Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления. Как реструктурировать кредит в сбербанке

Частая проблема многих заемщиков заключается в том, что клиенту сложно прогнозировать ситуацию, связанную с выплатами кредита, в долгосрочной перспективе. В связи с сокращением на работе, смертью кого-то из членов семьи, резким изменением финансового положения и иными проблемами может возникнуть закономерная невозможность исполнения обязательств в полном объеме.

Что собой представляет реструктуризация?

Это изменение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения срока возврата или пересмотра процентной ставки по кредиту. Последняя мера используется крайней редко, и ее предлагают мало компаний. В их числе находится и Сбербанк.

Как правило, последний вариант обычно предлагают лояльным потребителям, которые не в первый раз пользуются услугами, имеют хорошую кредитную историю .

Платеж снижается до минимального, комфортного для заемщика, и клиент выплачивает задолженность, не ухудшая свою репутацию. Банк обычно достаточно легко идет на встречу физ.лицам, предоставляя им данную услугу.

В каких случаях одобряют реструктуризацию:

• Потеря работы или трудоспособности;
• Потеря кормильца;
• Резкое снижение уровня ежемесячного дохода (семьи или самого заявителя);
• Длительная болезнь клиента;
• Рождение ребенка (декретный отпуск);
• Смерть.

В последнем случае потребуется предоставить подтверждающие данное обстоятельство документы, после чего долг будет аннулирован (погашен страховой компанией, при наличии страховки жизни и здоровья). Наследники не обязаны погашать займ за умершего в сумме большей, чем сумма их наследства.

В каких случаях банк может отказать?

Обычно отказ в реструктуризации долга получают проблемные потребители, ранее имевшие просрочки или не внесшие ни одного платежа. С такими клиентами банк обычно предпочитает работать через коллекторские агентства , либо передает дело о неисполнении заемщиком обязательств в суд. Подробнее о том, как коллекторы выбивают долги, рассказываем в этой статье .

При обращении в банк за помощью необходимо помнить, что обоснование такой просьбы должно быть веским и документально подтвержденным.

• Если кредитополучатель потерял работу – он должен предоставить копию ТК или трудового договора, в котором будет отметка об окончании его срока действия или расторжении. В ТК должна быть запись об увольнении.
• Если клиент не может долгое время найти работу после увольнения – следует встать на учет в Центр занятости населения и предъявить в банк справку о том, что он состоит на учете.

В целом, первое правило для успешного взаимодействия с кредитором по данному вопросу – предоставление подтверждающей указанные обстоятельства документации. Не стоит указывать выдуманные или ложные причины, по которым Вы не можете платить.

Вся информация будет проверяться, и успешно договориться с банком, если Вы изначально его обманываете, не получится. Больше полезных советов, касающихся того, что делать, если нечем платить по задолженности, представлено .

Обращение в офис

На данном этапе заемщику необходимо подготовить все необходимые документы и заявление. Для этого вместе с пакетом документов необходимо обратиться в обслуживающего его отделение и обратиться к менеджеру. Пример заявки вы найдете в этой статье .

Менеджер должен будет проинструктировать клиента и дать ему образец заявления для заполнения. В нем обязательно необходимо указывать посильную сумму ежемесячного платежа, которую клиент может оплачивать.

Затем готовый пакет документов передается на рассмотрение управляющему и через 5-10 дней потребитель получает ответ. В случае, если его просьбу удовлетворяют, то кредитор предложит новые условия кредитования, после чего с заемщиком будет заключен новый договор.

Если же в местном отделении клиенту не хотят идти на встречу, остается второй вариант. Те же самые бумаги отправляется в головной офис Сбербанка по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. В письме так же обязательно должна присутствовать опись всех документов, приложенных к письму.

В 10-тидневный срок с момента получения заявления банк должен рассмотреть обращение и дать по нему ответ. Если получено положительное решение, и потребителя устраивают условия, то с письменным ответом из центрального офиса он должен обратиться в местное отделение напрямую к управляющему. В данном случае ему обязаны будут оформить реструктуризацию.

На что следует обратить внимание при получении положительного решения?

Не всегда положительное решение может быть экономически выгодно. К сожалению, может произойти такая ситуация, что банк предложит не только удлинить срок кредитования, но и увеличить процентную ставку, за счет чего, несмотря на уменьшение суммы ежемесячных платежей, сумма переплаты существенно увеличится.

Вопросы, связанные с процессом реструктуризации, никогда не были простыми. С каждым годом эта проблема становится более острой. Ведь данный процесс связан с финансовыми проблемами, которые возникают у заёмщиков, и со стремлением избежать появления просрочек.

Процесс реструктуризации

Основные понятия, знакомство с процессом

Одним из самых крупных банков в нашей стране является именно Сбербанк. В Федерации он занимает первое место по числу клиентов, которые обращаются за помощью. Миллионы физических лиц пользовались и продолжают пользоваться программами по кредитованию от этого банка. Но часто случается так, что заёмщик становится должником. Вообще, можно использовать только три способа для того, чтобы избежать просрочки.

1. Рефинансирование кредита.
2. Исправные выплаты.

Что такое реструктуризация? О достоинствах и недостатках

Название реструктуризации получил процесс, связанный с «оздоровлением» финансовой ситуации у заёмщиков . Это нужно, чтобы облегчить долговую нагрузку и чтобы клиенты продолжали перечислять свои деньги для погашения задолженностей.

Достоинств у данного решения масса, но есть и один серьёзный минус: для заёмщиков такая процедура связана с серьёзными переплатами по кредиту. Для банка тоже присутствует определённые риски, потому их стараются покрыть, увеличивая период обслуживания. Это значит, что банк всегда получит больше денег, даже если проводится честная реструктуризация. Но в чём достоинства для финансовых организаций, когда проводится реструктуризация в Сбербанке?

1. Экономия времени и сил в связи с отсутствием судебных разбирательств.
2. Получение дополнительной прибыли.
3. Улучшение качества портфеля.
4. Избавление от убытков.

Но и для заёмщиков есть свои достоинства:

1. Можно сэкономить нервы на разбирательства.
2. Не будет штрафов, пеней.
3. Возможность избежать суда.

Более подробное определение

Непосредственно, сама реструктуризация – это уступка либо изменение условий договора. Заёмщику предлагают другой вариант погашения задолженности, если у него возникают непредвиденные сложности. Но такие условия предоставляются далеко не всем желающим. Нужны серьёзные основания для того, чтобы банк изменил условия по кредитованию. Это значит, что заёмщик должен доказать своё затруднительное положение.

Более подробно о реструктуризации вы всегда можете узнать в одном из офисов банка

Какие виды реструктуризации существуют?

Реструктуризация в Сбербанке физическому лицу проводится по нескольким доступным схемам.

1. Задолженность, которая выплачивается по индивидуальному графику . Сбербанк разрабатывает индивидуальную схему, варианты для каждого клиента, который обратился для решения данного вопроса. Например, допускается вносить платежи поквартально. Или сами суммы разбиваются на меньшие и большие. Но индивидуальные графики составляются не менее чем на 12 месяцев. При необходимости, по прошествии срока, реструктуризация оформляется повторно.
2. Разбивка на платежи с большим сроком. Для этого составляют новый график, согласно которому вносятся платежи. Переплата для клиентов увеличится, ведь процент не меняется, а срок – да.
3. Кредитные каникулы. Так называемые отсрочки по платежам. Для обычных кредитов действует максимальная отсрочка на год, для ипотеки она не может превышать 2 лет. Но даже в этот период не избежать уплат, связанных с процентами.

Как проводят реструктуризацию?

Заёмщик должен представить финансовой организации документы, подтверждающие непростую ситуацию, в которой он оказался. Исключением не становится и реструктуризация ипотеки в Сбербанке.

• справки от других кредиторов, со сроками платежей и датами их внесения (не имеет значения имя, на которое кредит оформляли – был это сам заёмщик или кто-то из семьи);
• справка о том, что заёмщик встал на учёт в службе занятости в связи с увольнением;
• копия приказа по поводу отправки в отпуск без сохранения заработной платы;
• копии приказов по поводу изменений в заработной плате, если они в меньшую сторону.

Чтобы решить проблему, достаточно отправить специальную заявку на официальном сайте Сбербанка и заполнить её. Здесь же сообщают адрес электронной почты, по которой можно написать, если возникают трудности с выплатой задолженностей. По тому же адресу отправляют отсканированную анкету.Затем на телефон должен поступить ответный звонок.

Анкета для анализа возможности реструктуризации кредита в Сбербанке

Сотрудник во время разговора постарается выяснить все особенности в связи с возникшей ситуацией. После этого будет легче определиться с дальнейшим планом действий. Сотрудник банка скажет и о том, какие документы надо собрать, чтобы провести реструктуризацию. После того как справки собраны, гражданин отправляется в Сбербанк, чтобы передать справки лично. При личной встрече необходимо ещё раз обговорить подробности той или иной процедуры. Это касается и такого вопроса, как реструктуризация ипотечного кредита Сбербанка.

Помощь от государства и судебные разбирательства

Можно обратиться к юристам для составления искового заявления, если средств на погашения нет, а кредиторы отказываются идти навстречу. Главное – приложить письмо, уже отправленное Сбербанку по поводу реструктуризации, с пометкой о вручении.

Но неизвестно, какое в итоге решение примет суд. Но есть и другие варианты. Например, на рынке создаются специальные финансовые организации, оказывающие помощь заёмщикам, оказавшимся в сложной ситуации с деньгами. Такие организации сами могут реструктуризовать существующий долг, либо выдать новый заем для погашения старого.

Вообще, до судебных разбирательств лучше не доводить. Во-первых, на принятие решений уходит до полугода — это только в том случае, если ответчик не обратится к судебным органам власти с жалобой на действия другой стороны. Это значит, что услуги юристов и госпошлины придётся всё время оплачивать истцу, при этом обязанность погашения задолженности никуда не исчезает.

Во-вторых, после этого существует большая вероятность того, что клиент будет внесён в список нежелательных посетителей, и это в самом крупном банке страны. В ближайшее время получение новых кредитов из-за этого будет затруднено, а другие организации будут относиться к таким посетителям настороженно. Потому лучше постараться найти мирный вариант решения проблемы.

Контролировать свое будущее невозможно. Нередко обычный человек берет кредит в банке, будучи совершенно уверенным, что сможет его вернуть, но, увы. Когда финансовый источник внезапно иссякает или в жизни случается непредвиденное, возможность сохранить положительную кредитную историю в банке есть и это своевременное обращение к кредитору. В этом обзоре мы рассмотрим, как происходит реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу, ее условия, необходимые документы, преимущества, недостатки и пр. вопросы.

Определение и причины обращения

Реструктуризация представляет собой изменение условий в договоре, заключенном между банковской организацией и заемщиком на тот или иной вид кредита. Т.е. при наличии серьезных оснований клиент имеет право обратиться к кредитору и попросить пересмотреть варианты возврата долгового обязательства. Среди веских аргументов на удовлетворение просьбы могут выступать следующие:

1. Увольнение с работы.
2. Потеря трудоспособности (постоянная или временная).
3. Призыв в армию (ВС РФ).
4. Рождение ребенка — в случае значительного ухудшения материального положения семьи «Сбербанк» может дать отсрочку на год и более.
5. Заболевание близкого родственника, вследствие чего возникли крупные затраты.
6. Отказ поручителя от своих обязательств перед банком.
7. Смерть заемщика – наследники получают право не только на доходы умершего, но и на его долги.

Так, банковское учреждение в индивидуальном порядке рассматривает каждый вопрос, единой для всех программы реструктуризации долга в «Сбербанке» не существует.

Способы реализации для физического лица

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» для физического лица возможна в нескольких вариантах, а именно:

Способ реструктуризации	Вид кредита	Возможности и опции
Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы»)	Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет	В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне
Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций	Все виды кредитов	Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить» начисленные штрафы и пени
Увеличение периода кредитования – пролонгация	Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа	Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы
Индивидуальные условия в графике погашения	Все виды кредитов	Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Преимущества и недостатки реструктуризации долга

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.

Если же банк увеличит срок кредитования на основании условий реструктуризации, то также окажется в выигрыше, ведь тогда клиенту придется вернуть больше, чем предусмотрено было первичным договором.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в реструктуризации долгового обязательства и это один из минусов программы. Многое будет зависеть от платежной дисциплины заемщика и даже «настроения» кредитного учреждения. Кредитор не станет бегать за клиентом и предлагать ему реструктурировать кредит, ему проще отправить ваше дело коллекторам, которые «разберутся» с долгом гораздо быстрее.

Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное — на завтрашний день.

Как оформить реструктуризацию кредита в «Сбербанке»?

Для того чтобы оформить реструктуризацию кредита (ипотека, автокредит, потребительский заем) в «Сбербанке» следует, прежде всего, обратиться к кредитору. На официальном сайте банковской организации находится анкета предварительного анализа () реструктуризации кредита, обязательная к заполнению. Направив ее в подразделение «Сбербанка» с проблемной задолженностью в электронной форме, через несколько дней (1-3 дня) вы узнаете, возможен ли пересмотр условий по вашему договору. По телефону с вами свяжется специалист банка для уточнения некоторых данных, определения дальнейшей стратегии.

Пошаговая инструкция

Можно также прийти в отделение банка лично и совершить процедуру в присутствии специалистов. Итак, пошаговая инструкция оформления реструктуризации займа выглядит следующим образом:

1. Заполнение предварительной анкеты.
2. Сбор требуемого пакета документов.
3. Ожидание ответа банка (срок рассмотрения заявления составляет 10 дней, на реструктуризацию ипотечного займа при участии заемщика в государственной программе – до 30 дней и более по решению банка).
4. Написание заявки — образец заявления на реструктуризацию в «Сбербанке» выдается в отделении банка. ().
5. Подписание кредитной документации (прежде внимательно ознакомьтесь с новыми условиями по реструктуризации кредита).

Период реализации всего процесса может занять несколько дней с учетом сбора необходимых документов и принятия банком окончательного решения.

Особенности написания заявления на реструктуризацию долга

Принцип написания заявления на реструктуризацию кредита в «Сбербанке» мало чем отличается от других кредиторов. В шапке указываются адрес головного офиса банковской организации, ваши данные (ФИО, прописка, паспортные данные). В самом заявлении (теле) последовательно пишите:

1. Дату подписания кредитного договора.
2. Сумму заемных средств, период действия контракта, размер ежемесячных платежей, процентную ставку.
3. Период, с которого произошло ухудшение финансового положения.
4. Причины, по которым невозможно дальнейшее выполнение кредитных обязательств.
5. Предполагаемые вами условия реструктуризации (отсрочка, пролонгация, снижение процентной ставки и пр.).
6. Контактные данные для быстрой связи банковского сотрудника с заемщиком.
7. Список документов, которые прикладываются к заявлению.

После, подпишите бумагу и отдайте ее работнику «Сбербанка». Лучше написать заявку в двух экземплярах и обе подписать – на всякий случай.

Документы для реструктуризации кредита в «Сбербанке»

Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика ситуации. Среди основных документов выделим:

1. Паспорт (оригинал и копия).
2. Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения за последние 6 месяцев (например, справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме государственного учреждения, если есть ограничения в предоставлении справок по форме 2-НДФЛ).
3. Документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика (например, копия трудовой книжки, выписка и трудовой книжки, справка от работодателя, копия контракта с работодателем или другие официальные подтверждения).

В качестве дополнительных документов банк вправе потребовать:

1. Медицинские справки и заключения, согласно которым произошла потеря трудоспособности, инвалидность.
2. В случае смерти клиента наследниками предоставляется свидетельство о его смерти.
3. Налоговая декларация.
4. Копия уведомления о предстоящем сокращении на работе.
5. Кредитные договора, заключенные с другими банками.
6. Прочие тематические документы.

Собрать документы необходимо не только на себя, но и на поручителя (созаемщика). Помните, сразу после подачи в банк заявления прекращать оплачивать кредит не стоит. В период пока организация будет принимать решение, могут быть начислены штрафы, пени за просрочку.

Основные требования к заемщику

Попытать судьбу реструктурировать кредит может каждый заемщик, попавший в затруднительное положение. Однако далеко не всем банк готов дать положительный ответ. Преимущества имеют граждане, соответствующие ниже приведенным требованиям:

1. Хорошая кредитная история.
2. Наличие реальных причин потери источника дохода или его значительного снижения.
3. Способность представить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации долга.
4. Наличие официального дохода (хотя бы одного члена семьи при потере другого из членов).

Не запрещено обращаться с просрочками по кредиту, но банк чаще идет навстречу дисциплинированным заемщикам, обратившимся заранее. Кроме того, выбрав путь реструктуризации, кредитная история человека не испортится.

Реструктуризация или рефинансирование других кредитов в «Сбербанке»

Следует понимать разницу между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Первой программе мы ужа дали определение, но в чем же тогда ее отличие от второго продукта? «Сбербанк» на сегодняшний день активно предоставляет финансовую помощь заемщикам в долгах перед третьими кредиторами, т.е. выдает деньги на погашение кредитов в других банках.

Возможен вариант рефинансирования любых крупных займов (например, ипотеки). Так, банк способен погасить согласно пожеланиям заемщика не весь долг, а только его часть – тело кредита, а начисленные проценты и иные платежи клиент вправе оплатить самостоятельно из собственных средств.

«Сбербанк» выдвигает одно важное и обязательное условие – отсутствие задолженности по рефинансируемому кредиту. Для рассмотрения заявки необходимо подать следующие документы:

1. Заявление (составляется в произвольной форме на фирменном бланке «Сбербанка» с указанием цели, суммы кредита, срока кредитования, источника погашения займа, обеспечения). ().
2. Анкета (выдается в отделении банка).
3. Финансовые документы.
4. Справки по обеспечению.

Возможно, кредитор попросит предоставить дополнительные бумаги для выдачи займа на рефинансирование.

«Сбербанк» отказал в реструктуризации, что делать?

Еще раз отметим, что банк не обязан идти на уступки заемщику, подписывая с ним договор по займу на новых условиях. Огромное значение в данном вопросе имеет кредитная история клиента. Поэтому, если «Сбербанк» или любой другой кредитор отказал вам в реструктуризации долга, вы можете воспользоваться следующими способами решения проблемы:

1. Стать участником программы рефинансирования займа – можно в другом банке, если условия там выгоднее.
2. Оформить новый кредит наличными, если сумма предыдущего долга небольшая, иначе можно только добавить денежных проблем.
3. Самостоятельно или с помощью специализированных юристов обратиться в суд. Действие позволит заморозить имеющийся долг, в результате чего начисляться банком различные штрафы и пени — не будут.

Также учитывайте, что согласно закону «О банкротстве» , вступившему в силу с 1 октября 2015 года граждане РФ, банковские организации и государственные органы могут инициировать процедуру собственного банкротства, но прежде следует подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Перечень необходимых документов довольно объемный, их сбор может занять до 1,5 месяцев.

Объявить себя банкротом можно, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка перед банком составляет более 3-х месяцев. В период процедуры обращающемуся с иском клиенту нельзя покидать страну, а после, в течение будущих 5 лет ему запрещено брать кредиты и занимать руководящие посты.

Судебные разбирательства помогут заемщику добиться реструктуризации, суд обяжет банк реструктурировать ваш долг в обязательном порядке.

Последствия бездействия для заемщика

Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:

1. Изначально начнутся звонки, полетят письма с напоминанием вернуть долг.
2. После, добавятся мягкие угрозы о судебных разбирательствах.
3. Возможно, банк пришлет на ваш электронный адрес письмо с индивидуальным предложением реструктуризации кредита.
4. Дальнейшее «молчание» клиента приведет к получению повестки в суд.

Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.

Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.

Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.

Памятка заемщику при оформлении реструктуризации кредита в любом банке

Прежде чем подписывать новый кредитный договор, необходимо убедиться, что финансовое учреждение прекратило действие текущего контракта. Как правило, дополнительно к «старому» соглашению составляется документ о прекращении условий предыдущего кредита.

Не всегда одобренный банком запрос на реструктуризацию того или иного вида кредита может быть экономически выгодно заемщику. Например, банк предложил клиенту увеличить срок кредитования, а также процентную ставку на 1-2 процентных пункта. В результате, несмотря на снижение ежемесячных платежей, общая сумма переплаты может стать значительно больше. Следует преждевременно, до подписания кредитного договора рассчитать стоимость нового займа, используя специальные онлайн калькуляторы, расположенные на различных финансовых порталах.

Для физических лиц означает изменение условий кредитования. Инструмент применяется в кризисное для заемщика время. Цель реструктуризации – уменьшение ежемесячного платежа, это в Сбербанке возможно за счет:

• отсрочки по возврату основной части долга. Данная схема предполагает уплату в течение определенного временного интервала только процентов по займу. Основной долг остается неизменным;
• увеличения срока действия договора;
• персонального графика погашения займа и процентов по нему;
• отказа кредитора от штрафных санкций (от погашения пени).

Варианты, ориентированные на снижение платежа, чреваты увеличением переплаты, т.е. конечной суммы выплаченных процентов.

Условия

Для получения права на реструктуризацию физическое лицо должно:

• потерять работу или дополнительные заработки;
• родить ребенка;
• тяжело заболеть;
• быть призванным в армию на срочную службу;
• иметь просрочку по платежам от 30 дней.

Банк вправе потребовать дополнительное обеспечение – привлечь поручителя или предоставить залог.

При изменении срока действия договора, ставка обычно остается неизменной, т.е. той, что указана в подписанном договоре.

Документы

Для реструктуризации по предоставляют заявление на реструктуризацию и прочие документы, как при обычном кредитовании:

• соответствующую анкету;
• паспорт (оригинал, копию);
• документ, подтверждающий трудовую деятельность, – трудовую книжку, выписку из нее, в отдельных случаях – справку о стаже, занимаемой должности, копии контрактов, трудовых договоров;
• бумаги, удостоверяющие величину доходов за прошедшие 6 месяцев, – справки по форме банка, форму 2-НДФЛ, налоговые декларации и прочее.

В случае привлечения или наличия поручителя от него потребуются аналогичные документы. Согласие поручителя на реструктуризацию обязательно, т.к. изменяются условия кредитования. Теоретически он вправе отказаться от процедуры, но в случае судебных разбирательств ему придется гасить кредит. Потраченные средства он сможет вернуть только через обращение в суд.

Снижение дохода подтверждается :

• копией приказа, заверенной работодателем, об изменениях в трудовом договоре – снижении оклада, предоставлении отпуска без содержания и прочее;
• листком нетрудоспособности при болезни;
• заключением КЭК при получении инвалидности;
• справкой о постановке на учет в службе занятости и т.д.

В тех или иных случаях банк вправе потребовать предоставить дополнительные документы.

Целевые кредиты

Сбербанк допускает реструктуризацию и по целевым займам – по автокредиту и ипотечному кредиту.

Ранее банк отказывался давать послабления заемщикам, предоставившим залог. По опыту прошлых лет: залоговое имущество можно передать на реализацию при отсутствии платежей буквально через 3 месяца с момента появления просрочки. Резкое снижение спроса на автомобили и недвижимость подвигло на отказ от этой практики. Лишив должника имущества, Сбербанк не сможет закрыть долг. Помимо проблем с резервами, у банков возникают сложности с налогами по непрофильным активам.

При изменении условий кредитования необходимо вновь предъявить бумаги по залогу и предоставить их копии :

По автомобилю:

• свидетельство о регистрации;
• страховой полис ОСАГО;
• квитанцию, подтверждающую оплату текущего периода действия страховки;

По недвижимости:

• копию финансового лицевого счета;
• выписку из домовой книги;
• свидетельство о праве собственности;
• страховой полис, где выгодоприобретателем указан банк;
• справку по оплате страховки.

По жилью банк вправе потребовать выписку из ЕГРП как на сам предмет залога, так и по заемщику, в которой Росреестр пропишет все объекты недвижимости, принадлежащие данному физическому лицу.

Заявление

Обращение в Сбербанк на реструктуризацию обязательно должно содержать:

• название банка и его реквизиты;
• ФИО заявителя, данные по его паспорту, адресу регистрации, контактные номера телефонов;
• номер и дату кредитного договора;
• предложения по разрешению ситуации – по условиям реструктуризации;
• сведения о занятости и доходах;
• конкретику о проблемах, из-за которых нужно пересмотреть условия кредитования;
• информацию о семье – супруге, детях – и поручителях;
• данные по имуществу;
• дату, подпись.

Последствия просрочки

Нарушение сроков платежей более чем на 30 суток чревато отказом в будущем в кредитовании ото всех крупных кредиторов. Такие компании предлагают наиболее выгодные условия по займам, но они предпочитают надежных заемщиков. Срок санкций – до 5 лет с момента погашения проблемного долга либо даты окончания действия этого договора. Неплательщики лишаются возможности взять крупный кредит (на покупку автомобиля, жилья). С ними будут работать только по высоким ставкам, предоставляя сравнительно небольшие суммы.

Если за 90 календарных дней не поступит ни одного платежа, то Сбербанк направляет дело в суд. В ходе судебных разбирательств возможно подписание мирового соглашения, на основе которого возможно:

• возобновление действия имеющегося договора, т.е. заемщику нужно будет погасить все начисленные пени, проценты и основной долг;
• изменение условий действующего кредитного соглашения, т.е. производится реструктуризация.

Если подобный исход заемщика не устраивает, выносится судебное решение, в результате чего:

• устанавливается фиксированная сумма долга, т.е. в день последнего заседания суда прекращается начисление пени и процентов;
• данную сумму на основании исполнительного листа, который приставы направят работодателю заемщика, будут списывать с заработка. Допустимый процент списания – до 50% от дохода ответчика. Сумму выплат можно снизить, доказав, что оставшееся не обеспечивает прожиточный минимум семье;
• кредитная история будет испорчена.

Практика

Несмотря на то что предложение Сбербанка о реструктуризации официально, людям тяжело ее получить, особенно если кредитная история еще не испорчена, а финансовое положение позволяет получить еще один кредит. Снижение уровня дохода, возникновение иных трудностей – не являются, с точки зрения кредитора, достаточно вескими причинами для снижения платежной нагрузки на человека.

С сотрудников банка спрашивают план по выдаче, а не по реструктуризации, а по трудоемкости обе процедуры сопоставимы. Работникам выгоднее выдать еще один кредит, нежели переделывать документы по уже действующему договору.

Предположение о том, что просрочка выгодна Сбербанку – ведь он получит дополнительную прибыль в виде пени – неверно. Неплатежи снижают качество кредитного портфеля, вынуждают банк увеличивать резервы, т.е. выводить средства из оборота, а это снижение прибыли.

Имеющийся опыт заемщиков подсказывает что, для того чтобы добиться реструктуризации, необходимо правильно подать заявление с сопутствующим пакетом бумаг. Обращение оформляется в 2 экземплярах, на одном из которых ставят отметку о получении его кредитором, дату приема, ФИО и должность принимающего сотрудника. Желательно инициировать процедуру до того, как возникнет просрочка.

Возможно, придется обратиться к руководству. Дабы избежать претензий по оформлению заявления, нужно взять фирменный образец в одном из отделений.

Видео: реструктуризация кредита поможет при отсутствии возможности выполнять кредитные обязательства

Без оценки

Я одинокая мама 2 детей, один из которых инвалид детсва. Работаю врачом. Ни в одну жилую программу, за всю жизнь, я не попала.Смогла купить только комнату в коммунальной квартире по адресу Речников 22/3кв1. Но из за соседей жить там невозможно. Моей 80 летней маме сломали руку, а 8 летнего ребенка побили по голове и я с ним лежала в детской больнице с сотрясением головного мозга. 2 года я постоянно вызываю полицию, но никакой управы на них найти не могу.Эти люди постоянно пьянствуют, курят, употребляют, нецензурно выражаются и дальше чувствуя свою безнаказанность, продолжают вести себя агрессивно.

Для покупки этой комнаты взяла кредит и сейчас его выплачиваю. А сама живу на съемной квартире и плачу за коммунальные услуги в 2х квартирах, там где живу и там где прописана.Понятно, что нахожусь в очень затруднительном положении как материальном, там и моральном. Я в своей комнате купленные на свои деньги не могу жить со своей семьей. Учитывая всю эту ситуацию я искала возможность зарабтка для приобритения своего жилья и тут подвернулась инвиституционная компания которая обещала быстрый заработок и научить работать на рынке.Для я вложила все свои сбережения их не хватило я взяла кредит, при чем сбербанк навязал мне кредитную карту. Трижды я приходила в сбербанк и отказывалась от нее и в конце-концов "ну пусть она будет у вас, ее уже выпустили на ваше имя, заберите и так далее " и я взяла кредитную карту.

Затем посыпались смс- вам одобрен кредит, и я взяла кредит! Один раз я закрыла полностью кредитную карту, уложилась в льготный период, но все ровно с меня задержали 5тыс рублей! Вопрос за что? Тут инвистиционная компания сообщает что мой счет сгорел и все мои деньги пропали.Платить кредиты мне не чем, я не рассчитывала на платежи со своей зарплаты, а как меня убеждали думала заплатить с доходов от инвестиций.

В настоящее время платить взносы я не могу.Я обратилась с этой проблемой в отделения сбербанка. Мне посоветовали подать на реструктуризацию долга дали адрес, адрес оказался не совсем правильным еле нашла был морозный день, я замерзла. просидела более 40 минут в очереди, опоздала на работу. Там любезно дали список документов которые я должна предоставить для реструктуризации. Там же дали список отделений Сбербанка что бы я выбрала которые мне удобнее для посещения. Собрала документы, выписки из больниц мама и сына (как мне объяснили что они дают возможность для реструктуризации долга). Но в итоге реструктуризации мне отказали.

Теперь звонят из банка и говорят, что подадут на меня в суд и откроют уголовное дело. Теперь я преступница. Те которые не дают жить в моей квартире не преступники, Те кто выманил у меня деньги не преступники.А я работаю от зари до зари преступница. Прошу разобраться в данной ситуации. что мне делать?