Компания Сбербанк на сегодняшний день является одной из наиболее крупных и востребованных организаций на территории всей страны . Данное финансово-кредитное учреждение – знак надежности, безопасности и индивидуального подхода к каждому клиенту.
Многие граждане, принявшие решение обзавестись жильем, обращаются за ипотекой именно в Сбербанк.
Суть и принципы работы на 2019 год
Сбербанк России всегда считался флагманом отечественного кредитного сектора . Он активно развивается и целеустремленно совершенствует перечень предлагаемых гражданам программ. Целевой принцип функционирования на 2019 год заключается в максимальной доступности кредитов для всех слоев и категорий населения. Заключается он в предоставлении лояльных условий и разработке новых стратегий.
Концепция обслуживания в 2019 году останется прежней и будет включать в себя процедуру рефинансирования. Данная программа находится в доступе тех категорий заемщиков, которые уже успели стать собственниками ипотечного жилья, взятого через другой банк. Применить нормы данной программы можно при соблюдении трех позиций :
- обслуживание со стороны филиала банка территории, на которой производилась регистрация заемщика;
- расположение кредитуемого недвижимого имущества на территории функционирования финансово-кредитного учреждения;
- нахождение фирмы-работодателя заемщика в местности, где осуществляет свою работу филиал.
Для получения поддержки в рамках данной системы требуется наличие права собственности на купленную недвижимость. Требования по набору документов являются вполне стандартными и схожи с нормами для получения самой ипотеки.
Последние новости по снижению ставок
Реструктуризация кредита возможна несколькими способами . Одним из них является снижение процентной ставки. Допустим этот шаг и в рамках программы рефинансирования. Насчет заметного уменьшения суммы процентов пока ничего неизвестно. Зато наблюдается четкая корреляция между размером ставки текущего процента и продолжительностью пользования кредитными суммами:
- на срок до 10 лет – 13,75% в годовой период;
- на временной интервал от 10 до 20 лет – процент составит 14%;
- на интервал, составляющий 20-30 лет — 14,25%.
Данные условия имеют актуальность лишь в той ситуации, если заемщик обслуживается в стенах Сбербанка. Для прочих групп кандидатов предусматривается использование надбавки в размерном показателе 0,5%. Если получение ссуды осуществляется до процесса регистрации займа, ставка будет равна величине, повышенной на 1% в год.
Минимальный показатель доступных денежных средств по этой программе приравнивается к 300 000 рублей. Максимальное значение при этом должно вписываться в следующие рамки :
- не больше 80% суммарной величины купленной недвижимости;
- не выше суммы оставшегося объема долгового обязательства по ипотечному обеспечению;
- не более 80% параметра оценочной стоимости недвижимого имущества.
В роли обеспечения может выступать покупаемый объект или иная недвижимость, на которую присутствует право собственности.
Можно ли рефинансировать ипотеку Сбербанка в Сбербанке
Обслуживание в Сбербанке наделяет клиентов организации некоторыми преимуществами . Например, они могут рассчитывать на получение ссуд по сниженным ставкам. Или же для них будут предоставлены условия, предполагающие увеличение суммы займа, увеличение времени возврата долга на большее количество месяцев/лет.
Граждане, получившие ипотеку в Сбербанке, рефинансировать ее не смогут. Зато имеют право на прохождение процедуры реструктуризации, которая предполагает:
- снижение ставки;
- изменение валюты;
- увеличение срока кредитования;
- предоставление каникул в плане выплаты кредита.
Сбербанк рефинансирует только те ссуды, которые были получены в других коммерческих инстанциях.
Реструктуризация займа подразумевает организацию мероприятий по перерасчету. Берется долговая сумма и рассчитывается по новым условиям. В итоге может получиться, что величина переплаты сократится, или же время выплаты увеличится, снизив кредитную нагрузку на конкретного гражданина. Для определения альтернативных схем погашения займов и выбора приемлемых вариантов стоит воспользоваться специальным калькулятором, представленным на сайте организации «ПАО Сбербанк».
Реструктуризация с помощью государства
Активным участником кредитного (ипотечного) сектора в России является государственная сторона. На получение поддержки могут претендовать следующие категории граждан:
- родители несовершеннолетних детей;
- их опекуны по документам;
- лица с инвалидностью;
- попечители инвалидов;
- ветераны, принимавшие участие в военных программах;
- граждане, участвующие в программе «Молодая семья».
Оказание помощи осуществляется при взаимном согласии сторон, осуществивших заключение соглашения. Для получения правительственной помощи требуется соблюдение определенных условий :
- отнесение заемщика к одной из вышеперечисленных категорий;
- утрата с его стороны существенной части доходов в связи с их снижением (на 30% и больше);
- повышение размерного показателя ежемесячного взноса от 30%;
- средний доход меньше, чем двукратная сумма ПМ;
- недвижимое имущество находится на территории Российской Федерации;
- параметр площади не превышает отметку в 45, 65, 85 «квадратов» для 1-й, 2-х, 3-х комнат соответственно;
- стоимостный критерий жилой площади выше цены аналогичного жилья на 60% и не больше;
- купленный объект недвижимости является единственным.
Данные положения не являются актуальными и действительными для семей с большим количеством детей. За предоставление поддержки отвечает АИЖК.
Список необходимых документов
Чтобы получить полноценные и высококачественные услуги рефинансирования в стенах «ПАО Сбербанк», необходимо обеспечить подготовительные мероприятия в отношении сбора доказательной базы в виде документов. Их перечень выглядит следующим образом :
- две заявительных бумаги, оформленных заемщиком и совместным заемщиком (в роли составителя может выступать залогодатель);
- паспорт, содержащий отметку с пропиской и действующим гражданством;
- подтверждение финансового положения, если клиент не является пользователем услуг данной организации (справка с места работы или 2-НДФЛ), требование не распространяется на владельцев карт и депозитных счетов;
- бумага, свидетельствующая о факте присутствия рефинансируемого кредитного обязательства (договор-соглашение с другим финансово-кредитным учреждением).
При необходимости сотрудник банка может запросить некоторые документы в индивидуальном порядке.
Пошаговая инструкция по реструктуризации
Заемная величина в рамках данного кредитного продукта может быть доступной исключительно в национальной валюте. Однако условия Сбербанка допускают возможность проведения рефинансирования в рублевом эквиваленте. Перечисление кредитных средств осуществляется на счет банковской организации, которая выдала ипотеку ранее. В качестве преимущества выступает отсутствие каких-либо требований по отношению к клиенту, в частности – по поводу покупки страхового полиса. Зато требуется наличие поручителя.
Участвовать в программе могут лица, достигшие 21 года. Но максимальная планка составляет 75 лет. Предложенная и используемая программа подразумевает применение специального моратория на преждевременное погашение без лимитов и комиссионных сборов. Однако в случае задержек и просрочек будут действовать жесткие санкции, представленные 20% от суммы платежа .
Рассмотрение заявки осуществляется на протяжении 2-5 дней. Базовые требования для принятия участия в программе заключаются в следующих аспектах :
- наличие соответствующего гражданства;
- присутствие отметки, связанной с регистрацией;
- получение гарантированного стабильного дохода;
- отсутствие правонарушений;
- хорошая кредитная история;
- недвижимость или авто в собственности;
- достойный показатель ликвидности.
Наряду с этим принято использовать иные стандартные параметры кредитования.
Преимущества рефинансирования ипотечной суммы в Сбербанке
Положительные свойства, которыми наделены базовые программы данного учреждения, заключаются в следующих аспектах :
- оптимальные показатели ставок %;
- оперативность в плане принятия решения;
- лояльный регламент по возрастным факторам;
- отсутствие строгих рамок в плане страхования;
- не привязанность ставки к типу подтверждения поступлений;
- действие программы «Молодая семья»;
- возможность использования средств материнского капитала.
Таким образом, процедура рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке – простой и доступный инструмент сокращения рисковых факторов в отношении ипотечных займов в стенах прочих финансово-кредитных учреждений. Наряду с этим у клиентов имеется возможность сохранения купленного жилья и реструктуризации параметров погашения ссуды в силу изменившихся финансовых обстоятельств в бюджете.
Дополнительную информацию можно узнать из видео.
В апреле 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки, согласно которому определенные группы граждан получают право на финансовую поддержку. Помощь государства в погашении ипотеки доступна не всем клиентам банков, но значительно облегчает задачу тем, что оказались в трудной финансовой ситуации.
Благодаря условиям постановления финансовые организации не теряют свой заработок, а значит, легко идут навстречу заемщикам. Программа реструктуризации доступна для граждан и в 2019-2020 году.
Основные положения закона о реструктуризации ипотеки
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
- Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
- Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
- Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).
Срок оказания финансовой помощи составляет от 6 до 18 месяцев, его длительность определяет кредитор, исходя из особенностей конкретной ипотеки.
Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Выплата субсидии на погашение ипотеки и прочие расходы, связанные с реструктуризацией, оплачиваются за счет средств федерального бюджета.
Продление программы в 2017 году
К концу мая 2017 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2017 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.
В рамках новой программы государство оказывает поддержку заемщикам в размере 1,5 млн. рублей, но при условии, что эта сумма не превысит 30% от остатка ипотеки. Дополнительно будет погашена начисленная неустойка, кроме сумм, уплаченных заемщиком или взысканных по решению суда.
Скачать для просмотра и печати:
Требования к заемщикам
Программа помощи ипотечным заемщикам распространяется на тех граждан, доходы которых снизились по причине снижения уровня заработной платы, потери рабочего места, болезни и т.д.
Претендовать на реструктуризацию согласно Постановления № 961 могут следующие категории заемщиков:
- Лица, являющиеся родителями одного или нескольких детей в возрасте до 18 лет (в расчет принимаются также попечители несовершеннолетних).
- Лица, имеющие статус участника боевых действий.
- Лица, получившие статус инвалидности или родители (попечители) детей-инвалидов.
- Лица, у которых есть есть иждивенцы — дети до 23 лет, студенты дневной формы обучения.
Условия получения помощи:
- заемщик должен иметь гражданство РФ;
- подтверждения факта увеличения уровня ежемесячных расходов по ипотеке более чем 30% по сравнению с первоначальными платежами;
- после уплаты платежа по ипотеке на каждого члена семьи размер среднемесячного совокупного дохода не превышает двух ПМ (за 3 месяца до подачи заявки). Величина ПМ учитывается по региону проживания заемщика.
В сентябре 2017 года планировалось создание спецкомиссии. В числе ее задач:
- принятие решений в исключительных случаях. Например, если заемщик не выполняет условия (не более двух критериев), но нуждается в поддержке. Обращаться к комиссии по таким вопросам - прерогатива исключительно банка-кредитора;
- рассмотрение возможности увеличения размера помощи заемщику (не более, чем в два раза).
Приоритет в предоставлении реструктуризации будет отдаваться валютным заемщикам.
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Требования к кредитам
- 1-комнатная квартира - не более 45 м 2 ;
- 2-комнатная - не более 65 м 2 ;
- свыше 3-х комнат - не более 85 м 2 .
У заемщика в собственности не должно быть другого имущества, кроме залогового. Заемщик и члены его семьи могут иметь совокупную долю в праве собственности не более чем 50% доли в другом жилье в срок с 30.04.2015 года и по дату подачи заявки на реструктуризацию.
По условиям постановления реструктуризации подлежат только те ипотечные займы, что были оформлены не ранее 1 января 2015 года. Государство поддерживает кредиты и в рублях, и в иностранной валюте.
Главное условие - с момента получения ипотеки должно пройти не менее 12 месяцев. При наличии соответствующих оснований реструктуризацию проводят повторно.
На получение субсидии от государства не влияет факт наличия просроченных платежей сроком от 30 до 120 дней.
Изменение процентной ставки
АИЖК в 4 квартале 2017 года снизило «переменную» ставку по ипотечному кредиту до 6,45%. До этого величина ставки равнялась 9,23%.
«Переменная ставка» изменяется АИЖК ежеквартально. За основу берется фактический уровень инфляции (за 3 предыдущих месяца) с добавлением 5,9 процентных пункта.
Куда обращаться за помощью
- Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт РФ).
- Договор ипотечного кредитования и дополнительные соглашения к нему (при наличии).
- Справка об остатке основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
- Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости (выписка из ЕГРП).
- Подтверждение отсутствие у заявителя и членов его семьи альтернативного жилья (выписка из ЕГРП).
- Подтверждение уровня доходов заемщика и созаемщика.
- Документ, служащий подтверждением снижения уровня доходов заявителя или его созаемщика (запись в трудовой книжке об увольнении, медицинская справка о наличии заболевания, или уведомление от работодателя о сокращении объема заработной платы и т.д.).
Эти бумаги следует предоставить в офис банка, где была оформлена ипотека. Допустимо обращение в другие филиалы и отделения финансовой организации, если это позволяют технические возможности банка.
Список документов является приблизительным. При личном обращении банк вправе запросить дополнительные справки, если этого потребуют обстоятельства или политика конкретного банка. Варьируется и срок рассмотрения заявки - в среднем он составляет около 10 дней.
На что не следует рассчитывать заемщику
Программа реструктуризации 2019-2020 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.
Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Последние изменения
С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.
Базовое условие для участия в программе - принадлежность к одной из представленных ниже категорий:
- ветераны боевых действий;
- родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
- инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
- граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.
Также имеются и ограничения для заявителей по:
- показателям их доходов,
- месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
- дате заключения изначального кредитного соглашения.
Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.
В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.
Кризис и связанные с ним экономические проблемы не самым лучшим образом сказались на финансовом благополучии россиян. Особенно тяжело пришлось людям, которые по разным причинам не смогли в прежнем объеме обслуживать долг по ипотечному кредиту.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Основные моменты
Несмотря на жесткие условия банковского договора и необходимость долгие годы выплачивать банку не только основной долг, но и немалые проценты, популярность услуги продолжает расти.
Банк может выдать ипотечный кредит в рублях или валюте – выбор остается за заемщиком.
Важно, что в связи с внезапным ростов валютного курса в 2019 году россияне, воспользовавшиеся валютной ипотекой с целью выплачивать более низкие проценты, оказались в тяжелой ситуации абсолютной невозможности обслуживать свои кредиты.
Однако и рублевые кредиты могут оказаться под угрозой.
В жизни любого человека может случиться ситуация, из-за которой погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами оказывается невозможной:
- снижение ;
Может возникнуть просрочка или многомесячная , которая чревата лишением ипотечного жилья. Чтобы не потерять квартиру, разумнее воспользоваться услугой .
Это означает, что можно попросить пересмотреть основные параметры договора с банком, которые позволят погасить просрочку и снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Что это такое
Проблема чаще всего вызвана тем, что заемщик больше не в состоянии обслуживать кредит по той схеме, которая легла в основу .
Снижение платежеспособности сказывается тем, что заемщик не имеет финансовой возможности ежемесячно уплачивать ту сумму, которая указана в графике платежей.
Реструктуризация предполагает, что будет оформлен новый договор, в котором прежние условия будут пересмотрены.
Чаще всего речь идет о следующей схеме:
По факту банк выдает новый кредит на более выгодных для себя условиях, однако такая схема все же позволяет должнику избежать полного банкротства и потери жилья.
Более того, ряд банков берет за реструктуризацию ипотеки дополнительные комиссионные, что еще более повышает финансовые траты должника.
Однако есть и другой путь. В 2019 году правительство предусмотрело меру поддержки отдельным категориям граждан для реструктуризации ранее взятого валютного ипотечного кредита.
Она заключается в выделении определенной суммы из госбюджета в качестве финансовой помощи попавшим в затруднительное положение гражданам.
Первоначальная сумма государственной помощи для целей погашения части долга заемщика перед банком составляла 200 тыс. рублей. Однако в 2019 году она была повышена в три раза.
Кто может претендовать
На помощь со стороны государства могут претендовать не все заемщики, но лишь те, кто признан добросовестным плательщиком кредитных обязательств и смог обосновать свои финансовые проблемы объективно.
При этом предпочтения оказываются льготным категориям граждан РФ, к которым традиционно относятся:
В то же время любой человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, может обратиться непосредственно в банк для решения своей проблемы.
Безусловно, если он не входит в категорию льготников, то рассчитывать на получение денежной субсидии не придется.
Однако банк оценит добровольное желание клиента решить возникшую проблему и предложит свои варианты. Пусть они будут не совсем выгодными, зато предотвратят из жилья, потерю жилплощади, судебные процессы.
Куда следует обратиться
Чтобы получить от государства помощь в установленном размере, заемщику нужно собрать пакет подтверждающих бумаг и обратиться в кредитный отдел того банка, который выдал ипотечный кредит.
Банк сам свяжется с особым государственным учреждением – Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) для решения возникшей проблемы.
Именно через АИЖК осуществляются выплаты сумм из госбюджета, которые помогут заемщику справиться с обстоятельствами самым благоприятным для него образом и восстановят утраченную платежеспособность.
Одновременно заемщик должен составить заявление с описанием возникшей проблемы и просьбой реструктуризировать имеющийся долг.
Важный момент — от даты оформления ипотечного договора до даты заявления о реструктуризации должно пройти как минимум 12 месяцев.
Важно, что получить выплату от государства в качестве долга заемщика могут лишь те банки, которые включены в рамки соответствующей программы.
Это значит, что если банк-кредитор не участвует в схеме, то его заемщик не сможет получить помощь от государства, даже если относится к льготной категории россиян.
В список банков, которые работают с АИЖК по партнерской программе реструктуризации ипотеки с государственной помощь, относятся:
- Сбербанк России;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Банк Москвы;
- ЮниКредитБанк;
- Банк Открытие;
- РосБанк;
- Раффайзенбанк;
- БИНБАНК;
- АбсолютБанк;
- АК БАРС;
- МТС-Банк;
- Связь-Банк;
- Челиндбанк;
- Банк Санкт-Петербург;
- УралСиб и др.
Всего участниками программы являются около 80 российских федеральных и региональных финансово-кредитных учреждений.
Процедура реструктуризации ипотеки с помощью государства
В декабре 2019 года премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал новое постановление, которое дало возможность российским заемщикам по ипотеке получить госпомощь в размере 600 тыс. рублей вместо ранее положенных двухсот тысяч.
Кроме того, были изменены условия, по которым выделяется сумма.
В постановлении отмечается, что выделить гражданам допустимо не более десяти процентов остатка по основному долгу.
При этом финансовые средства наличными заемщик не получит, все операции между банком-кредитором и АИЖК проводятся по .
Как это работает
Программа реструктуризации стартовала после правительственного постановления, в котором были прописаны условия реализации механизма государственной помощи отдельным категориям граждан-заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации.
В данном документе было также установлено участие АИЖК в реализации соцпрограммы.
Финансовая нагрузка снимается с заемщика за счет определенных условий, выгодных и банку, и заемщику. Банк не теряет клиента, а значит, получает свою прибыль.
Заемщик остается с квартирой, частично погашенным долгом и посильной схемой ежемесячных платежей. Реструктуризация приводит к снижению процентов на обслуживание кредита до 12 процентов годовых.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства на 600 тысяч рублей имеет несколько вариантов и заключается в одном из следующих действий:
После проведения реструктуризации процентная ставка устанавливается в размере 12 процентов годовых согласно постановлению Правительства РФ.
Однако общая сумма погашения задолженности при уменьшении на 50 процентов ежемесячного платежа (по третьему варианту) не может превышать 600 тыс. рублей или быть больше десяти процентов от остатка основной задолженности на дату подачи заявления о реструктуризации.
Таким образом, часть средств банк получает за счет государства, что позволяет ему сохранить кредитную линию должника с наименьшими потерями для обеих сторон ипотечного процесса.
Необходимые условия
Чтобы участвовать в программе, заемщик должен отвечать определенным требованиям государства, описанные выше.
С другой стороны, значение имеют и нюансы, связанные с самим ипотечным жильем, а также особенности сделки:
| Показатели | Описание |
| Ипотечное жилье должно быть единственной жилой собственностью заемщика | если гражданин взял несколько квартир с использованием ипотеки, то на государственную помощь ему рассчитывать не стоит. Единственное допущение – статус собственника другой недвижимости, совокупная доля в которой не более 50 процентов на всех членов семьи |
| Метраж ипотечного жилья не может быть больше установленных размеров | площадь однокомнатной квартиры – 45 кв. метром, двухкомнатной – 65-ти, трехкомнатной – 85-ти. Однако если семья многодетная, метраж значения не имеет |
| Стоимость квартиры должна соответствовать среднерыночной стоимости аналогичного жилья | в крайнем случае, превышать ее не более чем на 60 процентов. Для многодетных семей также есть послабления — требований к стоимости купленной квартиры или дома предъявлено не будет |
| До реструктуризации заемщик обязан выплачивать кредит | не менее одного года |
Одним из условий участия в программе является подтверждение катастрофического снижения дохода или его полной потери.
Заемщик обязан представить в банк (подтвердить в АИЖК), что в течение последних трех месяцев, предшествовавших обращению за реструктуризацией, совокупный доход семьи уменьшился как минимум на тридцать процентов.
Есть другой вариант, который также приемлем в качестве объективной причины финансовых затруднений.
Заемщик должен документально доказать, что после погашения суммы ежемесячного платежа на каждого члена его семьи остается менее двух прожиточных минимума, принятых в данном регионе. При этом также учитывается общий семейный доход.
Если такие документы у заемщика есть, он имеет полное право получить государственную помощь по выплате взятого кредита.
Даже неполное участие государства в решении проблемы значительно улучшает состояние семьи заемщика и снимает с него существенное финансовое бремя.
Действия должника
Получить государственную помощь не сложно. Для этого нужны будут бумаги, документы, а также правильно составленное заявление.
С этим пакетом заемщику следует прийти в банк, где был оформлен кредит, и обратиться к специалисту кредитного отдела с просьбой о реструктуризации.
Какие бумаги войдут в общий пакет:
| Показатели | Описание |
| Общегражданский паспорт заявителя | — |
| Оригинал кредитного договора | со всеми приложениями при их наличии |
| Схема погашения платежей | с датами и суммами, выданная банком |
| Документы на залоговую собственность (ипотечную квартиру) | |
| Выписка из регистрационной палаты | о том, что у заемщика и членов его семьи нет другой жилой собственности (справка-выписка из ЕГРП об обобщенных правах) |
| Справка о доходах заемщика | за последние три месяца |
| Документы | которые могут подтвердить утрату рабочего места — оригинал трудовой книжки (запись об увольнении обязательна), справка из центра занятости о постановке на учет по безработице (должен быть указан размер пособия), медицинская справка из стационара или поликлиники с диагнозом и датами лечения |
Данный список является общим и может быть скорректирован банком. После подачи заявка рассматривается в течение десяти рабочих день, хотя срок отработки заявления может быть сокращен по регламенту конкретного учреждения.
Чтобы правильно заполнить заявление, следует обязательно воспользоваться образцом либо помощью специалиста конкретного финансово-кредитного учреждения.
В случае возникновения проблем следует записаться на прием к начальнику отделения банка, чтобы дать устные пояснения по возникшей ситуации.
Плюсы и минусы
Однозначно положительной оценки по поводу реструктуризации ипотечного кредита не существует. В отношениях с банком трудно говорить о финансовой выгоде, поскольку это учреждение в любом случае получит свою выгоду.
Поэтому в данной ситуации есть как несомненные плюсы, так и очевидные минусы.
Несомненными плюсами процедуры реструктуризации можно назвать следующие моменты:
Однако главным минусом реструктуризации является более длительный период расчетов с банком.
С одной стороны, уменьшение суммы для ежемесячного обслуживания кредитной линии – это плюс, так как реально снижается материальное бремя на семью заемщика.
Но, с другой стороны, срок обслуживания кредита довольно значительно вырастает, что не всегда входит в первоначальные планы заемщика и может привести к дополнительным финансовым вложениям по обслуживанию кредита.
Так, некоторые банки назначают за проведение процедуры реструктуризации дополнительные выплаты.
Видео: уменьшение выплат по ипотеке с помощью государства
Особые нюансы
У многих заемщиков, рассчитывающих на помощь государства в решении своих ипотечных проблем, возникает опасения, что банк может отказать в реструктуризации задолженности.
Действительно, кредитно-финансовое учреждение является юрлицом, которое принимает самостоятельные решения на основании законодательства РФ.
На самом деле банку не выгодна ни потеря клиента, ни утрата возможности получить 60 тыс. рублей по программе господдержки реструктуризации.
Оформление ипотечного займа позволяет молодым семьям или другим группам граждан решить проблему с жилым помещением. Как правило, сумма, необходимая для оплаты покупки, очень большая, поэтому люди, не имея такой возможности, обращаются в финансово-кредитное учреждение и оформляют заём.
В условиях экономического кризиса многие россияне лишились стабильного заработка, и оплачивать оформленную ранее ипотеку стало сложно. Процедура реструктуризации ипотеки в 2019 году с помощью государства позволила сохранить людям жилище и одновременно не попасть в долговую яму.
Такая возможность была предложена в рамках отдельного госпроекта и распространилась на определенных граждан. Рассмотрим ситуацию подробнее и отметим наиболее значимые моменты, связанные с оформлением помощи в погашении ипотеки.
Последние годы экономическая ситуация в стране, мягко говоря, не очень комфортная. Кризис нанес серьезный ущерб не только промышленным предприятиям, но и гражданам. Благосостояние людей значительно ухудшилось, а условия погашения оформленного кредита остались прежними. В связи с этим, у многих семей просто не осталось возможности оплачивать займы, и начали образовываться существенные долги по таким ссудам.
В связи с этим государством было найдено такое решение, как реструктуризация, которое позволило исправить ситуацию и сохранить за плательщиками ипотеки приобретенную недвижимость. По условиям процедуры, пересматривается размер ежемесячного платежа и сроки уплаты долга.
К имеющемуся кредитному соглашению заключается дополнительная договоренность, в которой прописываются новые условия оплаты средств. Свое одобрение на проведение реструктуризации должно вынести АИЖК. Эта организация изучает ситуацию у заемщика в индивидуальном порядке и оценивает, насколько он нуждается в государственной поддержке. Существует несколько вариантов поддержки претендента, каждый из которых дает свои преимущества:
- Банк может продлить срок выплаты займа, что позволит уменьшить размер месячного платежа, однако сумма процентов в этом случае также увеличится.
- Снижение банковской ставки позволяет сэкономить гражданином собственные средства и выплатить ссуду быстрее. В этом случае ставка может быть снижена до показателя, который установлен ЦБ РФ.
- Пересмотр валюты займа. Поскольку снижение курса рубля негативно сказалось на положении валютных заемщиков, то банк принял решение перевести такие займы в рубли.
- Финансовое учреждение может изменить график выплаты займа. Кредитор увеличивает период с измененным размером платежа на согласованное время. Заемщик должен стабилизироваться в оплате, а затем вернуться к прежнему графику.
- Предоставление кредитных каникул. В этом случае срок может составлять до 6 месяцев. За период каникул выплачивается только основная задолженность, а от уплаты процентов клиент на время получает освобождение.
Кто может рассчитывать на помощь?
Чтобы принять участие в госпроекте, россияне должны отвечать требованиям, установленным действующим законодательством. В перечень соискателей входят следующие категории граждан:
- ветераны боевых сражений;
- многодетные и малообеспеченные семьи с одним малолетним ребенком;
- лица с инвалидностью или родители, воспитывающие детей-инвалидов;
- граждане до 35 лет, воспитывающие хотя бы одного несовершеннолетнего малыша;
- сотрудники органов госвласти или местного самоуправления;
- лица, являющиеся работниками оборонного сектора или научно-производственного комплекса.
Дополнительно стоит отметить, что все участники проекта должны иметь российское гражданство и доход ниже указанного на дату оформления ссуды. После внесения платы на каждого в семье должно приходиться меньше 2 прожиточных минимумов. Квартира, купленная на ипотечные средства, должна располагаться в России.
Какую помощь оказывает государство?
В рамках проведения реструктуризации займа, клиенты банка, попавшие в сложную ситуацию, подписывают с банком новое соглашение, однако это можно сделать только после того, как будет получен официальный запрос от АИЖК. Клиент изначально должен будет подать заявку в комитет о необходимости господдержки. Если гражданин отвечает условиям проекта и может принять в ней участие, то господдержка будет заключаться в одном из следующих вариантов:
- понижение процентного показателя до 12%;
- списание части задолженности до 200 тыс. рублей;
- приостановление платежей на конкретный период;
- отсутствие комиссионных сборов по процедуре реструктурирования долга;
- пересмотр валюты займа.
Помимо требований, предъявляемых к заемщику, важным моментом является соблюдение определенных условий в отношении жилплощади:
- жилье не должно быть элитным;
- площадь квартиры не должна превышать: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв.метров.
Важным аспектом является еще и то, что если квартира находится в собственности у кредитора, к примеру, у Сбербанка, и считается единственным жильем клиента, а в семье трое и более детей до 18 лет, требования к площади не предъявляются. После обращения в АИЖК необходимо дождаться решения и в случае положительного результата обратиться в банк-кредитор.
Обязательная документация
Не следует забывать и о пакете необходимой документации, которая потребуется для получения заключения от АИЖК и для оформления нового соглашения в банке.
Речь идет о таких бумагах:
- Заявка в стандартной форме.
- Паспорта соискателя и членов его семьи.
- Акт о заключении брачного союза.
- Ветеранское удостоверение.
- Справка о составе семьи.
- Документация об инвалидности.
- Бумаги о наличии занятости и справки о доходах.
- Свидетельство о постановке на учет в качестве безработного.
Все документы следует подготовить заблаговременно. В бумагах должны содержаться только достоверные и актуальные сведения.
Заключение
Для каждой стороны такое решение является оптимальным и позволяет исправить сложившуюся ситуацию. Банковское учреждение получает свои деньги с процентами, а заемщик возможность сохранить свою кредитную репутацию. Чтобы не попасть в перечень должников, необходимо своевременно обратиться в АИЖК и подать заявление о предоставлении господдержки.
Так называемый целевой кредит, который берется с целью получения достаточного количества денежных средств – ипотека, — является наиболее оптимальным для подавляющего большинства граждан Российской Федерации стать обладателями собственного жилья. Количество денег, необходимых для покупки и обустройства жилого дома либо квартиры, столь велико, что на его получение у многих уходит большая часть жизни – на этом фоне пользование услугами кредитования выглядит более, чем уместным решением. Тем не менее, последние несколько лет страна пребывает в условиях стабильно усугубляющегося экономического кризиса, когда валюта обесценивается, цены на любые виды товаров и услуг растут в разы, а уровень жизни ухудшается. Очень многие живут в съёмных квартирах целыми семьями, отдавая большую часть дохода на оплату аренды и коммунальных услуг. Нельзя сказать, что условия ипотеки представляют собой сплошь выгоду – ведь ежемесячные выплаты будут на порядок выше, нежели арендная плата за аналогичное помещение, да и общая сумма будет ежегодно расти в соответствии с установленной процентной ставкой. По сути, вырисовывается лишь одно очевидное преимущество – жильё будет находится в частной собственности у кредитополучателей.
Реструктуризация ипотеки – общая информация
В качестве способа сведения к минимуму риска прекращения выплат по кредиту и образования большого долга ипотека оформляется под залог покупаемого недвижимого имущества. Такая мера объясняется невозможностью предсказать заранее, возникнут ли у кредитополучателя финансовые трудности в дальнейшем и повлияют ли они на его платежеспособность в части выплат по условиям кредитного договора. В большинстве случаев экономический кризис всё-таки вносит свою лепту в жизнь заёмщиков и они становятся должниками – именно поэтому они стараются найти способ восстановить репутацию в виде хорошей кредитной истории, а попутно и избавить себя от проблемы статуса должника. И такой способ есть – крупнейшие российские банки предлагают программу реструктуризации ипотеки. Её условия подразумевают постепенное возвращение к нормам ежемесячных выплат путём манипуляций с суммами взносов и сроками, в которые они должны быть сданы. Реструктуризация ипотеки с помощью государства -услуга, которой как в 2017, так и в 2018 годах смогут воспользоваться все клиенты с ипотекой.
При реструктуризации ранее заключённый кредитный договор полностью пересматривается обеими сторонами, ранее подписавшими его, с перспективой внесения изменений, выгодных, по большей части, заёмщику, испытывающему временные финансовые трудности. Если представителями банка было достоверно установлено, что кредитополучатель в действительности не может выполнять договорные обязательства в полном объёме и не укладывается в установленные сроки, ипотечный договор редактируется одним из обозначенных способов:
Подводя итоги, нельзя сказать, что реструктуризация ипотеки – это очень выгодное предприятие для каждого плательщика целевого кредита, за исключением разрешения совершать ежемесячные выплаты в более стабильной валюте, нежели российский рубль. Так или иначе, выгода банка в итоге куда более очевидна, а вот заёмщик налагает таким образом на себя дополнительные обязательства. Тем не менее, существование такой услуги полностью себя оправдывает, поскольку финансовое положение большинства плательщиков по ипотечному договору из-за экономического кризиса едва ли можно оценить даже, как «ниже среднего».
Условия реструктуризации с ОАО «Сбербанк»
Представители самого крупного на территории Российской Федерации банка – ООО «Сбербанк», — предоставляют услуги по реструктуризации ипотеки, однако они доступны далеко не всем желающим. Прежде всего у клиента, претендующего на подобные послабления в части выплат, предшествующая данному договору кредитная история должна быть положительной. Также ухудшение материального положения должно иметь соответствующее подтверждение в документальном виде: в документе должна быть подробно изложена причина произошедшего, он должен быть удостоверен подписью руководителя либо иного уполномоченного представителя государственных органов. Среди причин, которые могут быть признаны представителями «Сбербанка» в качестве уважительных для проведения реструктуризации ипотеки, можно выделить следующие:
Виды реструктуризации кредитного договора в «ОАО» Сбербанк
— снижение размера процентной ставки;
Помощь государства при реструктуризации ипотеки в ОАО «Сбербанк»
Отдельные категории граждан из числа кредитополучателей в связи с образовавшимися у них финансовыми трудностями, на ликвидацию которых требуется достаточно продолжительное количество времени, вправе рассчитывать на помощь при реструктуризации со стороны уполномоченных представителей государственных органов. В качестве такого органа на территории Российской Федерации действует агенство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Её деятельность направлена на оказание помощи:
В любом случае, обязательным условием для каждого гражданина РФ, являющегося представителем одной из обозначенных категорий, является снижение уровня ежемесячного дохода – а соответственно и платёжеспособности, — более, чем на 30% по сравнению с исходным значением, актуальным до реструктуризации.
Формы оказания помощи представителями АИЖК:
Государственная поддержка такого рода полностью бесплатна для плательщиков по целевому кредиту. При этом, недвижимое имущество, которое является предметом ипотечного договора, не должно подпадать под определение «элитные апартаменты», а его площадь не должна превышать:
При поддержке государства во многих случаях погашение долга по ипотечному кредиту происходит существенно быстрее, потому обращение за помощью в АИЖК и последующая реструктуризации ипотеки в «Сбербанке» — оптимальное решение для кредитополучателей, которые потеряли платежеспособность по объективным причинам.
Видеосовет:
