Кредит – сумма денежных средств, выдаваемая банком-кредитором в возвратное и платное пользование. Сегодня все большее количество людей обращается за займами, это связано с их доступностью и кризисными явлениями в стране. Одним из условий выдачи ссуды является наличие постоянного источника дохода, то есть работы, которая может быть подтверждена соответствующими справками. Рассмотрим, каким образом рассчитать максимальный кредит по зарплате, основываясь на показателе ежемесячных поступлений.
Особенности проведения расчетных мероприятий
В ситуации, когда у человека есть постоянное рабочее место и стабильный заработок, для расчета максимально возможной суммы кредита используется формула. Для расчета нет необходимости даже обращаться в банк, вам поможет табличный редактор EXCEL (там формула обозначена как ПС ), а также потребуется немного свободного времени. Сразу оговоримся, что от суммы займа зависит и размер ежемесячного взноса, который определяется еще и ставкой, сроком. Расчетные мероприятия будут производиться с использованием обратной формулы, которая подсчитывает изначальную сумму кредита на базе значения ежемесячного взноса.
Что для этого потребуется
При обращении в банк за положительным ответом и, как следствие, за деньгами, клиент должен соответствовать двум основным условиям:
- максимальный размер ежемесячного платежа по ссуде должен составлять не более половины дохода (в идеале – 30-50%);
- средний ежемесячный денежный поток должен быть не меньше, чем ежемесячный взнос по ссуде.
Получается, что для расчета величины кредита необходимо определить платеж в месяц, а дальше с использованием формулы – узнать максимально возможную сумму.
Алгоритм проводимых действий
Весь процесс расчета величины займа можно разделить на два условных шага, они выглядят следующим образом.
Шаг 1
На этом этапе производится расчет кандидата на аннуитет или дифференцированный платеж, вносимый каждый месяц. Чтобы было обеспечено выполнение двух приведенных ранее условий, необходимо выбрать минимальное значение. Формула выглядит следующим образом:
А1 = D * 50%
- A1 – это искомый показатель, который и является этой суммой.
- D – средний доход в месяц, который может быть подтвержден посредством бухгалтерских справок.
Важный нюанс! Если говорить об ипотеке, доход следует умножать не на 50%, а на всякий случай на 30-40%, поскольку кредит является относительно крупным и предполагает более жесткие требования со стороны финансово-кредитных структур.
А2 = D – R
- в качестве параметра R выступает ежемесячный расход потенциального клиента банка.
Из двух полученных значений – А1 и А2 – выбирается минимальное, чтобы под него автоматически могло выполняться два условия.
Шаг 2
ПС (ставка, период, -платеж каждый месяц)
- в качестве ставки выбирается эффективный процент по кредиту, разделенный на 12: то есть условно обозначается годовой показатель, а нам необходимо перевести его в месячный;
- что касается периода, то он должен быть указан в месяцах;
- далее вместо параметра «платеж каждый месяц » необходимо поставить кандидата, найденного в прошлом шаге – А1 или А2 (идет со знаком «-», тогда эту формулу можно будет использовать для поиска максимально возможной суммы кредита;
Но следует понимать, что в процессе изучения данных о потенциальном заемщике финансовые организации руководствуются статистикой, а это говорит о том, что в конечном счете может пойти корректировка вниз. Т. е. найденное значение следует немного снизить, взяв не 100%, а 80% результата, найденного в формуле.
Вот эту сумму и следует указать, подавая заявку на получение займа. Именно она будет соответствовать действительности, а ваши шансы на положительный ответ от финансового заведения заметно возрастут.
Использование кредитного калькулятора
Помимо самостоятельных расчетов, можно использовать специальный кредитный калькулятор, который присутствует как на официальных сайтах банков, так и на сторонних ресурсах . Потребность расчета кредитной суммы на основании имеющихся ежемесячных поступлений возникает довольно часто – при необходимости взять ипотеку, потребительский кредит, автокредит или целевую ссуду. Именно данный инструмент поможет понять, какую сумму сможет выделить банк в кредит при вашем уровне дохода.
Важно знать! Посредством калькулятора происходит расчет суммы кредита на основании предположения, что другие ссуды у вас отсутствуют или погашены. Поэтому, если вы уже взяли прочие займы, в сумме ежемесячных расходов их необходимо учесть в первую очередь. Скрывать от банка факт присутствия других обязательств бессмысленно, для этого существуют бюро кредитных историй, в которых они могут посмотреть все данные о вас.
Принцип работы этого инструмента достаточно прост. В полях калькулятора следует указать уровень вашей заработной платы – месячного дохода, который вы в состоянии подтвердить, а также отметить ежемесячный платеж (методика его расчета была рассмотрена ранее: это процент от поступлений, который будет направляться на погашение займа). Здесь, как и в прошлом случае, рекомендуется брать не половину зарплаты, а 30-40%. Если вы возьмете 50%, есть высокий риск отказа со стороны банков.
Какой вывод можно сделать
Таким образом, расчет кредита по зарплате может быть осуществлен двумя способами – с помощью «ручного метода» и использования специальной формулы, а также посредством калькулятора. Первый способ более точный и проверенный, а второй отличается высокой скоростью получения результата. Что выбрать – решать вам!
Кредитный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей, процентов по кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор кредита может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость кредита.
Особое внимание обратите на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре.
Настройки Кредитного калькулятора
Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.
Выбор валюты кредита
Кредитный калькулятор может рассчитывать кредит онлайн в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.
Срок кредита
По умолчанию срок кредита необходимо вводить в месяцах. Срок можно вводить и в годах, но необходимо изменить тип срока кредита.
Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.
Тип платежей
Обычно банки для расчета кредита используют аннуитетный метод расчета платежей по кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант - дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей .
Дополнительные настройки
Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости кредита и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.
Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости кредита и в ежемесячных платежах
Страховка
Страхование кредита - дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного кредита при этом может сильно возрасти. Кредитный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости кредита и в сумме ежемесячного платежа.
Последний взнос
Один из вариантов кредита - кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.
Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей.
Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей выберите необходимую.
Перед тем, как брать кредит, стоит прикинуть свои возможности. В сети доступны множество видов калькуляторов онлайн, в частности, популярностью пользуется кредитный калькулятор по зарплате. Расскажем о его особенностях и использовании.
Расчет кредита на дому
Кредитный калькулятор по доходу – чертовски удобная штука. Он позволяет рассчитать кредит по зарплате, практически не ограничивая себя – ни в сроке, ни в сумме. Здесь вы сможете рассчитать максимальную сумму кредита, опираясь лишь на то, сколько вы зарабатываете.
При этом, что очень удобно, все можно просчитать, не выходя из дома. Калькуляторов (бесплатных) в сети полно, вам надо лишь найти тот, что понравится вам по дизайну. Некоторые предложения автоматически перебросят вас на сайт банка, где можно будет, не выходя из дома, создать онлайн-заявку на кредитование.
Калькулятор онлайн даст вам представление о будущем кредите
Расчет суммы идет по заработной плате, однако помните, что все прикидки будут примерными. Кроме того, калькулятор, найденный вами в сети, не учитывает других факторов, например, уже имеющиеся у вас долги перед другими организациями. Если вы уже выплачиваете ипотеку, а хотите оформить ссуду на автомобиль, будет благоразумным из своего дохода вычесть сумму ежемесячного ипотечного платежа. В противном случае, когда придете в банк, вы рискуете разочароваться в суммах, процентах и сроках, которые вам предложит финансовая организация. И никакие потрясания расчетами не помогут – у банков свое мнение на то, как надо считать деньги.
Чтобы не было сюрпризов
Калькулятор кредита поможет трезво оценить свои финансовые возможности. Дело в том, что многие люди, собираясь одолжить средства у банка, планируют взять куда большую сумму, нежели смогут выплатить.
Например, ежемесячный платеж должен составлять не более 30-40% от вашего семейного дохода. Только тогда кредит будет одобрен. Если же вы раскатаете свои желания так, что платеж будет больше половины вашего бюджета, ни одна финансовая организация не даст вам денег. Особенно, если у вас есть дети.
Именно поэтому необходим заблаговременный расчет кредита. От вас не потребуется никаких особенных усилий. Просто вбиваете данные в поля формы, и получаете мгновенный результат. Тут же можно и прикинуть, какой максимальный кредит вам будет доступен.
При этом помните, вы можете бесконечно завышать ваш доход, однако банк примет в рассмотрение только те средства, возникновение которых вы можете подтвердить.
Калькулятор кредита наглядно покажет не только ту сумму, которую вам дадут, но и ту, которую будете отдавать вы. Со всеми процентами, комиссиями и пенями. Это также позволит трезво оценить свои возможности и не сильно удивляться в офисе банка.
Как работает система
Неважно, какой именно кредитный калькулятор по зарплате вы выберете. Их принцип действия в основном схож и предельно прост. Вы увидите перед собой форму с полями, в которые надо внести:
- совокупный семейный доход (за вычетом выплат других обязательств);
- желаемый срок ссуды;
- процентную часть дохода, которую вы сможете выплачивать (указывайте не более 40%);
- вид платежа – дифференцированный или аннуитетный;
- процентную ставку (хорошо, если вы уже знаете, сколько попросит банк, в который вы обратитесь. Если нет – укажите среднюю стоимость).
Нажимаете кнопку «рассчитать», и увидите результат – максимальную сумму, которую вы теоретически сможете получить. Умная система предложит вам варианты увеличения суммы, если она покажется вам недостаточной. Возможно, надо будет изменить срок, уменьшить процентную ставку или пригласить поручителей.
Вам может попасться кредитный калькулятор по доходу, где вам покажут таблицу, где наглядно покажут, что будет, если изменить какие-либо параметры.
Кредит дает многие возможности. Только не забудьте его выплатить
Некоторые калькуляторы по заработной плате учитывают максимум факторов – количество домочадцев, размер коммунальных платежей, ваш регион, и все прочее. Такой расчет может быть максимально точным.
И, конечно, любой из найденных вами помощников в деле оформления займа покажет размер переплаты. Может, именно это и удержит вас от того, чтобы одалживать средства в принципе.
Как правильно заполнять
От того, насколько верно вы заполните все поля формы, зависит конечный результат. Конечно, итог выходит усредненный, исходя из средних требований различных финансовых организаций, однако может дать представление о том, с чем вы столкнетесь, когда пойдете оформлять займ. Итак, вот некоторые особенности:
- В пункте «доход» вписывайте сумму, которую вы получаете каждый месяц минус платежи по другим долгам и кредиткам. Учтите, что эту информацию проверят.
- Доход – это не только зарплата, но и проценты по вкладам, деньги от сдачи жилья, и иные суммы, получение которых вы можете подтвердить.
- Чем больше укажете срок, тем на большую сумму можно замахнуться.
- Если есть такая возможность, выбирайте в качестве подтверждения не НДФЛ, а справку по форме банка. Так проще доказать, что вы богаче, чем кажетесь.
И помните – то, что вы подсчитаете самостоятельно, используя кредитный калькулятор по зарплате, не является окончательной цифрой. Вполне вероятно, что банк предложит вам иные условия, или подсчитает все совеем не так, как вы.
Методики расчета максимальной суммы кредита в банках могут отличаться. Это, как правило, закрытая информация. Чтобы получить точный ответ на вопрос о сумме, которую можно получить в банке, необходимо обращаться в каждый банк в отдельности, и запрашивать у сотрудников расчет на основании ваших данных с учетом их .
Но существуют общие принципы, которыми руководствуются все кредитные учреждения, к том числе и . На них мы остановимся подробнее.
При расчетах большинство банков руководствуются величиной «чистого дохода» заемщика. Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их официально), уменьшенных на сумму следующих расходов:
- Выплаты по ранее взятым кредитам
- Алименты, назначенные судом
- Арендные платежи
- Налоговые выплаты (в том числе 13% НДФЛ)
- Плата за коммунальные услуги
- Плата за образование
- Другие обязательные платежи.
Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 30% дохода заемщика . Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.
Говоря о комфорте, предполагается, что человек, отдающий практически весь свой доход в пользу погашения долга, может рано или поздно «сломаться». Напротив, если на оплату кредитов уходит несущественная часть ежемесячных доходов, то заемщик комфортно погашает заем, не ущемляя себя в необходимых тратах.
Расчет максимальной суммы кредита
Большинство банков после определения чистого дохода переходят к вычислению максимального ежемесячного платежа по кредиту, доступного клиенту. Вычисление происходит по формуле:
П = ЧД * К ,
- где П – максимальный ежемесячный платеж,
- ЧД – чистый доход заемщика,
- К – поправочный коэффициент, который в разных банках может отличаться.
Коэффициент обычно находится в диапазоне от 0,4 до 0,7. Т.е. предполагается, что от 40% до 70% чистого дохода заемщика идет на ежемесячный платеж по кредиту.
В случаях, когда речь идет о залоговом кредитовании (ипотека или автокредит), люди готовы отдавать значительную часть своего дохода, т.к. боятся потерять предмет залога. Если же речь идет о нецелевом потребительском кредите, то банки берут пониженный коэффициент. По таким займам уровень риска выше, поскольку по ним клиент готов платить только небольшой своей заработной платы.
Коэффициент может также зависеть от уровня дохода клиента: чем выше доход, тем выше значение показателя.
Предполагается, что сумма оставшегося в распоряжении заемщика чистого дохода (ЧД-П) будет выше величины прожиточного минимума в регионе его проживания. В противном случае в кредите ему будет отказано.
Здесь используется формула:
Смакс = (П*Чмес)/(1+Ст/100*Чмес/12),
где Смакс – максимальная сумма кредита,
П-максимальный ежемесячный платеж,
Чмес – число месяцев кредита,
Ст – годовая процентная ставка по займу.
Рассмотрим на примере:
Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.
Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.
Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно - заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.
Рассчитайте свой кредит самостоятельно
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.
Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.
Процентная ставка
Процентная ставка - это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам "с улицы". Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.
Тип ежемесячного платежа
Ещё один параметр, влияющий на результат расчета - вид платежа. Аннуитетный - это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный - это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа - аннуитетный.
Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.
