Для многих кредит является единственным способом поправить свое финансовое положение. Взять кредит сегодня не проблема, главное выбрать финансовое учреждение и собрать все необходимые для получения займа документы, но для начала необходимо определится с важными вопросами такими как, на какую сумму вы собираетесь оформить кредит, и в какой срок сможете погасить долг. Но это далеко не все что нужно знать заемщику.
При оформлении кредита у вас могут спросить,какая схема погашения кредита для вас наиболее удобна: аннуитетная или дифференцированная. Далеко не каждый разбирается в этих тонкостях и не знает, как ответить на поставленный вопрос. Хорошо если вам попадется ответственный эксперт по кредиту и доходчиво сможет объяснить в чем разница того или иного способа погашения суммы долга, ведь не всегда то что выгодно банку, выгодно заемщику.
О способах погашения кредита
Существует две схемы возврата денежных средств – дифференцированная и аннуитетная. Разберем первый способ. Дифференцированный способ погашения задолженности включает в себя обязательный платеж и состоит из двух частей. Первая часть это основной долг, он выплачивается на протяжении всего срока равными суммами, а на остаток кредита начисляется процент за предоставление вам кредита, поэтому сумма ежемесячного платежа в целом всегда будет разной величины.
Самый большой платеж будет первый, а все последующие вносимые средства пойдут на уменьшение, соответственно, чем ближе срок окончания кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.
Схема дифференцированной выплаты платежа, часто применяется при долгосрочных кредитованиях, например, ипотечный кредит. А потребительские кредиты, как правило, возвращаются по аннуитетной схеме .
Особенности аннуитетного способа погашения кредита
В случае аннуитетного способа погашения кредита вы будите платить ежемесячно одну и ту же сумму, ее вам рассчитают при оформлении кредита. Вы платите до определенного числа каждого месяца именно ту сумму, которая прописана в графике. И эта сумма на протяжении всего срока кредитования останется неизменной . Проще говоря, и первый и все последующие платежи будут совершенно одинаковы, не зависимо от оставшейся суммы долга.
В этом способе погашения кредита сначала идет выплата начисленных процентов, а потом уже возвращается сама сумма тех денежных средств, которые вы взяли в банке. Этот нюанс имеет значение, если идет речь о досрочном погашении кредита или рефинансировании. Кстати, не каждый банк предоставляет возможность досрочного погашения. Для уточнения этого вопроса позвоните в банк и спросите, можете ли вы это сделать, если да, то каким образом.
Так же поинтересуйтесь, когда можно закрыть договор и что при этом от вас потребуется. И еще один важный момент, когда ваша задолженность будет полностью погашена - обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.
Формула аннуитетного платежа
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K · S
где А
- ежемесячный аннуитетный платёж,
К
- коэффициент аннуитета,
S
- сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
где i
- месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n
- количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.
С помощью данной формулы аннуитетного платежа можно узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить для погашения кредита.
Расчет аннуитетного платежа
Приведём пример расчета аннуитетного платежа.
Допустим, взято в банке кредит на сумму 30 тыс. рублей под 18% сроком на 3 года.
Исходные данные:
S = 30 000 рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)
Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:
|
|
Размер ежемесячных выплат:
A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рублей.
Способы погашения кредита, какой выбрать, чтобы не ошибиться?
Человеку, не разбирающемуся во всех тонкостях, определиться с тем какую схему выбрать не так просто, это целая дилемма. Ведь каждый из этих двух способов погашения кредита имеет свои плюсы и минусы.
Если на примере рассмотреть аннуитетный способ погашения кредита, то схема проста по той причине, что сумма ежемесячного платежа ясна, и она не изменится, тем самым планировать свой семейный бюджет будет проще, тогда как дифференциальный способ выглядит иначе. С одной стороны схема более рациональна, изначально придется себе в чем-то отказать, но потом сумма ежемесячного взноса по кредиту уменьшается, что ощутимо в финансовом плане.
Если при оформлении кредита вам предоставят возможность самому выбрать схему погашения ежемесячных платежей, не торопитесь с ответом. Еще до решения подать заявку на кредит потребительский , хорошенько подумайте, и только разобравшись в данном вопросе, принимайте решение. Все индивидуально и каждый определяет для себя сам, что для него важнее. Можно выбрать дифференциальный способ и сократить переплату по кредиту, а можно отдать предпочтение аннуитетной схеме, тогда погашение долга будет стабильным.
Если прислушаться к рекомендациям специалистов - дифференциальный метод подходит тем, кто экономит, но и здесь есть небольшая поправка, этот метод подходит для тех, у кого хороший стабильный доход, в противном случае возвращение долга может оказаться непосильной ношей.
Банковские системы ставят в известность заемщика о том, какие проценты придется заплатить, а соглашаться на такие условия предоставления кредита или нет, это уже дело каждого. Что бы избежать неприятностей, потенциальный заемщик должен рассчитывать свои финансовые возможности, прежде чем взять кредит в банке.
Решил выделить отдельную публикацию для того, чтобы более детально рассмотреть самые распространенные : аннуитетную и классическую. Если вы в ближайшем будущем планируете брать кредит, настоятельно рекомендую внимательно изучить этот материал, чтобы выбрать действительно .
Итак, рассмотрим, чем эти схемы погашения кредита отличаются друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них.
Классическая (стандартная, дифференцированная) схема погашения кредита
Принцип действия . Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:
- Тело кредита – постоянная часть платежа (общая сумма задолженности разбивается на количество месяцев пользования кредитом).
- Проценты – переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).
Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц – минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).
Преимущества:
- Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;
- Всегда можно четко определить свой остаток задолженности;
- Выгодно погашать кредит досрочно: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).
Недостатки:
- В первые месяцы совокупный платеж по классической схеме больше, чем по аннуитетной.
Кому подойдет:
- Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.
- Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.
В последние годы классическую схему погашения кредита можно встретить все реже. Банки стараются переходить на использование аннуитетной схемы, которая является более выгодной для них, но менее выгодной для заемщиков.
Аннуитетная схема погашения кредита
Принцип действия . Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах. Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете. Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.
Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.
Преимущества:
- В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;
- Фиксированная сумма аннуитетного платежа позволяет максимально точно .
Недостатки:
- Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;
- Если в графике погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;
- Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.
Кому подойдет:
- Банкам, конечно же;
- Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.
Примеры использования разных схем погашения кредита
Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.
Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 ден. ед. под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.
1 год:
Платеж по классической схеме : Тело кредита – 833,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 13,89 (в последний месяц).
Суммарная переплата – 1083,33 ден. ед. (10,8% от суммы кредита) .
Платеж по аннуитетной схеме : 926,35 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 759,68 (в первый месяц) до 911,16 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 15,19 (в последний месяц)).
Суммарная переплата – 1120,00 ден. ед. (11,2% от суммы кредита) .
3 года:
Платеж по классической схеме : Тело кредита – 277,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,63 (в последний месяц).
Суммарная переплата – 3083,33 ден. ед. (30,8% от суммы кредита) .
Платеж по аннуитетной схеме : 371,64 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 204,97 (в первый месяц) до 365,54 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 6,09 (в последний месяц)).
Суммарная переплата – 3380 ден. ед. (33,8% от суммы кредита) .
5 лет:
Платеж по классической схеме : Тело кредита – 166,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц).
Суммарная переплата – 5083,33 ден. ед. (50,8% от суммы кредита) .
Платеж по аннуитетной схеме : 264,94 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 98,27 (в первый месяц) до 260,60 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,34 (в последний месяц)).
Суммарная переплата – 5900 ден. ед. (59% от суммы кредита) .
10 лет:
Платеж по классической схеме : Тело кредита – 83,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 1,39 (в последний месяц).
Суммарная переплата – 10083,33 ден. ед. (100,8% от суммы кредита) .
Платеж по аннуитетной схеме : 193,26 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 26,59 (в первый месяц) до 190,09 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 3,17 (в последний месяц)).
Суммарная переплата – 13190 ден. ед. (131,9% от суммы кредита) .
20 лет:
Платеж по классической схеме : Тело кредита – 41,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,69 (в последний месяц).
Суммарная переплата – 20083,33 ден. ед. (200,8% от суммы кредита) .
Платеж по аннуитетной схеме : 169,88 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 3,22 (в первый месяц) до 167,10 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц)).
Суммарная переплата – 30770,00 ден. ед. (307,7% от суммы кредита) .
30 лет:
Платеж по классической схеме : Тело кредита – 27,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,46 (в последний месяц).
Суммарная переплата – 30083,33 ден. ед. (300,8% от суммы кредита) .
Платеж по аннуитетной схеме: 167,10 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 0,44 (в первый месяц) до 164,36 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,74 (в последний месяц)).
Суммарная переплата – 50160,00 ден. ед. (501,6% от суммы кредита) .
Таким образом, видно, что чем больше срок кредитования, тем менее выгодна заемщику аннуитетная схема погашения кредита в сравнение с классической. Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет – это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.
Аннуитетная схема погашения кредита всегда менее выгодна заемщику, чем стандартная, несмотря на то, что аннуитетный платеж поначалу меньше, чем совокупные платежи при использовании классической схемы погашения. При этом, чем больше срок кредитования, тем более ощутимой будет переплата по кредиту при прочих равных условиях.
Не рекомендует пользоваться кредитами с аннуитетной схемой погашения. Если уж вы решились на получение кредита, необходимо использовать все способы уменьшения кредитных расходов, и выбор кредита с классической схемой погашения – один из таких наиболее эффективных способов.
Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?
Как рассчитывается аннуитетный график
При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.
Для расчета такого платежа используется формула:
Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))
Где К - первоначальная сумма кредита;
Р - месячная процентная ставка (годовая ставка\12);
Н - срок кредита в месяцах.
Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:
- В первый месяц банк начислит проценты за месяц.
- Из фиксированного платежа будет погашена сумма начисленных процентов.
- Оставшиеся деньги пойдут на тело кредита.
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения
Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:
- Сумма фиксированная. Заемщик четко знает сумму обязательного платежа и может планировать свои расходы.
- В первые месяцы (и даже года при долгосрочном кредитовании) нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированной схеме погашения.
Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток : сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.
Как рассчитывается дифференцированный график погашения
Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.
Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.
Преимущества такой схемы:
- Постепенно снижается финансовая нагрузка на заемщика. Максимальные платежи будут именно в первые месяцы погашения. Далее можно уже планировать другие расходы.
- Общая сумма процентов, которая будет уплачена банку, меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.
Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.
Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.
Что выбрать?
Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:
- Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, чем при дифференцированной схеме погашения.
- Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
- При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, меньшие суммы к обязательному погашению уменьшат риск выхода на просрочку.
Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа . Тогда итоговая переплата будет меньше.
В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.
Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.
От многообразия банков и количества новых привлекательных программ кредитования у обычного заемщика голова может пойти кругом. Для того чтобы внести немного ясности следует разобраться сначала в предлагаемых схемах погашения кредитов, их отличиях, а также положительных и отрицательных для заемщика сторонах каждой из них.
Аннуитетная схема
Аннуитетная схема предполагает оплату кредита равными суммами ежемесячно (в течение всего срока). При данной системе погашения общая переплата будет максимальной по сравнению с другими схемами. Но главными ее плюсами являются:
- Равномерное распределение общей суммы на весь срок кредитования и отсутствие периодов, когда происходит значительное увеличение платежей;
- В случае частично-досрочного погашения (если данное условие предусмотрено кредитным договором), сумма платежа или срок кредитования могут значительно сократиться и, как следствие, снижается общая переплата;
- Отсутствие путаницы по платежам, так как сумма фиксирована и не изменяется со временем.
Дифференцированная схема
Дифференцированная система начисления предполагает снижение платежа по кредиту на ежемесячной основе. Максимальные платежи приходятся на первые месяцы обслуживания кредита. Главный плюс системы – сумма переплат существенно ниже, чем при аннуитетной (с условием, что сумма кредита и процентная ставка равнозначны). Потенциальный заемщик, при возможности, должен сравнить графики и суммы погашения по обеим схемам, даже если при дифференцированной предложенная ставка будет выше. Высока вероятность, что даже при большей процентной ставке переплата при дифференцированной схеме будет меньше. Но и у этой схемы есть два существенных недостатка:
- Первые месяцы размер платежей будет максимальным, что может вызвать трудности в погашении кредита у заемщика;
- Размер ежемесячного платежа меняется от месяца к месяцу, вызывая путаницу у заемщика.
Буллитная схема
Буллитная схема погашения предлагается банками наиболее редко. При данной схеме заемщику нужно ежемесячно оплачивать только начисленные проценты. Погашение основного долга происходит единовременно в конце срока кредитования. Данную схему целесообразно выбирать в том случае, если заемщик уверен, что к моменту наступления выплаты основного долга в наличии будет вся сумма полностью (например, сейчас выставлен автомобиль на продажу и после его реализации появится возможность выплатить единовременно полную сумму долга). Несомненный плюс такой системы в том, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет минимальна.
В нынешнее время нестабильной экономики, с постоянным ростом цен и не успевающими за этим ростом заработными платами все большее количество людей вынуждены воспользоваться системой кредитования, будь то ипотечное кредитование, кредит на покупку автомобиля или самый обычный потребительский кредит на приобретение товаров и услуг.
По статистике 10 квартир из 100 приобретаются с участием кредитных средств, порядка 40% всех покупок делаются в кредит, и эта цифра растет из года в год. Рынок кредитных услуг постоянно развивается, появляются новые банки, новые банковские продукты, совершенствуются уже имеющиеся системы.
Так как же не запутаться во всех тонкостях кредитования, как не превратить кредит в непосильную ношу? Конечно, прежде чем взять на себя финансовые обязательства, необходимо детально изучить этот вопрос. Как правило, основное, что интересует будущих заемщиков – это процентная ставка по кредиту и фактическая переплата, во вторую очередь – срок погашения кредита и дополнительные комиссии и услуги, за которые придется платить.
Большой ошибкой является не обращать должного внимания на систему платежей по кредиту и не задавать вопрос, как вообще формируется платеж. Мало кто знает, что существует аннуитетный способ погашения кредита и дифференцированный, а ведь от того, какой вид платежа будет выбран, зависит многое. Например, полная стоимость кредита, комфортность его погашения и вообще, дадут ли кредит заемщику – все это зависит от вида платежа. Рассмотрим же данный вопрос более детально.
Что значит дифференцированный платеж, из чего он состоит? Главные плюсы и минусы
Для того чтобы более четко понять, что такое аннуитетный способ погашения кредита, рассмотрим сначала основные принципы формирования дифференцированных платежей.
Дифференциальный платеж состоит из двух частей:
- первая часть – это основной долг, эта часть остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Чтобы рассчитать эту часть, необходимо сумму кредита разделить на срок кредитования, например, если мы взяли в кредит 160 000 рублей на 16 месяцев, то первая часть будет равна 10 000 рублей (160 000/16);
- вторая часть – это сумма начисленных процентов, эта доля будет всегда разной, так как проценты при данной схеме начисляются только на остаток долга, то есть каждый месяц она станет уменьшаться. В нашем примере каждый месяц долг уменьшится на 10 000 рублей, соответственно, и сумма процентов тоже будет меньше. В первый месяц проценты берутся от всей суммы (160 000 рублей), во второй месяц – от 150 000 рублей (160 000 руб. -10 000 руб.) часть основного долга, включенного в платеж, в третий – от 140 000 и т. д. по убывающей.
При дифференцированной системе платежей, в отличие от аннуитетной, переплата по кредиту будет меньше, правда разница будет заметна только при большой сумме кредита и долгому сроку погашения. Это происходит за счет того, что сумма процентов постоянно уменьшается, а сумма основного долга, включенная в платеж, всегда одинаковая, и уменьшает основной долг, на который, соответственно, и начисляются проценты.
Однако есть и существенные минусы дифференцированных платежей.
Первый – это неудобство погашения, так как сумма платежа постоянно меняется, нет возможности оформить, например, автоматический платеж, необходимо всегда при себе иметь график платежей. В данном случае возрастает возможность внести неверный платеж и выйти на просрочку, так как на счете не будет хватать денежных средств для погашения
ежемесячного платежа.
Второй и, пожалуй, главный минус – это большие платежи в начале кредита, далеко не все заемщики могут позволить себе такие финансовые обязательства. Соответственно, по этой причине и процент одобренных кредитов банками по данной системе очень низок. Многие банки вообще отказались от дифференциальных платежей, отдав предпочтение аннуитетным. Даже такой крупный игрок в мире финансов, как Сбербанк практически не использует дифференцированные платежи, что же говорить о более мелких банках.
Аннуитетные платежи, система и особенности их формирования
Аннуитетный способ погашения кредита – это способ, при котором все платежи на протяжении всего срока кредитования неизменны и равны между собой.
Платеж при данном способе также состоят из двух частей:
- в первую часть входят проценты по кредиту;
- во вторую часть – сумма основного долга.
Однако основную часть платежей в первой половине кредита, в отличие от дифференцированной схемы, составляют именно проценты по кредиту, соответственно, сумма основного долга уменьшается медленно, и в основном во второй половине срока кредита. Нужно иметь в виду, что при необходимости досрочного погашения кредита сумма для погашения будет больше при аннуитетной системе платежей.
Итак, рассмотрим, как же рассчитывается аннуитетный платеж. Конечно, банк сам всегда делает данные расчеты в графике платежей, дабы не нагружать лишними математическими манипуляциями заемщика, но все же существует следующая формула аннуитетного платежа:
х = s × (p + (p / (1 + p) n — 1))
в которой
х – ежемесячный платеж по кредиту;
p – месячная процентная ставка (годовая ставка / 12);
n – срок кредита.
Для расчета процентной части аннуитетного платежа необходимо остаток суммы кредита на данный период умножить на годовую процентную ставку и разделить на 12 (количество месяцев в году).
Для того чтобы понять, какую часть аннуитетного платежа составляет основной долг, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты.
Плюсы и минусы аннуитетного способа погашения кредита
Что означает практически полный отказ всех крупных банков от дифференцированных платежей, неужели аннуитетные платежи настолько лучше и будущее именно за ними?
С позиции банка аннуитетные платежи, конечно, более предпочтительны, ведь главное, для чего банк осуществляет свою деятельность – это прибыль. Переплата заемщика по данной схеме получается выше, а так как в первой половине кредита клиент платит практически одни проценты, то банк даже при досрочном погашении имеет больше прибыли, нежели при такой же ситуации с дифференцированными платежами.
Не будем забывать и о том, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж всегда будет одинаковый и не такой существенный, а соответственно, и обременительный, равно как при дифференцированных. Следовательно, заемщику проще выполнять взятые на себя финансовые обязательства, не нужно постоянно носить с собой график платежей и следить за изменяющимся платежом.
Также платежи по кредиту не будут забирать на себя основную часть семейного бюджета, и его планирование гораздо проще как раз при равных платежах. Еще один плюс аннуитетных платежей – это возможность взять кредит при относительно несущественных заработках. Соответственно, при необходимости взять заемщику с небольшой заработной платой в кредит одну и ту же сумму на одинаковый срок, но при разных видах платежа, кредит будет одобрен при аннуитетных платежах и отказан при дифференцированных.
Казалось бы, это все плюсы для заемщика, но нет, здесь есть и заинтересованность банка. Главное, это расширение клиентской базы, при аннуитеных платежах получить одобрение кредита гораздо проще, чем при дифференцированных, ведь платеж не такой большой и для его обеспечения достаточно гораздо меньшей заработной платы. Если клиенту просто и комфортно платить, следовательно, больше шансов, что он будет это делать и, соответственно, у банка не будет высокого уровня просрочки по клиентам, и он получит клиентов с хорошей кредитной историей.
Так что, имея на одной стороне весов финансовую выгоду заемщика и дифференцированный платеж, а на другой стороне – комфортность и понятность с аннуитетным платежом, опять-таки при условии постоянно меняющейся экономики, стоит все-таки выбрать последнее. Ведь гораздо важнее спокойно, не обременяя себя и свою семью, выплатить кредит вовремя, не допуская просроченных платежей, не портя себе кредитную историю, нежели получить небольшую финансовую выгоду, которая вполне возможно, будет съедена инфляцией. Делая выводы из всего вышесказанного, аннуитетный способ погашения кредитов более предпочтителен как для заемщиков, так и для финансовых учреждений.
На нашем сайте вы можете получить совершенно бесплатно консультацию профессионального юриста!
