности
Уточните, к какому типу относится договор с СК: личный или коллективный. В первом варианте стороной соглашения является сам заемщик, ему открываются возможности для использования «периода охлаждения». Во второй ситуации контракт заключен с банком, и с необходимостью платить за полис придется смириться.
Прочитайте кредитный договор. В нем может содержаться условие, что при отсутствии страховки ставка процента увеличивается на 1-2 пункта. Если такое условие отсутствует, можете смело отказываться от полиса, не опасаясь потерять на процентах.
Заполняем заявление
Бланк документа можно получить в СК, где вы покупали полис при оформлении автокредита или ссуды другого типа. Как правило, в нем содержатся данные о договоре, заемщике, причинах отказа.
Заранее уточните у страховщика, не нужно ли дополнительных документов. Некоторые компании требуют прилагать к обращению заключенные с ними договоры. Не отдавайте СК оригиналы: если они «случайно» затеряются, вам будет сложно восстановить бумаги и доказать собственную правоту.
Подаем документы
Представить заполненное заявление можно двумя способами:
- Лично
Нужно принести документы в офис СК. Распечатывайте заявление в двух экземплярах: один вы отдадите страховщику, второй останется у вас с пометкой о принятии.
- По Почте России
Чтобы ценная бумага не затерялась, отправляйте ее заказным письмом с уведомлением о вручении.
Самое главное – уложиться в 10-ти-дневный промежуток. Если вы нарушите сроки, деньги вам не вернут.
Навязывание страховых продуктов клиентам – характерная особенность отечественного рынка кредитования. Не бойтесь действовать и защищать свои права: благодаря «периоду охлаждения» сотни россиян отказались от ненужных им сервисов и сэкономили деньги. Последуйте их примеру – закон на вашей стороне.
