Очень части в исковом заявлении потребителя–заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета , а не счета банковского . Указанные обстоятельства приводятся истцами, потому, что ВАС РФ в своем постановлении сделал однозначный вывод о незаконности взимания комиссии за открытие и обслуживание (ведение) именно ссудного счета. Иногда суды, изучив представленные доказательства, соглашаются с доводами потребителей. В этой связи представители банка часто сетуют на то, что суды не всегда видят разницу в оказываемых банками услугах, признавая едва ли не все виды банковских комиссий комиссиями за открытие и ведение ссудного счета.
Когда суд "банковский", а не "ссудный"
Приведем примеры случаев, когда суд не согласился с позицией заемщика, указывающего, что с него незаконно взималась комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Судами приведена следующая мотивировка:
1) в заявлении заемщика о предоставлении кредита не содержится сведений об открытии ссудного счета, равно как и отсутствуют такие условия в кредитном договоре;
2) банковский, карточный счет по определению не является ссудным счетом, а открытие и ведение банковского счета является самостоятельной услугой;
3) открытый заемщику счет призван обслуживать потребности самого заемщика, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на указанном счете (банковский счет), а не потребности банка по учету выданных кредитов, что характерно для ссудного счета.
Судебная практика
Например, суд отверг доводы заемщика о том, что банк открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии. Как установил суд, тарифами банка предусмотрена комиссия за обслуживание счета карты в течение первого года.
Судом отказано в признании недействительными условий кредитного договора . Суд указал, что ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Указанный выше вид комиссии - за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей , другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Между тем, материалами дела не подтверждаются доводы заемщика о том, что ОАО АКБ "Банк Москвы" открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии.
В заявлении заемщика, подписанном ею лично, не содержится сведений об открытии ей ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета.
Отсутствуют сведения об открытии заемщику ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета и в анкете-заявлении на выдачу кредитной карты (см. определение Московского городского суда от 22 марта 2012 года по делу N 33-8692)
По другому делу суд указал , что действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты:
Истец (заемщик) просил суд признать недействительными условия кредитного договора, обязывающие его выплачивать комиссионное вознаграждение за расчетные операции по счету. Полагал, что указанная комиссия является комиссией за ведение ссудного счета.
В иске отказано по следующим основаниям.Истец (заемщик) был согласен на получение кредита с открытием карточного счета, на который ему была переведена сумма кредита, был ознакомлен с тарифами банка за открытие и обслуживание банковской карты.
Судебная коллегия признала, что выводы суда первой инстанции о том, что оспариваемая комиссия взыскана за ведение ссудного счета, противоречат нормам действующего законодательства, поскольку карточный счет не может быть отнесен к ссудному, а согласно ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц является самостоятельной банковской услугой. (см. определение Московского городского суда от 23 ноября 2012 г. N 4г/6-10041)
Другой пример из судебной практики . Суд указал следующее.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, поэтому действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответственно, взимание комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным. Однако в отношении заемщика указанная комиссия за ведение или обслуживание ссудного счета в банке не установлена и не взимается. Взимаемая банком комиссия за обслуживание счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета.
Суд пришел к выводу о том, что в данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.
При этом заключение договора о карте, предусматривающим условие оплаты услуг банка по обслуживанию счета являлось добровольным волеизъявлением истицы, с данными условиями заемщик согласился, при заключении договора истица приняла на себя обязанности, предусмотренные в Порядке и Тарифах банка, в том числе обязанность оплатить комиссию за услуги банка по годовому обслуживанию карты, размер которой определен тарифами банка. (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 10 июля 2012 года по делу № 33 – 6645)
Еще один пример . Суд пришел к следующим выводам: взимание Банком комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета является законным:
Суд пришел к выводу об отказе в иске к Банку о взыскании неосновательного обогащения, в связи с незаконностью списания комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета, на оплату штрафов за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, комиссии за снятие наличных денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что возникшие между сторонами правоотношения, носят характер договора банковского счёта, в рамках которого на имя клиента открывается счёт для совершения операций по нему и выпускается банковская карта, состоящего непосредственно из кредитного соглашения и договора обслуживания банковской карты.
При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета , открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты . При этом договором предусмотрена возможность совершения операций, при отсутствии на счёте клиента собственных денежных средств. Установление в договоре банковского счёта комиссии за возможность кредитования счёта является правомерным. (см. определение Челябинского областного суда от 30 июля 2012 года по делу № 11-5014/2012)
Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:
- Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
- Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
- Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
- Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
- Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
- Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
- Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
- Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
ССУДНЫЙ СЧЕТ
ССУДНЫЙ СЧЕТ
счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. . Современный экономический словарь. - 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. . 1999 .
Экономический словарь . 2000 .
Смотреть что такое "ССУДНЫЙ СЧЕТ" в других словарях:
- (loan account) Счет, открываемый банком на имя своего клиента, которому он предоставил кредит, вместо кредита по овердрафту (overdraft facility). На дебит этого счета относится размер займа, а на кредит – записываются все выплаты по нему.… … Финансовый словарь
- (loan account) Счет, открываемый банком на имя своего клиента, которому он предоставил кредит, вместо кредита по текущему счету/овердрафту (overdraft). На дебет этого счета относится размер займа, а на кредит записываются все выплаты по нему.… … Словарь бизнес-терминов
ССУДНЫЙ СЧЕТ - счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество С.с., открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости от ставки процента по ним … Юридическая энциклопедия
Счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество С.с., открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости отставки процента по ним … Энциклопедический словарь экономики и права
ссудный счет - счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов … Словарь экономических терминов
Ссудный счет - см. Счет ссудный … Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике
СЧЕТ, открываемый банками предприятиям для осуществле ния операций по кредитованию. Словарь финансовых терминов. Счет ссудный Счет, с которого банк кредитует клиента. Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011 … Финансовый словарь
ССУДНЫЙ СУБСЧЕТ - субсчет, открываемый в основном предприятиям, выполняющим операции по заготовке сельхозпродукции по месту нахождения нехозрасчетных заготовительных пунктов. Со С.с. за счет кредита выплачиваются средства сдатчикам сельхозпродукции. В сроки,… … Юридическая энциклопедия
Счет, в котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. С.с. подразделяются на простые и специальные. Кредитование по простому С.с. осуществляется по остатку средств, а кредитование по спецссудному счету по обороту. Словарь бизнес… … Словарь бизнес-терминов
Единый текущий и ссудный счет клиента банка, по которому одновременно проходят как операции по ссудам банка, так и операции по вкладам клиента. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Что значит ссудный счет в банке
Можно дать такое определение ссудного счета в банке - это индивидуальный счет клиента-заемщика банка, предназначающийся для следующих целей:
- для перечисления банком на такой счет клиента собственно кредитных средств;
- внесения заемщиком денежных сумм в целях погашения кредита.
Такой счет используется для учета в балансе самого банка операций, направленных на образование и погашение ссудной задолженности (см. вопрос 1 из информационного письма Центробанка РФ от 29.08.2003 № 4, далее — ИП № 4).
Такие счета могут открываться как для физлиц, так и для организаций при получении ими кредитов. Валюта счета может быть как национальной, так и иностранной.
При этом в практике отмечается, что открытие ссудного счета в банке - это чисто техническое условие выдачи кредита клиенту, а его обслуживание и ведение — это обязанность банка (причем именно перед Банком России, а не перед заемщиком), возникающая в силу закона, а не его право (см. решение Абатского райсуда Тюменской обл. от 06.03.2017 по делу № 2-49/2017).
Основные виды ссудных счетов
В зависимости от формы выдачи кредита ссудные счета можно дифференцировать по форме управления и использования, например, таким образом:
- Простой. Открывается для предоставления кредитных средств клиенту и дальнейшего погашения кредита по одному отдельному кредитному договору.
- Специальный. Служит для систематических выдач кредита в рамках установленного предела (например, при открытии кредитной линии) и погашения выбранных клиентом объемов.
- Овердрафт. Служит для кредитования расчетного счета клиента при недостатке средств на последнем. Проще говоря, в отсутствие отдельного кредитного договора клиент при необходимости может превысить расход средств по своему расчетному счету, используя предоставленный банком лимит, с последующим погашением задолженности.
- Контокоррентный. Единый счет клиента, объединяющий в своей структуре расчетный и ссудный счета такого клиента. Его предназначение — отражение взаимных расчетов между сторонами такого банковского договора. В российской практике применяется крайне редко.
Правомерность взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета
Ссудный счетне является банковским счетом по терминологии и содержанию соответствующих норм Гражданского кодекса РФ (ст. 845-860) и закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I (п. 3 ч. 1 ст. 5). И поэтому открытие и ведение ссудного счета в банке - это не самостоятельные банковские услуги, поскольку, как мы указывали выше, они являются необходимыми техническими процедурами при выдаче клиенту кредита и его последующем погашении. Банк обязан его открыть, причем за свой счет (см. постановление президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09).
По этой причине проблема законности взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета разрешается следующим образом:
- Взимание комиссии за открытие и обслуживание такого счета физлицу однозначно не соответствует требованиям закона (например, определение ВС Респ. Башкортостан от 13.12.2016 по делу № 33-24213/2016).
- Взимание комиссии в ситуациях, когда заемщиком является хозсубъект (т. е. положения закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I на правоотношения не распространяются), оценивается судебной практикой неоднозначно. Одни суды ссылаются на то, что по назначению ссудный счет в банке - это технический счет и взимание комиссии недопустимо (например, решение АС ХМАО-Югры от 26.04.2016 по делу № А75-14892/2015). Другие отмечают, что стороны вольны в выборе условий при заключении договора и вполне могут договориться о возможности взимания комиссии в данном случае (например, решение АС г. Москвы от 08.09.2016 по делу № А40-108402/16-97-820).
О квалификации счета как ссудного
Суд может отказать в удовлетворении требований о квалификации как недействительных условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение счета, если установит, что он не является ссудным, хотя и носит фактически вспомогательный характер. Например, мотивировки могут быть следующими:
- в договоре установлена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты, а в отношении именно ссудного счета никаких комиссий не предусмотрено (см. определение Самарского облсуда от 10.02.2016 по делу № 33-1621/2016);
- открытый клиенту счет предназначен для обслуживания не внутренних потребностей банка по учету предоставленных кредитов, а потребностей самого клиента (например, решение Индустриального райсуда г. Хабаровска от 28.11.2016 по делу № 2-7851/2016);
- карточный счет, открытый на основании заявления истца, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и установление комиссии за обслуживание данного счета не может квалифицироваться как нарушение прав истца как потребителя (например, решение Труновского райсуда Ставропольского края от 22.03.2017 по делу № 2-103/2017) и т. д.
Итак, предназначение ссудного счета в банке - это обеспечение технической возможности:
- для банка — предоставить заемщикам кредит;
- заемщиков — возвратить заемные средства банку-кредитору.
Взимание комиссий за открытие и ведение такого счета с заемщика-физлица неправомерно.
Ссудный счет – этот тот счет, о существовании которого знает далеко не каждый гражданин.
Стоит подробней разобраться, что означает ссудный счет, кому он нужен, как может повлиять на дальнейшую судьбу отдельно взятого заемщика.
Ссудные счета есть у всех, кто когда-то брал . Это, скорее, не совсем счет в узком понимании этого слова.
Граждане привыкли понимать под этим определением набор цифр, который определяет информацию, по которой нужно оплачивать кредит.
Когда кредит выплачен, счет можно закрывать. Все, на этом дело заканчивается.
На самом деле есть другой счет – ссудный. Он представляет собой отображающий всю кредитную деятельность раздел, выделяемый под каждого клиента в общей системе банка.
Так, если заемщик взял в одном банке кредит и не может с ним рассчитаться, при этом он пойдет в другое отделение банка за еще одним кредитом, ему могут отказать.
Причину часто не озвучивают, но как правило, всему виной уже открытый кредит.
Имея доступ к ссудным счетам заемщиков, банки могут получать такую информацию:
- когда заемщик впервые взял кредит;
- по каком графику было ;
- были ли просрочки;
- сколько всего кредитов было открыто за все время;
- есть ли на данный момент непогашенные задолженности.
Открытие и закрытие ссудных счетов
Способы погашения кредитов отличаются между собой. Обычно в России встречается такой: заемщик приходит в финансовое учреждение, открывает обычный кредитный счет, использует деньги, а затем выплачивает долг на этот счет.
После завершения выплаты счет закрывается.
Однако так не всегда, и часто клиенты, не зная этого, погашают долг на ссудный счет, который еще может предполагать необходимость траты части средств в счет комиссии за обслуживание.
В среднем обслуживание будет обходиться 1% от суммы займа, но большинство банков все-таки не предполагает подобные начисления.
Виды ссудных счетов
Как и , ссудный делится на несколько видов. Все они имеют такие общие черты:
- начисление штрафных санкций за просрочку;
- начисление пени на ссудный счет за просрочку;
- контроль действий со стороны банка, что позволяет полностью отслеживать процесс выплат по займам и оценивать риски.
Также ссудные счета могут разделяться на несколько видов по взаимосвязи с оборотными средствами:
- оборотно-платежные. С помощью этого ссудного счета допускается оплата самых разных услуг, будь это выплата зарплаты для работников организации, оплата счетов за штрафы, покупка товаров и многое другое. Сюда же относятся услуги;
- сальдово-компенсационные. В зависимости от спектра частных кредитов можно расширить функционал, выполняемый в рамках счета;
- оборотно-сальдовые. Как правило, применяются в торговле, производственных направлениях, сельскохозяйственном секторе. Максимально адаптированы под условия этих видов деятельности, удобны и просты.
Зачем нужен ссудный счет
В остальном, ссудные счета можно разделить по цели назначения на такие:
- накопительно-расходный. Здесь предполагается возможность снятия средств, скажем, с . Ссудный счет будет отображать все финансовые операции. Также отображаются и приходные операции – погашение со стороны заемщика (дата, размер, остаток долга, сумма штрафа);
- валютный. Для этого вида характерен кредитный оборот. Что это значит? Если у клиента банка есть кредит в другом финансовом учреждении, но по ряду причин он не может выплатить долг там, а сможет сделать это в банке, куда обратился, может быть открыт счет для погашения старого кредита и создания новых условий в текущем банке для погашения. Также этот вариант актуален для людей, которые платят кредиты по высоким процентам. Другие организации могут предлагать более лояльные условия в виде низких процентных ставок. Это программы рефинансирования (перекредитации);
- депозитно-ссудный. Здесь просты: после того, как запасы собственного депозита будут исчерпаны, можно открыть для вкладчика этот кредитный счет.
В целом, ссудный счет можно использовать как дебетовый счет, если он предполагает расчеты с кредиторами, то есть людьми, которым владелец счета должен средства (за товары, в качестве выплаты по з/п и прочее).
Стоит подчеркнуть, что сальдово-компенсационные счета – наиболее удобные для разнопланового использования.
Однако ввиду широких функциональных возможностей его и оформлять сложно – необходима масса документов, которая запрашивается банком в рамках установленных общепринятых правил.
Также часто банки вынуждены предоставлять отчеты, куда уходят средства с сальдовых счетов, на какие цели и что именно за взятые в долг деньги на самом деле было куплено. Все это также усложняет сам процесс оформления подобной формы счета.
Или кредит на автомобиль, на подпись клиенту подается еще груда различных бумажек не всегда понятного назначения. Среди них можно выделить договор на открытие текущего счета. Казалось бы, зачем еще нужен текущий счет, ведь в кредитном договоре уже предусмотрена выдача средств через кассу либо безналичное перечисление на счет продавца (автомобиля, квартиры и.т.д.) Разберемся, зачем при кредитовании нужно открытие текущего счета, либо это просто прихоть банка.
Законодательно банк имеет право выдать деньги непосредственно со счета, на котором учитывается кредит. Однако переход банковской системы на европейские нормы диктует более жесткое разграничение по назначению счетов и условий использования средств на нем. Это значит, что средства, которые учитываются на счете «целевой кредит» не могут быть направлены непосредственно на нужды клиента. Это европейские требования, у нас таковой нормы в порядке обязательной еще нет, однако банки стараются ее придерживаться, и открывают своим клиентам текущие счета. С точки зрения бухгалтерии, переброска средств выглядит таким образом: после заключения договора делаются банковские проводки – счет затрат 7 класса – счет учета кредитных средств 2 класса – текущий (карточный) счет клиента. При поступлении кредитных средств на текущий счет, клиент может ими распорядиться в рамках кредитного договора.
Банк может открыть текущие счета двух типов: текущий счет или карточный счет. Первый – является личным счетом клиента, средства с которого банк перечисляет на основании письменного заявления клиента (перечисление по безналу либо выдача налички через кассу). Ко второму типу открывается пластиковая карта, которой клиент может распоряжаться на свое усмотрение, либо снять деньги в банкомате, либо оплатить ею товар (предусмотренный кредитным договором по принципу целевого назначения) через постерминал.
Если текущий счет открывается в рамках договора на приобретение автомобиля, какой-либо техники, жилья и.т.д. клиент обязан использовать средства, перечисленные на этот текущий счет на приобретение указанных в договоре позиций. В дальнейшем можно распоряжаться этим текущим счетом на свое усмотрение без привязки к кредиту. Срок его действия – бессрочно.
Как правило, перед заключением договора банк должен поставить в известность клиента о том, что для него открывается текущий счет. Представитель банка обязан дать полную информацию, зачем он нужен, как работает и что дает клиенту. Как правило, открытие текущего счета для кредитования бесплатно. Если для перечисления кредита открывается карточный счет, банк обязан выдать карту масс-класса бесплатно. Лишь по желанию клиента и более высокого класса карта, оплачивается дополнительно. Если банк требует оплату за карту низкого класса при заключении кредитного договора, это классифицируется как навязывание дополнительного продукта.
Текущий счет при получении кредита – весьма полезный продукт. Его можно использовать для любых своих нужд (в рамках, предусмотренных законом), а карту возможно использовать как электронный кошелек. Для банка это возможность повысить свой рейтинг и приблизиться к вожделенным европейским норма, для клиента – использовать дополнительные возможности, предоставляемые банковской системой.
